保險學(xué)5(保險經(jīng)營)

一、特征1.保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動。2.保險經(jīng)營具有負債性。3.保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性。4.投資在保險經(jīng)營中占有重要地位。5.保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。二、原則1.經(jīng)濟核算原則。2.風(fēng)險大量原則。3.風(fēng)險選擇的原則（1）風(fēng)險選擇首先是對風(fēng)險性質(zhì)的選擇。（2）風(fēng)險選擇也要對保險合同當事人進行選擇。（3）風(fēng)險選擇按發(fā)生的階段不同，可分為事前選擇、事中選擇和事后選擇。第一節(jié)保險經(jīng)營的特性和原則一、保險展業(yè)：1.展業(yè)的必要性（1）保險展業(yè)是由經(jīng)營保險的數(shù)理基礎(chǔ)所決定的。（2）保險展業(yè)是與同業(yè)競爭的需要2.方式：直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)、保險經(jīng)紀人展業(yè)二、保險承保：1.保險承保的基本內(nèi)容保險承保的基本要求：擴大承保面，保證業(yè)務(wù)數(shù)量，以符合大數(shù)法則的客觀要求。保證承保質(zhì)量，接受的保險業(yè)務(wù)要符合保險公司的承保條件和承保能力，以保證經(jīng)營的穩(wěn)定和盈利。合理厘訂費率，保證履行保險合同的權(quán)利與義務(wù)。2.保險核保：核保指保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定保險費率的過程。第二節(jié)保險展業(yè)與承保一、防災(zāi)其必要性：可以極大地減少社會物質(zhì)財富的損失?？梢詷O大地減少人的死亡和傷害有利于保險企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定內(nèi)容：配合專業(yè)防災(zāi)和安全管理部門開展經(jīng)常性的社會防災(zāi)防損活動。通過自己的業(yè)務(wù)活動，把防災(zāi)防損工作貫穿到整個保險經(jīng)營中。第三節(jié)保險防災(zāi)與理賠二、保險理賠：1.概念：保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠要求進行處理的行為。2.保險理賠程序（1）受理賠案。（2）現(xiàn)場查勘。（3）賠款審核核實保險事故是否發(fā)生在保險單有效期內(nèi)，杜絕倒簽單。審核索賠人是否對標的具有保險利益。判定近因是否屬于保險責任。判定是否存在代為求償權(quán)。核定損失賠款。（4）支付保險金額。（5）損余處理。（6）賠案爭議處理。三、保險賠償?shù)姆绞?.比例賠償方式（1）不定值比例賠償方式：在不定值保險中，比例賠償方式系指保險賠付款按保險保障程度計算。保險金額保險保障程度=————————————————×100%保險財產(chǎn)受損當時市場完好價值保險保障程度最高方式為100%，若保險金額超過實際價值，超出部分無效。保險賠款=保險財產(chǎn)損失價值×保險保障程度例1保險金額16000元，損失價值5000元，保險財產(chǎn)的實際價值16000元，求保險賠款額。16000保險保障程度=—————×100%=100%16000保險賠款=5000×100%=5000（元）例2保險金額18000元，損失價值15000元。保險財產(chǎn)實際價值16000元。此保險屬于超額保險，如無道德風(fēng)險因素致財產(chǎn)受損，則應(yīng)負責賠款。賠款以實際價值為相，按損失價值十足賠付款額為15000元。例3保險金額8000元，損失價值9000元。保險財產(chǎn)實際價值10000元。求賠款。8000保險保障程度=—————×100%=80%10000保險賠款=9000×80%=7200（元）（2）定值比例賠款方式。在定值保險中，比例賠款方式系指保險賠付款按財產(chǎn)受損的損失程度計算。公式：保險財產(chǎn)受損價值損失程度=————————————————×100%保險財產(chǎn)受損當時當?shù)厥袌鐾旰脙r值保險財產(chǎn)受損價值=保險財產(chǎn)受損當時當?shù)厥袌鐾旰脙r值-殘值保險賠款=保險金額×損失程度其特點：第一，保險金額是按保險價值約定的，保險金額與保險價值相等，視為足額保險。第二、計算損失程度，是以財產(chǎn)損失當時當?shù)厥袌鐾旰脙r值依據(jù)。例1，保險金額12000元，與保險價值相等。財產(chǎn)損失當時當?shù)赝旰檬袃r為10000元，受損財產(chǎn)在當?shù)靥幚須堉禐?000元。求賠款額。10000-3000損失程度=————————×100%=70%10000保險賠款=12000×70%=8400（元）例2，保險金額8000元，與保險價值相等。財產(chǎn)受損當時當?shù)赝旰檬袃r9000元，受損財產(chǎn)在當?shù)靥幚?，殘值?600元，求賠款額。9000-3600損失程度=——————————×100%=60%9000保險賠款=8000×60%=4800（元）2.第一危險（損失）賠償方式第一危險（損失）賠償方式，是指在財產(chǎn)保險中保險金額限度內(nèi)的損失作為第一損失，超過保險金額的損失作為第二損失。保險人對第一損失負責十足賠償，第二損失由被保險人自負。這種計算賠償方式只考慮保險金額和損失金額兩個因素。例：財產(chǎn)價值12000元，保險金額10000元，損失金額10000元或8000元。求賠償額因為保險金額是10000元，損失的10000元或8000元都屬于第一損失，因此賠款為10000元或8000元。例：財產(chǎn)價值18000元，保險金額10000元，損失金額12000元，求賠償額。因為保險金額10000元，在損失金額12000元中10000元是屬于第一損失，賠償額為10000元，其余2000元屬于第二損失，有被保險人自負。3.限額責任賠償方式（1）超過一定限額賠償。免責限度又分為兩種：相對免責限度和絕對免責限度。絕對免責限度是指保險人對發(fā)生的損失，必須超過約定免責限度后才賠付，在規(guī)定的免責限度以內(nèi)的金額或數(shù)量必須先扣除，絕對不予賠付。所以稱為“絕對免責限度”。相對免責限度是指保險人對所發(fā)生的損失，必須超過約定的免賠率或免賠額度后才能賠付，但賠付時按損失數(shù)額全數(shù)賠付，而不扣除免責限度以內(nèi)金額或數(shù)量。（2）超過一定限度不賠償。在約定的限度內(nèi)，損失由保險人負責賠償；超過約定的限度，不管遭災(zāi)不遭災(zāi)，保險人不負責賠償。保險賠款是農(nóng)作物收獲量與限額標準相差的欠收價值。什么是限額標準？限額標準是指保險所保障的收獲量。收獲量達到保障的數(shù)量，則不予賠償，只有在收獲量低于保障的數(shù)量時，保險賠付其差額，補足所保障的收獲量。一、保險投資的必要性（一）保險金融性質(zhì)產(chǎn)生的內(nèi)在根源1.保險運行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。2.保險運營過程中存在著資金閑置。3.保險業(yè)間的競爭是保險公司必須依靠投資收益來維持生存。（二）保險投資的意義1.增強保險企業(yè)的經(jīng)營實力，擴大保險財務(wù)利益。2.保險投資增加了社會資金供給總量，為微觀企業(yè)提供了大量的資金支持，擴大了社會再生產(chǎn)能力。保險基金注入金融市場以后，3.促進金融市場的健全與