商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理(-45張)課件

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理2教學(xué)資料1、教材戴國(guó)強(qiáng)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)（第四版），高等教育出版社2、參考書(shū)⑴彼得S.羅斯，西爾維婭C.赫金斯（著），商業(yè)銀行管理（原書(shū)第9版），劉園（譯），機(jī)械工業(yè)出版社，2013年10月⑵S.斯科特·麥克唐納，蒂莫西·W.科克（著），錢(qián)宥妮（譯），北京大學(xué)出版社，2009年5月2教學(xué)資料1、教材Page

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Page34第一章導(dǎo)論第一節(jié):商業(yè)銀行的起源與發(fā)展第二節(jié):商業(yè)銀行的功能及其地位第三節(jié):商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)第四節(jié):商業(yè)銀行制度第五節(jié):商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)第六節(jié):商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境案例：內(nèi)外資銀行“引進(jìn)來(lái)，走出去”策略

4第一章導(dǎo)論第一節(jié):商業(yè)銀行的起源與發(fā)展5第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生三、商業(yè)銀行的發(fā)展5第一節(jié)商業(yè)銀行的起源與發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)6一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一般的企業(yè)經(jīng)營(yíng)貨幣資金的金融企業(yè)不同于其他金融機(jī)構(gòu)6一、商業(yè)銀行的性質(zhì)一般的企業(yè)7二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行的產(chǎn)生從歷史上看，銀行起源于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)（如：意大利）貨幣兌換商、金匠業(yè)商業(yè)銀行的形成是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物貨幣兌換業(yè)貨幣保管業(yè)三個(gè)轉(zhuǎn)變：保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)；全額準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備；保管憑證轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄喂糯呃J銀行現(xiàn)代銀行途徑：舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變以股份公司形式組建7二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行的產(chǎn)生8三、商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)展模式英國(guó)式融通短期資金傳統(tǒng)德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)8三、商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)展模式9第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位一、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位9第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位一、商業(yè)銀行的功能10一、商業(yè)銀行的功能一般認(rèn)為銀行具有以下功能信用中介支付中介金融服務(wù)信用創(chuàng)造調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理10一、商業(yè)銀行的功能一般認(rèn)為銀行具有以下功能11

核心功能

具體表現(xiàn)清算和結(jié)算支票賬戶、借記卡、信用卡、ATM積聚和配置財(cái)富吸收各種存款（包括個(gè)人退休金賬戶和同業(yè)存款）、發(fā)行票據(jù)和債券、銷(xiāo)售共同基金、提供信托調(diào)配資金發(fā)放貸款處理信息利用銀行交易記錄處理、儲(chǔ)存和傳播金融信息管理不確定性風(fēng)險(xiǎn)減少信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，出售風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)解決合約中激勵(lì)相容和信息不對(duì)稱(chēng)監(jiān)督借款人資信、貸款質(zhì)量變化信號(hào)、提供擔(dān)保（銀行承兌）現(xiàn)代觀點(diǎn)：銀行具有六大核心功能11核心功能12二、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞對(duì)貨幣供給具有重要影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心12二、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞13判別金融體系效率的依據(jù)配置效率：將資金以最大收益導(dǎo)入投資項(xiàng)目中運(yùn)營(yíng)效率或成本效率：交易成本或金融業(yè)務(wù)運(yùn)行成本最小信息效率或價(jià)格效率：價(jià)格能迅速而準(zhǔn)確地反映現(xiàn)有的和新的信息13判別金融體系效率的依據(jù)配置效率：將資金以最大收益導(dǎo)入投資14

銀行作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道通過(guò)信貸篩選：決定貸款去向利用信貸評(píng)級(jí)：制約借款可能性和借款人行為創(chuàng)造流動(dòng)性：維持自己的流動(dòng)性，應(yīng)對(duì)存款人和借款人的提款需求利用貸款承諾、信用額度和擔(dān)保：便利貿(mào)易和投資活動(dòng)，債務(wù)重組提供客戶信息（宣布新的信貸安排、便利和條件）承擔(dān)信息反饋?zhàn)饔?4銀行作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道通過(guò)信貸篩選：決定貸款去向15第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系15第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立16一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立條件經(jīng)濟(jì)條件、金融條件創(chuàng)立程序申請(qǐng)登記、招募股份、驗(yàn)資營(yíng)業(yè)16一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立條件17(一)創(chuàng)立條件1、經(jīng)濟(jì)條件：人口分布情況、地區(qū)生產(chǎn)力發(fā)展情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、交通通訊狀況2、金融條件：人們的信用意識(shí)、經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度、金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r、金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)狀況、相關(guān)政策（二）程序按股份公司建立的程序辦理17(一)創(chuàng)立條件18二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系決策系統(tǒng)股東大會(huì)、董事會(huì)及董事會(huì)以下各種委員會(huì)執(zhí)行系統(tǒng)總經(jīng)理(行長(zhǎng))副總經(jīng)理(副行長(zhǎng))及各業(yè)務(wù)、職能部門(mén)監(jiān)督系統(tǒng)管理系統(tǒng)18二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系決策系統(tǒng)第四節(jié)商業(yè)銀行制度一、建立商業(yè)銀行體系的基本原則（一）有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

（二）有利于保護(hù)銀行體系的安全

（三）使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模第四節(jié)商業(yè)銀行制度一、建立商業(yè)銀行體系的基本原則二、商業(yè)銀行體系及主要類(lèi)型商業(yè)銀行體系是指一國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類(lèi)型，然后由這些不同層次或不同類(lèi)型的商業(yè)銀行組成該國(guó)商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的類(lèi)型在各國(guó)不盡相同，一般有以下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)。

二、商業(yè)銀行體系及主要類(lèi)型（一）按資本所有權(quán)劃分：私人的、合股的以及國(guó)家所有的三種。我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式大致有4種：國(guó)有商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)所有的銀行、股份公司制的銀行和民營(yíng)銀行。（二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國(guó)性銀行和國(guó)際性銀行。（三）按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分：德國(guó)式全能銀行、英國(guó)式全能銀行和美國(guó)式職能銀行。（四）按組織形式劃分：?jiǎn)卧沏y行、分行制銀行和持股公司制銀行。（一）按資本所有權(quán)劃分：1.單元（單一）銀行制單元銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式。主要在美國(guó)，原因是：美國(guó)是一個(gè)各州獨(dú)立性極強(qiáng)的聯(lián)邦制國(guó)家，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，美國(guó)歷史上曾經(jīng)立法禁止或限制開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，這一法律放松。優(yōu)點(diǎn)：維持競(jìng)爭(zhēng)，不易壟斷；有利于銀行與當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)；單元制銀行在經(jīng)營(yíng)決策上自主性強(qiáng)、靈活性大。缺點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)難以分散；不易取得規(guī)模效益；不利資金調(diào)劑。1.單元（單一）銀行制2.分支銀行制又稱(chēng)總分行制。實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。分支行制按管理方式可進(jìn)一步劃分為：總行制：即總行除了領(lǐng)導(dǎo)和管理分支行處以外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)；總管理處制：總行只負(fù)責(zé)管理和控制分支行除，本身不對(duì)外營(yíng)業(yè)，在總行所在地另設(shè)分支行或營(yíng)業(yè)部開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。2.分支銀行制分支銀行制（總分行制）優(yōu)點(diǎn)易于采用現(xiàn)代化的設(shè)備，有能力為客戶提供全面高質(zhì)量的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。便于金融管理當(dāng)局的監(jiān)管。銀行內(nèi)部可以高度分工，提高效率，降低成本。缺點(diǎn)：要求總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的控制能力、要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴(yán)密的成本控制手段；分支機(jī)構(gòu)自主性較小。分支銀行制（總分行制）優(yōu)點(diǎn)3.集團(tuán)銀行制集團(tuán)制銀行又稱(chēng)為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類(lèi)型：一是非銀行性控股公司（中國(guó)平安）二是銀行性控股公司3.集團(tuán)銀行制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理(-45張)課件銀行性控股公司指大銀行直接控制一個(gè)控股公司，并持有若干小銀行的股份。應(yīng)持有該銀行25%以上的股票。具體分為：

1、單一銀行控股公司：僅控制一家商業(yè)銀行的控股公司2、多元銀行控股公司：擁有或控制兩家以上銀行的控股公司銀行控股公司是金融創(chuàng)新的結(jié)果，可使銀行有效地?cái)[脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)范圍的各種法律限制。在美國(guó)擁有66%的銀行和近90%的存款，已成為美國(guó)商業(yè)銀行最基本的組織形式。我國(guó)的中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行已在海外建立了具有控股公司性質(zhì)的中銀國(guó)際控股公司、工商?hào)|亞控股公司和中國(guó)國(guó)際金融有限公司。銀行性控股公司指大銀行直接控制一個(gè)控股公司，并持有若干小三、國(guó)際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢(shì)（一）建立超大銀行為主體的銀行體系（二）外資銀行構(gòu)成銀行業(yè)資產(chǎn)的重要組成部分三、國(guó)際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢(shì)29銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大的原因自由競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期重商主義靠自有資本發(fā)展的局限性；進(jìn)入壟斷時(shí)期企業(yè)兼并需要大量外源資金支持；二戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展需要銀行跨國(guó)服務(wù)；資本市場(chǎng)迅猛發(fā)展使銀行業(yè)面臨被取代的威脅；新經(jīng)濟(jì)形成給銀行業(yè)大發(fā)展提供了技術(shù)支持29銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大的原因案例：內(nèi)外資銀行“引進(jìn)來(lái)，走出去”策略自加入WTO后，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始向國(guó)際化經(jīng)營(yíng)管理的戰(zhàn)略目標(biāo)邁進(jìn)。在吸引外資銀行“引進(jìn)來(lái)”的同時(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)也紛紛嘗試“走出去”戰(zhàn)略，在國(guó)際市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步提升。而2008年的金融危機(jī)，無(wú)疑給中國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了一個(gè)新的契機(jī)。以“敢為天下先”的精神開(kāi)創(chuàng)了很多國(guó)內(nèi)銀行先河的招商銀行，在“走出去”戰(zhàn)略方面也是不甘示弱。其選擇了中國(guó)香港作為海外并購(gòu)的第一站，并將此次并購(gòu)作為一次實(shí)戰(zhàn)演習(xí)。案例：內(nèi)外資銀行“引進(jìn)來(lái)，走出去”策略自加入WTO后招商銀行：成立于1987年4月8日，是中國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。由香港招商局集團(tuán)有限公司創(chuàng)辦，并以18.03%的持股比例任最大股東。自成立以來(lái)，招商銀行先后進(jìn)行了四次增資擴(kuò)股，并于2002年3月成功地發(fā)行了15億普通股，4月9日在上交所掛牌（股票代碼：600036），是國(guó)內(nèi)第一家采用國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的上市公司。招商銀行：香港永隆銀行：1933年2月25日在香港文咸?hào)|街37號(hào)開(kāi)業(yè)，資本港幣44500元。1956年注冊(cè)為有限公司。1973年，渣打銀行入股永隆。1980年年初，永隆股份上市；1984年在美國(guó)開(kāi)設(shè)首家海外分行。1986年，獲政府授權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1987年開(kāi)始提供證券投資服務(wù)。香港永隆銀行：1992年，新加坡發(fā)展銀行入股。1994年，在廣州市設(shè)立國(guó)內(nèi)首個(gè)業(yè)務(wù)據(jù)點(diǎn)。1996年，增設(shè)開(kāi)曼群島分行。1999年，在上海市設(shè)立代表處。2000年，組成兩家保險(xiǎn)公司，再拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2001年，成立理財(cái)中心，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)。2004年，成為首家獲中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在內(nèi)地設(shè)立分行的香港銀行，首家內(nèi)地分行設(shè)于深圳。2005年，在深圳南山區(qū)增設(shè)支行。到2006年12月31日，永隆資產(chǎn)總值為港幣850億元。1992年，新加坡發(fā)展銀行入股。邁出國(guó)門(mén)的大膽嘗試并購(gòu)意義：香港地區(qū)一直以來(lái)是國(guó)內(nèi)對(duì)外貿(mào)易的重要窗口，招商銀行收購(gòu)永隆銀行是一項(xiàng)重大的戰(zhàn)略行動(dòng)，對(duì)擴(kuò)大香港業(yè)務(wù)、加快國(guó)際化進(jìn)程、深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，以及為客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的境內(nèi)外一體化金融服務(wù)具有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。邁出國(guó)門(mén)的大膽嘗試并購(gòu)意義：并購(gòu)三部曲：第一步2008年5月30日，招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買(mǎi)賣(mài)協(xié)議，決定以每股156.5港元并購(gòu)永隆銀行1.23億股，約53.12%的股份，總價(jià)193.02億港元，其中伍絮宜有限公司持有的占永隆現(xiàn)有總資本的28.22%，伍宜孫有限公司持有的占13.89%，宜康有限公司持有的占11.01%。并購(gòu)三部曲：第一步并購(gòu)三部曲：第二步2008年10月7日起，招商銀行開(kāi)始按每股156.5港元向剩余股東發(fā)起全面要約收購(gòu)。2008年10月27日完成對(duì)永隆銀行的全面收購(gòu)，耗資約363億港元，持有永隆銀行全部已發(fā)行股份的97.82%。2008年10月28日，香港永隆銀行在港交所停止交易。2008年11月起，招商銀行開(kāi)始對(duì)永隆銀行剩余的2.18%股份進(jìn)行強(qiáng)制性收購(gòu)。并購(gòu)三部曲：第二步并購(gòu)三步曲：第三步2008年11月15日，招商銀行完成強(qiáng)制性收購(gòu)，永隆銀行成為招商銀行直接的全資附屬公司。從2009年1月16日上午起，永隆銀行股份將撤回其在香港聯(lián)交所的上市地位并購(gòu)三步曲：第三步協(xié)同效益從盈利能力角度來(lái)看，截至2008年末，招商銀行資產(chǎn)總額為人民幣15717.97億元，比年初增長(zhǎng)19.90％；實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東凈利潤(rùn)210.77億元，比上年增加58.34億元，增幅38.27％；凈利息收入實(shí)現(xiàn)468.85億元，比上年增加129.83億元，增幅38.30％；非利息凈收入實(shí)現(xiàn)84.23億元，比上年增加13.67億元，增幅19.37％。從永隆銀行的角度看，招行剛剛接手時(shí)永隆是虧損的，第二年即扭虧為盈賺了8億港元。日后將平均每年實(shí)現(xiàn)30%以上的盈利增長(zhǎng)。協(xié)同效益四、商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)

1．混業(yè)經(jīng)營(yíng)

2．經(jīng)營(yíng)手段電子化

3．制度同質(zhì)化

4.金融創(chuàng)新不斷發(fā)展

5．資產(chǎn)證券化

6．國(guó)際銀行的并購(gòu)與擴(kuò)張風(fēng)潮

7．注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)四、商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)1．負(fù)債性2．風(fēng)險(xiǎn)性3．監(jiān)督管制的嚴(yán)格性第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)一、安全性原則即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)滿足客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點(diǎn)：

1、合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。

2、提高（保持）自有資本在全部負(fù)債（資產(chǎn)）中的（合理）比重。

3、必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)（加強(qiáng)內(nèi)部控制和行業(yè)自律）一、安全性原則二、流動(dòng)性原則指商業(yè)銀行保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格（流動(dòng)性成本，包括保持和變現(xiàn)的成本）取得可用資金（資產(chǎn)與負(fù)債）的（規(guī)模和速度的）能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行支