2018年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試《保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)與實(shí)務(wù)》復(fù)習(xí)重點(diǎn)與考題庫(kù)

可能性或不確定性。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，既可能帶來(lái)?yè)p失又可能帶來(lái)收益；定在純粹風(fēng)險(xiǎn)之中。客觀存在的，不確定是心理狀態(tài)；第二，風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)可能性或不確定性。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，既可能帶來(lái)?yè)p失又可能帶來(lái)收益；定在純粹風(fēng)險(xiǎn)之中。客觀存在的，不確定是心理狀態(tài)；第二，風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)定的，不確定性是不能測(cè)定的。風(fēng)險(xiǎn)的分類按照所導(dǎo)致的后果分類，風(fēng)險(xiǎn)分為按照風(fēng)險(xiǎn)載體或風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的度量方法離散系數(shù)：標(biāo)準(zhǔn)差與期望值的比值。離散系數(shù)越小，損失分布的相對(duì)危險(xiǎn)越小協(xié)方差；用于風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中衡量?jī)蓚€(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)的組成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)因素：是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性，或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，使損失結(jié)果擴(kuò)有通過(guò)風(fēng)當(dāng)代學(xué)者：實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果純粹風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)帶來(lái)?yè)p失而不能純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)大的因素。的相對(duì)差異。帶來(lái)收益。

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

【本章重要考點(diǎn)】

本章的重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的概念、分類、組成要素；風(fēng)險(xiǎn)管理措施；保險(xiǎn)的概述與分類。

【本章考點(diǎn)串講】

【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)與不確定性

（-）風(fēng)險(xiǎn)的概念：

早期學(xué)者：損害發(fā)生的

在保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)的分類：

保險(xiǎn)理論盡量把它的研究范圍劃

（二）風(fēng)險(xiǎn)與不確定性

兩者的區(qū)別：第一，風(fēng)險(xiǎn)是

風(fēng)險(xiǎn)的重要性是在于它能帶來(lái)?yè)p失和收益，不確定性主要影響個(gè)人、公司和政府的決策過(guò)程。

【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)的載體、分類和度量方法

（一）

1.

2.

3.

自然風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛性、復(fù)雜性、周期性和危害性。

（二）

1.

2.

【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失

1.

2.

常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為：

有形風(fēng)險(xiǎn)因素（物質(zhì)形態(tài)），如有瑕疵的剎車片、加油站內(nèi)的火源、房屋裝修后房間內(nèi)過(guò)量的甲醛等。

無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素（非物質(zhì)形態(tài)），如道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

3.風(fēng)險(xiǎn)因素造成風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)事故是風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)損失的媒介，風(fēng)險(xiǎn)因素只險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。

【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)成本

，但卻能將事物損失變得更容易預(yù)測(cè)就是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最重要的數(shù)避免：缺陷有三：沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有收益；風(fēng)險(xiǎn)不可能完全避免；規(guī)避一種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)另一種新的風(fēng)險(xiǎn)可能就風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式主要有：公司、合同安排（包括保證條款、貿(mào)易或運(yùn)輸合同、財(cái)產(chǎn)委托合同、租借協(xié)定、（★★）損失概率高低高低高具有互助合作的性質(zhì)，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間形成一種商一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性；風(fēng)險(xiǎn)必須使大多數(shù)標(biāo)的均有發(fā)生損失的須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)公平合理適度穩(wěn)定的保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)索賠和理賠，因此風(fēng)險(xiǎn)匯聚降低了每一會(huì)出現(xiàn)。擔(dān)保合損失程度高低低高高品交換關(guān)系?？赡?；風(fēng)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。其他條件處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的收益最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性預(yù)防損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免與轉(zhuǎn)嫁可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)管理手段避免，但卻能將事物損失變得更容易預(yù)測(cè)就是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最重要的數(shù)避免：缺陷有三：沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有收益；風(fēng)險(xiǎn)不可能完全避免；規(guī)避一種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)另一種新的風(fēng)險(xiǎn)可能就風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式主要有：公司、合同安排（包括保證條款、貿(mào)易或運(yùn)輸合同、財(cái)產(chǎn)委托合同、租借協(xié)定、（★★）損失概率高低高低高具有互助合作的性質(zhì)，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間形成一種商一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性；風(fēng)險(xiǎn)必須使大多數(shù)標(biāo)的均有發(fā)生損失的須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)公平合理適度穩(wěn)定的保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)索賠和理賠，因此風(fēng)險(xiǎn)匯聚降低了每一會(huì)出現(xiàn)。擔(dān)保合損失程度高低低高高品交換關(guān)系?？赡?；風(fēng)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。其他條件處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的收益最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性預(yù)防損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免與轉(zhuǎn)嫁可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)管理手段避免自留抑制轉(zhuǎn)嫁

【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)匯聚和大數(shù)法則

風(fēng)險(xiǎn)匯聚雖然不能改變每個(gè)人的期望損失

當(dāng)參加風(fēng)險(xiǎn)匯聚的人足夠多，達(dá)到一定的大數(shù)，每位加入者的風(fēng)險(xiǎn)將變得可以忽略不計(jì)。這

理基礎(chǔ)一一大數(shù)法則

【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)管理手段與風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣

1.

2.

同）、基金制度、保險(xiǎn)等。

風(fēng)險(xiǎn)管理措施及其一般條件

類型

1

2

3

4

5

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)的概述與分類

（-）保險(xiǎn)概述

1、保險(xiǎn)的定義：廣義的保險(xiǎn)至少包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。狹義的保險(xiǎn)一般是指商業(yè)保險(xiǎn)。

法學(xué)角度：合同契約行為；

經(jīng)濟(jì)學(xué)角度：分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財(cái)務(wù)安排，

保險(xiǎn)是一種服務(wù)性商品。

風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)角度：保險(xiǎn)是

精算角度：利用大數(shù)法則的復(fù)雜和精巧的機(jī)制，分?jǐn)偵贁?shù)人的損失。

2、保險(xiǎn)的要素：

可保風(fēng)險(xiǎn)的存在：

險(xiǎn)的承保必須具有經(jīng)濟(jì)上的可行性；風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失；風(fēng)險(xiǎn)損失必

性；

(1)

(2)

(3)

按保險(xiǎn)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)可以分為社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。性保險(xiǎn)通常按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式不同劃分，可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)實(shí)施方式劃分，可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)；按參與承保的保險(xiǎn)人的數(shù)量與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，易引發(fā)道按保險(xiǎn)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)可以分為社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。性保險(xiǎn)通常按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式不同劃分，可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)實(shí)施方式劃分，可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)；按參與承保的保險(xiǎn)人的數(shù)量與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，法保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià),各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。險(xiǎn)都存在多個(gè)保險(xiǎn)人，但共同份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值。按承保風(fēng)險(xiǎn)的種類，可分為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)；按照承保單位劃分，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)；保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別和聯(lián)系劃分，可分為共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)；且保險(xiǎn)金承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一可保風(fēng)共同保險(xiǎn)是對(duì)可保險(xiǎn)，簽訂

1.

政策性保險(xiǎn)是由政府通過(guò)政策推動(dòng)、利用保險(xiǎn)機(jī)制以達(dá)到某種政策目標(biāo)的保險(xiǎn)形式。從國(guó)際上來(lái)看，政策

包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等。

政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)具有同等重要的地位；商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)沒(méi)有絕對(duì)的界限；

2.

3.

4.

5.

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別

額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)了可保價(jià)值。正因如此，重復(fù)保險(xiǎn)容

律對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的要求和規(guī)定也比較嚴(yán)格。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，重復(fù)

值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有規(guī)定外

的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

共同保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“共?！?，是指兩

同一份保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人按各

風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險(xiǎn)的主要區(qū)別。重復(fù)保險(xiǎn)與共同保

保險(xiǎn)只簽訂一份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額不高于保險(xiǎn)價(jià)值，而重復(fù)保險(xiǎn)則簽訂數(shù)

6.

7.

【考點(diǎn)】風(fēng)險(xiǎn)偏好與保險(xiǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類：根據(jù)人們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)濟(jì)學(xué)中把人分為風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者、風(fēng)險(xiǎn)厭惡者和風(fēng)險(xiǎn)中性者。

2、風(fēng)險(xiǎn)偏好與保險(xiǎn)決策

風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的理性選擇是購(gòu)買保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)中性者買不買保險(xiǎn)都沒(méi)有關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者不買保險(xiǎn)。

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)與其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度的區(qū)別和聯(lián)系

1.

首先，儲(chǔ)蓄是一種自助行為；保險(xiǎn)是自助和他助相結(jié)合的行為；

其次，儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的；保險(xiǎn)金的給付是不確定的；

第三，保險(xiǎn)復(fù)雜，儲(chǔ)蓄簡(jiǎn)單；

第四，保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生即可得到補(bǔ)償，儲(chǔ)蓄余額與儲(chǔ)蓄時(shí)間有關(guān)系；

保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別和聯(lián)系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不確定性也是客觀存在的。不確定性是客觀存在的，而風(fēng)險(xiǎn)只是一種心理狀態(tài)A、B錯(cuò)誤。第二，風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)C正確D不正確。合同行為D.非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有互助保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別和聯(lián)系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不確定性也是客觀存在的。不確定性是客觀存在的，而風(fēng)險(xiǎn)只是一種心理狀態(tài)A、B錯(cuò)誤。第二，風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)C正確D不正確。合同行為D.非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有互助合作的性質(zhì)，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間形成一種商品交換關(guān)系。一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。）o風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者B.風(fēng)險(xiǎn)厭惡者20個(gè)增加到10000個(gè)時(shí)，（）。定的，不B.社會(huì)互助行為C.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁者D.風(fēng)險(xiǎn)暴露者

第六，儲(chǔ)蓄具有個(gè)別對(duì)等支付關(guān)系，保險(xiǎn)則否。

2.

首先，保險(xiǎn)是分散已有風(fēng)險(xiǎn)，賭博是產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)；

其次，保險(xiǎn)是正和游戲，賭博是零和游戲；

最后，保險(xiǎn)是一種互助行為，賭博則是不可能都獲利，損人利己。

【本章典型例題解析】

[2011年-2015年單選】關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與不確定的說(shuō)法，正確的是（）

A.

B.

C.風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)定的，而不確定性是不能測(cè)定的

D.不確定性是可以測(cè)定的，而風(fēng)險(xiǎn)是不能測(cè)定的

【答案】C

風(fēng)險(xiǎn)與不確定性兩者的區(qū)別：第一，風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，不確定是心理狀態(tài)；

確定性是不能測(cè)量的。

[2009年-單選】從風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的角度看，保險(xiǎn)是一種（）。

A.

C.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

【答案】C

法學(xué)角度：合同契約行為。

經(jīng)濟(jì)學(xué)角度：具

風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)角度：保險(xiǎn)是

精算角度：利用大數(shù)法則的復(fù)雜和精巧的機(jī)制，分?jǐn)偵贁?shù)人的損失。

[2012年-單選】在精算公平費(fèi)率的條件下，不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的群體是（

A.

【答案】A

風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的理性選擇是購(gòu)買保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)中性者買不買保險(xiǎn)都沒(méi)有關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者不買保險(xiǎn)。

[2016年?單選】在風(fēng)險(xiǎn)管理中，當(dāng)匯聚的相互獨(dú)立同分布的風(fēng)險(xiǎn)單位從

，但卻能將事物損失變得更容易預(yù)測(cè)就是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最重要的數(shù)段是（）。避免轉(zhuǎn)嫁損失概率高低高低高保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的要件必須是法律承認(rèn)的利益；，因此風(fēng)險(xiǎn)匯聚降低了每一損失程度高低低高高人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。其他條件處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的收益最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性預(yù)防損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免與轉(zhuǎn)嫁，但卻能將事物損失變得更容易預(yù)測(cè)就是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最重要的數(shù)段是（）。避免轉(zhuǎn)嫁損失概率高低高低高保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的要件必須是法律承認(rèn)的利益；，因此風(fēng)險(xiǎn)匯聚降低了每一損失程度高低低高高人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。其他條件處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的收益最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性預(yù)防損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免與轉(zhuǎn)嫁可以轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)利益是保風(fēng)險(xiǎn)管理手段避免自留抑制轉(zhuǎn)嫁險(xiǎn)合同得以成

B.出現(xiàn)極端損失的概率不變

C.風(fēng)險(xiǎn)更加難以預(yù)測(cè)

D.加入者的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)在增加

【答案】A

風(fēng)險(xiǎn)匯聚雖然不能改變每個(gè)人的期望損失

當(dāng)參加風(fēng)險(xiǎn)匯聚的人足夠多，達(dá)到一定的大數(shù)，每位加入者的風(fēng)險(xiǎn)將變得可以忽略不計(jì)。這

理基礎(chǔ)一一大數(shù)法則

[2016年?單選】對(duì)于損失概率和損失程度低，且最大損失不影響企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，最適合的管理手

A.

B.

C.自留

D.抑制

【答案】C

類型

1

2

3

4

5

第二章保險(xiǎn)的基本原則

【本章重要考點(diǎn)】

本章重點(diǎn)是保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、損失補(bǔ)償原則及其派生原則的概念及相關(guān)內(nèi)容。

【本章考點(diǎn)串講】

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)利益概述

（一）

立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。

（二）

（1）

一般必須為經(jīng)濟(jì)上的利益；（不是精神上的）保險(xiǎn)利益必須是保險(xiǎn)利益的適用范圍和效力保險(xiǎn)利益的適用范圍：保險(xiǎn)利益為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的共同要求。保險(xiǎn)利益的效力保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有受到損失，也就不能獲得補(bǔ)償。反之，如果某人在訂約時(shí)沒(méi)有獲得該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，則他遭受了實(shí)際損失，應(yīng)獲得補(bǔ)償。保險(xiǎn)利益的歸屬確立保險(xiǎn)利益原則的意義從本質(zhì)上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭群戏ㄐ源_定性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能用金錢來(lái)衡量，不存在代位追償問(wèn)題人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在本人；配偶、子有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，被保險(xiǎn)人一般必須為經(jīng)濟(jì)上的利益；（不是精神上的）保險(xiǎn)利益必須是保險(xiǎn)利益的適用范圍和效力保險(xiǎn)利益的適用范圍：保險(xiǎn)利益為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的共同要求。保險(xiǎn)利益的效力保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有受到損失，也就不能獲得補(bǔ)償。反之，如果某人在訂約時(shí)沒(méi)有獲得該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，則他遭受了實(shí)際損失，應(yīng)獲得補(bǔ)償。保險(xiǎn)利益的歸屬確立保險(xiǎn)利益原則的意義從本質(zhì)上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭群戏ㄐ源_定性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能用金錢來(lái)衡量，不存在代位追償問(wèn)題人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在本人；配偶、子有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益包括所有權(quán)利益、占有權(quán)利益、用益物權(quán)利益、抵押權(quán)利益、留確定的利益。有現(xiàn)有利益或者期待利益，能夠以貨幣估值。的目的在于補(bǔ)償損失，如果某人在訂約時(shí)存在保置權(quán)利益和債

（3）

（三）

（1）

（2）

沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同絕對(duì)不具有約束力。

對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。但對(duì)于財(cái)產(chǎn)

在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不重要，但在保險(xiǎn)事故發(fā)

具有保險(xiǎn)利益，否則，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)不存在保險(xiǎn)利益，則他沒(méi)

保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)他已經(jīng)

（四）

人身保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)利益應(yīng)為對(duì)投保人要求。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于被保險(xiǎn)人。

（五）

（1）

（2）

（3）

【考點(diǎn)】人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益

（一）人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的特征

1.

2.

3.

4.

(二)我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)原則及具體形式

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)釆取利益和同意兼顧的原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：

女、父母；其他與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬；與投保人

同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

【考點(diǎn)】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類：

1.

權(quán)利益等。

由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益。如票房收入利益、租金收入利益。責(zé)任利益。如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上的權(quán)利物權(quán):是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，債權(quán):是請(qǐng)求特定人為特定行為的權(quán)利；股權(quán)。股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益。占有?；诤贤P(guān)系等產(chǎn)生的占有，有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的使用、收益、違約責(zé)任等負(fù)有的法律上的責(zé)任保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；在保險(xiǎn)人違反可以說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)采取如實(shí)告知義務(wù)的含義：詢問(wèn)告知。如實(shí)告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)：危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)為多數(shù)學(xué)者所主張。告知義務(wù)人：投保人是告知的義務(wù)人。當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實(shí)告由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益。如票房收入利益、租金收入利益。責(zé)任利益。如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上的權(quán)利物權(quán):是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，債權(quán):是請(qǐng)求特定人為特定行為的權(quán)利；股權(quán)。股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益。占有?；诤贤P(guān)系等產(chǎn)生的占有，有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的使用、收益、違約責(zé)任等負(fù)有的法律上的責(zé)任保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；在保險(xiǎn)人違反可以說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)采取如實(shí)告知義務(wù)的含義：詢問(wèn)告知。如實(shí)告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)：危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)為多數(shù)學(xué)者所主張。告知義務(wù)人：投保人是告知的義務(wù)人。當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實(shí)告告知的時(shí)間與義務(wù)：投保人、被保險(xiǎn)“重要事實(shí)”的認(rèn)定有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：情況③經(jīng)保險(xiǎn)人險(xiǎn)人決定承保或費(fèi)率，反而對(duì)保違反如實(shí)告知義務(wù),我國(guó)保險(xiǎn)法釆包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保,按照合同約定。，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)未作提示說(shuō)明義務(wù)的主觀要件上，并不要求存在過(guò)錯(cuò)，只要保險(xiǎn)人未盡說(shuō)的是嚴(yán)格責(zé)任原則。知義務(wù)同樣適人在合同成立以前，第一，是否足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保；第二，是否的構(gòu)成要件：物權(quán)(抵押權(quán)、當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保均屬告知義務(wù)履行時(shí)間。范圍：詢問(wèn)足以影響保險(xiǎn)告知。

3.

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定

1.

(1)

質(zhì)權(quán)、留置權(quán))；

(2)

(3)

(4)

2.

責(zé)任利益是指因被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，

保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合

險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面

或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

明義務(wù)，就構(gòu)成對(duì)說(shuō)明義務(wù)的違反。

【考點(diǎn)】投保人的如實(shí)告知義務(wù)

1.

2.

3.

用于被保險(xiǎn)人，但受益人不負(fù)有告知的義務(wù)。

4.

5.

人決定提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

6.如實(shí)告知的義務(wù)免除：

免除告知的情況：①任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況②保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的

申明不需告知的情況④任何與默示或者明示擔(dān)保條款重疊的情況⑤風(fēng)險(xiǎn)減少不影響保

險(xiǎn)人更有利。

7.

主觀上：投保人應(yīng)有過(guò)錯(cuò)，即存在故意或者重大過(guò)失；可見(jiàn)，在違反如實(shí)告知義務(wù)的主觀要件上

取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。

違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：有故意和過(guò)失之分。承擔(dān)賠償或給故不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間了二年的除斥期間。自保險(xiǎn)人知道有解除事由之保險(xiǎn)中，投保人保證運(yùn)用的限制:保證條款必須在保險(xiǎn)合同中載明，保證事項(xiàng)一般成為重要事項(xiàng)。保證與告知的區(qū)別保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)。保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)；而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。保證在法律上被推保證內(nèi)容必違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：有故意和過(guò)失之分。承擔(dān)賠償或給故不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間了二年的除斥期間。自保險(xiǎn)人知道有解除事由之保險(xiǎn)中，投保人保證運(yùn)用的限制:保證條款必須在保險(xiǎn)合同中載明，保證事項(xiàng)一般成為重要事項(xiàng)。保證與告知的區(qū)別保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)。保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)；而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。保證在法律上被推保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守；而告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可。下，不得拋棄：張不得拋棄；三是保險(xiǎn)人不得拋禁止反言：禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人。區(qū)別：是否退還保費(fèi)；日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自并明確表達(dá)保證的意思，不能僅憑“保證”二字來(lái)判斷是否定是重要的，任何違反將導(dǎo)致合同被解除的法律后果合同成立之日構(gòu)成了保證條；而告知須由保險(xiǎn)人證起超過(guò)二年的，明其確實(shí)重要，

必須同時(shí)具備上述兩個(gè)要件，才能構(gòu)成如實(shí)告知義務(wù)的違反。

8.

1）故意違反如實(shí)告知義務(wù)的法制后果。保險(xiǎn)人可以解除合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不

付保險(xiǎn)金責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2）重大過(guò)失違反如實(shí)告知義務(wù)的法制后果。保險(xiǎn)人可以解除合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事

或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

9.

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，規(guī)定

保險(xiǎn)合同解除權(quán)，

保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

【考點(diǎn)】保證

保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。

從表現(xiàn)形式上看，保證可分為明示保證和默示保證。

明示保證：在保險(xiǎn)合同記載的保證事項(xiàng)，需要投保人明確作出承諾。

默示保證：習(xí)慣上認(rèn)為投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證某一事項(xiàng)，無(wú)須事前明確作出承諾。如在海上

應(yīng)默示保證適航能力、不改變航道、具有合法性等。

1.

(1)

款，必須從實(shí)質(zhì)上進(jìn)行分析。

(2)

2.

(1)

(2)

(3)

才能成為解除合同的依據(jù)。

(4)

【考點(diǎn)】棄權(quán)和禁止反言

1.一般來(lái)說(shuō)，基于保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人均可拋棄，但在下列情況

一是拋棄的權(quán)利是法律禁止拋棄或拋棄的條件違反社會(huì)公共利益；二是對(duì)事實(shí)上的主

棄除外或包括風(fēng)險(xiǎn)。

2.

損失補(bǔ)償原則主要適用損失補(bǔ)償?shù)姆秶膶?shí)際損失、合理費(fèi)用和其損失補(bǔ)償原則的代位原則代位求償權(quán)指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，在賠償代位求償權(quán)的構(gòu)成要件：損失得到賠償為構(gòu)成要件。保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使代位求償權(quán)，但不得超過(guò)其己經(jīng)賠付的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人對(duì)于委付的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以接受，也可以不接受。但保險(xiǎn)人一旦接受委付，不得撤回。重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)傇瓌t：即在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保失的直接的、最有效的、起決定()。保險(xiǎn)標(biāo)的損失補(bǔ)償原則主要適用損失補(bǔ)償?shù)姆秶膶?shí)際損失、合理費(fèi)用和其損失補(bǔ)償原則的代位原則代位求償權(quán)指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，在賠償代位求償權(quán)的構(gòu)成要件：損失得到賠償為構(gòu)成要件。保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使代位求償權(quán)，但不得超過(guò)其己經(jīng)賠付的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人對(duì)于委付的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以接受，也可以不接受。但保險(xiǎn)人一旦接受委付，不得撤回。重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)傇瓌t：即在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保失的直接的、最有效的、起決定()。保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)價(jià)值于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有損失有補(bǔ)償，損失多少補(bǔ)償多少。他費(fèi)用。適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性合同，適用；人身保險(xiǎn)合同屬于定額保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)享①保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。②被保險(xiǎn)人必險(xiǎn)人釆用作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損合同，不適用。須對(duì)第三者享失，是促使

(一)

(二)

范圍：被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的

方式：現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。

(三)

【考點(diǎn)】損失補(bǔ)償原則的派生原則

(一)

1.

(1)

有的代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

(2)

有賠償請(qǐng)求權(quán)。③保險(xiǎn)人須已經(jīng)賠付保險(xiǎn)金。④代位求償權(quán)的構(gòu)成不以被保險(xiǎn)人的全部

(3)(4)當(dāng)被保險(xiǎn)人因故意或耋重大過(guò)失導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)

金。

2.

(二)

適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而使所得到的總賠償金不超過(guò)實(shí)際損失額。

【考點(diǎn)】近因原則

近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損

損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。

若近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，否則不承擔(dān)。

【本章典型例題解析】

[2010年?單選】保險(xiǎn)合同的客體是

A.

B.

C.

D.

【答案】C保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。

()對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人或者被保險(xiǎn)人投保人或者受益人受益人或者被保險(xiǎn)人受益人或者保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益()。損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》，當(dāng)事人可以約定損失補(bǔ)償原則適用于人身保險(xiǎn)合同的的蟾損失、合理（D正確）（A正確B不正()對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人或者被保險(xiǎn)人投保人或者受益人受益人或者被保險(xiǎn)人受益人或者保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益()。損失補(bǔ)償原則適用于補(bǔ)償性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》，當(dāng)事人可以約定損失補(bǔ)償原則適用于人身保險(xiǎn)合同的的蟾損失、合理（D正確）（A正確B不正確）（C正確）保證均要是明示的對(duì)保證僅憑“保證〃的字樣就可確定，無(wú)須進(jìn)行實(shí)質(zhì)分析C正確A錯(cuò)誤。保證條款必須在保險(xiǎn)合同中載明，從實(shí)質(zhì)上進(jìn)行分析。B錯(cuò)誤。保證事項(xiàng)一般成為重要事項(xiàng)。保證與告知的區(qū)別并明確表達(dá)保證的意思，不能僅憑“保證”二字來(lái)判斷是否構(gòu)成

A.

B.

C.

D.

【答案】A保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)

[2014年?單選】關(guān)于損失補(bǔ)償原則的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是

A.

B.

C.代位原則是損失補(bǔ)償原則派生的

D.損失補(bǔ)償?shù)姆秶坏贸^(guò)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失

【答案】B

【解析】損失補(bǔ)償?shù)姆秶罕槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)

費(fèi)用和其他費(fèi)用。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性合同，適用；人身保險(xiǎn)合同屬于定額保險(xiǎn)合同，不適用。

損失補(bǔ)償原則派生原則：（一）代位原則：包括代位求償權(quán)、物上代位權(quán)。

（二）重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)傇瓌t

[2016年?單選】關(guān)于保險(xiǎn)合同保證的說(shuō)法，正確的是（）。

A.

B.

C.保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，但有必要對(duì)保證原則進(jìn)行限制

D.保證與告知一樣屬于法定義務(wù)

【答案】C

保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。

從表現(xiàn)形式上看，保證可分為明示保證和默示保證。

1.保證運(yùn)用的限制：

（1）

了保證條款，必須

（2）

2.

保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)。保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)；而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。保證在法律上被推保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守；而告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可。近因原則是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失近因是時(shí)間上最近的原因若近因?qū)儆谖幢ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任失的直接的、最有效的、起決定BD錯(cuò)誤保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)。保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)；而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。保證在法律上被推保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守；而告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可。近因原則是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍限于以承保風(fēng)險(xiǎn)為近因造成的損失近因是時(shí)間上最近的原因若近因?qū)儆谖幢ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任失的直接的、最有效的、起決定BD錯(cuò)誤險(xiǎn)合同變更負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任種類：（★★）種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同等C、D錯(cuò)誤。定是重要的，任何違反將導(dǎo)致合同被解除的法律后果；而告知須由保險(xiǎn)人證作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損的保險(xiǎn)公司。內(nèi)容分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同等明其失，是促使

（2）

（3）

確實(shí)重要，才能成為解除合同的依據(jù)。

（4）

[2016年?多選】關(guān)于近因原則的說(shuō)法，正確的有（）。

A.

B.

C.近因是處于支配地位或者起決定作用的原因

D.近因是空間上最近的原因

E.

【答案】ACE

近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損

損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。

若近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，否則不承擔(dān)。

第三章保險(xiǎn)合同

【本章重要考點(diǎn)】

本章重點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的概念、種類；保險(xiǎn)合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始，保險(xiǎn)合同的履行，保

與終止；無(wú)效、效力未定和可變更或撤銷的保險(xiǎn)合同。

【本章考點(diǎn)串講】

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)合同的概念（★★）

保險(xiǎn)合同：是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)人：是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)合同的

分類依據(jù)

合同標(biāo)的

人身保險(xiǎn)合同

定額保險(xiǎn)合同各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同足額（全額）保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值。全損時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償；部分損失的，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)人身保險(xiǎn)合同當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而遭受全損時(shí)，按保險(xiǎn)價(jià)值賠償；遭受部分損失的，際損失賠償。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損余，保險(xiǎn)人享有物上代位權(quán)按實(shí)

合同的保障性質(zhì)定額保險(xiǎn)合同各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同足額（全額）保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值。全損時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償；部分損失的，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)人身保險(xiǎn)合同當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而遭受全損時(shí)，按保險(xiǎn)價(jià)值賠償；遭受部分損失的，際損失賠償。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損余，保險(xiǎn)人享有物上代位權(quán)按實(shí)

損失補(bǔ)償保險(xiǎn)

合同

保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)

價(jià)值的關(guān)系

不足額保險(xiǎn)合

同

超額保險(xiǎn)合同

否同中不定值保險(xiǎn)合發(fā)生合同單一保險(xiǎn)合同重復(fù)保險(xiǎn)合同險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。狹義的僅指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利別險(xiǎn)人同為標(biāo)構(gòu)成要件:第一，投保人分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；險(xiǎn)人訂須超過(guò)保險(xiǎn)同另險(xiǎn)金的責(zé)請(qǐng)求各保險(xiǎn)人原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人是投保人自己險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人是他人單獨(dú)保險(xiǎn)合同共同保險(xiǎn)合同險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)而訂立的保險(xiǎn)合同人定值保險(xiǎn)合同確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有時(shí)也采用僅與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同廣義的是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。念。第投保人和保險(xiǎn)人最初訂立的保險(xiǎn)合同由原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)接受人訂立的保險(xiǎn)合同。以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，由一個(gè)保險(xiǎn)人與投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)責(zé)任訂立的保險(xiǎn)合同兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人與投保人使用同一合同，就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保個(gè)人保險(xiǎn)合同海洋貨物運(yùn)輸保否同中不定值保險(xiǎn)合發(fā)生合同單一保險(xiǎn)合同重復(fù)保險(xiǎn)合同險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。狹義的僅指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利別險(xiǎn)人同為標(biāo)構(gòu)成要件:第一，投保人分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；險(xiǎn)人訂須超過(guò)保險(xiǎn)同另險(xiǎn)金的責(zé)請(qǐng)求各保險(xiǎn)人原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人是投保人自己險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人是他人單獨(dú)保險(xiǎn)合同共同保險(xiǎn)合同險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)而訂立的保險(xiǎn)合同人定值保險(xiǎn)合同確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有時(shí)也采用僅與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同廣義的是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。念。第投保人和保險(xiǎn)人最初訂立的保險(xiǎn)合同由原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)接受人訂立的保險(xiǎn)合同。以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，由一個(gè)保險(xiǎn)人與投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)責(zé)任訂立的保險(xiǎn)合同兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人與投保人使用同一合同，就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保個(gè)人保險(xiǎn)合同海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)大都釆用此種合同，船舶保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)上保險(xiǎn)合同，僅適我國(guó)《保險(xiǎn)法》采用的二者公民個(gè)人作為投保人為自己或其他人投保而訂立的保險(xiǎn)合同標(biāo)的價(jià)值不易是狹義重復(fù)保險(xiǎn)的概

保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是

事先在保險(xiǎn)合

約定不定值保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的同損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)

以投保人是否就

同一保險(xiǎn)標(biāo)的、

同一保險(xiǎn)利益、

同一保險(xiǎn)事故分

與兩個(gè)以上保

訂立保險(xiǎn)合

準(zhǔn)

二，必須基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保

立保險(xiǎn)合同；第三，必須基于同一保險(xiǎn)期限；第四，保險(xiǎn)金額總和必

價(jià)值

法律后果：重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合

有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保

任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，

按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

以已存在的保險(xiǎn)

合同為基礎(chǔ)

又相互獨(dú)立。

為自己利益保以投保人訂立保險(xiǎn)

合同的目的是使自為他人利益保己獲得保障還是他險(xiǎn)合同人獲得保障為標(biāo)準(zhǔn)

按照在同一保險(xiǎn)

合同中保險(xiǎn)人是

一個(gè)還是多個(gè)

以投保人是自然

他組內(nèi)容投保人向保險(xiǎn)人提出確定的、明確的訂立保險(xiǎn)合的意思表示。投?？梢杂赏侗Ｈ吮救讼虮ｋU(xiǎn)人也可以由投保人的代理人向保險(xiǎn)人提出。保保險(xiǎn)人完全同意投保人提出的保險(xiǎn)要約。承保為人。承保不得附加任何條件或變更要約，否則構(gòu)險(xiǎn)人的單方法律行為，構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的要要約。承諾生效時(shí)保險(xiǎn)合同成立的主要條款達(dá)成一致。或者其他經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。保險(xiǎn)合同的生效要件：主體必須合格。內(nèi)容必須合法。意思表示必須真實(shí)。代理訂立保險(xiǎn)合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)。必須具備法律所要求的形式，即保險(xiǎn)合同必須釆保險(xiǎn)合同生效時(shí)間自成立時(shí)生效。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的效險(xiǎn)責(zé)任。團(tuán)體保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)實(shí)務(wù)同索取投保單并逐一填寫(xiě)，如實(shí)回答重要情況，認(rèn)可提出，險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款，交付投保單保他組內(nèi)容投保人向保險(xiǎn)人提出確定的、明確的訂立保險(xiǎn)合的意思表示。投保可以由投保人本人向保險(xiǎn)人也可以由投保人的代理人向保險(xiǎn)人提出。保保險(xiǎn)人完全同意投保人提出的保險(xiǎn)要約。承保為人。承保不得附加任何條件或變更要約，否則構(gòu)險(xiǎn)人的單方法律行為，構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的要要約。承諾生效時(shí)保險(xiǎn)合同成立的主要條款達(dá)成一致?；蛘咂渌?jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。保險(xiǎn)合同的生效要件：主體必須合格。內(nèi)容必須合法。意思表示必須真實(shí)。代理訂立保險(xiǎn)合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)。必須具備法律所要求的形式，即保險(xiǎn)合同必須釆保險(xiǎn)合同生效時(shí)間自成立時(shí)生效。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的效險(xiǎn)責(zé)任。團(tuán)體保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)實(shí)務(wù)同索取投保單并逐一填寫(xiě)，如實(shí)回答重要情況，認(rèn)可提出，險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款，交付投保單保成反件用書(shū)面形式。力可以約定附條單位為其職工投保而訂立的保險(xiǎn)合同保

織

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)合同訂立的程序

階段

投保

（要

約）

投保要約自到達(dá)保險(xiǎn)人時(shí)生效承保收到投保單后核保審查，在投保單上簽章并通知投（承

諾）

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始

（一）保險(xiǎn)合同成立

保險(xiǎn)合同成立是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同

投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同的成立要

（二）保險(xiǎn)合同生效

1.

（1）

（2）

（3）

（4）

（5）

2.

對(duì)保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，具備生效要件的，一般

件或約定附期限。

（三）保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始經(jīng)濟(jì)師

保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間可以與保險(xiǎn)合同的成立不一致，而是按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保

比如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)。

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)合同基本條款的含義

保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)指向的對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除：免責(zé)條款必（1）不可保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害。（4）間接損失。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定主要有三種方法：由投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；；按照投保人會(huì)計(jì)賬目最近的賬面價(jià)值確定違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理：保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生后，當(dāng)事人尋求的解決途徑有四種：內(nèi)容保險(xiǎn)人預(yù)先備制供投保人提出保險(xiǎn)要求時(shí)使用的格式文件，一般載明合同主要條款。保險(xiǎn)人交付給投保人證明其與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證。是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容和格式簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等法律效力保險(xiǎn)人同意承保但不能立刻出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證時(shí)，臨時(shí)向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)在有限期間內(nèi)至保險(xiǎn)單作成交付之前，具有與保險(xiǎn)單相同的效力輔助形式章，不能履行內(nèi)容是保險(xiǎn)利益的載體，須是明示的，不允許以默示方式作出。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害。由當(dāng)事人。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，和解、調(diào)解、訴訟和仲裁。是保組成保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)指向的對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除：免責(zé)條款必（1）不可保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害。（4）間接損失。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定主要有三種方法：由投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；；按照投保人會(huì)計(jì)賬目最近的賬面價(jià)值確定違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理：保險(xiǎn)合同糾紛發(fā)生后，當(dāng)事人尋求的解決途徑有四種：內(nèi)容保險(xiǎn)人預(yù)先備制供投保人提出保險(xiǎn)要求時(shí)使用的格式文件，一般載明合同主要條款。保險(xiǎn)人交付給投保人證明其與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的正式憑證。是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容和格式簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等法律效力保險(xiǎn)人同意承保但不能立刻出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證時(shí)，臨時(shí)向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)在有限期間內(nèi)至保險(xiǎn)單作成交付之前，具有與保險(xiǎn)單相同的效力輔助形式章，不能履行內(nèi)容是保險(xiǎn)利益的載體，須是明示的，不允許以默示方式作出。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害。由當(dāng)事人。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，和解、調(diào)解、訴訟和仲裁。是保組成憑證。具體是指作為保險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于下列（3）保險(xiǎn)標(biāo)的自身屬對(duì)象的財(cái)事故造成

產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命或身體。

2.

的損害，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：

性或瑕疵所致?lián)p害。

3.

雙方根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定

是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)。

4.

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)釆用書(shū)面形式。

保險(xiǎn)合同的形式

形式

投保單

險(xiǎn)合同的組成部分，是合同成立的重要憑據(jù)

保險(xiǎn)單（保單）

部分。但簽發(fā)保單不構(gòu)成合同成立的要件，而是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)

保險(xiǎn)憑證

暫保單

（臨時(shí)保單）

其他書(shū)面協(xié)議

保險(xiǎn)合同應(yīng)蓋保險(xiǎn)公司公章（經(jīng)授權(quán)出單的分支機(jī)構(gòu)公章或上述兩者的合同專用章）和負(fù)責(zé)人印

只蓋法定代表人、負(fù)責(zé)人名章或內(nèi)部職能部門印章。

【考點(diǎn)】投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行

義務(wù)

保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得用訴訟方式要求投保人支付投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)除合同。法定義務(wù)，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不在合同有效期限內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，后果：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意或因重大過(guò)失未及時(shí)履行該通知義務(wù)，致使保險(xiǎn)人通過(guò)其他途被保險(xiǎn)人因積極施救而支出的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，并在保險(xiǎn)金額之外另行應(yīng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料履行內(nèi)容法定義務(wù)保人；③險(xiǎn)索沒(méi)有指定受益人或指定不明的；或受益人先死亡，賠保險(xiǎn)人依法給付5年，其他保險(xiǎn)為保險(xiǎn)人收到賠付請(qǐng)求后，應(yīng)及時(shí)核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)在施救費(fèi)用、查明和確定保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因等的費(fèi)用和仲裁或訴訟費(fèi)用通知義務(wù)、保密義務(wù)以協(xié)商變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)或解人身保險(xiǎn)中，有的也有該約定。承擔(dān)賠償責(zé)投保人、被保險(xiǎn)人或受益事故的性計(jì)算，或受益人依法2年，均自知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生3保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得用訴訟方式要求投保人支付投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)除合同。法定義務(wù)，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不在合同有效期限內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，后果：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意或因重大過(guò)失未及時(shí)履行該通知義務(wù)，致使保險(xiǎn)人通過(guò)其他途被保險(xiǎn)人因積極施救而支出的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，并在保險(xiǎn)金額之外另行應(yīng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料履行內(nèi)容法定義務(wù)保人；③險(xiǎn)索沒(méi)有指定受益人或指定不明的；或受益人先死亡，賠保險(xiǎn)人依法給付5年，其他保險(xiǎn)為保險(xiǎn)人收到賠付請(qǐng)求后，應(yīng)及時(shí)核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)在施救費(fèi)用、查明和確定保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因等的費(fèi)用和仲裁或訴訟費(fèi)用通知義務(wù)、保密義務(wù)以協(xié)商變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)或解人身保險(xiǎn)中，有的也有該約定。承擔(dān)賠償責(zé)投保人、被保險(xiǎn)人或受益事故的性計(jì)算，或受益人依法2年，均自知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生30日內(nèi)作出核定，另有約定的除外。人在原保險(xiǎn)單或者其他保法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人之日起要求法律

維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安

全義務(wù)

保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增

加通知義務(wù)

任。

保險(xiǎn)事故通知義

務(wù)

質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分不承擔(dān)責(zé)任，但保險(xiǎn)

徑巳經(jīng)及時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

施救義務(wù)

但最高不能超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

提供單證義務(wù)

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行

義務(wù)

簽發(fā)保險(xiǎn)

單義務(wù)

賠償或給索賠權(quán)人：①?zèng)]有受益人的，被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求的人；②人身保險(xiǎn)合同的受益付保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人、受益人的繼承人。義務(wù)喪失或放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由

人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效期限為

計(jì)算理

賠

支付有關(guān)

費(fèi)用義務(wù)

附隨義務(wù)

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)合同的變更

投保人和保險(xiǎn)人可

，或者由投保人和保主體的變更又可被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)合同變更的要件保險(xiǎn)合同的變更必須以合法有效的保險(xiǎn)合同的存在為前提。保險(xiǎn)合同的變更可因當(dāng)事人的約定或法律的規(guī)定發(fā)生。保險(xiǎn)合同的變更必須符合法定形式。保險(xiǎn)合同的變更必須采保險(xiǎn)合同變更的效力人應(yīng)按照變沒(méi)有溯及力，只對(duì)將來(lái)發(fā)生效保險(xiǎn)合同變更的程序須由投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意。合同自通知到達(dá)對(duì)內(nèi)容合法意思表示真實(shí)采用書(shū)面形式無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念和特征擔(dān)不履行險(xiǎn)人訂，或者由投保人和保主體的變更又可被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)合同變更的要件保險(xiǎn)合同的變更必須以合法有效的保險(xiǎn)合同的存在為前提。保險(xiǎn)合同的變更可因當(dāng)事人的約定或法律的規(guī)定發(fā)生。保險(xiǎn)合同的變更必須符合法定形式。保險(xiǎn)合同的變更必須采保險(xiǎn)合同變更的效力人應(yīng)按照變沒(méi)有溯及力，只對(duì)將來(lái)發(fā)生效保險(xiǎn)合同變更的程序須由投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意。合同自通知到達(dá)對(duì)內(nèi)容合法意思表示真實(shí)采用書(shū)面形式無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念和特征擔(dān)不履行險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。保險(xiǎn)合同的變?yōu)楫?dāng)事人的變更和關(guān)系人的變更。當(dāng)事人的變更是指投保人或保險(xiǎn)人變更。用書(shū)面形式.力。更可以分為主體的變更、

內(nèi)容的變更和客體的變更。

的變更。關(guān)系人的變更是指

（一）

保險(xiǎn)合同的變更必須符合如下條件，才產(chǎn)生變更的效力：

1.

2.

3.

（二）

當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同變更未達(dá)成一致協(xié)議以前，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)合同變更生效后，當(dāng)事

更后的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容履行各自的義務(wù)。但保險(xiǎn)合同的變更

（三）

保險(xiǎn)合同的變更，必

【考點(diǎn)】保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)終止

保險(xiǎn)合同終止的原因主要有合同解除、期限屆滿和全部履行完畢等。

保險(xiǎn)合同的解約權(quán)人：保險(xiǎn)人和投保人

投保人以任意解除合同為原則，以不能解除為例外；

保險(xiǎn)人以不能解除合同為原則，以能解除為例外；

保險(xiǎn)人在具備法定或約定的行使合同解除權(quán)的條件時(shí)，主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。

方時(shí)解除。

保險(xiǎn)合同解除可能具有溯及力。

【考點(diǎn)】無(wú)效保險(xiǎn)合同

（一）保險(xiǎn)合同的生效要件：

1.主體合格

2.

3.

4.

（二）

無(wú)效保險(xiǎn)合同具有下列特征：

1.具有違法性。是指違反了法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定和社會(huì)公共利益。

2.具有不履行性。不履行性是指當(dāng)事人在訂立無(wú)效保險(xiǎn)合同后，不得依據(jù)合同實(shí)際履行，也不承

自始無(wú)效。無(wú)效保險(xiǎn)合同違反了法律的規(guī)定，國(guó)家不予承認(rèn)與保護(hù)。無(wú)效保險(xiǎn)合同的種類內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同，主要包括：定的限額。形式不合法的保險(xiǎn)合同：沒(méi)有按照書(shū)面形式訂立的合同效力未定的保險(xiǎn)合同又稱為效力待定的保險(xiǎn)合同。合同當(dāng)事人并未違反法律者代訂合同的資格。可發(fā)生效力。效力未定的保險(xiǎn)合同的種類：因重大誤解訂立的保束力。締約過(guò)失責(zé)任在保險(xiǎn)合同中的運(yùn)用締約過(guò)失的強(qiáng)制性規(guī)因主體不合格的效力未定保險(xiǎn)合同和無(wú)權(quán)代理人訂立的效力未定保自始無(wú)效。無(wú)效保險(xiǎn)合同違反了法律的規(guī)定，國(guó)家不予承認(rèn)與保護(hù)。無(wú)效保險(xiǎn)合同的種類內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同，主要包括：定的限額。形式不合法的保險(xiǎn)合同：沒(méi)有按照書(shū)面形式訂立的合同效力未定的保險(xiǎn)合同又稱為效力待定的保險(xiǎn)合同。合同當(dāng)事人并未違反法律者代訂合同的資格?？砂l(fā)生效力。效力未定的保險(xiǎn)合同的種類：因重大誤解訂立的保束力。締約過(guò)失責(zé)任在保險(xiǎn)合同中的運(yùn)用締約過(guò)失的強(qiáng)制性規(guī)因主體不合格的效力未定保險(xiǎn)合同和無(wú)權(quán)代理人訂立的效力未定保險(xiǎn)合同或

3.

（三）

1.主體不合格的保險(xiǎn)合同

2.

1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害國(guó)家利益的保險(xiǎn)合同。

2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三者利益的保險(xiǎn)合同。

3）以合法形式掩蓋非法目的的保險(xiǎn)合同。

4）損害社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同。

5）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益訂立的保險(xiǎn)合同。

6）保險(xiǎn)人未向投保人明確說(shuō)明的保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款。

7）保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

8）未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同。

9）其他無(wú)效保險(xiǎn)合同。主要有三種：

第一，父母以外的人為無(wú)民事行為能力人訂立的人身保險(xiǎn)合同。

第二，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)死亡給付保險(xiǎn)金總和超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)

第三，保險(xiǎn)人提供的免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任等的格式保險(xiǎn)條款。

3.

【考點(diǎn)】效力未定和可變更或者撤銷的保險(xiǎn)合同（★★）

（一）效力未定的保險(xiǎn)合同

1.

效力未定的保險(xiǎn)合同與無(wú)效和可變更或撤銷的保險(xiǎn)合同不同之處在于，

定及社會(huì)公共利益，也不存在意思表示不真實(shí)的情況，主要是因?yàn)楫?dāng)事人缺乏締約能力或

此，保險(xiǎn)合同本身存在瑕疵，但這種瑕疵是可以補(bǔ)救的，即經(jīng)過(guò)權(quán)利人的承認(rèn)

2.險(xiǎn)合同。

（二）可變更或者撤銷的保險(xiǎn)合同：當(dāng)事人的意思表示不真實(shí)的保險(xiǎn)合同。

顯失公平的保險(xiǎn)合同均屬可變更或者撤消的保險(xiǎn)合同。

【考點(diǎn)】無(wú)效和被撤銷保險(xiǎn)合同的處理與締約過(guò)失責(zé)任

（一）無(wú)效和被撤銷的保險(xiǎn)合同的處理：無(wú)效的保險(xiǎn)合同或者被撤銷的保險(xiǎn)合同自始沒(méi)有法律約

（二）

無(wú)效和可變更或撤銷保險(xiǎn)合同的賠償損失的責(zé)任是締約過(guò)失責(zé)任，而不是合同不履行的賠償責(zé)任。

過(guò)程中一方違背其依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則所應(yīng)負(fù)的義務(wù)締約當(dāng)事人須有過(guò)失造成相對(duì)人信賴?yán)娴膿p失保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保單投保單支付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)過(guò)程中一方違背其依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則所應(yīng)負(fù)的義務(wù)締約當(dāng)事人須有過(guò)失造成相對(duì)人信賴?yán)娴膿p失保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保單投保單支付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)受益人不負(fù)有保險(xiǎn)事故通知義務(wù)保險(xiǎn)人負(fù)有支付施救等有關(guān)費(fèi)用的義務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人負(fù)有通知義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人人的父母。限制行為能力人未成年人完全民事行為能力人無(wú)民事行為能力人應(yīng)及時(shí)通知保

1.締約過(guò)失責(zé)任發(fā)生在合同訂立

2.

3.

4.

【本章典型例題解析】

[2011年?單選】由保險(xiǎn)人預(yù)先備制，供投保人在投保時(shí)填寫(xiě)使用的格式文件，稱作（）。

A.

B.

C.

D.

【答案】D

[2010年?單選】關(guān)于保險(xiǎn)合同履行的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是（）。

A.

B.

C.

D.

【答案】B在合同有效期限內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，

險(xiǎn)人

[2010年?單選】當(dāng)被保險(xiǎn)人是（）時(shí)，投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，投保人應(yīng)是被保險(xiǎn)

A.

B.

C.

D.

【答案】D

[2016年?單選】關(guān)于保險(xiǎn)合同分類的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是（）。

A.單一保險(xiǎn)合同是和重復(fù)保險(xiǎn)同相對(duì)而言的

B.單獨(dú)保險(xiǎn)合同是和共同保險(xiǎn)合同相對(duì)而言的

定額保險(xiǎn)合同、損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同，主要包括：E錯(cuò)誤。C錯(cuò)誤。D錯(cuò)誤。定的限額。形式不合法的保險(xiǎn)合同：沒(méi)有按照書(shū)面形式訂立的合同因重大誤解訂立的保險(xiǎn)B錯(cuò)誤。定額保險(xiǎn)合同、損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同內(nèi)容不合法的保險(xiǎn)合同，主要包括：E錯(cuò)誤。C錯(cuò)誤。D錯(cuò)誤。定的限額。形式不合法的保險(xiǎn)合同：沒(méi)有按照書(shū)面形式訂立的合同因重大誤解訂立的保險(xiǎn)B錯(cuò)誤。合同或顯失

D.我國(guó)《保險(xiǎn)法》據(jù)保險(xiǎn)合同的保障性質(zhì)，將保險(xiǎn)合同分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

【答案】D

合同標(biāo)的：人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

合同的保障性質(zhì)：

[2016年?多選】根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》，屬于無(wú)效保險(xiǎn)合同的有（）。

A.某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂的以被保險(xiǎn)人可能遭受的行政性罰款為保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

B.因重大誤解訂立的保險(xiǎn)合同

C.未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同

D.父母以外的人為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同

E.投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益時(shí)訂立的人身保險(xiǎn)合同

【答案】ACDE

一、無(wú)效保險(xiǎn)合同的種類

1.主體不合格的保險(xiǎn)合同

2.

1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立的損害國(guó)家利益的保險(xiǎn)合同。

2）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三者利益的保險(xiǎn)合同。

3）以合法形式掩蓋非法目的的保險(xiǎn)合同。

4）損害社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同。

5）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益訂立的保險(xiǎn)合同。

6）保險(xiǎn)人未向投保人明確說(shuō)明的保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款。

7）保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

8）未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同。

9）其他無(wú)效保險(xiǎn)合同。主要有三種：

第一.父母以外的人為無(wú)民事行為能力人訂立的人身保險(xiǎn)合同。

第二.父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)死亡給付保險(xiǎn)金總和超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)

第三.保險(xiǎn)人提供的免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任等的格式保險(xiǎn)條款。

3.

二、可變更或者撤銷的保險(xiǎn)合同：當(dāng)事人的意思表示不真實(shí)的保險(xiǎn)合同。

公平的保險(xiǎn)合同均屬可變更或者撤消的保險(xiǎn)合同。

險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。某甲未3萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，某乙某丁作為受益人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額是（）萬(wàn)元。某乙的繼承人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額是萬(wàn)元。因交通事故當(dāng)場(chǎng)死亡。（）萬(wàn)元。險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。某甲未3萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，某乙某丁作為受益人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額是（）萬(wàn)元。某乙的繼承人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額是萬(wàn)元。因交通事故當(dāng)場(chǎng)死亡。（）萬(wàn)元。

額為20萬(wàn)元，某乙同意并認(rèn)可全部保險(xiǎn)金額。某乙指定某丙為身故保險(xiǎn)金受益人，受益份

經(jīng)某乙同意指定某丁為受益人，受益份額為

1.某丙作為受益人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額是（）萬(wàn)元。

A.20

B.10

C.3

D.0

【答案】B

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

2,

A.20

B.10

C.3D.0

【答案】D

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

3.

A.20

B.17

C.10

D.7

【答案】C

20T0二10

4.若某丙在該起交通事故發(fā)生后也死亡，某乙的繼承人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的數(shù)額是（）

A.20

B.17

C.10

D.7

【答案】C

，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的；（二）受益人先于被沒(méi)有其他受益人的。額與保險(xiǎn)費(fèi)它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（★★★）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：風(fēng)險(xiǎn)多種多樣保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：可以用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益保險(xiǎn)利益的特殊性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與物間的關(guān)系不僅要考慮投保人對(duì)標(biāo)的有沒(méi)有保險(xiǎn)利益，還要考慮保險(xiǎn)利益的額度大小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在投保時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不重要，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)期限的特殊性：一年或一年以內(nèi)保險(xiǎn)合同的特殊性：損失補(bǔ)償合同，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益險(xiǎn)和信用保觀上構(gòu)成了現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的兩大支柱。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)其他商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共,被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的；（二）受益人先于被沒(méi)有其他受益人的。額與保險(xiǎn)費(fèi)它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征（★★★）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：風(fēng)險(xiǎn)多種多樣保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：可以用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益保險(xiǎn)利益的特殊性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與物間的關(guān)系不僅要考慮投保人對(duì)標(biāo)的有沒(méi)有保險(xiǎn)利益，還要考慮保險(xiǎn)利益的額度大小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在投保時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不重要，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)期限的特殊性：一年或一年以內(nèi)保險(xiǎn)合同的特殊性：損失補(bǔ)償合同，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益險(xiǎn)和信用保觀上構(gòu)成了現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的兩大支柱。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)其他商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共,被保險(xiǎn)和國(guó)繼承法》

的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定

保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，

第四章普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

【本章主要考點(diǎn)】

本章重點(diǎn)是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍；利潤(rùn)損失保險(xiǎn)的賠償期限、保險(xiǎn)金

率、保險(xiǎn)賠償；機(jī)器損壞保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。

【本章考點(diǎn)串講】

【考點(diǎn)】普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，

二、

（一）

（二）

（三）

（1）

（2）

（3）

人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

（四）

（五）

三、廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系

廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系在第一層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常被劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保

證保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)客

商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系劃分為：

（1）

（2）

（3）

可保財(cái)產(chǎn)（2）機(jī)器及附屬設(shè)備（5）通信設(shè)備和器材原材料、半成品、在制品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品、特種儲(chǔ)備商品建造中的房屋、建筑物和建筑材料特保財(cái)產(chǎn)金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等，該類財(cái)產(chǎn)價(jià)值高、風(fēng)險(xiǎn)較特別。,如礦井、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物。貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無(wú)法鑒定違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)。在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車。牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任16項(xiàng)意外事故和自然災(zāi)害。除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的四項(xiàng)基本責(zé)任外，還包括保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的特別損失承擔(dān)的責(zé)任可保財(cái)產(chǎn)（2）機(jī)器及附屬設(shè)備（5）通信設(shè)備和器材原材料、半成品、在制品、產(chǎn)成品或庫(kù)存商品、特種儲(chǔ)備商品建造中的房屋、建筑物和建筑材料特保財(cái)產(chǎn)金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書(shū)、古畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等，該類財(cái)產(chǎn)價(jià)值高、風(fēng)險(xiǎn)較特別。,如礦井、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物。貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無(wú)法鑒定違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)。在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車。牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任16項(xiàng)意外事故和自然災(zāi)害。除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的四項(xiàng)基本責(zé)任外，還包括保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的特別損失承擔(dān)的責(zé)任（3）交通運(yùn)輸工具（6）管理用具及低值易耗品（9）賬外或已攤銷財(cái)產(chǎn)珍貴價(jià)值的12項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)：洪

（一）

按企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別劃分，分為：

（1）房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備

（4）工具、儀器及生產(chǎn)用具

（7）

（8）

（二）

一類是不增加費(fèi)率，也無(wú)須加貼保險(xiǎn)特約條款的特保財(cái)產(chǎn)，包括：

（1）

財(cái)物，該類財(cái)產(chǎn)的價(jià)值不易確定，或市場(chǎng)價(jià)格變化較大。

（2）

另一類是需提高費(fèi)率，或需加貼保險(xiǎn)特約條款的特保財(cái)產(chǎn)，該類財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比一般財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大

礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

（三）不保財(cái)產(chǎn)（請(qǐng)重點(diǎn)記憶）：

（1）

（2）

財(cái)產(chǎn)。

（3）

（4）

（5）

（6）

（7）

【考點(diǎn)】企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍

（一）

1.列明的保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目

基本險(xiǎn)條款承保的基本責(zé)任有四項(xiàng)：火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落

綜合險(xiǎn)條款承保

水、暴雨、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)等

2.

被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備（即所謂的“三供以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，釆取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。責(zé)任免除基本責(zé)任免除戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人及其代表的故意或縱容行為所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。特定責(zé)任免除保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷，保管不善導(dǎo)致的損毀、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。由于行政行為或執(zhí)法形為所致的損失。地震造成的一切損失。其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用?；矩?zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率倉(cāng)儲(chǔ)類普通類短期費(fèi)率*（1-退保天被保險(xiǎn)人自有的供電、供水、供氣設(shè)備（即所謂的“三供以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，釆取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。責(zé)任免除基本責(zé)任免除戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人及其代表的故意或縱容行為所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。特定責(zé)任免除保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷，保管不善導(dǎo)致的損毀、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。由于行政行為或執(zhí)法形為所致的損失。地震造成的一切損失。其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用?；矩?zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率倉(cāng)儲(chǔ)類普通類短期費(fèi)率*（1-退保天數(shù)/全年天數(shù)）*（實(shí)際投保天數(shù)"設(shè)備）因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起損失。自燃、/全年天數(shù)）停電、停

水、停氣（“三?！笔鹿剩?/p>

②

③

（二）

1.

①

②

③

2.

①

②

烘烤所造成的損失。

③

④

⑤

⑥

【考點(diǎn)】企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

（一）

基本責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率目前為行業(yè)費(fèi)率，年保險(xiǎn)費(fèi)率分為三大類。

1.工業(yè)類

2.

3.

（二）

一是按月計(jì)收

二是按日計(jì)收

應(yīng)交保費(fèi)二全年應(yīng)交保費(fèi)

或：應(yīng)交保費(fèi)二全年應(yīng)交保費(fèi)

【考點(diǎn)】企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算

按固定資產(chǎn)的賬面原值確定按固定資產(chǎn)的賬面原值加成確定按固定資產(chǎn)重置重建價(jià)值確定賠款計(jì)算-應(yīng)扣殘值價(jià)值的比例過(guò)重置價(jià)按照流動(dòng)資產(chǎn)最近*流動(dòng)資產(chǎn)最近按照流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額。賠款的計(jì)算按照流動(dòng)資產(chǎn)最近計(jì)算賠償金按照流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額。12個(gè)月的賬面平均余額確定保險(xiǎn)金額。12按固定資產(chǎn)的賬面原值確定按固定資產(chǎn)的賬面原值加成確定按固定資產(chǎn)重置重建價(jià)值確定賠款計(jì)算-應(yīng)扣殘值價(jià)值的比例過(guò)重置價(jià)按照流動(dòng)資產(chǎn)最近*流動(dòng)資產(chǎn)最近按照流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額。賠款的計(jì)算按照流動(dòng)資產(chǎn)最近計(jì)算賠償金按照流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額確定保險(xiǎn)金額。12個(gè)月的賬面平均余額確定保險(xiǎn)金額。12個(gè)月的平均余額12個(gè)月的賬面平均余額確定保險(xiǎn)金額

1.保險(xiǎn)金額的確定

（1）

（2）

（3）

2.

⑴全損

當(dāng)保險(xiǎn)金額大于或等于重置重建價(jià)值時(shí)，賠償金額以不超過(guò)重置重建價(jià)值為限

賠額二重置重建價(jià)值

當(dāng)保險(xiǎn)金額小于重置重建價(jià)值時(shí)，賠償金額以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限

賠額二保險(xiǎn)金額-應(yīng)扣殘值

（2）部分損失

第一，按固定資產(chǎn)的賬面原值確定保險(xiǎn)金額的。

如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額與損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建

計(jì)算賠償金額。

賠額二保險(xiǎn)金額*受損財(cái)產(chǎn)損失程度

如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或大于重置價(jià)值，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額

第二，按固定資產(chǎn)的賬面原值加成或按固定資產(chǎn)重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，其賠償金額以不超

值為限。

（二）流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算

1.保險(xiǎn)金額的確定

（1）

流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)二規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率

（2）

2.

（1）

在流動(dòng)資產(chǎn)發(fā)生全部損失時(shí)，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失

額。

（2）

全損時(shí)按保險(xiǎn)金額賠償，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額

額。如果保保險(xiǎn)金額的確定QQ36973858全部損失情況下的賠款計(jì)算。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，則保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生金額以不超過(guò)保險(xiǎn)部分損失情況下賠款計(jì)算。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為財(cái)產(chǎn)的市價(jià)所反映的實(shí)際價(jià)值，因此額，但以不超過(guò)保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生后的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用支出的計(jì)算用不應(yīng)該包財(cái)產(chǎn)的有效保險(xiǎn)金額。擔(dān)的賠償金在不足額保險(xiǎn)情況下的施救、保X保險(xiǎn)金額小財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生后的殘值處理就不應(yīng)該在只能作為某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)損失及營(yíng)業(yè)中斷期間仍需支全部損這種保額。如果保保險(xiǎn)金額的確定QQ36973858全部損失情況下的賠款計(jì)算。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，則保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生金額以不超過(guò)保險(xiǎn)部分損失情況下賠款計(jì)算。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為財(cái)產(chǎn)的市價(jià)所反映的實(shí)際價(jià)值，因此額，但以不超過(guò)保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生后的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用支出的計(jì)算用不應(yīng)該包財(cái)產(chǎn)的有效保險(xiǎn)金額。擔(dān)的賠償金在不足額保險(xiǎn)情況下的施救、保X保險(xiǎn)金額小財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生后的殘值處理就不應(yīng)該在只能作為某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)損失及營(yíng)業(yè)中斷期間仍需支全部損這種保務(wù)的附加險(xiǎn)進(jìn)行承保付的必要費(fèi)用等間接損失。

險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額，應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額。

（三）已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算

1.

保險(xiǎn)金額的確定則采取由投保人和保險(xiǎn)人共同協(xié)商的方式，即按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)金額。2.賠款計(jì)算需最新版培訓(xùn)視頻請(qǐng)聯(lián)系

（1）

失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額賠償；如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值，其賠償

財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限。

（2）

險(xiǎn)形式為足額保險(xiǎn)。在此情況下，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失后，保險(xiǎn)人可按實(shí)際損失計(jì)算賠償金

險(xiǎn)金額為限。

（四）

施救、保護(hù)、整理費(fèi)用的賠付必須與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失賠償金額分別計(jì)算，即施救、保護(hù)、整理費(fèi)

括在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失賠償金額之內(nèi)而應(yīng)單獨(dú)計(jì)算。其賠付的最高限額為保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)

1.在足額保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)情況下

保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支付的施救、保護(hù)、整理費(fèi)用計(jì)算應(yīng)該承

額，即賠款等于實(shí)際支付的合理施救、保護(hù)、整理費(fèi)用。

2.

保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置重建價(jià)值或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額的比例計(jì)算應(yīng)該承擔(dān)的被保險(xiǎn)人支付

護(hù)、整理費(fèi)用，即：

賠額二實(shí)際支付的合理施救、保護(hù)、整理費(fèi)用

（五）

如果殘值歸被保險(xiǎn)人，則保險(xiǎn)人必須在計(jì)算賠款時(shí)予以扣除；如果由保險(xiǎn)人回收處理，則保險(xiǎn)人

計(jì)算賠款時(shí)扣減殘值。

【考點(diǎn)】利潤(rùn)損失保險(xiǎn)

利潤(rùn)損失保險(xiǎn)又稱為營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，

利潤(rùn)損失保險(xiǎn)主要承保保險(xiǎn)責(zé)任事故引起

一、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)的賠償期限

即由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先估計(jì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損后期限。，即根據(jù)上年度賬冊(cè)中的銷售額或營(yíng)業(yè)額、本年度業(yè)務(wù)按比例增加。失的因素大所致的毛利X毛利潤(rùn)率機(jī)器損壞險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保，也可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過(guò)失、惡意行為；即由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先估計(jì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損后期限。，即根據(jù)上年度賬冊(cè)中的銷售額或營(yíng)業(yè)額、本年度業(yè)務(wù)按比例增加。失的因素大所致的毛利X毛利潤(rùn)率機(jī)器損壞險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保，也可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過(guò)失、惡意行為；咼心力引起的斷裂；超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因；責(zé)任免除規(guī)定以外的其他原因。機(jī)器損壞保險(xiǎn)的責(zé)任免除機(jī)器損壞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額機(jī)器損壞保險(xiǎn)的停機(jī)退費(fèi)（包括修理，但不包括由于發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失后①三至五個(gè)月時(shí)退費(fèi)50%機(jī)器損壞保險(xiǎn)的賠償處理要恢復(fù)原有發(fā)展趨勢(shì)及的修理），15%②六至八個(gè)月時(shí)退費(fèi)25%③九至^一個(gè)月

保險(xiǎn)賠償期限是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害事故后到恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的一段時(shí)期。

利潤(rùn)損失保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)賠償期內(nèi)所遭受的損失。

的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況所需要的時(shí)間（如從財(cái)產(chǎn)受災(zāi)之日起三個(gè)月、半年或一年等），商定賠償

二、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)金額一般按本年度預(yù)期毛利潤(rùn)額確定

通貨膨脹因素等估計(jì)得出。

若賠償期限為一年以內(nèi)，則保額為本年度預(yù)期毛利潤(rùn)額。若賠償期限在一年以上，則保額

費(fèi)率一般以承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率為基礎(chǔ)費(fèi)率，然后根據(jù)不同性質(zhì)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率及其他影響損

小進(jìn)行增減。

三、保險(xiǎn)賠償

利潤(rùn)損失保險(xiǎn)賠償包括：毛利潤(rùn)損失和營(yíng)業(yè)中斷期間支付的必要費(fèi)用。具體而言包括營(yíng)業(yè)額減少

潤(rùn)損失、營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加所致的毛利潤(rùn)損失和傭金損失三個(gè)方面。

毛利潤(rùn)損失=（標(biāo)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)額一實(shí)際賠償期內(nèi)的營(yíng)業(yè)額）

營(yíng)業(yè)中斷期間支付的必要費(fèi)用，主要是指企業(yè)為減少營(yíng)業(yè)中斷損失而支付的合理費(fèi)用。

利潤(rùn)損失險(xiǎn)一般都規(guī)定了免賠額，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)一部分損失。

【考點(diǎn)】機(jī)器損壞保險(xiǎn)

1.

責(zé)任范圍：

①

②

③

④

⑤

2.

3.

機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值，包括出廠價(jià)格、運(yùn)保費(fèi)、稅款、可能支付的關(guān)稅及安裝費(fèi)用等。

4.

如果任何被保險(xiǎn)機(jī)器連續(xù)停工超過(guò)三個(gè)月時(shí)

停工期間保險(xiǎn)費(fèi)按下列辦法退還給被保險(xiǎn)人：

時(shí)退費(fèi)35%④十二個(gè)月時(shí)退費(fèi)

5.

對(duì)或整套設(shè)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施；衣著用品、床上用品；家具、用具、室內(nèi)裝修物；家用電器、文化娛樂(lè)用品；農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)副產(chǎn)品；由投保人代管或者與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的上述財(cái)產(chǎn)。特保財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公共評(píng)估部門才能確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如金銀、不屬于普通的家庭財(cái)產(chǎn)，為專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設(shè)備不保財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、郵票、文件、賬冊(cè)、圖表、日常生活所需的日用消費(fèi)品，如食品、煙酒、藥品、化妝品等；法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任的范圍火災(zāi)；②爆炸；③雷擊；④空中運(yùn)行物體的墜落；⑤在發(fā)生上述災(zāi)害事