畢業(yè)論文-小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)研究

FILENAME畢業(yè)論文第21頁(yè)共21頁(yè)畢業(yè)論文題目小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)研究學(xué)生姓名學(xué)號(hào)所在院系專業(yè)班級(jí)指導(dǎo)教師完成地點(diǎn)2013年4月20日

目錄摘要1.緒論 41.1概述 41.1.1我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的含義 41.1.2我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的特點(diǎn) 51.1.3發(fā)展我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的意義 51.2研究?jī)?nèi)容與基本思路 61.2.1研究?jī)?nèi)容與研究方法 61.2.2研究思路 72.我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題 72.1我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展現(xiàn)狀 72.2我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中存在的問(wèn)題 82.3政府在小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中存在的問(wèn)題 93.小微企業(yè)信用擔(dān)保體系在國(guó)外的發(fā)展情況 114.我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的對(duì)策分析 134.1我國(guó)政府在小微企業(yè)信用擔(dān)保體系中應(yīng)盡的義務(wù) 134.2建設(shè)我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的幾點(diǎn)建議 15結(jié)束語(yǔ) 19

小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)研究[摘要]：我國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的重視程度日趨增強(qiáng)，已陸續(xù)出臺(tái)了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的措施。但是目前我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題并沒(méi)有從根本上解決，資金缺乏仍舊是制約我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的首要問(wèn)題，其重要原因之一是缺乏行之有效的融資擔(dān)保。因此，建立健全中小企業(yè)融資擔(dān)保體系顯得尤為重要。要解決中小企業(yè)融資難,必須盡快健全信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò),規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制,改善社會(huì)信用環(huán)境,完善信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè),可以加強(qiáng)中小企業(yè)和銀行之間的聯(lián)系,提升中小企業(yè)的資信等級(jí),緩解中小企業(yè)融資困境。目前,中小企業(yè)信用擔(dān)保體系處在初級(jí)階段，還很不完善,功能十分有限。存在擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模偏小、專業(yè)化程度較低、抗御風(fēng)險(xiǎn)能力不足、信用環(huán)境較差等問(wèn)題。我們要在進(jìn)一步規(guī)范、做強(qiáng)、做大信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,盡快建立體系完善、功能強(qiáng)大的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,提供更多的融資支持,提升中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展活力,帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全面的發(fā)展。[關(guān)鍵詞]：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保體系，企業(yè)·1.緒論1.1概述小微企業(yè)信用擔(dān)保是指根據(jù)合同規(guī)定，企業(yè)在向銀行融資的過(guò)程里，以保證的方式由依法設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為債務(wù)人提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人無(wú)法履行其相應(yīng)的債務(wù)時(shí)，合同約定的償還責(zé)任由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，以保障金融債券實(shí)現(xiàn)的金融支持方式。保障和提高的人格化的社會(huì)物質(zhì)關(guān)系是信用擔(dān)保的本質(zhì)。1.1.1我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的含義小微企業(yè)信用擔(dān)保體系是指我國(guó)政府以促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展速度，提高小微企業(yè)資金籌集能力為目的而建立的系統(tǒng)。其包含以下幾個(gè)方面：(1)小微企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)指由我國(guó)政府相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，從事相關(guān)的資金籌集業(yè)務(wù)和擔(dān)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)目標(biāo)為小微企業(yè)，依照相關(guān)法律條文設(shè)立，擔(dān)保責(zé)任獨(dú)立承擔(dān)的專業(yè)籌集資金的服務(wù)性機(jī)構(gòu)。包括有政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。(2)信用擔(dān)保確立的條件持有相對(duì)穩(wěn)定數(shù)額的資金是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立的必要條件，也是其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的推動(dòng)力。這樣既可以解決小微企業(yè)在籌集資金的過(guò)程中出現(xiàn)的種種資金缺口，又能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)辦理籌集資金等相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)的成功率，可以提高企業(yè)規(guī)格。(3)信用擔(dān)保的潛在客戶各類小微企業(yè)構(gòu)成了信用擔(dān)保體系主要客戶群。而該體系的目的也是服務(wù)于各類小微企業(yè)，方便其籌資發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)步。(4)對(duì)信用擔(dān)保應(yīng)如何監(jiān)管隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)信用擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)巨大的項(xiàng)目被越來(lái)越多國(guó)家所重視。面對(duì)諸多問(wèn)題，各相關(guān)主體應(yīng)從多方面著手應(yīng)對(duì)。首先應(yīng)該明確政府、銀行、企業(yè)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。其次擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)企業(yè)有一個(gè)全面詳實(shí)的認(rèn)識(shí)。然后應(yīng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行充分細(xì)致的研究，對(duì)有可能產(chǎn)生的各種后果做好嚴(yán)謹(jǐn)而又充分的準(zhǔn)備工作。另外，政府也必須發(fā)揮其相應(yīng)的職責(zé)，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)行做出高效而準(zhǔn)確的監(jiān)督和管理。1.1.2我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的特點(diǎn)我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的特點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面：(1)政府高度重視，為信用擔(dān)保體系建設(shè)創(chuàng)造有利條件近些年，我國(guó)政府不斷頒布相關(guān)法律法規(guī)促進(jìn)和保障小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。鼓勵(lì)和完善各地區(qū)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，并加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與審查。(2)從總體上看，信用擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展較好數(shù)據(jù)表明，我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在近年來(lái)呈不斷上升趨勢(shì)，其業(yè)務(wù)及收入也在不斷增長(zhǎng)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到大力發(fā)展。(3)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化明顯加快通過(guò)研究近年數(shù)據(jù)可知，我國(guó)目前存在的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，由民間出資的數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)由政府出資或參與的機(jī)構(gòu)數(shù)量，非政府出資也以占擔(dān)保資金總額的半數(shù)以上。由此可見(jiàn)，我國(guó)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)明顯加快了其市場(chǎng)化步伐。(4)信用擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)顯著提高研究表明，由于政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮應(yīng)有職能，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)中發(fā)生的實(shí)際損失大大減少，僅占擔(dān)保總額的百分之零點(diǎn)一不到。1.1.3發(fā)展我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的意義抑制我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的最主要問(wèn)題就是資金不足，籌集資金是解決該問(wèn)題的基本途徑，然而融資困難是我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展必須要面對(duì)的難題。擔(dān)保問(wèn)題作為其主要原因已經(jīng)被越來(lái)越多的企業(yè)所重視。各小微企業(yè)由于自身和外部種種因素制約，發(fā)展受到了很大影響。從目前來(lái)看，發(fā)展我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系具有重大意義，同時(shí)也會(huì)對(duì)社會(huì)各個(gè)方面產(chǎn)生重大影響。(1)對(duì)在金融交易過(guò)程中產(chǎn)生的信息不對(duì)稱問(wèn)題可以有效解決信息的不對(duì)稱問(wèn)題是金融交易過(guò)程中需要面對(duì)的重要問(wèn)題。資本的需求方和供給方在當(dāng)今的資本市場(chǎng)中，由于信息不對(duì)稱，造成雙方都會(huì)選擇做出有利于自身的決策，相關(guān)問(wèn)題也隨之產(chǎn)生。對(duì)此，可以由政府，中介組織，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自作用，相互合作，相互督促，聯(lián)手解決此類問(wèn)題。(2)對(duì)社會(huì)機(jī)制可以進(jìn)行再塑造信用等級(jí)不高是造成小微企業(yè)籌集資金困難的重要原因。國(guó)內(nèi)許多小微企業(yè)由于自身信用等級(jí)太低，經(jīng)常拒還或拖延還款，這就使銀行對(duì)貸款給小微企業(yè)產(chǎn)生抵觸心理，從而造成了小微企業(yè)籌集資金困難的局面。對(duì)此，政府應(yīng)出面充當(dāng)小微企業(yè)和銀行之間的紐帶，發(fā)揮潤(rùn)滑劑的作用，搞好小微企業(yè)與銀行之間的關(guān)系，也有助于提升企業(yè)的信用等級(jí)。(3)有助于產(chǎn)生深一層的社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響小微企業(yè)信用擔(dān)保即能緩解社會(huì)矛盾，滿足社會(huì)需求，而且對(duì)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展具有重大作用。放眼全球，許多國(guó)家都在積極促進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)和健全，將小微企業(yè)作為工作重點(diǎn)，從而推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力的不斷進(jìn)步，由此可見(jiàn)，其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響深遠(yuǎn)。1.2研究?jī)?nèi)容與基本思路1.2.1研究?jī)?nèi)容與研究方法研究?jī)?nèi)容：通過(guò)調(diào)查研究了解現(xiàn)階段我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本情況，及其特點(diǎn)與不足之處，對(duì)相關(guān)觀點(diǎn)進(jìn)行歸納和總結(jié)，并對(duì)存在的問(wèn)題基礎(chǔ)針對(duì)性的解決方法與思路，加快我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展，并為其提出有見(jiàn)地的發(fā)展思路。研究方法：主要有文獻(xiàn)研究法和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法(1)文獻(xiàn)研究法：查閱國(guó)內(nèi)外有關(guān)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的書(shū)籍文獻(xiàn)，搜集政府相關(guān)部分和社會(huì)有關(guān)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的相關(guān)資料，并對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的，詳實(shí)的研究。(2)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法：收集國(guó)內(nèi)外有關(guān)于小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，了解各種主流觀點(diǎn)和思路，并對(duì)其進(jìn)行驗(yàn)證，將有益信息進(jìn)行匯總，篩選和總結(jié)出促進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的新思路，新思想。1.2.2研究思路(1)首先對(duì)相關(guān)的文獻(xiàn)資料仔細(xì)閱讀(2)對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)行有針對(duì)的研究，了解我國(guó)在該領(lǐng)域的發(fā)展情況，分析我國(guó)在此方面存在的問(wèn)題和取得的進(jìn)展，找出解決問(wèn)題的方法和策略。(3)對(duì)我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展前景和未來(lái)戰(zhàn)略進(jìn)行總體性闡述，提出相應(yīng)的意見(jiàn)或建議。2.我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題2.1我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展現(xiàn)狀(1)小微企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的幫助作用明顯加強(qiáng)2009年國(guó)內(nèi)五千家小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共為將近四十萬(wàn)戶小微企業(yè)提供了擔(dān)保貸款額超過(guò)十萬(wàn)億元，接受擔(dān)保的企業(yè)數(shù)量增幅超過(guò)百分之六十，總業(yè)務(wù)提高將近百分之五十，且在總擔(dān)保業(yè)務(wù)中，單筆擔(dān)保額100萬(wàn)到800萬(wàn)占絕大多數(shù)比重。由此可見(jiàn)，小微企業(yè)受信用擔(dān)保行業(yè)的幫助越來(lái)越大，發(fā)展也越來(lái)越快。(2)小微企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速二十世紀(jì)末，我國(guó)政府頒布《關(guān)于建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始萌芽并初步發(fā)展。隨后，政府又陸續(xù)頒布了多部相關(guān)的法律條文，保障和促進(jìn)其健康快速發(fā)展。隨著政府與民間私有資本聯(lián)合出資建立的商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不斷出現(xiàn)，信用擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始朝著多元化、市場(chǎng)化方向發(fā)展。隨著民間資本的大量涌入，信用擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始由政府主導(dǎo)向政府引導(dǎo)，市場(chǎng)優(yōu)先的方向過(guò)渡。(3)對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保的監(jiān)督和管理日趨合理政府各個(gè)部門(mén)為了應(yīng)對(duì)信用擔(dān)保過(guò)程中產(chǎn)生的種種情況，促進(jìn)其健康發(fā)展，進(jìn)行了一系列有針對(duì)性的舉措。確立合理高效的工作制度，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)透徹的監(jiān)控，加強(qiáng)其透明度，調(diào)節(jié)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，企業(yè)，銀行之間的關(guān)系，預(yù)防和各類不合理現(xiàn)象的發(fā)生。(4)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展開(kāi)始重要一步總體來(lái)看，我國(guó)的小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)得到極大的發(fā)展，各方面指標(biāo)和數(shù)量持續(xù)提高，形成了多品種多方位共同發(fā)展的態(tài)勢(shì)。可隨著信息的不對(duì)稱性等相關(guān)問(wèn)題陸續(xù)暴露，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)水平的層次不齊，信用擔(dān)保行業(yè)隨時(shí)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。2.2我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中存在的問(wèn)題(1)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其發(fā)展速度就目前來(lái)看，我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)仍舊面臨著數(shù)量少，資金小，力量薄等問(wèn)題。2009年，在我國(guó)超過(guò)五千家小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，平均的注冊(cè)資本勉強(qiáng)超過(guò)五千萬(wàn)元，過(guò)億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅占總數(shù)的百分之二十左右，不能滿足數(shù)量眾多的小微企業(yè)貸款需求。而我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)地區(qū)發(fā)展較為不平衡，有的地區(qū)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與注冊(cè)資本甚至成反比，此類問(wèn)題尤為突出。(2)機(jī)構(gòu)監(jiān)管與業(yè)務(wù)操作的不合理少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度還不完善，無(wú)法提取各類資金；擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類較為單一，主要以短期貸款為主，其他業(yè)務(wù)嚴(yán)重不足；擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)人員職業(yè)水平不足，以上原因阻礙了我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為其前進(jìn)路上的絆腳石。(3)民間融資擔(dān)保具有較大的不確定性我國(guó)民間融資擔(dān)保處于井噴狀態(tài)，其不可確定性主要體現(xiàn)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府，企業(yè)，銀行信息的不確定性，各種原因直接或間接導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估出現(xiàn)偏差；投資方對(duì)擔(dān)保行業(yè)知之甚少，只關(guān)心眼前利益，而對(duì)使用方款項(xiàng)用途不管不問(wèn)；反擔(dān)保措施實(shí)行起來(lái)難度大，種類少；各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了私利，惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，互相排擠，打壓對(duì)手；高利息與高風(fēng)險(xiǎn)成正比；在業(yè)務(wù)進(jìn)行中，極易出現(xiàn)人為原因造成的損失。(4)改善生存環(huán)境事在必行現(xiàn)在反擔(dān)保進(jìn)行處罰出現(xiàn)許多困難，政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策不到位，缺乏政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)措施，而且與此同時(shí)，信用體系并未成熟，許多具體的操作無(wú)法實(shí)行等等原因造成了其嚴(yán)峻的發(fā)展形勢(shì)，影響各方面工作的順利開(kāi)展。(5)擔(dān)保行業(yè)未來(lái)繼續(xù)增長(zhǎng)阻力較大政府對(duì)擔(dān)保行業(yè)政策不夠完善，各方面不夠健全，一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)力不足，無(wú)法連續(xù)保證資金充足等條件，而且各方面問(wèn)題也無(wú)法在短期時(shí)間解決，諸多因素加在一起，使得擔(dān)保行業(yè)的未來(lái)難以預(yù)測(cè)，發(fā)展出現(xiàn)困難。2.3政府在小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中存在的問(wèn)題(1)各級(jí)政府對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度較為薄弱由于各級(jí)政府部門(mén)受體制等因素所干擾，相當(dāng)一部分官員對(duì)投資和發(fā)展產(chǎn)生了一種畸形的心理，只求速度，不求質(zhì)量，一味的求發(fā)展，并且隨著我國(guó)銀行業(yè)的不斷發(fā)展完善，政府對(duì)加速發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生極大興趣?？梢?yàn)樾庞脫?dān)保風(fēng)險(xiǎn)極大，各級(jí)政府又怕因此產(chǎn)生不利后果，以至于對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的援助極為有限，并未全方位給予其幫助。(2)政府擔(dān)保未集中出資，使得資金力量無(wú)法合并從掌握的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)政府對(duì)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金復(fù)制力度逐年增加，但其先前設(shè)立的機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)于龐大，以至于形成了擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量多，實(shí)力弱的特點(diǎn)，無(wú)法發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)自身特點(diǎn)，同時(shí)一些政府部門(mén)重復(fù)投資嚴(yán)重，浪費(fèi)了寶貴的投資資源，擔(dān)保行業(yè)也無(wú)法從中獲取太大幫助。(3)對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行過(guò)多不合理的決策截止到現(xiàn)在，因?yàn)槲覈?guó)政府具有相當(dāng)強(qiáng)的決定權(quán)，且政府自身觀念思想不符合時(shí)代潮流，致使政府經(jīng)常做出不合理的決策。有些政府官員由于親戚朋友等多方面關(guān)系影響，往往會(huì)滿足個(gè)人利益的需要，做出錯(cuò)誤的市場(chǎng)判斷，重則會(huì)導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)不良運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于其健康發(fā)展。(4)補(bǔ)償和評(píng)估機(jī)制不夠健全政府在保障信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，往往會(huì)對(duì)發(fā)生代償業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)償。可由于財(cái)政問(wèn)題，不可能對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)起到立竿見(jiàn)影的效果。并且由于對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)估機(jī)制不夠健全，使得政府無(wú)法對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出正確的判斷，導(dǎo)致補(bǔ)償不到位的后果，不能充分展現(xiàn)其職能，嚴(yán)重印象擔(dān)保機(jī)構(gòu)又好又快發(fā)展。(5)沒(méi)有指定的部門(mén)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督審查截止到現(xiàn)在，相關(guān)法律法規(guī)并沒(méi)有說(shuō)明到底哪個(gè)部門(mén)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。雖然中國(guó)人民銀行，財(cái)政部，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主管部門(mén)存在過(guò)，但三家都是以自身的角度出發(fā)決策，造成了意見(jiàn)的不同意和決策的矛盾。后來(lái)，經(jīng)過(guò)政府機(jī)構(gòu)變動(dòng)，三家的只能又有了新的變化。種種因素造成了我國(guó)擔(dān)保行業(yè)缺少明確的主管機(jī)構(gòu)，造成群龍無(wú)首的局面。(6)有關(guān)信用擔(dān)保行業(yè)的法律條文已不符合時(shí)代特點(diǎn)隨著時(shí)代和擔(dān)保行業(yè)的不斷發(fā)展進(jìn)步，信用擔(dān)保行業(yè)的一些弊端開(kāi)始逐漸顯露出來(lái)，其中就包括相關(guān)法律法規(guī)不健全，不符合時(shí)代要求，反觀一些歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，其早已建成完善系統(tǒng)的法律體系，可以依法保障擔(dān)保行業(yè)的順利運(yùn)轉(zhuǎn)。而擔(dān)保行業(yè)順利運(yùn)轉(zhuǎn)的決定性因素就是要以完善的法律法規(guī)作為支撐，而目前來(lái)看，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)缺失，使得信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少合法屏障，影響其繼續(xù)發(fā)展。(7)缺少統(tǒng)一合作的相關(guān)協(xié)會(huì)作為支撐雖然我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，發(fā)展速度極快，可和發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的信用擔(dān)保體系相比，缺少可以起關(guān)鍵作用的組織或協(xié)會(huì)來(lái)管理整個(gè)行業(yè)的各項(xiàng)事務(wù)。并且由于缺少類似組織，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國(guó)家，銀行之間的溝通更加復(fù)雜，反饋之后得到的幫助也不盡如人意，致使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，阻礙我國(guó)信用擔(dān)保體系建設(shè)，成為前進(jìn)路上的絆腳石。3.小微企業(yè)信用擔(dān)保體系在國(guó)外的發(fā)展情況(1)美國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展情況美國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的主管機(jī)構(gòu)是小企業(yè)管理局，直接對(duì)政府負(fù)責(zé)，政府對(duì)其有絕對(duì)控制權(quán)。(一)背景小企業(yè)管理局作為美國(guó)政府的直屬機(jī)關(guān)管理和審批小微企業(yè)擔(dān)保是否符和相關(guān)規(guī)定。美國(guó)國(guó)會(huì)召開(kāi)會(huì)議聽(tīng)取管理局的工作報(bào)告，并對(duì)其未來(lái)的工作任務(wù)進(jìn)行討論和審核，經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)后，方可執(zhí)行。而與之相關(guān)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行決策，決定是否對(duì)小微企業(yè)提供擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)援助。(二)擔(dān)保的具體要求小企業(yè)管理局明文規(guī)定，必須具備以下四個(gè)條件的企業(yè)才可申請(qǐng)資金援助：企業(yè)必須處于制定的標(biāo)準(zhǔn)之中；權(quán)資必須符合一定比例要求；企業(yè)的必須具有足夠的資金；企業(yè)在進(jìn)行擔(dān)保抵押業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)做有關(guān)的貸款抵押。(三)信用擔(dān)保的流程如果企業(yè)想進(jìn)行信用擔(dān)保申請(qǐng)，銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須先向小企業(yè)管理局提交意愿，申請(qǐng)得到批復(fù)后，企業(yè)再向銀行申請(qǐng)需要的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，最后由銀行或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出是否給予信用擔(dān)保的決定。倘若小企業(yè)日后不具備還款能力時(shí)，銀行可向小企業(yè)管理局提出申請(qǐng)，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償。(四)特征美國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保計(jì)劃內(nèi)容比較詳細(xì)，周全，將可能出現(xiàn)的各種情況都做了詳盡的解釋和說(shuō)明，并有完善的法律體系作為計(jì)劃執(zhí)行的依據(jù)。信用擔(dān)保的業(yè)務(wù)執(zhí)行也較為熟練且規(guī)范，不同情況有不同的處理方式，并且具備高素質(zhì)的服務(wù)人員作為基礎(chǔ)。對(duì)企業(yè)治理有明文規(guī)定，貸款業(yè)務(wù)，企業(yè)條件等也都做了詳盡的說(shuō)明，并且對(duì)企業(yè)或擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行與之相匹配的處理。具有對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力，并積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，責(zé)任和補(bǔ)償機(jī)制較為完善，并配合強(qiáng)大的財(cái)力支持，保障信用擔(dān)保體系的平穩(wěn)運(yùn)行。(2)日本小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展情況日本是世界范圍內(nèi)政府推動(dòng)小微企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展最為徹底的國(guó)家。信用保證協(xié)會(huì)和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)共同構(gòu)成日本的信用擔(dān)保體系。信用保障協(xié)會(huì)是由有關(guān)法律依法確立的獨(dú)立、特殊的法人機(jī)構(gòu)，而中小企業(yè)公庫(kù)則由中央和地方公庫(kù)組合而成，二者分工不同。(一)信用保證協(xié)會(huì)的資本背景基本財(cái)產(chǎn)和借入資金共同構(gòu)成了信用保證協(xié)會(huì)的資金系統(tǒng)。基本財(cái)產(chǎn)相當(dāng)于信用保證資金，可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行超過(guò)自身資本50倍的資金援助。出捐金，負(fù)擔(dān)金，基金準(zhǔn)備金共同組成了基本資產(chǎn)。其中，出捐金由政府提供，先由中央政府將資金發(fā)放到地方政府，隨后地方政府再將配套基金發(fā)放給信用保證協(xié)會(huì)，而且要求配套基金至少是中央政府發(fā)放給地方政府基金的兩倍。負(fù)擔(dān)金由金融機(jī)構(gòu)提供，通過(guò)信用保證機(jī)構(gòu)的代為補(bǔ)償多少來(lái)決定負(fù)擔(dān)金的多少?；饻?zhǔn)備金由保證協(xié)會(huì)承擔(dān)，數(shù)目根據(jù)視其經(jīng)營(yíng)好壞而定。由信用保證協(xié)會(huì)從各級(jí)政府籌集而來(lái)的基金稱為介入基金，分為融資基金與政府性基金。融資基金和政府性基金分別指中央政府和地方政府為了促進(jìn)信用保證協(xié)會(huì)和小微企業(yè)發(fā)展而提供的有針對(duì)性的基金。保證協(xié)會(huì)先將相關(guān)款項(xiàng)存入銀行，然后金融機(jī)構(gòu)將隨之發(fā)生的派生款作為擔(dān)保款項(xiàng)提供相應(yīng)援助，援助比約為七比一。(二)信用擔(dān)保的具體要求日本政府對(duì)于需要申請(qǐng)信用擔(dān)保的小微企業(yè)根據(jù)從事的行業(yè)不同而做出了不用的標(biāo)準(zhǔn)要求。并將信用保證劃分為制度保證和普通保證。制度保證是為實(shí)現(xiàn)制定的相關(guān)決策而落實(shí)的，在信用擔(dān)保行業(yè)絕大多數(shù)比重，起決定效果。信用保證協(xié)會(huì)的匯率由多方面因素決定，基本為年均百分之一。(三)信用保證的流程日本的信用保證基本分為以下幾個(gè)步驟：先是由企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，然后金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，再向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出信用保證，最后由信用保證機(jī)構(gòu)決定該企業(yè)是否符合有關(guān)規(guī)定條款，是否可以對(duì)其進(jìn)行信用保證。如果企業(yè)最后獲得通過(guò)，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)獲得擔(dān)保協(xié)會(huì)發(fā)布的《信用保證書(shū)》，而后再對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行款項(xiàng)援助。再還款過(guò)程中，如果小微企業(yè)具備償還能力的，《信用保證書(shū)》自動(dòng)終止；如果小微企業(yè)不具備還款能力的，將由信用保證協(xié)會(huì)接替企業(yè)進(jìn)行還款，其后信用擔(dān)保協(xié)會(huì)與企業(yè)一起合作，協(xié)力還款。(四)日本小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本特征政府和地方協(xié)力擔(dān)保體系。日本政府作為最貫徹小微企業(yè)發(fā)展政策的政府，確立了中央信用保險(xiǎn)公庫(kù)與地方信用協(xié)會(huì)兩層擔(dān)保制度，先由地方信用協(xié)會(huì)對(duì)大范圍內(nèi)小微企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保，再由中央信用保險(xiǎn)公庫(kù)對(duì)地方信用協(xié)會(huì)進(jìn)行擔(dān)保，已占其行業(yè)內(nèi)部份額百分之七十以上，通過(guò)兩種制度相互結(jié)合的辦法，使得風(fēng)險(xiǎn)逐步降低，保障信用擔(dān)保體系與小微企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。有完善的法律體系作為支撐。日本政府根據(jù)其信用擔(dān)保體系的特點(diǎn)專門(mén)制定了多部法律法規(guī)，高效合理的對(duì)信用擔(dān)保體系內(nèi)外做出規(guī)定，保障和促進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的健康發(fā)展。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制較為成熟。信用保證協(xié)會(huì)通過(guò)采取種種決策，合理的降低了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)和相關(guān)機(jī)構(gòu)造成的沖擊。面對(duì)信息不對(duì)稱等相關(guān)問(wèn)題，有一套成熟有效的解決方案，并已建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)擔(dān)保中遇到的風(fēng)險(xiǎn)起到了立竿見(jiàn)影的效果。政府，金融機(jī)構(gòu)，信用保證協(xié)會(huì)三者之間的聯(lián)系較為緊密。政府保障和支持信用保證協(xié)會(huì)的有序運(yùn)行，并對(duì)其提供有效支持，監(jiān)督和管理信用保證協(xié)會(huì)的各項(xiàng)工作。金融機(jī)構(gòu)保障信用保證協(xié)會(huì)資金充足，并根據(jù)不同情況負(fù)責(zé)相應(yīng)的需求。金融機(jī)構(gòu)有權(quán)參與信用保證協(xié)會(huì)相關(guān)決策的制定工作，同時(shí)信用保證協(xié)會(huì)也會(huì)保障金融機(jī)構(gòu)合理運(yùn)轉(zhuǎn)，了解和規(guī)范小微企業(yè)有關(guān)工作的順利進(jìn)行。4.我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的對(duì)策分析4.1我國(guó)政府在小微企業(yè)信用擔(dān)保體系中應(yīng)盡的義務(wù)(1)變換視角，多方位多角度的了解發(fā)展信用擔(dān)保體系的含義發(fā)展小微企業(yè)信用擔(dān)保體系具有重大意義，其不單可以發(fā)揮自身的各項(xiàng)職能，而且還對(duì)解決小微企業(yè)發(fā)展的資金弊端有重要的緩解作用。一方面可以解決小微企業(yè)的資金缺口和信息不對(duì)稱問(wèn)題，促進(jìn)小微企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平提升；另一方面，能夠緩解銀行向小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)和諧進(jìn)步。雖然信用擔(dān)?？梢詽M足多方面的需求，比政府直接補(bǔ)助具有一定的優(yōu)勢(shì)。但信用擔(dān)保也具有無(wú)法避免的劣勢(shì)。所以，綜上作述，政府跟更應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)行深刻徹底的了解，必須做出符合我國(guó)現(xiàn)階段情況的決策，從實(shí)際出發(fā)，腳踏實(shí)地，把我國(guó)的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系一步一步的建設(shè)起來(lái)，并保障其健康合理的發(fā)展。(2)加大對(duì)信用擔(dān)保組織基本建設(shè)的支持幅度眾所周知，信用擔(dān)保行業(yè)一直具有高風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)的特點(diǎn)，實(shí)際收入并不可觀，但其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的作用卻是無(wú)法估量的。因此，我國(guó)政府必須加大對(duì)擔(dān)保行業(yè)的投入力度以保證其健康持續(xù)發(fā)展。然而從總體上來(lái)看，我國(guó)政府對(duì)小微企業(yè)信用被擔(dān)保行業(yè)的支持幅度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。政府只是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立的初期給予政策性援助，且隨著時(shí)間的推移不斷遞減，并不能解決擔(dān)保行業(yè)將要或是正在面對(duì)的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，政府不但要不斷出臺(tái)刺激性法律法規(guī)保障和維護(hù)擔(dān)保行業(yè)的合法權(quán)益，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展，還要充分發(fā)揮政府應(yīng)履行的職能，促使我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)又好又快發(fā)展。(3)建立多層次多方位的信用擔(dān)保系統(tǒng)目前，我國(guó)的信用擔(dān)保體系的建設(shè)工作已取得初步進(jìn)展，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在行業(yè)內(nèi)占絕大多數(shù)份額，其它類型擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，而且信用擔(dān)保體系主要是以各級(jí)政府發(fā)揮主導(dǎo)作用?？陀^來(lái)看，這種發(fā)展類型與我國(guó)信用擔(dān)保體系發(fā)展初期相當(dāng)匹配，可是隨著時(shí)代和社會(huì)的不斷進(jìn)步發(fā)展，越來(lái)越多的弊端開(kāi)始逐步顯現(xiàn)出來(lái)，所產(chǎn)生的效果也不盡如人意。因此，建立起一個(gè)新的符合各方面需求的信用擔(dān)保體系尤為重要。我國(guó)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要由互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。只有合理調(diào)整好三種擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，使其滿足企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府的需求，才能更好的為我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系所服務(wù)。就現(xiàn)在來(lái)看，政府必須從客觀實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建起一個(gè)互助，商業(yè)與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展的多層次，多方位的信用擔(dān)保體系，這樣才可以不同機(jī)構(gòu)部門(mén)間的矛盾，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)信用擔(dān)保體系的合理建設(shè)。(4)加強(qiáng)政府監(jiān)督和管理的力度我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展剛剛起步，許多方面發(fā)展不平衡，因此迫切需要政府進(jìn)行監(jiān)督與管理，發(fā)揮政府職能。首先，應(yīng)確定政府的主要監(jiān)管部門(mén)，明確規(guī)定其職責(zé)和任務(wù)。然后，政府要活躍其與擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)三者之間的聯(lián)系，發(fā)揮紐帶作用，為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良機(jī)。并對(duì)不同主體實(shí)行不同的管理手段，與其發(fā)展相適應(yīng)，保障其健康發(fā)展。最后，政府要減少對(duì)擔(dān)保行業(yè)的干預(yù)幅度，堅(jiān)持市場(chǎng)為主，充分發(fā)揮市場(chǎng)規(guī)律，多做有利于市場(chǎng)發(fā)展的政策性指導(dǎo)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的健康有序運(yùn)轉(zhuǎn)。(5)對(duì)擔(dān)保行業(yè)實(shí)行政府為主的補(bǔ)償系統(tǒng)信用擔(dān)保行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)在于補(bǔ)償，所以必須建立起一個(gè)有效的外部補(bǔ)償機(jī)制來(lái)緩解信用擔(dān)保行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)在來(lái)看，我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)處于市場(chǎng)為主導(dǎo)的階段，如果利用政府的外部補(bǔ)償機(jī)制，不僅可以緩解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金短板，提高各方面的收益，還能通過(guò)注入資本而發(fā)揮其政府職能，滿足市場(chǎng)與擔(dān)保行業(yè)需求。而且政府必須對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行高效直觀的了解，才可使資本發(fā)揮其應(yīng)具備的作用。(6)相關(guān)法律法規(guī)要跟上信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的步伐目前，我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系正處于高速發(fā)展階段，一些發(fā)展中遇到的難題或弊端逐漸顯露出來(lái)，因此必須出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)與之相適應(yīng)。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)、規(guī)范的法律法規(guī)制定，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的每一步都能有法可依，有章可循，維護(hù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)步伐，為我國(guó)小微企業(yè)和信用擔(dān)保體系的良性發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。(7)信用擔(dān)保行業(yè)的相關(guān)組織要積極發(fā)揮其應(yīng)有的作用實(shí)際上，我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展尚處于初級(jí)階段，各方面業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)還不甚成熟，所以加速成立起滿足更方面要求的信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)的呼聲越來(lái)越高。依照政府的有關(guān)規(guī)定，不但對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行的各個(gè)流程負(fù)有一定的責(zé)任，還要承擔(dān)促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的任務(wù)。加速小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的信息傳遞與共享，合理規(guī)避業(yè)務(wù)所處產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提高小微企業(yè)的自身的信用等級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)其產(chǎn)生的信用評(píng)級(jí)，緊密聯(lián)系起小微企業(yè)、政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，促進(jìn)三者共同發(fā)展。4.2建設(shè)我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的幾點(diǎn)建議我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建立時(shí)間較短，雖然整體上基本滿足我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的需求，但客觀來(lái)講，還存在許多不足之處。對(duì)于如何建設(shè)好我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的問(wèn)題，我認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：(1)合理配置小微企業(yè)信用擔(dān)保系統(tǒng)目前來(lái)看，我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系由政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保三種擔(dān)保方式構(gòu)成。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保已經(jīng)在我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)中占優(yōu)勢(shì)地位，這也是合理配置我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保資源的必要條件。提高商業(yè)性擔(dān)保與互助性擔(dān)保具有重要作用。第一，它能夠緩解對(duì)資金的需求，由于政策性擔(dān)保多是由政府直接出資，而隨著時(shí)間的推移，企業(yè)對(duì)資金的需求會(huì)越來(lái)越大，使得政府無(wú)法滿足，形成資金缺口。商業(yè)擔(dān)保和互助性機(jī)構(gòu)多是由社會(huì)或者民營(yíng)資本組成，恰恰可以減少對(duì)政府資金的需求。第二，能夠使政府行為更加符合市場(chǎng)化需要。雖然信用擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展之初，力量薄弱，必須聽(tīng)從政府指導(dǎo)，但其歸根到底還是逃不出市場(chǎng)的規(guī)律。政策性擔(dān)保經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些人為原因造成的決策或判斷失誤。反觀商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保，對(duì)擔(dān)保過(guò)程的監(jiān)督和管理較為嚴(yán)格，人為因素造成的損失極少出現(xiàn)。發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：第一，堅(jiān)持以政府為引導(dǎo)。國(guó)內(nèi)的商業(yè)性和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間較晚，與企業(yè)關(guān)系較為冷淡，此時(shí)就需要政府出面，一方面給予企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)出臺(tái)一些鼓勵(lì)性政策，另一方面可以對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)嚴(yán)格監(jiān)督，規(guī)范管理，促進(jìn)小微企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。第二，加強(qiáng)企業(yè)參加擔(dān)保業(yè)務(wù)的力度。小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)從多方面了解和認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，合理有效利用資源，促進(jìn)企業(yè)的健康快速發(fā)展。第三，應(yīng)多吸引社會(huì)資本注入商業(yè)性和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保自身的特點(diǎn)限制了其持續(xù)發(fā)展，此時(shí)應(yīng)大規(guī)模的吸引社會(huì)資本對(duì)擔(dān)保行業(yè)的投入，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和實(shí)力不斷提高。第四，處理好商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的關(guān)系。當(dāng)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，企業(yè)通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，再向銀行貸款，而當(dāng)企業(yè)違約時(shí)，銀行先是向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)追款，再由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行追款。由此可見(jiàn)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在三者之間發(fā)揮著橋梁的作用。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該處理好其與銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，共同發(fā)展彼此優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，相互協(xié)調(diào)，健康發(fā)展。(2)為小微企業(yè)信用擔(dān)保體系創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境眾所周知，一個(gè)好的發(fā)展環(huán)境能促進(jìn)事物的健康穩(wěn)定發(fā)展，信用擔(dān)保體系也不例外。我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系正處于飛速發(fā)展階段，更需要一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境與之相匹配。政府應(yīng)該從根本做起，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)，加大力度培養(yǎng)企業(yè)信用等級(jí)，為信用擔(dān)保體系創(chuàng)造出良好的發(fā)展環(huán)境。法律先行。完整的法律法規(guī)體系作為信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)對(duì)其以后發(fā)展有著重要作用。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，相關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)適應(yīng)時(shí)代和社會(huì)要求，政府也要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的保護(hù)力度，設(shè)立專門(mén)的法律保護(hù)和引導(dǎo)企業(yè)前進(jìn)，而與信用擔(dān)保體系相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)不斷完善起來(lái)，全方位多層次的保護(hù)我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的穩(wěn)定成長(zhǎng)。提高小微企業(yè)的信用等級(jí)，建立合理的企業(yè)信用培養(yǎng)制度。信用擔(dān)保體系最重要的就是信用等級(jí)是否符合標(biāo)準(zhǔn)，而一些小微企業(yè)恰恰信用觀念薄弱，信用等級(jí)不足，缺少良好的信用觀，使之發(fā)展受其束縛。要發(fā)展企業(yè)的信用等級(jí)，首先應(yīng)促使企業(yè)遵紀(jì)守法，嚴(yán)格按照法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)辦事，有法必依。監(jiān)管部門(mén)也要加大對(duì)企業(yè)的監(jiān)管力度，嚴(yán)格執(zhí)法，提高企業(yè)的信用意識(shí)。然后必須建立起嚴(yán)格的信用制度，與時(shí)俱進(jìn)，采用合理的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，政府也應(yīng)充分發(fā)揮其職責(zé)和作用，加快小微企業(yè)的信用建設(shè)。(3)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策首先應(yīng)貫徹執(zhí)行政府對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)下發(fā)的相關(guān)法律文件，明確各方面的任務(wù)和職責(zé)，政府繼續(xù)加大對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度，各方面協(xié)調(diào)發(fā)展。其次，加強(qiáng)信用擔(dān)保專門(mén)人才的培養(yǎng)，確保職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展，提高和加強(qiáng)其業(yè)務(wù)水平。擔(dān)保行業(yè)也應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目，多渠道，多方式發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。不斷改進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)各方面進(jìn)行嚴(yán)格審批，對(duì)進(jìn)行中的業(yè)務(wù)要嚴(yán)格監(jiān)督，優(yōu)化分配章程，實(shí)行按勞分配，加強(qiáng)各部門(mén)對(duì)小微企業(yè)的監(jiān)督，保障信用擔(dān)保體系的合理運(yùn)作。建立起強(qiáng)大有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。信用擔(dān)保體系一直具有風(fēng)險(xiǎn)大，收益低的特點(diǎn)，必須有一套與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系維護(hù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策運(yùn)轉(zhuǎn)。多汲取國(guó)外有關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，合理運(yùn)用，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，建立完善的遇險(xiǎn)處理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立起良好的風(fēng)險(xiǎn)觀，大局觀。(4)正確對(duì)待政府，擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行三者之間的聯(lián)系，政府，擔(dān)保機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)，銀行之間關(guān)系的好壞直接影響我國(guó)信用擔(dān)保體系成長(zhǎng)的健康與否。因此必須正確處理好它們之間的關(guān)系，并合理運(yùn)用，促進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。政府應(yīng)首當(dāng)其沖，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的復(fù)制力度，包括政策性扶植和財(cái)政性扶植，簽署相關(guān)法律文件，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法利益，加大對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金支持，增強(qiáng)其實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。政府還要加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，避免行政干預(yù)，加強(qiáng)各部門(mén)之間的聯(lián)系，充分發(fā)揮政府職能，提高企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。銀行應(yīng)加強(qiáng)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，在保證自身有足夠的資金實(shí)力的同時(shí)，也要不斷強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立起高效合理的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時(shí)提高自身業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素養(yǎng)，使銀行可以對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)有一個(gè)直觀的認(rèn)識(shí)和了解。小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷提高自身的信用等級(jí)，加強(qiáng)信用意識(shí)培養(yǎng)，通過(guò)科學(xué)有效的發(fā)展來(lái)提高自身實(shí)力和還款能力。同時(shí)還要加強(qiáng)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合作，合理利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的各項(xiàng)資源，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的審查與監(jiān)督，可以對(duì)小微企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)工作給予科學(xué)專業(yè)的指導(dǎo)，二者要通力合作，最終達(dá)到共贏的效果。

結(jié)束語(yǔ)目前，我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段，各方面發(fā)展還不成熟，相關(guān)問(wèn)題不斷暴露出來(lái)，通過(guò)參照和汲取國(guó)外信用擔(dān)保體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)自身實(shí)際情況，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題提供科學(xué)有效的解決措施，有助于我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系更好更快的發(fā)展。席位企業(yè)信用擔(dān)保體系是我國(guó)政府為了促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力而專門(mén)成立的系統(tǒng)，建立良好的信用擔(dān)保體系有助于提升企業(yè)實(shí)力，加快企業(yè)發(fā)展速度，具有較強(qiáng)的社會(huì)意義和經(jīng)濟(jì)效益，是推動(dòng)社會(huì)和諧進(jìn)步的重大舉措。社會(huì)效益主要體現(xiàn)在建立完善的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系有助于增加就業(yè)，提高社會(huì)生產(chǎn)力，保障社會(huì)和諧發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)效益主要體現(xiàn)與小微企業(yè)信用擔(dān)保體系可以增加小微企業(yè)實(shí)力，增加小微企業(yè)融資的機(jī)會(huì)，豐富融資手段，提高企業(yè)的信用等級(jí)，有利于加強(qiáng)政府、銀行、企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，提高生產(chǎn)效率，緩解交易中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，有助于小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)[1]關(guān)志敏.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展研究[D].暨南大學(xué),2010.[2]林瑤.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保中的政府行為研究[D].南京理工大學(xué).2010.[3]金立民,胡峰.西部地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)與完善[J].發(fā)展.2010(01)[4]郭煥書(shū),馮麗麗,王燕.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系研究——以河北省為例[J].財(cái)會(huì)通訊.2010(02)[5]任翠玉,李曉雪,魏紅珠.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊).2011(02)[6]張建波.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保市場(chǎng)失靈問(wèn)題研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2010(07).[7]梁泠曦.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)現(xiàn)狀與發(fā)展[J].中國(guó)安防.2010(09)李志茹.完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系策略探討[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì).2010(10)[8]蘇湘云.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的問(wèn)題研究與對(duì)策[J].科技致富向?qū)?2010(15)[9]財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所課題組,賈康.財(cái)政支持中小企業(yè)信用擔(dān)保政策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考.2010(31)[10]崔芳君.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系研究[D].河北師范大學(xué).2011.[11]趙國(guó)忻.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用與風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題探討[J].浙江金融.2011(02)[12]李拓文,臧曉東.淺議沈陽(yáng)市科技型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)[J].科技成果縱橫.2011(04)[13]米文通.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系研究[J].浙江金融.2011(06)[14]賈海濤.政府在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中的作為研究[J].區(qū)域金融研究.2011(07).[15]李建軍.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)模式探討[J].武漢金融.2011(11).[16]王懷陽(yáng).我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2011(17).[17]丁恩生.中小企業(yè)融資體系研究[D].山東大學(xué),2012.錢(qián)和祥.論我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展策略[D].浙江大學(xué).2012[18]段紅巖.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的思考[J].山西煤炭管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2012(04).[19]中國(guó)人民銀行普洱市中心支行課題組,謝云輝.中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的調(diào)查與思考——以普洱市為例[J].時(shí)代金融.2012(32).[20]董紅霞.中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2012(34).Theconstructionofthecreditguaranteesystemforsmallandmedium-sizedenterprisesWangYuan(Grade9，Class1，F(xiàn)inancialmanagement，collegeofmanagement，ShanxiUniversityoftechnology，Hanzhong723003，Shaanxi)Tutor：ShaoFuliAbstract:Ourgovernmentspaymoreandmoreattentiontothemediumandsmallcompaniesandlaunchedlotsofmeasurestoimprovethosecompanies.Butraisingmoneyisstillnosolvedinourcountrywhichrestrictsthedevelopmentofthecompanies;themostimportantreasonistheyarelackofmoneyguarantee.Thereforeestablishingthemoneyraisingguaranteeisveryimportant.tosolvethisproblem,creditguaranteesystemmustbesoundass