中國巨災(zāi)保險制度【全面實施巨災(zāi)保險制度需破解四大困境】

第3頁共3頁中國巨災(zāi)保險制度【全面施行巨災(zāi)保險制度需破解四大困境】巨災(zāi)是各類自然或人為災(zāi)害中級別最高或接近最高級別的災(zāi)害。以2022年臺風(fēng)“山竹”為例，據(jù)國家應(yīng)急管理部公布，已造成我國5500余間房屋毀壞，174.4千公頃農(nóng)作物受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失52億元。黨的十八屆三中全會明確提出“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度”。當(dāng)前以深圳為代表的局部省市已經(jīng)獲得明顯成效，但從全國來看還存在很多現(xiàn)實困境亟需破解。一是保險分散才能缺乏。巨災(zāi)保險關(guān)鍵問題是補償基金的來問題。目前我國因財產(chǎn)保險公司及再保險公司數(shù)量較少、市場構(gòu)造不合理、保險密度與保險深度缺乏等導(dǎo)致保險市場的巨災(zāi)風(fēng)險分散才能明顯缺乏。據(jù)統(tǒng)計，2022年我國保險密度為2646元，保險深度為4.42%，與興旺國家相差6—11倍。保險補償占巨災(zāi)損失的全球平均比例已達(dá)36%，局部興旺國家甚至高達(dá)60%—70%，而我國比例不到3%。二是法律制度空白缺失。國家屢次在標(biāo)準(zhǔn)性文件中明確要求推進(jìn)巨災(zāi)保險制度的建立，但根本上是籠統(tǒng)的政策性的號召與指導(dǎo)綱領(lǐng)，沒有就巨災(zāi)保險制度在法律層面上進(jìn)展設(shè)計與布局，導(dǎo)致我國沒有一套完備的巨災(zāi)保險法制體系。例如出臺的《防震減災(zāi)法》《國家海上搜救應(yīng)急預(yù)案》等相關(guān)立法及應(yīng)急方案，那么更多地表達(dá)為政府的災(zāi)后救濟制度。三是政府功能定位不準(zhǔn)。政府在巨災(zāi)風(fēng)險管理框架中的作用沒有細(xì)化為巨災(zāi)風(fēng)險管理、資金支持、政策支持、審計與監(jiān)視、公眾教育、政府救援等風(fēng)險分散體系中各功能方面，政府主要表達(dá)在救援方面。這種以政府為主導(dǎo)的災(zāi)后補償救濟的巨災(zāi)風(fēng)險分散方式，反而使人們更加依賴于政府的財政補償，而無視了投保巨災(zāi)保險而進(jìn)展風(fēng)險管理的方式。四是民眾風(fēng)險意識淡薄。巨災(zāi)是小概率事件，可能是幾年、十幾年，甚至是百年一遇。由于巨災(zāi)風(fēng)險具有難預(yù)測、發(fā)生頻率低的特點，民眾往往只會在一次嚴(yán)重巨災(zāi)事件之后被短暫喚起巨災(zāi)風(fēng)險意識及對巨災(zāi)保險的注意，但是隨著時間的消逝，其短暫喚起的危機意識亦逐漸消退，導(dǎo)致投保人的風(fēng)險意識和保險意識淡薄，參保率降低。對此，建議：一是加快巨災(zāi)保險立法。通過出臺如《地震巨災(zāi)保險條例》等相關(guān)法規(guī)，明確各方權(quán)利義務(wù)和職責(zé)，明確巨災(zāi)保險制度的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)范圍，標(biāo)準(zhǔn)運營流程和操作行為，明確政策支持形式和內(nèi)容，將巨災(zāi)保險以強迫或半強迫的形式確定下來，實在進(jìn)步國家災(zāi)害治理程度和社會風(fēng)險管理意識。二是完善巨災(zāi)保險改革。在巨災(zāi)保險制度體系內(nèi)，區(qū)分商業(yè)保險和根本巨災(zāi)保險，把根本巨災(zāi)保險作為國家災(zāi)害管理的重點，最大化進(jìn)步巨災(zāi)保險制度的效率。加強保險產(chǎn)品的研發(fā)和制度設(shè)計，出臺洪水、臺風(fēng)等多災(zāi)因的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，逐步形成包含主要災(zāi)害的綜合性巨災(zāi)保險制度。豐富巨災(zāi)保險制度層次，對城鄉(xiāng)居民提供根本的、普遍的巨災(zāi)保障制度，要以災(zāi)害多發(fā)地區(qū)和經(jīng)濟欠興旺地區(qū)為主。三是豐富風(fēng)險對沖工具。探究開發(fā)巨災(zāi)債券、巨災(zāi)彩票、巨災(zāi)基金等地震巨災(zāi)金融產(chǎn)品，為巨災(zāi)保險提供盡可能多的風(fēng)險緩解和對沖工具。鑒于巨災(zāi)保險風(fēng)險平滑周期長，一年一征的稅收政策與巨災(zāi)保險的經(jīng)營特征不相符，建議予以“地震巨災(zāi)保險風(fēng)險準(zhǔn)備金稅前列支”“地震巨災(zāi)保險所得稅減免”等稅收優(yōu)惠政策，擴大風(fēng)險準(zhǔn)備金計提根底，增厚地震保險資金平安墊。四是進(jìn)步公眾保險意識。進(jìn)步參保率是巨災(zāi)保險順利運行的關(guān)鍵因素之一，為了更好地到達(dá)大數(shù)法那么的作用，實現(xiàn)風(fēng)險的充分分散，進(jìn)步全民保險意識是實在