《A地區(qū)小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀及對策分析（論文）9800字》

A地區(qū)小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀及對策分析TOC\o"1-3"\h\u4680一、相關理論 131156（一）小微企業(yè)相關理論 150631.小微企業(yè)及其特征 1288512.小微企業(yè)常見融資方式 117396（二）普惠金融的相關理論 225171.基本概念界定 2164352.普惠金融的相關理論 228742二、A地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析 325846（一）融資需求得不到滿足 315580（二）小微企業(yè)融資成本高 31341（三）A地區(qū)小微企業(yè)的融資渠道分析 49739（四）A地區(qū)小微企業(yè)的融資擔保方式 522333三、A地區(qū)小微企業(yè)融資難原因分析 617543（一）企業(yè)自身的原因分析 617881.經(jīng)營管理水平低下、技術落后 6148002.信用觀念淡薄 6100293.財務管理體系不健全 6123474.缺少可擔保資產(chǎn) 714738（二）金融機構層面的原因分析 7102991.商業(yè)銀行借貸不靈活 750262.信用體系不完善 8258453.銀行貸款手續(xù)繁雜 818772（三）政府扶持與市場政策的原因分析 867531.政府對小微企業(yè)支持力度不夠 8223222.法律法規(guī)與管理機構不完善 9208683.惠普金融體系尚不健全 920011四、對A地區(qū)小微企業(yè)融資的建議 923443（一）加強小微企業(yè)融資能力 958111.提高企業(yè)自身素質(zhì) 9130462.積極建設信用擔保體系 920025（二）大力發(fā)展金融市場 1024955（三）加強政府支持及服務力度 106397總結 1032080參考文獻 11摘要本文通過對A地區(qū)小微企業(yè)融資途徑等方面的工作進行深入探討，找出并明確目前所面臨的難題，然后與理論知識相結合，在一定程度上幫助A地區(qū)更多的小微企業(yè)改變現(xiàn)狀，拓展融資途徑。鑒于此，本文將分析A地區(qū)小微企業(yè)融資管理的現(xiàn)狀，找出存在的問題，其問題主要是融資難、渠道單一、成本高等，對于這些問題，進一步地提出相應的優(yōu)化對策，主要是從政府、金融機構、企業(yè)三個方面入手，企業(yè)需要加強融資能力、金融機構大力發(fā)展金融市場、政府加強支持與服務力度，希望可以幫助A地區(qū)更多小微企業(yè)更好地預防融資風險。關鍵詞：普惠金融；小微企業(yè)；融資一、相關理論（一）小微企業(yè)相關理論1.小微企業(yè)及其特征其一，小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小。相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)其資產(chǎn)少、技術資源薄弱，且在產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品附加值和標準文化程度方面處于弱勢，使得資金籌措相對困難，生產(chǎn)規(guī)模擴張緩慢。在近幾年，一些高新技術小微企業(yè)獲得成功，利用新型技術增加產(chǎn)品的技術附加值，增加技術含量。例如北京和深圳高新技術產(chǎn)業(yè)區(qū)的小微企業(yè)，雖然生產(chǎn)規(guī)模小，但是技術含量高。其二，小微企業(yè)基數(shù)大。小微企業(yè)通常屬于基礎行業(yè)，其基數(shù)非常大。在中國，2017年底，全國工商登記企業(yè)有1300萬戶，其中小微企業(yè)數(shù)量超過99%，3000多萬個工商業(yè)家庭沒有被納入統(tǒng)計，而這些企業(yè)共同組成了小微企業(yè)[[]趙亞明,衛(wèi)紅江.突破小微企業(yè)融資困境的對策探討[J].經(jīng)濟縱橫,2012(11):62-65.][]趙亞明,衛(wèi)紅江.突破小微企業(yè)融資困境的對策探討[J].經(jīng)濟縱橫,2012(11):62-65.其三，小微企業(yè)分布行業(yè)廣。小微企業(yè)主要集中在第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其中，第二產(chǎn)業(yè)主要集中在食品加工業(yè)和紡織業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)主要集中在餐飲、批發(fā)、零售和社會服務行業(yè)。這表明小微企業(yè)的分布非常廣泛。其四，小微企業(yè)主要面向國內(nèi)市場。小微企業(yè)發(fā)展時面臨兩個方面的壓力。一是小微企業(yè)自身資源短缺，不論是資金，還是人才，以及市場渠道，相較于大型的企業(yè)都十分匱乏。因此，小微企業(yè)只能面向與國內(nèi)市場。二是其自身發(fā)展程度低，決定了他們的生產(chǎn)和服務等需面向國內(nèi)市場，一些外向型企業(yè)也因自身發(fā)展程度低而無法在競爭激烈的國際市場下穩(wěn)定發(fā)展，因此，小微企業(yè)的生產(chǎn)服務只能面向國內(nèi)市場[[]楊慧慧.我國小微企業(yè)融資困境及對策研究[D].安徽大學,2012.][]楊慧慧.我國小微企業(yè)融資困境及對策研究[D].安徽大學,2012.2.小微企業(yè)常見融資方式其一，應收賬款融資。小微企業(yè)將自身的應收賬款轉(zhuǎn)移給銀行，銀行根據(jù)其應收賬款的價值來評判貸款的數(shù)額，通常是應收賬款的50%—90%。銀行獲得企業(yè)的應收賬款后，企業(yè)會通知買方貨物進行了轉(zhuǎn)移，然后要求買方來向銀行付款，以此來獲得融資。其二，融資租賃。應承租人(用戶)的要求，出租人與第三方(供應商)簽訂供貨合同，根據(jù)本合同，供應商為承租人選擇的設備付費。并且，出租人在與承租人簽訂租賃合同時，需要將設備出租給承租人，并向承租人收取一定的租金。其三，上市融資。小微企業(yè)將經(jīng)營公司的全部資本等額劃分，表現(xiàn)為股票形式，經(jīng)批準后上市流通，面向公眾發(fā)行。若由投資者直接購買，在較短時間內(nèi)便可籌集到巨額資金。（二）普惠金融的相關理論1.基本概念界定普惠金融的概念可以從兩個角度來看待：“普”是指普遍性和普遍性，體現(xiàn)了金融服務的普遍性。它適用于所有人，但不適用于一方，這意味著所有人都有公平、平等的機會享受金融服務。“惠”是指提高所有人的生活水平和所有人的真正利益這是一個從根本上解決貧困問題，從根本上解放貧困人口的問題。2.普惠金融的相關理論（1）金融抑制二戰(zhàn)結束至20世紀60年代，凱恩斯主義觀點取代了自由主義經(jīng)濟觀點，經(jīng)濟學家越來越強調(diào)國家干預的重要作用，否認市場的作用。例如，為了確保金融市場的發(fā)展能夠滿足政府的經(jīng)濟目標，一些國家設置了價格管制，對外貿(mào)易保護主義和嚴格的貨幣金融管制，通過高估匯率來刺激資本品進口，實行復雜的外匯管制、進出口許可證制度、關稅制度和出口補貼等制度，這些金融管制手段被稱為“金融抑制”。（2）二元經(jīng)濟結構理論在我國國民經(jīng)濟發(fā)展過程中，一開始也處于二元經(jīng)濟結構的狀態(tài)，在一定時期，為了加快重工業(yè)的發(fā)展，我國曾經(jīng)以犧牲農(nóng)業(yè)為手段，雖然最終實現(xiàn)了較好的工業(yè)化，它導致了農(nóng)業(yè)發(fā)展的相當大的滯后。因此，忽視農(nóng)業(yè)并不能迅速有效地把一個國家的經(jīng)濟變成一種發(fā)展手段。我國作為世界第二大經(jīng)濟體、世界第一大發(fā)展中國家，仍舊存在著典型的二元經(jīng)濟結構，其主要體現(xiàn)為城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構，即發(fā)達城市與落后農(nóng)村的發(fā)展不平衡，主要表現(xiàn)為以下幾個方面:第一，城鄉(xiāng)居民收入的差距性，相關數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)居民的收入比大約為5:1到6:1之間，并且,相關數(shù)據(jù)指出，到2030年，這種差距才會縮小；第二，我國在財政的投入方面，在城市與農(nóng)村之間呈現(xiàn)二元化。長期以來，我國為了發(fā)展城市化建設，將更多的財政投入到城市建設與工業(yè)發(fā)展之中，農(nóng)村相較之下，只占據(jù)了很少的份額；第三，我國城鄉(xiāng)二元化還體現(xiàn)在國家對于福利制度的分配上，城市居民享受更多的福利保障制度，并且享受力度更大，比如養(yǎng)老金、社保等福利，而農(nóng)村地區(qū)的相關福利還不健全。二、A地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析（一）融資需求得不到滿足小微企業(yè)剛開始發(fā)展時，一般的融資方式是內(nèi)部資源融資，大體上可以縮小融資成本。當企業(yè)規(guī)模擴大后，都會傾向于外部融資，可以促進企業(yè)的發(fā)展前途，但是和較大的企業(yè)對比，小微企業(yè)的負債率還是比較高。我國的國家情況決定了小微企業(yè)的發(fā)展性質(zhì)，想要擴大生產(chǎn)，必須有足夠的資金支持，但是小微企業(yè)資金不足，這也從另一方面體現(xiàn)了他們內(nèi)源融資的不足。在外國資本主義國家，他們小微企業(yè)的資金水平高于我國。由于我國的資本市場起步較晚，在體系上并不完善，存在一定的問題。中國的小微企業(yè)的成長環(huán)境不好，受阻力較大。如果它們想繼續(xù)發(fā)展，一直依靠銀行，是不可能滿足資金需求的。比如云涌科技是A地區(qū)一家小型企業(yè)，其主要依靠銀行融資，但由于小微企業(yè)貸款的特點，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款金額相對較小。股權融資、債權融資等金融工具過高，小微企業(yè)融資困難，缺乏足夠的政策和法律阻力。因此，云涌科技很難通過資本市場上的金融產(chǎn)品獲得資金，下圖是云涌科技在2016年—2018年的負債占比。表3.1云涌科技主要短期負債占比單位：萬元項目2016年2017年2018年短期借款36027%231053%206938%應付賬款27921%51912%67114%預收賬款31423%35711%44410%其他應付款39129%36711%56512%流動負債合計134442935354過去三年，外部融資技術主要依賴于銀行貸款和短期貸款的啟動。公司的短期債務由固定資產(chǎn)擔保。即使公司抵押固定資產(chǎn)，云涌科技的貸款金額仍然很大。然而，2018年，隨著企業(yè)可用資產(chǎn)的減少，銀行將考慮向企業(yè)貸款的風險。云涌科技減少了貸款量，有其自身的安全性，對企業(yè)的貸款比例相對較低。（二）小微企業(yè)融資成本高融資成本高是小微企業(yè)融資難的主要體現(xiàn)，大多數(shù)小微企業(yè)承受不起高昂的融資成本。我國小微企業(yè)融資成本高主要體現(xiàn)在兩點，一是銀行貸款成本高且成功率低，二是民間借貸利率過高。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)在與銀行的合作中處于弱勢地位，沒有談判能力，只能被動接受銀行制定的利率，在小微企業(yè)辦理銀行貸款的過程中，不僅會出現(xiàn)大量的中介費、還有多個收費部門和多種收費崗位，這些都加重了小微企業(yè)貸款的成本。由于目前的管理沒有標準化的制度，小微企業(yè)融資的巨大供需缺口增加了資金炒作的機率，使一些領域陷入“油錢困境”，民間借貸利率持續(xù)上升，這將不斷增加小微企業(yè)的融資成本?！袄麧櫛鹊朵h還薄”的小微企業(yè)簡直難以生存，為了承擔如此高的融資成本，小微企業(yè)的融資困難將進一步增加。2013年以來，面對于市場的經(jīng)濟危機，商業(yè)銀行越來越意識到風險溢價，使得其對小微企業(yè)的信譽評價更加謹慎。金融機構進一步強化了“價格補貼”的理念。增加議價能力和提高資金回報率已成為金融機構的方向。作為金融機構的小微企業(yè)已經(jīng)力求將重點放在福利補償上，其融資成本略有增加。據(jù)調(diào)查，2016年7月，A地區(qū)企業(yè)貸款月平均利率在1點以上，70％以上的小微企業(yè)融資成本超過銀行的15％，10.1％的企業(yè)融資成本超過20％。大多數(shù)公司可以通過擔保公司，小額貸款公司，貸款和借款籌集資金，因為小企業(yè)貸款渠道只能向商業(yè)銀行提供貸款。小額信貸企業(yè)的融資成本可以達到年利率18％，個人貸款每月可以有30％的高利率。小微企業(yè)的財務成本可以平均增長20％。（三）A地區(qū)小微企業(yè)的融資渠道分析根據(jù)2015年1月加入《中國白皮書》發(fā)布的研究機構的A地區(qū)發(fā)展銀行的數(shù)據(jù)，我國中小企業(yè)的融資缺口高達22萬億元，而小微企業(yè)的金融信貸需求中有55％以上來自中小企業(yè)。根據(jù)央行發(fā)布的2014年金融投資和金融統(tǒng)計報告，小微企業(yè)貸款占公司貸款余額的30.4％，所占比例仍然較低。大多數(shù)小微企業(yè)都處于企業(yè)發(fā)展的初期。它們不僅規(guī)模小，而且缺乏歷史信用記錄，而且只能通過熟人之間的聯(lián)系解決融資問題。A地區(qū)小微企業(yè)在進行外部融資時，有66.7%的小微企業(yè)會向銀行貸款；其次，有11.6%的企業(yè)會選擇向親友貸款；接著就是選擇民間借貸的方式，占到比例6.8%。從中可以看出，小微企業(yè)的融資渠道較為單一，大多數(shù)是向銀行貸款，但是事實上，小微企業(yè)向銀行貸款的成功率并不高。圖3.1A地區(qū)小微企業(yè)融資渠道數(shù)據(jù)來源：宜信研究——2014互聯(lián)網(wǎng)+時代的小微企業(yè)經(jīng)營與融資報告從表3.1中的數(shù)據(jù)可知，內(nèi)源融資依然是企業(yè)的主要融資方式這一，占到公司融資額度的12.5%，銀行貸款占到公司融資額度的66.7%，普惠金融模式只有向小額貸款公司貸款這一種，其在公司融資額度中所占百分比為6%，其他融資渠道的使用較少。此外，由于小微企業(yè)受到客觀環(huán)境、自身實力的影響，其可采取的融資方式較少，融資渠道較為狹窄，主要局限于政策性融資與內(nèi)源融資兩種。而且小微企業(yè)的信用等級不高，雖然可以獲得普惠金融模式的幫助，但由于互聯(lián)網(wǎng)融資的風險，在缺乏第三方擔保機構的情況下企業(yè)所有者一直不敢嘗試。（四）A地區(qū)小微企業(yè)的融資擔保方式A地區(qū)小微企業(yè)的融資擔保方式主要包括擔保換期權模式和橋隧模式這兩種主要模式。擔保換期權模式是將企業(yè)的股權作為抵押從而使擔保方來為其擔保的方式。該方式主要有以下兩個方面的好處，首先是在風險的承擔上和利益的分配上都能使利益雙方達成一致實現(xiàn)合作共贏的效果。其次該方式能將股權的理念得到最大化的推廣。通過無形的股權來換取實際的資金需求，從而達到企業(yè)發(fā)展的目的。而橋隧模式主要是通過第四方機構與民營企業(yè)簽訂關于期權收購的合同，也就是用這種承諾的形式在民營企業(yè)的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)狀況外的變化時，民營企業(yè)面臨財務風險，導致無法如期償還銀行貸款的情況之下，第四方機構就可以按照先前簽訂的合同以優(yōu)惠的股價參股該民營企業(yè)，幫助企業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，進而如期償還銀行貸款，同時保證企業(yè)的正常經(jīng)營[[][]余娟.我國小微企業(yè)融資困境與對策研究[D].西南財經(jīng)大學,2013.三、A地區(qū)小微企業(yè)融資難原因分析（一）企業(yè)自身的原因分析1.經(jīng)營管理水平低下、技術落后在經(jīng)濟調(diào)整時期，小微企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象，是由于我國小微企業(yè)技術落后、資金使用能力差，使得企業(yè)風險抵御能力較弱，而且受內(nèi)外影響波動較大，從而導致小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的能力不足。據(jù)統(tǒng)計分析，我國的小微企業(yè)普遍壽命較短，有著“一年發(fā)家，二年發(fā)財，三年倒閉”的魔咒，這樣的經(jīng)營模式導致小微企業(yè)的破產(chǎn)率極高[[][]吳曉玲.小微企業(yè)融資困境與對策研究[J].經(jīng)營管理者,2016(1):29-30.2.信用觀念淡薄因為大部分小微企業(yè)處于剛剛起步的狀態(tài)，規(guī)模并不會很大，但當貸款機構審核相關企業(yè)的借貸資質(zhì)時，其規(guī)模大小往往又是一個決定因素，因此，小微企業(yè)其實很容易被銀行評定為低信用貸款企業(yè)。許多小微企業(yè)都缺乏信息披露機制。通常來說，企業(yè)規(guī)模大小和其信息可用性成正相關的關系，越是龐大的企業(yè)，其相關信息越容易得到。而絕大部分小微企業(yè)缺乏有效的信息披露機制，導致其信息透明度差，且不可避免的是一小部分小微企業(yè)為了其某些經(jīng)濟利益，經(jīng)常會篡改一些信息，比如說財務報表之類。這樣一來，貸款機構所獲得的信息就會失真，無論什么金融機構為其踢動貸款，都會因為虛假信息而無法進行審查與監(jiān)督，使得小微企業(yè)與貸款機構之間的信息更加不對稱，嚴重打擊大多數(shù)金融機構對小微企業(yè)貸款的積極性。3.財務管理體系不健全由于財務制度的不規(guī)范，最先便會導致財務管理水平落后，一些小微企業(yè)對資產(chǎn)持有多多益善的態(tài)度，從而導致資產(chǎn)閑置甚至浪費，另一些小微企業(yè)因?qū)Y產(chǎn)缺乏管理，資產(chǎn)過度使用，從而導致缺少應急資金，最后陷入財務困境；其次導致企業(yè)沒有嚴格的賒銷策略和催款措施，使企業(yè)應收賬款形成呆賬或壞賬，企業(yè)內(nèi)部資本周轉(zhuǎn)無效，影響企業(yè)的融資能力；這將導致管理人員對固定資產(chǎn)和存貨的管理不善，導致資源的浪費或資金的損失；最后導致許多小微企業(yè)的月末存貨是月末營業(yè)額的2倍以上，從而造成資金周轉(zhuǎn)不靈或停滯[[][]劉杰.我國小微企業(yè)融資困境與對策研究[D].天津師范大學,2016.4.缺少可擔保資產(chǎn)目前來說，國家方面對小微企業(yè)融資過程中的政策缺乏保護，相應的措施少之又少，所以目前小微企業(yè)融資的主要依賴于利率相對低的銀行。不過總體來說，銀行貸款要求較高，貸款利率一般來說也會在普通貸款的基礎上高一點，雖然確實比民間借貸的利率要低，但是融資成本仍然居高不下，這在解決其融資難的程度上來說還是不利的，因此依托國家一系列政策法規(guī)解決目前的困境，以一定的政策約束一些金融機構對小微企業(yè)的貸款提供盡可能的優(yōu)惠福利[[]汪鋒.小微企業(yè)融資困境及緩解對策研究[J].保山學院學報,2015,34(2):77-80.]。另外民間借貸也是小微企業(yè)借貸的主要依靠力量，我國經(jīng)濟中這些小型貸款企業(yè)處于蓬勃發(fā)展時期，小額貸款公司增速較快，截至到12月30日，在2016年全年，我國已有8673家小型貸款公司和108881名員工。實收資本數(shù)量龐大，貸款余額位數(shù)眾多，A地區(qū)[]汪鋒.小微企業(yè)融資困境及緩解對策研究[J].保山學院學報,2015,34(2):77-80.（二）金融機構層面的原因分析1.商業(yè)銀行借貸不靈活改革開發(fā)初期，金融體系初建，其大致和國有類的大型企業(yè)相契合。雖然現(xiàn)在我國出現(xiàn)一系列的地方商業(yè)銀行，但是它們的資金實力仍舊不能與國有企業(yè)相抗衡。另外，小微企業(yè)對地方商業(yè)銀行需求較大，然而縣級地區(qū)并沒有這樣的銀行。由于改革力度的加大，不斷調(diào)整的經(jīng)濟結構?，F(xiàn)在我們需要這些地方性金融機構來和小微企業(yè)相匹配，這種體系一般可以分成三類，第一種是中小商業(yè)銀行。就目前來看，有農(nóng)村信用社、城市信用社，更有城市商業(yè)銀行，以前兩個信用社只是作為金融機構，所以把它稱為信用合作社。本質(zhì)上它不是合作，銀行也不是銀行。許多金融機構的不好的資產(chǎn)比較高，甚至有的已經(jīng)破產(chǎn)了。然而過了一段時間，它被收編了，最終變成了銀行的特定辦事處，也就是小型的商業(yè)銀行。不同城市的信用社自成立初期就變成了商業(yè)銀行，它并沒有過合作。合作社就是利用這個特質(zhì)，了解合作人的底細。第三類是非銀行金融機構。目前需要專業(yè)金融機構，不僅需要從銀行拿到貸款，更要依靠它和本地經(jīng)濟的聯(lián)系，依靠它對合作人的了解情況，還有他的人品了解去拿到貸款，導致小微企業(yè)從銀行借貸極其不靈活。2.信用體系不完善我國的銀行體系是以大型國有銀行為中心，使得合作的對象自然就是規(guī)模相對較大的企業(yè)，而不是在各方面都相對薄弱的中小企業(yè)，在上地方商業(yè)銀行的體系也不甚完整，使得中小企業(yè)的融資環(huán)境是更為艱難。近年來，雖然地方銀行的數(shù)量逐漸增多，但這些銀行的經(jīng)營模式與大銀行相似，一樣的需要較長的審核時間與周期，對于中小企業(yè)的標準也是有些上調(diào)，因為如果沒有從融資的服務中獲得對應的收益，它們就失去了向中小企業(yè)放貸的動力。基于這些因素，中小企業(yè)必須與地方商業(yè)銀行建立友好的合作關系，可以雙方協(xié)商交易成本，進而促進更加良好合作，使得經(jīng)濟效益增長。除此之外，盡管全國已經(jīng)設立了兩千多家的中小企業(yè)的信用擔保機構，但資金使用效率低下的原因是行政管理和監(jiān)管機制的缺失。與此同時，大量閑置的民間資金無法進入擔保體系，因此在制度設計上沒有小問題。3.銀行貸款手續(xù)繁雜通常來說，如果小微企業(yè)需要向銀行進行貸款的話，至少需要以下幾個流程：1.申請貸款，并將資料送交銀行申請貸款；2.審核、銀行審核申請人的信貸信息、資產(chǎn)、個人信息等信息；3.簽署合同，經(jīng)審查后，銀行與債權人簽訂貸款合同。4.發(fā)放貸款時，銀行應當按照貸款合同約定的期限發(fā)放貸款；5.償還貸款，債權人應當按照合同約定的期限全額償還本金和利息。這些手續(xù)繁雜，需要企業(yè)來回折騰，而且有時因為某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題就導致貸款失敗，對于企業(yè)而言浪費了時間與精力。（三）政府扶持與市場政策的原因分析1.政府對小微企業(yè)支持力度不夠?qū)τ谖覈鴣碚f，小微企業(yè)對我國貢獻很大，應該予以支持和保護。但是至今為止我國還沒有制定過有關支持小微企業(yè)的規(guī)定,使得大部分小微企業(yè)與其他所有制企業(yè)在政策上得到了一些不公平的待遇。在我國，大企業(yè)和國有企業(yè)受到國家的青睞，我國的小微企業(yè)盈利能力較低，綜合實力較弱，可作為擔保的項目較少。許多小微企業(yè)找不到大企業(yè)的管理者來為自己擔保。使其難以得到融資上的便利和優(yōu)惠。金融機構都是以盈利為主要目標，為了維護自己利益，不愿也不敢對小微企業(yè)進行資金支持。2.法律法規(guī)與管理機構不完善目前，我國的金融法律法規(guī)和管理機構尚不完善，對小微企業(yè)的管理比較寬松，沒有比較完善的擔保機制，而且金融機構維護小微企業(yè)沒有法律，因此，導致小微企業(yè)融資問題根深蒂固，難以緩解。因此，迫切需要建立專業(yè)的金融機構，其主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面，金融機構的設立對一些實力較弱的小微企業(yè)來說是一種風險保障，解決了一些金融機構不想借的問題。另一方面可以用政治手段來支持，比如成立政策性基金，對小微企業(yè)給予支持。3.惠普金融體系尚不健全普惠金融參照商業(yè)化和市場化運作實施的，應當遵守商業(yè)化審慎標準，納入相關監(jiān)管體系，采用統(tǒng)一的監(jiān)管標準.如果把普惠金融作為一種制度性金融路徑來實施，就必須完成監(jiān)管政策的差異化，實行差異化監(jiān)管，包括資金、風險準備、信貸等方面。目前，我國尚未對普惠金融的金融監(jiān)管理念和政策做出相應調(diào)整，但同時，嚴格的金融監(jiān)管又不利于普惠金融的順利發(fā)展?？偟膩碚f，就是普惠金融體系還不健全。四、對A地區(qū)小微企業(yè)融資的建議（一）加強小微企業(yè)融資能力1.提高企業(yè)自身素質(zhì)長期以來，我國中央銀行限制對金融機構提供信貸透支服務，不允許收取信貸承諾費，使得小微企業(yè)獲取貸款的周期加長，延誤了投資機會，使小微企業(yè)貸款成本提高[[]王琳.小微企業(yè)融資困境及對策研究[J].科技經(jīng)濟市場,2018(1):52-54.][]王琳.小微企業(yè)融資困境及對策研究[J].科技經(jīng)濟市場,2018(1):52-54.2.積極建設信用擔保體系建設信用擔保體系需要由政府進行主導，加強以政府為主導的信用制度體制建設，建設以社會為主體的信用體系，確保小微企業(yè)有一個良好的信用環(huán)境。而我國對股份有限公司的設立也比較嚴格，規(guī)定了股份有限公司注冊資本的最低金額必須要公開進行募集，因而加大企業(yè)的證券化難度與流動性。因此，我國要建立并完善小微企業(yè)的信用保護制度，限制部分經(jīng)營者的自然人流動，防止其他股東的利益受損。（二）大力發(fā)展金融市場設置不同層次的金融市場體系，對小微企業(yè)有效進行改革，根據(jù)金融市場的特性去調(diào)整。只有商品具有多樣性特質(zhì)，才可以滿足多樣化需求。所以站在市場主體的角度，金融市場需要有多樣性質(zhì)和規(guī)模的企業(yè)。在一個完善的市場體系內(nèi)，不管它的規(guī)?；蛘咝再|(zhì)，還是他的生命力，這些都應該是發(fā)展小微企業(yè)的關鍵所在。（三）加強政府支持及服務力度小微企業(yè)的信用擔保體系不是過去的政府擔保，它是在國家的幫助下所進行的市場擔保，政府只需要出錢來擔責。這個工程需要不同力量互相協(xié)助，政府和行業(yè)協(xié)會還有社會各界的力量要同時發(fā)力，可以生成一種較為壯大的合力。只有這樣，融資難的問題才可以被化解。因為小微企業(yè)的信用擔保比較特殊，它是依靠特定的收益作為籌資資本，是各界公認的風險較高的行業(yè)。世界各地都在把這種信用擔保作為幫助小微企業(yè)融資發(fā)展的重要舉措。它的基本特點就是這種信用體系需要政府出資設立。在國外，小微企業(yè)的管理資金主要承擔人是聯(lián)邦政府；另一些資本主義國家，信用擔保體系可以分成兩種，這里面主要的花銷是需要政府出資的，但是另外的借入資金需要從國家或者是地區(qū)借貸；在韓國，信用保證金多是由金融機構出錢，剩下的依靠政府和相應的余額[[][]陳浩.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題——以B公司為例[J].時代金融,2018(35):134+137.總結小微企業(yè)雖然規(guī)模小，但總量龐大，促進了