銀行信貸政策

附件XX年授信政策目錄TOC\o"1-5"\h\z第一部分宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)與授信環(huán)境3一、總體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中有進(jìn)3二、拓展授信要抓機(jī)會(huì)3三、風(fēng)險(xiǎn)壓力不容忽視6第二部分授信政策總體要求8一、堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)文化理念8.二、緊緊圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)9.三、區(qū)域投向政策9.四、行業(yè)投向政策1.1五、客戶投向政策1.2六、產(chǎn)品投向政策1.5第三部分公司金融板塊授信政策16一、支持領(lǐng)域，落實(shí)戰(zhàn)略發(fā)展1..6（一）全面加速進(jìn)軍現(xiàn)代服務(wù)業(yè)1..6（二）積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)2..1（三）穩(wěn)健支持城鎮(zhèn)化建設(shè)2..2（四）積極支持大型戰(zhàn)略客戶2..3（五）突出中型客戶的核心地位錯(cuò)誤!未定義書簽。（六）積極開展保理業(yè)務(wù)24二、鞏固領(lǐng)域，保持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)25（一）重點(diǎn)制造業(yè)25（二）能源行業(yè)27（三）交通行業(yè)28（四）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)29（五）投資銀行業(yè)務(wù)32（六）國(guó)際業(yè)務(wù)34（七）政府融資平臺(tái)35（八）房地產(chǎn)行業(yè)36三、壓縮領(lǐng)域，控制不良風(fēng)險(xiǎn)39（一）鋼鐵及鋼貿(mào)39（二）造船行業(yè)40（三）航運(yùn)行業(yè)41（四）光伏行業(yè)41（五）焦化行業(yè)42第四部分零售金融板塊授信政策42一、消費(fèi)金融4..2.二、小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款4..7三、信用卡5..1.第五部分金融市場(chǎng)板塊授信政策53一、金融同業(yè)5..3.二、金融市場(chǎng)5..7.第六部分專項(xiàng)板塊授信政策60一、理財(cái)業(yè)務(wù)6..0.二、網(wǎng)絡(luò)銀行6..3.三、資產(chǎn)托管及養(yǎng)老金業(yè)務(wù)6..5第七部分組織與實(shí)施錯(cuò)誤!未定義書簽。一、信貸增量投向目標(biāo)錯(cuò).誤!未定義書簽。二、信貸存量限額要求錯(cuò)誤!未定義書簽。三、主動(dòng)退出政策錯(cuò)誤!未定義書簽。四、差異化政策和差異化授權(quán)錯(cuò)誤!未定義書簽。五、名單制管理錯(cuò)誤!未定義書簽。六、天信系統(tǒng)控制錯(cuò)誤!未定義書簽。七、執(zhí)行與監(jiān)督錯(cuò)誤!未定義書簽。第一部分宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)與授信環(huán)境一、總體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中有進(jìn)（一）世界經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇。全球經(jīng)濟(jì)已由危機(jī)前的快速發(fā)展期進(jìn)入深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期。XX年世界經(jīng)濟(jì)仍將延續(xù)緩慢復(fù)蘇態(tài)勢(shì)，但也存在不穩(wěn)定不確定因素，新的增長(zhǎng)動(dòng)力源尚不明朗，大國(guó)貨幣政策、貿(mào)易投資格局、大宗商品價(jià)格的變化方向都存在不確定性。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)，XX年全球經(jīng)濟(jì)增速將上升到3.6%,高于2013年水平。（二）中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩。投資需求和出口需求增長(zhǎng)速度趨勢(shì)性下滑將導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)中速增長(zhǎng)階段，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將由過去年均10%左右的高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)而進(jìn)入年均6-8%的中速增長(zhǎng)階段，XX年GDP增速預(yù)計(jì)在7.5%左右，為授信業(yè)務(wù)發(fā)展提供機(jī)會(huì)。XX年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍存在下行壓力，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩問題嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)性就業(yè)矛盾突出，生態(tài)環(huán)境惡化、食品藥品質(zhì)量堪憂等突出問題仍沒有緩解，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)挑戰(zhàn)。二、拓展授信要抓機(jī)會(huì)十八屆三中全會(huì)明確了全面深化改革的發(fā)展方向，相關(guān)政策部署和規(guī)劃項(xiàng)目將于XX年開始陸續(xù)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然處于戰(zhàn)略機(jī)遇期，改革紅利不斷釋放，這些新的變化為全行授信業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。（一）服務(wù)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)占GDP比重仍有較大增長(zhǎng)空間，預(yù)計(jì)未來(lái)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的總體規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，并逐步成為推動(dòng)制造業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，從而帶動(dòng)整個(gè)服務(wù)業(yè)在三大產(chǎn)業(yè)中逐步占領(lǐng)主導(dǎo)地位。根據(jù)十二五規(guī)劃，到2015年服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重將超47%,總產(chǎn)值將超27萬(wàn)億元。大力拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)可為商業(yè)銀行帶來(lái)大量的基礎(chǔ)客戶群和新的授信業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。（二）城鎮(zhèn)化建設(shè)為未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐起廣闊空間。2012年我國(guó)城鎮(zhèn)化率為52.6%，預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到60%左右。加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是新一屆政府破解城市二元結(jié)構(gòu)，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，助推國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，必將成為國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。一方面新型城鎮(zhèn)化將帶動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)及其上游建材、工程機(jī)械等行業(yè)的增長(zhǎng)，并將助力節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的較快發(fā)展；另一方面，隨著城鎮(zhèn)人口的不斷增加，其對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生、教育等公共服務(wù)及相關(guān)配套設(shè)施的需求將驅(qū)動(dòng)相應(yīng)行業(yè)的發(fā)展。這些在二三線城市表現(xiàn)得將更為明顯，為各地分行帶來(lái)了授信業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。（三）戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)將進(jìn)入快速發(fā)展期。國(guó)務(wù)院明確提出，未來(lái)幾年將從財(cái)稅金融等方面出臺(tái)一攬子政策重點(diǎn)培育和發(fā)展節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。根據(jù)規(guī)劃，到2015年我國(guó)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重力爭(zhēng)達(dá)到8%,到2020年達(dá)15%,整體形成健康發(fā)展、協(xié)調(diào)推進(jìn)的基本格局。政府規(guī)劃的新興產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出超常規(guī)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),為商業(yè)銀行提供信貸資源配置、變革服務(wù)模式以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了機(jī)會(huì)。（四）社會(huì)收入結(jié)構(gòu)向個(gè)人轉(zhuǎn)移,個(gè)人消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。十八大提出中?guó)的人均GDP到2020年將比2010年的4361美元翻一倍,意味著居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將加速升級(jí),旅游消費(fèi)、教育消費(fèi)等將迅速發(fā)展。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP達(dá)到4000美元后，居民消費(fèi)將從生存型轉(zhuǎn)向發(fā)展型和享受型。其次,中國(guó)城鎮(zhèn)化率提高將帶動(dòng)全國(guó)消費(fèi)每年增長(zhǎng)1000多億元。截至2013年10月,中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額在金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的占比才達(dá)到17.8%,但2013年前10個(gè)月已較2012年全年增長(zhǎng)20.7%。未來(lái)幾年,消費(fèi)貸款市場(chǎng)將保持45%的年均增速,為我行大零售戰(zhàn)略實(shí)施帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。（五）改革釋放非公經(jīng)濟(jì)活力,經(jīng)營(yíng)主體和投資主體變化將給銀行帶來(lái)并購(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)“市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的基礎(chǔ)”,并進(jìn)一步明確了“公有制經(jīng)濟(jì)和非公有制經(jīng)濟(jì)都是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)”。可見,通過市場(chǎng)調(diào)配資源、開放更多領(lǐng)域讓民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入,帶來(lái)經(jīng)營(yíng)主體和投資主體所有制的變化,勢(shì)必會(huì)為銀行帶來(lái)并購(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),同時(shí)也為中小企業(yè)帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和更大的空間。三、風(fēng)險(xiǎn)壓力不容忽視（一）經(jīng)濟(jì)減速企業(yè)困難，不良資產(chǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻。我國(guó)經(jīng)濟(jì)從10%左右的高速向8%左右的中速轉(zhuǎn)換后，出現(xiàn)了很多矛盾和問題，包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，貨幣政策擴(kuò)張后大量資金進(jìn)入房地產(chǎn)和其他虛擬部門，政府通過基礎(chǔ)設(shè)施投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，財(cái)政收入減緩等。這些問題相互聯(lián)系、相互影響，加大了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的困難。目前，中國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額與不良率繼續(xù)“雙升”。截至2013年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額5921億元，比年初增加993億元，不良貸款率為1.0%，比年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。相比真實(shí)暴露的不良貸款，隱匿的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行危害更大?；诓涣假J款暴露的滯后性，預(yù)計(jì)銀行業(yè)不良貸款將繼續(xù)溫和反彈，不良率短期也難以見頂，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控形勢(shì)嚴(yán)峻。（二）地方政府平臺(tái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)積聚。政府平臺(tái)貸款在近幾年陸續(xù)進(jìn)入償債高峰期，一方面政府通過舉新債還舊債；另一方面，政府通過信托、BT和違規(guī)集資等方式變相融資問題突出，隱蔽性強(qiáng)、籌資成本高，蘊(yùn)含新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，三中全會(huì)后土地財(cái)稅體制的改革也將大幅度減少地方政府的收入，部分不具備自償性的建設(shè)項(xiàng)目還款來(lái)源難以保證，償債風(fēng)險(xiǎn)增大。（三）房地產(chǎn)市場(chǎng)分化加劇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一、二線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)累積；三、四線城市由于土地供應(yīng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、近年房地產(chǎn)開發(fā)投資增長(zhǎng)較快，但產(chǎn)業(yè)升級(jí)步伐緩慢，難以創(chuàng)造大量就業(yè)崗位，房地產(chǎn)需求不足，出現(xiàn)嚴(yán)重過剩局面，“鬼城”現(xiàn)象增加，部分城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)連續(xù)下跌。一旦三、四線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)普遍出現(xiàn)衰退，將可能引發(fā)房地產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并引起融資平臺(tái)償還困難等連鎖反應(yīng)。（四）理財(cái)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)加劇。銀行理財(cái)總量近年來(lái)增長(zhǎng)迅速，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視：一是大量房地產(chǎn)、政府平臺(tái)貸款繞道以銀行理財(cái)方式發(fā)放；二是表外發(fā)放，風(fēng)險(xiǎn)較為隱蔽，不易被監(jiān)控；三是授后管理缺位，已出現(xiàn)到期不能兌付的群體事件；四是期限錯(cuò)配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。（五）利率市場(chǎng)化增大授信風(fēng)險(xiǎn)。2013年以來(lái)，國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速。隨著利率競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行將面臨利差收窄局面。銀行將被迫通過擴(kuò)大信貸規(guī)模以增加利息收入，不良貸款可能隨之而增加，對(duì)利潤(rùn)構(gòu)成壓力。此外，銀行被動(dòng)進(jìn)入收益高但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)也較高的小企業(yè)等授信業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是考驗(yàn)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，部分銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，往往因不能正確選擇戰(zhàn)略定位或有效管控轉(zhuǎn)型中的風(fēng)險(xiǎn)而陷入困境。（六）QE3退出將加速資產(chǎn)價(jià)格泡沫破裂。美國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)好轉(zhuǎn)，促使美聯(lián)儲(chǔ)在2013年度最后一次貨幣政策會(huì)議上啟動(dòng)QE退出程序。此情況將對(duì)我國(guó)帶來(lái)以下影響：一是全球流動(dòng)性由“過?！鞭D(zhuǎn)為“短缺”；二是資本流向逆轉(zhuǎn)，以我國(guó)為代表的新興市場(chǎng)將從資本流入地變?yōu)榱鞒龅?；三是房地產(chǎn)、大宗商品等資產(chǎn)價(jià)格泡沫資產(chǎn)將面臨破滅危險(xiǎn)。第二部分授信政策總體要求一、堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)文化理念堅(jiān)持穩(wěn)健積極的風(fēng)險(xiǎn)理念，回歸“安全性、流動(dòng)性、效益性”的三性經(jīng)營(yíng)原則?！叭浴痹瓌t要求我們要執(zhí)行三個(gè)策略：一是逆經(jīng)濟(jì)周期安排業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)周期會(huì)帶來(lái)機(jī)遇，但銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)周期不能貼得太近。要避開經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的破壞力，在經(jīng)濟(jì)周期的不同發(fā)展階段能夠守住底線和原則，確保銀行的安全。要改變公司業(yè)務(wù)獨(dú)大的格局，把零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等遠(yuǎn)周期業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。二是輕資本占用安排結(jié)構(gòu)。要把業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)調(diào)整到資本消耗低的業(yè)務(wù)上來(lái)，把資源配置到經(jīng)濟(jì)資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)敞口小的業(yè)務(wù)上來(lái)，優(yōu)化銀行的盈利結(jié)構(gòu)。三是低信貸杠桿控制規(guī)模。要保持合理的信貸杠桿率和存貸比率，不能因追求業(yè)務(wù)規(guī)模而過度擴(kuò)張資產(chǎn)杠桿，任何利益刺激下都要堅(jiān)守這條底線。風(fēng)險(xiǎn)管理要回歸本源，一是授信客戶的選擇、產(chǎn)品方案的設(shè)計(jì)都要圍繞企業(yè)第一還款來(lái)源，不能舍本求末；二是收益要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)授信風(fēng)險(xiǎn)合理定價(jià)，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展必須符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)政策、準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策等要求。二、緊緊圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)堅(jiān)持“建設(shè)有獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景，堅(jiān)持積極進(jìn)取的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，要求我們應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作：一是集中資源做好傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)非銀行金融業(yè)務(wù)，通過差異化市場(chǎng)定位和特色產(chǎn)品服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。二是樹立大銀行戰(zhàn)略并保持中小銀行靈活機(jī)制，公司零售業(yè)務(wù)并重，通過“公司客戶重心上移——新機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)——網(wǎng)絡(luò)銀行”三個(gè)臺(tái)階的自身發(fā)展以及并購(gòu)整合等業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)進(jìn)入銀行第一梯隊(duì)。三是要積極抓住國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力。抓住消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，全面進(jìn)軍服務(wù)業(yè)；抓住城鎮(zhèn)化發(fā)展的機(jī)遇；抓住包括網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電商等在內(nèi)的新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；抓住社會(huì)收入結(jié)構(gòu)向個(gè)人轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，推進(jìn)大零售戰(zhàn)略。四是在科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)偏好下，整合內(nèi)部資源，優(yōu)化組織架構(gòu)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，做一家穩(wěn)健、保守、能夠守住風(fēng)險(xiǎn)邊界的好銀行，打造百年老店。三、區(qū)域投向政策堅(jiān)持差異化區(qū)域定位。東部地區(qū)仍將是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要支柱，但區(qū)域經(jīng)濟(jì)重心將逐步下移，GDP和財(cái)富向三線城市分散，中西部經(jīng)濟(jì)增速和總量占比將逐漸增加，富裕人群也呈現(xiàn)由沿海地帶擴(kuò)張至內(nèi)陸地區(qū)的趨勢(shì)，諸多以中心城市為核心的城市群正在形成，未來(lái)城市群經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用將日益增強(qiáng)。一是重點(diǎn)地區(qū)，重點(diǎn)投入。要根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，通過資源傾斜獲得效益最大化。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)謀求全面發(fā)展，打造成為我行的“核心利潤(rùn)區(qū)”；在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的中西部地區(qū)抓住產(chǎn)業(yè)崛起機(jī)遇，針對(duì)性投入，發(fā)展成新的“利潤(rùn)增長(zhǎng)極”；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)注重資源投入效果，為中信銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的“戰(zhàn)略儲(chǔ)備庫(kù)”。要抓住上海自貿(mào)區(qū)投融資改革以及金融體制改革帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，積極關(guān)注并參與自貿(mào)區(qū)的項(xiàng)目融資需求，并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。二是重點(diǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)扶持。必須依據(jù)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)差異性突出優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，全面推進(jìn)面向服務(wù)業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)要突出發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)、零售銀行、中小企業(yè)和供應(yīng)鏈融資、投資銀行、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)；中西部要注重公司戰(zhàn)略客戶培養(yǎng)與維護(hù)，緊抓優(yōu)勢(shì)行業(yè)與龍頭企業(yè)，形成鞏固的基礎(chǔ)客戶群。在環(huán)境保護(hù)區(qū)要突出綠色信貸效能，加大對(duì)清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等國(guó)家倡導(dǎo)行業(yè)的介入。三是穩(wěn)健支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。實(shí)行區(qū)域差異化信貸政策，因地制宜地選擇重點(diǎn)支持的區(qū)域或項(xiàng)目。區(qū)域上，擇優(yōu)支持一線城市以及長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海和海峽西岸等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市的舊城改造項(xiàng)目、都市圈城鎮(zhèn)化項(xiàng)目以及百?gòu)?qiáng)縣（市）的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目。項(xiàng)目上，擇優(yōu)支持公共事業(yè)等相關(guān)行業(yè)中自身現(xiàn)金流充裕的項(xiàng)目。要圍繞新型城鎮(zhèn)化下所拉動(dòng)的消費(fèi)信貸和服務(wù)業(yè)，促進(jìn)消費(fèi)金融、理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)的開展，不斷提升綜合金融服務(wù)水平和整體效益。城鎮(zhèn)化項(xiàng)目主體涉及政府平臺(tái)和房地產(chǎn)企業(yè)的，必須符合相關(guān)政策及監(jiān)管規(guī)定。四、行業(yè)投向政策一是全面進(jìn)入服務(wù)業(yè)。要盡快在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域打造我行的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，在現(xiàn)代物流、醫(yī)療衛(wèi)生、教育服務(wù)、現(xiàn)代旅游、新聞出版、文化創(chuàng)意、信息軟件等七個(gè)核心服務(wù)行業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展。既要關(guān)注傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的升級(jí)，更要關(guān)注物流、養(yǎng)老保障和服務(wù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展；既要保持在生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)中的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，更要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性服務(wù)業(yè)的研究和支持；既要善于對(duì)重資產(chǎn)型服務(wù)業(yè)給予金融支持，更要提升對(duì)輕資產(chǎn)型服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力。二是在傳統(tǒng)行業(yè)中尋找最有價(jià)值的客戶。國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有行業(yè)都存在業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。我行必須鞏固和提升在優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的市場(chǎng)地位，在主流行業(yè)中尋找優(yōu)秀客戶，并善于做深做透細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域，挖掘最有價(jià)值客戶群體。關(guān)注批發(fā)業(yè)（鋼貿(mào)、煤炭、建材、汽車等）、制造業(yè)（鋼鐵、有色金屬、機(jī)械制造等）、采礦、能源等行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其中風(fēng)險(xiǎn)突出的鋼鐵貿(mào)易、煤炭經(jīng)銷、建材批發(fā)和原材料生產(chǎn)等行業(yè)嚴(yán)格準(zhǔn)入，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是控制房地產(chǎn)融資總量，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)明顯加大，應(yīng)高度重視行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和開發(fā)商資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，要按照“控制總量、區(qū)別對(duì)待、提高準(zhǔn)入、強(qiáng)化管理”的原則，更加審慎地開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)業(yè)務(wù)表內(nèi)外全口徑總量控制；關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)分化風(fēng)險(xiǎn)，信貸投放向成交活躍的大中城市傾斜；重點(diǎn)支持實(shí)需普通住宅，嚴(yán)格控制商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目；提高項(xiàng)目和客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；嚴(yán)格抵押和封閉管理，強(qiáng)化存量貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理。四是踐行綠色信貸，嚴(yán)格限制產(chǎn)能過剩行業(yè)融資需求。將綠色信貸理念貫穿到化解產(chǎn)能過剩的全過程，確保我行信貸投向符合技術(shù)升級(jí)要求、碳排放約束和綠色標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)域，大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要著力優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、在行業(yè)中處于龍頭地位的企業(yè)，主動(dòng)退出營(yíng)狀況不佳、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、產(chǎn)能落后、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)。堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線，對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)的新增產(chǎn)能項(xiàng)目，嚴(yán)禁提供任何形式的新增授信支持；對(duì)未取得合法手續(xù)、不能依規(guī)補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)的建設(shè)項(xiàng)目，立即停止授信審批、貸款發(fā)放和支用；不得通過理財(cái)、保理、供應(yīng)鏈等其他方式對(duì)不符合我行授信政策的產(chǎn)能過剩行業(yè)客戶變相提供融資。五、客戶投向政策一是積極通過總對(duì)總戰(zhàn)略合作，深度挖掘戰(zhàn)略客戶綜合服務(wù)收益。戰(zhàn)略客戶是我行公司授信業(yè)務(wù)的重要客戶群體之一，通過大客戶經(jīng)營(yíng)重心上移、主動(dòng)授信、量身定制個(gè)性化綜合金融服務(wù)方案等手段，進(jìn)一步提高戰(zhàn)略客戶在我行的綜合收益。同時(shí)，有選擇的退出部分談判地位不對(duì)等、議價(jià)空間不大、綜合收益偏低的大型客戶。二是堅(jiān)持“橄欖型”客戶定位，突出中型企業(yè)的核心地位，將其作為我行特色化核心客戶群體。通過加大對(duì)中型企業(yè)信貸支持，圍繞經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、民生經(jīng)濟(jì)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略重心，在高新技術(shù)、新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域逐步培育一批處于產(chǎn)業(yè)上升周期、成長(zhǎng)快、具有發(fā)展前景、能夠形成穩(wěn)定銀企關(guān)系的中型企業(yè)。三是穩(wěn)健開展小微型企業(yè)授信。對(duì)小型企業(yè)，重點(diǎn)開展成長(zhǎng)型小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，按照適度授信原則，授信額度與企業(yè)現(xiàn)金流匹配，并具有有效資產(chǎn)抵質(zhì)押或具備良好資質(zhì)的第三方擔(dān)保。對(duì)微型企業(yè)，深化“零售化、小微化”轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)支持500萬(wàn)元以下特別是200萬(wàn)元以下微型企業(yè)的融資需求，提高客戶粘滯度，為零售帶來(lái)綜合收益；加大支持力度，確保實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，即貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期。經(jīng)濟(jì)下行期，要高度關(guān)注小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)，并堅(jiān)持以下原則：一是本地化經(jīng)營(yíng)，原則上只在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在地轄區(qū)內(nèi)開辦小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)；二是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，原則上應(yīng)有專門從事小微企業(yè)營(yíng)銷、審查審批、貸后管理的團(tuán)隊(duì)集中開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)；三是堅(jiān)持第一還款來(lái)源為主、第二還款來(lái)源為輔的原則，并做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施；四是收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；五是堅(jiān)持剛性退出制度。四是以貴賓客戶和財(cái)富客戶為核心，積極拓展零售業(yè)務(wù)。加大對(duì)“三高”（財(cái)富存量高、收入增長(zhǎng)速度高、投資理財(cái)需求高）型中高端貴賓和財(cái)富客戶的信貸支持力度。五是積極拓展金融同業(yè)客戶。要按照“積極穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利雙贏”的原則開展同業(yè)授信業(yè)務(wù)。積極支持綜合實(shí)力強(qiáng)、業(yè)務(wù)合作緊密、能給我行帶來(lái)綜合收益的金融同業(yè)客戶；擇優(yōu)支持地方性中小型金融機(jī)構(gòu)，為其提供支付結(jié)算、財(cái)富管理、資本及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)、外匯代理服務(wù)等全面金融服務(wù)解決方案。在符合監(jiān)管部門規(guī)定的前提下，優(yōu)選交易對(duì)手，探索同業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。六是控制政府平臺(tái)融資總量，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”原則，嚴(yán)格執(zhí)行政府融資平臺(tái)表內(nèi)外全口徑總量限額管理政策，優(yōu)化結(jié)構(gòu)、突出重點(diǎn)、回避高風(fēng)險(xiǎn)政府融資平臺(tái)業(yè)務(wù)?？蛻艏绊?xiàng)目要求符合監(jiān)管政策，原則上應(yīng)提供房地產(chǎn)抵押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等合法有效擔(dān)保，項(xiàng)目上重點(diǎn)支持自身現(xiàn)金流充裕的水、電、氣等公用事業(yè)項(xiàng)目。要關(guān)注土地制度改革對(duì)土地儲(chǔ)備貸款及其他平臺(tái)貸款的影響。七是規(guī)范集團(tuán)和關(guān)聯(lián)客戶授信管理。無(wú)論有無(wú)合并報(bào)表或在法律上是否有明確的關(guān)聯(lián)關(guān)系,對(duì)同一實(shí)際控制人控制的所有企業(yè)，都應(yīng)按集團(tuán)管理，統(tǒng)一控制授信總量，防止通過分散方式過度授信。授信主體應(yīng)主要選擇集團(tuán)內(nèi)的核心企業(yè)，對(duì)集團(tuán)內(nèi)非核心企業(yè)授信應(yīng)落實(shí)實(shí)際控制人擔(dān)保、核心企業(yè)擔(dān)保、足值抵質(zhì)押等有效風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。八是嚴(yán)格控制擔(dān)保公司擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)。加強(qiáng)合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，重點(diǎn)與股東實(shí)力強(qiáng)、管理規(guī)范、擔(dān)保行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、客戶基礎(chǔ)較好、與銀行具有良好合作記錄的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。嚴(yán)控?fù)?dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)集中度。六、產(chǎn)品投向政策一是堅(jiān)持低資本消耗型產(chǎn)品定位。要集中優(yōu)勢(shì)資源打造具有領(lǐng)先地位的優(yōu)勢(shì)品牌產(chǎn)品，重點(diǎn)發(fā)展供應(yīng)鏈金融、投資銀行業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、汽車金融業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)。二是積極創(chuàng)新零售信貸產(chǎn)品，推進(jìn)“大零售戰(zhàn)略”，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。要圍繞擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級(jí)，開展房產(chǎn)抵押綜合授信、質(zhì)押綜合授信、標(biāo)準(zhǔn)化小微企業(yè)貸款、POS貸、信用卡單筆、賬單分期等業(yè)務(wù)，以創(chuàng)新的意識(shí)和產(chǎn)品，盡快形成我行零售業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，加快非主流業(yè)務(wù)主流化，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。通過差異化市場(chǎng)定位和特色產(chǎn)品服務(wù)，打造獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值，大力發(fā)展“非主流”業(yè)務(wù)。要重點(diǎn)發(fā)展公司板塊的國(guó)內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)，零售板塊的代理、出國(guó)金融、保管箱業(yè)務(wù)，金融市場(chǎng)板塊的票據(jù)、貴金屬業(yè)務(wù)，以及資產(chǎn)托管和年金業(yè)務(wù)，把這些業(yè)務(wù)做大，做成全國(guó)性市場(chǎng)，形成新的盈利來(lái)源。第三部分公司金融板塊授信政策一、支持領(lǐng)域，落實(shí)戰(zhàn)略發(fā)展（一）全面加速進(jìn)軍現(xiàn)代服務(wù)業(yè)XX年全行要緊緊圍繞國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需，在以下幾個(gè)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)重點(diǎn)突破：一是在目前金融機(jī)構(gòu)普遍未深入拓展的網(wǎng)絡(luò)電商、現(xiàn)代物流、現(xiàn)代旅游、文化創(chuàng)意、健康服務(wù)等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取積極的信貸政策，二是繼續(xù)在教育、醫(yī)療等傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域執(zhí)行積極的信貸政策。教育服務(wù)業(yè)積極支持符合教育領(lǐng)域綜合改革政策的客戶，優(yōu)化客戶選擇和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，分類落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（1）客戶政策積極支持學(xué)生資源穩(wěn)定、就業(yè)情況較好、財(cái)政持續(xù)投入、負(fù)債相對(duì)較低的公辦普通高校，優(yōu)先支持211高校以及列入“中西部高?；A(chǔ)能力建設(shè)工程項(xiàng)目”的高校。擇優(yōu)支持國(guó)家教育部門認(rèn)可并具有全國(guó)統(tǒng)一招生資格、優(yōu)勢(shì)突出、有明顯的辦學(xué)特色、生源及收入穩(wěn)定、債務(wù)負(fù)擔(dān)合理、還款來(lái)源充足的優(yōu)質(zhì)民辦高校，業(yè)務(wù)辦理時(shí)爭(zhēng)取控股股東的綜合財(cái)產(chǎn)抵押；在當(dāng)?shù)孛星懊?、?cái)政持續(xù)投入、負(fù)債規(guī)模適度的公辦省級(jí)優(yōu)質(zhì)普通高中；專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方向符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求、學(xué)生資源穩(wěn)定、就業(yè)情況較好、財(cái)政持續(xù)投入、負(fù)債相對(duì)較低的公辦職業(yè)教育學(xué)校；位于全國(guó)省會(huì)城市或區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心城市、擁有優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源、債務(wù)負(fù)擔(dān)合理、生源充足、收入穩(wěn)定的中高端幼兒教育企業(yè)；品牌美譽(yù)度高、盈利增長(zhǎng)點(diǎn)多、綜合實(shí)力強(qiáng)、管理規(guī)范、與中小學(xué)、幼兒升學(xué)或成人職業(yè)發(fā)展密切相關(guān)的培訓(xùn)教育企業(yè)。壓縮退出經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況一般、生源和收入下降較多、債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的客戶。（2）管理要求教育行業(yè)授信均應(yīng)設(shè)定賬戶監(jiān)管，允許對(duì)品牌較好、生源和收入穩(wěn)定、還款現(xiàn)金流充足的學(xué)校采用信用方式授信。優(yōu)先支持由綜合實(shí)力較好的第三方提供保證擔(dān)保的授信。密切關(guān)注本?。▍^(qū)、市）高校債務(wù)化解實(shí)施細(xì)則和管理規(guī)定，跟蹤相關(guān)高?；瘋桨笇?shí)施進(jìn)展和財(cái)政化解高校債務(wù)資金撥付情況，強(qiáng)化債權(quán)保障措施。（3）風(fēng)險(xiǎn)底線①教育行業(yè)民營(yíng)客戶授信必須追加足值資產(chǎn)抵押和實(shí)際控制人個(gè)人連帶責(zé)任保證擔(dān)保。②禁止介入存在以下情況之一的客戶：經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況下滑、債務(wù)負(fù)擔(dān)重或在辦學(xué)規(guī)模、招生收費(fèi)等方面存在違法違規(guī)行為的客戶。醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)積極支持符合醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革政策方向的客戶，關(guān)注公立醫(yī)院改制重組，分類落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。（1）客戶政策積極支持符合醫(yī)改政策方向、財(cái)政撥款到位充足、事業(yè)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)、在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院綜合排名靠前的公立綜合性和?？漆t(yī)院（含中醫(yī)院）。對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)院公益性資產(chǎn)無(wú)法辦理抵押擔(dān)保的，應(yīng)積極爭(zhēng)取落實(shí)其他合法擔(dān)保措施以及收費(fèi)賬戶監(jiān)管等保障措施。擇優(yōu)支持經(jīng)濟(jì)較好地區(qū)、納入醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、有較好的醫(yī)療資源、具備品牌優(yōu)勢(shì)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)、收入結(jié)構(gòu)合理、債務(wù)適中的民營(yíng)醫(yī)院。要求落實(shí)合法有效的擔(dān)保措施以及收費(fèi)賬戶監(jiān)管等保障措施。擇優(yōu)支持以三甲醫(yī)院為核心開展醫(yī)藥、醫(yī)療器械生產(chǎn)和經(jīng)銷環(huán)節(jié)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。積極發(fā)展我行借記卡與“醫(yī)?？ā焙汀熬用窠】悼ā睂?duì)接的綜合服務(wù)，拉動(dòng)對(duì)公機(jī)構(gòu)存款以及零售儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。（2）風(fēng)險(xiǎn)底線①醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)民營(yíng)客戶授信必須追加足值資產(chǎn)抵押和實(shí)際控制人個(gè)人連帶責(zé)任保證擔(dān)保。②禁止介入存在以下情況之一的客戶：經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況下滑、債務(wù)負(fù)擔(dān)重或存在違法違規(guī)行為的客戶。3、現(xiàn)代物流業(yè)擇優(yōu)支持具有壟斷地位的鐵路系統(tǒng)內(nèi)物流企業(yè)；與國(guó)際航運(yùn)中心建設(shè)配套的重點(diǎn)港口、運(yùn)輸中轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)的國(guó)有物流開發(fā)和經(jīng)營(yíng)主體；與物流配套的航空運(yùn)輸和公路運(yùn)輸企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)、占據(jù)中高端市場(chǎng)、具備品牌優(yōu)勢(shì)、時(shí)效性較強(qiáng)、安全及價(jià)格水平具有優(yōu)勢(shì)、債務(wù)結(jié)構(gòu)合理的快遞企業(yè)；在醫(yī)藥、石化、冷鏈等領(lǐng)域具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的專業(yè)物流企業(yè)；由傳統(tǒng)貨代企業(yè)向綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、信息系統(tǒng)相對(duì)完善、處理訂單能力強(qiáng)，從業(yè)人員較為穩(wěn)定的大型國(guó)有貨物運(yùn)輸代理企業(yè)；經(jīng)營(yíng)狀況良好、盈利能力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率較高、客源穩(wěn)定、具備專業(yè)倉(cāng)庫(kù)及設(shè)施、能夠提供綜合性倉(cāng)儲(chǔ)物流服務(wù)的綜合性倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入存在以下情況之一的客戶：成本壓力較大的企業(yè)；從事低端物流服務(wù)、人員流動(dòng)較大的小型物流企業(yè)；資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、服務(wù)單一、業(yè)績(jī)下滑的中小型物流企業(yè)；根據(jù)《物流企業(yè)分類與評(píng)估指標(biāo)》評(píng)級(jí)為2A級(jí)以下（不含）的企業(yè)。4、現(xiàn)代旅游業(yè)（1）旅游景區(qū)積極支持具有品牌效應(yīng)、客流量大、管理規(guī)范、效益良好的世界遺產(chǎn)、5A、4A級(jí)旅游景觀、國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)；擇優(yōu)支持管理規(guī)范、市場(chǎng)營(yíng)銷能力較強(qiáng)、知名度提升較快、客流量大、財(cái)務(wù)健康、具有成熟盈利模式的其他旅游景觀企業(yè)；管理要求：對(duì)于擁有稀缺景區(qū)資源、客流量較大、運(yùn)作規(guī)范的世界遺產(chǎn)、4A級(jí)（含）以上、國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)旅游景觀企業(yè)可選擇信用方式，其他企業(yè)原則上要求提供我行可接受的、風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力較強(qiáng)的擔(dān)保。對(duì)旅游企業(yè)授信應(yīng)爭(zhēng)取門票收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，要求門票等經(jīng)營(yíng)收入歸集到借款人或相關(guān)企業(yè)在我行開立的門票收費(fèi)賬戶，我行對(duì)該賬戶收支進(jìn)行監(jiān)管，大額支出需經(jīng)過我行同意。對(duì)于具有文化地產(chǎn)模式的景區(qū)開發(fā)及文化地產(chǎn)項(xiàng)目,在經(jīng)濟(jì)測(cè)算可行的前提下，執(zhí)行我行房地產(chǎn)行業(yè)信貸審批政策。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入《關(guān)于規(guī)范主題公園發(fā)展的若干意見》（發(fā)改社會(huì)[2013]439號(hào)）中禁止性條款涉及的項(xiàng)目。禁止介入商業(yè)模式不成熟、同質(zhì)化嚴(yán)重、低水平重復(fù)建設(shè)的主題公園項(xiàng)目。（2）旅行社擇優(yōu)支持行業(yè)排名靠前、管理規(guī)范、市場(chǎng)開拓和運(yùn)作能力強(qiáng)、口碑好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的旅游社。擇優(yōu)支持品牌知名度高、市場(chǎng)份額大、行業(yè)排名靠前、商業(yè)模式清晰、還款現(xiàn)金流充足、具備較好發(fā)展?jié)摿Φ脑诰€旅行社。（3）酒店客戶政策：擇優(yōu)支持股東實(shí)力強(qiáng)、品牌優(yōu)勢(shì)明顯、客房入住率高、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、擁有自持物業(yè)、跨國(guó)酒店公司管理的高星級(jí)酒店（4星級(jí)以上（含））；資金實(shí)力雄厚、品牌優(yōu)勢(shì)明顯、排名靠前、客房入住率高、有自持物業(yè)的經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店。產(chǎn)品政策：在提供足值抵押的前提下，擇優(yōu)支持酒店經(jīng)營(yíng)企業(yè)裝修、升級(jí)改造項(xiàng)目融資；擇優(yōu)支持依托上下游開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。審慎支持新開店、建店項(xiàng)目融資；審慎支持酒店經(jīng)營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款和并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。積極開展綜合金融服務(wù)，包括POS機(jī)結(jié)算、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理、公務(wù)卡等，以提高業(yè)務(wù)綜合收益。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入存在以下情況之一的客戶：未按規(guī)定取得治安、衛(wèi)生、消防、環(huán)保等相關(guān)許可的企業(yè)；近一年之內(nèi)因消防、衛(wèi)生、環(huán)保等不合格被主管部門限期整改或停業(yè)整頓的企業(yè)；股東實(shí)力一般、無(wú)品牌優(yōu)勢(shì)、客房收益及出租率較低、我行評(píng)級(jí)低于CCC級(jí)的酒店；3星級(jí)以下（含）低星級(jí)酒店。5、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)（1）新聞出版產(chǎn)業(yè)——圖書出版積極支持在教材類圖書出版市場(chǎng)具有一定壟斷地位、管理規(guī)范的大型國(guó)有控股出版社。擇優(yōu)支持在教輔類和綜合類圖書出版市場(chǎng)份額較大、運(yùn)作規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)務(wù)健康、具有成熟盈利模式的出版社和出版企業(yè)?！獔?bào)刊出版積極支持報(bào)刊出版行業(yè)排名前十位、運(yùn)作規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的大型出版集團(tuán)。積極支持各省、自治區(qū)、直轄市的黨報(bào)出版社。擇優(yōu)支持發(fā)行量較大、具有區(qū)域壟斷優(yōu)勢(shì)、財(cái)務(wù)健康、處于成熟期、經(jīng)營(yíng)獲現(xiàn)能力較強(qiáng)的地市級(jí)（含）以上綜合類報(bào)紙出版企業(yè)?！獢?shù)字出版積極支持在傳統(tǒng)新聞出版市場(chǎng)具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，向數(shù)字出版轉(zhuǎn)型的大型新聞出版企業(yè)。審慎支持具有核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)品市場(chǎng)認(rèn)可度較高、具有成熟盈利模式的新興數(shù)字出版企業(yè)?！∷?fù)制積極支持資產(chǎn)質(zhì)量良好的印刷復(fù)制業(yè)客戶，包括行業(yè)排名前十位的印刷集團(tuán)、印刷業(yè)上市公司。擇優(yōu)支持國(guó)家、省市級(jí)印刷產(chǎn)業(yè)園區(qū)中的優(yōu)質(zhì)印刷復(fù)制企業(yè)，行業(yè)市場(chǎng)占有率較高、具有一定壟斷優(yōu)勢(shì)、財(cái)務(wù)健康、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的印刷復(fù)制企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入存在環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)；不具備規(guī)模及成本優(yōu)勢(shì)的中小印刷企業(yè)；列入國(guó)家《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年本）》（修正版）中淘汰類和限制類的印刷設(shè)備新建及擴(kuò)建項(xiàng)目?！l(fā)行擇優(yōu)支持省級(jí)及重點(diǎn)城市的龍頭發(fā)行集團(tuán)。審慎支持行業(yè)市場(chǎng)占有率較高、具有一定壟斷優(yōu)勢(shì)、財(cái)務(wù)健康、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的發(fā)行企業(yè)。（2）廣播電視產(chǎn)業(yè)——電視臺(tái)積極支持中央電視臺(tái)以及湖南、江蘇、上海、浙江、北京、安徽等綜合實(shí)力強(qiáng)、收視率高、廣告收入高的省、直轄市的電視臺(tái)。審慎支持實(shí)力弱、廣告收入低、財(cái)政補(bǔ)貼少或補(bǔ)貼不到位的電視臺(tái)?！獜V電網(wǎng)絡(luò)公司擇優(yōu)支持整合力度較大、全省統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)、有線收視費(fèi)收繳率較高、財(cái)務(wù)狀況良好、沒有過度負(fù)債的省級(jí)廣電網(wǎng)絡(luò)公司。嚴(yán)格控制尚未對(duì)全省有線網(wǎng)絡(luò)整合完畢，或債務(wù)負(fù)擔(dān)偏重、資金鏈緊張的省級(jí)廣電網(wǎng)絡(luò)公司的授信。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入地市級(jí)（含）以下廣電網(wǎng)絡(luò)公司，禁止介入有線電視網(wǎng)絡(luò)的并購(gòu)貸款和項(xiàng)目融資。——電視劇制作公司鼓勵(lì)探索與行業(yè)地位較高、獲得《電視劇制作許可證》、擁有優(yōu)秀的編、導(dǎo)、演資源、產(chǎn)出規(guī)模較大，作品市場(chǎng)認(rèn)可度較高、擁有穩(wěn)定合作播出平臺(tái)、財(cái)務(wù)健康、盈利模式成熟、效益較好的電視劇制作公司開展業(yè)務(wù)合作。與電視制作企業(yè)開展合作，在貿(mào)易背景真實(shí)、債權(quán)合格可轉(zhuǎn)讓、電視臺(tái)實(shí)力強(qiáng)且信用好、回款可控的前提下，鼓勵(lì)采用以電視臺(tái)項(xiàng)下應(yīng)收賬款保理模式為電視劇制作企業(yè)提供融資。嚴(yán)格控制對(duì)單個(gè)電視劇制作項(xiàng)目的項(xiàng)目融資。風(fēng)險(xiǎn)底線：電視劇制作公司必須具備《廣播電視節(jié)目制作經(jīng)營(yíng)許可證》且融資劇目必須已獲得《電視制作許可證》。禁止介入有不良信用記錄的電視制作公司。（3）動(dòng)漫行業(yè)審慎支持動(dòng)漫企業(yè)授信。以獲得國(guó)家認(rèn)定的重點(diǎn)動(dòng)漫企業(yè)為目標(biāo)客戶，選擇管理規(guī)范、資質(zhì)較高、動(dòng)畫產(chǎn)品制作播出銜接較好、過往動(dòng)畫片市場(chǎng)認(rèn)可度較高、產(chǎn)業(yè)鏈較完整、效益較好、符合政府支持政策的企業(yè)開展授信業(yè)務(wù)。（4）電影行業(yè)——電影發(fā)行擇優(yōu)支持管理規(guī)范、財(cái)務(wù)健康、具有渠道優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)占有率較高、產(chǎn)業(yè)鏈整合較好的其他電影發(fā)行公司?！娪霸壕€審慎支持產(chǎn)業(yè)鏈整合較好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理規(guī)范、擁有50塊以上屏幕、具備規(guī)模效益、區(qū)域市場(chǎng)占有率較高的電影院公司。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入無(wú)自有影院的電影院線公司?！娪爸谱鲗徤魈剿餍袠I(yè)地位較高、擁有優(yōu)秀的編、導(dǎo)、演資源，以往影片票房較好、收益率較高、產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源整合較好的電影制作企業(yè)。嚴(yán)格控制對(duì)單片公司的授信，嚴(yán)格控制對(duì)單一影片的項(xiàng)目融資。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入股東及項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)缺乏行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、投機(jī)性強(qiáng)的電影制作企業(yè)。原則上不介入以參展為目的的文藝片。（二）積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)主要包括節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車等七大產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前階段，我行將重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)發(fā)改委明確支持的節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)和高端裝備制造等領(lǐng)域的研究和授信支持。1、節(jié)能環(huán)保重點(diǎn)支持技術(shù)水平比較成熟、市場(chǎng)培育較為完善、產(chǎn)業(yè)化程度較高的節(jié)能環(huán)保子行業(yè)；重點(diǎn)支持具有核心技術(shù)、綜合實(shí)力較強(qiáng)、產(chǎn)品需求穩(wěn)定的行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)。具體包括：列入或?qū)訃?guó)家“十二五”節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)“八大重點(diǎn)工程”（見國(guó)務(wù)院《“十二五”節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》）的項(xiàng)目和企業(yè)；掌握和生產(chǎn)列入《國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的重大環(huán)保技術(shù)裝備目錄》（2011年版）和《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年本）（修正）》的節(jié)能環(huán)保技術(shù)和設(shè)備的企業(yè)。在客戶選擇上，優(yōu)先支持技術(shù)先進(jìn)、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率高的節(jié)能和環(huán)保設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)；地級(jí)市及以上政府投資設(shè)立或獲得財(cái)政補(bǔ)貼等政策支持、當(dāng)?shù)爻鞘泻凸I(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較好、財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)、收入和利潤(rùn)穩(wěn)定的廢物（水）回收處理企業(yè)；成立時(shí)間在兩年以上，具有專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和成功實(shí)施節(jié)能環(huán)保服務(wù)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)、盈利模式可持續(xù)的環(huán)保服務(wù)企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入技術(shù)落后、產(chǎn)能利用率低、財(cái)務(wù)指標(biāo)差、發(fā)展緩慢、資金壓力大、償債能力不強(qiáng)的節(jié)能環(huán)保企業(yè)。原則上要求企業(yè)近兩年連續(xù)盈利。2、新一代信息技術(shù)重點(diǎn)支持新一代信息技術(shù)細(xì)分行業(yè)內(nèi)收入排名居前的骨干企業(yè)和上市企業(yè)、獲國(guó)家重點(diǎn)支持的企業(yè)及其主導(dǎo)的項(xiàng)目。對(duì)于新型平板顯示和高性能集成電路行業(yè)，優(yōu)先支持掌握核心技術(shù)，具備持續(xù)研發(fā)能力，市場(chǎng)占有率高的制造企業(yè)；對(duì)于通信網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算服務(wù)提供商，優(yōu)先支持獲得政策傾斜支持、具備行業(yè)或技術(shù)壟斷優(yōu)勢(shì)、代表細(xì)分行業(yè)技術(shù)發(fā)展方向、用戶數(shù)量和盈利模式穩(wěn)定、財(cái)務(wù)狀況良好的客戶。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入行業(yè)經(jīng)驗(yàn)欠缺、核心團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定、產(chǎn)品或服務(wù)模式不成熟、缺乏技術(shù)優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)未形成穩(wěn)定規(guī)模、產(chǎn)品或服務(wù)可替代性高、盲目擴(kuò)建的項(xiàng)目和企業(yè)；禁止介入國(guó)家《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年本）（修正）》信息技術(shù)行業(yè)領(lǐng)域中限制的項(xiàng)目。3、高端裝備制造業(yè)積極支持符合《高端裝備制造業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，具有顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的高端裝備制造業(yè)企業(yè)?？蛻暨x擇上圍繞行業(yè)內(nèi)擁有專營(yíng)資格、壟斷地位、資金優(yōu)勢(shì)和技術(shù)研發(fā)實(shí)力的龍頭企業(yè)，或在行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域已擁有一定技術(shù)優(yōu)質(zhì)，為產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)提供關(guān)鍵部件配套和服務(wù)的企業(yè)開展。積極支持具有行業(yè)壟斷地位的大型國(guó)有企業(yè)及其下屬企業(yè)主導(dǎo)的航空、航天及海洋工程裝備等軍民用品設(shè)備制造。重點(diǎn)支持具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)、壟斷地位的大型國(guó)有企業(yè)高鐵裝備和城市軌道交通裝備、大型清潔高效發(fā)電設(shè)備、智能電網(wǎng)及其設(shè)備、智能儀器儀表與控制系統(tǒng)、關(guān)鍵零部件及通用部件、高檔數(shù)控機(jī)床等智能裝備制造。擇優(yōu)支持產(chǎn)品（服務(wù)）屬于國(guó)家重點(diǎn)支持的高新技術(shù)領(lǐng)域、掌握核心關(guān)鍵技術(shù)、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)并已完成技術(shù)開發(fā)、產(chǎn)業(yè)化和示范應(yīng)用、產(chǎn)品在市場(chǎng)上具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、擁有穩(wěn)定市場(chǎng)需求、為產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)核心企業(yè)提供關(guān)鍵部件配套和服務(wù)的企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)底線：禁止介入技術(shù)落后及低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目。禁止介入從事低端加工的企業(yè)；唯一核心技術(shù)處于研發(fā)階段或項(xiàng)目投資周期過長(zhǎng)、技術(shù)未來(lái)可取得的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益難以確定的企業(yè)。（三）穩(wěn)健支持城鎮(zhèn)化建設(shè)1、實(shí)行區(qū)域差異化信貸政策，因地制宜地選擇重點(diǎn)支持的區(qū)域或項(xiàng)目。擇優(yōu)支持一線城市以及長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海和海峽西岸等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市的舊城改造項(xiàng)目、都市圈城鎮(zhèn)化項(xiàng)目以及百?gòu)?qiáng)縣（市）的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目。圍繞土地整理、拆遷安置補(bǔ)償?shù)拳h(huán)節(jié)提供全流程服務(wù)，支持以投資銀行、信托、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品提供綜合金融服務(wù)并帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展。審慎支持中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較好、人均收入較高的重點(diǎn)城市城鎮(zhèn)化項(xiàng)目，重點(diǎn)支持自身現(xiàn)金流充裕的水電氣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和土地儲(chǔ)備項(xiàng)目。2、圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，擇優(yōu)支持公共事業(yè)等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。積極支持城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如供電、供水、通信等項(xiàng)目，要求通過開立結(jié)算賬戶等方式提高業(yè)務(wù)綜合收益。擇優(yōu)支持舊城改造中的房產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目；擇優(yōu)支持文化、教育、衛(wèi)生、環(huán)保等項(xiàng)目。加大對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的金融支持。審慎支持舊城改造中的地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。3、圍繞新型城鎮(zhèn)化下所拉動(dòng)的消費(fèi)信貸和服務(wù)業(yè)，促進(jìn)消費(fèi)金融、理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)的開展，不斷提升綜合金融服務(wù)水平和整體效益。4、管理要求⑴項(xiàng)目立項(xiàng)、規(guī)劃、環(huán)評(píng)、用地等項(xiàng)目審批手續(xù)齊全，涉及農(nóng)用地（含宅基地、耕地等）等土地性質(zhì)變更的，必須確保土地流轉(zhuǎn)合規(guī)，權(quán)屬清晰，項(xiàng)目無(wú)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。涉及拆遷安置的原則上要求項(xiàng)目拆遷建筑面積90%（含）以上的業(yè)主拆遷協(xié)議簽妥。⑵項(xiàng)目具備合法有效的還貸來(lái)源，包括項(xiàng)目自身經(jīng)營(yíng)性收益、已注入項(xiàng)目建設(shè)主體的土地出讓金收入等。⑶原則上應(yīng)落實(shí)足值有效、變現(xiàn)能力強(qiáng)的房地產(chǎn)抵押等合法有效擔(dān)保，其中涉及土地拆遷整理的項(xiàng)目，原則上要求落實(shí)商住用地抵押擔(dān)保。⑷要求項(xiàng)目封閉管理，按項(xiàng)目進(jìn)度放款并受托支付。項(xiàng)目以土地出讓收入作為還款來(lái)源的，原則上要求我行與借款人、國(guó)土、財(cái)政等主管部門簽訂多方協(xié)議，項(xiàng)目收入全部進(jìn)入借款人在我行開立的唯一還款專戶，在還清我行全部貸款本息前不得他用。若設(shè)定土地提前出讓，必須提前歸還我行貸款。5、風(fēng)險(xiǎn)底線⑴城鎮(zhèn)化項(xiàng)目主體涉及政府平臺(tái)和房地產(chǎn)企業(yè)的，必須符合相關(guān)政策及監(jiān)管規(guī)定。⑵禁止介入所在城市或地區(qū)地方政府存在過度負(fù)債或當(dāng)?shù)厝谫Y平臺(tái)公司貸款存在過度融資、貸款違約等問題的項(xiàng)目。除項(xiàng)目所在地已列入我行籌建計(jì)劃外，禁止介入項(xiàng)目所在地?zé)o我行分支機(jī)構(gòu)的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目。⑶項(xiàng)目資本金（非債務(wù)性資金）比例原則上不低于30%，至少同比例先于我行貸款到位并用于項(xiàng)目建設(shè)。⑷合理制定分期還款計(jì)劃，嚴(yán)禁整借整還。（四）積極支持大型戰(zhàn)略客戶我行著力于發(fā)揮金融控股集團(tuán)綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)，全方位深化與大型戰(zhàn)略客戶的業(yè)務(wù)合作，為客戶提供全方位金融服務(wù)，提高綜合收益；適當(dāng)控制部分綜合收益持續(xù)偏低、業(yè)務(wù)潛力較小戰(zhàn)略客戶的授信業(yè)務(wù)。在客戶選擇方面，一是統(tǒng)籌安排和管理集團(tuán)客戶綜合授信額度，規(guī)范營(yíng)銷秩序，提高客戶授信額度使用率和綜合收益；二是積極支持對(duì)我行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度較高的戰(zhàn)略客戶，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略客戶集團(tuán)本部及主業(yè)突出、經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)明顯的子公司授信需求；三是積極開展與集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的合作；四是適度控制綜合回報(bào)持續(xù)偏低的戰(zhàn)略客戶。在產(chǎn)品政策方面，一是積極支持圍繞戰(zhàn)略客戶產(chǎn)業(yè)鏈上下游開展的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)；二是鼓勵(lì)為客戶提供全方位金融服務(wù)，擇優(yōu)支持以戰(zhàn)略客戶為投資主體的項(xiàng)目貸款、并購(gòu)貸款；三是大力開展資本占用較低的產(chǎn)品，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用；四是與集團(tuán)客戶財(cái)務(wù)公司積極開展票據(jù)管理、產(chǎn)業(yè)金融、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)，提升綜合收益。（五）積極開展保理業(yè)務(wù)在符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸行業(yè)政策的前提下，積極支持圍繞醫(yī)療衛(wèi)生、高端制造、交通運(yùn)輸、能源礦產(chǎn)、通訊信息等行業(yè)的核心企業(yè)開展其上下游企業(yè)的國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)方面：積極支持與銀行系金融租賃公司開展有追索權(quán)的應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)，積極支持圍繞我行戰(zhàn)略客戶為核心企業(yè)開展保理業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持保理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。擇優(yōu)支持我行已批復(fù)授信的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目項(xiàng)下、工程承包商已確認(rèn)營(yíng)業(yè)收入的工程應(yīng)收賬款提供保理融資。審慎支持與在業(yè)內(nèi)處于相對(duì)領(lǐng)先地位的商業(yè)租賃公司開展有追索權(quán)的應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)。嚴(yán)格控制與大型設(shè)備制造企業(yè)投資運(yùn)營(yíng)的租賃公司開展的、以其股東擔(dān)?；蚧刭?gòu)承諾作為增信措施的應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)。國(guó)際保理業(yè)務(wù)方面：一是對(duì)由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司承保的“走出去”（工程類、大型設(shè)備類）企業(yè)的出口保理業(yè)務(wù)；二是我行與BBVA、中信銀行國(guó)際、振華國(guó)際財(cái)務(wù)有限公司等開展國(guó)際雙保理業(yè)務(wù)，推動(dòng)境內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)同。管理要求：1、保理業(yè)務(wù)納入我行統(tǒng)一授信體系對(duì)公一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理。2、按照“權(quán)屬確定，轉(zhuǎn)讓明責(zé)”的原則，嚴(yán)格審核并確認(rèn)應(yīng)收賬款和債權(quán)的真實(shí)性，確保應(yīng)收賬款權(quán)屬確定，相關(guān)交易合同和商業(yè)發(fā)票等憑證完整，權(quán)責(zé)明晰無(wú)爭(zhēng)議。3、嚴(yán)格控制隱蔽型、無(wú)追索權(quán)的國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，買賣雙方僅限我行重點(diǎn)目標(biāo)客戶或已有授信的優(yōu)質(zhì)客戶，視同對(duì)買賣雙方的信用貸款管理，同時(shí)占用買賣雙方在我行的綜合授信額度。4、保理業(yè)務(wù)除按照一般對(duì)公授信業(yè)務(wù)進(jìn)行授信管理外，還須定期與買方或賣方對(duì)賬，跟蹤雙方履約情況，防止操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于資信下降或有不良付款記錄的，應(yīng)立即減少或停止使用額度。風(fēng)險(xiǎn)底線：1、授信客戶應(yīng)符合我行相關(guān)行業(yè)及客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)底線。嚴(yán)禁通過保理業(yè)務(wù)支持不符合政策及監(jiān)管規(guī)定的客戶及業(yè)務(wù)。2、禁止開展不合法基礎(chǔ)交易合同、代理銷售合同、未來(lái)應(yīng)收賬款、權(quán)屬不清的應(yīng)收賬款、因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)等保理融資業(yè)務(wù)。3、禁止通過保理業(yè)務(wù)向政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)（以及關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的建筑施工類企業(yè)）等實(shí)施信貸規(guī)?？刂频男袠I(yè)提供間接融資。4、保理業(yè)務(wù)買賣雙方原則上有穩(wěn)定的上下游購(gòu)銷關(guān)系，無(wú)任何未決爭(zhēng)議與債權(quán)債務(wù)糾紛。5、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)項(xiàng)下的買賣雙方原則上不得存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。對(duì)買賣雙方存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的應(yīng)收賬款，應(yīng)切實(shí)防止買賣雙方通過虛構(gòu)商品交易，套取銀行資金。對(duì)于買賣雙方為關(guān)聯(lián)企業(yè)的保理業(yè)務(wù)應(yīng)視同為對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)所屬集團(tuán)的直接授信。二、鞏固領(lǐng)域，保持傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)繼續(xù)維持我行在制造業(yè)、交通運(yùn)輸、能源電力等傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)占比，鞏固供應(yīng)鏈金融、國(guó)際業(yè)務(wù)、投資銀行等業(yè)務(wù)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)地位，密切關(guān)注宏觀形勢(shì)、國(guó)家政策和行業(yè)市場(chǎng)變化，對(duì)政府平臺(tái)和房地產(chǎn)實(shí)行限額和差異化管理。優(yōu)先支持與我行可提供的授信規(guī)模匹配、符合我行對(duì)公客戶發(fā)展定位的中型客戶，提供全面的金融服務(wù)，爭(zhēng)取主辦行地位。（一）重點(diǎn)制造業(yè)1、汽車制造（1）客戶政策對(duì)整車制造行業(yè)目標(biāo)客戶，不要過于追求產(chǎn)能和產(chǎn)量規(guī)模，積極支持在細(xì)分車型市場(chǎng)內(nèi)有優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先地位的企業(yè)；擇優(yōu)支持研發(fā)能力強(qiáng)、市場(chǎng)占比穩(wěn)定提升、成長(zhǎng)性良好的企業(yè)；審慎支持車型比較單一、產(chǎn)能擴(kuò)張速度過快、負(fù)債偏高的汽車制造企業(yè)。在與汽車制造企業(yè)合作的過程中，圍繞核心廠商進(jìn)一步向上游零部件供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商延伸，開展以保理、訂單融資等為主、可監(jiān)控物流和現(xiàn)金流的授信業(yè)務(wù)。（2）風(fēng)險(xiǎn)底線禁止介入有以下情況之一的汽車制造企業(yè)：技術(shù)落后、缺乏有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的車型；最近三年市場(chǎng)份額連續(xù)下滑；產(chǎn)能利用率低于60%；最近三年持續(xù)虧損；需要依賴政府政策扶持。2、通用設(shè)備制造（1）客戶政策積極支持符合《高端裝備制造業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的“專、精、特、新”專業(yè)化高端通用設(shè)備制造企業(yè)；擇優(yōu)支持有自主技術(shù)、訂單穩(wěn)定、與下游合作關(guān)系穩(wěn)固的優(yōu)質(zhì)制造企業(yè)。對(duì)于大型優(yōu)質(zhì)裝備制造業(yè)客戶中小型上游零部件供應(yīng)商，在取得核心企業(yè)配合的前提下，積極開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。（2）產(chǎn)品政策通用設(shè)備制造行業(yè)受宏觀形勢(shì)影響程度高，授信期限上應(yīng)以短期授信為主。對(duì)于大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的授信，應(yīng)優(yōu)先支持流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、承兌類業(yè)務(wù)，審慎開展固定資產(chǎn)貸款和并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于中小型企業(yè)客戶授信，應(yīng)以流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、承兌類業(yè)務(wù)為主，原則上不開展重大固定資產(chǎn)貸款、并購(gòu)貸款等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)底線原則上不介入下游客戶集中于“兩高一?！毙袠I(yè)的企業(yè)；原則上不給中小型通用設(shè)備制造企業(yè)重大固定資產(chǎn)貸款和并購(gòu)貸款；禁止介入無(wú)核心技術(shù)、關(guān)鍵設(shè)備依賴進(jìn)口，工藝水平落后及低水平重復(fù)建設(shè)的企業(yè)；禁止介入所在細(xì)分領(lǐng)域過度競(jìng)爭(zhēng)的從事低端加工的企業(yè)；禁止介入以產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)移為名，實(shí)有逃廢銀行債務(wù)可能性的企業(yè)；禁止介入股東存在多元化投資、主業(yè)不突出的企業(yè)；3、紡織行業(yè)審慎支持紡織、服裝行業(yè)授信業(yè)務(wù)，嚴(yán)格審批新增授信，加大存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。（1）客戶政策擇優(yōu)支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)技術(shù)裝備水平高、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、品牌優(yōu)勢(shì)明顯、財(cái)務(wù)狀況良好的企業(yè)，重點(diǎn)選擇中國(guó)紡織工業(yè)協(xié)會(huì)組織評(píng)選的中國(guó)紡織服裝企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力500強(qiáng)內(nèi)企業(yè)、中國(guó)紡織服裝各行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力20強(qiáng)企業(yè)以及中國(guó)紡織服裝行業(yè)出口100強(qiáng)企業(yè)。擇優(yōu)支持傳統(tǒng)紡織產(chǎn)業(yè)棉、毛、麻、絲天然纖維資源利用水平高，紡織技術(shù)與裝備機(jī)械水平高，采用復(fù)合紡、賽絡(luò)紡、嵌入紡等新型毛紡技術(shù)；新能源、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)境保護(hù)、建筑交通、航空航天等應(yīng)用領(lǐng)域的高性能產(chǎn)業(yè)用紡織品；紡織產(chǎn)業(yè)集群公共服務(wù)體系完善，集群內(nèi)部擁有一定數(shù)量的主導(dǎo)產(chǎn)品突出和自主品牌知名的龍頭骨干企業(yè)。審慎支持在資源、技術(shù)裝備、研發(fā)與創(chuàng)新、環(huán)保、盈利、資產(chǎn)回報(bào)率、國(guó)際化發(fā)展等相關(guān)領(lǐng)域較為優(yōu)秀企業(yè)；本區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群成熟，產(chǎn)業(yè)鏈配套完善，主導(dǎo)產(chǎn)品突出企業(yè)；通過新設(shè)、并購(gòu)、參股等形式實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，具有較強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際化企業(yè)。嚴(yán)格控制信用評(píng)級(jí)B級(jí)（含）以下客戶授信，對(duì)此類客戶應(yīng)以符合行業(yè)特點(diǎn)的短期融資、貿(mào)易融資類授信品種為主，以優(yōu)質(zhì)企業(yè)保證、上市公司股權(quán)質(zhì)押、土地廠房設(shè)備整體抵押等強(qiáng)擔(dān)保方式為主，貨權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保手段為輔。（2）產(chǎn)品政策以符合行業(yè)特點(diǎn)的短期融資、貿(mào)易融資類授信品種為主，除擇優(yōu)支持以外不提供中長(zhǎng)期貸款、固定資產(chǎn)貸款和技術(shù)改造貸款。（3）風(fēng)險(xiǎn)底線禁止介入有以下情況之一的紡織企業(yè)：最近兩年資產(chǎn)負(fù)債率均超過75％；最近兩年平均設(shè)備開工率低于70%；最近兩年虧損；（二）能源行業(yè)1、電力（1）客戶政策積極支持供電企業(yè)；擇優(yōu)支持大型國(guó)有電力集團(tuán)（五大電力、四小電力及地方電力投資集團(tuán)等）及其控股的機(jī)組裝備先進(jìn)、運(yùn)營(yíng)情況良好的核心火電、水電生產(chǎn)企業(yè)和項(xiàng)目，優(yōu)先選擇具有上述股東背景的煤電一體化企業(yè)及坑口電廠；審慎支持民營(yíng)、外資電力以及中小型新能源企業(yè)；審慎支持核電、風(fēng)電、太陽(yáng)能光伏發(fā)電項(xiàng)目。（2）產(chǎn)品政策電力行業(yè)授信以流動(dòng)資金貸款、中間業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈融資等短期產(chǎn)品為主，擇優(yōu)給予固定資產(chǎn)貸款。（3）風(fēng)險(xiǎn)底線禁止介入列入《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年）》（修正版）限制類和淘汰類項(xiàng)目；禁止介入單機(jī)30萬(wàn)千瓦以下常規(guī)燃煤小火電項(xiàng)目；禁止介入棄風(fēng)嚴(yán)重的風(fēng)電項(xiàng)目；禁止介入技術(shù)水平差、運(yùn)營(yíng)情況不良的地方獨(dú)立小水電公司。2、煤炭（1）客戶政策擇優(yōu)支持優(yōu)質(zhì)大、中型國(guó)有煤炭生產(chǎn)企業(yè)；在落實(shí)有效風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（盡量爭(zhēng)取足值的抵質(zhì)押物）的前提下，審慎支持有成本優(yōu)勢(shì)的大型民營(yíng)煤炭生產(chǎn)企業(yè)；從嚴(yán)控制煤炭貿(mào)易企業(yè)授信。準(zhǔn)入的煤炭生產(chǎn)企業(yè)須具備《采礦許可證》、《安全生產(chǎn)許可證》、《礦長(zhǎng)資格證》、《礦長(zhǎng)安全資格證》、和《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》。（2）產(chǎn)品政策審慎開展大、中型國(guó)有煤炭生產(chǎn)企業(yè)主導(dǎo)的符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的礦井改造項(xiàng)目貸款，嚴(yán)格控制單純擴(kuò)大煤炭產(chǎn)能的項(xiàng)目貸款。審慎開展大、中型國(guó)有煤炭生產(chǎn)企業(yè)橫向資源整合的并購(gòu)貸款以及煤-電一體化縱向并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)底線原則上不介入中小民營(yíng)煤炭生產(chǎn)企業(yè)；禁止介入主要股東或?qū)嶋H控制人大量涉及房地產(chǎn)、小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的民營(yíng)煤炭生產(chǎn)和貿(mào)易企業(yè)；禁止介入主要股東或?qū)嶋H控制人過度擴(kuò)張、跨行業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)、投資體量大、資金鏈緊張、負(fù)債規(guī)模大且與收入規(guī)模不匹配的民營(yíng)煤炭生產(chǎn)和貿(mào)易企業(yè)；禁止介入“高位接盤”或股權(quán)存在糾紛的煤炭生產(chǎn)企業(yè)；禁止介入無(wú)穩(wěn)定上下游客戶關(guān)系的煤炭貿(mào)易企業(yè)；禁止介入列入《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2011年）》（修正版）限制類和淘汰類、違規(guī)使用木支護(hù)的煤礦名單、決定關(guān)閉或提請(qǐng)關(guān)閉的煤礦名單、停產(chǎn)整頓煤礦名單、被吊銷安全資格證的煤礦企業(yè)、環(huán)保不達(dá)標(biāo)的生產(chǎn)企業(yè)等名單之一的企業(yè)或項(xiàng)目。（三）交通行業(yè)1、鐵路（1）客戶政策鐵路行業(yè)客戶或項(xiàng)目一般融資量都比較大，我行可提供的授信往往在其總?cè)谫Y量中占比較小，很難單獨(dú)滿足其全部融資需求，很少具備爭(zhēng)取主辦行的條件，所以對(duì)鐵路行業(yè)的授信重點(diǎn)應(yīng)是盡量提高定價(jià)和綜合收益水平。擇優(yōu)支持鐵路總公司及下屬路局（公司）主導(dǎo)投資的納入國(guó)家鐵路網(wǎng)規(guī)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目、四縱四橫客運(yùn)專線主干線項(xiàng)目、山西、陜西、內(nèi)蒙、新疆煤炭外運(yùn)通道建設(shè)項(xiàng)目、綜合運(yùn)輸大通道內(nèi)既有干線的復(fù)線建設(shè)及電氣化改造項(xiàng)目、鐵路總公司整體采購(gòu)計(jì)劃內(nèi)的項(xiàng)目。審慎支持城際鐵路項(xiàng)目、地方鐵路項(xiàng)目；鐵路總公司未參與的地方支線鐵路項(xiàng)目；自備鐵路建設(shè)運(yùn)營(yíng)的項(xiàng)目；鐵路系統(tǒng)三產(chǎn)及多種經(jīng)營(yíng)企業(yè)。對(duì)于代表地方政府出資參（控）股鐵路項(xiàng)目、主要負(fù)責(zé)鐵路項(xiàng)目的土地拆遷整理等工作的地方政府性鐵路建設(shè)投資公司，應(yīng)按政府融資平臺(tái)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入。被納入政府融資平臺(tái)名單的，還須符合相關(guān)監(jiān)管政策。（2）風(fēng)險(xiǎn)底線禁止介入鐵道部系統(tǒng)內(nèi)不屬于鐵路運(yùn)輸上下游產(chǎn)業(yè)鏈的多元化公司、三產(chǎn)公司、附屬公司；禁止介入經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的城際鐵路項(xiàng)目；禁止介入斷頭路項(xiàng)目；禁止介入客、貨運(yùn)量嚴(yán)重不足的項(xiàng)目；禁止介入未列入國(guó)家鐵路網(wǎng)布局規(guī)劃的項(xiàng)目。2、公路（1）客戶政策對(duì)公路行業(yè)的授信應(yīng)在盡量提高收益水平的前提下，積極支持國(guó)有投資背景、具有資源或交通樞紐優(yōu)勢(shì)、車流量可觀、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流好、定價(jià)和綜合收益較好的國(guó)家高速公路規(guī)劃網(wǎng)、省級(jí)主干線高速公路、省會(huì)和計(jì)劃單列市的機(jī)場(chǎng)高速公路項(xiàng)目以及項(xiàng)目法人和省（自治區(qū)、直轄市）交通廳；擇優(yōu)支持國(guó)有投資背景、有客運(yùn)和貨運(yùn)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)測(cè)算可行且具備還款能力的省內(nèi)主干線一級(jí)收費(fèi)公路項(xiàng)目以及項(xiàng)目法人；審慎支持國(guó)有投資背景的繞城高速公路項(xiàng)目及項(xiàng)目法人；嚴(yán)格控制對(duì)非收費(fèi)公路、非地方政府或交通管理部門主導(dǎo)投資的公路項(xiàng)目及項(xiàng)目法人授信。對(duì)被列入政府融資平臺(tái)名單的企業(yè)（含交通廳）的授信，須符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。對(duì)于投資金額較大和我行不能單獨(dú)承貸的交通項(xiàng)目，鼓勵(lì)組成銀團(tuán)貸款。（2）風(fēng)險(xiǎn)底線禁止介入有以下情況之一的項(xiàng)目和項(xiàng)目法人：投資方出資能力不足；投資方行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足；路權(quán)取得不規(guī)范；自有資金不足；不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、違規(guī)審批或?qū)徟掷m(xù)不完整。（四）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)供應(yīng)鏈金融是我行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。XX年應(yīng)在對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理體系、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系、營(yíng)銷體系和信息系統(tǒng)體系進(jìn)一步完善的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)健地推動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展，重點(diǎn)支持核心企業(yè)參與并能夠發(fā)揮供應(yīng)鏈管理能力的業(yè)務(wù)模式，重點(diǎn)選擇主業(yè)突出、與核心企業(yè)貿(mào)易關(guān)系穩(wěn)定、履約記錄良好、銷售和回款穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的客戶合作，確保在貿(mào)易背景真實(shí)的前提下開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，并采取有效措施應(yīng)對(duì)市場(chǎng)、法律和操作風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)保持我行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)領(lǐng)先地位。1、汽車金融業(yè)務(wù)（1）三方模式積極支持我行市場(chǎng)占有率高、經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定及與我行開展業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)的成熟品牌。適度開展建店融資、零配件采購(gòu)融資、二手車融資、集團(tuán)（出租車、政府）集中采購(gòu)融資等多樣化的融資產(chǎn)品，并嘗試開展經(jīng)銷商分級(jí)管理授信模式及實(shí)施差異化授信政策，進(jìn)一步提升我行汽車金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與客戶獲取能力。擇優(yōu)支持大型汽車集團(tuán)或在細(xì)分車型市場(chǎng)內(nèi)具備領(lǐng)先地位的自主品牌，對(duì)于其中核心廠商配合度較高、提供良好的擔(dān)保條件（如見證回購(gòu)或見車見證回購(gòu)）、信息透明度高（如實(shí)現(xiàn)銀企50尸信息系統(tǒng)對(duì)接等）的品牌，可在經(jīng)銷商準(zhǔn)入、額度核定、保證金比例、二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)存放車輛比例等方面給予適度傾斜。嚴(yán)格控制與在細(xì)分車型市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的汽車廠商合作開展汽車金融業(yè)務(wù)。（2）兩方模式擇優(yōu)支持與管理規(guī)范、市場(chǎng)占有率較高、銷量較好的中高端品牌或者國(guó)內(nèi)排名靠前的大型經(jīng)銷商集團(tuán)開展兩方模式業(yè)務(wù)合作。庫(kù)存車融資應(yīng)以銀行融資所購(gòu)車輛質(zhì)押，采取第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)駐店監(jiān)管。建店貸款或零配件融資應(yīng)能夠提供足值的土地或房產(chǎn)抵押。（3）上游供應(yīng)商積極嘗試以核心廠商為依托的上游供應(yīng)商融資新模式。通過與核心廠商實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接方式進(jìn)行貸前訂單/應(yīng)收賬款信息確認(rèn)，并有效實(shí)現(xiàn)貸后信息監(jiān)控和管理，使得引入核心企業(yè)信用捆綁的同時(shí)能夠規(guī)避資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。（4）經(jīng)銷商授信風(fēng)險(xiǎn)底線禁止介入有以下情況之一的經(jīng)銷商或集團(tuán)：最近兩年銷量連續(xù)下降（因當(dāng)?shù)貙?shí)施限號(hào)政策導(dǎo)致的銷量下降因素除外）；庫(kù)存明顯高于同業(yè)普遍水平；主要股東或?qū)嶋H控制人無(wú)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)；主要股東或?qū)嶋H控制人過度擴(kuò)張或跨行業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致資金鏈緊張、負(fù)債規(guī)模大。2、其他供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)堅(jiān)持三方網(wǎng)絡(luò)授信優(yōu)先原則。通過綁定核心廠商信用的“三方模式”同時(shí)追加抵質(zhì)押物等方式降低授信風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持回款封閉監(jiān)控、加強(qiáng)出入庫(kù)管理和巡庫(kù)、盤庫(kù)等貸后過程管理。優(yōu)先開展優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)上游供應(yīng)商應(yīng)收賬款融資類業(yè)務(wù)。以核心生產(chǎn)企業(yè)付款能力為基礎(chǔ)，采取資金流封閉運(yùn)作的方式，通過電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)與核心企業(yè)進(jìn)行對(duì)接等方式進(jìn)行貸后信息監(jiān)控和管理，在引入核心企業(yè)信用捆綁的同時(shí)有效規(guī)避資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極推進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)健開展縱向延伸供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、跨條線產(chǎn)品深度融合、跨行業(yè)合作、電子商務(wù)在線融資等新產(chǎn)品和新模式。防止擴(kuò)大和濫用供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。對(duì)應(yīng)收賬款來(lái)自于銷售市場(chǎng)嚴(yán)重萎縮、付款周期拖長(zhǎng)的，應(yīng)審慎使用應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品。禁止通過供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品向政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)（以及關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的建筑施工類企業(yè)）等實(shí)施信貸規(guī)?？刂频男袠I(yè)提供間接融資，已經(jīng)存在授信余額的應(yīng)逐步壓縮退出。嚴(yán)格借款企業(yè)準(zhǔn)入審核。對(duì)借款企業(yè)的準(zhǔn)入應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注與核心企業(yè)的交易背景是否長(zhǎng)期穩(wěn)定、真實(shí)有效，企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否主業(yè)突出、不存在其他高風(fēng)險(xiǎn)投資，嚴(yán)格審查經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際控制人多元化經(jīng)營(yíng)及過度融資情況，特別關(guān)注企業(yè)實(shí)際控制人主業(yè)外過度多元化經(jīng)營(yíng)及過度融資引發(fā)的資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于續(xù)批業(yè)務(wù)應(yīng)比照首次準(zhǔn)入要求對(duì)借款企業(yè)開展審核，不得減低準(zhǔn)入門檻，在前期業(yè)務(wù)開展過程中通過貸后管理發(fā)現(xiàn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)異常情況包括但不限于資金回流情況不穩(wěn)定、存貨庫(kù)存情況異常、企業(yè)不配合銀行對(duì)賬等問題，應(yīng)在續(xù)批業(yè)務(wù)審核中嚴(yán)格把握授信風(fēng)險(xiǎn)。審慎核定單一授信主體供應(yīng)鏈融資總額，防止過度授信。以真實(shí)貿(mào)易為核心，根據(jù)經(jīng)銷商貿(mào)易及資金流轉(zhuǎn)周期，合理確定授信額度。對(duì)應(yīng)收賬款融資、預(yù)付賬款融資、存貨質(zhì)押融資等三類產(chǎn)品在同一授信主體上使用時(shí)，應(yīng)綜合考慮企業(yè)授信總額，防范企業(yè)三重疊加使用額度，導(dǎo)致過度融資。嚴(yán)格規(guī)范動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，強(qiáng)化授信后管理。進(jìn)一步明確授信各方責(zé)任，對(duì)核心廠商不配合發(fā)貨通知、對(duì)賬，物流監(jiān)管企業(yè)監(jiān)管不盡職、私自放貨等，以及授信主體套取資金體外循環(huán)的，應(yīng)及時(shí)責(zé)令整改，直至停止合作關(guān)系。貨權(quán)及資金流的有效控制是控制經(jīng)銷商授信風(fēng)險(xiǎn)的核心，必須規(guī)范操作流程，加強(qiáng)物權(quán)、貨權(quán)的控制和有效監(jiān)管，同時(shí)，通過企業(yè)賬戶資金流水的監(jiān)控，確保銷售資金及時(shí)回籠，防范資金體外循環(huán)及挪用風(fēng)險(xiǎn)。在開展現(xiàn)貨質(zhì)押及先票后貨存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)，鼓勵(lì)在工商管理局辦理浮動(dòng)抵押登記備案手續(xù)，以維護(hù)我行抵押權(quán)利優(yōu)先性并防范法律風(fēng)險(xiǎn)。物流監(jiān)管單位準(zhǔn)入堅(jiān)持監(jiān)管資格與監(jiān)管能力雙準(zhǔn)入管理。鼓勵(lì)引入在特定行業(yè)具備獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的專業(yè)性倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管單位，配合我行及核心廠家開展三方供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。按我行相關(guān)管理辦法定期開展存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的貸后檢查和管理工作，及時(shí)準(zhǔn)確掌握質(zhì)押在我行的存貨商品的真實(shí)性、足值性，并對(duì)質(zhì)押存貨在同類市場(chǎng)的變現(xiàn)能力做出客觀評(píng)估和預(yù)判。審慎開展不具備核心企業(yè)參與的純現(xiàn)貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。有存貨質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)也應(yīng)首先確認(rèn)第一還款來(lái)源充足，質(zhì)押貨物必須具備物理性質(zhì)穩(wěn)定、價(jià)值穩(wěn)定、定性和定量方法明確、易于保管、變現(xiàn)能力強(qiáng)等特征。審慎選擇監(jiān)管方和監(jiān)管模式,大宗商品作質(zhì)押物的，原則上不得接受輸出監(jiān)管模式，除非倉(cāng)儲(chǔ)公司承諾完全接受物流監(jiān)管方派駐人員對(duì)質(zhì)押貨物的監(jiān)管，且物流監(jiān)管方的派駐人員有能力進(jìn)行盡職監(jiān)管?，F(xiàn)階段，對(duì)于以鋼材作為質(zhì)押貨物的新增授信（包括續(xù)貸），不得接受輸出監(jiān)管模式，無(wú)法整改的存量授信業(yè)務(wù)應(yīng)擇機(jī)壓退。分級(jí)管理、差別對(duì)待。對(duì)分行實(shí)行分級(jí)管理，對(duì)于尚未建立供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)集中管理平臺(tái)或已成立集中管理平臺(tái)但經(jīng)總行分級(jí)管理評(píng)級(jí)為D級(jí)的分行原則上不能辦理貨押類供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)。對(duì)于未按總行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度、要求進(jìn)行貸后操作及管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及系統(tǒng)處理的分行，經(jīng)各級(jí)機(jī)構(gòu)、部門檢查發(fā)現(xiàn)問題的也將視情況取消其部分供應(yīng)鏈金融授信業(yè)務(wù)辦理資格。（五）投資銀行業(yè)務(wù)XX年重點(diǎn)開展債券承銷、股權(quán)融資、結(jié)構(gòu)化融資等投資銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步鞏固投資銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位。1、債券承銷我行對(duì)債券承銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施分類管理。對(duì)于中高信用評(píng)級(jí)（外部主體評(píng)級(jí)AA及以上）國(guó)企，以控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為主，兼顧信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于低信用評(píng)級(jí)（外部主體評(píng)級(jí)AA-及以下）國(guó)企及民營(yíng)企業(yè)，兼顧信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮融資渠道和多維度風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施總體授信額度控制。積極支持符合我行信貸政策導(dǎo)向行業(yè)、大型戰(zhàn)略客戶和優(yōu)質(zhì)中型客戶的包括定向工具和超短期融資券在內(nèi)的債券承銷業(yè)務(wù)。擇優(yōu)支持證券公司短期融資券，商業(yè)地產(chǎn)企業(yè)債務(wù)融資工具，永續(xù)債（長(zhǎng)期限含權(quán)債）、并購(gòu)債、資產(chǎn)支持票據(jù)等結(jié)構(gòu)化創(chuàng)新產(chǎn)品的承銷業(yè)務(wù)。嚴(yán)格控制行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)高度激烈、產(chǎn)能嚴(yán)重過剩、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高度集中（如風(fēng)電、光伏、造船、電解鋁等）或區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較高的債券承銷業(yè)務(wù)。對(duì)于政府融資平臺(tái)類企業(yè)，針對(duì)交易商協(xié)會(huì)放開地級(jí)市和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管名單內(nèi)平臺(tái)企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具，擇優(yōu)支持符合“六真”原則平臺(tái)企業(yè)。積極支持符合以下條件的平臺(tái)企業(yè)：①省會(huì)和計(jì)劃單列市級(jí)以上平臺(tái)；②有發(fā)債記錄、外部主體評(píng)級(jí)在AA級(jí)（含）以上的平臺(tái)；③現(xiàn)金流充足尤其是水電氣等特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)的平臺(tái)；④是我行授信客戶、履約正常、能夠通過發(fā)行債券償還我行平臺(tái)貸款、發(fā)行人及融資項(xiàng)目均為現(xiàn)金流全覆蓋的支持類平臺(tái)或維持類平臺(tái)；⑤符合監(jiān)管政策可提供足值的經(jīng)營(yíng)性用地抵押的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)等平臺(tái)。2、股權(quán)融資加強(qiáng)與私募股權(quán)投資基金、信托公司、證券公司等機(jī)構(gòu)合作開展企業(yè)資本運(yùn)作、股權(quán)投融資顧問服務(wù)。并購(gòu)貸款：積極支持符合國(guó)家政策和我行信貸政策行業(yè)導(dǎo)向的企業(yè)的并購(gòu)整合融資安排，積極支持央企、大型國(guó)企、優(yōu)質(zhì)上市企業(yè)等我行戰(zhàn)略客戶提供擔(dān)保、股權(quán)回購(gòu)、股票質(zhì)押等增信措施的資本金、資本運(yùn)作和并購(gòu)融資安排。擇優(yōu)支持符合國(guó)家化解過剩產(chǎn)能政策、行業(yè)排名前20名企業(yè)的兼并重組行為，定向開展重組企業(yè)的并購(gòu)貸款。擇優(yōu)支持金額較大、期限較長(zhǎng)（5年以上）的并購(gòu)貸款項(xiàng)目和跨境并購(gòu)貸款項(xiàng)目。選擇權(quán)貸款：積極支持高成長(zhǎng)型企業(yè)的選擇權(quán)貸款項(xiàng)目，優(yōu)先選擇：已獲得國(guó)內(nèi)外著名產(chǎn)投基金或政府引導(dǎo)型股權(quán)投資基金投資的企業(yè)；國(guó)家科技部認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)；已列入國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)改制上市重點(diǎn)培育計(jì)劃的企業(yè)；盈利持續(xù)增長(zhǎng)且最近兩年凈利潤(rùn)不低于1000萬(wàn)元的企業(yè);已在新三板掛牌，并已通過協(xié)議轉(zhuǎn)讓、集合競(jìng)價(jià)或證券公司做市方式等實(shí)現(xiàn)股份轉(zhuǎn)讓交易的企業(yè)。投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)：積極支持投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，對(duì)符合我行投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)已投資的企業(yè)或進(jìn)入證監(jiān)會(huì)首次公開發(fā)行股票審核工作流程的企業(yè)，按我行投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法開展合作。3、銀團(tuán)貸款充分發(fā)揮銀團(tuán)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，積極支持以我行為牽頭行或代理行的銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，適當(dāng)參與其他銀行牽頭的銀團(tuán)，對(duì)于我行牽頭的銀團(tuán)貸款，原則上我行承貸額度不低于30%。積極支持采用銀團(tuán)貸款置換我行或他行的存量雙邊貸款。單一客戶或項(xiàng)目融資總額超過人民幣10億元的，原則上應(yīng)以銀團(tuán)貸款方式提供融資。4、出口信貸擇優(yōu)支持確保真實(shí)貿(mào)易背景的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司提供政策性保險(xiǎn)項(xiàng)下的出口信貸項(xiàng)目。在產(chǎn)品方面以出口買方信貸、出口延付債權(quán)融資、跨境租賃和海外項(xiàng)目融資為營(yíng)銷重點(diǎn)，兼顧人民幣買方信貸、資源類跨境融資等創(chuàng)新產(chǎn)品的嘗試與推廣。在融資形式方面，積極推動(dòng)俱樂部貸款和銀團(tuán)貸款等融資模式，分散項(xiàng)目和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我行出口信貸業(yè)務(wù)支持行業(yè)應(yīng)緊跟國(guó)家“十二五”期間的出口政策，包括電力、能源、電信、軌道交通、航空航天、裝備制造等行業(yè)。重點(diǎn)目標(biāo)客戶具體可參照中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司重點(diǎn)客戶名單和50家入圍全球最大225家國(guó)際承包商的中國(guó)企業(yè)名單。業(yè)務(wù)國(guó)別選擇應(yīng)以中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司《中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)重點(diǎn)支持國(guó)別指引》中所列的重點(diǎn)支持國(guó)別為主。5、結(jié)構(gòu)化融資結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)以公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，積極支持醫(yī)療衛(wèi)生、教育服務(wù)、現(xiàn)代旅游、現(xiàn)代物流等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯的大中型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)；積極支持自身現(xiàn)金流充裕的水、電、氣、高速公路等大型基建項(xiàng)目；圍繞支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，擇優(yōu)支持城鎮(zhèn)化、保障房建設(shè)、工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目；擇優(yōu)支持排名靠前的全國(guó)知名開發(fā)商和當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)龍頭企業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目以及具有成功的商業(yè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的房地產(chǎn)開發(fā)商自持的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)項(xiàng)目。（六）國(guó)際業(yè)務(wù)1、貿(mào)易融資全行國(guó)際業(yè)務(wù)要繼續(xù)保持中小股份制銀行領(lǐng)先地位，進(jìn)一步縮小與國(guó)有商業(yè)銀行的差距。加大貿(mào)易融資對(duì)國(guó)際結(jié)算的帶動(dòng)作用，年增速應(yīng)適當(dāng)高于收付匯量增速；結(jié)構(gòu)上，應(yīng)適度提高輕資本消耗的表外貿(mào)易融資比重；方向上，應(yīng)與國(guó)際收支平衡的宏觀導(dǎo)向相適應(yīng)，積極支持有真實(shí)交易背景并能有效帶動(dòng)結(jié)算增長(zhǎng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。（1）客戶政策重點(diǎn)支持外向型現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)及優(yōu)質(zhì)大中型國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的貿(mào)易融資授信，增加收益高風(fēng)險(xiǎn)可控的中型客戶融資規(guī)模，提高貿(mào)易融資產(chǎn)品滲透度，提升我行國(guó)際業(yè)務(wù)客戶綜合收益貢獻(xiàn)度。積極支持綜合抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大中型企業(yè)，特別是全國(guó)進(jìn)出口500強(qiáng)企業(yè)；現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，特別是國(guó)際貨物運(yùn)輸、跨境展覽等外向型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)；具備區(qū)域領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的重點(diǎn)客戶和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移核心客戶；提升我行對(duì)行業(yè)領(lǐng)軍“走出去”企業(yè)的境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)服務(wù)能力，為上述客戶提供跨境融資擔(dān)保等實(shí)需業(yè)務(wù)。擇優(yōu)支持為核心企業(yè)配套的上下游中小企業(yè)的貿(mào)易融資需求，通過對(duì)貿(mào)易物流、資金流的監(jiān)控，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；與貨物貿(mào)易配套的優(yōu)質(zhì)服務(wù)貿(mào)易客戶融資需求；由中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司承保的“走出去”（工程類、大型設(shè)備類）企業(yè)的海外工程項(xiàng)目。審慎支持有真實(shí)貿(mào)易背景的轉(zhuǎn)口貿(mào)易項(xiàng)下及產(chǎn)能過剩領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)客戶的貿(mào)易融資授信業(yè)務(wù)。（2）產(chǎn)品政策合理擴(kuò)大貿(mào)易融資額度在客戶授信中的比重，提升貿(mào)易融資產(chǎn)品對(duì)企業(yè)的滲透程度。積極支持：基于真實(shí)交易背景的國(guó)際服務(wù)貿(mào)易融資和保函等表外貿(mào)易融資；各類低風(fēng)險(xiǎn)或較低風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；可有效控制貨權(quán)或應(yīng)收賬款權(quán)益明晰的進(jìn)出口貿(mào)易融資；遠(yuǎn)期結(jié)售匯等簡(jiǎn)單代客外匯交易業(yè)務(wù)及外幣利率掉期等簡(jiǎn)單代客衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)；跨境人民幣產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是加大對(duì)境外同業(yè)聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品授信額度的支持力度，解決資源瓶頸，提升我行的客戶服務(wù)能力；人民幣NRA(Non-ResidentAccount)賬戶質(zhì)押的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，擴(kuò)充授信渠道和方法，拓展產(chǎn)品應(yīng)用；代理同業(yè)國(guó)際業(yè)務(wù)授信。擇優(yōu)支持人民幣對(duì)外匯期權(quán)及期權(quán)組合等代客期權(quán)業(yè)務(wù)；擇優(yōu)支持確保有真實(shí)貿(mào)易背景的中信保政策性保險(xiǎn)項(xiàng)下融資，審慎辦理信用不足的出口型小企業(yè)中信保保險(xiǎn)項(xiàng)下短期貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；擇優(yōu)支持有真實(shí)貿(mào)易背景的國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核發(fā)票等附帶單據(jù)，跟蹤信用證項(xiàng)下貿(mào)易上下游關(guān)系，確保真實(shí)交易關(guān)系，融資期限與貨物周轉(zhuǎn)時(shí)間匹配，嚴(yán)禁利用關(guān)聯(lián)交易、滾動(dòng)套貸等手段套取授信。積極探索服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品創(chuàng)新、表外產(chǎn)品創(chuàng)新、外匯資金產(chǎn)品創(chuàng)新。探索服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下新的風(fēng)險(xiǎn)緩釋來(lái)源，試點(diǎn)推進(jìn)非居民的全球授信。(3)風(fēng)險(xiǎn)底線禁止介入以下客戶和業(yè)務(wù)：貿(mào)易背景可疑、單純以投機(jī)套利為目的的業(yè)務(wù);非真實(shí)貿(mào)易背景的轉(zhuǎn)口貿(mào)易項(xiàng)下融資業(yè)務(wù)；產(chǎn)能過剩領(lǐng)域非優(yōu)質(zhì)客戶的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；大量從事衍生品投機(jī)或在衍生品交易業(yè)務(wù)中遭受重大損失客戶；貿(mào)易背景存疑的關(guān)聯(lián)交易型客戶的非正常融資授信。2、兩頭在外企業(yè)“兩頭在外”企業(yè)授信，繼續(xù)堅(jiān)持“總量控制、統(tǒng)一授信”原則，合理控制授信規(guī)模。繼續(xù)堅(jiān)持統(tǒng)一授信原則，避免多頭授信。(1)客戶政策擇優(yōu)支持受歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)影響較小，且主要產(chǎn)能在中國(guó)大陸的行業(yè)龍頭企業(yè)。嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)情況一般，行業(yè)前景不明朗的中小型“兩頭在外”企業(yè)。要求母公司所在國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)，受歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)影響較小；母公司實(shí)力較強(qiáng)，在大陸有大額投資，利潤(rùn)水平和撤資成本較高，且產(chǎn)能主要來(lái)自大陸。(2)產(chǎn)品政策授信產(chǎn)品以貿(mào)易融資為主，并根據(jù)企業(yè)采購(gòu)、銷售的周期及結(jié)算方式，合理確定融資期限與授信品種。(七)政府融資平臺(tái)總體政策：嚴(yán)格執(zhí)行政府融資平臺(tái)表內(nèi)外全口徑總量限額管理政策，堅(jiān)持“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”原則，優(yōu)化結(jié)構(gòu)、突出重點(diǎn)、回避高風(fēng)險(xiǎn)政府融資平臺(tái)業(yè)務(wù)。平臺(tái)貸款原則上應(yīng)提供房地產(chǎn)抵押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等合法有效擔(dān)保。在客戶政策上：擇優(yōu)支持省市級(jí)以上及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、債務(wù)規(guī)模適中的百?gòu)?qiáng)縣平臺(tái)。嚴(yán)格控制區(qū)、縣級(jí)平臺(tái)。壓縮退出政府行政層級(jí)低、負(fù)債多、資產(chǎn)質(zhì)量差、償債能力不強(qiáng)、現(xiàn)金流不足、地區(qū)債務(wù)總量過大的政府平臺(tái)貸款，重點(diǎn)壓縮退出三類政府融資平臺(tái)客戶：地方財(cái)政實(shí)力弱、無(wú)法得到地方財(cái)力有效支持的平臺(tái)客戶，授信資金對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目不明確、資金用途無(wú)法監(jiān)控的平臺(tái)客戶和自身無(wú)充足的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流的平臺(tái)客戶。在項(xiàng)目政策上：積極支持自身現(xiàn)金流充裕的水、電、氣等公用事業(yè)項(xiàng)目。擇優(yōu)支持國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目的合理融資需求以及政府負(fù)債率較低、財(cái)政收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流充足、有足值商業(yè)性資產(chǎn)抵押并能帶來(lái)機(jī)構(gòu)存款的融資平臺(tái)項(xiàng)目。壓縮退出既無(wú)足值的商業(yè)性資產(chǎn)抵押又無(wú)穩(wěn)定現(xiàn)金流的政府融資平臺(tái)貸款。主動(dòng)回避高風(fēng)險(xiǎn)政府融資平臺(tái)業(yè)務(wù)。土地儲(chǔ)備貸款政策：擇優(yōu)支持我行有機(jī)構(gòu)地區(qū)、特別是為城鎮(zhèn)化配套的土地儲(chǔ)備貸款。要求土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)負(fù)債規(guī)模適度、收儲(chǔ)規(guī)模適中、土地流轉(zhuǎn)正常、土地價(jià)格穩(wěn)定、抵押手續(xù)完備、符合土地儲(chǔ)備管理規(guī)定。壓縮退出房地產(chǎn)開發(fā)供應(yīng)明顯超出當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求或存在土地過度收儲(chǔ)現(xiàn)象的地區(qū)的土地儲(chǔ)備貸款。關(guān)注土地制度改革對(duì)土地儲(chǔ)備貸款及其他平臺(tái)貸款的影響。風(fēng)險(xiǎn)底線：客戶及項(xiàng)目要求符合監(jiān)管規(guī)定、相關(guān)政策以及我行政府融資平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。原則上不介入縣級(jí)以下政府融資平臺(tái)（百?gòu)?qiáng)縣除外），存量授信在采取必要保全措施的基礎(chǔ)上逐步收回。（八）房地產(chǎn)行業(yè)總體政策：房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)明顯加大，應(yīng)高度重視行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和開發(fā)商資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，要按照“控制總量、區(qū)別對(duì)待、提高準(zhǔn)入、強(qiáng)化管理”的原則，更加審慎地開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)業(yè)務(wù)表內(nèi)外全口徑總量控制；關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)分化風(fēng)險(xiǎn)，信貸投放向成交活躍的大中城市傾斜；重點(diǎn)支持實(shí)需普通住宅，嚴(yán)格控制商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目；提高項(xiàng)目和客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；嚴(yán)格抵押和封閉管理，強(qiáng)化存量貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理。1、貸款投向（1）區(qū)域：重點(diǎn)支持一線城市以及成交活躍、公共服務(wù)水平高、人口持續(xù)凈流入的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市。不介入房地產(chǎn)開發(fā)供應(yīng)明顯超出當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的城市。（2）住宅類房地產(chǎn)：開發(fā)商及其控股股東必須有較強(qiáng)開發(fā)能力，資金鏈狀況良好、現(xiàn)金流穩(wěn)定，已樹立良好品牌形象、以往業(yè)績(jī)良好的優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，不支持開發(fā)經(jīng)驗(yàn)不足、資金實(shí)力較弱、負(fù)債水平偏高、資金緊張的房地產(chǎn)企業(yè)。重點(diǎn)支持實(shí)需普通住宅：擇優(yōu)支持具有地段優(yōu)勢(shì)、配套成熟、成本和定價(jià)合理、受限購(gòu)政策影響小、適銷對(duì)路的普通商品住宅項(xiàng)目。原則上售價(jià)與可售面積平均成本至少有30%的跌價(jià)空間；國(guó)有背景、資質(zhì)良好、運(yùn)作模式規(guī)范、銷售有保障、項(xiàng)目自身具有充足還款現(xiàn)金流、產(chǎn)權(quán)明晰、可抵押和封閉管理的保障性住房項(xiàng)目。不支持受限購(gòu)政策影響大的項(xiàng)目，不支持位于遠(yuǎn)郊、生活配套設(shè)施不完善地段的項(xiàng)目，不支持土地成本過高的項(xiàng)目，不支持定價(jià)虛高的項(xiàng)目。（3）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款：擇優(yōu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市具備長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)能力的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款項(xiàng)目，要求項(xiàng)目地理位置優(yōu)越、產(chǎn)權(quán)清晰、原則上已經(jīng)正常經(jīng)營(yíng)2年以上、物業(yè)出租率高、租金收入穩(wěn)定；股東商業(yè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富、資金實(shí)力雄厚；整棟或整層獨(dú)立的商業(yè)物業(yè)，抵押率原則上不超過60%。貸款用途必須合規(guī)，堅(jiān)持抵押和租金收入封閉管理。辦理抵押物租金收入帳戶質(zhì)押，我行能夠看管全部租金收入。要以已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的租金收入為基礎(chǔ)，合理預(yù)計(jì)未來(lái)收入，不得過于依賴租金上漲預(yù)期。租金收入扣除必要的支出后，仍具備還本付息能力、且優(yōu)先用于償付當(dāng)期貸款本息。審慎支持購(gòu)物中心、大賣場(chǎng)等以商業(yè)零售為主的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款，擇優(yōu)支持商業(yè)龍頭企業(yè)運(yùn)營(yíng)、具備充足的區(qū)域消費(fèi)輻射力、運(yùn)營(yíng)狀況良好的項(xiàng)目。審慎介入經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)為家居賣場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款。（4）商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目：嚴(yán)格控制商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。項(xiàng)目?jī)H限于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市，要求開發(fā)商商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富、資金實(shí)力雄厚；項(xiàng)目位于成熟商圈、訂單式運(yùn)營(yíng)、項(xiàng)目可持續(xù)能力強(qiáng)或是與住宅項(xiàng)目配套并能落實(shí)抵押、住房銷路有保證的優(yōu)質(zhì)商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目。2、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（1）授信主體或其控股股東必須有較強(qiáng)開發(fā)能力，重點(diǎn)支持全國(guó)房企銷售排名50強(qiáng)企業(yè)（參照易居中國(guó)公布的年度排名）在分行所在地的控股公司或子公司。審慎支持一級(jí)分行所在城市年度銷售排名前15名和地級(jí)市、百?gòu)?qiáng)縣（縣級(jí)市）當(dāng)?shù)啬甓蠕N售排名前5名的開發(fā)商或其控股股東，準(zhǔn)入的開發(fā)商或其控股股東須具有二級(jí)及以上開發(fā)資質(zhì)，且已累計(jì)開發(fā)完成的住宅面積不少于50萬(wàn)平方米。（2）具有較強(qiáng)的持續(xù)發(fā)展能力，以往業(yè)績(jī)較好，已樹立良好品牌形象。（3）授信主體或其控股股東資金鏈狀況良好、現(xiàn)金流穩(wěn)定，原則上整體資產(chǎn)負(fù)債率不高于75%。（4）不屬于國(guó)土管理部門查處的有閑置土地、有炒地倒賣行為的房地產(chǎn)企業(yè)，或建設(shè)部門查處的捂盤惜售、囤積房源、哄抬房?jī)r(jià)的房地產(chǎn)企業(yè)。（5）無(wú)挪用銀行貸款繳納土地出讓金行為。（6）無(wú)不良信用記錄。3、項(xiàng)目底線（1）保障性住房項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）比例最低20%，普通住宅項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）原則上不低于30%，其他房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目資本金比例原則上不低于35%。（2）銀行借款等債務(wù)性資金，以信托計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品募集的資金，附股權(quán)回購(gòu)安排的股權(quán)性資金等，均不得認(rèn)定為項(xiàng)目資