擔(dān)保公司的發(fā)展前景分析與存在問題

擔(dān)保公司的發(fā)展前景分析與存在問題擔(dān)保公司的發(fā)展前景分析與存在問題擔(dān)保公司的發(fā)展前景分析與存在問題xxx公司擔(dān)保公司的發(fā)展前景分析與存在問題文件編號(hào)：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準(zhǔn)審核制定方案設(shè)計(jì)，管理制度擔(dān)保公司的發(fā)展前景分析隨著金融體系越來越完善，各種各樣的金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍，紛紛涌現(xiàn)。在這些不斷涌現(xiàn)的新機(jī)構(gòu)中，擔(dān)保公司成為了一個(gè)特例，在發(fā)展的過程中有坎坷，也有陽(yáng)光大道。那么擔(dān)保公司的前景如何呢從客觀上來說，融資擔(dān)保公司這個(gè)行業(yè)還很年輕，相比較有上百年歷史的銀行業(yè)、證券業(yè)，擔(dān)保行業(yè)在國(guó)內(nèi)不過不到20年的歷史，所以現(xiàn)在普遍的市場(chǎng)認(rèn)可度不高，群眾一提到擔(dān)保公司就覺得像中介一樣，銀行則對(duì)大量的擔(dān)保公司收取高額保證金才認(rèn)可其擔(dān)保資格，加上行業(yè)機(jī)制不健全，使得擔(dān)保公司良莠不齊，其中存在大量投機(jī)分子，借擔(dān)保之名放高利貸、商業(yè)行騙等。不過由于當(dāng)前信貸緊縮的大環(huán)境影響，以及國(guó)家大力扶持中小企業(yè)的各項(xiàng)政策，給融資擔(dān)保公司的成長(zhǎng)帶來了機(jī)遇，加上國(guó)家對(duì)社會(huì)信用體系的大力提倡，這些都有助于融資擔(dān)保公司的發(fā)展，當(dāng)前國(guó)家也開始出臺(tái)政策開始規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，最密切相關(guān)的當(dāng)屬《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，其中規(guī)范了擔(dān)保業(yè)的基本進(jìn)入門檻，注冊(cè)資本不得低于人民幣500萬(wàn)元，其他要求各個(gè)地區(qū)根據(jù)自身情況略有不同。總得來說融資擔(dān)保公司正在高速發(fā)展，不過新的一輪行業(yè)洗牌已經(jīng)開始，在國(guó)家的金融體制越來越健全的情況下，擔(dān)保公司，也要面臨新的發(fā)展局面了。擔(dān)保公司存在的問題（一）擔(dān)保公司規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而擔(dān)保公司資本金少，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔(dān)保業(yè)務(wù)收入才能彌補(bǔ)損失。目前金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議,擔(dān)保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔(dān)保公司提供擔(dān)保，在擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款中，難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾期記錄，如果金融機(jī)構(gòu)追究擔(dān)保責(zé)任，扣收其保證金，擔(dān)保公司將面臨擔(dān)保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全。一是缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)?；鸪袚?dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入來彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和個(gè)人融資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧?，?dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。雖然財(cái)政部關(guān)于《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》中規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，但實(shí)際操作中，擔(dān)保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。三是未建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前擔(dān)保公司通常通過反擔(dān)?；蚍吹盅旱姆绞絹磙D(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可,反抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難,不能直接抵押給金融機(jī)構(gòu)。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力欠缺。擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要多方面的知識(shí)。目前擔(dān)保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務(wù)需要。在提供貸款時(shí),要求金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司各自獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查和決策，互不受影響，形成風(fēng)險(xiǎn)的雙重防控。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估系統(tǒng),給自身帶來較大的風(fēng)險(xiǎn),再者存在人情擔(dān)保、行政干預(yù)擔(dān)?，F(xiàn)象，加大了擔(dān)保公司自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）擔(dān)保公司資本金不夠真實(shí)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司注冊(cè)資本金都在幾千萬(wàn)至上億元，注冊(cè)資本不真實(shí)是其通病，絕大部分的擔(dān)保公司注冊(cè)資本都沒有足額及時(shí)到位或以五花八門的資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊(cè)資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。

（五）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風(fēng)險(xiǎn)。一是收費(fèi)沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：擔(dān)保公司收費(fèi)較為混亂,各擔(dān)保公司收費(fèi)沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),有的擔(dān)保公司按擔(dān)保金額的多少及筆數(shù)收費(fèi),有的按貸款利率上浮比例收費(fèi),有的甚至超貸款基準(zhǔn)利率的50%，這就給企業(yè)造成較大的負(fù)擔(dān)。二是對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)最低資本金要求、機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員與資格認(rèn)定、業(yè)務(wù)范圍與操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)處臵、財(cái)務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)其監(jiān)督和指導(dǎo)的部門，擔(dān)保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)處于無序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。利率市場(chǎng)化對(duì)擔(dān)保公司的影響目前，擔(dān)保行業(yè)主要經(jīng)營(yíng)以下幾大業(yè)務(wù)類型，不同的業(yè)務(wù)類型所面臨的影響也不相同。

1.融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。這部分業(yè)務(wù)是寄生于銀行的信貸業(yè)務(wù)而生存的，其存在有兩個(gè)條件，一是銀行在現(xiàn)有的管理體制下粗放經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致一部分有價(jià)值的貸款客戶被排除在銀行的選擇之外，構(gòu)成擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)空間；二是在現(xiàn)有管制利率條件下，在銀行愿意提供的貸款利率水平和客戶愿意接受的貸款利率水平之間有一個(gè)差，這個(gè)差則構(gòu)成擔(dān)保公司的利潤(rùn)空間。

利率市場(chǎng)化將可能影響擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)空間和盈利空間，表現(xiàn)在，銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致其利差縮小從而盈利空間縮小，必然使得這些銀行深度挖掘貸款零售業(yè)務(wù)，尋求高成長(zhǎng)、高附加值的中小企業(yè)客戶群體，尤其是對(duì)中小銀行而言更是如此，這可能會(huì)擠壓擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)空間；而且，由于銀行對(duì)大機(jī)構(gòu)的貸款利率競(jìng)爭(zhēng)有可能使其貸款利率水平下降，相應(yīng)的會(huì)擠壓貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)盈利空間。2.保函業(yè)務(wù)。這部分業(yè)務(wù)與利率市場(chǎng)化雖沒有直接的影響，但是，總的看來，利率市場(chǎng)化促使銀行尋求其他的利潤(rùn)增長(zhǎng)渠道的動(dòng)機(jī)，可能會(huì)增加銀行保函業(yè)務(wù)的開拓，相應(yīng)的會(huì)加劇保函類業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，擠壓擔(dān)保公司開拓此類業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。

3.中小企業(yè)聯(lián)合票據(jù)擔(dān)保、聯(lián)合發(fā)債擔(dān)保業(yè)務(wù)。利率市場(chǎng)化擠壓銀行利差帶來的利潤(rùn)空間，使得銀行轉(zhuǎn)而開拓中間業(yè)務(wù)成為必然選擇，發(fā)債承銷業(yè)務(wù)也在其中，因此可能會(huì)促進(jìn)發(fā)債擔(dān)保業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)；而且，利率市場(chǎng)化條件下，國(guó)家會(huì)鼓勵(lì)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，也會(huì)促進(jìn)此類業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

4.搭橋貸款等投資業(yè)務(wù)。金融市場(chǎng)化條件下，監(jiān)管部門給予銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)應(yīng)會(huì)有相應(yīng)的改變，具體說來，政策對(duì)于銀行借新還舊等貸款政策可能會(huì)相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整；或者由于企業(yè)貸款的多種選擇使得企業(yè)借新還舊的時(shí)間差不再存在，擔(dān)保公司的這部分業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)也就不復(fù)存在。

針對(duì)上述情況，提出以下對(duì)策：

1.在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，爭(zhēng)取與大銀行合作，機(jī)會(huì)相對(duì)較多；加強(qiáng)與銀行溝通，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)新機(jī)會(huì)，找到新的業(yè)務(wù)來源；強(qiáng)化服務(wù)優(yōu)勢(shì)，并利用自身服務(wù)與管理優(yōu)勢(shì)，將中小微企業(yè)的貸款零售業(yè)務(wù)做成批發(fā)業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取銀行貸款利率的較大優(yōu)惠幅度。

2.充分重視保函業(yè)務(wù)，對(duì)于未來前景明朗的幾類業(yè)務(wù)，早布局早下手，明察市場(chǎng)信息，捕捉