商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險的成因及防范措施 (論文)

商業(yè)銀行小微企業(yè)借貸風險的成因及防范措施摘要信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的主要業(yè)務，銀行依靠信貸來獲取部分利潤，一些商業(yè)銀行為了獲取更多的利潤就會不斷增加對外貸款的數(shù)量和加大對外貸款的力度。他們借貸的對象主要包括：個人、事業(yè)單位、團體、小微企業(yè)、中大型企業(yè)等等，那么經(jīng)過調查研究發(fā)現(xiàn)，個人借貸主要是采用信用卡的方式，當事人辦理信用卡之前，銀行會對當事人個人的收入情況以及信用情況進行一個評估，一般情況下，對個人的借貸風險較低。那么對于一些事業(yè)單位或者中大型企業(yè)，他們有一定的社會背景和相關的資金運轉，所以在面對危險時能夠及時的防范和處理，所以給其借貸所產生的風險不大。那么對于一些微小企業(yè)，由于其本身資金不足、管理體制不完善，利潤率不高，回報時間長等一系列的弊端，所以銀行借款給它們之后，它們很難及時償還，從而造成銀行的一些損失。所以，本次研究，重點對商業(yè)銀行給予中小企業(yè)貸款產生風險的原因進行有效分析，并結合原因找出其相關對策，以此來降低商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款所帶來的風險。關鍵詞商業(yè)銀行小微企業(yè)借貸風險一、商業(yè)銀行信貸風險相關理論1、信貸：狹義的信貸通常指銀行的貸款業(yè)務，即銀行以償還和付息為條件向借款單位或個人對資金使用價值的單方面過渡。本文所研究的信貸是指狹義信貸。在本文中的定義是：銀行以償還和付息為條件向小微企業(yè)資進行資金過渡的一個過程。2、風險：是指無法有效預料，并且可能產生極其嚴重后果或者產生較大損失的一種不確定行為。目前商業(yè)銀行的信貸風險主要來源于三個方面:一是信用風險，即由于種種原因造成債務人不能按期還款而違約所形成損失的可能)二是市場風險，即市場的價格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風險!匯率風險和價格風險等三是操作風險，即因不完善的內部管理程序和不規(guī)范的內部操作程序而形成的。那么本文中的風險，主要是指由于小微企業(yè)自身各方面原因，未能如期足額償還給商業(yè)銀行的本金和利息，從而給商業(yè)銀行帶來損失的一種行為。3、小微企業(yè)：小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟學家郎咸平教授提出的。那么小微企業(yè)主要有：資金缺少、內部管理松散、相關制度不完善等問題。本文也會針對相關局限性，提出一些合理化的建議。二、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產生風險的原因（一）、商業(yè)銀行自身原因1、相關內部機制不完善商業(yè)銀行作為盈利性銀行，不具有人民銀行所履行的相關調控職能。也可以將商業(yè)銀行理解為“盈利性的企業(yè)”，既然企業(yè)要盈利就必須要有健全的管理制度，擁有科學的內部機制。當前一些商業(yè)銀行存在以下問題：一是沒有制定科學的相關機制。從而導致銀行在放貸時沒有科學的規(guī)章制度作為參考指標，從而帶來一些風險。二是：執(zhí)行不到位。有的商業(yè)銀行有科學的相關管理機制，由于相關管理人員意識不強、行動力不夠，導致好的政策沒有及時有效的實施。2、危險意識不強人無遠慮，必有近憂。商業(yè)銀行要想在當今復雜的商業(yè)和貨幣格局中能夠很好的生存和發(fā)展，就必須要樹立這種危險意識。作為商業(yè)銀行高層管理者，應該充分認識風險意識對一個銀行或者說對一個企業(yè)的重大意義，從而在銀行相關決策時考慮到風險因素。作為銀行中層管理者，應該做好承上啟下的工作，在做好自己工作的同時，就應該將這種風險意識傳遞給下屬員工，讓其明白風險意識對銀行發(fā)展的重要性。3、危機應對措施不全面根據(jù)調查顯示，很多銀行在發(fā)生信貸危機的時候并沒有很好的辦法去處理。一是沒有形成科學的預防方案，二是相關人員處理不及時或者處理方法不當。所以，由此造成在風險發(fā)生之后，沒能及時的挽救損失和降低風險。（二）、小微企業(yè)原因1、誠信缺失個別小微企業(yè)在取得銀行貸款之后，并沒有做到誠實守信，沒有及時將從商業(yè)銀行處所借的錢款及時歸還銀行，那么這樣一來就會造成銀行的損失，從而產生信貸危機。2、經(jīng)營方式不當因為小薇企業(yè)沒有形成有效、合理的管理制度和相關的規(guī)范流程，并且在日常運營當中經(jīng)驗不足等自己的原因，會使自己利潤降低，那就無法及時償還債款。這就需要小微企業(yè)從自身方面出發(fā)，及時的解決和處理自己發(fā)展中存在的一些問題，找到自己的核心競爭力，加強創(chuàng)新，轉變發(fā)展方式，從而使自身有足夠的能力來償還外部債務。3、發(fā)展過程中的風險意識不夠一些小微企業(yè)的股東和主要經(jīng)營者在經(jīng)營公司一段時間之后，從營業(yè)額、公司規(guī)模等方面看，公司發(fā)展的很好，所以這些所有者和管理者們就進行盲目投資，甚至還向銀行或者私人進行借貸。如果決策正確還好，可是一旦戰(zhàn)略或者執(zhí)行過程中出現(xiàn)問題，那么將會使公司的資金鏈斷裂，如果不能及時的將手上的產品或者固定資產變現(xiàn)，那么很可能會進入倒閉狀態(tài)。所以，公司資產所有者和經(jīng)營者都應該有較強的風險意識，能夠做出科學合理的決策，避免盲目。(三)政府部門方面1、立法不完善當前一些銀行貸款出現(xiàn)問題，有一部分可能源于國家相關部門立法不完善，導致一些違法行為不能及時的受到法律制裁。比如：國家應該對銀行的某些具體放貸行為是否違法，做一個詳細的法律說明或寫入法律當中，做到有法可依。比如：小微企業(yè)的哪些行為應該受到處罰、處罰多少、何時處罰等進行詳細說明，以此來樹立法律權威和法律的作用。2、監(jiān)管不到位因為商業(yè)銀行的放貸量非常大，所以政府相關部門在監(jiān)管時也有一定的困難，無法快速地、精準地拿到數(shù)據(jù)，所以導致一些監(jiān)管滯后，從而出現(xiàn)一些違法放貸的情況沒有得到及時解決。三、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產生風險的防范措施1、商業(yè)銀行加強內部監(jiān)管。發(fā)生借貸損失或者借貸糾紛，作為主體之一的商業(yè)銀行應該從自身方面尋找原因，不斷改變原有的、落后的一些不適合銀行發(fā)展的相關制度。一是：加強銀行制度建設。作為銀行就應該制定科學合理的銀行制度，對于一些企業(yè)進行借款，必須有相關的申請和審批程序，對于不合理的申請堅決拒絕，保證內部機制和管理的科學性，也要保證審核機制和監(jiān)督機制的科學性。二是：加強銀行運營執(zhí)行。如果只有好的管理制度，沒有足夠的執(zhí)行力，也無法促進公司很好的運作和發(fā)展。這就需要我們公司領導層從自身做起，以身作則時時刻刻謹記公司的使命，通過帶動、激勵、監(jiān)督等方式提高員工的執(zhí)行力。三是：加強員工素質建設。一些銀行為了能夠使放貸額度更大，獲取更多的利息，所以采用一些方法和措施來吸引小微企業(yè)前來借貸。比如：采用員工激勵制度，如果銀行員工能夠帶來微小企業(yè)向本銀行借錢，那么這個員工就可以得到相應的提成，而且還有升職的可能，所以公司員工就千方百計的尋找他們的目標客戶。即使他們明知一些小微企業(yè)沒有償還貸款的能力，但是依然繼續(xù)將其帶到銀行借貸，甚至還和小微企業(yè)一起填報虛假信息等等，從而導致小微企業(yè)在借貸之后無法收回，產生借貸風險，造成非常大的損失。2、商業(yè)銀行建立全方位的信息系統(tǒng)一些小微企業(yè)之所以借貸之后沒有及時還款，從銀行對小微企業(yè)審核角度考慮主要有以下幾方面原因：一是：商業(yè)銀行對小微企業(yè)的還款能力了解不足。那么商業(yè)銀行針對此項可以建立一些小微企業(yè)還款能力的數(shù)據(jù)庫,進行有效確定小微企業(yè)的財務狀況和經(jīng)營狀況。從而避免由于小微企業(yè)財務能力等問題所帶來的風險。二是：商業(yè)銀行應該了解小微企業(yè)的信用情況，從工商局、稅務局等處了解其是否存在一些失信情況，甚至一些違法行為，對于一些有信用缺失行為的企業(yè)應該杜絕向其借款。三是：通過了解小微企業(yè)法人、主要股東的個人財產狀況、及個人信用狀況進行有效評估是否應該借款給該企業(yè)。3、加強法律宣傳，各方共同抵御風險一些企業(yè)之所以出現(xiàn)不及時還貸、信用缺失等行為，主要是因為法律意識淡薄。不能深刻認識到，法律規(guī)定不可違的情況，必須堅決不為，法律規(guī)定應該履行的義務，必須堅決履行。他們認為向銀行借去的貸款，推遲還款不會受到什么處罰等，這種僥幸心理，是一種法律意識淡薄的表現(xiàn)，所以應該加大對微小企業(yè)的法律宣傳，讓他們知法、懂法、守法。同時，對于一些商業(yè)銀行，也應該加強法律知識宣傳，讓銀行的管理人員有法律意識，同時也要讓在銀行工作的每一名員工有法律意識，在法律允許的范圍內開展業(yè)務。所以，加強法律宣傳必須從銀行和中小企業(yè)兩方面同時努力，以此減少商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸所產生的危機。4、促進行業(yè)創(chuàng)新，與現(xiàn)代企業(yè)現(xiàn)狀相結合銀行金融業(yè)發(fā)展水平的高低，是一個社會經(jīng)濟發(fā)展水平的重要衡量指標，所以我們的金融機構必須從自身方面努力，不斷創(chuàng)新，不斷與現(xiàn)代經(jīng)濟制度、商業(yè)制度、企業(yè)現(xiàn)狀相結合，促進自身不斷發(fā)展。一是：要不斷促進行業(yè)創(chuàng)新。不斷創(chuàng)新管理制度、不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式、不斷創(chuàng)新方式方法，做到不斷改進，不斷升級。二是：要與現(xiàn)在企業(yè)的現(xiàn)狀相結合。因為商業(yè)銀行的借貸對象是小微企業(yè)，那么就應該考慮，小微企業(yè)的利潤回報周期是多長，從而去確定我們要求其還款期限等等。所以商業(yè)銀行自身的不斷發(fā)展和進步是降低借貸風險的有效途徑。5、強化各方風險意識，力爭減少損失風險的發(fā)生，源于意識的淡薄。所以，我們必須加強意識教育，以此減少放貸風險，從而降低損失。商業(yè)銀行想要在當今復雜的商業(yè)和貨幣格局中能夠很好的生存和發(fā)展，就必須要樹立這種危險意識。作為商業(yè)銀行的相關管理者應該有責任意識、有愛崗敬業(yè)的精神，將自己的工作做得最好。同時小微企業(yè)主也要考慮好自己企業(yè)的發(fā)展方向問題，如果沒有好的產品、科學的管理模式，一旦虧損，公司將面臨嚴重危機。所以，不管是商業(yè)銀行、還是小微企業(yè)都應該不斷加強風險意識。6、加強監(jiān)管，調控處罰力度政府部門應該加強完善相關法律法規(guī)，必須保證本地法規(guī)、規(guī)章制度符合本地實際情況。同時，加強監(jiān)管，對于違法違紀行為必須依法進行監(jiān)管，比如商業(yè)銀行的工作人員違規(guī)操作、小微企業(yè)的欺瞞行為、數(shù)據(jù)造假行為等等。同時，必須加大處罰力度，爭取使一些違紀違法事情減少發(fā)生。四、結語在激烈地競爭氛圍中，在千變萬化的市場條件下，信貸風險的管理，關乎到銀行的發(fā)展、關乎到企業(yè)的生存、關乎到市場平衡。所以本次研究從原因入手，分析了小微企業(yè)可能存在的原因，分析了商業(yè)銀行可能存在的原因，分析了政府方面可能存在的原因，然后再研究其避免風險的對策，希望這些對策能夠對當前商業(yè)銀行降低借貸風險有指導性意義。參考資料致謝辭在很多人的幫助下，我才完成了本次的論文，在此