信貸風(fēng)險的把控方法及預(yù)防措施

信貸風(fēng)險的把控方法及預(yù)防措施2、 貸中操作要規(guī)范，嚴格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔(dān)保，不接手有瑕疵的抵押物，盡量要求以本行存單做質(zhì)押。3、 貸后檢查要及時，貸款發(fā)放后嚴格按照要求進行分類，15日內(nèi)對客戶進行回訪核實其資金使用情況。4、 強化客戶賬戶監(jiān)管，要求客戶提供有效的資金回籠證明，定期檢查其貨款回籠情況，如有異動須采取措施。5、 側(cè)面了解客戶動向，對于已形成客戶群落的客戶，信息收集應(yīng)當(dāng)不難，即客戶與客戶之間是同行業(yè)或上下游企業(yè)或是朋友，互相了解對方情況，可通過他們互相進行了解。信貸風(fēng)險的防范措施1、 加強準入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴格遵循權(quán)限;在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利;對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出;對可疑貸款，果斷、依法強制清收。2、 加強預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)多渠道預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞的局面。要實現(xiàn)零距離預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性。3、 加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、 加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。5、 培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條防護線，始終不碰規(guī)章制度這條警戒線，始終不違犯法律這條高壓線。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險、不顧貸款風(fēng)險的員工，切實在內(nèi)部形成一種不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準入條件的良好氛圍。信貸風(fēng)險的應(yīng)對對策其次，進一步完善以貸款風(fēng)險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款三查等風(fēng)險控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時嚴格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實行對業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實施細則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實手段等，以避免流于形式。同時，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。二、建立健全信貸專門管理機構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準權(quán)分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應(yīng)建立專門的貸款管理委員會，具體負責(zé)貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設(shè)的機構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成，業(yè)務(wù)專家負責(zé)提供貸款申請人的基本信息、貸款風(fēng)險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。第三，將貸款風(fēng)險評估具體落實到一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門。貸款風(fēng)險定期評估是監(jiān)測貸款風(fēng)險度的一項具體工作，需要獨立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險狀況作出量化評估，達到一定風(fēng)險水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。因此，為了保證貸款風(fēng)險評估的客觀性、科學(xué)性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨立完成。設(shè)立專門的信貸管理機構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中，利用機構(gòu)的相對獨立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道防火墻。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業(yè)銀行單個分支機構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟運行狀況、國民經(jīng)濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運行狀況較差、貸款風(fēng)險度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流不良借款人黑名單的形式，禁止其分支機構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。信貸風(fēng)險中的道德風(fēng)險1） 道德風(fēng)險的概念2） 中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險主要存在于以下三個層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責(zé)，或者只負有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下，決策人員對信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對等的，這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是迎合上意，利益目標(biāo)短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責(zé)任的管理體制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿意的效果。其次，進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制，有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險。充分發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險。第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201章）規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7年及罰款港幣50萬元，同時將招致最高7年的禁止擔(dān)任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事