2021-2022中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)研究報(bào)告

wwwiyioucomresearchualOceanIntelligenceSeptember目錄1.定義及研究范圍2.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展歷程及政策背景3.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)4.研究意義：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)重要性需求側(cè)：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系現(xiàn)狀1.理念：風(fēng)險(xiǎn)偏好——銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念及起點(diǎn)2.業(yè)務(wù)：零售業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)3.系統(tǒng)：全行匯總及報(bào)告系統(tǒng)4.類別風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)5.總結(jié)：各類銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需求現(xiàn)狀對(duì)比1.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)商圖譜2.第一類：銀行信息系統(tǒng)服務(wù)商3.第二類：技術(shù)導(dǎo)向型金融科技企業(yè)4.第三類：銀行金融科技子公司5.第四類：互聯(lián)網(wǎng)公司1.趨勢(shì)一：指標(biāo)統(tǒng)一是趨勢(shì)、管理細(xì)化是過(guò)程2.趨勢(shì)二：風(fēng)控中臺(tái)落地可行性3.趨勢(shì)三：業(yè)務(wù)、成本、風(fēng)險(xiǎn)一體化融合信用風(fēng)險(xiǎn)(超過(guò)50%經(jīng)濟(jì)資本抵御該風(fēng)險(xiǎn))使本行業(yè)務(wù)發(fā)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(約5%-10%經(jīng)濟(jì)資本抵御該風(fēng)險(xiǎn))因市場(chǎng)價(jià)格(利率、匯率、股票價(jià)格、商品價(jià)格)的變動(dòng)而操作風(fēng)險(xiǎn)(約15%-30%經(jīng)濟(jì)資本抵御該風(fēng)險(xiǎn))及外◆商業(yè)銀行：《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?；诒緢?bào)告研究特點(diǎn)，億歐智庫(kù)將商業(yè)銀行按照類別主要分為：國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商◆商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)共涵蓋九大風(fēng)險(xiǎn)：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)與法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)難難系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)與法律風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制難易程度商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)易4數(shù)據(jù)來(lái)源：公開資料整理、億歐智庫(kù)452003年①《巴塞爾協(xié)議II》公布：首次提出三大支柱(信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn))；引入內(nèi)部評(píng)級(jí)法等高級(jí)計(jì)量法會(huì)成立1996年《市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)修正案》2016年會(huì)制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面度化2023年《巴塞爾協(xié)議Ⅲ：后危機(jī)時(shí)代監(jiān)終版》執(zhí)行階段◆《巴塞爾協(xié)議》是巴塞爾委員會(huì)制定的在全球范圍內(nèi)主要的銀行資本和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。巴塞爾協(xié)議的三個(gè)支柱包括：最低風(fēng)險(xiǎn)資本要求、資本充足率監(jiān)管和內(nèi)部評(píng)估過(guò)程的市場(chǎng)監(jiān)管。系。19881988年《巴塞爾協(xié)議I》提出階段2011年2011年求，增加監(jiān)管指標(biāo)②銀監(jiān)會(huì)制定符合《巴塞爾協(xié)議III》要求的《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》7總行一級(jí)部門風(fēng)險(xiǎn)管理部操作風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理層流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審計(jì)與管理交易控制委員會(huì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理三大特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部營(yíng)管理部全保衛(wèi)部法律事務(wù)部技部風(fēng)險(xiǎn)管理部資產(chǎn)負(fù)債管理部金融市場(chǎng)部風(fēng)險(xiǎn)管理部信貸管理部授信執(zhí)行部產(chǎn)處置部零售銀行部風(fēng)險(xiǎn)管理部資產(chǎn)負(fù)債管理部金總行一級(jí)部門風(fēng)險(xiǎn)管理部操作風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理層流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審計(jì)與管理交易控制委員會(huì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理三大特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部營(yíng)管理部全保衛(wèi)部法律事務(wù)部技部風(fēng)險(xiǎn)管理部資產(chǎn)負(fù)債管理部金融市場(chǎng)部風(fēng)險(xiǎn)管理部信貸管理部授信執(zhí)行部產(chǎn)處置部零售銀行部風(fēng)險(xiǎn)管理部資產(chǎn)負(fù)債管理部金融市場(chǎng)部層管理層理部門行行管理層理部門行◆基于銀行業(yè)務(wù)的三大特點(diǎn)，銀行需具備比一般企業(yè)更強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防御、控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。，實(shí)施雙線報(bào)告(向上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)部門報(bào)告的同時(shí)報(bào)告本層管理者)。一二經(jīng)營(yíng)對(duì)象是貨幣，并且是信用創(chuàng)造功能的貨幣三環(huán)境產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)很大71101智能化00動(dòng)化及數(shù)字化發(fā)展階段注重銀行各個(gè)系統(tǒng)之間的打通、配合和環(huán)節(jié)和流程中，不改變業(yè)務(wù)本身的操作流程。最終，銀行將1大程度上取決于它所包含的各個(gè)子管理信息系統(tǒng)是否健全和有效運(yùn)行?！翥y行管理信息系統(tǒng)是以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)、以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益最大化為目標(biāo)的一體化信息管理架構(gòu)。這個(gè)系統(tǒng)由一系列相互關(guān)數(shù)字化數(shù)字化化銀行和合規(guī)規(guī)定，主要集中業(yè)務(wù)流程時(shí)間較長(zhǎng)，系99險(xiǎn)偏好界定指銀行愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度和特點(diǎn)，應(yīng)與業(yè)險(xiǎn)偏好界定指銀行愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度和特點(diǎn)，應(yīng)與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和外部環(huán)境相適應(yīng)，需定期審閱保持與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略一致性。確定風(fēng)險(xiǎn)理目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)承受能力傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)偏好①確定業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)②確定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)理念◆風(fēng)險(xiǎn)偏好是商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯起點(diǎn)，是銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，由董事會(huì)基于業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略確立銀行集團(tuán)風(fēng)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)限額銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型或者量級(jí)對(duì)每一類類別風(fēng)險(xiǎn)所愿意承受的最大限額。險(xiǎn)目標(biāo)偏好和容忍度范圍內(nèi)所愿意承受的最理想的風(fēng)險(xiǎn)水平的清晰闡述。額授信限額額額額交易限額額股票交易限額對(duì)手交易限額商品交易限額金融衍生品交易限額銀行支行/分行第一線，也是銀行的直接對(duì)外窗為單位建立，負(fù)責(zé)全省所轄的支行業(yè)務(wù)。行總行是統(tǒng)轄該銀行系統(tǒng)內(nèi)所有業(yè)務(wù)，包括政策制訂、業(yè)務(wù)規(guī)范、分行業(yè)務(wù)的可行性審批等，涵蓋第三第三道防線銀行審計(jì)部門第三道防線主要指銀行的審計(jì)部各個(gè)環(huán)節(jié)包括一道防線、二道防從另外一個(gè)視角去看風(fēng)險(xiǎn)管理流程的審計(jì)結(jié)果。信息系統(tǒng)覆蓋全第二道防線銀行中臺(tái)管理部門第二道防線主要指中臺(tái)管理部門，以風(fēng)險(xiǎn)管理部門牽頭的資產(chǎn)負(fù)債管理部、財(cái)防線中的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)一般圍繞某些類別風(fēng)險(xiǎn)或者細(xì)分領(lǐng)域的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。第一道防線銀行業(yè)務(wù)條線第一道防線是業(yè)務(wù)最前端，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，做風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。依托業(yè)務(wù)系比如信貸業(yè)務(wù)，依托信貸管理系統(tǒng)去完成風(fēng)險(xiǎn)管理；比如金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，依托相應(yīng)的資管業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)辦的流行級(jí)全徑風(fēng)險(xiǎn)管理總報(bào)告全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)此類風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)融入銀行各與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)同時(shí)建設(shè)和運(yùn)行管理系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控合規(guī)系統(tǒng)/對(duì)公內(nèi)部評(píng)級(jí)理系統(tǒng)◆按照銀行典型且核心的業(yè)務(wù)類別進(jìn)行分類，可分為零售業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)(含同業(yè)等)和信用卡業(yè)務(wù)(信用卡業(yè)務(wù)因其循環(huán)信貸和支付特點(diǎn)，單金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)主要涉及與金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)業(yè)務(wù)，可歸為對(duì)公業(yè)務(wù)的其中一部門?！麸L(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)伴隨銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)及監(jiān)管要求，可分為嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策執(zhí)行系統(tǒng)和全行級(jí)的匯總報(bào)告系統(tǒng)兩類。 線線采集售業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)：高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：低信用風(fēng)險(xiǎn)：高管理信用風(fēng)險(xiǎn)：中批核信用卡業(yè)務(wù)公業(yè)務(wù)行業(yè)務(wù)發(fā)展入估批核審級(jí)操作風(fēng)險(xiǎn)：中操作風(fēng)險(xiǎn)：高操作風(fēng)險(xiǎn)：低低中險(xiǎn)類型險(xiǎn)類型險(xiǎn)類型導(dǎo)入審估審估請(qǐng)訂驗(yàn)批政策入政策零售業(yè)務(wù)?業(yè)務(wù)包括：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)(房貸、車貸)；消費(fèi)信貸；?零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是小額分散，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和決策◆商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理理論上包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制四個(gè)基本環(huán)節(jié)。具體到單一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，通常包括貸前調(diào)查，信用評(píng)估(授信內(nèi)部評(píng)級(jí)、授信盡責(zé)審查)、授信評(píng)審、專業(yè)審批、貸后管理(包括貸款支付、不良授信資產(chǎn)管理)等。◆零售業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)的貸款流程大致相同，在信用評(píng)估和授信評(píng)審環(huán)節(jié)存在差異。零售業(yè)務(wù)會(huì)通過(guò)分池、評(píng)分卡等對(duì)客戶進(jìn)行分層評(píng)級(jí)；對(duì)公 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量對(duì)公業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)包括：信貸對(duì)公業(yè)務(wù)；中小企業(yè)業(yè)務(wù)；小微企業(yè)。操作風(fēng)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)0信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行、億歐智庫(kù)和商戶欺詐成為信用卡發(fā)展過(guò)程中?冒名及虛假申請(qǐng)、偽造卡、遺失卡或被盜卡、特約商戶欺詐信用風(fēng)險(xiǎn)特指持卡單位或個(gè)人在用能按信用卡章程規(guī)定的期限或透支期限，歸還透支本息所產(chǎn)生?惡意透支、虛假掛失、利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)涉及市場(chǎng)營(yíng)銷、信貸審批程序、制作、行政支持、客戶服務(wù)、支付收?發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意等內(nèi)部失誤?審批政策及后續(xù)流程漏洞疏忽?相關(guān)配套軟硬件設(shè)備安全性低◆信用卡業(yè)務(wù)因其循環(huán)信貸和支付特點(diǎn)，將其單獨(dú)分為一類獨(dú)立業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益、高回報(bào)類型業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)涉及操作風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)較多。貸款信貸總額2.12201620172018半年未償還貸款信貸總額(億元)信用卡卡均授信額度(萬(wàn)元)6543210與合規(guī)內(nèi)控管理系統(tǒng)與合規(guī)內(nèi)控管理系統(tǒng)預(yù)測(cè)系統(tǒng)市場(chǎng)估值系統(tǒng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)………………風(fēng)險(xiǎn)作風(fēng)險(xiǎn)◆全行級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理匯總報(bào)告系統(tǒng)適用于銀行第二道防線，目的是滿足監(jiān)管要求，匯總及報(bào)告全行整體類別風(fēng)險(xiǎn)及全面風(fēng)險(xiǎn)情況?！舻诙婪谰€針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類別審視全行風(fēng)險(xiǎn)，集中于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)類別風(fēng)險(xiǎn)由各個(gè)子系統(tǒng)組成，形成類別風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)警。同時(shí)，第二道防線更關(guān)注組合層面的、跨業(yè)務(wù)層面的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)送系統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)品管理系統(tǒng)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)類別的對(duì)比、歸因、追溯分析用層應(yīng)用層功能的對(duì)比、歸因、追溯分析用層應(yīng)用層功能用者特用層指令觸發(fā)傳量層用模型據(jù)層監(jiān)管集市報(bào)表集市操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)(DW)市對(duì)該主題相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行集和表結(jié)構(gòu)重構(gòu)，并完成復(fù)雜的工工作，為上面的風(fēng)險(xiǎn)管理分◆信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)是支撐銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心基礎(chǔ)設(shè)施，為高效、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)提供保障。資產(chǎn)質(zhì)量試圖資產(chǎn)質(zhì)量試圖金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)試圖集中度風(fēng)險(xiǎn)視圖資產(chǎn)質(zhì)量排名預(yù)警分析試圖預(yù)警分析試圖風(fēng)險(xiǎn)限額壓力測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)儀表盤宏觀指標(biāo)管理風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)偏好指標(biāo)設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)KRI定期報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)偏好制定壓力情景設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)限額參數(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)限額壓力測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)儀表盤宏觀指標(biāo)管理風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)偏好指標(biāo)設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)KRI定期報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)偏好制定壓力情景設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)限額參數(shù)管理?yè)p失事件收集整改報(bào)告查詢風(fēng)險(xiǎn)偏好審批壓力情景生成風(fēng)險(xiǎn)限額審批風(fēng)險(xiǎn)與控制自我評(píng)估RCSA報(bào)告導(dǎo)出風(fēng)險(xiǎn)偏好監(jiān)測(cè)壓力測(cè)試結(jié)果報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)限額監(jiān)測(cè)歷史指標(biāo)查詢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告歷史指標(biāo)查詢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)警指標(biāo)管理預(yù)警規(guī)則管理預(yù)警信號(hào)生成預(yù)警處理下方預(yù)警處置反饋指標(biāo)計(jì)算引擎指標(biāo)計(jì)算引擎報(bào)表引擎流程引擎用戶/角色/權(quán)限管理數(shù)據(jù)導(dǎo)入模板上傳風(fēng)險(xiǎn)偏好模型風(fēng)險(xiǎn)偏好模型風(fēng)險(xiǎn)限額模型風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型集中度計(jì)量模型壓力測(cè)試模型其他模型據(jù)集市歸集、整合、加工外部數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)補(bǔ)錄核心系統(tǒng)信貸系統(tǒng)IND名單風(fēng)外部數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)補(bǔ)錄核心系統(tǒng)信貸系統(tǒng)IND名單風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)白名單理財(cái)系統(tǒng)其他數(shù)據(jù)票據(jù)系統(tǒng)行為數(shù)據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)其他其他系統(tǒng)建設(shè)現(xiàn)狀用系統(tǒng)零售評(píng)級(jí)系統(tǒng)非零售評(píng)級(jí)系統(tǒng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)RWA系統(tǒng)其他集市數(shù)據(jù)源核心系統(tǒng)信貸系統(tǒng)票據(jù)系統(tǒng)資金管理系統(tǒng)……用零售打分卡零售分池非零售PD……數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)ODS(EDS/EAL)與數(shù)據(jù)庫(kù)和專門用于儲(chǔ)存ODS只存放當(dāng)前或接近倉(cāng)庫(kù) (DW)面向主題的、穩(wěn)定的、時(shí)間性的數(shù)據(jù)過(guò)程，其功能大型商業(yè)銀行型商業(yè)銀行已經(jīng)建立股份制銀行多數(shù)已經(jīng)建級(jí)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。這類銀數(shù)據(jù)層的需求多集中于的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)集市和完善，需求不僅是數(shù)，更多是提供數(shù)據(jù)的增，客戶畫像、跨部門分預(yù)治理、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)層有很多小型銀行還未開始數(shù)據(jù)集市的建設(shè)，但至少ODS一類的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)系統(tǒng)性地收集、整理、跟蹤和分析各類數(shù)據(jù)(即對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理)，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市，以獲取、清洗、轉(zhuǎn)換和存儲(chǔ)整性、全面性、準(zhǔn)確性和一致性，滿足資本計(jì)量和內(nèi)部資本充足評(píng)估等工作地需要。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市存儲(chǔ)服務(wù)計(jì)量層交換服務(wù)數(shù)據(jù)下發(fā)區(qū)處理服務(wù)任務(wù)監(jiān)控任務(wù)管理調(diào)度引擎數(shù)據(jù)加載區(qū)緩沖層整合層接口層安全、備份恢復(fù)、系統(tǒng)監(jiān)控、運(yùn)維管理數(shù)據(jù)來(lái)源：億歐智庫(kù)◆億歐智庫(kù)通過(guò)不良貸款率、貸款撥備率、單一最大客戶貸款比例、最大十家客戶貸款比例等信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)拆分不同類別銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理效行信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)的不同側(cè)重點(diǎn)。◆國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行(數(shù)據(jù)僅統(tǒng)計(jì)A股上市商業(yè)銀行)平均不良貸款率及貸款撥備率趨同，范圍在1.30%至1.48%左右；◆城商行及農(nóng)商行平均最大十家客戶貸款比例超過(guò)20%，遠(yuǎn)高于國(guó)有大行及股份制銀行平均水平。農(nóng)商行農(nóng)商行城商行股份制銀行國(guó)有大行4.0%最大十家客戶貸款比例國(guó)有大行2020年不良貸款率%2020年貸款撥備率%數(shù)據(jù)來(lái)源：貸款53.5%貸款53.5%53.0%60.8%57.2%◆貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行涉及信用風(fēng)險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)。因此，銀行的貸款業(yè)務(wù)占比及分布直接影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建設(shè)及發(fā)展重心。務(wù)側(cè)重點(diǎn)圍繞個(gè)人貸款和公司貸款展開。及小型銀行信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)需求存在明顯差異?！羝渲?，公司貸款占比超過(guò)70%的銀行為成都銀行、貴陽(yáng)銀行、青農(nóng)商行、無(wú)錫銀行。個(gè)人貸款占比超過(guò)50%的銀行為郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、招商銀行、常熟銀行、瑞豐銀行。國(guó)有大行股份制銀行城商行人貸款42.0%42.0%442.3%333.2%334.7%聚類分析法輸出VaR值聚類分析法輸出VaR值計(jì)量壓力測(cè)試輸出限額管理輸出輸出 ?實(shí)際銀行建設(shè)中，系統(tǒng)建設(shè)往往由科技部門牽頭，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市并?市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市建立應(yīng)純粹基于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用，而不是基于某一個(gè)統(tǒng)險(xiǎn)識(shí)別險(xiǎn)計(jì)量測(cè)制因子分析法模糊識(shí)別法來(lái)源、基本性的主要驅(qū)動(dòng)因素限額管理計(jì)量市場(chǎng)因子不利變化小及其變化風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖指標(biāo)和按時(shí)按期監(jiān)標(biāo)與市場(chǎng)變化數(shù)據(jù)應(yīng)用、波動(dòng)數(shù)據(jù)等據(jù)(債券投資、外匯買賣、回購(gòu)回購(gòu)等)簡(jiǎn)化乏敏感性類別風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)量化難度高，監(jiān)管要求突出深化量化標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)化乏敏感性0%將操作風(fēng)險(xiǎn)量化進(jìn)行修改和調(diào)整，向準(zhǔn)確又不“過(guò)度模型化”的方向發(fā)展(過(guò)度模型化會(huì)指量化復(fù)雜度上升，但量化效果并未達(dá)到預(yù)期且普適性降低)。法標(biāo)準(zhǔn)法一的15%阿爾法系數(shù)營(yíng)業(yè)額等框出操作風(fēng)險(xiǎn)的水平。該阿爾法系數(shù)是巴塞爾委員會(huì)調(diào)研了全球的主要銀雜度系數(shù)細(xì)化球銀行，將銀行的業(yè)銀行、批發(fā)銀行等。因個(gè)業(yè)務(wù)的屬性、風(fēng)險(xiǎn)系基本指標(biāo)法的延申，缺乏敏感性建立模型史的損失數(shù)據(jù)，關(guān)鍵匯總數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。國(guó)有少數(shù)銀行，例如：建工行做了自己的損失數(shù)級(jí)計(jì)量法里可操作可的特色。新標(biāo)準(zhǔn)法包含要素：一個(gè)是業(yè)務(wù)收入素，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)陳述的衡精準(zhǔn)與可實(shí)操量衡精準(zhǔn)與可實(shí)操精確程度相對(duì)高級(jí)計(jì)量法較低范圍不同◆信用風(fēng)險(xiǎn)歷史悠久，授信環(huán)節(jié)流程復(fù)雜，涉及信息系統(tǒng)數(shù)量較多，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)復(fù)雜度高。同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)涉及的模型不論是構(gòu)建模型的數(shù)學(xué)原理，還是所需要的數(shù)據(jù)，都比市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型更為復(fù)雜。構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)模型的LGD數(shù)據(jù)通常需要用到至少5年以上的違約貸款回收的歷史現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，維護(hù)數(shù)據(jù)質(zhì)量的工作繁瑣且復(fù)雜?！舨僮黠L(fēng)險(xiǎn)因涉及銀行全業(yè)務(wù)口徑和全流程，定量難度高，但是風(fēng)險(xiǎn)定量邏輯清楚，因此系統(tǒng)建設(shè)難度較低。涉及業(yè)務(wù)范圍信息系統(tǒng)建設(shè)涉及業(yè)務(wù)范圍雜度高中低風(fēng)險(xiǎn)量化難度涉及業(yè)務(wù)范圍信息系統(tǒng)建設(shè)涉及業(yè)務(wù)范圍雜度涉及業(yè)務(wù)范圍雜度各個(gè)類別風(fēng)險(xiǎn)是劃分到風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)類分到各個(gè)專業(yè)部門關(guān)份行?規(guī)模越小的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重占風(fēng)險(xiǎn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理部劃分信用風(fēng)險(xiǎn)部等；險(xiǎn)管理部，只會(huì)劃分某幾人負(fù)重視：全面風(fēng)險(xiǎn)管理◆國(guó)有大行、股份制銀行等規(guī)模較大的商業(yè)銀行因其風(fēng)險(xiǎn)管理體系發(fā)展歷程長(zhǎng)、組織架構(gòu)完善、業(yè)務(wù)種類多元等背景，注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理，管理訴求更精細(xì)化、更深層次、更多維度。整體上，大型銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理正從“有”到“優(yōu)”進(jìn)階?！粢猿巧绦?、農(nóng)商行為代表的小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)分散且未形成全面管理體系，正在經(jīng)歷從“有”到“全”的發(fā)展過(guò)程。少，涉及到的相關(guān)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的建設(shè)與管市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)需求市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)要求不會(huì)投入太多力量建設(shè)側(cè)重：信用風(fēng)險(xiǎn)管理小小型銀行?風(fēng)險(xiǎn)的組合、穿透、關(guān)聯(lián)、更精細(xì)化、更深層次：數(shù)據(jù)維度的豐富”到“全”系統(tǒng)層面的管控手段較為薄弱，完整性較低，面臨從是否需要延續(xù)大行類別風(fēng)險(xiǎn)大量的系統(tǒng)群，或會(huì)發(fā)揮大型銀行城商行、農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理文化理組織特點(diǎn)。股份股份制商業(yè)銀行◆突出◆突出事后管理，大部分城商行及農(nóng)商行在理上多缺乏主動(dòng)性。多重視業(yè)務(wù)拓◆突出事前防范，主動(dòng)尋找風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)有效量，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開展前完成風(fēng)控股銀行少，較難做到事前防范大多管理制度完整度較低。整的全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織體會(huì)下設(shè)了信用、操作和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管大多管理制度完整度較低。整的全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織體會(huì)下設(shè)了信用、操作和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管險(xiǎn)管理委員會(huì)下設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)；各專業(yè)委員會(huì)均有明確的主管◆◆無(wú)論是組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程還是風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)動(dòng)都比較嚴(yán)謹(jǐn)和科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)控制基◆制度執(zhí)行力偏弱，制度執(zhí)行過(guò)程中人為因?qū)е孪到y(tǒng)發(fā)揮不了作用；容易發(fā)◆經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，體現(xiàn)在城商行及農(nóng)商行的整體平均不良貸款率、百萬(wàn)元以上的發(fā)案率要遠(yuǎn)高于國(guó)有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行?！舢?dāng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，目前較為簡(jiǎn)單的險(xiǎn)管理體系存在缺陷也將逐步暴露，難◆風(fēng)險(xiǎn)管理的鏈條較短，風(fēng)險(xiǎn)管理的效率較理效果比較智能風(fēng)控管理級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理匯總報(bào)告系統(tǒng)底層嵌入業(yè)務(wù)行系統(tǒng)◆需求側(cè)：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)分為嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行系統(tǒng)和全行級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理匯總報(bào)告系統(tǒng)。此外，由于近年金融科技新技金融科技手段賦能銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程?！艄┙o側(cè)：基于上述銀行信息系統(tǒng)建設(shè)及發(fā)展需求，延伸出四大類具備競(jìng)合關(guān)系的服務(wù)商。技術(shù)導(dǎo)向型金融科技公司銀行提需求，信息系統(tǒng)服務(wù)商派項(xiàng)目經(jīng)理優(yōu)化的需求，包括業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)的底層軟件工程和匯總型系統(tǒng)和平臺(tái)。系統(tǒng)也會(huì)做新的模型(分析和計(jì)算)，但軟件工程人才梯隊(duì)完善層的軟件工程領(lǐng)域工程經(jīng)驗(yàn)豐富，項(xiàng)目管理和人才◆銀行信息系統(tǒng)服務(wù)商是最早為銀行信息系統(tǒng)建設(shè)提供服務(wù)的一類企業(yè)，與銀行合作偏重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。與銀行合作嵌入深，為銀行提供系統(tǒng)開流程全方位服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容涵蓋人才、技術(shù)、產(chǎn)品等。。統(tǒng)偏重功能性的需求，且業(yè)務(wù)復(fù)雜程度高，但強(qiáng)調(diào)智能化和技術(shù)的要求。劣勢(shì)：利潤(rùn)低；需求增長(zhǎng)點(diǎn)少；人才流失對(duì)完善，系01大數(shù)據(jù)服務(wù)商量的數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)分析輔助銀行理決策03提供建模能力的企業(yè)的風(fēng)控建模團(tuán)隊(duì)，可以和銀行聯(lián)合建模，模型往往是銀行風(fēng)險(xiǎn)管域核心技術(shù)，含金量高與銀行合作處于被動(dòng)地位入局較晚，與銀行達(dá)成合作門檻較高。銀行往往需要通過(guò)POC測(cè)試等方法檢驗(yàn)此類-小而精知識(shí)圖譜等領(lǐng)域。這些領(lǐng)域均與零售信貸業(yè)務(wù)強(qiáng)相關(guān)，因?yàn)榱闶蹣I(yè)務(wù)超過(guò)95%為線興技術(shù)應(yīng)用實(shí)際掌握新興技術(shù)的一類企度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)介入智能化領(lǐng)域，賦能風(fēng)險(xiǎn)管理各個(gè)環(huán)節(jié)，包含風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、報(bào)告控制。注重風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和早期識(shí)別等。迭代快只需要通過(guò)科技務(wù)較“輕”，迭◆技術(shù)導(dǎo)向型金融科技企業(yè)可以分為三類：大數(shù)據(jù)服務(wù)商；科技賦能(AI等)企業(yè)；提供建模能力的企業(yè)。這三類企業(yè)在服務(wù)銀行時(shí)都集中上層◆伴隨金融科技新技術(shù)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理將通過(guò)更精細(xì)化、更體系化地?cái)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方式，更即時(shí)、高效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早期識(shí)別和計(jì)量。0202科技賦能類企業(yè)AI興科技，賦能理各個(gè)環(huán)節(jié)，更有效地做風(fēng)險(xiǎn)早和計(jì)量難以承接銀行底層系統(tǒng)建設(shè)需求一個(gè)大型銀行軟件工程項(xiàng)目多則需要幾百人的團(tuán)隊(duì)。新興金融科技企業(yè)對(duì)此類工程體量項(xiàng)目的接納能力，相對(duì)銀行金融科技子公司務(wù)。銀行金融科技子公司將成本中銀行金融科技子公司將成本中心轉(zhuǎn)化成利潤(rùn)中心一方面滿足銀行自身的業(yè)務(wù)需要，服務(wù)銀行自身的系統(tǒng)迭代升級(jí)，同時(shí)輸出科技及技術(shù)能力給其它銀行?？萍疾块T不僅可以是銀行的成本中心，亦可轉(zhuǎn)化成銀行的利潤(rùn)中心。避免過(guò)度依賴第三方服務(wù)對(duì)于新興科技及技術(shù)，銀行希望自己掌握主動(dòng)權(quán)，避免過(guò)度依賴第三方影響銀行科技長(zhǎng)期發(fā)展腳步。?目前，這些銀行金融科技子公司還是服務(wù)于本行的業(yè)務(wù)為主，長(zhǎng)期規(guī)劃是向同業(yè)輸出科技能力?對(duì)銀行業(yè)務(wù)類型及流程熟悉，服務(wù)內(nèi)容綜合度高，考量維度廣?依托母行積累了大量風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，具備大型系統(tǒng)的規(guī)劃能力、架構(gòu)的設(shè)計(jì)能力較高?“身份”問題即是優(yōu)勢(shì)也是短板：優(yōu)勢(shì)在于銀行“派系”可資源協(xié)同，短板在于銀行“派系”也有競(jìng)爭(zhēng)。信金科相比其它銀行金融科技子公信金科相比其它銀行金融科技子公案例較多。建信金科擁有額度增信、貸后預(yù)警等數(shù)據(jù)分析和模型建設(shè)能力，因其依托建設(shè)銀行的金融壹賬通壹賬通作為中國(guó)平安集團(tuán)的聯(lián)營(yíng)向行業(yè)輸出解決方案和科技能力。智能風(fēng)控解決方案覆蓋零售及對(duì)公智能風(fēng)控領(lǐng)域，產(chǎn)品包括場(chǎng)景化貸款解決。行金融科技子公司中向同業(yè)輸出數(shù)據(jù)和服務(wù)的小型銀行，例如：村鎮(zhèn)銀術(shù)能力身的平臺(tái)、技術(shù)、數(shù)據(jù)能力，管理供應(yīng)商、賣家的信息流，并的數(shù)據(jù)挖掘能力、風(fēng)險(xiǎn)分析能力等更好的服務(wù)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。入局相對(duì)較晚息系統(tǒng)落地案例相對(duì)較少，實(shí)踐銀行是互聯(lián)網(wǎng)布局的重要業(yè)務(wù)場(chǎng)作模式作，共同輸出技術(shù)、產(chǎn)品綁定云服務(wù)的解決方案獨(dú)做風(fēng)控系統(tǒng)，會(huì)同時(shí)給銀行提供私有云供的云服務(wù)是完整的云架構(gòu)，上層有很多?熟悉銀行業(yè)務(wù)類型及流程?服務(wù)內(nèi)容綜合度高，維度廣?熟悉銀行業(yè)務(wù)類型及流程?服務(wù)內(nèi)容綜合度高，維度廣?依托母行，具備大型系統(tǒng)的規(guī)、架構(gòu)的設(shè)計(jì)能力?業(yè)務(wù)及技術(shù)迭代能力快?小而精的特點(diǎn)，精通縱深領(lǐng)域?新興技術(shù)應(yīng)用能力領(lǐng)先?技術(shù)及產(chǎn)品覆蓋廣而全?與銀行業(yè)務(wù)嵌入深且細(xì)?軟件工程及大型項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)技術(shù)導(dǎo)向型金融科技公司銀行金融科技子公司銀行信息系統(tǒng)服務(wù)商?整體利潤(rùn)低?業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)點(diǎn)少?人才流失嚴(yán)重互聯(lián)網(wǎng)公司?海量的數(shù)據(jù)積累，領(lǐng)先的數(shù)據(jù)析等能力?資金、人才團(tuán)隊(duì)等資源豐富勢(shì)勢(shì)勢(shì)?難以承接銀行底層系統(tǒng)開發(fā)及求?與銀行合作處于被動(dòng)地位勢(shì)?人力成本相對(duì)較高?創(chuàng)新及技術(shù)迭代速度對(duì)比新興技企業(yè)較緩?銀行派系間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?入局相對(duì)較晚，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較少?需與生態(tài)合作伙伴共同輸出解管理流程制度細(xì)化流程管理執(zhí)行及監(jiān)督設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，到風(fēng)的傳導(dǎo)，到風(fēng)險(xiǎn)限額最到各個(gè)業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理最優(yōu)解的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理限額解的形式分配給各個(gè)等分配風(fēng)險(xiǎn)管理資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)統(tǒng)一化是未來(lái)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)。指標(biāo)統(tǒng)一化的過(guò)程是需要對(duì)各個(gè)類別風(fēng)險(xiǎn)管理流程的細(xì)化和量化，以達(dá)到指標(biāo)統(tǒng)一◆銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展伴隨著銀行業(yè)的整體發(fā)展，當(dāng)銀行的發(fā)展歷程由業(yè)務(wù)高速拓展階段到穩(wěn)健發(fā)展階段，銀行各個(gè)層級(jí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理體系的投入和意識(shí)將再度提高，與國(guó)際上的“百年銀行”看齊。風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)統(tǒng)一化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)統(tǒng)一化、規(guī)范化的計(jì)量指標(biāo)規(guī)范類別風(fēng)險(xiǎn)的衡量，按通用的風(fēng)險(xiǎn)加總衡量信用風(fēng)險(xiǎn)、市和操作風(fēng)險(xiǎn)，或者型統(tǒng)計(jì)等評(píng)估整體險(xiǎn)管理意識(shí)數(shù)據(jù)風(fēng)控未來(lái)銀行智能風(fēng)控中臺(tái)數(shù)據(jù)中臺(tái)工智能力分析統(tǒng)風(fēng)控未來(lái)銀行風(fēng)控中臺(tái)數(shù)據(jù)風(fēng)控未來(lái)銀行智能風(fēng)控中臺(tái)數(shù)據(jù)中臺(tái)工智能力分析統(tǒng)風(fēng)控未來(lái)銀行風(fēng)控中臺(tái)未來(lái)銀行人機(jī)協(xié)同風(fēng)控◆中臺(tái)化有可能成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。風(fēng)控中臺(tái)是指風(fēng)險(xiǎn)管理微服務(wù)技術(shù)平臺(tái)，中臺(tái)為前臺(tái)而生，目的是更好的服務(wù)前臺(tái)規(guī)?；瘎?chuàng)新，更高效的響應(yīng)客戶，成為前臺(tái)與后臺(tái)的橋梁。風(fēng)控中臺(tái)的核心是底層數(shù)據(jù)、計(jì)量模型的橫向打通，以此為基礎(chǔ)構(gòu)建整體化的風(fēng)控思路和策略。◆中臺(tái)的特點(diǎn)是提供標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)、模型和服務(wù)，但是不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用區(qū)別較大，計(jì)量層、應(yīng)用層、體驗(yàn)層的設(shè)計(jì)維度完全不同，建立全行級(jí)的風(fēng)控中臺(tái)為各個(gè)業(yè)務(wù)條線提供個(gè)性化服務(wù)困難較大。因此，風(fēng)控中臺(tái)建設(shè)的基礎(chǔ)技術(shù)能力已經(jīng)成熟，但是服務(wù)銀行各個(gè)部門和業(yè)務(wù)條線的差異化應(yīng)用能力較弱。據(jù)?從類別風(fēng)險(xiǎn)和全面風(fēng)險(xiǎn)概念風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)；以一個(gè)動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)(統(tǒng)一數(shù)據(jù)和統(tǒng)一組件)的方式進(jìn)行風(fēng)技術(shù)成熟?風(fēng)控中臺(tái)范圍過(guò)大?以某個(gè)特定業(yè)務(wù)的風(fēng)控中臺(tái)設(shè)，因?yàn)楦鱾€(gè)業(yè)務(wù)和險(xiǎn)關(guān)注的運(yùn)行機(jī)制和全不同，構(gòu)建全行層標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，包括標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)等。但是，數(shù)據(jù)應(yīng)用在不同的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景時(shí)，決策時(shí)間節(jié)點(diǎn)前移管理防線前移同在第一道防線中，風(fēng)險(xiǎn)管理流程也第一道防線第二道防線第三道防線卡前卡中卡后◆未來(lái)，各個(gè)類