汽車保險(xiǎn)與理賠第2章(保險(xiǎn)原則)課件

第二章汽車保險(xiǎn)的原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失賠償原則第五節(jié)損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)原則保險(xiǎn)利益原則——基本原則含義：指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。——必要條件（前提）構(gòu)成要素：

1)必須為法律上所認(rèn)可的利益→合法利益

2)必須為經(jīng)濟(jì)上的利益→經(jīng)濟(jì)利益

3)必須是確定的和能實(shí)現(xiàn)的利益→確定利益作用：

1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定重點(diǎn)案例：1、外地游客去上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？

分析：保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)橛慰蛯|方明珠電視塔不具有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不予承保。案例2、1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，諾有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，公司發(fā)生火災(zāi)，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需要修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。請問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？

本案例中廠房內(nèi)設(shè)備屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭議，但租賃合同已到期，保險(xiǎn)公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。

觀點(diǎn)一：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。

觀點(diǎn)二：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。

本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其他形式?！北景钢校∷S法人代表最終同意A公司在2月10日之前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且。如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)修理費(fèi)，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時，A公司對廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。第二節(jié)最大誠信原則含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。主要內(nèi)容：

1、告知

1)定義：合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對已知的或應(yīng)知的和保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人做口頭的或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。2）分類：保險(xiǎn)人告知、投保人告知指那些足以影響保險(xiǎn)人判別風(fēng)險(xiǎn)大小、確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其決定承保與否及承保條件的事實(shí)保險(xiǎn)人的告知形式：明確列明和明確說明保險(xiǎn)人告知具體內(nèi)容：a.合同訂立時，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人、保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容，尤其是要明確說明責(zé)任免除部分。b.合同訂立時，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明費(fèi)率檔次的選擇和保險(xiǎn)費(fèi)用的交付。c.保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)向投保人說明其他可能會影響投保人做出投保決定的事實(shí)。投保人的告知形式：無限告知和詢問回答投保人告知具體內(nèi)容：

a.如實(shí)填寫投保單。

b.合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人

c.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時通知保險(xiǎn)人

d.重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人

e.保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，投保人應(yīng)及時通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同李某為自己的面包車購買了機(jī)動車輛保險(xiǎn)，簽訂合同時，保險(xiǎn)公司告知李某要如實(shí)填寫車輛用途，但李某將準(zhǔn)備用于“客運(yùn)”的車填成“自用”。李某的面包車在一次營運(yùn)過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致兩位乘客頭部撞傷，經(jīng)交通管理部門和保險(xiǎn)公司現(xiàn)場勘查后認(rèn)定為“意外事故”。乘客頭部撞傷共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)34000元。李某向保險(xiǎn)公司索賠，遭保險(xiǎn)公司拒絕，李某訴致人民法院，李某人訴訟請求能否獲得法院的支持？

不能，李某在填寫投保單時將車輛用途由“客運(yùn)”改為“自用”，違反了最大誠信原則中的告知義務(wù)。所以車輛發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。案例案例：同難兄弟為何不同獲賠？某公司為豐富員工生活，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。承載員工的大巴車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛來一輛大貨車(后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張某和王某雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

張某因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王某在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。據(jù)調(diào)查：事發(fā)前不久公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張某一向身體健康，而王某則患心臟病多年。多種原因同時并存發(fā)生即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序同時并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可分別計(jì)算保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分保險(xiǎn)人一般不予賠付案例：某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。

顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。

水漬險(xiǎn)：（WithParticularAverage，簡稱W.P.A.），又稱“單獨(dú)海損險(xiǎn)”，英文原意是指單獨(dú)海損負(fù)責(zé)賠償，指自然災(zāi)害+意外事故，導(dǎo)致貨物被水淹沒，引起貨物的損失多種原因連續(xù)發(fā)生：即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷

連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)且后因不是前因必然結(jié)果保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任案例1：一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？案例2：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財(cái)產(chǎn)損失。

據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償

據(jù)上述情況可知：從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任

多因間斷發(fā)生：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的

“后因”與“前因”之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨(dú)立，可按單因事故處理新原因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付案例：在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡。

據(jù)調(diào)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任案例：以實(shí)際損失為限某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。故：保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬元。案例：以保險(xiǎn)金額為限

一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價(jià)60萬元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬元。故：被保險(xiǎn)人只能得到50萬元的賠償。損失賠償限額是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益中的低值為限賠償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式：

1)現(xiàn)金賠付：是保險(xiǎn)人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險(xiǎn)”

2)修理：汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式，“車損險(xiǎn)”

3)重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式，如“玻璃破碎險(xiǎn)”代位追償權(quán)的范圍保險(xiǎn)人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無權(quán)處理。物上代位：保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故遭受損失后，在履行了對被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，保險(xiǎn)人代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位實(shí)際上是一種物權(quán)的轉(zhuǎn)移，當(dāng)保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時，若得到的利益超過賠償?shù)慕痤~，應(yīng)屬保險(xiǎn)人所有。案例2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。10月7日，他在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時間后，老王聽說了此事，向保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？

分析：應(yīng)將1000元給老王，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償數(shù)額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無權(quán)處理。本案中保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人5000元賠償金，另多出的1000元應(yīng)交給老王。

指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時，按分?jǐn)傇瓌t由幾個保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)傎r償金額。目的：被保險(xiǎn)人不能獲得超過實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益。分?jǐn)傇瓌t比例責(zé)任制：將各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按照比例分?jǐn)倱p失金額。限額責(zé)任制：保險(xiǎn)人按照在無他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)倱p失金額。順序責(zé)任制：各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時再有其他保