互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響與對策研究

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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響與對策研究

摘要

本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行應(yīng)采取怎樣的對策來應(yīng)對這種影響，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。通過探究互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行經(jīng)營模式和管理模式等具體要點，對商業(yè)銀行提出指導(dǎo)性建議，對未來商業(yè)銀行更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有一定的指導(dǎo)意義。通過分解互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的步驟，提出互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)會影響商業(yè)銀行的利潤，但從長期發(fā)展來看，會促進(jìn)商業(yè)銀行的改革發(fā)展，走上一條與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的道路。本文還探究了美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，如：積極創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易平臺和開展互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供經(jīng)驗，本文認(rèn)為商業(yè)銀行自身應(yīng)不斷創(chuàng)新，努力探索與互聯(lián)網(wǎng)金融共生共榮的新模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；第三方支付；經(jīng)營對策

ResearchontheInfluencesofInternetFinancialDevelopmentandtheCountermeasuresofCommercialBanks

Abstract

ThispapermainlystudiestheinfluenceofthedevelopmentofInternetbankingoncommercialbanksandhowcommercialbanksshouldtakemeasurestodealwiththeimpactandrealizetheirownsustainabledevelopment.Throughtheinvestigationofspecificpointsofinternetfinancialimpactofcommercialbanksoperatingmodeandmanagementmode,toproposesuggestionsforthecommercialbanks,thebetterforthefutureofcommercialbanksadapttothedevelopmentofinternetbankinghascertaindirectivesignificance.Throughthedecompositionoftheinternetfinancialimpactoncommercialbanksstep,theinternetbankingintheshorttermwillinfluencethecommercialbank'sprofit,butfromthepointofviewoflong-termdevelopment,willpromotethereformanddevelopmentofcommercialbanksfromcombiningbanksandInternetbanking.ThispaperalsoexploresthefinancialdevelopmentoftheinternetexperienceU.S.,suchasactivelycreatinginternettradingplatformandconductingcreditbusinessintheinternet,theseexperiencesshouldbeprovidedforthedevelopmentofChina'scommercialbanks.Thispaperarguesthatcommercialbanksshouldinnovateunceasinglytoexploreanewmodelsymbiosiswithinternetfinancial.

KeyWords:InternetFinanceCommercialBankThird-partyPaymentManagementCountermeasures

目錄

摘要1

AbstractⅡ

目錄Ⅲ

TOC\o"1-2"\h\z\u

一緒論

1

（一）研究背景

1

（二）研究意義

2

（三）研究方法

2

二國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述

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（一） 以余額寶為例研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

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（三）商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

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三互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

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（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

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四互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展變化

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（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下我國銀行發(fā)展變化

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（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下美國銀行發(fā)展變化

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五互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

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（一）去中介化

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（二）泛金融化

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（三）全智能化

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（四）互補共贏

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六商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略和建議

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（一）完善商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃

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（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

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（三）建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行

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（四）加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

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參考文獻(xiàn)

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一緒論

（一）研究背景

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生于美國二十世紀(jì)六七十年代從它誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)就以風(fēng)馳電掣的速度和巨大的能量改變著人們的生活方式和工作形式。一股信息技術(shù)化的浪潮正以一種無法想象的速度席卷全球，深入到社會的各個層面。以互聯(lián)網(wǎng)文明塑造了一種不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文明和工業(yè)文明的新的社會文明形態(tài)——網(wǎng)絡(luò)社會文明?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的息息相關(guān)、共生共存的格局是從互聯(lián)網(wǎng)誕生的那一剎那就決定了的。

2013年6月初馬云創(chuàng)建的阿里巴巴公司聯(lián)合天弘基金公司合作創(chuàng)立了“天弘增利寶貨幣基金”，這是我國國內(nèi)已知的第一支互聯(lián)網(wǎng)上的基金項目，并且淘寶將其在自己的支付平臺支付寶上上線，把余額寶制定為推廣平臺，也是唯一的一個直銷平臺，與此同時支付寶在各大平臺上推出自己的app業(yè)務(wù)，支付寶用戶不僅可以直接消費繳納日常生活中的所需費用而且還可用來理財，把平時的零散資金放到余額寶平臺內(nèi)，由專業(yè)的基金定投師管理這些財產(chǎn)，并盡可能的實現(xiàn)資金利潤最大化，為小微客戶提供了新的短期資金管理模式。余額寶平臺能夠?qū)⒇泿呕鸬馁徺I門檻降到一元大大刺激了其用戶的金融投資需求且能實現(xiàn)買入與贖回T+0日到賬，這種及時的收益模式不僅讓其用戶在賬戶增值同時，還可以進(jìn)行消費的支付服務(wù)。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（100EC.CN）[1]的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年6月末，余額寶就成功的在18天里吸引了250萬的用戶，轉(zhuǎn)入的金額總額達(dá)到了66.01億元。截止到2013年11月，余額寶的規(guī)模已經(jīng)接近2000億元。在2014年2月經(jīng)余額寶預(yù)售的7%的理財產(chǎn)品在不到五分鐘的時間里就已經(jīng)被搶購一空。

2012年以來,互聯(lián)網(wǎng)在我國掀起了一股與金融行業(yè)相融合的巨大浪潮，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，中國銀行等銀行做出了回應(yīng)，順應(yīng)時代發(fā)展的浪潮也相繼創(chuàng)新了一些具有自己特色的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如網(wǎng)上銀行，金融服務(wù)在線購買等。政府不斷出臺新的金融法規(guī)用來規(guī)范金融領(lǐng)域的金融活動行為，商業(yè)銀行出臺新的營銷策略以來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行業(yè)的沖擊，各行各業(yè)都在為更大的市場，更加便捷的金融工具做著積極的準(zhǔn)備，以期待互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。

余額寶的良好發(fā)展態(tài)勢使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正在逐漸被廣大受眾所接受，特別的，對于金融行業(yè)中的重要一員——商業(yè)銀行帶來了重大沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該如何重新審視和定位自己的地位？如何根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響特點來采取有效的應(yīng)對策略應(yīng)對這一新生事物？這些問題都成為目前亟待解決的難題。

（二）研究意義

本文選題從商業(yè)銀行所受的影響和應(yīng)對對策研究入手，對其受到的來自新型的金融模式的強烈沖擊集中討論，簡要的敘述了互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生至此的重大轉(zhuǎn)折和歷史，對比中國和美國的金融發(fā)展現(xiàn)狀，做出比較，找到中國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的不足和需要改進(jìn)的地方。以及中國的商業(yè)銀行面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊該如何找到一條共存的道路提出了一些可行性的意見。

一方面，本篇論文對商業(yè)銀行如何找到一條和互聯(lián)網(wǎng)金融的共生道路提出了一些意見，討論了商業(yè)銀行如何最大程度的減少來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，幾乎是一夜之間全國大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都推出了自己的金融業(yè)務(wù)，我國學(xué)術(shù)界對于這一新生事物研究成果并不多，但已引起了廣大民眾和經(jīng)濟(jì)學(xué)者的注意，因此本文的選題具有一定的新意。對于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的土壤里如何進(jìn)一步的獲得大的發(fā)展進(jìn)行了一點理論補充。

另一方面，通過中美兩國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況對比找出了其中的問題所在，對互聯(lián)網(wǎng)金融如何對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生影響這個問題做出了論述，由點及面的介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)中的地位越發(fā)重要，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為了未來發(fā)展不可逆的時代潮流；總結(jié)了商業(yè)銀行業(yè)在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融所面對問題，提出了在此金融時代商業(yè)銀行應(yīng)做出的對策：作為一個新的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該結(jié)合國內(nèi)的實際情況，借鑒國外的一些方法，對國內(nèi)的監(jiān)管部門如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，找到合適自己對策。本文在我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天對于商業(yè)銀行提出的對策以及對于監(jiān)管部門提出的建議具有較大的現(xiàn)實性意義。

（三）研究方法

本文從理論分析和一些實際的事例著手，來尋找商業(yè)銀行收到的影響。并且采集了一些圖表和數(shù)據(jù)，用簡明扼要的數(shù)據(jù)來展示我國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到什么地步，認(rèn)識到我國現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀。通過一些國內(nèi)、國外的相關(guān)的理論研究，在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國國情，思考商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對沖擊，達(dá)到融合共存的目的。

二國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述

以余額寶為例研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個新鮮事物，國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究尚不夠成熟，在此以支付寶和其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)衍生品為例，闡述我國政治、法律以及金融機構(gòu)本身對于其的認(rèn)識。近兩年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊剛剛凸顯，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對于金融行業(yè)和金融監(jiān)管部門來說面臨的問題都越來越受到重視。支付寶是阿里公司推出的第三方支付工具，在開始推出之初就受到了來自各方的關(guān)注，再到后來的蓬勃發(fā)展，特別是雙十二的活動開展以來，用戶通過余額寶和支付寶達(dá)成的支付總量在2014年就達(dá)到了4000億元，可以說支付寶是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的杰出代表，社會各界對支付寶和余額寶以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有不同的觀點。（王軍，2014[2]）

其中持贊同的觀點的有：

①中國人民銀行表示將會對市場和以余額寶為代表的金融創(chuàng)新產(chǎn)品密切關(guān)注，并制定相應(yīng)的應(yīng)急措施和規(guī)范制度。

②姚文平（2014）[3]從不同的角度論述了互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來在全球的一些重大的進(jìn)展，強調(diào)處在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展巨大浪潮中的金融行業(yè)特別是銀行業(yè)要冷靜面對，要看到互聯(lián)網(wǎng)金融雖然沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式，但是也對它的未來發(fā)展和金融業(yè)的進(jìn)步有一定的促進(jìn)，他認(rèn)為金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行部門要善于利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的契機抓住機會拓展自己的市場，形成戰(zhàn)略同盟，雙方優(yōu)勢互補尋求更大的利益回報。

③其中持中立觀點的有：全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長潘功勝（2014）在"兩會"中提出互聯(lián)網(wǎng)金融目前面臨的兩大問題：一是監(jiān)管體系尚未完善，還需要優(yōu)化;二是快速發(fā)展的同時也存在著風(fēng)險，要加強監(jiān)管協(xié)調(diào)完善監(jiān)管規(guī)則，從而在制度上進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和改革。

④持反對觀點的有：央視證券資訊頻道執(zhí)行總編鈕文新（2014）[4]指出余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”，利用銀行發(fā)生錢荒的機會，通過基金注入的方式參與到銀行間的同業(yè)拆借協(xié)議中來坐收銀行的利率，同時認(rèn)為余額寶嚴(yán)重干擾市場規(guī)則，干擾銀行資金的流動性，同時拉高實體企業(yè)的融資成本，導(dǎo)致金融業(yè)和實業(yè)之間的矛盾加劇，因此建議取消余額寶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

景海霞和寇明婷（2015）[5]指出通過觀察余額寶推出前后商業(yè)銀行股票平均異常收益率與平均累計異常收益率的變化情況時發(fā)現(xiàn)，在較短時間里，前者對后者造成了較大的負(fù)面影響而且這種負(fù)面影響不能在短時間內(nèi)消除。商業(yè)銀行最主要的盈利業(yè)務(wù)——活期存款業(yè)務(wù)、基金代銷業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的挑戰(zhàn)，余額寶搶占了大量的用戶資源并且同時分走了那些本應(yīng)由銀行收取的利潤。在隨后產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)基金聚合效應(yīng)和蝴蝶效應(yīng)面前，商業(yè)銀行不得不把自身投入到互聯(lián)網(wǎng)金融改革的道路中去，并積極尋求創(chuàng)新的模式。

鐘潔（2014）[6]指出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊主要體現(xiàn)在以下三個方面；①交易平臺上，據(jù)統(tǒng)計，從2012年到2014年這短短的兩年時間里，我國新增的網(wǎng)絡(luò)融資平臺就多達(dá)8000多家，這些網(wǎng)絡(luò)平臺天生擁有的如數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)絡(luò)社交等優(yōu)勢相比于傳統(tǒng)的銀行柜臺人工操作更加吸引用戶。②交易成本上，商業(yè)銀行的固定成本和人工成本相比較互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說要高的多，同時處理的效率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，體現(xiàn)出新金融模式的優(yōu)點。③經(jīng)營管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷模式上和管理模式上具有天生的優(yōu)勢，從而促進(jìn)了商業(yè)銀行加強自身的經(jīng)營管理。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

中國建設(shè)銀行廣東省分行的王娟表示商業(yè)銀行在面臨沖擊時應(yīng)該著重把握其自身的優(yōu)點，發(fā)揮潛力，同時注重與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，開發(fā)新的產(chǎn)品。商業(yè)銀行經(jīng)過了漫長時間的發(fā)展,仍然占有市場上較大比重的客戶量，應(yīng)該加強改善用戶的體驗，挽留住龐大的用戶資源。商業(yè)銀行的安全性相對更高，對于一些對于安全性要求較高的客戶來說，更加具有吸引力。商業(yè)銀行同時應(yīng)該積極與第三方支付公司開展合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提高資源配置的效率，最大程度上滿足用戶的需求。

袁博等（2013）[7]指出商業(yè)銀行還應(yīng)出臺互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的一整套措施來應(yīng)對這種沖擊。改善用戶的互聯(lián)網(wǎng)信息安全體驗，注意保護(hù)用戶的隱私及信息安全。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢，謝平（2014）[8]認(rèn)為有兩種發(fā)展的模式，一種是銀行模式，企業(yè)通過向銀行貸款的方式來滿足企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的資金要求；另一種是資本市場模式，資本市場是通過直接融資的方式來獲取企業(yè)發(fā)展所必要的資金。而互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是第三種方式，既不是銀行模式，也不是資本市場的模式，它是把資金的擁有者和資金的需要者這二者同時集結(jié)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進(jìn)行交易，同時互聯(lián)網(wǎng)平臺也負(fù)責(zé)對二者的資信情況和風(fēng)險情況進(jìn)行評估，給出一個合理的交易建議。

本文的文獻(xiàn)回顧大都建立在前人的調(diào)查研究基礎(chǔ)之上，以余額寶為代表論述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于商業(yè)銀行的影響，提出了人們對于余額寶的不同態(tài)度，同時引述了前人描述關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響，如：互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)以及在交易平臺、交易成本和經(jīng)營管理上對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響并且提到了觀測影響的方法。商業(yè)銀行應(yīng)主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，積極主動與第三方支付公司合作，與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合。應(yīng)用銀行業(yè)內(nèi)人士的觀點和專門研究互聯(lián)網(wǎng)金融的專家學(xué)者的意見來指導(dǎo)商業(yè)銀行的運營發(fā)展。文獻(xiàn)回顧得出的結(jié)論是互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)會影響商業(yè)銀行的利潤，但從長期發(fā)展來看，會促進(jìn)商業(yè)銀行的改革發(fā)展，對于我國金融體制改革具有重要意義。但同時也應(yīng)注意到，本文作者并未親自調(diào)查研究互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的具體表現(xiàn)和流程，所以文獻(xiàn)回顧難免有信息錯誤和疏漏之處。在本文的論文中將根據(jù)中國的具體國情分析其影響并且根據(jù)我國銀行業(yè)的發(fā)展階段提出具體可行的對策，用來保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融模式并沒有統(tǒng)一明確的定義。金融機構(gòu)（商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等）把將自己的業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)行為定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，而在市場角度上普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)科技公司從事金融行為是互聯(lián)網(wǎng)金融，這是站在兩種不同從事行為的角度來觀察的，所以定義互聯(lián)網(wǎng)金融需要同時從這兩個主體的角度來思考。由此，本文采用這樣定義的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)為了更好地服務(wù)電子商務(wù)依靠現(xiàn)代信息技術(shù)而向廣大消費者和商家提供的資金融通服務(wù)。（謝平和鄒傳偉，2012[9]）

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比最大的特點就是便攜性。人們只需要有一部智能手機或類似的移動終端，而后安裝相對應(yīng)的網(wǎng)上銀行及移動支付組件app，就可以隨時隨地的完成資金的交付、轉(zhuǎn)賬以及信貸服務(wù)，而不需要到營業(yè)網(wǎng)點去辦理服務(wù)，這就極大的方便了客戶，同時也能減少商家現(xiàn)金業(yè)務(wù)，提高了效率。

2.大眾性

商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)設(shè)立的金融服務(wù)門檻較高，只有少數(shù)資金雄厚滿足條件的大型企業(yè)和城市里中高等收入的個人才能享受到相關(guān)的金融服務(wù)。金融機構(gòu)固有的排斥性特點決定了大多數(shù)人不能參與到金融活動中來。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為人民大眾提供了參與金融事務(wù)的平臺，人們不需要具有多么雄厚的資金等硬件條件，只需要有一部移動終端，就可參與網(wǎng)絡(luò)平臺的金融事務(wù)中來，而網(wǎng)絡(luò)金融幾乎沒有門檻的特點，使得使金融服務(wù)的對象不再僅僅被較小部分金融財團(tuán)所控制，而變得更加具有大眾性，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來參與到金融服務(wù)當(dāng)中來。

3.引致性

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生具有引致性。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的發(fā)展與繁榮是電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展達(dá)到較高程度的體現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司不斷創(chuàng)新自己的技術(shù)，其目的是為了更好的適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展階段并不是單純的為了給自己公司的創(chuàng)造利潤。（張虎和梁鴻舜，2012[10]）下面將以第三方支付技術(shù)企業(yè)的繁榮原因為例子，論述互聯(lián)網(wǎng)金融的引致性。電子商務(wù)在誕生的初期就產(chǎn)生了兩種金融問題：一是買賣雙方對于交易的對象不信任，由此產(chǎn)生的信用危機導(dǎo)致交易受阻，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展陷入被動。二是由于不同發(fā)卡行之間交易的時限和政策不同引起的到賬時間的延后和無法授權(quán)等問題，最終使得交易無法進(jìn)行。類似這種情況在銀行之間的跨行交易機制還不夠完善的年代這種情況時有發(fā)生。電子商務(wù)作為新興事物需要面對舊有金融機構(gòu)抵制的逆境，而電子商務(wù)要在這樣的逆境中成長，就需要不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量和水平，由此引起了第三方支付技術(shù)公司的繁榮。所以說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)開展金融活動的目的幾乎全是為了滿足客戶的需要，為了服務(wù)于電子商務(wù)的發(fā)展。而后來第三方支付的崛起卻是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)所沒想到的，第三方支付模式的發(fā)展壯大應(yīng)該算是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意外之喜。

四互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展變化

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷史與金融業(yè)相比幾乎是個全新的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融源于金融行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)工具的運用，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)擁有較高的契合度，導(dǎo)致了二者的融合較早。經(jīng)過了幾個階段的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到了新的高度：首先，準(zhǔn)備階段，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺被當(dāng)作工具給用戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；其次為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合階段，到2010年以后逐步形成了專業(yè)的網(wǎng)上金融服務(wù)公司；最后階段是從11年至今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入更大的發(fā)展舞臺。從宏觀角度來看，以國家權(quán)力為主體的政府部門也在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融融資，從微觀角度來看，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)公司、各類金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)甚至是個人投資者都深入滲透到網(wǎng)絡(luò)金融的各個方面，并且使得其產(chǎn)品的種類和數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于前兩個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊越來越突顯出來。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下我國銀行發(fā)展變化

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢主要有以下三個方面的原因：第一，從1994年我國引入互聯(lián)網(wǎng)以來，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展非常迅速，各類互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)部門紛紛建立起來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了不少技術(shù)方面的支持，比如云計算、大數(shù)據(jù)等等?，F(xiàn)如今，國內(nèi)的一些互聯(lián)網(wǎng)公司都具備了一定的實力，它們的不斷擴(kuò)大的發(fā)展規(guī)模和日益增長的競爭力使得金融業(yè)受到不小的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展離不開我國的金融行業(yè)的生存環(huán)境。長期以來，銀行壟斷了我國的金融行業(yè)，這種“一家獨大”的局面導(dǎo)致我國商業(yè)銀行所針對的客戶主體也主要是大中型金融行業(yè)沒有及時注入新鮮血液，創(chuàng)新意識不足，服務(wù)意識也較為慵懶，沒有得到一定的提升。加之銀行對于金融服務(wù)設(shè)立的有下限，造成金融服務(wù)的門檻較高，金融業(yè)不會輕易被廣大民眾以及小微企業(yè)所接觸。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展剛好滿足了眾多中小企業(yè)和個人客戶的需求，從而推動了中國金融市場的改革和深化。第三，金融監(jiān)管理念和政策的改變。2012年以來，政府為了促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步減政放權(quán)，同時也放寬了對金融行業(yè)的監(jiān)管政策，“一行三會”（中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會）等部門出臺相關(guān)的支持政策，像余額寶批準(zhǔn)上市這樣的行為向市場傳達(dá)了政府支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信號，進(jìn)一步催生了很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誕生。（葉芬芬,2014[11]）

為了使客戶獲得更好的金融體驗，我國的一些商業(yè)銀行紛紛使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級，同時能夠提升自身的運營效率和降低運營成本。自從互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展歷來，我國的各大商業(yè)銀行相繼開通自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，重視傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)在線化。根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》[12]截至2014年12月，購買過網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7849萬，較2014年6月增長1465萬人。在網(wǎng)民中使用率為12.1%，較2014年6月使用率增長2個百分點。

1.商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行目前采取的方式是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)同時在互聯(lián)網(wǎng)平臺上上線本行的互聯(lián)網(wǎng)交易客戶端，通過互聯(lián)網(wǎng)交易這個平臺進(jìn)行交易活動。網(wǎng)絡(luò)銀行的作用體現(xiàn)在三個方面：第一，能夠有效的減輕柜臺的壓力，客戶能夠不通過銀行柜臺能就辦理自己想要的業(yè)務(wù)，降低了銀行的運營成本，同時提高了銀行的效率；第二，能夠使銀行提升自身的服務(wù)質(zhì)量，促使網(wǎng)點工作從業(yè)務(wù)操作向咨詢、銷售轉(zhuǎn)變；第三，能夠根據(jù)顧客的瀏覽歷史和交易記錄等數(shù)據(jù)入手，為顧客提供量身定做的金融服務(wù)，進(jìn)行交叉銷售，提高產(chǎn)品的出售率。

2.手機銀行和移動支付業(yè)務(wù)

作為手機銀行的核心業(yè)務(wù)，手機支付是移動支付必不可少的一環(huán)，另一方面一些

小金額的免密碼快捷支付也是移動支付的主要業(yè)務(wù)。手機銀行的上線使得用戶何時何地都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理工作，這就使得銀行業(yè)務(wù)的范圍得到了大大的提升。我國手機銀行發(fā)展歷史見表1

表1我國手機銀行的發(fā)展歷史

我國手機銀行的起步不晚，從2000年以來，我國手機銀行逐步向移動金融服務(wù)和電子賬戶的服務(wù)轉(zhuǎn)變，這就在很大程度上滿足了客戶的金融需求，能夠大幅度的提高電子貨幣的流通速度和電子賬戶的實際價值。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)的深入發(fā)展，漸漸的我們發(fā)現(xiàn)手機已經(jīng)成為了我們?nèi)粘５墓ぷ鲗W(xué)習(xí)必不可少的東西。手機的普及給手機銀行的迅速推廣和普及奠定了一定的基礎(chǔ)，未來，各種高科技技術(shù)不斷革新，硬件設(shè)施也會得到一定的創(chuàng)新，也會便的更加的便利。手機作為一個移動終端，手機銀行可以把它作為一個搭載的媒介，使得銀行的相關(guān)的金融業(yè)務(wù)就可以實現(xiàn)在手機上的處理。正好利用手機不受時間、空間影響的特性，一定可以讓手機銀行承載更多的金融營銷和服務(wù)，手機銀行也會成為未來我們生活不可或缺的一部分。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下美國銀行發(fā)展變化

1.美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

作為互聯(lián)網(wǎng)的誕生國，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也一直走在世界的前列。全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFBN）于1995年在美國亞特蘭大成立。在美國之后，日本、歐洲等西方發(fā)達(dá)資本主義國家都相繼開始興起互聯(lián)網(wǎng)金融，為本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋求新的突破點，在最近兩三年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是在影響力上都呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)的發(fā)展趨勢。（袁康，2013[13]）

美國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)并迅速發(fā)展有原因：第一，美國是世界上最早出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的國家，同時其金融行業(yè)在國際上也處于領(lǐng)先地位，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擁有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。第二，美國擁有全球最完善的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支持體系，國家從政策和法律上鼓勵創(chuàng)新和發(fā)展，使得金融領(lǐng)域始終有充足的活力，美國的金融投資十分旺盛，2013年上半年美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司融資前8名見表2，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融提供充足的資金和援助。同時，美國在金融監(jiān)管上的力度也很大，美國的金融監(jiān)管著重于保護(hù)投資者利益，出臺了一些相關(guān)的法律體系來扶持一些中小型企業(yè)。其中比較具有代表性的有：“喬布斯法案”，美國從監(jiān)管和法律制度方面為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展鋪墊了一定的基礎(chǔ)。

表22013年上半年美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司融資前8名

2.美國商業(yè)銀行變化模式

在現(xiàn)在的美國經(jīng)濟(jì)社會中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)扮演了一個十分重要的角色，但是它的自身的發(fā)展也沒有達(dá)到一個完全獨立的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的一些業(yè)務(wù)之間的還存在一定的緊密的聯(lián)系。美國的金融體系也需要不斷的改革和完善。

目前，美國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)變化模式主要有四種：

（1）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。包括商業(yè)銀行、證券、保險個人和公司理財方面實現(xiàn)了金融服務(wù)的信息化，但是只停留在信息化升級的初級階段。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)的金融體系的支持下，一些新型的支付體系得到了迅速的發(fā)展，一些移動支付手段通過手機，筆記本電腦等移動終端進(jìn)行。甚至于Facebook利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，它的Credits系統(tǒng)，這樣既實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展又促進(jìn)了支付體系與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，這是第二階段。（袁康，2013[13]）

（3）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。現(xiàn)在可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上的借貸款服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)眾籌等。通過P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，實現(xiàn)資金的所有者和需求者在網(wǎng)上的資金融通，這種模式完全脫離了銀行作為借貸媒體的作用，為小微企業(yè)和個人提供了資金融通的渠道。

（4）出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)貨幣——比特幣。比特幣不受中央銀行的控制，因為它的發(fā)行和流通不經(jīng)過銀行，所以很難追查到貨幣的流向和用途。

五互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行的影響不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上，而且體現(xiàn)在改變我國商業(yè)銀行整體的經(jīng)營格局上。（李娜，2014[14]）當(dāng)今時代環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融與以往的商業(yè)銀行模式相比較而言有很大的優(yōu)勢，具體如下：①互聯(lián)網(wǎng)金融把金融事務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)中來，利用互聯(lián)網(wǎng)的資源進(jìn)行管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)意義上時間和地域的范圍，與現(xiàn)有的商業(yè)銀行網(wǎng)點相比，信息交流更有效率、范圍更廣，服務(wù)更加周到。②根據(jù)以往的舊的交易數(shù)據(jù)來建立自己的新的信用評價體系。目前我國的信用評價體系還不完善，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸活動大多采用抵押和擔(dān)保的方式，而大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融則運用自己的信用體系來決定用戶的信用值。③靈活設(shè)計滿足用戶體驗的界面和功能。隨著我國電子信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)日漸成熟，電子商務(wù)和移動支付平臺不斷向縱深發(fā)展，移動交易客戶端能夠根據(jù)客戶的喜好和要求智能的為客戶提供服務(wù)。④零碎的時間和資金管理。隨著我國第三和第四代移動通信技術(shù)的普及，人們越來越偏愛使用移動支付手段，這無形中提升了人們辦理業(yè)務(wù)的效率，節(jié)約了時間。而類似余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得零散資金管理成為可能。互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)有的資金運作模式和管理模式產(chǎn)生了巨大的影響同時也推動了我國金融體制的作出相應(yīng)的改革。

（一）去中介化

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不面臨金融媒介轉(zhuǎn)變加速的問題。市場上大多數(shù)客戶資源被以支付寶為首的中間支付機構(gòu)掌握，他們相對于銀行具有高效處理資金和高效采集數(shù)據(jù)的能力，這導(dǎo)致結(jié)算資金逐漸從銀行向以第三方為代表的非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移，從而引起了銀行的資金脫媒；大數(shù)據(jù)技術(shù)的日益成熟以及智能搜索引擎的發(fā)展有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營成本同時也在一定程度上減少了信息不對稱的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握了本來應(yīng)有銀行掌握的大量客戶身份、賬戶信息，造成了商業(yè)銀行的信息脫媒；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的客戶都是通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺實現(xiàn)的，客戶不用與銀行直接發(fā)生關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致了商業(yè)銀行客戶的排他性和客戶忠誠度的下降，形成了商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的脫媒。這些關(guān)系的脫媒導(dǎo)致了銀行的中介作用降低，影響了銀行在金融市場上的占有率。

（二）泛金融化

金融行業(yè)已經(jīng)滲透到生活中，越來越與人們的生活息息相關(guān)。許多第三方支付公司如雨后春筍般的紛紛建立起來，電信運營商、電商企業(yè)也紛紛投身于互聯(lián)網(wǎng)金融市場中來，為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來增加活力。傳統(tǒng)銀行通過與非金融部門的緊密合作形成了金融與非金融相結(jié)合的局面，為客戶提供超越傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之外的金融和非金融類服務(wù)。金融行業(yè)與商業(yè)生態(tài)結(jié)合在了一起，為各種商業(yè)環(huán)境創(chuàng)造了金融增值的空間。第三方支付平臺的崛起實現(xiàn)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由線下到線上的轉(zhuǎn)移和拓展，使得各種線上和線下活動和服務(wù)貫通融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的泛金融化特點使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與人們的日常生活之間的關(guān)聯(lián)越來越緊密，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的門檻得到了降低。

（三）全智能化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動傳統(tǒng)銀行必須改變其經(jīng)營管理模式。智能終端的發(fā)展、移動通信技術(shù)的進(jìn)步以及用戶界面友好化是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的數(shù)字化變革也挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念，未來對客戶信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析將成為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的重要手段?；诠蚕淼目蛻粜畔㈤_放平臺商業(yè)銀行可以實現(xiàn)決策的智能化，通過風(fēng)險管控，集中優(yōu)化資源配置等手段，深入挖掘資金的潛在價值，以實現(xiàn)投資利益的最大化。以定制化、集成化、標(biāo)準(zhǔn)化為目標(biāo)，著力提高客戶體驗度和用戶個性化需求。

（四）互補共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，金融機構(gòu)的競爭格局、角色定位和價值取向都應(yīng)相應(yīng)發(fā)生改變。銀行業(yè)將從產(chǎn)品服務(wù)的競爭模式向商業(yè)模式的競爭，從行業(yè)內(nèi)部的競爭向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的競爭，從同質(zhì)化競爭向差異化競爭所改變，最終這些競爭又將會變?yōu)楹献?，形成市場所需要的互惠互利、共生共贏的大好局面。

六商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略和建議

首先，商業(yè)銀行要立足我國的實際國情以及自身的實際情況和競爭優(yōu)勢，找出一條適合自身發(fā)展的道路，制定分部實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體步驟，在整個銀行業(yè)還出于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期，快速拉取客戶源。其次，從管理者的角度推動傳統(tǒng)銀行向智能化互聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)變，增加銀行在大環(huán)境中的競爭力。

（一）完善商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃

（1）商業(yè)銀行的管理部門要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行業(yè)所帶來了沖擊。商業(yè)銀行要有憂患意識，要改變銀行內(nèi)部效率不高等問題，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項重要的戰(zhàn)略合作計劃來實施，在思想和策略上積極推動商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合。

（2）要清楚認(rèn)識到商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，利用優(yōu)勢解決互聯(lián)網(wǎng)金融中容易面臨的信息不對稱、風(fēng)險和監(jiān)管問題。

（3）制定發(fā)展和實施計劃。對于商業(yè)銀行的各部門要集中優(yōu)勢資源，做好銀行發(fā)展的整體統(tǒng)籌與分布計劃相結(jié)合，明確短期和中長期所要達(dá)到的目標(biāo)。短期內(nèi)是要拓展用戶數(shù)量，與第三方支付機構(gòu)形成良好的合作伙伴關(guān)系，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潮流，形成商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)支付、融資和移動金融等方面的主導(dǎo)作用。中長期目標(biāo)是推動互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)深入發(fā)展同時做好客戶數(shù)量和質(zhì)量上的積累和用戶大數(shù)據(jù)的收集，實現(xiàn)經(jīng)營管理模式的智能化轉(zhuǎn)變，把商業(yè)銀行打造成虛擬與現(xiàn)實相結(jié)合、線上與線下向統(tǒng)一的經(jīng)營管理模式。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)主動運用——網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、P2P模式等技術(shù)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中拔得頭籌，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、融資和移動金融業(yè)務(wù)，與同行相比要具有比較優(yōu)勢。（章連標(biāo)和楊小淵，2013[15]）

（1）支付創(chuàng)新。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點把銀行的金融業(yè)務(wù)從線下挪到線上，滿足客戶零散時間和零散資金的投資需求，積極推動新的支付方式創(chuàng)新，形成電子賬單支付、夸行間資金交易和手機支付的結(jié)算體系。另外，堅持統(tǒng)一的準(zhǔn)入規(guī)則、統(tǒng)一的風(fēng)控和定價管理相結(jié)合的管理手段，來規(guī)范銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為。

（2）服務(wù)創(chuàng)新。開發(fā)在線理財?shù)漠a(chǎn)品，在不同時段針對不同需求和資金持有者推出吸引人眼球的理財產(chǎn)品，依靠新的支付手段營銷產(chǎn)品。利用現(xiàn)代技術(shù)手段，建立在線化、智能化的網(wǎng)絡(luò)融資新運作模式。

（3）平臺模式創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)積極主動融入互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈，把握好與第三方支付公司、電信運營商以及各大型電商之間的競爭合作關(guān)系，實現(xiàn)其優(yōu)勢資源間的優(yōu)勢互補，積極擴(kuò)大用戶市場，提升用戶的滿意度。

（4）服務(wù)渠道創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建以銀行為核心的金融生態(tài)圈，為客戶提供7x24小時的，個人定制的金融服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展電子商務(wù)、移動支付和網(wǎng)上借貸款等移動金融業(yè)務(wù)，拓寬用戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道。

（三）建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行

（1）強調(diào)以改善用戶體驗為中心，重新定位商業(yè)銀行的服務(wù)地位，加快建設(shè)智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行，推動網(wǎng)絡(luò)渠道向營銷型轉(zhuǎn)變，打造綜合型移