財產(chǎn)保險(保險學(xué)5)課件

保險種類介紹

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人身保險12009年世界保費排名保費收入世界份額美國11397460億美元28.03%日本5059560億美元12.44%英國3092410億美元7.61%意大利1693600億美元4.17%中國1630470億美元4.01%22012年保險業(yè)保費收入1.55萬億元財產(chǎn)保險保費5330億元人身保險保費收入1.016萬億元其中：壽險保費收入健康險保費收入人身意外傷害險保費收入8908億元862.8億元386億元3人身保險第一節(jié)

人身保險概述第二節(jié)

人壽保險第三節(jié)

意外傷害保險和健康保險第四節(jié)

人身保險合同的特有條款5第一節(jié)

人身保險概述一、人身保險的含義二、人身保險事故的特點三、人身保險合同的特點四、人身保險的分類6一、人身保險的含義人身保險生命或身體死亡、傷殘、疾病達到合同約定的年齡、期限給付保險金7二、人身保險事故的特點（一）

必然性“吃五谷,生百病”（二）

分散性,穩(wěn)定性PK財產(chǎn)保險思考:為什么?（三）

年齡↑81010/31/08一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000－－每年都可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000一生中可能道遇到的危險有§§§§§§§§§§§§10年齡(歲)死亡率‰自然保費(元)均衡保險(元)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.29551312.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理上的特征1.自然費率pk均衡費率制度12四、人身保險的分類（一）

按保險責(zé)任分類人壽保險(給付條件生\死\生死兩全)意外傷害保險(pk壽險保費低)健康保險(醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入保險、長期護理保險)（二）

按保障的風(fēng)險程度分類標準體保險（適應(yīng)正常標準費率）次健體保險（三）

按承保方式分類團體人身保險（法人團體）個人人身保險聯(lián)合人身保險（父母、夫妻、子女、合作人）保障型：定期壽險、意外險、短期健康險儲蓄型：年金保險、子女教育保險投資型：分紅保險、萬能險和投資連結(jié)保險14第一節(jié)回顧一、人身保險的含義二、人身保險事故的特點三、人身保險合同的特點四、人身保險的分類15第二節(jié)人壽保險按照保險責(zé)任分類死亡保險生存保險兩全保險按照保費和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險創(chuàng)新壽險變額壽險（即投資連結(jié)保險）萬能壽險變額萬能壽險等人身保險中最早的險種保險標的？年金保險16總結(jié)17人壽保險（按照保費和保額是否可以調(diào)整劃分）傳統(tǒng)人壽保險創(chuàng)新人壽保險死亡保險生存保險兩全保險分紅保險萬能保險投連保險17一、死亡保險（一）死亡保險的含義死亡保險是指以被保險人的死亡作為保險事故的保險。（二）死亡保險的種類1、定期死亡保險2、終身死亡保險182、終身死亡保險終身死亡保險又稱終身壽險,是指一種不定期的死亡保險。只要保險合同有效，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。特點：保險費率較高投保人一般以均衡保費的形式繳納保費保單具有現(xiàn)金價值202、終身死亡保險按照繳費方式可以分為：普通終身壽險，又稱連續(xù)繳費終身壽險限期繳費終身壽險躉繳保費終身壽險21（一）

生存保險的含義生存保險是指以被保險人的生存作為保險事故的保險。生存保險可以分為單純的生存保險和年金保險。單純的生存保險是指以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金條件的保險。在現(xiàn)實中生存保險最主要的形式是年金保險。此處主要講述年金保險。23（二）

年金保險的含義年金保險是指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險。24（四）

年金保險的種類1、

按照給付周期年給付年金季給付年金月給付年金2、

按照給付起期即期年金（躉繳）延期年金（繳費期結(jié)束）3、

按照給付期限定期年金終身年金26（四）

年金保險的種類4、

按照給付日期期初年金期末年金5、

按照有保證無保證年金有保證年金（期間保證，金額保證）6、

按照繳費方式躉繳年金期繳年金27（四）

年金保險的種類7、

按照給付額變否定額年金變額年金8、

按照投保人數(shù)個人年金聯(lián)合年金（聯(lián)合生存者，聯(lián)合最后生存者）28比較死亡保險生存保險兩全險類型保費高低承保范圍30四、創(chuàng)新壽險（一）

變額壽險（投資連結(jié)保險）1、保費固定，保額可變（通常要保證一個最低限額）；2、有專項賬戶，與公司的一般賬戶是分開的；3、投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4、現(xiàn)金價值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。31四、創(chuàng)新壽險（二）萬能壽險1、

保費靈活2、

保額可調(diào)3、

要素分立萬能壽險由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個人一生需要的惟一的壽險保單就是萬能壽險。32四、創(chuàng)新壽險（三）

變額萬能壽險是變額壽險與萬能壽險相結(jié)合的產(chǎn)物它結(jié)合了萬能壽險保費靈活的特征以及變額壽險中投保人可以選擇賬戶投向的特征。33第二節(jié)回顧一、死亡保險二、生存保險三、兩全保險四、創(chuàng)新壽險34第三節(jié)意外傷害保險

和健康保險一、意外傷害保險（一）

含義（二）

構(gòu)成要件（三）

特點（四）

保險責(zé)任、責(zé)任期限條款（五）

種類35（一）意外傷害保險的含義意外傷害保險是指被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。有三層含義：

１、必須有客觀的意外事故發(fā)生，而且原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。２、被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。３、上述兩者之間有內(nèi)在的，必然的聯(lián)系。36（二）意外傷害保險

的構(gòu)成要件1、傷害2、意外371、

傷害（1）致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等（2）致害對象人的身體對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害（3）致害事實：損傷382、

意外（1）傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿，被保險人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。3940案例1：2003年1月5日下午3時，被保險人劉某在與情人約會時，情人的丈夫突然回家，劉某慌不擇路，從一幢出租屋的三樓跳下摔死。劉某的妻子從公安局了解到，住在出租屋三樓的女人是劉某的情人。事發(fā)當(dāng)天下午，劉某趁情人的丈夫不在家時去了她家。兩人剛約會不久，門外就響起了情人丈夫的敲門聲。情急之下，劉某從窗口跳了下去。丈夫摔死后，劉某的妻子在清理遺物時發(fā)現(xiàn)了劉某購買的意外傷害保險單。劉某的妻子拿著保險單向保險公司索賠，要求保險公司給付意外傷害保險金、意外醫(yī)療保險金及住院補貼金。保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠付？4041案例2：某被保險人投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性，然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。被保險人的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。保險公司是否賠付？41意外傷害保險的可保風(fēng)險：并非一切意外傷害都可以承保，按此標準可將意外傷害劃分為：１、不可保意外傷害２、特約承保意外傷害３、一般可保意外傷害除了１、２以外，均屬于一般可保意外傷害。42不可保意外傷害主要包括：１、被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。２、被保險人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。３、被保險人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害。４、由于被保險人的自殺行為造成的傷害。43特約承保意外傷害包括：１、戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。２、被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車等劇烈的體育活動中遭受的意外傷害。３、核輻射造成的意外傷害。４、醫(yī)療事故造成的意外傷害。44（三）意外傷害保險pk人壽保險人壽保險意外傷害保險承保范圍保險費率的厘定承保條件責(zé)任準備金保險期限45（四）意外傷害保險的保險責(zé)任與

責(zé)任期限條款意外傷害保險責(zé)任：三個必要條件：１、被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；２、被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾；３、被保險人所受意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。46（四）意外傷害保險的保險責(zé)任與

責(zé)任期限條款責(zé)任期限：只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期，即責(zé)任期限內(nèi)（通常為90天或180天或1年等）造成死亡、殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金。即使當(dāng)被保險人死亡或被確定為殘疾時保險期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過責(zé)任期限，保險人仍要負責(zé)給付保險金。殘疾保險金＝保險金額×殘疾程度百分率（舉例）47（五）意外傷害保險的種類1、按照所保風(fēng)險劃分普通意外傷害保險特種意外傷害保險2、按照實施方式劃分自愿意外傷害保險強制意外傷害保險：鐵路旅客意外傷害保險3、按照保險期限劃分一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險長期意外傷害保險48二、健康保險（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特征（四）費用共擔(dān)條款（五）等待期或觀望期條款（六）主要種類49（一）健康保險的含義健康保險是指以人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。承保的主要內(nèi)容有兩大類一是由于疾病或意外事故所致的醫(yī)療費用——醫(yī)療費用保險；二是由于疾病或意外傷害事故所致的收入損失——殘疾收入補償保險。50（二）健康保險的構(gòu)成要件1、

由于非明顯的外來原因造成的（細菌感染、誤食藥物）2、

由于非先天的原因造成的3、

由于非長壽的原因造成的51（三）健康保險的特征１、保險金額：健康保險中，保險人支付的保險金不是對被保險人生命或身體的傷害進行補償，而是對被保險人因為疾病醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費用支出和由此引起的其他費用損失的補償。（我國產(chǎn)險公司可經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)）保險期限：通常一年期健康保險中，保險人擁有代位追償權(quán)健康保險的危險具有變動性和不易預(yù)測性。522.保單續(xù)保方式（1）可任意取消保單（2）有條件可取消保單（3）有條件續(xù)保保單（4）保證性可續(xù)保保單（5）不可取消保單533.等待期或觀察期條款承保條件較壽險嚴格觀察期：90天或180天544.健康保險的

費用共擔(dān)條款a.

免賠額條款保險人只負責(zé)超過免賠額的部分b.

比例給付條款對于超過免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法，如保險人承擔(dān)80-90%，被保險人承擔(dān)其余部分。c.

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超過部分，由被保險人自己負擔(dān)。555.費率厘定（1）統(tǒng)一費率原則（比如：不隨年齡變化）（2）階梯費率原則（3）逐年變動費率原則（4）均衡保費原則56（六）健康保險的主要種類（一）醫(yī)療保險１、普通醫(yī)療保險２、住院保險３、手術(shù)保險４、綜合醫(yī)療保險（二）疾病保險

重大疾病保險（定期、終身）（三）收入保障保險（殘疾收入補償保險）１、按月或按周支付２、按給付期限給付（四）長期護理保險57第三節(jié)回顧一、意外傷害保險（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特點（四）保險責(zé)任、責(zé)任期限條款（五）種類58第三節(jié)回顧二、健康保險（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特征（四）費用共擔(dān)條款（五）等待期或觀望期條款（六）主要種類59第四節(jié)人身保險合同的特有條款一、不可爭條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價值條款六、保單貸款條款60第四節(jié)人身保險合同的特有條款七、自動墊繳保費條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款61一、不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。62一、不可爭條款《保險法》53條：“投保人申請被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但從合同成立之日起逾二年的除外?！痹趪H上，通常是對被保險人的健康等方面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面63二、年齡誤告條款《保險法》53條：“投保人申報被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥蟮谋槐ｋU人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人?！?4三、寬限期條款對合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時間（通常為1個月或2個月），在寬限期期間，保險合同效力正常。65三、寬限期條款《保險法》57條：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！痹趯捪奁趦?nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費。66四、中止、復(fù)效條款合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。67四、中止、復(fù)效條款《保險法》58條：“依照前條（57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。”“保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費?！?8五、不喪失現(xiàn)金價值條款保單所有人享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個方案享用其保單的現(xiàn)金價值?！侗ｋU法》有關(guān)解除合同、保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險單現(xiàn)金價值”的字樣。69五、不喪失現(xiàn)金價值條款處理保單現(xiàn)金價值的方式申請退保：退保金。申請變更為“減額交清保險”：保險金額降低，保險期間與其他保險內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險費。申請變更為“展期定期保險”：保險金額不變，保險期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險費。70六、保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險人申請貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。71六、保單貸款條款因保單貸款會影響保險人的資金運用，有可能使保險人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險金條件的保險合同，非經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進行質(zhì)押。72七、自動墊繳保費條款投保人可以在投保時或保險費寬限期期滿前書面聲明，在分期保險費于超過寬限期仍未交付時，將保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進行墊繳。此項墊繳的保險費，投保人要在一定時期內(nèi)予以償還并補交利息。73八、紅利任選條款投保人如果投保了分紅保險，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利來源：死差益費差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費積累生息增加保額74九、受益人條款受益權(quán)的取得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險人同意。受益權(quán)對某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。75九、受益人條款受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險人或投保人指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得將此項權(quán)利進行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項權(quán)利外，他對自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請保險金。76九、受益人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時，受益人失去受益權(quán)：受益人先于被保險人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權(quán)的；受益人依法喪失受益權(quán)的。受益權(quán)的喪失受