貸款風險應急處理預案

精選優(yōu)質文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)XX農商銀行XX分理處貸款風險管理及應急處理預案為了提高信貸風險管理，保證信貸資金安全、高效運營，最大限度地減少因信用風險、市場風險、操作風險等原因造成的損失，根據(jù)《關于切實落實信用風險管控措施的通知》（川銀監(jiān)辦發(fā)[2015]59號）、《四川省農村信用社信貸業(yè)務管理崗位責任認定辦法（試行》（川信聯(lián)發(fā)[2012]145號）、《四川省農村信用社風險管理辦法（暫行）》(川信聯(lián)發(fā)[2013]103號)、《四川省農村信用社不良貸款管理辦法》（川信聯(lián)發(fā)[2013]104號）、《四川省農村信用社信貸資產風險分類管理辦法》（川信聯(lián)發(fā)[2013]106號）《關于進一步加強債權訴訟時效維護和管理的通知》（川信聯(lián)發(fā)[2009]67號)、《關于進一步加強貸后管理的通知》（川信聯(lián)發(fā)[2011]5號)、《四川省農村信用社農戶小額信用貸款“四包”責任制實施指引》（[2013]133號）等文件結合本網(wǎng)點實際，制定本預案措施。指導思想根據(jù)“真實性、及時性、重要性、審慎性“原則對本網(wǎng)點的貸款風險予以及識別、計量、監(jiān)測、控制。規(guī)范風險貸款的管理行為、提高風險貸款管理水平和處置效率；對風險貸款實行全面管理和最佳處置，提高信貸資產價值。以“加強管理為中心、提高資產質量為目的，促進效益為目標”，積極采取各種有效措施，加大宣傳、教育力度以提高合規(guī)操作、風險防范意識，應急突變處理能力，將所有出現(xiàn)的風險消滅在萌芽狀態(tài)，確保本網(wǎng)點信貸資產安全。強化領導本網(wǎng)點成立以網(wǎng)點負責人組長、客戶經理、會計負責人為成員的貸款風險管理應急處置小組，全面負責本網(wǎng)點貸款風險識別、風險計量、風險監(jiān)測、風險控制、及資料收集上報工作。風險管理根據(jù)本網(wǎng)點的實際情況、本網(wǎng)點貸款風險主要集中在信用風險、本網(wǎng)點的風險管理也主要集中在信用風險的管理。1、客戶經理應每個季度對全部貸款進行一次風險識別?？蛻艚浝砜梢酝ㄟ^財務分析法（財務比率分析、資產負債分析、損益表分析）、現(xiàn)金流量分析、非財務分析（行業(yè)風險分析、經營風險分析、管理風險分析）等分析方法來識別風險。2、客戶經理應對風險貸款進行計量統(tǒng)計、本網(wǎng)點風險貸款計量的單位為元，數(shù)額為風險貸款本金余額。3、客戶經理應對風險貸款進行及時監(jiān)測，建立《風險貸款管理臺賬》與《風險貸款處置臺賬》，大額風險貸款還應填制《風險預警信號處理表》,撰寫《貸款風險分析報告》；《貸款風險分析報告》應該包含但不限于貸款的基本情況、貸后管理情況、預計的損失、采取的措施、責任追究。以下貸款應納入風險貸款臺賬管理。a、核銷貸款及置換貸款b、本金余額為零還有欠息的貸款c、五級不良貸款d、本金或利息逾期90天未調入五級不良的貸款e、本金逾期1-90天的貸款f、采取不批量結息連續(xù)4個月未結利息的貸款g、能按時結息，但是存在損失的可能性，及其他客戶經理認為應納入風險貸款管理的貸款。4、對于已經產生風險的貸款應進行風險控制。采取風險控制措施前應先進行風險貸款貸后檢查，風險貸款貸后檢查應在不少于兩名客戶經理參與下進行實地檢查及簽訂催收通知書，檢查內容包括但不限于以下內容：a、對貸款資金用途的檢查、檢查貸款資金是否挪用、檢查貸款是否屬于假名、借名、頂名、冒名貸款。b、對借款人生產經營情況的檢查。重點是對借款人、產品供銷、借款人生產、銷售情況的檢查。c、對對借款人財務狀況的檢查。重點在于對財務報表的分析和財務比率的分析，掌握借款人，盈利能力、的發(fā)展變化趨勢。d、對借款人管理水平的檢查。重點是調查了解借款人主要人員、管理制度的情況、高管人員的個人消費、負債，以及可能對償債產生的影響。e、借款人重大事項的檢查重點調查分析借款人的重大、重大體制改革、重大糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。f、對及其他還款義務人的檢查。參照對借款人的檢查進行，重點分析保證人保證能力的變化趨勢。g、對抵押(質)物的檢查。主要檢查抵押(質)物是否完好無損，價值是否發(fā)生變化，是否被()擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。高度重視抵押是否懸空問題。h、對的分析，掌握其對借款人生產經營產生的影響。重點關于借款人的行業(yè)是否屬于國家禁止性、限制性行業(yè)。J、檢查該筆貸款的調查、審批、發(fā)放資料，審核該筆貸款的法律文書，貸后催收資料、檢查核實該筆貸款是否存在法律風險。5、在對風險貸款進行完整真實調查的基礎上，逐筆分析風險貸款的風險大小。綜合運用各種方式清收、轉化和盤活，最終實現(xiàn)風險貸款的減損和收回，通過采取各種保全措施，加快風險貸款處置速度，防止風險貸款價值貶損。結合實際“一戶一策”逐一制定清收處置措施。風險貸款清收處置措施主要包括現(xiàn)金清收、貸款重組、以資抵債、依法起訴、風險代理、批量轉讓、呆賬核銷以及符合政策制度規(guī)定的其他處置方式。風險貸款處置方式選擇應遵循成本效益和風險控制原則，合理分析，擇優(yōu)選擇。本網(wǎng)點風險貸款清收處置做到細化工作指標，落實管理責任，實行量化考核，做到人員、責任、任務、進度、措施和獎懲的“六個”落實。a、人員、責任落實。每一筆風險貸款都要落實到相關的責任人進行管理清收。b、任務、進度落實。按照總行下達的目標任務，科學分解下達給客戶經理，并對清收進度列出明確的時間表。c、措施落實。通過對風險貸款形成和現(xiàn)狀的進行摸底調查后，制定科學、合理的清收處置預案，做到分門別類，一戶一策，先易后難，各個擊破，特別是要做好風險貸款重點大戶的清收處置預案。d、獎懲落實。本網(wǎng)點按照工作效果、進度、嚴格實施績效考核。四、應急處置應急處置應采取逐級上報制度，對于新增的風險貸款，客戶經理及時處置、客戶經理不能處置應及時網(wǎng)點負責人匯報，網(wǎng)點負責人能處置了應及時處置、不能處置的應及時向相關部門匯報。5萬元（含）以內的小額貸款可以采取按季度匯報，5萬元（不含）至20萬元（含）可以采取月末匯報，20萬元（不含）以上應于24小內匯報。對于超過5萬元（不含）的風險貸款、客戶經理在發(fā)現(xiàn)風險預警信號后還應及時填制《風險預警信號處理表》，撰寫《貸款風險分析報告》，并報告網(wǎng)點負責人。在貸款的風險識別和監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)以下情況應立即啟動應急預案，采取應急處置措施。1、借款人死亡的2、借款人被公安機關拘留、逮捕的3、借款人被刑事處罰的4、借款人涉訴、對償債能力有重大影響的5、借款人跑路失聯(lián)的6、借款人重傷、全殘的7、借款人身患重大疾病的6、借款人資不抵債、破產的7、借款人參與民間借貸、非法集資、黃、賭、毒的8、借款人從事高風險行業(yè)的9、借款人轉移資產、逃廢債務的10、借款人拒絕貸后檢查的11、借款人離婚的12、借款人參與傳銷或者類似傳銷組織的13、擔保人或其他還款義務人出現(xiàn)上述借款人情況的14、抵押物嚴重貶值、損壞、滅失，可能導致抵押懸空的15、借款人轉移借款用途的16、該筆貸款涉嫌假名、借名、頂名、冒名貸款的17、其他需要立即啟動應急預案的情況當客戶經理發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)上述風險時，若能自己處置的應及時自己處置，若不能處置，按規(guī)定逐級上報，同時做好借款戶預警資料的收集工作。本網(wǎng)點其他員工發(fā)現(xiàn)貸款風險也可以向客戶經理或網(wǎng)點負責人匯報?？蛻艚浝響ㄆ趯l(fā)現(xiàn)的風險貸款及處置情況通過《風險貸款管理臺賬》、《風險貸款處置臺賬》、《風險預警信號處理表》、《貸款風險分析報告》向網(wǎng)點負責人匯報，網(wǎng)點負責人根據(jù)情況向相關部門匯報。如發(fā)生風險后，客戶經理、網(wǎng)點負責人要遵照預案，采取必要有效措施，爭取把風險損失降到最低限度。借追查款人的資金去向，同時與債務人的關系人進行聯(lián)系等，客戶經理及時申請法院對債務人的資金查詢、凍結、扣劃及其對債務人他財產的保全。對于借款人資不抵債的，要求擔保人或者其他還款義務進行代償；對于擔保人貨其他還款義務人無力償還或償還后還不足的，應積極聯(lián)系借款人的家庭成員等關系人，要求其代償。對于本網(wǎng)點不能處置的，應及時向總行相關部門匯報，請求協(xié)助清收處置。對于風險貸款，客戶經理應及時追索，及時處置；不能及時處置的，也應積極追索，簽訂《貸款催收通知書》，確保訴訟時效。核銷貸款、置換貸款、有息無本貸款也應及時催收，確保訴訟時效。并按以下頻率進行催收，對于50萬（含）以上的貸款，每季至少進行一次現(xiàn)場檢查；對于50萬以下的貸款，每半年至少進行一次現(xiàn)場檢查，對