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業(yè)銀行（CommercialBank），英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡通俗諧音是“存吧”，意為存儲銀行。商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機構的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務等。本期SHEFer將向大家更加詳細地介紹商業(yè)銀行，進一步了解商業(yè)銀行行業(yè)。

目錄

一、商業(yè)銀行概覽

1.1商業(yè)銀行緣起

1.2商業(yè)銀行定義

1.3商業(yè)銀行經營模式

1.4國內商行發(fā)展歷程

1.52013年國內商行概況

1.6商業(yè)銀行主要類型

1.6.1大型商業(yè)銀行

1.6.2股份制商業(yè)銀行

1.6.3城市商業(yè)銀行

1.6.4民營銀行

1.7商業(yè)銀行組織架構

二、商業(yè)銀行業(yè)務

2.1業(yè)務分類（按性質劃分）

2.2負債業(yè)務

2.3資產業(yè)務

2.4商業(yè)銀行業(yè)務—中間業(yè)務

2.4.1廣義的表外業(yè)務

2.4.2中間業(yè)務特點

2.4.3中間業(yè)務分類

2.4.4各類中間業(yè)務介紹

支付結算業(yè)務

銀行卡業(yè)務

2.5商業(yè)銀行業(yè)務框架

2.6商業(yè)銀行業(yè)務的思考

2.6.1商業(yè)銀行業(yè)務的特點

2.6.2當今銀行業(yè)的主題

2.6.3商行投行部VS券商投行部

2.7商業(yè)銀行熱點業(yè)務

2.7.1銀信合作

三、商業(yè)銀行監(jiān)管

3.1中國銀行業(yè)監(jiān)管體制變革史

3.2中國銀行業(yè)法規(guī)體系

3.3國際銀行業(yè)監(jiān)管

3.3.1巴塞爾協(xié)議介紹

3.3.2巴塞爾協(xié)議1

3.3.2巴塞爾協(xié)議2

3.3.2巴塞爾協(xié)議3

3.4巴塞爾協(xié)議對我國銀行業(yè)影響

一、商業(yè)銀行概覽

1.1商業(yè)銀行緣起

金匠說：替商人保管金子，自己的生產周轉，做成金幣流通，發(fā)行銀行券。

匯兌說：兌換、保管各國貨幣，“坐長板凳的人”，票據(jù)匯兌，貨幣借貸。

1.2商業(yè)銀行定義

定義：商業(yè)銀行（CommercialBank）是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中和人民共和國公司法》設立的從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務，以獲取利潤為經營目的的信用機構。

1.3商業(yè)銀行經營模式

分業(yè)經營模式定義：銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務領域，不能涉足其他的業(yè)務范圍。

分業(yè)經營模式優(yōu)點：它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。

分業(yè)經營模式缺點：商業(yè)銀行實行分業(yè)經營不利于規(guī)模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發(fā)展運行的整體效率；實行分業(yè)經營在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關業(yè)務活動，不利于銀行總體實力的提升；實行分業(yè)經營增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

混業(yè)經營模式定義：銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務領域，還可以經營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業(yè)務。

混業(yè)經營模式優(yōu)點：業(yè)務范圍比較廣泛，更有利于實現(xiàn)規(guī)模經營；能夠給企業(yè)提供全方位的服務，能夠實現(xiàn)企業(yè)和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；能夠實現(xiàn)存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風險。

混業(yè)經營模式缺點：容易形成金融市場的壟斷，產生不公平競爭；結構復雜導致監(jiān)管困難，易引發(fā)金融危機。

1.4國內商行發(fā)展歷程

建國：從1949年到20世紀70年代末,中國銀行業(yè)實行的是計劃經濟體制下的“大一統(tǒng)”銀行體制。中國人民銀行不僅是中央銀行，同時也經營存貸款和結算等商業(yè)銀行業(yè)。

70s末：自20世紀70年代后期開始，人民銀行原來承擔的商業(yè)銀行職能逐步從中央銀行職能中分離出來，中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行及中國工商銀行成為獨立的機構，形成了以專業(yè)銀行為主體的銀行業(yè)體系。

80s中：自20世紀80年代中期起，隨著經濟體制改革的推進，國家專業(yè)銀行逐步打破專業(yè)界限，開始了跨專業(yè)領域的業(yè)務交叉和競爭。一批新的股份制商業(yè)銀行及非銀行金融機構相繼成立，但僅有少數(shù)獲準在全國范圍內開展銀行業(yè)務。

中央?yún)R金投資有限責任公司：對國有重點金融企業(yè)進行股權投資，以出資額為限代表國家依法對國有重點金融企業(yè)行使出資人權利和履行出資人義務，實現(xiàn)國有金融資產保值增值。不開展其他任何商業(yè)性經營活動，不干預其控股的國有重點金融企業(yè)的日常經營活動。2007年9月29日中國投資有限責任公司成立后，匯金變?yōu)楹笳叩娜Y子公司。

1.52013年國內商行概況

資產增速穩(wěn)中放緩：截至2013年底，銀行業(yè)金融機構資產總額151.4萬億元，同比增長13.3%；負債總額141.2萬億元，同比增長13%。從機構類型看，資產規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行（43.3%）、股份制商業(yè)銀行（17.8%）、農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行（16.2%）。

存貸款繼續(xù)平穩(wěn)增長

資產質量總體穩(wěn)定

風險抵補能力充足

利潤來源

1.6商業(yè)銀行主要類型

1.6.1大型商業(yè)銀行

大型商業(yè)銀行股份制改造歷程

大型商業(yè)銀行上市歷程

大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)概覽（億元）

大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)概覽-續(xù)（億元）

各大型商業(yè)銀行的特點：

工行：80年代之前，全國只有一個人民銀行，后來陸續(xù)分開形成各銀行。目前工行的業(yè)務、管理水平、戰(zhàn)略、執(zhí)行力、員工素質等整體領先其他銀行。尤其是IT系統(tǒng)，甩其他行幾條街。

農行：一直在學工行，但三農包袱太重，員工最多，整體素質最低，收入也最差。最近幾年同業(yè)沖的很猛，一直是最大的作市商。在長三角一帶發(fā)展不錯。四大行排老三。

中行：盛名之下其實很差。早期是外匯專業(yè)性銀行，金融危機后向國內收縮資產，管理能力、客戶基礎是四大行里最弱的，尤其是it系統(tǒng)，稀碎啊。外匯業(yè)務仍然有一定優(yōu)勢，但在境外布局上的優(yōu)勢也被工行慢慢趕上。

建行：一直是四大行里的好學生，僅次于工行，各項業(yè)務很穩(wěn)健，得益于王某人，出了不少領導，有“中國建設銀行，建設其他銀行”說法。

交行：很尷尬的位置，整體形勢略好于股份行，但離上面的四大行差距太大?？傂性谏虾＃瑑?yōu)勢也有限。被招行、興業(yè)等超越似乎只是時間問題了。

1.6.2股份制商業(yè)銀行

股份制商業(yè)銀行建立歷程

股份制商業(yè)銀行數(shù)據(jù)概覽（億元）

各股份制商業(yè)銀行的特點：零售看招行，同業(yè)看興業(yè)，小微看民生

1.6.3城市商業(yè)銀行

特點：總體規(guī)模較小、發(fā)展程度多取決于當?shù)亟洕l(fā)展、市場定位不清。

已上市：北京銀行、南京銀行、寧波銀行。

1.6.4民營銀行

1.7商業(yè)銀行組織架構

二、商業(yè)銀行業(yè)務

2.1業(yè)務分類（按性質劃分）

負債業(yè)務：自有資本、各類存款、長短期借款業(yè)務。

資產業(yè)務：現(xiàn)金、貸款、證券投資業(yè)務。

表外業(yè)務：巴塞爾協(xié)議規(guī)定的表外業(yè)務、金融服務業(yè)務、機構合作業(yè)務。

2.2負債業(yè)務

負債業(yè)務：形成銀行資金來源，資產和中間業(yè)務的前提基礎。除了自有資本，主要包括存款、長短期借款

個人存款業(yè)務：活期、定期。定活兩便、個人通知、教育儲蓄、保證金存款。

對公存款：活期、定期、通知存款、協(xié)定存款、保證金存款。

人民幣同業(yè)存款：同業(yè)及其他金融機構存入；為滿足清算支付等需要；對應概念——存放同業(yè)，屬于商業(yè)銀行的資產業(yè)務。

外幣存款業(yè)務：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元

2.3資產業(yè)務

資產業(yè)務：銀行資金運用的主要業(yè)務，商業(yè)銀行的主要收入來源。

主要類型：現(xiàn)金、貸款業(yè)務、證券投資業(yè)務。

2.3.1現(xiàn)金業(yè)務

庫存現(xiàn)金：應付客戶提現(xiàn)和銀行本身的日常零星開支

存放中央銀行款：存款準備金

存放同業(yè)及其他金融機構款項：目的是在同業(yè)之間開展代理業(yè)務和結算收付

2.3.2貸款業(yè)務

貸款是商業(yè)銀行最大的資產業(yè)務，大致要占其全部資產業(yè)務的60%左右。

分類：

按照客戶類型：個人貸款和公司貸款；

按照貸款期限：短期貸款和中長期貸款；

按有無擔保：信用貸款和擔保貸款，票據(jù)貼現(xiàn)；

按風險程度：將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類

個人貸款（零售貸款）業(yè)務：

個人住房貸款：按揭貸款、二手房貸款

個人消費貸款：助學貸款、個人消費額度貸款、個人權利質押貸款

個人經營貸款：個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人

個人信用卡透支：信用消費、信用取現(xiàn)

公司貸款業(yè)務（對公貸款，批發(fā)貸款）：

固定資產貸款與流動資金貸款比較：

公司貸款業(yè)務—流程：

公司貸款業(yè)務—貿易融資：

國內貿易融資：對在國內商品交易中產生的存貨、預付款、應收賬款等資產進行的融資。包含國內保理、發(fā)票融資、國內信用證、國內信用證項下打包貸款、國內信用證項下買方融資等產品。

國際貿易融資：信用證；押匯；保理；福費廷。

公司貸款業(yè)務—國際貿易融資：

信用證及進出口押匯圖示：

公司貸款業(yè)務—票據(jù)貼現(xiàn)：指持票人為了資金融通的需要而在票據(jù)到期前以貼付一定利息的方式向銀行出售票據(jù)。

2.3.3證券投資業(yè)務

目的：分散風險；保持流動性；合理避稅；提高收益。

主要對象包括：國債、地方政府債券；金融債券、中央銀行票據(jù)；資產支持證券：開元證券，建元證券；企業(yè)債券和公司債券。

資產支持證券：資產支持證券是資產證券化產生的資產。2005年12月15日，國家開發(fā)銀行發(fā)行的開元信貸資產支持證券（簡稱開元證券）和中國建設銀行發(fā)行的建元個人住房抵押貸款支持證券（簡稱建元證券）在銀行間債券市場公開發(fā)行，標志著資產證券化業(yè)務正式進入中國大陸。只在全國銀行間債券市場上發(fā)行和交易。

2.4商業(yè)銀行業(yè)務—中間業(yè)務

2.4.1廣義的表外業(yè)務

2.4.2中間業(yè)務特點

2.4.3中間業(yè)務分類

2.4.4各類中間業(yè)務介紹

支付結算業(yè)務

銀行卡業(yè)務

2.5商業(yè)銀行業(yè)務框架

2.6商業(yè)銀行業(yè)務的思考

2.6.1商業(yè)銀行業(yè)務的特點

服務實業(yè)（金融之源）

做大負債（資金來源）

加注中間業(yè)務（個人：信用卡，私人銀行；企業(yè)：投行業(yè)務，）

深化與其他金融機構的合作（投資、轉移表內到表外）——混業(yè)經營的前奏

2.6.2當今銀行業(yè)的主題

創(chuàng)新與監(jiān)管

2.6.3商行投行部VS券商投行部

2.7商業(yè)銀行熱點業(yè)務

2.7.1銀信合作

三、商業(yè)銀行監(jiān)管

3.1中國銀行業(yè)監(jiān)管體制變革史

3.2中國銀行業(yè)法規(guī)體系

《中華人民共和國中國人民銀行法》

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》

《商業(yè)銀行資產負債比例管理監(jiān)控、監(jiān)測指標和考核辦法》

《同業(yè)拆借管理辦法》

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》

《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》

《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務投資運作有關問題的通知》

《貸款通則》

《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》

《2013年農村中小金融機構監(jiān)管工作要點的通知》

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》

《中國銀監(jiān)會關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》

《關于小額貸款公司試點的指導意見》

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》

《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》

其他法規(guī)

3.3國際銀行業(yè)監(jiān)管

3.3.1巴塞爾協(xié)議介紹

巴塞爾協(xié)議----國際銀行業(yè)的“神圣公約”，由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，簡稱巴塞爾委員會，由美、英等10大工業(yè)國的中央銀行于1974年底共同成立的，作為國際清算銀行的一個正式機構，總部在瑞士的巴塞爾。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會提供了有關銀行監(jiān)管方面經常性的合作論壇。其目的是要加強全球銀行業(yè)對監(jiān)管工作中的重大問題的認識、提高全球銀行監(jiān)管的質量。

巴塞爾委員會本身不具有法定跨國監(jiān)管的權力，其所作結論、監(jiān)管標準和指導原則在法律上也沒要強制效力，僅供參考。

3.3.2巴塞爾協(xié)議1

3.3.2巴塞爾協(xié)議2

3.3.2巴塞爾協(xié)議3

加強資本框架并明確資本定義

擴大風險覆蓋范圍并加強交易對手信用風險管理

引入并更新整體杠桿比率

提出前瞻性的撥備、資本留存及反周期超額資本

提出超額資本、應急資本以降低系統(tǒng)性風險

增加了全球流動性標準等

3.4巴塞爾協(xié)議對我國銀行業(yè)影響

在2010年8月底，中國銀監(jiān)會提出了新四大監(jiān)管工具的討論稿，被外界稱為“中國版巴塞爾協(xié)議3”。2011年2月23日，銀監(jiān)會上報的包括資本充足率、撥備率、杠桿率、流動性在內的四大監(jiān)管新工具，已經獲得國務院層面的批復。中國版巴塞爾協(xié)議3平穩(wěn)著陸。與討論稿相比，國務院此次批復的四大監(jiān)管工具較原方案明顯放寬。

資本充足率方面：最新批復的方案對核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求分別調整為5%、6%和8%，較原方案擬定的6%、8%和10%下調了1-2個百分點，不過核心一級資本充足率仍比4.5%巴塞爾協(xié)議3嚴格。

撥備率方面：對銀行業(yè)利潤影響頗大的撥備/貸款一值由原方案的2.5%調整為“原則上不低于2.5%”。并明確對非系統(tǒng)重要銀行作差異化安排。這意味著中小銀行在貸款結構合理、不良偏離度低、風險控制體系優(yōu)異等指標獲得認同的情況下可以按照低于2.5%的標準執(zhí)行撥貸比要求。：最新批復的方案對核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求分別調整為5%、6%和8%，較原方案擬定的6%、8%和10%下調了1-2個百分點，不過核心一級資本充足率仍比4.5%巴塞爾協(xié)議3嚴格。

杠桿率方面：銀監(jiān)會最終仍維持4%的杠桿率要求，但是執(zhí)行時間由2011年推遲至2012年初，達標時間系統(tǒng)重要銀行由2012年推遲至2013年底，非重要銀行仍為2016年。

流動性指標方面：原方案要求各銀行在2011年底