人身保險概述課件

第一章人身保險的概述PensonalInsurance11/23/20221為夢想而活著PensonalInsurance9/24/20221【教學的目的與要求】

1、掌握人身保險2、掌握人身保險的原理、基本原則、特點與分類【教學的難點與重點】人身保險與財產(chǎn)保險、社會保險、儲蓄、其他投資方式的異同【教學方法】

課堂講授、案例分析、課堂練習

PensonalInsurance11/23/20222為夢想而活著PensonalInsurance9/24/20222為夢風險與保險風險的基本含義、特點風險的分類及各類風險的區(qū)別風險管理程序及風險管理技術(shù)保險的概念、特征保險的分類及可保風險11/23/20223為夢想而活著風險與保險9/24/20223為夢想而活著風險概念的演變11/23/20224為夢想而活著風險概念的演變9/24/20224為夢想而活著風險與風險管理一、風險的概念損失的不確定性。在特定條件下實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異本書指損失發(fā)生的不確定性

11/23/20225為夢想而活著風險與風險管理一、風險的概念9/24/20225為夢想而活著發(fā)生狀況損害程度不確定性的表現(xiàn)不確定性發(fā)生與否發(fā)生時間損害對象11/23/20226為夢想而活著發(fā)生狀況不確定性的表現(xiàn)不確定性發(fā)生與否發(fā)生時間損害9/24/風險的特點風險的發(fā)生必然造成一定的經(jīng)濟損失或產(chǎn)生特殊的經(jīng)濟需要風險的發(fā)生有其客觀原因，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的風險的發(fā)生時間和損害程度具有偶然性.客觀性損害性Text它是一種隨機現(xiàn)象，它的分布服從于某種概率分布風險發(fā)生的領(lǐng)域在不斷擴展偶然性可測定性發(fā)展性11/23/20227為夢想而活著風險的特點風險的發(fā)生必然造成一定的經(jīng)濟損失或產(chǎn)生特殊的經(jīng)濟需風險的構(gòu)成風險因素風險事故損失引發(fā)風險事故或在風險發(fā)生時致使損失增加的潛在條件。風險發(fā)生的直接原因由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟價值的減少、滅失以及額外費用的增加實質(zhì)性風險因素道德風險因素心理風險因素11/23/20228為夢想而活著風險的構(gòu)成風險因素風險事故損失引發(fā)風險事故或在風險發(fā)生時致使損失非故意的、非計劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。例：惡意行為、折舊、面對正在損失的物資不搶救直接損失間接損失責任損失收入損失額外費用損失11/23/20229為夢想而活著損失非故意的、非計劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。直接損失間接風險構(gòu)成要素的案例分析某幢建造于1970年的居民住宅樓，其結(jié)構(gòu)大多采用木結(jié)構(gòu)。內(nèi)部居民密集，通道狹窄；居民用于燒煮的能源多為罐裝液化氣或煤爐；墻內(nèi)電線已多年未更換。某日，該房屋突然著火，后經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)是由于電線老化發(fā)生跳電，進而引發(fā)火災(zāi)。請分析本案例中的三個風險構(gòu)成要素。11/23/202210為夢想而活著風險構(gòu)成要素的案例分析某幢建造于1970年的居民住宅樓風險因素增加或產(chǎn)生風險事故引起損失的可能風險即風險的圖解11/23/202211為夢想而活著風險因素增加或產(chǎn)生風險事故引起損失的可能風險即風險的圖解9/二、風險分類動態(tài)風險由社會經(jīng)濟的或政治的變動所導(dǎo)致的風險靜態(tài)風險由于自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所導(dǎo)致的風險1、按發(fā)生的環(huán)境分11/23/202212為夢想而活著二、風險分類動態(tài)風險由社會經(jīng)濟的或政治的變動所導(dǎo)致的風險靜態(tài)靜態(tài)風險和動態(tài)風險的比較項目靜態(tài)風險動態(tài)風險損失無論對個體還是對社會都是純粹風險對部分個體可能有損失，從社會總體上看也不一定有損失影響范圍少數(shù)個體比較廣泛，往往帶來連鎖反應(yīng)發(fā)生特點有規(guī)律，服從概率分布無規(guī)律可循性質(zhì)純粹風險純粹風險和投機風險11/23/202213為夢想而活著靜態(tài)風險和動態(tài)風險的比較項目靜態(tài)風險動態(tài)風險損失無論對個體還二、風險分類投機風險既可能造成損失也可能獲取額外收益，其結(jié)果有三：損失、無損失、獲利純粹風險只會造成損失而不會帶來收益的風險，其結(jié)果只有兩種：損失和無損失2、按風險的性質(zhì)分11/23/202214為夢想而活著二、風險分類投機風險既可能造成損失也可能獲取額外收益，其結(jié)果二、風險分類財產(chǎn)風險責任風險信用風險人身風險3、按損害的對象分導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的一切風險個人或團體，疏忽或過失，對他人造成傷害，負賠償責任權(quán)利人與義務(wù)人之間，違約，給對方造成損失因意外事故、疾病、衰老等而導(dǎo)致的生老病死殘11/23/202215為夢想而活著二、風險分類財產(chǎn)風險責任風險信用風險人身風險3、按損害的對象二、風險分類4、風險的其他分類客觀風險和主觀風險自然風險、社會風險、政治風險、法律風險、操作風險、經(jīng)濟風險、認知風險11/23/202216為夢想而活著二、風險分類4、風險的其他分類9/24/202216為夢想而三、風險管理1、概念經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動。11/23/202217為夢想而活著三、風險管理1、概念9/24/202217為夢想而活著三、風險管理2、目標以最小的管理成本獲得最大的安全保障，以減少風險造成的損失和對環(huán)境造成的不利影響。11/23/202218為夢想而活著三、風險管理9/24/202218為夢想而活著3、風險管理的程序核心風險識別風險衡量風險評價風險管理技術(shù)的選擇與實施風險管理目標確定風險管理效果評價11/23/202219為夢想而活著3、風險管理的程序核心風險識別風險衡量風險評價避免風險風險自留風險預(yù)防轉(zhuǎn)嫁風險風險抑制4、風險管理技術(shù)保險11/23/202220為夢想而活著避免風險風險自留風險預(yù)防轉(zhuǎn)嫁風險風險抑制4、風險管理技術(shù)保險5、風險管理技術(shù)的選擇損失頻率損失程度風險管理技術(shù)低小自留高小防災(zāi)、防損高大避免低大轉(zhuǎn)移11/23/202221為夢想而活著5、風險管理技術(shù)的選擇損失頻率損失程度風險管理技術(shù)可保風險基本條件純粹風險偶然的意外的大量標的均有受損可能可保風險有發(fā)生重大損失可能性11/23/202222為夢想而活著可保風險基本條件純粹風險偶然的意外的大量標的均個人角度定義保險保險是這樣一種經(jīng)濟機制，即個人以小額成本（保險費）替代大額不確定損失（保險所保的意外事故），而這種損失在沒有保險的情況下將會存在。11/23/202223為夢想而活著個人角度定義保險保險是這樣一種經(jīng)濟機制，即個人以小額成本（保社會角度定義保險保險機制通過以某種成本替代不確定損失，來減少經(jīng)濟體中的風險保險是通過將數(shù)量足夠多的同質(zhì)風險集合到一起，將該集合體視為一個整體進行損失預(yù)測，以此來減少消除危險的經(jīng)濟機制。11/23/202224為夢想而活著社會角度定義保險保險機制通過以某種成本替代不確定損失，來減少從本質(zhì)上說，保險是損失分散機制11/23/202225為夢想而活著從本質(zhì)上說，保險是損失分散機制9/24/202225為夢想而保險的概述1、定義《保險法》：投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。11/23/202226為夢想而活著保險的概述1、定義《保險法》：投保人根據(jù)合同約定，向保險人支保險的概述經(jīng)濟角度：分攤意外損失的財務(wù)安排保險法律角度：一方同意補償另一方損失的合同安排11/23/202227為夢想而活著保險的概述經(jīng)濟角度：分攤意外損失的財務(wù)安排保險法律角度：9/定義的理解保險互助性質(zhì)合同行為經(jīng)濟補償保險互助性質(zhì)合同行為經(jīng)濟補償商品性質(zhì)11/23/202228為夢想而活著定義的理解保險互助性質(zhì)合同行為經(jīng)濟補償保險互助性質(zhì)合同行為經(jīng)保險的分類按保險政策不同分：社會保險和商業(yè)保險按實施方式不同分：自愿保險和法定保險按保險標的不同分：財產(chǎn)保險和人身保險按經(jīng)營目的不同分：營利性保險和非營利性保險按業(yè)務(wù)承擔方式不同分：原保險和再保險按保障的主體不同分：團體保險和個人保險

11/23/202229為夢想而活著保險的分類按保險政策不同分：社會保險和商業(yè)保險9/24/20人身保險的概述第一節(jié)人身危險與人身保險第二節(jié)人身保險的原理第三節(jié)人身保險的基本原則第四節(jié)人身保險的分類PensonalInsurance第五節(jié)人身保險的功能11/23/202230為夢想而活著人身保險的概述第一節(jié)人身危險與人身保險第二節(jié)人身保

第一節(jié)人身危險與人身保險PensonalInsurance11/23/202231為夢想而活著PensonalInsurance9/24/20223人身危險是特指人的生命或身體方面遭受損害的危險。它的載體是人的身體、生命和健康、失業(yè)、老年人贍養(yǎng)等方面的危險或損失發(fā)生時承載的主體，它可以是自然人，也可以是自然人所屬的組織。人身危險的概念11/23/202232為夢想而活著人身危險是特指人的生命或身體方面遭受損害的危險。它的載體是人人身危險（1）早逝危險（2）老年危險（1）疾病危險（2）殘疾危險生命危險健康危險11/23/202233為夢想而活著人身危險（1）早逝危險（1）疾病危險生命危險健康危險9/2可保人身危險（一）人身危險的發(fā)生是偶然的、意外的（二）人身危險損失必須是明確的（三）人身危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（四）人身危險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性11/23/202234為夢想而活著可保人身危險（一）人身危險的發(fā)生是偶然的、意外的（二）人身危人身保險是以人的生命或身體為保險標的、以人的生、老、病、殘、亡等為保險事故的一種保險。人身保險的概念11/23/202235為夢想而活著人身保險是以人的生命或身體為保險標的、以人的生、老、病、殘、人身保險的特征（一）人身保險與財險保險（二）人身保險與社會保險（三）人身保險與儲蓄（四）人身保險與其他投資方式11/23/202236為夢想而活著人身保險的特征（一）人身保險與財險保險（二）人身保險與社會保人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別（1）（一）人身保險是一種定額保險（二）人身保險是給付性保險（三）人身保險具有變動的危險率（四）人身保險的主體—人壽保險具有儲蓄性質(zhì)11/23/202237為夢想而活著人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別（1）（一）人身保險是一種定額保險（人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別(2)（五）人身保險具有長期性（六）人身保險的保險事故的特殊性（七）人身保險的保險利益特殊性11/23/202238為夢想而活著人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別(2)（五）人身保險具有長期性（六）人身保險與社會保險的區(qū)別項目舉辦主體實施方式保費來源保險金額社會保險政府強制性體現(xiàn)公平雇主和雇員一起承擔國家統(tǒng)一規(guī)定商業(yè)保險專營保險公司自愿少數(shù)強制投保人交納可保利益的價值或投保人決定11/23/202239為夢想而活著人身保險與社會保險的區(qū)別項目舉辦實施保費人身保險與儲蓄的比較11/23/202240為夢想而活著人身保險與儲蓄的比較9/24/202240為夢想而活著項目需求動機運行機制行為性質(zhì)保險特定事故發(fā)生與否受危險損失的不確定性影響互助共濟自力與他力結(jié)合儲蓄購買支付預(yù)防準備受利率、工資、物價等影響借貸行為只能自助11/23/202241為夢想而活著項目需求動機運行機制行為性質(zhì)保險特定事故發(fā)生與否受危險損失的人身保險與其他投資方式的比較與股票、期貨、債券等方式比較11/23/202242為夢想而活著人身保險與其他投資方式的比較與股票、期貨、債券等方式比較9/保險與賭博11/23/202243為夢想而活著保險與賭博9/24/202243為夢想而活著保險與賭博項目目的手段風險性質(zhì)社會后果保險轉(zhuǎn)嫁風險求得安定大數(shù)法則計算損失純粹風險法律保護風險轉(zhuǎn)移賭博發(fā)財娛樂完全偶然投機風險法律取締風險增加11/23/202244為夢想而活著保險與賭博項目目的手段風險性質(zhì)社會后果保險轉(zhuǎn)嫁風險求得安定大人身保險的概述第二節(jié)人身保險的原理第一節(jié)人身危險與人身保險第三節(jié)人身保險的基本原則第四節(jié)人身保險的分類PensonalInsurance第五節(jié)人身保險的功能11/23/202245為夢想而活著人身保險的概述第二節(jié)人身保險的原理第一節(jié)人身危險與

第二節(jié)人身保險的原理PensonalInsurance11/23/202246為夢想而活著PensonalInsurance9/24/20224人身保險的原理（一）損失的分擔（二）人身危險的同質(zhì)性（三）大數(shù)定律11/23/202247為夢想而活著人身保險的原理（一）損失的分擔（二）人身危險的同質(zhì)性（三）大人身保險的概述第三節(jié)人身保險的基本原則第一節(jié)人身危險與人身保險第二節(jié)人身保險的原理第四節(jié)人身保險的分類PensonalInsurance第五節(jié)人身保險的功能11/23/202248為夢想而活著人身保險的概述第三節(jié)人身保險的基本原則第一節(jié)人身危保險原則的具體內(nèi)容第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則PensonalInsurance第一節(jié)可保利益原則11/23/202249為夢想而活著保險原則的具體內(nèi)容第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)

第四節(jié)人身保險的分類PensonalInsurance11/23/202250為夢想而活著PensonalInsurance9/24/20225人身保險的分類PensonalInsurance保險業(yè)務(wù)財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險農(nóng)業(yè)保險責任保險保證保險信用保險人身保險人壽保險健康保險意外傷害保險11/23/202251為夢想而活著人身保險的分類PensonalInsurance保險業(yè)務(wù)財人身保險的分類1、我國保險法的分類2、發(fā)達國家的分類3、經(jīng)營方式分類：人身保險機構(gòu)經(jīng)營的人身保險與人身保險代理人經(jīng)營的人身保險兩種4、保險事故分類：生存保險、死亡保險和生死合險（兩全保險）11/23/202252為夢想而活著人身保險的分類1、我國保險法的分類9/24/202252為夢人身保險的分類5、投保方式分類：個人保險、聯(lián)合保險、團體保險6、投保動因分類：自愿保險和強制保險7、保險事故發(fā)生的可能性：健體保險和弱體保險弱體保險的承保：保額削減法、年齡增加法、保費增加法PensonalInsurance11/23/202253為夢想而活著人身保險的分類5、投保方式分類：個人保險、聯(lián)合保險、團體保險

第五節(jié)人身保險的功能PensonalInsurance11/23/202254為夢想而活著PensonalInsurance9/24/20225人身保險的功能PensonalInsurance一般功能1、風險分散功能2、保險金給付功能3、調(diào)節(jié)收入分配功能4、金融融資功能特殊功能1、對個人和家庭的效用（經(jīng)濟保障、投資手段、保險單所有人和受益人可以享受稅收減免）2、對社會的效用（穩(wěn)定社會生活、擴大社會就業(yè)、解決老齡化）11/23/202255為夢想而活著人身保險的功能PensonalInsurance一般功能1人身保險的案例---此人身保險合同是否有效[案情]

原告屈寶華。

原告王克年。

被告泰康人壽保險股份有限公司宜昌中心支公司（以下簡稱“宜昌泰康人壽公司”）。

原告訴稱，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人壽公司給丈夫屈海清投保了世紀長樂終身分紅保險，受益人為其子屈寶華，王克年當日交付了首期保險費。宜昌泰康人壽公司2001年11月29日簽發(fā)了保險單。2002年10月4日，被保險人屈海清因疾病死亡，王克年當日將此事電話通知了宜昌泰康人壽公司，

2002年10月9日提請理賠。PensonalInsurance11/23/202256為夢想而活著人身保險的案例---此人身保險合同是否有效[案情]Pens人身保險的案例2002年11月20日宜昌泰康人壽公司以簽約當日未經(jīng)被保險人屈海清簽字保險合同無效為由拒絕理賠，作出了拒賠通知書。原告認為，宜昌泰康人壽公司在簽約及審批時并未強調(diào)要求被保險人本人簽名，按程序收取了保險費并簽發(fā)了保險單后，在保險事故發(fā)生時拒絕理賠，只享受合同權(quán)利卻不承擔合同義務(wù)，應(yīng)當承擔締約過失責任，賠償原告的損失。訴請法院判令被告宜昌泰康人壽公司賠償經(jīng)濟損失30000元，承擔本案訴訟費。

PensonalInsurance11/23/202257為夢想而活著人身保險的案例PensonalInsurance9/24/人身保險的案例宜昌市西陵區(qū)人民法院經(jīng)過公開審理認為：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的合同無效。現(xiàn)屈海清和宜昌泰康人壽公司簽訂的保險合同無屈海清的書面同意及簽名，該合同無效。宜昌支公司的業(yè)務(wù)員在簽訂合同時，明知投保人和被保險人不是同一人，而要求投保人代替被保險人簽名，未盡到告知義務(wù)，應(yīng)承擔導(dǎo)致合同無效的責任。PensonalInsurance11/23/202258為夢想而活著人身保險的案例宜昌市西陵區(qū)人民法院經(jīng)過公開審理認為：以死亡為人身保險的案例宜昌支公司雖然否認王克年出具的簽訂合同時業(yè)務(wù)員在場的證據(jù)，但根據(jù)當時的情況，業(yè)務(wù)員應(yīng)在現(xiàn)場。王克年的該證據(jù)本院予以采納。宜昌支公司應(yīng)承擔締約過失責任，該責任不僅包括訂立合同的各種費用，準備履行合同所支出的費用等，也包括信賴人的財產(chǎn)應(yīng)增加而未增加的利益。所以宜昌支公司應(yīng)賠償王克年和屈寶華根據(jù)該合同應(yīng)該得到的信賴利益的損失，即30000元的保險金。PensonalInsurance11/23/202259為夢想而活著人身保險的案例宜昌支公司雖然否認王克年出具的簽訂合同時業(yè)務(wù)員人身保險的案例

一、合同效力問題

人身保險合同是以人的壽命和身體作為保險標的的保險合同，為確保被保險人的生命不致在其毫不知情的狀況下被他人（即惡意投保人）置于危