商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范分析研究 開題報(bào)告

華夏銀行個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范分析一、選題意義個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)最早由建設(shè)銀行在國內(nèi)開展（1985年開辦了住宅儲蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)），后來逐漸發(fā)展成為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中規(guī)模最大的產(chǎn)品。1992年見證了個(gè)人住房抵押貸款的規(guī)?；l(fā)展，其標(biāo)志性事件為中國建設(shè)銀行和中國工商銀行住房信貸部門的成立。1998年，我國對住房制度進(jìn)行了改革（取消了福利分房政策），央行頒布了《個(gè)人住房抵押貸款管理辦法》等規(guī)章，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展有了法律、政策和制度上的保障，得到了進(jìn)一步的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)因其風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、擔(dān)?？煽康忍攸c(diǎn)，逐步發(fā)展成為各商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。中國參與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的銀行主要有國有商業(yè)銀行（如四大行），股份制商業(yè)銀行（如招商銀行、中信銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等）和城市商業(yè)銀行（如北京銀行、南京銀行、寧波銀行等）。個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、增加經(jīng)營利潤和降低整體風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了積極的作用。但是中國的個(gè)人住房抵押貸款市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如美國等發(fā)達(dá)國家成熟和完善。首先，中國的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)過于依賴商業(yè)銀行信貸資金,相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分散和防范機(jī)制不完善。其次，中國的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)周期長，對象廣泛，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，不確定強(qiáng)，流動性差，受房地產(chǎn)市場波動影響較大。再者，與個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)息息相關(guān)的中國房地產(chǎn)市場很不完善，價(jià)格不透明，形成機(jī)制不健全，政府行政操作嚴(yán)重，交易成本高，市場化解風(fēng)險(xiǎn)的功能弱。最后，我國個(gè)人住房抵押貸款二級市場的發(fā)展嚴(yán)重滯后，使得一級市場所積聚的風(fēng)險(xiǎn)無法分散，商業(yè)銀行也無法實(shí)現(xiàn)再融資。近些年隨著不良貸款率日益增加和利率市場化趨勢明顯，不良貸款絕對額和不良貸款占比逐年攀升，中國商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)暴露期和違約高風(fēng)險(xiǎn)期（根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)潛伏期一般為3~8年），存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、流動風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，安全性不容樂觀。華夏銀行是一家全國性股份制商業(yè)銀行，1992年10月在北京成立。經(jīng)歷了股份制改造和A股成功上市兩次成功的飛躍，華夏銀行綜合盈利能力快速提升，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，經(jīng)營效率較快提高，保持了良好的發(fā)展勢頭。華夏銀行推出了“安居”系列個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，覆蓋范圍廣，貸款條件優(yōu)越，擔(dān)保方式豐富多樣，還款方式靈活，深受廣大客戶的歡迎和認(rèn)可。隨著業(yè)務(wù)的開展和風(fēng)險(xiǎn)的累積，華夏銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)也同樣進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)暴露期和違約高峰期?！凹侔唇摇笔侨A夏銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)源頭之一，具有代表性和典型性。在后危機(jī)時(shí)期，華夏銀行如何有效抵御和管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，具有迫切的研究和探索需要。二、

研究方案與預(yù)期成果1．研究思路與方法：文章首先聯(lián)系個(gè)人住房抵押貸款的含義、特征和類型，分析了中國商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)）和相關(guān)防控措施。其次，文章介紹了華夏銀行的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)主要產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，以一例“假按揭”案分析了華夏銀行典型潛在風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)有的風(fēng)控措施以及不足之處和可能的改進(jìn)辦法。最后，文章為中國政府和銀行系統(tǒng)加強(qiáng)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體措施和辦法。本文既對個(gè)人住房抵押貸款的整體情況進(jìn)行介紹，又以華夏銀行為代表進(jìn)行更為細(xì)微的了解--諸如此類點(diǎn)面結(jié)合的視角實(shí)現(xiàn)了對本文主旨微觀和宏觀兩個(gè)層面的把握。本文既對華夏銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入的闡釋，又以假按揭為代表的信貸詐騙風(fēng)險(xiǎn)為典型進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)了以點(diǎn)帶面的效果和目的。本文簡要對比分析了當(dāng)前的中國和危機(jī)爆發(fā)前的美國在房地產(chǎn)市場和個(gè)人住房抵押貸款市場上的異同，旨在警示中國政府和銀行系統(tǒng)加強(qiáng)對個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。次貸危機(jī)前的美國和現(xiàn)在的中國發(fā)展?fàn)顩r在利息變動、房地產(chǎn)市場泡沫、貸款門檻低等方面極為相似，通過對兩國的對比分析，能夠?yàn)槲覈苊庵氐该绹母厕H提供借鑒和經(jīng)驗(yàn)。本文以華夏銀行為例分析股份制商業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)代表產(chǎn)品和風(fēng)控系統(tǒng)，并舉出典型案例“假按揭”具體探討典型信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)控現(xiàn)狀，并為商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理提出合理建議。2．預(yù)期成果本文深入探討了次級貸款的含義和推動因素。之后闡述了商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的含義、特征和類型，以及與之相關(guān)的四種主要風(fēng)險(xiǎn)。以華夏銀行為實(shí)例，介紹了華夏銀行主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并以“假按揭”舉例引出對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的探討。從多角度為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出合理建議，為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)、國家防御危機(jī)出謀劃策。三、

論文提綱1個(gè)人住房抵押概述1.1個(gè)人住房抵押貸款概念1.2個(gè)人住房抵押貸款的種類1.3個(gè)人住房抵押貸款的推動因素2華夏銀行個(gè)人住房抵押貸款概述2.1華夏銀行的現(xiàn)狀2.2華夏銀行“安居”系列個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)3華夏銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)原因分析3.1來自開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)3.2來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)3.3來自社會及自然界的風(fēng)險(xiǎn)3.4來自銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)4中國商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對策4.1完善個(gè)人住房抵押貸款市場的配套機(jī)制4.1.1完善個(gè)人征信系統(tǒng)4.1.2完善個(gè)人住房抵押貸款證券化機(jī)制4.2銀行內(nèi)控建設(shè)4.2.1完善貸款操作流程4.2.2規(guī)范銀行住房貸款格式合同4.2.3完善客戶信息保密機(jī)制4.2.4完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制四、論文寫作進(jìn)度安排1．工作任務(wù)分解(1)．第一階段：以調(diào)研、收集資料為主，確認(rèn)選題和開題報(bào)告；(2)．第二階段：撰寫論文大綱，綜合查閱及調(diào)研的資料，寫出論文的提綱；(3)．第三階段：主要是論文撰寫，寫出論文主要內(nèi)容，并及時(shí)與導(dǎo)師聯(lián)系，及時(shí)修改，寫出第二稿、第三稿；(4)．第四階段：論文定稿，開始準(zhǔn)備論文答辯；(5)．第五階段：論文答辯階段。2．各階段完成的內(nèi)容及時(shí)間分配20XX年XX月XX日—20XX年XX月XX日收集資料，擬訂論文題目和開題報(bào)告。

20XX年XX月XX日—20XX年XX月XX日到建設(shè)銀行進(jìn)行調(diào)研，撰寫論文大綱；

20XX年XX月XX日—20XX年XX月XX日完成論文初稿；

20XX年XX月XX日—20XX年XX月XX日修改論文，撰寫論文第二稿、第三稿；

20XX年XX月XX日—20XX年XX月XX日做好答辯前準(zhǔn)備；20XX年XX月XX日—20XX年XX月XX日左右進(jìn)行答辯。五、完成設(shè)計(jì)（論文）所具備的條件、存在的問題等條件：1．大學(xué)期間在校系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了相關(guān)的理論知識；2．課外查閱并收集、整理了大量相關(guān)理論與資料；3．網(wǎng)上瀏覽相關(guān)資料，并進(jìn)行整理；4．到相關(guān)單位或企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，掌握第一手資料；5．到圖書館閱讀相關(guān)書籍，拓寬理論知識面等問題：1．本人在相關(guān)領(lǐng)域所積累的理論知識還不夠豐富；2．實(shí)地考查時(shí)間有限；3．外文資料的收集與整理局限于個(gè)人外文水平等六、參考文獻(xiàn)[1]姜明輝,陳昊潔,袁天琪等.基于SEM模型的個(gè)人住房抵押貸款違約影響因素實(shí)證研究[J].中國軟科學(xué),2012,(1):170-175.[2]周穎.商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)管理文獻(xiàn)綜述[J].決策與信息（下旬刊）,2013,(7):289-290.[3]苗靜.我國商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].中國管理信息化,2013,(15):33-34.[4]王竹芹.個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)影響因素:一個(gè)文獻(xiàn)綜述[J].金融教育研究,2013,26(2):31-35.[5]謝明星,沈佳磊.個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)分析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2013,(8):70-71.[6]谷秀娟,梁潤平.房價(jià)與住房信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性分析及對策研究[J].金融理論與實(shí)踐,2012,(7):45-48.[7]郭新華,何雅菲.個(gè)人住房抵押貸款和房價(jià)的長期均衡與短期波動關(guān)系:1997-2009[J].湘潭大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版）,2010,34(4):18-21.[8]崔迪.淺析我國個(gè)人住房抵押貸款首付比例的合理性[J].城市建設(shè)理論研究（電子版）,2012,(17).[9]馬宇.我國個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)影響因素的實(shí)證研究[J].統(tǒng)計(jì)研究,2009,26(5):100-107.[10]嚴(yán)族.我國個(gè)人住房抵押貸款提前償還行為影響因素實(shí)證研究[D].南京理工大學(xué),2012.DOI:10.7666/d.y2061324.[11]劉樹楓,袁海林.我國個(gè)人住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)防范[J].西安石油大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版）,2010,25(6):91-95.[12]李燕.房價(jià)波動中個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2012,(10):191.[13]崔興巖,吳青,李蕓等.高房價(jià)下個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)發(fā)展策略研究[J].經(jīng)濟(jì)問題,2013,(12):44-48.[14]劉洪玉,孫冰.個(gè)人住房抵押貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)證研究[J].同濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版）,2007,35(1):124-128.[15]張冉.個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的探析及防范[J].商情,2012,(13):43-43.[16]盧賓.我國個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2012,(9):41-41