人壽保險案例匯編

17/17人壽保險案例匯編人壽保險案例匯編

一、人身保險條款的特殊條款

最大誠信原則和不可抗辯條款

1、1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報住院和身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對于此案該如何處理?假如此事發(fā)生在美國，情況又該如何？假如被保險人是讓別人代其體檢又該如何處理？

答案：被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準確了解（患某種疾?。?，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在前一種情況下，投保人對自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點的陳述。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實（這一事實對保險人來說無疑是很重要的）是不可能有不知道的，他卻沒有加以說明，問題有關鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃?。┧诹x務履行上是絕對無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯有未適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果。保險人因此獲得抗辯權，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費。

年齡誤告條款

3、被保險人25歲時投保終身死亡保險,保額20000元,每年應繳保費55元,但由于投保時年齡誤報為28歲,故每年實收保費為60元,10年后保險人發(fā)現(xiàn),有哪幾種處理方法?各應如何處理？

4、被保險人51隨時投保終身死亡保險,保額50000元,,但由于投保時年齡誤報為48歲,故每年實收保費為400元。但是該保單允許投保的極限年齡為50歲，1年后保險人發(fā)現(xiàn),應如何處理？假如是5年后發(fā)現(xiàn)又該如何處理？

該條款規(guī)定，投保人在投保時誤告被保險人的年齡、致使投保人支付的保險費少于或多于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補繳保險金額。如果發(fā)現(xiàn)投保時被保險人的真實年齡已超過可以承保的年齡限度，保險人可以接觸合同，并將已收的保險費扣除手續(xù)費后，無息退還給投保人，但是自合同成立之日起逾2年后發(fā)現(xiàn)的除外。

受益人條款

5、劉輝于1997年12月5日為其岳父李富國投保10年期簡易人身險15份，受益人是李某6歲的外孫劉華（劉輝之子），保險費由劉輝每月從工資中扣除。1998年9月21日，劉輝與被保險人的女兒李芳離婚，劉華由李芳撫養(yǎng)。離婚后，劉輝仍然按期交納這筆保險費。1999年2月，李富國病故，劉輝向保險公司申領保險金。與此同時，李芳也提出了申請，并擺出了下列理由：被保險人是她父親，指定受益人又是她的兒子，并由她撫養(yǎng)，劉輝自與她離婚后，與她們家沒有任何的聯(lián)系，這筆保險金應由她作為監(jiān)護人領取。保險公司認為此合同由于投保人后來對被保險人已無可保利益，合同無效。

答案：(1)這份保險合同有效。理由如下:劉輝具有投保人的資格，可以作為該合同的當事人?！侗ｋU法》第十二條中規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益”。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。從本案來看，劉輝在投保時與其岳父的關系，屬于法律上規(guī)定的有贍養(yǎng)關系的家庭成員，即對其岳父是有保險利益的。雖然，劉輝后來離了婚，與其前妻之父不再有贍養(yǎng)關系，但劉輝征得被保險人李富國同意，可以繼續(xù)作為投保人為其投保。因此，這份保險合同在離婚后繼續(xù)有效。

(2)劉輝完全履行了保險合同規(guī)定的義務。劉輝簽定了合同，按照合同的要求，按期交納保費，盡管保險期間婚姻關系發(fā)生了變化，導致了親屬關系的改變，但其義務的履行從未間斷，直至被保險人病故。劉輝既然履行了義務，保險公司也應該履行自己的義務，即給付保險金。

(3)這筆保險金應給劉華。劉華是被指定為這筆保險金的唯一受益人，只有他才

享有保險金請求權。雖然劉華是保險金的合法所有人，但是因其未滿10周歲，屬民法中規(guī)定的無民事行為能人，這筆保險金應由其監(jiān)護人保管。

綜上所述，這是一起比較特殊的離婚影響保險合同的案例。一般情況下，夫妻用公共財產(chǎn)投保，指定其中一人為受益人，離婚后會影響保險合同是否繼續(xù)有效。而此案例是，女婿為岳父投保，指定自己的兒子作為受益人。對于夫妻投保，指定自己的孩子作為受益人的，離婚后，如果不變更受益人，影響也很小。因

為投保人(夫妻)離婚前后，對小孩都有撫養(yǎng)的義務，小孩享有的受益權利是合理的。鑒于本案的實際情況，劉華的父母都是其合法監(jiān)護人，我國婚姻法規(guī)定，父母與子女的關系，不因父母離婚而解除。因此，可將這筆保險金以劉華的名字存入銀行，一方保管，另一方監(jiān)督，非為劉華的利益不得動用，直到劉華成年，交給其自行處理。

7、1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學校投保了學生健康平安保險，保單上載明受益人為死者的父親鄭某。案發(fā)后，鄭之妻向保險公司申請給付保險金。請分析此種情況下保險金如何給付及如何分配？

［分析］：保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權領取保險金呢？對于這個問題，公司內部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認為兇手不能成為受益人。理由：一、《刑法》第11、12條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規(guī)定。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。問題的關鍵在于，鄭某應當預見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預見，結果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；

二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應當予以追繳或者責令退賠”。這明確了：即使犯罪分子違法得到的財物，國家都應予以追繳，更何況本案的保險金是鄭某因為違法而未到手的“財物”呢？三、受益人加害被保險人仍可獲得保險金，將會引發(fā)嚴重的道德風險，產(chǎn)生極大的負面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險金。第二種意見認為鄭某有權享受

保險金。鄭的行為已被認定是“過失”而非“故意”。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領取保險金。

8、１９９７年，劉先生為自己投保了２０萬元人身保險，并指定其剛出生的兒子小虎為受益人。前不久，劉先生因意外身故，保險公司經(jīng)過調查核實后決定全額賠付２０萬元保險金。消息傳出，劉先生的債權人上門討債，欲將這筆保險金用以償還劉先生生前的債務。劉先生的妻子丁女士咨詢，這筆保險金是否應像劉先生的遺產(chǎn)那樣，必須先用來還債？

保險金是保險事故發(fā)生后保險人按照保險合同的約定給予被保險人或受益人的一定數(shù)額的經(jīng)濟補償。在人身保險合同中，凡指定了受益人的，受益人獲得的保險金就屬于受益人的個人財產(chǎn)，由受益人獨立享有，不應列為被保險人的遺產(chǎn)范圍，也不應用來清償死者生前的債務或者交納遺產(chǎn)稅。

但是，根據(jù)《保險法》第６３條規(guī)定，在以下三種情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。１、沒有指定受益人；２、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人；３、受益人依法喪失受益權或放棄受益權，沒有其他受益人。如果保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，那么，根據(jù)《繼承法》第３３條規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應當清償被繼承人依法應繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以被繼承人遺產(chǎn)的實際價值為限，因此，保險公司賠付的保險金如果作為遺產(chǎn)處理，就必須用來償還被保險人的生前債務和應繳納的稅款。

根據(jù)我國法律規(guī)定，人身保險的受益人應由投保人或被保險人指定，由投保人指定受益人的，必須經(jīng)過被保險人同意。劉先生既是該份保險的投保人，也是該份保險的被保險人，因此，劉先生指定其兒子小虎為受益人符合法律規(guī)定。

由此可見，在劉先生所投的人身保險中，對其指定受益人的合法性和有效性沒有任何爭議。因此，該筆保險金應當屬于指定受益人，即劉先生兒子小虎的個人財產(chǎn)，不應用來清償劉先生本人的生前債務和繳納稅款。由于小虎尚未成年，該筆保險金應由其監(jiān)護人丁女士代為領取和保管。

自殺條款

9、1997年4月28日，嚴某為其9歲的女兒向某保險公司投保了5份少兒保險，身故受益人為嚴某。1998年3月22日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從11層

辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調查詢問，認定劉某及其女兒的死亡性質為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴某向保險公司申請賠付意外身故保險金。本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內自殺，但其年僅9歲，屬于無民事行為能力，其自殺是否適用責任免除條款？

自殺條款只適用于具有完全民事行為能力的被保險人，精神病、未成年人兒童不適用，其女兒屬于未成年人，所以保險公司要賠償。

二、各險種案例

人壽保險案例

10、王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同生效時間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復。1999年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險公司提出給付保險金的請求，而保險公司則認為復效日應為保險合同的起算日，于是便以合同效力不足兩年為由予以拒賠。

這是一起圍繞復效合同效力是以合同成立日，還是以復效日作為起算日的保險糾紛案件。我們知道，自殺條款和復效條款是人壽保險單中常見的條款。根據(jù)我國《保險法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。

另外，根據(jù)《保險法》第五十八條的規(guī)定，合同效力中止之日起兩年內，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達協(xié)議，在投保人補交保險費后合同效力恢復（即復效）。那么，復效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復效日算起呢？對此，《保險法》并未作出明確規(guī)定。

法院經(jīng)審理后認為，既然是商業(yè)性保險合同，在不違背法律和社會公共利益的前提下就應該以體現(xiàn)保險雙方的真實意思表示為準，即應以合同成立日為準，理由如下：

首先，《保險法》第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”既然《保險法》和合同均未對復效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應該認為復效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實維被保險人和受

益人的合法權益。

其次，合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時中斷而非永久性失去效力。當投保人與保險人達成協(xié)議并補交了保費及利息后，合同效力恢復。根據(jù)《合同法》的相關原理，所有原條款包括自殺條款在內，若沒有特別約定的情況下，其效力應該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日），因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。

本案中保險合同的自殺條款效力應該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險公司應按合同規(guī)定給付保險金與王某保險金受益人

意外傷害保險案例

12、1997年8月1日，A投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年8月30日，在工作時將右手不慎卷入分切機內，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關的鑒定結論為右手小指末節(jié)缺失，第二關節(jié)僵硬；無名指第二，三關節(jié)僵硬畸形；中指第二關節(jié)僵硬，以上三指掌關節(jié)活動尚可。A根據(jù)意外傷害保險條款所附的《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標準》第二十項的約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者，給付保險金額的18%”，要求保險公司給付意外傷害保險金3萬6千元。保險公司認為從A的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標準第二十項“殘缺”的規(guī)定，只能適用第二十一項約定“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2%”，既給付意外傷害保險金4000元。A對保險公司的賠付決定不服，起訴至法院。

本案主要是關于保險條款約定不明時應當如何解釋以及賠付的問題。

一、保險合同是格式合同，其組成部分之一保險條款是保險公司擬定的，保險公司在擬定條款時難免較多地考慮自身利益。另外，由于保險條款內容涉及許多專業(yè)術語，被保險人和受益人缺乏專業(yè)知識，往往難以對保險條款作深入的研究。因此，我國《保險法》第30條規(guī)定，“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”保險法的這條規(guī)定，體現(xiàn)了解釋民商事合同條款的一項重要原則――反立約人規(guī)則，即在解釋標準條款或者標準合同時，如果合同條款的解釋

可能有利于立約人，也可能不利于立約人，則應按對立約人不利的意義解釋。當然，《保險法》第30條的適用并不是絕對的，適用該條對合同條款解釋的結果不能違反法律、法規(guī)和社會公序良俗，也不應否認保險所特有的基本原則和專業(yè)技術。

二、從本案來看，保險條款中第20項規(guī)定的“中指、無名指、小指殘缺”與第21項的“中指、無名指、小指之指骨部分殘缺”的給付比例是不同的，但是保險條款并沒有具體說明它們之間的區(qū)別。從一般意義上理解，“指骨部分殘缺”也屬于“殘缺”的一種，張先生的傷殘情況符合第21項的規(guī)定，也符合第20項的規(guī)定，在這種情況下，法院選擇有利于被保險人給付比例的解釋是正確的。

13、被保險人A，1988年單位為其投保了一年期的“團體人身意外傷害保險”，保險金額5000元。1988年12月3日，A下樓時不慎摔倒，致使右上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導致右肩關節(jié)結核擴散至顱內及腎，送醫(yī)院治療二個月無效死亡。事后保險人經(jīng)過調查發(fā)現(xiàn)，被保險人A有結核病史，且動過手術，體內存有結核桿菌。受益人認為，被保險人是因意外摔傷，傷口感染后，才導致病源擴散，直至死亡，其死亡后果與摔傷有因果關系，是意外死亡，保險人應承擔責任。而保險人認為被保險人的死亡是其體內存留的結核桿菌感染傷口，擴散至顱及腎而死的，是病死，疾病死亡不屬于“意外保險”的保險范圍，所以保險人不承擔保險責任；雙方各執(zhí)己見，產(chǎn)生爭議，訴諸法院。

１．被保險人是因意外摔傷，傷口感染后，才導致病擴散，直至死亡。其死亡后果與摔傷有因果關系，是意外死亡，保險人應承擔保險責任。

２．被保險人死亡后果與意外摔傷并無直接必然的因果聯(lián)系，是病死，是其體內存留的結核桿菌感染傷口，擴散至顱及腎而死亡的。疾病死亡不屬于“意外保險”的保險范圍，所以保險人不承擔保險責任。

任何損失都是由一定的風險事故造成的，但保險人承擔賠償責任的損失，必然為保險人承保范圍內的風險事故所引起。如果除外風險的發(fā)生是承保風險的后果，即使它是損失發(fā)生的最直接原因，保險人仍應負賠償責任，否則，保險人就不負賠償責任。

本案被保險人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其體內存在的結核桿菌，

而摔傷僅是其死亡的間接的、偶然的原因或遠因。因此，保險人對本案被保險人可不負保險責任。

14、A是某縣農(nóng)民，于1998年4月23日向某保險公司辦理人身意外傷害保險。同年10月16日，A伙同B（已被執(zhí)行死刑）等人偷雞，銷贓后未分贓給B。10月19日，伙同上次合伙作案的另外兩人再次偷雞回來，剛好被B碰上，B在向他們索要贓款時，將A傷害致死。事發(fā)后，A父親多次要求保險公司理賠，保險公司則以保險條款中規(guī)定“被保險人系違法犯罪行為致死免責”為由拒絕賠償，雙方引發(fā)爭議，A父遂向法院起訴。（附《保險法》規(guī)定：被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。）

《保險法》第六十六條規(guī)定：“被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。”該條款表明：只有當被保險人的違法行為構成犯罪時，保險公司才有權拒絕賠付。

原告之子吳雖參與偷竊，但情節(jié)顯著輕微，未構成犯罪，只是違法行為，因此保險公司的免責條款與《保險法》相抵觸，拒賠理由不成立。

被保險人違法行為導致自身的傷殘或者身亡，從道德上講，被保險人應該對自己的違法行為負責，而保險公司能夠拒絕賠付。但這樣的處理不符合條款和《保險法》的意思，也就是說沒有按合同辦事。上述的案例告訴保險雙方，保險合同是法律合同，與道德有區(qū)別。只有按合同辦事，被保險人和保險公司才能維護自身的完全利益。

第二章保險的基本原則

突發(fā)先天性疾病是否為不實告知

案情介紹

1996年9月1日新學期開始，13歲的B上初中了，學校讓新生每人交納了保險費25元，其中學生平安保險10元，加疾病險15元。9月8日凌晨，B腹部劇烈疼痛，后經(jīng)醫(yī)院確診為"左腎輸尿管狹窄，左腎重度積水"，屬于先天性疾病。B在1996年12月至次年的9月，共動了三次手術。1997年B父兩次向投保的A公司提出報銷醫(yī)藥費的請求。但A公司認為B是帶病投保，對先天性疾病，保險

公司有明文規(guī)定(《學生和幼兒園兒童疾病住院醫(yī)療保險試行辦法》)，不免責賠償。B的父親對保險公司的處理方法不服，訴至法院，法院經(jīng)過認真調查分析，最后判決:被告A保險公司于判決生效后10日內，給付原告B保險金9790.50元;駁回原告其他訴訟請求。

分析與結論

《保險法》第十條規(guī)定，保險合同中規(guī)定關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應向被保險人明確說明，末說明的該條款不產(chǎn)生效力。而事實是保險公司在委托學生B所在中學辦理"學生平安附加疾病保險"業(yè)務時，沒有按保險法的規(guī)定出據(jù)委托書，與投保人簽訂保險合同，學校只有投保學生的名冊，沒有任何投保手續(xù)。A公司負責人則認為，學生家長沒有履行如實告知義務，隱瞞了病情。但是在學生平安保險的實際操作中，業(yè)務員是直接按學生B所在學校講的，有的老師可能宣傳不到位，多數(shù)情況是投保人在不知保單條款的情況下，保險公司就收了保費，簽了保單。顯然，A保險公司的說法站不住腳，B應該得到賠償。

某農(nóng)場與某保險公司簽定了一份汽車保險合同，期限為一年。農(nóng)場共有60輛汽車，一次投全保，保險費為92600元。合同規(guī)定：保險方有權對農(nóng)場的汽車進行安全檢查。并且規(guī)定了安全檢查的時間和程序。保險合同訂立后，保險公司多次會同交通管理部門對農(nóng)場的車輛進行安全檢查，農(nóng)場拒絕檢查。保險公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場對8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進行停產(chǎn)大修，故提起訴訟。但農(nóng)場不予理會。一個月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬元。農(nóng)場依據(jù)保險合同的規(guī)定向保險公司索賠。保險公司經(jīng)過調查認為，肇事的2輛車均是保險公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保險事故的損失，保險方對此不負賠償責任。農(nóng)場認為大修與否是農(nóng)場自己決定，保險公司不應干涉其經(jīng)營自主權?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險合同，保險公司應予賠付。

農(nóng)場為做好對保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，沒能使其處于安全行駛技術狀態(tài)，違背了其保證義務。農(nóng)場錯誤的以為只要車輛投了全保就萬事大吉，保險公司無權干涉其對車輛的修理使用。它忽略了保險合同是一種最大誠信合同，它不僅要求

被保險人在投保前準確的告知保險標的的危險狀況，而且要求被保險在保險存續(xù)期間維護保險標的的安全，以避免道德危險的發(fā)生。農(nóng)場的卡車已過了大修期卻不進行修理，而是繼續(xù)使用，增大了發(fā)生危險的可能，也加重了保險人的責任。著是違背了誠信原則的行為，保險公司可以拒賠。

離婚后的保單問題

A于1997年6月3日為其公公B投保10年期人身保險，經(jīng)被保險人B的同意，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年9歲。保險費按月從A的工資中扣交。1999年2月，A與被保險人的兒子D因感情破裂離婚，離婚時經(jīng)法院判決，C由D撫養(yǎng)。離婚后A仍按月從自己的工資中扣交這筆保險費，從未間斷。2000年3月22日，被保險人B因病身故。5月，A向人壽保險公司申請給付保險金。而人壽保險公司認為：A為B投保時雖然有保險利益，但離婚后不再是B的家庭成員，已失去保險利益，故保險單隨婚姻解除而失效，應按無效保單處理。A為此將該人壽保險公司告上了法庭。

分析：

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人對與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。很明顯，在簽訂保險合同的時候，A對B是有保險利益的。然而，在A與B的兒子離婚后，保險合同是否仍然有效？A對B是否還有保險利益呢？《保險法》規(guī)定投保人對保險標的具有保險利益，但是并沒有規(guī)定投保人在訂立保險合同時具有保險利益，還是在合同履行過程中具有保險利益。如果在保險合同的履行過程中，由于情況的變化，投保人喪失保險利益后，保險合同是否有效并沒有做出明確的規(guī)定。在人身保險當中，根據(jù)國際慣例，在訂訂立保險合同時必須有保險利益，而事故發(fā)生時，投保人對保險標的已經(jīng)不具有保險利益，并不影響投保人的保險權益。這也和我國的法律的精神是相吻合的。只要雙方簽訂合同時不違反法律強制性的規(guī)定，就應當被認為是有效的。本案當中，A在為B投保時，并不違反法律的規(guī)定，應該認為是有效的，而且，在A與D離婚以后，A始終按時足額的繳納保險費，被保險人B也沒有提出任何異議。根據(jù)《保險法》的規(guī)定：只要被保險人同意投保人為期訂立保險合同的，就認為投保人對被保險人具有保險利益。所以，本案當中，保險合同仍然有效，投保人對保險標的仍然具有保險利益，保險公司是應當支付保險金的。

李某與妻子馬某于2000年協(xié)議離婚，雙方約定8歲的兒子和馬某一起生活，每周六兒子到李某處生活一天。后來李某與趙某再婚，由于李某的兒子活潑可愛，加上趙某不能生育，所以特別喜歡李某的兒子。于2002年5月份以孩子母親的身份為孩子買了人身保險合同，約定受益人為李某。2003年6月，發(fā)生了保險事故，李某的孩子死亡。李某向保險公司提出索賠，保險公司以趙某對保險標的不具有保險利益為由，拒絕支付保險金。趙某遂將保險公司起訴到法院，經(jīng)過法院審理認定，保險合同無效，保險公司沒有支付保險金的義務。

分析：

本案當中，趙某對孩子是沒有保險利益的。李某與妻子馬某離婚以后，孩子是和馬某生活，只是周六的時候和李某在一起生活一天。在趙某和孩子之間并沒有法律上的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)的關系?！侗ｋU法》第十二條規(guī)定：保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。本案當中，由于孩子雙方的父母都健在，而且孩子并不和趙某生活在一起，在趙某和孩子之間不存在任何的法律上的撫養(yǎng)關系，趙某也就不享有保險利益，所以該保險合同無效。在審理該案的過程中，李某提出他是孩子的父親，所以他具有保險利益，保險公司應當支付保險金。在這里，李某將投保人和受益人混為一談了。本案當中，李某只是受益人，而不是投保人。雖然在為孩子投保的過程中，取得了他的同意，但是在合同上的投保人為他的妻子趙某，而不是李某。投保人具有保險利益，是法律規(guī)定的必要條件，如果沒有保險利益，只能認定保險合同是無效的。

到期承租房屋遭火受損保險公司是否賠償？

1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有

關部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內設備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費53000元，A公司于是向保險人索賠。

一、根據(jù)《保險法》第11條第3款規(guī)定。“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”。而在財產(chǎn)保險中，他無權對依法享有他物權的財產(chǎn)，如承租人對其承租的房屋，享有保險利益。因此本案中，A公司投保時，對廠房具保險利益，保險合同有效。

二、本案的關鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其它形式。”本案中，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認可。而且，如果A公司未因火災導致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應的修理費用，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點分析看，保險事故發(fā)生時，A公司對廠房這一保險標的具有保險利益。結論：保險公司應向A公司賠償215000元的設備損失及53000元的房頂燒塌修理費。

單一原因為近因的案例分析

同難兄弟為何不同獲賠？

某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進行省內旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。公司員工張強和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。

張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調查，了解到：張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。最后，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標準》，

保險公司作出如下核定及給付：

1、核定車禍屬意外事故；

2、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元；

3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險。判斷分析：

1、張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應負賠償責任。

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病）沒有內在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。這個新的獨立的原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。

同時并存的多種原因導致?lián)p失的案例分析

某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人應予以賠償

連續(xù)發(fā)生的多種原因導致?lián)p失的案例分析（一）

一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關系，因此，保險人理應也對煙草的損失給予賠償連續(xù)發(fā)生的多種原因導致?lián)p失的案例分析（二）

某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風屬于除外責任），保險期限內的某日因暴風吹倒了

電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導致庫存財產(chǎn)損失。本案中，從暴風到火災引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風險——火災，但它發(fā)生在除外風險——暴風之后，且是除外風險的必然結果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風而非火災，保險人不承擔賠償責任

第三章：保險合同

受益人的確定與未確定

案例：我市小學學生王某隨父親在非游泳水域游泳時溺水身亡，王某的父親也因家人指責喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學生平安保險，按照保險合同約定，保險公司應賠付６０００元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰能領取這筆保險金的問題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認為自己應該全額領取保險金，王某的祖父認為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領取保險金的權利，這筆保險金應該由其全額領取。最后，保險公司按照法律法規(guī)的相關規(guī)定，向李女士支付保險金４５００元，向王某的祖父支付保險金１５００元。

解析：為什么保險公司分別向二人支付了金額不等的保險金呢？由于王某在投保學生平安保險時沒有指定受益人，依照《保險法》的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險金的分配，因此王某的父母每人各應受益保險金３０００元。王某的父親身故后，他應受益的３０００元保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父間進行二次分配，每人各分得１５００元。因此，本案例中保險金６０００元，保險公司向李女士支付了４５００元，向王某的祖父支付了１５００元。

保險合同的中止

保費未交緣何獲賠數(shù)百萬？

[案情]

1998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險。保險費為每戶7.5元，保額為每戶2500元，并且保險雙方特別約定：保費分兩次交付，11月份交清。保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費未果。當年7月，一場歷史罕見的特大洪災沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費為由予以拒賠。由于事關重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院，法院最終以保險公司支付賠款380萬元、鄉(xiāng)政府支付保費及利息3萬元予以結案

[分析]

本案爭論的焦點在于，投保人按約定交納保費是否為保險人承擔保險責任的前提條件。我們知道，財險合同屬于承諾性合同，只要雙方當事人意思表示真實一致并達成書面協(xié)議，保險合同即告成立，保險人開始承擔保險責任。但如果法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的，則必須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行。在通常情況下，保險合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權利和義務關系，其中最主要的是投保人負有支付保費的義務，保險人負有承擔保險標的遭受損害補償?shù)牧x務?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交納保費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”

本案中，保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所約定的權利和義務應受法律保護，鄉(xiāng)政府應按約定交納保費，對投保人拖欠保費的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當事人并沒有對合同何時生效即保險人何時開始承擔保險責任作出特別約定，只是在保單中注明，保費分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費不是保險公司承擔保險責任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費之日起生效”。這樣，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔保險責任。因此，本案保險合同成立時，應視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔保險責任。

保險學案例

1．有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？

如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？

解：（1）保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關系。

2.某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保

險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？

解：保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。

3.某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，

保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？

解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。

4.有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按

投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為80萬元。問：

(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

(2）如果部分損失，損失程度為60％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。

（2）保險人賠償金額＝保險金額×損失程度＝100×60％＝60萬元

5.李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)

保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：(1)財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？

（2）家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應賠償多少？為什

解：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。

（2）保險公司應當賠償20萬元。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為20萬元。

6.某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從

2001年1月1日至12月31日。

(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

解：（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×100/200＝40萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。

7.某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保險事故，損失32萬元，被保險人支出施救費用10萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）

解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

保險公司賠償金額＝

（損失金額＋施救費用）×保險金額/保險價值（或保險保障程度）

＝（32＋10）×40/80=21萬元

8．1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？

解：保險公司應當拒付。

因為趙某未履行如實告知義務，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。

因此按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務，所以，一保險公司可以不承擔拒付保險金義務；二保險公司可以不退還保險費。

9.某A車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛

損失險、向乙保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險，B車沒有投保。后造成交通事故，導致B車輛財產(chǎn)損失12萬元和貨物損失4萬元，A車輛損失10萬元和貨物損失4萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負次要責任，為40％；B車主負主要責任，為60％，按照保險公司免賠規(guī)定（負次要責任免賠5％），則：

(1)甲保險公司應賠償多少？（2）乙保險公司應賠償多少？

解：（1）甲保險公司應賠償金額＝A車車輛損失×A車的責任比例×（1－免賠率）＝10×40％×（1－5％）＝3.8萬元

（2）乙保險公司應賠償金額＝B車車輛損失和貨物損失×A車的責任比例×（1

－免賠率)＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝6.08萬元

10.某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，乙車主將其所有的車輛向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險。后在保險期間造成交通事故，導致甲車輛財產(chǎn)損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負主要責任，為60％；乙車主負次要責任，為40％，按照保險公司免賠規(guī)定：負主要責任免賠15％，負次要責任免賠5％，則：

(1)A保險公司應賠償多少？

（2）B保險公司應賠償多少？

解：（1）A保險公司應賠償金額＝甲車車輛損失×甲車的責任比例×（1－免賠率）＝18×60％×（1－15％）＝9.18萬元

（2）B保險公司應賠償金額＝甲車車輛損失和貨物損失×乙車的責任比例×（1－免賠率)＝（18＋2）×40％×（1－5％）＝7.6萬元

11.某人將一批財產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國《保險法》規(guī)定，A、B兩家保險公司應分別賠付多少？（要求寫出你采用的分攤方式、計算公式）

解：按照我國保險法的規(guī)定，在重復保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責任制。因此：

A保險公司的賠償責任

＝損失金額×A保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝5×6÷（6＋4）＝3萬元

B保險公司的賠償責任

＝損失金額×B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝5×4÷（6＋4）＝2萬元

12.某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為4.8萬元和

3.2萬元，后在保險期內因保險事故損失4萬元。因為保單上約定采用限額責任分攤，甲、乙兩家公司應分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。解：甲保險公司的賠償責任

＝損失金額×甲保險公司的賠償限額/各保險公司賠償限額總和

＝4×4÷（4＋3.2）＝2.2萬元

乙保險公司的賠償責任

＝損失金額×乙保險公司的賠償限額/各保險公司賠償限額總和＝4×3.2÷（4＋3.2）＝1.77萬元

13.李某在游泳池內被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生

前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：(1)因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？

（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。

解：（1）李某死亡的近因屬于意外傷害，屬于意外傷害保險的保險責任，因此李某的家人只能領到2萬元的保險金。

（2）對王某的10萬元賠款應全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則

14.一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張一指定妻子

劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應當給誰？為什么？

解：此企業(yè)處理錯誤。

因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權；同時在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務或按遺產(chǎn)分割。因此該保險金應當歸劉二。

15.張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10萬元，保險期間

為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元保險金，若：

(1)王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金中支取2萬元，您認為這種說法正確嗎？為？

（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？解：（1）此該說法錯誤。

因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。

在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務。（2）此該說法錯誤。因為一則在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則王某為受益人，享有保險金請求權，保險金不是遺產(chǎn)。

16某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？

保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。

17.企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險

某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：

（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價

值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝40×80/100＝32萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。

（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。

18、家庭財產(chǎn)保險

張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則：

（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？

（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？

第一危險賠償是在保險合同中規(guī)定一次事故的最高賠償限額，當損失發(fā)生后，保險公司按合同約定在最高范圍內，依據(jù)實際損失賠償，超過部分，由被保險人自己承擔

（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為10萬元，

所以保險公司應當賠償10萬元。

（2）保險公司應當賠償40萬元。

該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為40萬元。

19、有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問：

（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？

（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？

（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。因此，保險人應當按保險金額賠償，

其賠償金額為24萬元。

（2）保險人按比例賠償方式。

賠償金額＝保險金額×損失程度＝24×80％＝19.2萬元

20某車主將其價值50萬元的汽車向保險人投保，保險金額50萬元。在保險期內由于第三者責任造成被保險車輛損壞，花去修理費10萬元。如果被保險人向保險公司索賠，得賠款10萬元，然后保險公司取得向第三者責任方的代位求償權。則：（1）如果保險公司向第三者追得8萬元，應如何處理這筆賠款？（2）如果保險公司向第三者追得12萬元，又應如何處理？

分析：如果保險公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險人所有；若保險公司向第三者追得了12萬元，則保險公司可留下行使代位求償權獲得的10萬元，因為超過其賠款金額的部分不能行使代位求償權，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險人。

21某屋主將其所有的一棟房屋投保火險，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災而被毀，若：（1）當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？（2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應賠多少？（3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？

分析：當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受