電子支付與網(wǎng)上銀行課件

第八章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行8.1電子支付與支付系統(tǒng)8.2常見(jiàn)的電子支付方式8.3移動(dòng)支付8.4網(wǎng)絡(luò)銀行

1*第八章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行8.1電子支付與支付系統(tǒng)18.1電子支付與支付系統(tǒng)8.1.1支付與支付系統(tǒng)

8.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付

8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織8.1.4電子支付系統(tǒng)的組成

2*8.1電子支付與支付系統(tǒng)8.1.1支付與支付系統(tǒng)2*8.1.1支付與支付系統(tǒng)

（一）基本概念

所謂支付是為清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。3*8.1.1支付與支付系統(tǒng)

（一）基本概念3（二）支付系統(tǒng)的參與者直接參與者：國(guó)有商業(yè)銀行、人民銀行，銀行的分支機(jī)構(gòu)，既是支付交易的最初發(fā)起者銀行，也是支付交易的最終接收者銀行。參與者商業(yè)銀行以其不同層次的管轄銀行在其相應(yīng)層次的人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶(hù)，人民銀行的上層支付資金清算系統(tǒng)在整個(gè)支付系統(tǒng)中占據(jù)核心地位，其清算、結(jié)算處理中心集中管理各商業(yè)銀行的清算賬戶(hù)，進(jìn)行支付資金的最終清算。4*（二）支付系統(tǒng)的參與者4*（三）支付系統(tǒng)間接參與者間接參與者：商業(yè)銀行的廣大客戶(hù)通過(guò)商業(yè)銀行代理，并參與中國(guó)支付系統(tǒng)資金清算處理的其他各種金融機(jī)構(gòu)。5*（三）支付系統(tǒng)間接參與者5*（四）參與者對(duì)支付系統(tǒng)的要求(1)個(gè)人消費(fèi)者：由于每天都要進(jìn)行大量的消費(fèi)支付，金額不大，但支付頻繁，要求方便、有效、使用方式靈活；(2)零售商業(yè)部門(mén)：使用方便、靈活，所接受的支付工具具有信用擔(dān)保；(3)工商企業(yè)部門(mén)：往往支付金額大，支付時(shí)間要求急迫，而且應(yīng)該最大限度地降低流動(dòng)資金的占用額和占用時(shí)間；6*（四）參與者對(duì)支付系統(tǒng)的要求6*(4)金融部門(mén)：如中央銀行、證券、外匯交易等，支付筆數(shù)少、金額大，時(shí)效性要求急，必須防止風(fēng)險(xiǎn)和不必要的流動(dòng)資金占用；(5)外貿(mào)部門(mén)：由于貿(mào)易的國(guó)際化發(fā)展迅速，金融業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì)也越來(lái)越強(qiáng)勁，要求支付能以最良好的方式進(jìn)入國(guó)際支付系統(tǒng)；(6)政府／公共事業(yè)部門(mén)：既是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的買(mǎi)方，又是賣(mài)方，支付需求與工商企業(yè)部門(mén)類(lèi)似，且政府部門(mén)還有一系列的財(cái)政、稅務(wù)收支和債務(wù)管理收支等支付，對(duì)支付系統(tǒng)的要求，更具多樣性7*(4)金融部門(mén)：如中央銀行、證券、外匯交易等，支付筆數(shù)少、金8.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付（一）傳統(tǒng)支付的局限性傳統(tǒng)支付的方式都假定：不但交易雙方必須同時(shí)在某一地點(diǎn)同時(shí)出現(xiàn)，而且，交易流程中必須有足夠的延遲以保證能夠發(fā)現(xiàn)欺詐、透支和其他問(wèn)題等。而這些假設(shè)對(duì)于電子商務(wù)是無(wú)效的，因此傳統(tǒng)的付款方式都需要加以修訂，以便適合于在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中完成有效的交易活動(dòng)。8*8.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付（一）傳統(tǒng)支付的局限性8*（二）電子支付的涵義電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù)）直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。9*（二）電子支付的涵義電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù)）直與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付工具有以下特征：(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放性系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng))之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet：而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)10*與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付工具有以下特征：10*（三）電于支付系統(tǒng)的類(lèi)型預(yù)支付：先付款，然后才能購(gòu)買(mǎi)到產(chǎn)品或服務(wù)。預(yù)支付系統(tǒng)基本上是通過(guò)將電子貨幣保存到硬盤(pán)或一張智能卡上的方式來(lái)工作的。后支付：允許用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)一件商品之后再付款。信用卡都是一種最普遍的后支付系統(tǒng)。11*（三）電于支付系統(tǒng)的類(lèi)型預(yù)支付：先付款，然后才能購(gòu)買(mǎi)到產(chǎn)品或按照支付金額的多少，國(guó)際上還將支付的等級(jí)進(jìn)行了如下劃分；(1)微支付：價(jià)值大約少于4美元的業(yè)務(wù)。這種支付方案是建立在電子現(xiàn)金的基礎(chǔ)之上的，一般認(rèn)為這些系統(tǒng)的業(yè)務(wù)費(fèi)幾乎為零。(2)消費(fèi)者級(jí)支付：價(jià)值大約在5~500美元之間的業(yè)務(wù)。典型的消費(fèi)者支付是用信用卡方式來(lái)進(jìn)行的。(3)商業(yè)級(jí)支付：價(jià)值大于500美元的業(yè)務(wù)。直接借記或發(fā)票是最合適的解決方案。12*按照支付金額的多少，國(guó)際上還將支付的等級(jí)進(jìn)行了如下劃分；12（四）電子支付的發(fā)展階段銀行采用信息技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有五種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式：第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。13*（四）電子支付的發(fā)展階段銀行采用信息技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織（一）中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行清算總中心是中國(guó)人民銀行直屬的、不以營(yíng)利為目的的、實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)法人單位。（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是中國(guó)企業(yè)和個(gè)人支付服務(wù)的主要供給主體。依托遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，面向社會(huì)公眾提供零售支付服務(wù)，其業(yè)務(wù)種類(lèi)多，規(guī)模大，服務(wù)覆蓋面廣。14*8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織（一）中國(guó)人民銀行14*（三）清算組織中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司城市商業(yè)銀行資金清算中心農(nóng)信銀資金清算中心（四）證券結(jié)算機(jī)構(gòu)中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司銀行間市場(chǎng)清算所股份有限公司8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織15*（三）清算組織8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織15*8.1.4電子支付系統(tǒng)的組成（一）電子支付系統(tǒng)的層次一個(gè)國(guó)家的電子支付系統(tǒng)一般由支付服務(wù)系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)和支付信息管理系統(tǒng)3個(gè)層次組成。

(1)支付服務(wù)系統(tǒng)

(2)支付清算系統(tǒng)

(3)支付信息管理系統(tǒng)16*8.1.4電子支付系統(tǒng)的組成（一）電子支付系統(tǒng)的層次16*（二）客戶(hù)和銀行之間的電子支付系統(tǒng)(1)ATM系統(tǒng)。利用銀行卡在自動(dòng)取款機(jī)或自動(dòng)柜員機(jī)上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬等金融交易的自助銀行系統(tǒng)。

(2)家庭銀行(HB)系統(tǒng)。消費(fèi)者在家中通過(guò)電話、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)屏幕等設(shè)施和相應(yīng)的軟件系統(tǒng)所進(jìn)行的現(xiàn)金管理、資金劃撥及支付賬單等服務(wù)的系統(tǒng)。通常，它使用銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行支付。

(3)POS系統(tǒng)。持卡人在銀行特約商戶(hù)消費(fèi)后，通過(guò)位于商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的POS終端和專(zhuān)用網(wǎng)或公共數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，與銀行主機(jī)相連完成電子轉(zhuǎn)賬工作。整個(gè)過(guò)程包含了商品交易、資金支付、轉(zhuǎn)賬和清算等內(nèi)容。17*（二）客戶(hù)和銀行之間的電子支付系統(tǒng)17*（二）客戶(hù)和銀行之間的電子支付系統(tǒng)

(4)自動(dòng)清算所(ACH)。用于金融機(jī)構(gòu)的支付處理系統(tǒng)，特別是高價(jià)值、周期性的小額支付，如工資、抵押、汽車(chē)貸款、社會(huì)保險(xiǎn)等的支付，有信用交易和借貸交易兩種形式。

(5)企業(yè)銀行系統(tǒng)(CB)。服務(wù)對(duì)象是大中型公司或政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的電子銀行系統(tǒng)，它與電子匯兌系統(tǒng)相結(jié)合，為企業(yè)提供諸如資金管理、財(cái)務(wù)管理、商務(wù)管理、投資功能業(yè)務(wù)等金融交易和信息增值服務(wù)等內(nèi)容。

(6)網(wǎng)上支付系統(tǒng)18*（二）客戶(hù)和銀行之間的電子支付系統(tǒng)(4)自動(dòng)清算所(A（三）金融機(jī)構(gòu)之間的電子支付清算系統(tǒng)是電子支付體系的高層，也是銀行完成客戶(hù)服務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，它完成往來(lái)銀行與金融機(jī)構(gòu)之間、中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算活動(dòng)。該層支付體系主要由自動(dòng)清算所、電子匯兌系統(tǒng)以及外匯交易結(jié)算系統(tǒng)等構(gòu)成。19*（三）金融機(jī)構(gòu)之間的電子支付清算系統(tǒng)是電子支付體系的8.2常見(jiàn)的電子支付方式8.2.1電子貨幣8.2.2銀行卡8.2.3電子支票8.2.4第三方支付20*8.2常見(jiàn)的電子支付方式8.2.1電子貨幣20*8.2.1電子貨幣（一）電子貨幣的含義世界銀行巴塞爾委員會(huì)的定義為：通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)(如Internet)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲(chǔ)值是指保存在物理介質(zhì)(硬件或卡介質(zhì))中可用來(lái)支付的價(jià)值，如Mondex智能卡等。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。包含電子貨幣在線交易和離線交易案例21*8.2.1電子貨幣（一）電子貨幣的含義21*（二）電子貨幣的特征

1．快捷、安全、方便等特征2．融合多種功能、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特征3．國(guó)際上廣泛流通的特征4．為電子商務(wù)發(fā)展提供有效的貨幣支付手段22*（二）電子貨幣的特征1．快捷、安全、方便等特征22*（三）電子貨幣的類(lèi)型儲(chǔ)值卡型的電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣存款利用型電子貨幣現(xiàn)金模擬型電子貨幣1.儲(chǔ)值卡型的電子貨幣磁卡或IC卡等形式，在一個(gè)封閉的系統(tǒng)內(nèi)使用，發(fā)行主體有商業(yè)銀行、電信部門(mén)(普通電話卡、IP電話卡)、商業(yè)零售企業(yè)、IT企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、學(xué)校等。23*（三）電子貨幣的類(lèi)型儲(chǔ)值卡型的電子貨幣23*2.信用卡應(yīng)用型電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣是商業(yè)銀行、信用卡公司發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。3.存款利用型電子貨幣這是一種電子化支付方法，其主要特點(diǎn)是通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款貨幣以完成支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金等。（三）電子貨幣的類(lèi)型24*2.信用卡應(yīng)用型電子貨幣（三）電子貨幣的類(lèi)型24*（1）封閉式網(wǎng)絡(luò)(即專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò))的轉(zhuǎn)賬結(jié)算指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性的電子資金清算系統(tǒng)。（2）Internet開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算這種電子資金清算系統(tǒng)是建立在Internet開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的。4.現(xiàn)金模擬型電子貨幣現(xiàn)金模擬型電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，可用于個(gè)人間支付并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實(shí)體現(xiàn)金為目的而開(kāi)發(fā)的。（三）電子貨幣的類(lèi)型25*（1）封閉式網(wǎng)絡(luò)(即專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò))的轉(zhuǎn)賬結(jié)算（三）電子貨幣的類(lèi)型（四）常見(jiàn)的電子貨幣1.電子現(xiàn)金（1）含義電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，是以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣；它是將現(xiàn)金的數(shù)值轉(zhuǎn)換為一系列加密序列數(shù)，然后用這些序列來(lái)表示各種金額的幣值。（2）性質(zhì)電子現(xiàn)金具備以下性質(zhì):

獨(dú)立性不可重復(fù)花費(fèi)匿名性不可偽造性可傳遞性可分性靈活性不可跟蹤性26*（四）常見(jiàn)的電子貨幣1.電子現(xiàn)金26*2.電子錢(qián)包

英國(guó)西敏寺(National-Westminster)銀行開(kāi)發(fā)的電子錢(qián)包Mondex是世界上最早的電子錢(qián)包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱(chēng)斯溫頓(Swindon)市試用。很快就在溫斯頓打開(kāi)了局面，被廣泛應(yīng)用超級(jí)市場(chǎng)、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車(chē)場(chǎng)、電話間和公共車(chē)輛之中。電子錢(qián)包使用簡(jiǎn)單，只要把Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，收據(jù)便從設(shè)備輸出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從Mondex卡中所有的錢(qián)款中扣除掉本次交易的花銷(xiāo)。此外，Mondex卡還大都具有現(xiàn)金貨幣所具有的諸多屬性，如作為商品尺度的屬性、儲(chǔ)蓄的屬性和支付交換的屬性，通過(guò)專(zhuān)用終端還可將一張卡上的錢(qián)轉(zhuǎn)移到另一張卡上，而且，卡內(nèi)存有的錢(qián)一旦用光，一旦遺失或被竊，Mondex卡內(nèi)的金錢(qián)價(jià)值不能重新發(fā)行。有的卡如被別人拾起照樣能用，有的卡寫(xiě)有持卡人的姓名和密碼鎖功能，只有持卡人才能使用，比現(xiàn)金來(lái)講安全一些。Mondex卡損壞時(shí)，持卡人就向發(fā)生機(jī)關(guān)申報(bào)卡內(nèi)所余余額，由發(fā)行機(jī)關(guān)確認(rèn)后重新制作新卡發(fā)還。27*2.電子錢(qián)包英國(guó)西敏寺(National-W8.2.2銀行卡（一）銀行卡概述支持電子支付的銀行卡常用的有信用卡、借記卡、智能卡。銀行卡是伴隨著我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)入中國(guó)的，1978年中國(guó)銀行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂了協(xié)議，開(kāi)始代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)。1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡珠江卡。1986年中國(guó)銀行北京分行發(fā)行了長(zhǎng)城卡，之后中國(guó)銀行總行指定長(zhǎng)城卡為中國(guó)銀行系統(tǒng)的信用卡，在全國(guó)各分行發(fā)行。28*8.2.2銀行卡（一）銀行卡概述28*圖8-2：興業(yè)銀行信用卡29*圖8-2：興業(yè)銀行信用卡29*圖8-3：中國(guó)工商銀行單芯片借記卡30*圖8-3：中國(guó)工商銀行單芯片借記卡30*圖8-4：中國(guó)銀行智能卡31*圖8-4：中國(guó)銀行智能卡31*（二）信用卡銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用方式。持卡人無(wú)需在銀行存款或辦理借款手續(xù)，憑卡就可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)，到指定機(jī)構(gòu)接受服務(wù)或購(gòu)買(mǎi)商品，或者到銀行支取現(xiàn)金。如果持卡人在期限內(nèi)(通常為結(jié)賬日后一個(gè)月左右)結(jié)清余額，則無(wú)需支付任何利息。這就是真正意義上的信用卡。借記卡和貸記卡的區(qū)別在于，貸記卡卡背面簽名條上印有3位阿拉伯?dāng)?shù)字的CVV碼。32*（二）信用卡32*我國(guó)信用卡的功能信用卡的各項(xiàng)用途和基本功能，是由發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)需要和銀行內(nèi)部承受能力所賦予的。目前我國(guó)各銀行發(fā)行的信用卡具有下列四項(xiàng)基本功能：(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。顧客憑信用卡在指定的商場(chǎng)、飯店購(gòu)物消費(fèi)后，所需支付的款項(xiàng)，可以用信用卡簽單方式辦理支付。這是信用卡最主要的功能。它為社會(huì)提供廣泛的結(jié)算服務(wù)，方便持卡人和商戶(hù)的購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)，減少現(xiàn)金使用，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)。(2)儲(chǔ)蓄的功能。憑信用卡可在同城或異地發(fā)卡銀行指定的儲(chǔ)蓄所辦理存取款業(yè)務(wù)。用信用卡辦理存款和取款手續(xù)比使用儲(chǔ)蓄存折方便，這不受存款地點(diǎn)和存款儲(chǔ)蓄所的限制，可在全國(guó)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的城市通存通取。并且憑信用卡支取現(xiàn)金，銀行需審查持卡人身份證，這有利于維護(hù)持卡人資金安全。個(gè)人領(lǐng)用信用卡開(kāi)立存款賬戶(hù)，發(fā)卡銀行按照同期活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息。33*我國(guó)信用卡的功能信用卡的各項(xiàng)用途和基本功能，是由我國(guó)信用卡的功能(3)匯兌的功能。當(dāng)持卡人外出旅游、辦公事，需在外地支取現(xiàn)金時(shí)，可持卡在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行儲(chǔ)蓄所辦理存款手續(xù)，然后憑卡在匯人地儲(chǔ)蓄所辦理取款手續(xù)。異地支取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)比照郵電局，按取款金額的1％收?。划惖卮嫒爽F(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)比照中國(guó)人民銀行結(jié)算辦法有關(guān)匯兌收費(fèi)的規(guī)定，千元以下的按1％收取，千元以上的收取10元，同城范圍存取現(xiàn)金免收手續(xù)費(fèi)。(4)消費(fèi)貸款的功能

34*我國(guó)信用卡的功能(3)匯兌的功能。當(dāng)持卡人外出旅游、辦公事，（三）借記卡借記卡：持卡人在發(fā)卡銀行先存款，后進(jìn)行交易的銀行卡。與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶(hù)上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。也有少數(shù)記賬卡允許短期透支，但必須在當(dāng)月月底之前還清全部貸用金額。如果要預(yù)支現(xiàn)金，還必須支付一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)。只起支付作用的銀行卡，又叫支付卡。35*（三）借記卡35*（四）智能卡智能卡是一種集成電路卡，是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料等基片上而制成的卡片。智能卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢(qián)包等。許多銀行都使用智能卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。智能卡是下一代銀行卡的發(fā)行方向。36*（四）智能卡智能卡是一種集成電路卡，是一種將具有微處理器及大金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取等全部或部分金融功能，并可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會(huì)管理功能的金融工具。金融IC卡具有支付安全性高、便利性強(qiáng)、功能整合性廣等特點(diǎn)，是全面提高我國(guó)銀行卡安全標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能力的新型金融產(chǎn)品。（四）智能卡37*金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電8.2.3電子支票圖8-5：電子支票38*8.2.3電子支票圖8-5：電子支票38*1.電子支票概述

為了提高處理效率，許多國(guó)家在支票標(biāo)準(zhǔn)化方面已經(jīng)做了大量工作，如支票紙張的強(qiáng)度，物理特性、信息內(nèi)容等都有了明確的規(guī)定，有的國(guó)家支票采用磁性墨水書(shū)寫(xiě)，便于自動(dòng)識(shí)別，有的國(guó)家則采用了光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，使計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理成為可能。39*1.電子支票概述為了提高處理效率，許多國(guó)家在支票標(biāo)準(zhǔn)化方面電子支票(ElectronicCheck，e-Check)，是以一種紙基支票的電子替代品而存在的；是設(shè)計(jì)來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金，而寧可使用信用方式的個(gè)人客戶(hù)和公司。電子支票仿真紙面支票，不過(guò)是用電子方式啟動(dòng)，使用電子簽名做背書(shū)，而且使用數(shù)字證書(shū)來(lái)驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號(hào)。電子支票的安全／認(rèn)證工作是由公開(kāi)密鑰算法的電子簽名來(lái)完成的。1.電子支票概述

40*電子支票(ElectronicCheck，e-Check)電子支票系統(tǒng)目前一般是專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。系統(tǒng)今后將逐步過(guò)渡到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上。1.電子支票概述

41*電子支票系統(tǒng)目前一般是專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)2．電子支票的基本流程票據(jù)交換所客戶(hù)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行商家支付網(wǎng)關(guān)銀行專(zhuān)網(wǎng)InternetCA信用體系收單行申請(qǐng)支票資金轉(zhuǎn)移圖8-6：電子支票的基本流程42*2．電子支票的基本流程票據(jù)交換所客戶(hù)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行商家支付網(wǎng)關(guān)銀(1)客戶(hù)到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶(hù)，存入存款，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。(2)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行審核申請(qǐng)人資信情況，決定是否給予使用電子支票的權(quán)利。(3)顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫(xiě)訂單完畢，使用電子支票生成器和開(kāi)戶(hù)行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。(4)商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，收單行將通過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。(5)支票有效，商家則確認(rèn)客戶(hù)的購(gòu)物行為，并組織發(fā)貨。(6)在支票到期前，商家將支票向收單行背書(shū)提示，請(qǐng)求兌付。2．電子支票的基本流程43*(1)客戶(hù)到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶(hù)，存入存款，申請(qǐng)電子支票的使3．電子支票實(shí)例——NetChequeNetCheque業(yè)務(wù)流程如下：(1)客戶(hù)簽發(fā)支票：首先生成支票明文部分，然后從Kerberos服務(wù)器獲得一個(gè)標(biāo)簽TC，用以證明服務(wù)器對(duì)這張支票的信用授權(quán)。客戶(hù)再用TC向開(kāi)戶(hù)行證明身份，并獲得加密證明文件AC，明文+TC+AC構(gòu)成一張完整的電子支票。(2)支票通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)傳給商家。(3)商家收到支票后，根據(jù)TC和AC驗(yàn)證客戶(hù)的身份以及信用，再對(duì)明文部分進(jìn)行背書(shū)，加上商家的名稱(chēng)，背書(shū)時(shí)間等。(4)背書(shū)后支票傳給商家的開(kāi)戶(hù)行，開(kāi)戶(hù)行通過(guò)驗(yàn)證確認(rèn)是否接收支票，并通知商家。44*3．電子支票實(shí)例——NetChequeNetCheque業(yè)務(wù)8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。它通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶(hù)的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家。45*8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，第三方支付牌照，也稱(chēng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，是為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展秩序。2011年5月26日，央行向國(guó)內(nèi)27家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了首批支付業(yè)務(wù)許可證，包括支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通、易寶支付、快錢(qián)、拉卡拉等。同年8月31日，央行公布第二批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單，13家企業(yè)獲得牌照。同年12月31日，61家第三方支付企業(yè)獲得了牌照。2012年6月28日發(fā)放第四批支付牌照，95家企業(yè)獲得牌照，此次獲批的企業(yè)多為區(qū)域性、行業(yè)性的第三方支付企業(yè)。8.2.4第三方支付46*第三方支付牌照，也稱(chēng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，是為規(guī)范第三方支付行47*47*案例：第三方支付案例支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是中國(guó)主流的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。2004年至今，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商家首選的網(wǎng)上支付方案，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶(hù)創(chuàng)造了豐富的價(jià)值。2011年9月5日，支付寶收購(gòu)安卡支付打算深度拓展跨境業(yè)務(wù)。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶(hù)突破8億，日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。48*案例：第三方支付案例支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是中國(guó)主流2012年4月14日，支付寶宣布在北京和天津地區(qū)開(kāi)通公共事業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)。在繼上海和杭州之后，又有兩地百姓可以享受到網(wǎng)上繳費(fèi)的便捷。2013年8月，用戶(hù)使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶實(shí)名認(rèn)證同時(shí)核實(shí)會(huì)員身份信息和銀行賬戶(hù)信息。通過(guò)支付寶實(shí)名認(rèn)證后，相當(dāng)于擁有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，可以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務(wù)網(wǎng)站開(kāi)店、出售商品。增加支付寶賬戶(hù)擁有者的信用度。支付寶實(shí)名認(rèn)證的類(lèi)型：個(gè)人類(lèi)型和公司類(lèi)型，無(wú)論是個(gè)人類(lèi)型還是公司類(lèi)型通過(guò)支付寶實(shí)名認(rèn)證后都會(huì)帶有相應(yīng)的標(biāo)志。案例：第三方支付案例49*2012年4月14日，支付寶宣布在北京和天津地區(qū)開(kāi)通公共事業(yè)支付寶賬戶(hù)的作用為買(mǎi)賣(mài)雙方完成安全、快速的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了交易資金記錄的查詢(xún)和管理。為用戶(hù)提供在"銀行賬戶(hù)"和"支付寶賬戶(hù)"之間的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)資金往來(lái)記錄的查詢(xún)和管理。50*支付寶賬戶(hù)的作用為買(mǎi)賣(mài)雙方完成安全、快速的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并為如何申請(qǐng)支付寶賬戶(hù)1、進(jìn)入支付寶網(wǎng)站點(diǎn)擊頁(yè)面上的“注冊(cè)”。51*如何申請(qǐng)支付寶賬戶(hù)51*2、進(jìn)入支付寶用戶(hù)注冊(cè)頁(yè)面，支付寶賬戶(hù)分為個(gè)人和公司兩種類(lèi)型，可根據(jù)自己的需要慎重選擇賬戶(hù)類(lèi)型。公司類(lèi)型的支付寶賬戶(hù)一定要有公司銀行賬戶(hù)與之匹配個(gè)。人用戶(hù)可選擇手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)或Email注冊(cè)。52*2、進(jìn)入支付寶用戶(hù)注冊(cè)頁(yè)面，支付寶賬戶(hù)分為個(gè)人和公司兩種類(lèi)型8.3移動(dòng)支付8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念8.3.2中國(guó)聯(lián)通支付公司——積極挖掘內(nèi)部資源，提供差異化移動(dòng)支付53*8.3移動(dòng)支付8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念53*8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念按通信方式:遠(yuǎn)程支付（RemotePayment）近場(chǎng)支付（ProximityPayment）按交易對(duì)象:“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的支付（Person-to-PersonPayment，P2PPayment）“個(gè)人對(duì)企業(yè)”的支付（Customer-to-BusinessPayment，C2BPayment）54*8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念按通信方式:54*遠(yuǎn)程支付（線上支付）：利用移動(dòng)終端通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)接入移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)，完成支付行為的支付方式。結(jié)合交易對(duì)象是個(gè)人對(duì)個(gè)人還是個(gè)人對(duì)企業(yè)來(lái)區(qū)分，還可以將遠(yuǎn)程支付分為遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬和遠(yuǎn)程在線支付。8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念55*遠(yuǎn)程支付（線上支付）：8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念55*近場(chǎng)支付，通過(guò)移動(dòng)終端，利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交互，從而完成支付的非接觸式支付方式。常見(jiàn)的近距離通信技術(shù)包括藍(lán)牙、紅外線、RFID等。目前NFC（NearFieldCommunication）技術(shù)是移動(dòng)支付領(lǐng)域的主流技術(shù)，包括美國(guó)、歐洲、日本等都紛紛開(kāi)始推廣NFC技術(shù)。8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念56*近場(chǎng)支付，通過(guò)移動(dòng)終端，利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交互，從而8.3.2中國(guó)聯(lián)通支付公司——積極挖掘內(nèi)部資源，提供差異化移動(dòng)支付聯(lián)通支付公司自身戰(zhàn)略定位：集中發(fā)展與聯(lián)通客戶(hù)，終端設(shè)備，聯(lián)通現(xiàn)有通訊資源三方面相關(guān)的支付業(yè)務(wù)，最終提供差異化的移動(dòng)支付服務(wù)。與聯(lián)通電子商務(wù)部門(mén)、電子渠道部門(mén)的大力合作，為聯(lián)通2億客戶(hù)提供繳費(fèi)多種支付工具，讓客戶(hù)更便捷，更順暢，更迅速的完成聯(lián)通相關(guān)費(fèi)用的支付，同時(shí)也減少營(yíng)業(yè)廳的繳費(fèi)壓力。57*8.3.2中國(guó)聯(lián)通支付公司——積極挖掘內(nèi)部資源，提供差異化移聯(lián)通支付公司推出網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)接服務(wù)、沃支付帳戶(hù)服務(wù)、移動(dòng)支付+快捷支付服務(wù)、“快捷交費(fèi)”業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)模式，聯(lián)通全國(guó)的移動(dòng)遠(yuǎn)程支付服務(wù)均由聯(lián)通支付公司集中管理。58*聯(lián)通支付公司推出網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)接服務(wù)、沃支付帳戶(hù)服務(wù)、移動(dòng)支付+招商銀行手機(jī)支付流程59*招商銀行手機(jī)支付流程59*圖8-15：手機(jī)支付首界面60*圖8-15：手機(jī)支付首界面60*圖8-16：轉(zhuǎn)入手機(jī)支付提示信息61*圖8-16：轉(zhuǎn)入手機(jī)支付提示信息61*圖8-17：手機(jī)接收到招商銀行短信息62*圖8-17：手機(jī)接收到招商銀行短信息62*圖8-18：手機(jī)操作結(jié)束63*圖8-18：手機(jī)操作結(jié)束63*圖8-19：返回電腦查看64*圖8-19：返回電腦查看64*圖8-20：訂單處理成功65*圖8-20：訂單處理成功65*圖8-21：付款成功66*圖8-21：付款成功66*8.4網(wǎng)絡(luò)銀行8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述8.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行含義8.4.3網(wǎng)上銀行的兩種模式8.4.4網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)8.4.5網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)67*8.4網(wǎng)絡(luò)銀行8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述67*8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

1995年10月,美國(guó)三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB），SFNB對(duì)300年來(lái)的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊，由此揭開(kāi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕，國(guó)際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。傳統(tǒng)銀行也紛紛建立起自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。企業(yè)用戶(hù)網(wǎng)上銀行的使用呈現(xiàn)逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。據(jù)2007年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，58．6％的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了超過(guò)50％以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，26．9％的企業(yè)使用網(wǎng)上銀行替代了70％～80％的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行替代90％以上柜臺(tái)業(yè)務(wù)的企業(yè)比率也超過(guò)了5％。68*8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

1995年10月,美國(guó)在國(guó)內(nèi)，我國(guó)第一筆網(wǎng)上業(yè)務(wù)，于1998年3月6日在中國(guó)銀行網(wǎng)上交易成功。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的先鋒，中國(guó)銀行于1999年6月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品，包括“企業(yè)在線理財(cái)”、“銀證快車(chē)”、“支付網(wǎng)上行”等產(chǎn)品，為廣大商戶(hù)開(kāi)辟了更為廣闊的網(wǎng)上拓展空間。中國(guó)建設(shè)銀行專(zhuān)門(mén)成立了網(wǎng)上銀行部，并于1999年6月30日成功開(kāi)通網(wǎng)上銀行，陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等地投入運(yùn)行。在建行網(wǎng)上可以進(jìn)行人民幣外幣的活期定期的查詢(xún)、掛失、資金轉(zhuǎn)帳，信用卡、儲(chǔ)蓄卡的申請(qǐng)、消費(fèi)，北京網(wǎng)民可以在網(wǎng)上繳納手機(jī)費(fèi)。招商銀行建立的網(wǎng)上銀行由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付五部分組成，結(jié)構(gòu)更趨合理。招商銀行規(guī)模小、機(jī)構(gòu)少，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。69*8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述在國(guó)內(nèi)，我國(guó)第一筆網(wǎng)上業(yè)務(wù)，于1998年3月6日在中國(guó)銀行網(wǎng)從美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)可以分為三大類(lèi)：一類(lèi)是提供即時(shí)資訊，如查詢(xún)結(jié)存的余額、外幣報(bào)價(jià)、黃金及金幣買(mǎi)賣(mài)報(bào)價(jià)、定期存款利率的資料等；二是辦理銀行一般交易，如客戶(hù)往來(lái)、儲(chǔ)蓄、定期賬戶(hù)間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領(lǐng)支票薄等；三是為在線交易的買(mǎi)賣(mài)雙方辦理交割手續(xù)。8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述70*從美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)可以分8.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行含義網(wǎng)絡(luò)銀行（網(wǎng)上銀行、虛擬銀行或在線銀行）：指金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在Internet上開(kāi)設(shè)的銀行。銀行利用Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上延伸。71*8.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行含義網(wǎng)絡(luò)銀行（網(wǎng)上銀行、虛擬銀行或在線銀行8.4.3網(wǎng)上銀行的兩種模式一種是完全依賴(lài)lnternet發(fā)展起來(lái)的全新的電子銀行，此類(lèi)銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)都要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。另一種模式是運(yùn)用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如日常交易處理，發(fā)展家庭銀行，發(fā)展企業(yè)銀行等。這種模式與前一種模式的不同之處在于，它是利用計(jì)算機(jī)輔助銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是完全電子化。72*8.4.3網(wǎng)上銀行的兩種模式一種是完全依賴(lài)ln8.4.4網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)(1)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行可以為客戶(hù)提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，可以將商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)在線化。如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、代理公共收費(fèi)(水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等)、發(fā)放工資、查詢(xún)個(gè)人賬戶(hù)等。其次，借助于網(wǎng)絡(luò)，銀行可以新增很多業(yè)務(wù)。如證券清算（即完成證券公司與交易所之間，證券公司各營(yíng)業(yè)部之間，及保證金融賬戶(hù)與儲(chǔ)蓄賬戶(hù)之間的資金清算業(yè)務(wù)）、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)、消費(fèi)信貸(如住房按揭)等。(2)在線支付在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將全部通過(guò)E-Bank支付，包括商戶(hù)對(duì)顧客B2C商務(wù)模式下的購(gòu)物、訂票、證券買(mǎi)賣(mài)等零售交易，也包括商戶(hù)對(duì)商戶(hù)B2B商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算。(3)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域集團(tuán)客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢(xún)各子公司的賬戶(hù)余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥(由于這種調(diào)動(dòng)幾乎是實(shí)時(shí)的，因而可以大大提高各分公司及整個(gè)集團(tuán)公司的資金利用率)；提供財(cái)務(wù)信息咨詢(xún)、賬戶(hù)管理等理財(cái)服務(wù)；網(wǎng)上國(guó)際收支申報(bào)；發(fā)放電子信用證；開(kāi)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等。73*8.4.4網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)(1)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)73*8.4.5網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行表現(xiàn)出以下特點(diǎn)：(1)全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易(2)服務(wù)方便、快捷、高效、可靠(3)經(jīng)營(yíng)成本低廉(4)簡(jiǎn)單易用74*8.4.5網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行表現(xiàn)出案例：招商銀行網(wǎng)上銀行

一網(wǎng)通網(wǎng)上支付是招商銀行提供的網(wǎng)上即時(shí)付款服務(wù)。通過(guò)一網(wǎng)通網(wǎng)上支付，可以在網(wǎng)上任意選購(gòu)眾多與招商銀行簽約的特約商戶(hù)所提供的商品。

服務(wù)特色

全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，可以在任何一家招商銀行特約商戶(hù)消費(fèi)付款。

多種支付工具，滿足您各種消費(fèi)需求。

強(qiáng)大的安全保障。75*案例：招商銀行網(wǎng)上銀行

一網(wǎng)通網(wǎng)上支付是招商銀行提供的網(wǎng)上即圖8-22：招商銀行支付工具分類(lèi)76*圖8-22：招商銀行支付工具分類(lèi)76*專(zhuān)業(yè)版支付:從個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版關(guān)聯(lián)的一卡通支付，可自己設(shè)置任意限額。從個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版關(guān)聯(lián)的信用卡支付，限額同信用卡大眾版支付。一卡通支付:從活期存款支付，有封頂限額。直付通支付:將一卡通賬戶(hù)與特約商戶(hù)的賬戶(hù)綁定，直接在商戶(hù)界面完成支付，可設(shè)置限額。信用卡支付:在您的信用卡額度范圍內(nèi)支付，可設(shè)置限額。手機(jī)支付:

在個(gè)人手機(jī)上輸入支付密碼進(jìn)行即時(shí)付款，免去您使用公共電腦的安全之憂。77*專(zhuān)業(yè)版支付:從個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版關(guān)聯(lián)的一卡通支付，可自己設(shè)置任意案例：光大銀行手機(jī)銀行

圖8-23：光大銀行手機(jī)銀行界面78*案例：光大銀行手機(jī)銀行

圖8-23：光大銀行手機(jī)銀行界面78圖8-24：信息輸入界面圖8-25：注冊(cè)成功79*圖8-24：信息輸入界面圖8-25：注冊(cè)成功79*圖8-26：登錄界面圖8-27：手機(jī)銀行功能80*圖8-26：登錄界面圖8-27：手機(jī)銀行功能80*圖8-28：“我的賬戶(hù)”界面81*圖8-28：“我的賬戶(hù)”界面81*第八章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行8.1電子支付與支付系統(tǒng)8.2常見(jiàn)的電子支付方式8.3移動(dòng)支付8.4網(wǎng)絡(luò)銀行

82*第八章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行8.1電子支付與支付系統(tǒng)18.1電子支付與支付系統(tǒng)8.1.1支付與支付系統(tǒng)

8.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付

8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織8.1.4電子支付系統(tǒng)的組成

83*8.1電子支付與支付系統(tǒng)8.1.1支付與支付系統(tǒng)2*8.1.1支付與支付系統(tǒng)

（一）基本概念

所謂支付是為清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。84*8.1.1支付與支付系統(tǒng)

（一）基本概念3（二）支付系統(tǒng)的參與者直接參與者：國(guó)有商業(yè)銀行、人民銀行，銀行的分支機(jī)構(gòu)，既是支付交易的最初發(fā)起者銀行，也是支付交易的最終接收者銀行。參與者商業(yè)銀行以其不同層次的管轄銀行在其相應(yīng)層次的人民銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶(hù)，人民銀行的上層支付資金清算系統(tǒng)在整個(gè)支付系統(tǒng)中占據(jù)核心地位，其清算、結(jié)算處理中心集中管理各商業(yè)銀行的清算賬戶(hù)，進(jìn)行支付資金的最終清算。85*（二）支付系統(tǒng)的參與者4*（三）支付系統(tǒng)間接參與者間接參與者：商業(yè)銀行的廣大客戶(hù)通過(guò)商業(yè)銀行代理，并參與中國(guó)支付系統(tǒng)資金清算處理的其他各種金融機(jī)構(gòu)。86*（三）支付系統(tǒng)間接參與者5*（四）參與者對(duì)支付系統(tǒng)的要求(1)個(gè)人消費(fèi)者：由于每天都要進(jìn)行大量的消費(fèi)支付，金額不大，但支付頻繁，要求方便、有效、使用方式靈活；(2)零售商業(yè)部門(mén)：使用方便、靈活，所接受的支付工具具有信用擔(dān)保；(3)工商企業(yè)部門(mén)：往往支付金額大，支付時(shí)間要求急迫，而且應(yīng)該最大限度地降低流動(dòng)資金的占用額和占用時(shí)間；87*（四）參與者對(duì)支付系統(tǒng)的要求6*(4)金融部門(mén)：如中央銀行、證券、外匯交易等，支付筆數(shù)少、金額大，時(shí)效性要求急，必須防止風(fēng)險(xiǎn)和不必要的流動(dòng)資金占用；(5)外貿(mào)部門(mén)：由于貿(mào)易的國(guó)際化發(fā)展迅速，金融業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì)也越來(lái)越強(qiáng)勁，要求支付能以最良好的方式進(jìn)入國(guó)際支付系統(tǒng)；(6)政府／公共事業(yè)部門(mén)：既是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的買(mǎi)方，又是賣(mài)方，支付需求與工商企業(yè)部門(mén)類(lèi)似，且政府部門(mén)還有一系列的財(cái)政、稅務(wù)收支和債務(wù)管理收支等支付，對(duì)支付系統(tǒng)的要求，更具多樣性88*(4)金融部門(mén)：如中央銀行、證券、外匯交易等，支付筆數(shù)少、金8.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付（一）傳統(tǒng)支付的局限性傳統(tǒng)支付的方式都假定：不但交易雙方必須同時(shí)在某一地點(diǎn)同時(shí)出現(xiàn)，而且，交易流程中必須有足夠的延遲以保證能夠發(fā)現(xiàn)欺詐、透支和其他問(wèn)題等。而這些假設(shè)對(duì)于電子商務(wù)是無(wú)效的，因此傳統(tǒng)的付款方式都需要加以修訂，以便適合于在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中完成有效的交易活動(dòng)。89*8.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付（一）傳統(tǒng)支付的局限性8*（二）電子支付的涵義電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù)）直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。90*（二）電子支付的涵義電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù)）直與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付工具有以下特征：(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放性系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng))之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet：而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)91*與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付工具有以下特征：10*（三）電于支付系統(tǒng)的類(lèi)型預(yù)支付：先付款，然后才能購(gòu)買(mǎi)到產(chǎn)品或服務(wù)。預(yù)支付系統(tǒng)基本上是通過(guò)將電子貨幣保存到硬盤(pán)或一張智能卡上的方式來(lái)工作的。后支付：允許用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)一件商品之后再付款。信用卡都是一種最普遍的后支付系統(tǒng)。92*（三）電于支付系統(tǒng)的類(lèi)型預(yù)支付：先付款，然后才能購(gòu)買(mǎi)到產(chǎn)品或按照支付金額的多少，國(guó)際上還將支付的等級(jí)進(jìn)行了如下劃分；(1)微支付：價(jià)值大約少于4美元的業(yè)務(wù)。這種支付方案是建立在電子現(xiàn)金的基礎(chǔ)之上的，一般認(rèn)為這些系統(tǒng)的業(yè)務(wù)費(fèi)幾乎為零。(2)消費(fèi)者級(jí)支付：價(jià)值大約在5~500美元之間的業(yè)務(wù)。典型的消費(fèi)者支付是用信用卡方式來(lái)進(jìn)行的。(3)商業(yè)級(jí)支付：價(jià)值大于500美元的業(yè)務(wù)。直接借記或發(fā)票是最合適的解決方案。93*按照支付金額的多少，國(guó)際上還將支付的等級(jí)進(jìn)行了如下劃分；12（四）電子支付的發(fā)展階段銀行采用信息技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有五種，分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式：第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。94*（四）電子支付的發(fā)展階段銀行采用信息技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織（一）中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行清算總中心是中國(guó)人民銀行直屬的、不以營(yíng)利為目的的、實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)法人單位。（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是中國(guó)企業(yè)和個(gè)人支付服務(wù)的主要供給主體。依托遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，面向社會(huì)公眾提供零售支付服務(wù)，其業(yè)務(wù)種類(lèi)多，規(guī)模大，服務(wù)覆蓋面廣。95*8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織（一）中國(guó)人民銀行14*（三）清算組織中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司城市商業(yè)銀行資金清算中心農(nóng)信銀資金清算中心（四）證券結(jié)算機(jī)構(gòu)中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司銀行間市場(chǎng)清算所股份有限公司8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織96*（三）清算組織8.1.3我國(guó)支付服務(wù)組織15*8.1.4電子支付系統(tǒng)的組成（一）電子支付系統(tǒng)的層次一個(gè)國(guó)家的電子支付系統(tǒng)一般由支付服務(wù)系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)和支付信息管理系統(tǒng)3個(gè)層次組成。

(1)支付服務(wù)系統(tǒng)

(2)支付清算系統(tǒng)

(3)支付信息管理系統(tǒng)97*8.1.4電子支付系統(tǒng)的組成（一）電子支付系統(tǒng)的層次16*（二）客戶(hù)和銀行之間的電子支付系統(tǒng)(1)ATM系統(tǒng)。利用銀行卡在自動(dòng)取款機(jī)或自動(dòng)柜員機(jī)上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬等金融交易的自助銀行系統(tǒng)。

(2)家庭銀行(HB)系統(tǒng)。消費(fèi)者在家中通過(guò)電話、計(jì)算機(jī)、電視機(jī)屏幕等設(shè)施和相應(yīng)的軟件系統(tǒng)所進(jìn)行的現(xiàn)金管理、資金劃撥及支付賬單等服務(wù)的系統(tǒng)。通常，它使用銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行支付。

(3)POS系統(tǒng)。持卡人在銀行特約商戶(hù)消費(fèi)后，通過(guò)位于商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的POS終端和專(zhuān)用網(wǎng)或公共數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，與銀行主機(jī)相連完成電子轉(zhuǎn)賬工作。整個(gè)過(guò)程包含了商品交易、資金支付、轉(zhuǎn)賬和清算等內(nèi)容。98*（二）客戶(hù)和銀行之間的電子支付系統(tǒng)17*（二）客戶(hù)和銀行之間的電子支付系統(tǒng)

(4)自動(dòng)清算所(ACH)。用于金融機(jī)構(gòu)的支付處理系統(tǒng)，特別是高價(jià)值、周期性的小額支付，如工資、抵押、汽車(chē)貸款、社會(huì)保險(xiǎn)等的支付，有信用交易和借貸交易兩種形式。

(5)企業(yè)銀行系統(tǒng)(CB)。服務(wù)對(duì)象是大中型公司或政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的電子銀行系統(tǒng)，它與電子匯兌系統(tǒng)相結(jié)合，為企業(yè)提供諸如資金管理、財(cái)務(wù)管理、商務(wù)管理、投資功能業(yè)務(wù)等金融交易和信息增值服務(wù)等內(nèi)容。

(6)網(wǎng)上支付系統(tǒng)99*（二）客戶(hù)和銀行之間的電子支付系統(tǒng)(4)自動(dòng)清算所(A（三）金融機(jī)構(gòu)之間的電子支付清算系統(tǒng)是電子支付體系的高層，也是銀行完成客戶(hù)服務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，它完成往來(lái)銀行與金融機(jī)構(gòu)之間、中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算活動(dòng)。該層支付體系主要由自動(dòng)清算所、電子匯兌系統(tǒng)以及外匯交易結(jié)算系統(tǒng)等構(gòu)成。100*（三）金融機(jī)構(gòu)之間的電子支付清算系統(tǒng)是電子支付體系的8.2常見(jiàn)的電子支付方式8.2.1電子貨幣8.2.2銀行卡8.2.3電子支票8.2.4第三方支付101*8.2常見(jiàn)的電子支付方式8.2.1電子貨幣20*8.2.1電子貨幣（一）電子貨幣的含義世界銀行巴塞爾委員會(huì)的定義為：通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)(如Internet)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲(chǔ)值是指保存在物理介質(zhì)(硬件或卡介質(zhì))中可用來(lái)支付的價(jià)值，如Mondex智能卡等。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。包含電子貨幣在線交易和離線交易案例102*8.2.1電子貨幣（一）電子貨幣的含義21*（二）電子貨幣的特征

1．快捷、安全、方便等特征2．融合多種功能、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特征3．國(guó)際上廣泛流通的特征4．為電子商務(wù)發(fā)展提供有效的貨幣支付手段103*（二）電子貨幣的特征1．快捷、安全、方便等特征22*（三）電子貨幣的類(lèi)型儲(chǔ)值卡型的電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣存款利用型電子貨幣現(xiàn)金模擬型電子貨幣1.儲(chǔ)值卡型的電子貨幣磁卡或IC卡等形式，在一個(gè)封閉的系統(tǒng)內(nèi)使用，發(fā)行主體有商業(yè)銀行、電信部門(mén)(普通電話卡、IP電話卡)、商業(yè)零售企業(yè)、IT企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、學(xué)校等。104*（三）電子貨幣的類(lèi)型儲(chǔ)值卡型的電子貨幣23*2.信用卡應(yīng)用型電子貨幣信用卡應(yīng)用型電子貨幣是商業(yè)銀行、信用卡公司發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。3.存款利用型電子貨幣這是一種電子化支付方法，其主要特點(diǎn)是通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款貨幣以完成支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金等。（三）電子貨幣的類(lèi)型105*2.信用卡應(yīng)用型電子貨幣（三）電子貨幣的類(lèi)型24*（1）封閉式網(wǎng)絡(luò)(即專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò))的轉(zhuǎn)賬結(jié)算指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性的電子資金清算系統(tǒng)。（2）Internet開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算這種電子資金清算系統(tǒng)是建立在Internet開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的。4.現(xiàn)金模擬型電子貨幣現(xiàn)金模擬型電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，可用于個(gè)人間支付并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實(shí)體現(xiàn)金為目的而開(kāi)發(fā)的。（三）電子貨幣的類(lèi)型106*（1）封閉式網(wǎng)絡(luò)(即專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò))的轉(zhuǎn)賬結(jié)算（三）電子貨幣的類(lèi)型（四）常見(jiàn)的電子貨幣1.電子現(xiàn)金（1）含義電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，是以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣；它是將現(xiàn)金的數(shù)值轉(zhuǎn)換為一系列加密序列數(shù)，然后用這些序列來(lái)表示各種金額的幣值。（2）性質(zhì)電子現(xiàn)金具備以下性質(zhì):

獨(dú)立性不可重復(fù)花費(fèi)匿名性不可偽造性可傳遞性可分性靈活性不可跟蹤性107*（四）常見(jiàn)的電子貨幣1.電子現(xiàn)金26*2.電子錢(qián)包

英國(guó)西敏寺(National-Westminster)銀行開(kāi)發(fā)的電子錢(qián)包Mondex是世界上最早的電子錢(qián)包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱(chēng)斯溫頓(Swindon)市試用。很快就在溫斯頓打開(kāi)了局面，被廣泛應(yīng)用超級(jí)市場(chǎng)、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車(chē)場(chǎng)、電話間和公共車(chē)輛之中。電子錢(qián)包使用簡(jiǎn)單，只要把Mondex卡插入終端，三五秒鐘之后，收據(jù)便從設(shè)備輸出，一筆交易即告結(jié)束，讀取器將從Mondex卡中所有的錢(qián)款中扣除掉本次交易的花銷(xiāo)。此外，Mondex卡還大都具有現(xiàn)金貨幣所具有的諸多屬性，如作為商品尺度的屬性、儲(chǔ)蓄的屬性和支付交換的屬性，通過(guò)專(zhuān)用終端還可將一張卡上的錢(qián)轉(zhuǎn)移到另一張卡上，而且，卡內(nèi)存有的錢(qián)一旦用光，一旦遺失或被竊，Mondex卡內(nèi)的金錢(qián)價(jià)值不能重新發(fā)行。有的卡如被別人拾起照樣能用，有的卡寫(xiě)有持卡人的姓名和密碼鎖功能，只有持卡人才能使用，比現(xiàn)金來(lái)講安全一些。Mondex卡損壞時(shí)，持卡人就向發(fā)生機(jī)關(guān)申報(bào)卡內(nèi)所余余額，由發(fā)行機(jī)關(guān)確認(rèn)后重新制作新卡發(fā)還。108*2.電子錢(qián)包英國(guó)西敏寺(National-W8.2.2銀行卡（一）銀行卡概述支持電子支付的銀行卡常用的有信用卡、借記卡、智能卡。銀行卡是伴隨著我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)入中國(guó)的，1978年中國(guó)銀行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂了協(xié)議，開(kāi)始代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)。1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡珠江卡。1986年中國(guó)銀行北京分行發(fā)行了長(zhǎng)城卡，之后中國(guó)銀行總行指定長(zhǎng)城卡為中國(guó)銀行系統(tǒng)的信用卡，在全國(guó)各分行發(fā)行。109*8.2.2銀行卡（一）銀行卡概述28*圖8-2：興業(yè)銀行信用卡110*圖8-2：興業(yè)銀行信用卡29*圖8-3：中國(guó)工商銀行單芯片借記卡111*圖8-3：中國(guó)工商銀行單芯片借記卡30*圖8-4：中國(guó)銀行智能卡112*圖8-4：中國(guó)銀行智能卡31*（二）信用卡銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用方式。持卡人無(wú)需在銀行存款或辦理借款手續(xù)，憑卡就可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)，到指定機(jī)構(gòu)接受服務(wù)或購(gòu)買(mǎi)商品，或者到銀行支取現(xiàn)金。如果持卡人在期限內(nèi)(通常為結(jié)賬日后一個(gè)月左右)結(jié)清余額，則無(wú)需支付任何利息。這就是真正意義上的信用卡。借記卡和貸記卡的區(qū)別在于，貸記卡卡背面簽名條上印有3位阿拉伯?dāng)?shù)字的CVV碼。113*（二）信用卡32*我國(guó)信用卡的功能信用卡的各項(xiàng)用途和基本功能，是由發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)需要和銀行內(nèi)部承受能力所賦予的。目前我國(guó)各銀行發(fā)行的信用卡具有下列四項(xiàng)基本功能：(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。顧客憑信用卡在指定的商場(chǎng)、飯店購(gòu)物消費(fèi)后，所需支付的款項(xiàng)，可以用信用卡簽單方式辦理支付。這是信用卡最主要的功能。它為社會(huì)提供廣泛的結(jié)算服務(wù)，方便持卡人和商戶(hù)的購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)，減少現(xiàn)金使用，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)。(2)儲(chǔ)蓄的功能。憑信用卡可在同城或異地發(fā)卡銀行指定的儲(chǔ)蓄所辦理存取款業(yè)務(wù)。用信用卡辦理存款和取款手續(xù)比使用儲(chǔ)蓄存折方便，這不受存款地點(diǎn)和存款儲(chǔ)蓄所的限制，可在全國(guó)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的城市通存通取。并且憑信用卡支取現(xiàn)金，銀行需審查持卡人身份證，這有利于維護(hù)持卡人資金安全。個(gè)人領(lǐng)用信用卡開(kāi)立存款賬戶(hù)，發(fā)卡銀行按照同期活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息。114*我國(guó)信用卡的功能信用卡的各項(xiàng)用途和基本功能，是由我國(guó)信用卡的功能(3)匯兌的功能。當(dāng)持卡人外出旅游、辦公事，需在外地支取現(xiàn)金時(shí)，可持卡在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行儲(chǔ)蓄所辦理存款手續(xù)，然后憑卡在匯人地儲(chǔ)蓄所辦理取款手續(xù)。異地支取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)比照郵電局，按取款金額的1％收取；異地存人現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)比照中國(guó)人民銀行結(jié)算辦法有關(guān)匯兌收費(fèi)的規(guī)定，千元以下的按1％收取，千元以上的收取10元，同城范圍存取現(xiàn)金免收手續(xù)費(fèi)。(4)消費(fèi)貸款的功能

115*我國(guó)信用卡的功能(3)匯兌的功能。當(dāng)持卡人外出旅游、辦公事，（三）借記卡借記卡：持卡人在發(fā)卡銀行先存款，后進(jìn)行交易的銀行卡。與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶(hù)上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。也有少數(shù)記賬卡允許短期透支，但必須在當(dāng)月月底之前還清全部貸用金額。如果要預(yù)支現(xiàn)金，還必須支付一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)。只起支付作用的銀行卡，又叫支付卡。116*（三）借記卡35*（四）智能卡智能卡是一種集成電路卡，是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料等基片上而制成的卡片。智能卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢(qián)包等。許多銀行都使用智能卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。智能卡是下一代銀行卡的發(fā)行方向。117*（四）智能卡智能卡是一種集成電路卡，是一種將具有微處理器及大金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取等全部或部分金融功能，并可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會(huì)管理功能的金融工具。金融IC卡具有支付安全性高、便利性強(qiáng)、功能整合性廣等特點(diǎn)，是全面提高我國(guó)銀行卡安全標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能力的新型金融產(chǎn)品。（四）智能卡118*金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電8.2.3電子支票圖8-5：電子支票119*8.2.3電子支票圖8-5：電子支票38*1.電子支票概述

為了提高處理效率，許多國(guó)家在支票標(biāo)準(zhǔn)化方面已經(jīng)做了大量工作，如支票紙張的強(qiáng)度，物理特性、信息內(nèi)容等都有了明確的規(guī)定，有的國(guó)家支票采用磁性墨水書(shū)寫(xiě)，便于自動(dòng)識(shí)別，有的國(guó)家則采用了光學(xué)字符識(shí)別技術(shù)，使計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理成為可能。120*1.電子支票概述為了提高處理效率，許多國(guó)家在支票標(biāo)準(zhǔn)化方面電子支票(ElectronicCheck，e-Check)，是以一種紙基支票的電子替代品而存在的；是設(shè)計(jì)來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金，而寧可使用信用方式的個(gè)人客戶(hù)和公司。電子支票仿真紙面支票，不過(guò)是用電子方式啟動(dòng)，使用電子簽名做背書(shū)，而且使用數(shù)字證書(shū)來(lái)驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號(hào)。電子支票的安全／認(rèn)證工作是由公開(kāi)密鑰算法的電子簽名來(lái)完成的。1.電子支票概述

121*電子支票(ElectronicCheck，e-Check)電子支票系統(tǒng)目前一般是專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。系統(tǒng)今后將逐步過(guò)渡到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上。1.電子支票概述

122*電子支票系統(tǒng)目前一般是專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)2．電子支票的基本流程票據(jù)交換所客戶(hù)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行商家支付網(wǎng)關(guān)銀行專(zhuān)網(wǎng)InternetCA信用體系收單行申請(qǐng)支票資金轉(zhuǎn)移圖8-6：電子支票的基本流程123*2．電子支票的基本流程票據(jù)交換所客戶(hù)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行商家支付網(wǎng)關(guān)銀(1)客戶(hù)到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶(hù)，存入存款，申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。(2)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行審核申請(qǐng)人資信情況，決定是否給予使用電子支票的權(quán)利。(3)顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫(xiě)訂單完畢，使用電子支票生成器和開(kāi)戶(hù)行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。(4)商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，收單行將通過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。(5)支票有效，商家則確認(rèn)客戶(hù)的購(gòu)物行為，并組織發(fā)貨。(6)在支票到期前，商家將支票向收單行背書(shū)提示，請(qǐng)求兌付。2．電子支票的基本流程124*(1)客戶(hù)到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶(hù)，存入存款，申請(qǐng)電子支票的使3．電子支票實(shí)例——NetChequeNetCheque業(yè)務(wù)流程如下：(1)客戶(hù)簽發(fā)支票：首先生成支票明文部分，然后從Kerberos服務(wù)器獲得一個(gè)標(biāo)簽TC，用以證明服務(wù)器對(duì)這張支票的信用授權(quán)。客戶(hù)再用TC向開(kāi)戶(hù)行證明身份，并獲得加密證明文件AC，明文+TC+AC構(gòu)成一張完整的電子支票。(2)支票通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)傳給商家。(3)商家收到支票后，根據(jù)TC和AC驗(yàn)證客戶(hù)的身份以及信用，再對(duì)明文部分進(jìn)行背書(shū)，加上商家的名稱(chēng)，背書(shū)時(shí)間等。(4)背書(shū)后支票傳給商家的開(kāi)戶(hù)行，開(kāi)戶(hù)行通過(guò)驗(yàn)證確認(rèn)是否接收支票，并通知商家。125*3．電子支票實(shí)例——NetChequeNetCheque業(yè)務(wù)8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。它通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶(hù)的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家。126*8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，第三方支付牌照，也稱(chēng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，是為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展秩序。2011年5月26日，央行向國(guó)內(nèi)27家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了首批支付業(yè)務(wù)許可證，包括支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通、易寶支付、快錢(qián)、拉卡拉等。同年8月31日，央行公布第二批獲得第三方支付牌照的企業(yè)名單，13家企業(yè)獲得牌照。同年12月31日，61家第三方支付企業(yè)獲得了牌照。2012年6月28日發(fā)放第四批支付牌照，95家企業(yè)獲得牌照，此次獲批的企業(yè)多為區(qū)域性、行業(yè)性的第三方支付企業(yè)。8.2.4第三方支付127*第三方支付牌照，也稱(chēng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，是為規(guī)范第三方支付行128*47*案例：第三方支付案例支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是中國(guó)主流的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。2004年至今，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商家首選的網(wǎng)上支付方案，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶(hù)創(chuàng)造了豐富的價(jià)值。2011年9月5日，支付寶收購(gòu)安卡支付打算深度拓展跨境業(yè)務(wù)。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶(hù)突破8億，日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。129*案例：第三方支付案例支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是中國(guó)主流2012年4月14日，支付寶宣布在北京和天津地區(qū)開(kāi)通公共事業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)。在繼上海和杭州之后，又有兩地百姓可以享受到網(wǎng)上繳費(fèi)的便捷。2013年8月，用戶(hù)使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶實(shí)名認(rèn)證同時(shí)核實(shí)會(huì)員身份信息和銀行賬戶(hù)信息。通過(guò)支付寶實(shí)名認(rèn)證后，相當(dāng)于擁有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，可以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務(wù)網(wǎng)站開(kāi)店、出售商品。增加支付寶賬戶(hù)擁有者的信用度。支付寶實(shí)名認(rèn)證的類(lèi)型：個(gè)人類(lèi)型和公司類(lèi)型，無(wú)論是個(gè)人類(lèi)型還是公司類(lèi)型通過(guò)支付寶實(shí)名認(rèn)證后都會(huì)帶有相應(yīng)的標(biāo)志。案例：第三方支付案例130*2012年4月14日，支付寶宣布在北京和天津地區(qū)開(kāi)通公共事業(yè)支付寶賬戶(hù)的作用為買(mǎi)賣(mài)雙方完成安全、快速的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了交易資金記錄的查詢(xún)和管理。為用戶(hù)提供在"銀行賬戶(hù)"和"支付寶賬戶(hù)"之間的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)資金往來(lái)記錄的查詢(xún)和管理。131*支付寶賬戶(hù)的作用為買(mǎi)賣(mài)雙方完成安全、快速的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并為如何申請(qǐng)支付寶賬戶(hù)1、進(jìn)入支付寶網(wǎng)站點(diǎn)擊頁(yè)面上的“注冊(cè)”。132*如何申請(qǐng)支付寶賬戶(hù)51*2、進(jìn)入支付寶用戶(hù)注冊(cè)頁(yè)面，支付寶賬戶(hù)分為個(gè)人和公司兩種類(lèi)型，可根據(jù)自己的需要慎重選擇賬戶(hù)類(lèi)型。公司類(lèi)型的支付寶賬戶(hù)一定要有公司銀行賬戶(hù)與之匹配個(gè)。人用戶(hù)可選擇手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)或Email注冊(cè)。133*2、進(jìn)入支付寶用戶(hù)注冊(cè)頁(yè)面，支付寶賬戶(hù)分為個(gè)人和公司兩種類(lèi)型8.3移動(dòng)支付8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念8.3.2中國(guó)聯(lián)通支付公司——積極挖掘內(nèi)部資源，提供差異化移動(dòng)支付134*8.3移動(dòng)支付8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念53*8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念按通信方式:遠(yuǎn)程支付（RemotePayment）近場(chǎng)支付（ProximityPayment）按交易對(duì)象:“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的支付（Person-to-PersonPayment，P2PPayment）“個(gè)人對(duì)企業(yè)”的支付（Customer-to-BusinessPayment，C2BPayment）135*8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念按通信方式:54*遠(yuǎn)程支付（線上支付）：利用移動(dòng)終端通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)接入移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)，完成支付行為的支付方式。結(jié)合交易對(duì)象是個(gè)人對(duì)個(gè)人還是個(gè)人對(duì)企業(yè)來(lái)區(qū)分，還可以將遠(yuǎn)程支付分為遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬和遠(yuǎn)程在線支付。8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念136*遠(yuǎn)程支付（線上支付）：8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念55*近場(chǎng)支付，通過(guò)移動(dòng)終端，利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交互，從而完成支付的非接觸式支付方式。常見(jiàn)的近距離通信技術(shù)包括藍(lán)牙、紅外線、RFID等。目前NFC（NearFieldCommunication）技術(shù)是移動(dòng)支付領(lǐng)域的主流技術(shù)，包括美國(guó)、歐洲、日本等都紛紛開(kāi)始推廣NFC技術(shù)。8.3.1移動(dòng)支付的相關(guān)概念137*近場(chǎng)支付，通過(guò)移動(dòng)終端，利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交互，從而8.3.2中國(guó)聯(lián)通支付公司——積極挖掘內(nèi)部資源，提供差異化移動(dòng)支付聯(lián)通支付公司自身戰(zhàn)略定位：集中發(fā)展與聯(lián)通客戶(hù)，終端設(shè)備，聯(lián)通現(xiàn)有通訊資源三方面相關(guān)的支付業(yè)務(wù)，最終提供差異化的移動(dòng)支付服務(wù)。與聯(lián)通電子商務(wù)部門(mén)、電子渠道部門(mén)的大力合作，為聯(lián)通2億客戶(hù)提供繳費(fèi)多種支付工具，讓客戶(hù)更便捷，更順暢，更迅速的完成聯(lián)通相關(guān)費(fèi)用的支付，同時(shí)也減少營(yíng)業(yè)廳的繳費(fèi)壓力。138*8.3.2中國(guó)聯(lián)通支付公司——積極挖掘內(nèi)部資源，提供差異化移聯(lián)通支付公司推出網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)接服務(wù)、沃支付帳戶(hù)服務(wù)、移動(dòng)支付+快捷支付服務(wù)、“快捷交費(fèi)”業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)模式，聯(lián)通全國(guó)的移動(dòng)遠(yuǎn)程支付服務(wù)均由聯(lián)通支付公司集中管理。139*聯(lián)通支付公司推出網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)接服務(wù)、沃支付帳戶(hù)服務(wù)、移動(dòng)支付+招商銀行手機(jī)支付流程140*招商銀行手機(jī)支付流程59*圖8-15：手機(jī)支付首界面141*圖8-15：手機(jī)支付首界面60*圖8-16：轉(zhuǎn)入手機(jī)支付提示信息142*圖8-16：轉(zhuǎn)入手機(jī)支付提示信息61*圖8-17：手機(jī)接收到招商銀行短信息143*圖8-17：手機(jī)接收到招商銀行短信息62*圖8-18：手機(jī)操作結(jié)束144*圖8-18：手機(jī)操作結(jié)束63*圖8-19：返回電腦查看145*圖8-19：返回電腦查看64*圖8-20：訂單處理成功146*圖8-20：訂單處理成功65*圖8-21：付款成功147*圖8-21：付款成功66*8.4網(wǎng)絡(luò)銀行8.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述8.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行含義