互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式探索

互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式探索互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式探索互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式探索資料僅供參考文件編號(hào)：2022年4月互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式探索版本號(hào)：A修改號(hào)：1頁次：1.0審核：批準(zhǔn):發(fā)布日期：互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式探索1A公司面臨的行業(yè)環(huán)境20世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)以其無與倫比的侵入力如帝國主義一般逐步“蠶食”各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)和領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掀起了最為璀璨耀眼的科技浪潮。其光速版的發(fā)展迅速改變著人們對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的深刻認(rèn)知，它在創(chuàng)造一個(gè)又一個(gè)奇跡的同時(shí)也在顛覆人們的認(rèn)知，它以自身的觀點(diǎn)和思維逐步滲入社會(huì)生活，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)政治生活文化領(lǐng)域產(chǎn)生了無法估量的巨大影響。在對(duì)A公司互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式探索之前，了解其所處的行業(yè)背景和行業(yè)特征，對(duì)于企業(yè)合理規(guī)劃運(yùn)營模式，采取相應(yīng)措施將是十分有必要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀從整個(gè)行業(yè)的宏觀層面上俯瞰，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)細(xì)分垂直領(lǐng)域都處于高速增長的黃金時(shí)期。從其他行業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)來看，處于高速增長的創(chuàng)業(yè)企業(yè)將在市場的狂熱追捧下獲得遠(yuǎn)超其價(jià)值的估值。這種過熱的行業(yè)情況會(huì)吸引大量人才和資金進(jìn)入該行業(yè)。相對(duì)而言，處于該黃金時(shí)期的行業(yè)活性將遠(yuǎn)高于其他企業(yè)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融所展示的蓬勃生機(jī)將成為驗(yàn)證其是第三次互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)革面最好的注腳。根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到，我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量在2014年達(dá)億，2015年數(shù)量達(dá)億。圖4-1中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模及預(yù)測傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都離不開金融的本質(zhì)，這是兩者最為本質(zhì)的共同之處——資金的融通。從資金的融通的整個(gè)過程，本文嘗試將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為是三個(gè)階段：資金的供給；互聯(lián)網(wǎng)金融；資金的需求。機(jī)構(gòu)資金機(jī)構(gòu)資金機(jī)構(gòu)資金P2P眾籌融資U電商小貸網(wǎng)絡(luò)分期理財(cái)超市機(jī)構(gòu)融資個(gè)人融資資金供給互聯(lián)網(wǎng)金融資金需求圖4-2中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)格局無論公司主體為何，都可以以增加業(yè)務(wù)線的思路開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而這時(shí)母公司僅是為新業(yè)務(wù)導(dǎo)入用戶和流量的基礎(chǔ)平臺(tái)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式主要是為獲取資金。不同業(yè)務(wù)形態(tài)針對(duì)不同用戶可以實(shí)現(xiàn)不同的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要可以分為5類，下面以表格形式展示表互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展概述細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展階段行業(yè)特點(diǎn)主要參與者第三方支付中期行業(yè)穩(wěn)定，由幾家巨頭壟斷；進(jìn)入以服務(wù)創(chuàng)新為核心的全面競爭支付寶銀聯(lián)易寶支付財(cái)付通P2P網(wǎng)貸快速成長期參與者眾，行業(yè)為題日益凸顯陸金所人人貸有利網(wǎng)眾籌融資起步期發(fā)展勢(shì)頭漸起，參與者較少，不確定因素相對(duì)較多京東眾籌天使匯互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售貨幣基金快速成長期市場規(guī)模迅速擴(kuò)大用戶滲透提高余額寶聯(lián)通沃百富電商小貸起步期覆蓋用戶有限主要作為電商企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈補(bǔ)充阿里小額貸蘇寧小額借貸迄今為止，P2P在我國發(fā)展時(shí)間已逾7年之久。在這段時(shí)間內(nèi)，P2P從當(dāng)初簡單模范國外P2P模式已經(jīng)發(fā)展成為綜合本土特征的全新模式。相較國外P2P模式，我國P2P引入了線下環(huán)節(jié)和擔(dān)保措施。隨著P2P模式的發(fā)展和成熟，用戶對(duì)于該模式的接受程度不斷提高，我國人口紅利不斷發(fā)酵。2014年，長期的P2P模式的熏陶和培養(yǎng)使得用戶初步擁有了對(duì)其平臺(tái)優(yōu)劣的基本判斷，加之社會(huì)媒體報(bào)道和市場教育，大量潛在客戶被喚醒。2014年我國P2P活躍用戶規(guī)模達(dá)327萬人，同比增長5倍之多。無論是從我國人口數(shù)量還是網(wǎng)民規(guī)模而言，未來P2P用戶規(guī)模仍然有很大的提升空間。同年，我國P2P借貸數(shù)額達(dá)億元，同比增長%。長期的市場教育的培育以及中央監(jiān)管結(jié)構(gòu)的促進(jìn)，相信在未來的3-5年內(nèi)，P2P將迎來發(fā)展的黃金時(shí)期。圖4-3中國互聯(lián)網(wǎng)金融P2P交易規(guī)模我國眾籌平臺(tái)在2014年融資規(guī)模占全部融資規(guī)模的%，但項(xiàng)目規(guī)模占總數(shù)的%。同期垂直類眾籌平臺(tái)融資規(guī)模占%，但項(xiàng)目規(guī)模占%。這意味著垂直類眾籌平臺(tái)項(xiàng)目單價(jià)普遍高于綜合類平臺(tái)，平均每個(gè)成功項(xiàng)目可籌集萬元，人均支持元，而綜合類平臺(tái)平均每個(gè)項(xiàng)目為萬元，人均支持元。這一方面由于綜合類眾籌平臺(tái)中交易規(guī)模占比最大的均有電商背景，因此更追求項(xiàng)目的成功率和營銷效果，所以項(xiàng)目單價(jià)略低；另一方面垂直類眾籌平臺(tái)由于對(duì)行業(yè)理解更加透徹，沒有龐大的背景資源，只能僅項(xiàng)目貨量為突破口，樹立資金的品牉形象，表現(xiàn)在外的就是項(xiàng)目籌資金額較高。2014年，我國五家眾籌平臺(tái)所有項(xiàng)目中，智能訓(xùn)備共募資萬元，文化娛樂和出版収行募資金額1000萬以上，其余項(xiàng)目類壟均未超過1000萬。同期智能訓(xùn)備項(xiàng)目總數(shù)977個(gè)，文化娛樂499個(gè)，其余行業(yè)均未超過230個(gè)。平均項(xiàng)目單價(jià)智能訓(xùn)備最高，萬元，動(dòng)漫游戲萬元，與之形成鮮明反差的是文化娛樂單項(xiàng)目金額只有萬元，人文藝術(shù)為萬元。4-4中國互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌交易規(guī)模由于當(dāng)前國內(nèi)的制造業(yè)已經(jīng)進(jìn)入微利時(shí)代，因此很多供貨商出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)困難等方面的問題，周轉(zhuǎn)資金的減少導(dǎo)致貨物質(zhì)量的下降以及供貨量的減少，直接影響了電商企業(yè)的銷量進(jìn)而影響了電商企業(yè)的利潤。因此國內(nèi)很多大型電商企業(yè)如阿里巴巴、京東及蘇寧等開始涉足電商小額貸款，旨在幫助產(chǎn)業(yè)鏈上游的供貨商提高資金周轉(zhuǎn)率，建立一個(gè)可持續(xù)經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)鏈。電商企業(yè)為了幫助電商產(chǎn)業(yè)鏈中的供應(yīng)商進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)而成立電商小貸公司，通過自有資金以及向銀行融資向供應(yīng)商提供貸款，供應(yīng)商一旦收到貨款即向電商小貸公司還貸；若供應(yīng)商違約，則由與電商小貸公司合作的擔(dān)保公司先行償付。在此過程中，供應(yīng)商提高了資金周轉(zhuǎn)率，電商企業(yè)獲得了銷售額，擔(dān)保公司獲得了擔(dān)保費(fèi)用，而金融機(jī)構(gòu)獲得了貸款利息，實(shí)現(xiàn)了一個(gè)共贏的生態(tài)圈。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，中國電商小額貸款公司數(shù)量為8791家，貸款余額為9420億元。小額貸款的公司數(shù)量與貸款余額的穩(wěn)定增長表明我國的小額貸款市場存在巨大的需求空間。小貸公司的存在，為小微企業(yè)融資提供了渠道，另一方面也推動(dòng)了金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。4-5中國互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款交易規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的趨勢(shì)2014年與2015年，政府工作報(bào)告兩度出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”。2015年李克強(qiáng)總理明確指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動(dòng)。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。”這個(gè)無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)釋放出利好消息。隨著經(jīng)濟(jì)改革的推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融由頂層而下的改革必將持續(xù)，各地方政府也在中央的號(hào)召下積極開展促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步健康發(fā)展的推動(dòng)工作。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融改革的主流是開放互聯(lián)網(wǎng)金融市場以及規(guī)范市場秩序。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將有以下幾大趨勢(shì)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融助力社會(huì)形成多局級(jí)的金融服務(wù)體系。無論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是否承認(rèn)，作為原有金融體系的補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融以其多樣性和靈活性為傳統(tǒng)金融注入了難以想象的活力。它通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛的觸角將原先無法下沉的服務(wù)深入到原先未覆蓋的用戶人群中，與此同時(shí)通過開展傳統(tǒng)金融所欠缺的金融業(yè)務(wù)極大地豐富了我國金融市場的活性和服務(wù)范圍。如此多局級(jí)立體式的金融市場將更好地服務(wù)于廣大金融用戶，全方位多層次滿足用戶需求。從初具想法創(chuàng)業(yè)，到企業(yè)步入正軌，再到収展壯大上市，甚至股份回購?fù)耸卸加邢鄳?yīng)的金融機(jī)構(gòu)提供支持。第二，以抽象邏輯組合不同金融業(yè)務(wù)。余額寶的成功對(duì)于我國金融行業(yè)具有多方面的意義，但是在眾多社會(huì)意義的背后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，其最大的借鑒意義是如何拓展增值服務(wù)，未來互聯(lián)網(wǎng)金融需要按照抽象邏輯開展業(yè)務(wù)。第三，提高財(cái)富的使用價(jià)值將有效拓展平臺(tái)發(fā)展空間。金融的核心是資金的融通，財(cái)富用途如果過于單一，用戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知就會(huì)逐漸局限固化，這樣不但會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)的敗戶價(jià)值，也會(huì)壓縮機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展空間。這一點(diǎn)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說尤其重要，特別是基金和證券行業(yè)。第四，縱向戰(zhàn)略——綜合平臺(tái)未覆蓋的市場。僅P2P正式迚入中國算起，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已有了8年歷時(shí)，通過8年的發(fā)展，市場上已經(jīng)出現(xiàn)了一些具備壟斷優(yōu)勢(shì)的綜合壟金融平臺(tái)，因此對(duì)競爭者來說，找到競爭對(duì)手未覆蓋的領(lǐng)域，集中全部力量，迅速切入市場，幵根據(jù)五維關(guān)聯(lián)模壟戒其他方式方法開展衍生業(yè)務(wù)。這樣對(duì)二新競爭者來說是成本最小的發(fā)展戓略。第五，橫向戰(zhàn)略——同質(zhì)化整合是降維競爭的核心。除了“以點(diǎn)擴(kuò)面”的縱向發(fā)展戓略以外，新生互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還可以迚行橫向的發(fā)展戓略。這種戰(zhàn)略的核心要素是収現(xiàn)所有同質(zhì)化非常嚴(yán)重的行業(yè)，因?yàn)樾袠I(yè)的同貨化意味著業(yè)務(wù)高度近似，只是分布于不同的機(jī)構(gòu)間，這恰恰符吅了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化的要求。不僅如此，同質(zhì)化化競爭的行業(yè)還導(dǎo)致用戶在享受金融服務(wù)的過程中，對(duì)于任何一家機(jī)構(gòu)都未形成依賴，而且將服務(wù)分散到同行業(yè)中不同機(jī)構(gòu)間，還使用戶增加了一道自我整合的過程，極大的影響了用戶對(duì)便捷性的需求。2A公司互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式規(guī)劃從大的環(huán)境上來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一些相關(guān)的基礎(chǔ)技術(shù)和制度還不夠成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新性不高，行業(yè)缺乏應(yīng)有的自律意識(shí)，相關(guān)法律法規(guī)制度尚不健全，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融表面繁榮的背后存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此要推動(dòng)A公司互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營的健康發(fā)展，就需要努力做到控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本和提高收益。A公司線上線下運(yùn)營理念依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代特征以及整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為使得公司適應(yīng)金融發(fā)展潮流、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和長期持續(xù)發(fā)展，A公司戰(zhàn)略重心應(yīng)放在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息化上。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一定要注重線下線上業(yè)務(wù)的整合、協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。力爭將線上線下業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交錯(cuò)互補(bǔ)，相互促進(jìn)構(gòu)成企業(yè)獨(dú)特競爭優(yōu)勢(shì)。長遠(yuǎn)來看，公司要將線上業(yè)務(wù)作為公司長期可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力，力爭將線上業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，做出具有高度信譽(yù)度、強(qiáng)大社會(huì)影響力、覆蓋面廣、技術(shù)先進(jìn)、管理有效、商業(yè)模式新穎、客戶認(rèn)可度高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場少數(shù)主導(dǎo)企業(yè)之一。融資方獲取自行開發(fā)掛牌上市法律咨詢資產(chǎn)重組融資方獲取自行開發(fā)掛牌上市法律咨詢資產(chǎn)重組資產(chǎn)管理項(xiàng)目資源對(duì)接合作獲取掛牌上市A公司產(chǎn)品開發(fā)同類產(chǎn)品打包長期債券拆短企業(yè)融資項(xiàng)目不同資產(chǎn)組合項(xiàng)目資源對(duì)接公司主體流量導(dǎo)入、數(shù)據(jù)反饋掛牌上市金融業(yè)務(wù)眾籌融資P2P貸款理財(cái)超市投資方獲取場景化社區(qū)服務(wù)站中央展示店生活繳費(fèi)合作獲取流量導(dǎo)入平臺(tái)對(duì)接線下獲取線上整合線下體驗(yàn)圖4-6A公司互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營理念規(guī)劃A公司線上平臺(tái)打造從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)來看，有以下三個(gè)客觀背景條件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，用戶習(xí)慣培養(yǎng)起著決定性的作用。而這些習(xí)慣和背景也促使互聯(lián)網(wǎng)金融不得不走向綜合化發(fā)展的道路。首先，巨頭“壟斷”的互聯(lián)網(wǎng)，使每家互聯(lián)網(wǎng)公司都在追求在本平臺(tái)內(nèi)可以滿足用戶各方面不同的需求，用豐富的功能給平臺(tái)增值，增加用戶粘性。也使用戶逐漸習(xí)慣“一家公司，所有服務(wù)”的認(rèn)知。其次，金融行業(yè)全牌照發(fā)展意在迅速推迚高凈值客戶的財(cái)富管理，原來互相割裂的單項(xiàng)服務(wù)導(dǎo)致競爭嚴(yán)重同質(zhì)化，在求新求發(fā)的改革過程中，將所有單項(xiàng)服務(wù)有機(jī)的串聯(lián)起來，就是現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)的主要改革思路。最后，普惠性和便捷性是互聯(lián)網(wǎng)金融征重要的兩個(gè)特性，也是現(xiàn)階段多數(shù)平臺(tái)審傳和品牌建立的關(guān)鍵。對(duì)于熱點(diǎn)和潮流的追逐，使沒有金融知識(shí)的用戶大規(guī)模涌入，他們的需求表面很簡單，但內(nèi)里很復(fù)雜，需要多種手段才能滿足。市場環(huán)境使用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提出了更高的要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生行業(yè)，因此用戶對(duì)它沒有蓋棺定論，也使其涵蓋內(nèi)容未來潛力巨大，多種因素綜合使互聯(lián)網(wǎng)金融走向綜合化収展道路?？陀^條件造就了互聯(lián)網(wǎng)金融天生的綜合屬性，但由于發(fā)展時(shí)間、經(jīng)驗(yàn)積累和業(yè)務(wù)單一等限制，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的綜合化道路出現(xiàn)了很多疏漏，未來這些疏漏會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展埋下隱患，必須在綜合化集團(tuán)化収展前期就著手解決，否則，無論是IT系統(tǒng)整合，還是組織架構(gòu)調(diào)整，所消耗的成本要進(jìn)高于現(xiàn)在。本文認(rèn)為，以下三點(diǎn)方向的明確，有利于A公司更好的實(shí)現(xiàn)僅單一化向綜合化的過渡：圖4-7A公司互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)構(gòu)建基礎(chǔ)首先，賬戶一體。A公司開展的業(yè)屬性較為近似，因此可以通過同一個(gè)網(wǎng)站戒App來完成。這樣可以避免多個(gè)APP或者多個(gè)網(wǎng)站，從而產(chǎn)生多個(gè)賬戶的現(xiàn)象，其次，數(shù)據(jù)共享。數(shù)據(jù)共享是建立在賬戶一體基礎(chǔ)上的。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融最主要也是最核心的一個(gè)特征，用戶在A公司內(nèi)所有行為活動(dòng)所積累的數(shù)據(jù)都應(yīng)該由公司所有業(yè)務(wù)線上共享，這樣既有利于后期對(duì)外輸出征信類產(chǎn)品，又有利二自身業(yè)務(wù)的整合。最后，需求覆蓋。金融的本質(zhì)是資金的融通，互聯(lián)網(wǎng)金融亦不例外。因此用戶對(duì)于金融服務(wù)的需求不傳統(tǒng)金融類似，包含投資理財(cái)、信貸以及最基礎(chǔ)的資金劃轉(zhuǎn)。A公司換聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)具備“融貸款”等多個(gè)功能，并用更便捷的方式將傳統(tǒng)其流程縮短，并將一些用戶操作后臺(tái)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念十分龐大，僅廣義上說，只要利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)都可以被歸入互聯(lián)網(wǎng)金融的板塊內(nèi)。但是目標(biāo)太過廣泛也使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的収展呈現(xiàn)出零散的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向集團(tuán)化，綜合化發(fā)展的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的構(gòu)建應(yīng)從以下四方面入手。第一步，在構(gòu)建公司互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之初，首要考慮的因素是A公司的戰(zhàn)略定位。功能范圍和之后運(yùn)營中的補(bǔ)充，都基于平臺(tái)最初的戰(zhàn)略定位。戰(zhàn)略定位的兩個(gè)維度：用戶需求和用戶定位。A公司的用戶主要是中小企業(yè)，其核心業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)定位于中小企業(yè)，因此，整個(gè)平臺(tái)都應(yīng)圍繞著中小企業(yè)用戶的便利性構(gòu)建和開發(fā)。第二步，框架背后是平臺(tái)所有包含的功能，但功能豐富要循序漸近。戰(zhàn)略定位的明確不功能范圍的確定基本同步。具體來說，A公司互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的功能包拪：掛牌上市；融貸款；理財(cái)；資訊以及其他相關(guān)服務(wù)。融資類業(yè)務(wù)極為重要的是數(shù)據(jù)庫以及對(duì)數(shù)據(jù)的分析和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控。因此，在這方面，A公司在實(shí)現(xiàn)交易流量攀升目標(biāo)的同時(shí)，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)的獲取能力、分析能力和應(yīng)用能力，線上線下的雙管齊下實(shí)現(xiàn)金A公司再造。第三步：當(dāng)功能范圍確定后，就需要考慮各功能之間的相互關(guān)聯(lián)。之后A公司應(yīng)該功能相似度；用戶語義理解近似度兩個(gè)維度來對(duì)各個(gè)功能進(jìn)行整合。第四步：外在的親善可有效提升用戶粘性，利于先期的用戶積累。A公司互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該秉著產(chǎn)品和業(yè)務(wù)要素清晰；利潤可見；符合用戶使用習(xí)慣三大原則來對(duì)用戶粘性進(jìn)行提高。外在呈現(xiàn)外在呈現(xiàn)框架構(gòu)建功能范圍戰(zhàn)略定位對(duì)于平臺(tái)來說，用戶最先接觸到的，即為平臺(tái)外在呈現(xiàn)在外在呈現(xiàn)背后，是各平臺(tái)功能間的有機(jī)結(jié)合與關(guān)聯(lián)框架背后是平臺(tái)所有包含的功能，但功能豐富要循序漸進(jìn)功能范圍和之后運(yùn)營中的補(bǔ)充，都基于最初的戰(zhàn)略定位產(chǎn)品要素清晰；利潤可見；符合用戶使用習(xí)慣Step4功能相似度；用戶語義理解近似度Step3掛牌上市融貸款資訊相關(guān)服務(wù)Step2用戶需求用戶定位Step1用戶所見平臺(tái)構(gòu)建圖4-8A公司互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)構(gòu)建A公司線下場景滲透目前，金融類服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)滲透到日常生活中各個(gè)方面，與人們生活高度嵌入。業(yè)界將此現(xiàn)象稱為金融服務(wù)的生活化，在客戶的原有消費(fèi)中悄然無縫地對(duì)接金融服務(wù)。例如，手機(jī)軟件打車拼車后利用手機(jī)錢包支付，查詢電影時(shí)團(tuán)購電影票。這些都是金融服務(wù)滲透到日常生活常見中的典型案例。在這樣的綜合化的金融業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)必將是發(fā)展場景化和生活化的金融服務(wù)，將金融服務(wù)與人們生活無縫對(duì)接起來，與生活場景息息相關(guān)。線上平臺(tái)可以根據(jù)消費(fèi)者喜好和自身興趣，為其量身定制各種金融投資理財(cái)產(chǎn)品。線下門店可以依靠續(xù)流程簡便與一站式服務(wù)提升用戶體驗(yàn)。A公司互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的擴(kuò)張可以從兩個(gè)方面來入手，首先需要擴(kuò)大潛在的目標(biāo)客戶群，其次是要侵占顧客的生活時(shí)間。擴(kuò)大潛在客戶群的方式多種多樣，例如從地域、年齡層、財(cái)富層等層面進(jìn)行擴(kuò)大。要想侵占客戶的生活時(shí)間，就需要打造個(gè)多的應(yīng)用場景，也就是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所談到的流量入口。根據(jù)BCG“數(shù)字化新世代”的相關(guān)研究，時(shí)間流量最大的依次是娛樂、溝通、信息獲取和電子商務(wù)。所以說，占據(jù)客戶時(shí)間也應(yīng)該從這幾個(gè)領(lǐng)域入手。場景的布局應(yīng)該著眼于未來。未來場景的布局要找準(zhǔn)客戶的生活場景，并在中打造自己的核心場景領(lǐng)域。核心場景既可以是線上的，也可以是線下的，可以不是占有客戶時(shí)間最多的場景，但是一定是能滿足客戶基本需求的場景。因此，未來打造場景需要從心理學(xué)和社會(huì)學(xué)兩個(gè)層面來理解客戶的心理狀況需求狀況，并在機(jī)構(gòu)中強(qiáng)化“客戶為中心”的觀念。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)過多年的經(jīng)營，積累了一定的優(yōu)勢(shì)：例如線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的完善和具有較強(qiáng)關(guān)系連接的線下客戶，很多客戶在生活中十必須跟銀行有來往的，難以切斷這層掛心，另外，銀行的安全性、口碑性以及大額交易功能是目前互聯(lián)網(wǎng)金融難以比擬的。根據(jù)此，A公司需要不斷推行社區(qū)便利店，從社區(qū)出發(fā)，建立起能滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求的集業(yè)務(wù)辦理和咨詢服務(wù)于一身的微型金融服務(wù)站。社區(qū)金融便利店就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的觸角延伸，主要定位就是便捷、高效、安全的社區(qū)金融服務(wù)。除了社區(qū)金融便利店，在城市也應(yīng)當(dāng)有集中，且規(guī)模較大的中央展示廳，便于將企業(yè)金融項(xiàng)目完善展示。A公司互聯(lián)網(wǎng)金融線下滲透策略據(jù)以如下：圖4-9A公司互聯(lián)網(wǎng)金融線下滲透A公司互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營具體措施（1）實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)一體化聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展、網(wǎng)點(diǎn)WiFi的不斷普及、客戶終端設(shè)備的不斷豐富，A公司可實(shí)現(xiàn)通過追互蹤客戶線上資助服務(wù)行為以及其背后折射出來的業(yè)務(wù)需求，將客戶在各類終端上的錄入信息共享到各渠道，從而提供給客戶聯(lián)動(dòng)服務(wù)。[36]如客戶利用碎片化的時(shí)間在移動(dòng)設(shè)備終端完成填單、業(yè)務(wù)預(yù)約后，可直接到線下服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，或者客戶在線下服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)過程中，部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可轉(zhuǎn)向移動(dòng)終端輸入，業(yè)務(wù)辦理成功后，相關(guān)信息可由用戶自愿在微信微博進(jìn)行分享。A公司應(yīng)及早研究線下服務(wù)模式，強(qiáng)化與客戶的溝通互動(dòng)，圍繞客戶業(yè)務(wù)的原發(fā)訴求，采用客戶更容易接納的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上也預(yù)示著創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展時(shí)代的到來。[37]A公司應(yīng)及時(shí)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，建立起完善的客戶識(shí)別體系，同時(shí)關(guān)注線上線下服務(wù)的發(fā)展，從而做到從傳統(tǒng)的粗放服務(wù)到大數(shù)據(jù)時(shí)代的精細(xì)化服務(wù)，從標(biāo)準(zhǔn)化到個(gè)性化的轉(zhuǎn)型。（2）動(dòng)態(tài)完成商業(yè)模式創(chuàng)新過程互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融的商業(yè)模式帶來了巨大的沖擊，信的模式就在這場沖擊中誕生并不斷發(fā)展壯大。在這場沖擊中，傳統(tǒng)經(jīng)營模式需要隨著技術(shù)進(jìn)步的趨勢(shì)轉(zhuǎn)型，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融功能的沖擊，對(duì)原來的商業(yè)模式進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。[36]只有這樣，金融公司才能實(shí)現(xiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的目標(biāo)和任務(wù)。而從另一個(gè)角度來看，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式也應(yīng)該結(jié)合傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，一方面通過線下運(yùn)營增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，另一方面減少企業(yè)運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。[37]為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，A公司需要從以下幾方面入手：分析企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的變化，科學(xué)的定位公司的平臺(tái)戰(zhàn)略；堅(jiān)持以客戶為中心的原則，把握住客戶核心需求；不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，關(guān)注客戶體驗(yàn)，提供產(chǎn)品和服務(wù)的吸引力；不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式的創(chuàng)新。[38]（3）加強(qiáng)與第三方技術(shù)方的合作當(dāng)然，A公司的的健康運(yùn)營除了依靠自身的努力之外，還要依靠三方技術(shù)支持的發(fā)展和完善。具體來說，第三方技術(shù)支持提供的服務(wù)主要包括交易系統(tǒng)、營銷方案、品牌策劃、信用認(rèn)證、安全認(rèn)證技術(shù)開發(fā)、第三方證據(jù)存管服務(wù)等。嚴(yán)格的來說，A公司的規(guī)模有限，目前還不能也沒有必要實(shí)行第三方技術(shù)支持服務(wù)企業(yè)內(nèi)部一體化。在產(chǎn)業(yè)分工愈發(fā)碎片化的背景下，A公司可將以上服務(wù)外包。這不僅有利于降低公司的運(yùn)作成本，增加A公司的收益，同時(shí)還有利于降低公司運(yùn)營的安全、技術(shù)、信用風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方技術(shù)支持服務(wù)的公共品性質(zhì)，因而在促進(jìn)公司和第三方技術(shù)支持服務(wù)的合作時(shí)，要仔細(xì)進(jìn)行甄別，選擇安全性和社會(huì)聲譽(yù)較好的第三方技術(shù)支持進(jìn)行合作，確保第三方技術(shù)服務(wù)公司能夠?yàn)楣镜陌l(fā)展提供更快捷安全的支持。（4）強(qiáng)化與政府機(jī)構(gòu)的合作A公司的業(yè)務(wù)難免會(huì)被政策前者走。因此，在A公司運(yùn)營過程中，就有必要主動(dòng)與政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，既讓政府了解企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，又能使企業(yè)了解融資和上市的政策信息，作為中間平臺(tái).[39]A公司一方面保持了與政府的合作關(guān)系，能夠及時(shí)的了解相關(guān)的政策信息，另一方面，為客戶提供了便利，拉近了與客戶的關(guān)系，兩方面的益處使得企業(yè)能夠在業(yè)務(wù)開展方面進(jìn)行的更加順利。（5）降低企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了手機(jī)客戶端和端的數(shù)據(jù)互通的形成，云數(shù)據(jù)計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的高效傳輸。但是，這些新技術(shù)既方便人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融，也給互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來了一定的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。在交易終端的主要風(fēng)險(xiǎn)包括用于安全，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，信息丟失的風(fēng)險(xiǎn)。[40]為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是如今P2P跑路現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)之后，更應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，謹(jǐn)防出現(xiàn)由于其他公司的名聲導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)不景氣的現(xiàn)象拖累A公司的發(fā)展，具體來說，A公司的防范策略從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩個(gè)維度進(jìn)行深入思考，立足減少企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的目的，打造健康安全持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)環(huán)境。打造互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)不同層級(jí)的安全認(rèn)證手續(xù)，完善各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)流程操作，將極大的避免公司因各種問題陷入運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。那總的說來，A公司互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式要將如下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)最大化的發(fā)揮，同時(shí)還要降低運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)：A公司互聯(lián)網(wǎng)金融=大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新信息技術(shù)+互聯(lián)網(wǎng)精神+線下服務(wù)+金融+風(fēng)險(xiǎn)控制融資成本下降信息不對(duì)稱減少交易成本降低服務(wù)范圍擴(kuò)大A公司互聯(lián)網(wǎng)金融=大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新信息技術(shù)+互聯(lián)網(wǎng)精神+線下服務(wù)+金融+風(fēng)險(xiǎn)控制融資成本下降信息不對(duì)稱減少交易成本降低服務(wù)范圍擴(kuò)大企業(yè)競爭力提高減少運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新融資量增加創(chuàng)新融資量增加中小企業(yè)中小企業(yè)流動(dòng)性約束減少流動(dòng)性約束減少財(cái)產(chǎn)性收益增加財(cái)產(chǎn)性收益增加不確定性降低不確定性降低圖4-10A公司互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制3A公司互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式建設(shè)A公司互聯(lián)網(wǎng)金融用戶策略一、挖掘核心功能，查看用戶留存，找到驅(qū)動(dòng)用戶增長的魔法數(shù)字對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而言，最忌諱的就是大量功能毫無邏輯的堆砌，忽略用戶核心需求和感受。在產(chǎn)品初期，A公司就需要找到真正能拉動(dòng)用戶增長的產(chǎn)品功能。對(duì)于這一點(diǎn)，可以參考幾個(gè)重要案例。Facebook發(fā)展早期通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，要讓一個(gè)用戶留存下來，并持續(xù)使用Facebook的訣竅就是讓這個(gè)用戶在10天內(nèi)完成7個(gè)好友添加的動(dòng)作；LinkedIn早期發(fā)展過程中也不知道如何提升留存，于是分析了兩三百個(gè)各種不同的指標(biāo)，最后發(fā)現(xiàn)，一星期內(nèi)加到5個(gè)聯(lián)系人的用戶，他們的留存率/使用頻度/停留時(shí)間是那些沒有加到5個(gè)聯(lián)系人的用戶的3-5倍，這個(gè)是他們找到的驅(qū)動(dòng)增長的魔法數(shù)字。找到了這樣的數(shù)字魔法后，LinkedIn開始在產(chǎn)品各個(gè)入口增加社交關(guān)系，去強(qiáng)化這個(gè)產(chǎn)品功能，讓更多的用戶在第一周里加到5個(gè)聯(lián)系人，此后的增長速度就步入了快車道。因此，在此步驟，可以歸納為結(jié)果要素：網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)密度——用戶幾天內(nèi)達(dá)到多少連接度；內(nèi)容增加度——多少的內(nèi)容被用戶添加到產(chǎn)品內(nèi)；訪問頻度——單個(gè)用戶至少幾天內(nèi)訪問一次產(chǎn)品；二、給產(chǎn)品埋下用戶成長策略，建立用戶成長通道1)新手引導(dǎo)：新用戶對(duì)平臺(tái)有一個(gè)認(rèn)知的過程，讓用戶快速的了解我們是誰，提供什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)有什么樣的保障平臺(tái)應(yīng)對(duì)用戶關(guān)注的這些問題給予迅速的關(guān)注。除此之外，A公司還應(yīng)該持續(xù)從用戶反饋獲取信息，用戶還對(duì)平臺(tái)哪些產(chǎn)品功能或服務(wù)存在疑問，從客服團(tuán)隊(duì)那里定期獲取那些咨詢量最大的問題，有針對(duì)性的去設(shè)計(jì)新手引導(dǎo)。2)新手特權(quán)：APP首頁的新手引導(dǎo)和新手特權(quán)，刺激用戶完成首次下單的動(dòng)作。在APP首頁強(qiáng)化這些引導(dǎo)，引導(dǎo)新客量和新客轉(zhuǎn)化率。3)建立高效率的用戶鏈接通道：互聯(lián)網(wǎng)是眼球經(jīng)濟(jì)，每個(gè)用戶在手機(jī)上的總時(shí)間是有限的，能分配到每個(gè)APP上的時(shí)間就更是少之又少，A公司要想提升用戶在訪問APP期間的交易轉(zhuǎn)化，就需要想辦法提升跟用戶接觸的種渠道和方式，盡可能增加用戶訪問APP的機(jī)會(huì)，將用戶從離線狀態(tài)拉回到在線狀態(tài)。只有在線的次數(shù)越多時(shí)間越長才越有可能往交易方向轉(zhuǎn)化。4)設(shè)計(jì)用戶成長激勵(lì)機(jī)制，任務(wù)式引導(dǎo)用戶成長：用戶的成長分兩種：一種是推，一種是拉。拉是通過核心供給驅(qū)動(dòng)用戶自然成長，這屬于最優(yōu)質(zhì)的那部分用戶；另外大多數(shù)的用戶需要靠運(yùn)營手段和激勵(lì)機(jī)制推動(dòng)往前走。比如用戶注冊(cè)完成贈(zèng)送什么東西，首次投資贈(zèng)送什么東西，復(fù)投再贈(zèng)送什么東西。通過這些手段擴(kuò)大每個(gè)階段的用戶群，然后再從這些用戶群體中篩選真正優(yōu)質(zhì)的用戶；三、建立核心數(shù)據(jù)指標(biāo)，建立漏斗轉(zhuǎn)化模型，挖掘有效渠道，高效支撐用戶增長在產(chǎn)品早期一定要找到一條健康的用戶增長通道，打通產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立起數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營和支撐產(chǎn)品迭代的運(yùn)營模型。為規(guī)模推廣之前做好充分的準(zhǔn)備。在業(yè)務(wù)早期不一定要非常多的數(shù)據(jù)指標(biāo)，只需要關(guān)注最終的目標(biāo)數(shù)據(jù)即可。四、建立驅(qū)動(dòng)用戶增長機(jī)制打造優(yōu)質(zhì)供給。所有的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都是圍繞供需展開，只是供給的形式有所區(qū)別，電商是實(shí)物商品、O2O是服務(wù)、金融是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、社區(qū)是優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容。用戶增長首先還是要圍繞用戶的核心需求去展開，不斷打磨核心供給能力，圍繞用戶的核心需求之外的需求做延伸，增加用戶的使用頻度和使用粘性。五、產(chǎn)品功能逐漸疊加、運(yùn)營不斷打磨，新的功能帶動(dòng)用戶持續(xù)增長運(yùn)營跟著產(chǎn)品走。產(chǎn)品不斷推出新的功能，運(yùn)營就需要快速跟進(jìn)給新產(chǎn)品導(dǎo)入用戶，加強(qiáng)用戶對(duì)于新產(chǎn)品的認(rèn)知，提升新產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化率，并且找出用戶在產(chǎn)品使用過程中遇到的問題，反向推動(dòng)產(chǎn)品做改進(jìn)。運(yùn)營在初期就深度介入到產(chǎn)品里面去，持續(xù)運(yùn)營和迭代。運(yùn)營需要打磨出一條從產(chǎn)品發(fā)布，導(dǎo)入用戶，收集問題反饋，查看數(shù)據(jù)，分析轉(zhuǎn)化率、留存等數(shù)據(jù)，提出產(chǎn)品迭代需求，產(chǎn)品迭代完整的閉環(huán)。A公司互聯(lián)網(wǎng)金融流量策略策略一：流量精準(zhǔn)最大化流量精準(zhǔn)最大化體現(xiàn)在三點(diǎn)：目標(biāo)用戶精確；渠道量級(jí)最大化；CPC最低化對(duì)潛在目標(biāo)用戶屬性進(jìn)行分析，并在其信息決策通道進(jìn)行布局，跟蹤進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，針對(duì)人群、地域以及主消費(fèi)計(jì)劃進(jìn)行優(yōu)化，提升高質(zhì)量素材和高轉(zhuǎn)化計(jì)劃的流量占比。對(duì)各渠道流量量級(jí)進(jìn)行梳理，例如用戶瀏覽行為，廣告位展示的幾率等等，最大化的提升渠道量級(jí)。降低CPC方式多樣，主要有商務(wù)談判拿到高折扣，優(yōu)化廣告質(zhì)量度以較低的價(jià)格獲得更多點(diǎn)擊等。策略二：營銷差異化內(nèi)容為王，因此營銷差異化主要要從內(nèi)動(dòng)的營銷入手，據(jù)圖要從推廣頁、注冊(cè)頁、投資頁等進(jìn)行落地布置。首先來說，不同的投放渠道需要搭配不同的營銷內(nèi)容，例如無線和PC的推廣頁是需要搭配不同的內(nèi)容，PC天然適合信息與品牌展示，對(duì)應(yīng)的PC就適合對(duì)產(chǎn)品特點(diǎn)和品牌定位以及用戶口碑等進(jìn)行強(qiáng)化展示，通過展示來引導(dǎo)客戶，提升客戶體驗(yàn)。而無線天然適合互動(dòng)，不適合閱讀。那么無線首先要考慮的就是用戶的注冊(cè)便利性以及網(wǎng)頁的簡潔大方。其次，即使是相同的渠道要配合不同的內(nèi)容，比如搜索渠道，我們投放品牌專區(qū)用的頁面和投放關(guān)鍵詞用的頁面往往不同，投放競爭激烈的詞往往需要用到活動(dòng)和紅包頁面來刺激用戶。營銷差異化在提升注冊(cè)率、塑造品牌信任等有著重要的作用。因此，在差異化營銷時(shí)，要盡量實(shí)現(xiàn)內(nèi)容要差異化，設(shè)計(jì)要品牌化。策略三：立體傳播+分享傳播客戶在獲取信息和購買決策時(shí)有較大的差異。針對(duì)小白用戶，需要從微信公眾號(hào)，新聞閱讀上做好傳播工作，同時(shí)還要在ASO，SEO，論壇口碑等方面布局；而針對(duì)已注冊(cè)或投資用戶，在品牌詞搜索、比價(jià)平臺(tái)、第三方資訊平臺(tái)、ASO等渠道布局。從用戶了解前，注冊(cè)后，投資后等環(huán)節(jié)進(jìn)行分層傳播，無論用戶從哪里產(chǎn)生興趣，從哪里進(jìn)行信息決策，都能進(jìn)入我們的平臺(tái)，接下來，就是考慮如何留住他們了。分享傳播則主要從大型促銷或公關(guān)事件下手，提前布局分享傳播機(jī)制。其次還可以通過新型廣告進(jìn)行分享，例如真人朋友圈廣告等等。策略四：內(nèi)容+移動(dòng)戰(zhàn)略互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，那對(duì)應(yīng)的也給用戶提出了一個(gè)選擇性難題：如何對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇那這是第三方杜麗麗才咨詢平臺(tái)就會(huì)被客戶關(guān)注到，例如理財(cái)師平臺(tái)。在PC時(shí)代，第三方獨(dú)立的資訊網(wǎng)站占據(jù)著大量的市場，很多用戶是通過這些平臺(tái)來了解專業(yè)的產(chǎn)品信息，用戶之間也能進(jìn)行交流互動(dòng)學(xué)習(xí)，然后在做出相對(duì)理性的購買決策。布局第三方獨(dú)立理財(cái)資訊平臺(tái)，在前期發(fā)展中，需要推廣自身企業(yè)產(chǎn)品，在后期發(fā)展過程中，需要考慮獨(dú)立壯大。當(dāng)前移動(dòng)戰(zhàn)略主要是要重視APP下載激活的重視，比如主推APP的下載，布局各類中小型APP流量，包括應(yīng)用市場付費(fèi)推廣，微信深度營銷（KOL深度合作、大號(hào)合作、自建新媒體中心等），未來移動(dòng)流量占比會(huì)更高，其質(zhì)量和效果也將遠(yuǎn)高于PC。ASO在一段時(shí)間內(nèi)至關(guān)重要。A公司互聯(lián)網(wǎng)金融推廣策略一、線上推廣SEO/SEM：無論做什么行業(yè)，SEO和SEM可以說是必須去做的。從百度競價(jià)廣告來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭已然是白熱化了，隨便找個(gè)詞一搜，能有五六條廣告展現(xiàn)。競爭越激烈，獲取廣告展現(xiàn)的出價(jià)就要更高。個(gè)人認(rèn)為可以挑一些擴(kuò)展詞和長尾詞投放試試效果，曲線救國嘛。SEO的話，由于行業(yè)粗放增長，目前優(yōu)化特別突出的網(wǎng)站并不多，除了常規(guī)的外鏈、收錄之外，我在考慮能否在網(wǎng)站增加一個(gè)行業(yè)資訊或動(dòng)態(tài)的版塊，來發(fā)布行業(yè)內(nèi)的文章，承載更多關(guān)鍵詞的部署。問答平臺(tái)：百度知道的問答規(guī)則已經(jīng)越來越嚴(yán)厲，但群眾的智慧是無窮的。除了常規(guī)的答題植入品牌和軟廣外，自問自答，互助答題等形式都可以搞起來，轉(zhuǎn)化率不一定高，但效果又好又免費(fèi)的東西你覺得還有么除了百度知道，搜搜問問，好搜問答神馬的都需要同步跟進(jìn)。社交媒體營銷：微博、微信、自媒體平臺(tái)啥的也要運(yùn)營起來，內(nèi)容可以活潑些，把有用的東西想辦法包裝到有趣，還是有人愿意看的?；顒?dòng)推廣：同樣是基于移動(dòng)端的平臺(tái)，活動(dòng)不僅可以活躍現(xiàn)有粉絲氣氛，還可以增加曝光，吸引新的粉絲關(guān)注，促進(jìn)轉(zhuǎn)化，這樣的活動(dòng)一月可以一次，如果能夠結(jié)合行業(yè)熱點(diǎn)或互聯(lián)網(wǎng)事件，那真是極好的。二、線下推廣異業(yè)合作，P2P的理財(cái)平臺(tái)受眾很廣，上至六七十歲的老人，下至20出頭的小伙子，只要手里頭有閑錢可以支配，都可以視為潛在用戶。因此異業(yè)合作值得考慮，比如更影院合作，看電影送投資券、跟餐廳合作，掃碼關(guān)注或下載APP打折，都可以有。4A公司互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下運(yùn)營模式保障措施人力資源保障由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)門檻較低，公司缺乏專業(yè)化的人才，導(dǎo)致公司的金融業(yè)務(wù)模式與我國其他互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)相似，這也就加劇了公司運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。[41]因此，A公司要想有效完善公司的線上線下運(yùn)營模式，在完善線下服務(wù)點(diǎn)的同時(shí)就需要招聘相應(yīng)的金融類、計(jì)算機(jī)類等相關(guān)人才，在招募金融人才時(shí)，需要招募具備一定素養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的專業(yè)人才，并且需要對(duì)其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)的觀點(diǎn)進(jìn)行一定的評(píng)估，以便日后能夠提出針對(duì)性的意見，除了金融類的人才，還需要相應(yīng)的計(jì)算機(jī)類人才，從而加強(qiáng)公司的線上運(yùn)營管理以及客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建立，從而有效的完善客戶信息，建立相應(yīng)的客戶征信系統(tǒng)，一方面，專業(yè)人才隊(duì)伍的壯大會(huì)不斷的對(duì)公司的金融模式進(jìn)行創(chuàng)新，強(qiáng)化公司的競爭力，另一方面，專業(yè)人才隊(duì)伍的壯大會(huì)在一定程度上減少類似于P2P跑路現(xiàn)象的出現(xiàn)，綜合來看，只有公司的專業(yè)化人才隊(duì)伍不斷壯大，才能減少公司運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)，才能不斷的進(jìn)行金融模式的創(chuàng)新，維持公司的競爭力。除了在招聘員工時(shí)對(duì)員工的專業(yè)化水平和道德素養(yǎng)的嚴(yán)格篩選外，在入職之后，A公司還應(yīng)開展一系列的道德規(guī)范和職業(yè)培訓(xùn)，確保員工堅(jiān)守底線，避免觸碰互聯(lián)網(wǎng)金融的十二雷區(qū)：禁止自融、禁止平臺(tái)歸集用戶資金、禁止提供擔(dān)保、禁止對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行期限拆分、禁止向非實(shí)名制用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目、禁止發(fā)放貸款、禁止發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品、禁止為投資股票市場的融資、禁止從事股權(quán)和實(shí)物眾籌。技術(shù)保障大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及微貸技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)，從而時(shí)代融資平臺(tái)企業(yè)能夠更加了解并對(duì)中小企業(yè)的信用等級(jí)、發(fā)展?fàn)顩r靳星準(zhǔn)確的評(píng)估。[42]提供這些技術(shù)的幫助，能夠最大化的降低融資平臺(tái)企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)較低的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以促進(jìn)資金貸方根據(jù)實(shí)際經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行判斷，從而降低其違約概率，另外雙方可在平臺(tái)上議價(jià)。而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)不斷完善后，雙發(fā)可在平臺(tái)上進(jìn)行數(shù)據(jù)的深入挖掘。而從掛牌上市業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，A公司同樣應(yīng)該建立相應(yīng)的“信息平臺(tái)”，不斷的納入一些具有發(fā)展?jié)摿蜕鲜袧摿Φ钠髽I(yè)信息，實(shí)時(shí)關(guān)注，并且不斷的關(guān)注其發(fā)展?fàn)顩r，除了在網(wǎng)站上掛出相應(yīng)的業(yè)務(wù)，A公司更需要將自身提供的業(yè)務(wù)信息主動(dòng)推送到相關(guān)企業(yè)之中，并且在線上及時(shí)保持與其的溝通，了解其發(fā)展?fàn)顩r以及需求狀況，主動(dòng)出擊，為其提供所需的服務(wù)，如果有需要，A公司還可以指派專門人員在線上保持與目標(biāo)客戶公司的定期聯(lián)系，并記錄相關(guān)信息，不斷的完善企業(yè)客戶的信息數(shù)據(jù)庫。除了客戶的數(shù)據(jù)庫信息建設(shè)，A公司還應(yīng)該通過項(xiàng)目掛牌、聯(lián)網(wǎng)發(fā)布、信息匯集，批露信息，信息聚集功能，有利于較大幅度的提升成交的比例。通過提高公司員工對(duì)信息建設(shè)重要性的重視程度，建立完善的網(wǎng)站批露信息機(jī)制，在公司的網(wǎng)站主頁上進(jìn)行定期信息批露，不斷的拓展公司信息批露的渠道，另外，A公司可以開通24小時(shí)服務(wù)平臺(tái)，專門為項(xiàng)目信息和融資知識(shí)進(jìn)行答疑解惑。同時(shí)公司還應(yīng)該幵設(shè)路演大廳，及時(shí)更新融資項(xiàng)目的信息，可以采取視頻、PPT滾動(dòng)播的形式，從而促進(jìn)投資人立體、直觀的角度了解項(xiàng)目情況，建立動(dòng)態(tài)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，使投資人及時(shí)了解融資項(xiàng)目的價(jià)值，最后，公司還應(yīng)該設(shè)立投資人即時(shí)報(bào)價(jià)功能。流程保障更新項(xiàng)目融資信息內(nèi)容組公開機(jī)制,在公司的網(wǎng)站上足夠的足夠的空間,企業(yè)融資的基本情況、發(fā)展歷史、結(jié)構(gòu)、管理結(jié)構(gòu)、工資結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù),銷售渠道,營銷和營銷策略,企業(yè)資源和生產(chǎn)過程管理,企業(yè)績效,公司的財(cái)務(wù)狀況,利潤和現(xiàn)金流預(yù)測,債權(quán)債務(wù)情況詳細(xì),信息披露的財(cái)務(wù)計(jì)劃。[43]公司建立自己的媒體,關(guān)注融資項(xiàng)目進(jìn)行專題報(bào)道,并指派專業(yè)人員分析評(píng)論。此外,該公司還可以進(jìn)行特殊的促銷和轉(zhuǎn)移派對(duì),邀請(qǐng)各種投資機(jī)構(gòu)參與促銷。加強(qiáng)和信息業(yè)務(wù)部門的信息和做,增加知識(shí)信息披露的重要性和項(xiàng)目規(guī)劃、建設(shè)的信息,同時(shí)促進(jìn)項(xiàng)目部門優(yōu)化工作流程,做好信息的暴露來吸引投資者的注意力,減少投資者的成本,通過公司網(wǎng)站和媒體能夠進(jìn)一步理解和評(píng)估的項(xiàng)目。建立和健全信息建設(shè)的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，信息維護(hù)人員應(yīng)該適時(shí)參與到項(xiàng)目交易中，了解信息建設(shè)工作的流程，對(duì)信息批露模式進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)項(xiàng)目宣傳方案進(jìn)行策劃，通過對(duì)激勵(lì)制度的建設(shè)，提高A公司信息人員的積極性，同時(shí)對(duì)缺乏信息披露的部門和員工違反者或者失職者給予必要的懲罰措施。如下圖所示：A公司可采取如下線上融資模式：從而提高線上運(yùn)作效率。項(xiàng)目方提出融資申請(qǐng)項(xiàng)目方提出融資申請(qǐng)融資申請(qǐng)融資申請(qǐng)完成項(xiàng)目初步考核開展項(xiàng)目評(píng)估工作完成項(xiàng)目初步考核開展項(xiàng)目評(píng)估工作組織項(xiàng)目盡職考察盡職調(diào)查組織項(xiàng)目盡職考察盡職調(diào)查完善項(xiàng)目融資方案完善項(xiàng)目融資方案通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙媒體推介^ 媒體推介項(xiàng)目推介項(xiàng)目推介組織項(xiàng)目專場推介組織項(xiàng)目專場推介征集意向投資人^征集意向投資人^確定交易方式組織交易確定交易方式組織交易組織項(xiàng)目交易組織項(xiàng)目交易出具交易憑證出具交易憑證資金結(jié)算資金結(jié)算辦理資產(chǎn)交割辦理資產(chǎn)交割完成資產(chǎn)轉(zhuǎn)移圖4-11A公司融資流程圖而從P2P平臺(tái)的角度來講，在P2P平臺(tái)未完全退出公司的業(yè)務(wù)之前，A公司需要不斷加強(qiáng)企業(yè)的增信建設(shè)，主要需要做到以下幾點(diǎn)：通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的企業(yè)，不需要抵押固定資產(chǎn)和其他任何擔(dān)?；虮ＷC。通過公司的網(wǎng)路平臺(tái)，借款人可進(jìn)行在線申請(qǐng)借款，從另一方面，A公司則可以需要專門的人員到征信機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信用記錄進(jìn)行查詢。A公司需要參考?xì)v史記錄，再進(jìn)行決策，同時(shí)要不斷加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與違約概率的測算。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在信息處理、資源配置以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面都與原有的借貸模式有不同。在信息傳播方面，資金雙方的信息在云端平臺(tái)上可以得到有效的傳播。通過對(duì)這些信息的分析，可以對(duì)資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、動(dòng)態(tài)違約概率等進(jìn)行測算。而從資源配置的角度來看，能夠顯著降低信息不對(duì)稱的程度以及交易成本，及時(shí)匹配資金需求雙方在資金期限、降低風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)成本。這也大大的拓展了資金雙方匹配的“交易可能性集合”。平臺(tái)中介的協(xié)調(diào)也極大地提高了借貸成功率和效率。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能給企業(yè)盡職調(diào)查、分散風(fēng)險(xiǎn)提供便利性。從線下來講，目前A公司線下服務(wù)點(diǎn)還比較少，總的來說，作為華東地區(qū)較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，現(xiàn)有服務(wù)點(diǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。勿庸置疑，線上服務(wù)將是各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司綜合服務(wù)水平比拼的陣地，但是初期開設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已表現(xiàn)出客戶黏性不高、服務(wù)水平參差不齊和客戶融入度不夠等服務(wù)運(yùn)營問題，這些都需要A公司做到找準(zhǔn)線下服務(wù)新模式，不斷的完善線下服務(wù)，A公司應(yīng)提早在主要的城市設(shè)立相應(yīng)的服務(wù)點(diǎn)，除了目前已有的線下服務(wù)點(diǎn)之外，華東地區(qū)的一些主要城市例如上海、南京、杭州、無錫、常州都都應(yīng)該及早設(shè)置相應(yīng)的服務(wù)點(diǎn)，有些城市甚至需要設(shè)置多個(gè)線下服務(wù)點(diǎn)，例如上號(hào)南京杭州等。同時(shí)，A公司還要不斷地加強(qiáng)線下服務(wù)模式研究，不斷的完善客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，圍繞客戶的原發(fā)訴求，用客戶更易接受的方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)推廣，這一方面需要A公司設(shè)置足夠數(shù)量的線下服務(wù)點(diǎn)，另一方面，還需要A公司招聘數(shù)量足夠多的專業(yè)人才，以保證公司的運(yùn)營，不斷進(jìn)行金融模式的創(chuàng)新除此之外，A公司對(duì)于一些業(yè)務(wù)應(yīng)該堅(jiān)持線下客戶親自認(rèn)證，有效的減少線上運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。線下典當(dāng)行業(yè)作為傳統(tǒng)的與實(shí)體經(jīng)濟(jì)密切結(jié)合的特殊工商服務(wù)業(yè)，A公司除了拓寬線下服務(wù)點(diǎn)外，還可以與典當(dāng)和進(jìn)行合作對(duì)接，建立良好的合作伙伴關(guān)系，與典當(dāng)行相互扶持，這樣典當(dāng)行實(shí)現(xiàn)了線下到線上的轉(zhuǎn)移，而A公司則具有了更多的線下服務(wù)點(diǎn)，從而為實(shí)現(xiàn)豐富典當(dāng)業(yè)務(wù)模式、提高行業(yè)競爭力、改善客戶結(jié)構(gòu)、提高資本金收益率、促進(jìn)經(jīng)營規(guī)范，也在一定程度上節(jié)省了開設(shè)線下服務(wù)點(diǎn)的成本，削減了A公司的開支，降低了A公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。線下典當(dāng)行典當(dāng)行A公司圖4-12A公司+典當(dāng)