《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范對策》

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范對策摘要：在我國金融改革與發(fā)展的大背景下，花唄、微貸等互聯(lián)網(wǎng)金融得到長足發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)雙重組合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)給金融行業(yè)帶來迅速發(fā)展，創(chuàng)造了大量紅利。隨著市場經(jīng)濟(jì)越加復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融市場帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)，在金融創(chuàng)新的同時(shí)，也使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，如今金融行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)不僅沒有降低，反而有所增加，成為行業(yè)發(fā)展不得不考慮的重點(diǎn)。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念進(jìn)行了相關(guān)的闡述，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體分析，最后提出了相關(guān)的防范措施，旨在幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更好的抵制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其發(fā)展。關(guān)鍵詞：未來互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)；防范一、緒論隨著我國互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的深入，形成了以支付、融資為核心領(lǐng)域的新型金融產(chǎn)業(yè)。轉(zhuǎn)變思路，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提高運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，減少進(jìn)入壁壘，發(fā)揮積極作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背后，必然存在一系列問題。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境來看，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)體發(fā)展的概念不明確，缺乏管理，由于我國投資者投資觀念的不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在明顯的羊群效應(yīng)，非法集資現(xiàn)象層出不窮，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。2020年11月，在螞蟻集團(tuán)即將上市的時(shí)候，螞蟻集團(tuán)的掌舵者馬云被人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯管理局四部門約談，由此可見國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度越來越高。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代社會一種新的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源，為金融市場提供金融流通等金融服務(wù)是一種新的金融模式?！敖鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)化”是“基于互聯(lián)網(wǎng)的金融思想”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)所不具備的許多特點(diǎn)，如金融服務(wù)更加透明、參與程度更高、合作程度更好、中間成本更低。操作也很方便。它不僅包括第三方支付、眾籌、P2P等領(lǐng)域，還包括其他領(lǐng)域。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式（1）第三方支付第三方支付是在線上轉(zhuǎn)移資金的平臺，它可以解決小額支付下銀行卡賬戶銀行不一致轉(zhuǎn)賬不方便的問題，降低信息不對稱帶來的損失和交易風(fēng)險(xiǎn)。我國第三方支付具有掃碼支付、自動(dòng)收款等功能。同時(shí)，我國第三方支付平臺在強(qiáng)化核心功能的基礎(chǔ)上，不斷拓展功能，形成了集原則、征信、征信功能于一體的多功能網(wǎng)上支付平臺。第三方支付平臺利用自身的支付功能不斷拓展業(yè)務(wù)，如線下購物的在線支付。（2）P2PP2P互聯(lián)網(wǎng)借貸是指P2P企業(yè)“人對人”的直接信用模式。P2P平臺的收入主要是向借款人收取信息評估費(fèi)和管理費(fèi)。如果借款人不能償還貸款，他可以向借款人收取一定數(shù)額的滯納金。貸款利率主要由兩個(gè)因素決定：一是市場情況，在資金短缺的情況下，貸款利率會相對較高；二是借款人的基本情況。如果借款人有一定的資產(chǎn)和信用較高的，貸款利率將綜合考慮確定。目前，我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺越來越多，并呈穩(wěn)步增長趨勢。截至2018年底，中國共有互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺3940個(gè)，較去年明顯增長65%。而且，從交易規(guī)模來看，達(dá)到了萬億元，換手率非常高。（3）眾籌眾籌是指一些小企業(yè)或個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)或社交互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示自己的創(chuàng)新或目前的困難，尋求公眾的幫助，提供資金渡過當(dāng)前的困難。這是一種融資方式。眾籌的出現(xiàn)也在一定程度上影響了傳統(tǒng)的融資模式。眾籌可以幫助處于成長期的小企業(yè)解決融資難的問題，使這些處于發(fā)展期的初創(chuàng)企業(yè)渡過難關(guān)，穩(wěn)步發(fā)展。因此，眾籌的法律環(huán)境和市場環(huán)境將不斷得到發(fā)展和完善。一些企業(yè)通過眾籌平臺進(jìn)行融資，眾籌模式趨于合法化。旨在幫助中小企業(yè)在發(fā)展過程中解決融資問題，拓寬融資渠道，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)形勢。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)的高傳染性對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，在分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式下，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)是相對獨(dú)立的，也就是說，當(dāng)一家金融機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其結(jié)果對其他金融機(jī)構(gòu)不會或幾乎沒有影響。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，在其快速發(fā)展的過程中，已經(jīng)逐漸滲透到其他行業(yè)。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，必然會給其他行業(yè)帶來一定影響，這將直接加劇和擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)還會危及國民經(jīng)濟(jì)體系的安全穩(wěn)定。2.風(fēng)險(xiǎn)可控性低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以在一定時(shí)期內(nèi)采取有效措施控制或消除風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)的危害降到最低。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間中，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更難解決風(fēng)險(xiǎn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)的可控性。一旦某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)會迅速蔓延，影響機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作，嚴(yán)重時(shí)會因互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)癱瘓而影響整機(jī)，用戶信息和資金安全面臨嚴(yán)重威脅，這大大加劇了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管十分困難在當(dāng)今的實(shí)際發(fā)展過程中，信息技術(shù)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性和數(shù)據(jù)化的特點(diǎn)，這些企業(yè)的業(yè)務(wù)大多在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，企業(yè)不會受到時(shí)間和空間的限制。同時(shí)，在經(jīng)營過程中，企業(yè)的業(yè)務(wù)交易流程、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)價(jià)值不透明。這也導(dǎo)致企業(yè)在監(jiān)管過程中的數(shù)據(jù)采集更加困難。在這種情況下，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法調(diào)查監(jiān)管對象的實(shí)際情況，也無法準(zhǔn)確預(yù)測下一步面臨的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，如果發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門采取有效措施挽回?fù)p失也是非常不利的。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施難以落實(shí)，也會給交易雙方帶來不必要的損失。三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體分析（一）法律政策風(fēng)險(xiǎn)針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，我國出臺了一些法律法規(guī)。但是，這些法律還存在一些不完善之處。一個(gè)明顯的缺點(diǎn)是缺乏對交易者隱私的保護(hù)。因此，許多不法分子乘虛而入，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。目前，我們經(jīng)?？吹降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：一是第三方支付企業(yè)的套利風(fēng)險(xiǎn)。套現(xiàn)行為最常見的風(fēng)險(xiǎn)是在不支付銀行手續(xù)費(fèi)的情況下，以非法手段提取信用卡中的信用額度。二是非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。一旦集資者出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，這些集資者很容易逃跑，從而給投資者的資金造成損失。第三，個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，廠商普遍要求客戶提供真實(shí)的身份信息，而這些信息一般具有很大的商業(yè)價(jià)值，導(dǎo)致很多不法分子非法出售信息，從而給客戶的隱私造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。第四，跨境管轄的法律風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于管轄權(quán)是按地理范圍劃分的，不同地區(qū)的管轄權(quán)不盡相同。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，跨境交易頻繁發(fā)生，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司了解不同地區(qū)的相關(guān)法律法規(guī)。因此，司法風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的必然風(fēng)險(xiǎn)，也是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的問題。（二）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場上一個(gè)非常熱門的行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，一旦一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，其交易后果將不可估量。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，一是加密技術(shù)不完善。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，整體交易基于因特網(wǎng)和計(jì)算機(jī)，其數(shù)據(jù)也存儲在主機(jī)上。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是某種程度上開放的交易模式，許多不法分子可以竊取交易信息，獲得非法利益。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，依然存在協(xié)定安全性低的問題。這個(gè)協(xié)議主要是由于加密不足，在傳輸過程中會造成截取和資金損失。第三，電腦病毒很容易傳播。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，電腦病毒成了威脅人們電腦安全的主要原因。但是，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，受到病毒攻擊的話，整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)就會崩潰，甚至全部的交易信息都會丟失，最終的損失是無法估量的。因此，與以往的金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有更大的安全風(fēng)險(xiǎn)和更大的危險(xiǎn)性。（三）不同互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融風(fēng)險(xiǎn)1.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)第三方支付平臺存在兩大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是資本流動(dòng)的信息風(fēng)險(xiǎn)。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界中，金融模式必須借助于平臺周轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)。這種平臺轉(zhuǎn)移具有匿名性和時(shí)空跨度的特點(diǎn)，但同時(shí)也使資金動(dòng)態(tài)更加復(fù)雜，資金跟蹤更加困難。二是存款風(fēng)險(xiǎn)。以支付寶為例，阿里巴巴作為最大的第三方支付平臺，每天都有大量的沉淀資金。如何界定處理金錢的方式是個(gè)問題。資本公積、資本流動(dòng)和資金流動(dòng)都應(yīng)該放在一個(gè)公開透明的平臺上，但第三方支付平臺卻為這部分資金。在處理過程中沒有公開透明。以螞蟻花唄為例，套現(xiàn)會讓人們冒著各種風(fēng)險(xiǎn)去獲得華北給出的消費(fèi)額度，這對社會信用安全非常不利。一般情況下，取現(xiàn)將收取5%-10%的手續(xù)費(fèi)。螞蟻花唄的支付方式存在漏洞，給了一些犯罪分子可乘之機(jī)。這種徘徊在法律邊緣的套利行為，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展，且具有隨機(jī)性，難以監(jiān)控，加大了螞蟻花唄的違約風(fēng)險(xiǎn)。2.P2P網(wǎng)貸模式風(fēng)險(xiǎn)P2P貸款機(jī)構(gòu)將根據(jù)數(shù)據(jù)模型加強(qiáng)對貸款資金的投資和回收控制，提高貸款效率。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)的跨區(qū)域性，很難對信息進(jìn)行面對面的核查，給了別有用心的人以操作空間。一些用戶惡意撰寫個(gè)人信息，惡意實(shí)施金融犯罪。目前，我國公民征信體系建設(shè)還存在諸多問題，相應(yīng)機(jī)制還不完善，特別體現(xiàn)在信用信息共享困難，金融機(jī)構(gòu)之間信息共享沒有形成共識，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在對客戶的信用判斷和模型模擬上存在問題，而問責(zé)機(jī)制難以起到威懾作用，給P2P平臺業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。2016年10月，排牌貸壞賬瘋狂爆發(fā)，零散標(biāo)準(zhǔn)壞賬率高達(dá)6-10%，但卻被“老賴”客戶放縱?！袄腺嚒笨蛻羯暾埿庞觅J款時(shí)，派派貸沒有對其進(jìn)行深入調(diào)查，“老賴”客戶的審核流程與普通客戶相同。貸款發(fā)放后，“老賴”客戶不愿意按時(shí)還款，導(dǎo)致資金出借人投訴頻頻，而客戶又會莫名其妙地收到一些奇怪的促銷信息，只是頻頻出現(xiàn)未注冊排號貸款的消費(fèi)者被提示貸款成功并要求還款的情況還有排牌貸款公司誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，導(dǎo)致大學(xué)生無法償還貸款的現(xiàn)象。3.“眾籌”模式的風(fēng)險(xiǎn)眾籌業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)源于資本管理和控制不當(dāng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)順應(yīng)人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，推出不同類型的產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶對金融機(jī)構(gòu)的信心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背后，隱藏著眾籌業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的洗錢活動(dòng)逐漸開始以這種方式圈錢，尤其是眾籌模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)給了犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)洗錢的機(jī)會。同時(shí)，其方法和方法也難以防范。眾籌參與者的財(cái)務(wù)信息無法在行業(yè)機(jī)構(gòu)中有效地傳播和共享。比如我們常用的快捷支付方式，只需要輸入一個(gè)驗(yàn)證碼發(fā)送到手機(jī)上就可以完成交易，這就直接繞過了網(wǎng)銀，銀行的監(jiān)管作用無法發(fā)揮作用，無法彌補(bǔ)金融法制帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而增加了互聯(lián)網(wǎng)洗錢犯罪的概率。此外，微信賬戶被用來吸引公眾存款。這種眾籌在生活中更為常見。它經(jīng)常被股權(quán)眾籌、債券眾籌和慈善眾籌所吸引。這種方式是以眾籌平臺名義非法集資。眾所周知的龐氏騙局就是這些非法集資、牟利的方法之一，如果這種公眾存款能夠在法律框架內(nèi)運(yùn)作，可以給人們帶來利益，但當(dāng)支付鏈斷裂，或者惡意非法集資時(shí)，投資者將無法獲得所申請的收益，甚至本金也會損失。（四）信用不足的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中，銀行作為核心金融機(jī)構(gòu)，需要與其他監(jiān)管部門共同開展資金預(yù)警工作。在雙重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式下，盡量披露資金流向。這主要是為了使客戶雙方都能查詢到有效的信用信息，實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的雙向公平。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其商業(yè)模式相互交叉，會產(chǎn)生共同的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。首先，信用信息交換困難。我國金融體系一體化程度較低。許多金融機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的交流與合作。此外，金融機(jī)構(gòu)為了爭奪客戶，會有自己的方式，而且很容易信息不流動(dòng)，因此，兩家金融機(jī)構(gòu)都會承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)一家公司審查借款人的信用信息時(shí)，由于無法從行業(yè)內(nèi)的機(jī)構(gòu)中找到信用記錄，就無法正確判斷自己的信用記錄，制定錯(cuò)誤的交易策略。以北銀消費(fèi)金融公司為例，該公司于2010年3月1日推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)是為中國居民消費(fèi)提供貸款。在公司經(jīng)營初期，面對廣大的信貸消費(fèi)者，貸款詐騙屢見不鮮。比如，核實(shí)偽造信息，家庭住址或個(gè)體經(jīng)營公司是臨時(shí)出租，借款人隨意改變貸款用途。同時(shí)，由于期初缺乏操作，對借款人的信用信息把關(guān)不嚴(yán)，信貸人員盡職盡責(zé)，使消費(fèi)金融公司面臨財(cái)產(chǎn)損失。另外，在出現(xiàn)違約時(shí)，一些催收人員未能合理催收債務(wù)，對借款人的相關(guān)親友進(jìn)行過度電話騷擾，甚至出現(xiàn)恐嚇電話，侵犯借款人及無關(guān)成員的合法權(quán)益。同樣的違約事件也發(fā)生在北銀消費(fèi)者金強(qiáng)的網(wǎng)上產(chǎn)品申請中，部分分支機(jī)構(gòu)未能對借款人信息進(jìn)行保護(hù)，導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息泄露，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的信用產(chǎn)生了極大的懷疑。四、提高未來互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對策（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)控制度金融機(jī)構(gòu)至少有一種風(fēng)險(xiǎn)控制模式。消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系與銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是一致的，其風(fēng)險(xiǎn)評估和防控由銀行完成。為降低消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立適合消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)評估體系和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，為了更有效地監(jiān)控消費(fèi)金融敵人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。首先，在業(yè)務(wù)發(fā)展之前，要仔細(xì)確認(rèn)客戶的信用狀況。企業(yè)應(yīng)特別注意貸款前的審計(jì)階段。與全國的信用信息收集系統(tǒng)對接，利用大數(shù)據(jù)來評價(jià)客戶的信用狀況。同時(shí)，利用客戶身份信息進(jìn)行調(diào)查，準(zhǔn)確、恰當(dāng)?shù)卮_認(rèn)消費(fèi)者貸款信息的真實(shí)性、合規(guī)性和有效性，合理估計(jì)借方信用狀況，降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)。第二是貸款期限的跟蹤調(diào)查。在消費(fèi)者貸款過程中，定期跟蹤調(diào)查，確保借方使用融資資金達(dá)到約定的用途，防止欺詐行為。第三，是合理催收貸款后的債務(wù)。當(dāng)消費(fèi)者貸款即將到期時(shí)，要注意通過各種方式向借方按期償還。消費(fèi)者貸款到期后，可以利用自己的身份信息促使貸款專家降低貸款利率。同時(shí)，形成業(yè)界共有的“黑名單”。（二）提高對技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，由于技術(shù)原因?qū)е碌陌踩鹿蕦乙姴货r。因此，無論在何種情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融安全的保障都是金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中，技術(shù)方面包括：操作系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，在信息技術(shù)硬件發(fā)展上，要進(jìn)一步加大投入，注重基礎(chǔ)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中有序運(yùn)行。另一方面，在保證信息、數(shù)據(jù)等重要信息的安全性方面，應(yīng)采用加密技術(shù)和安全認(rèn)證技術(shù)，在軟件方面應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)，掌握標(biāo)準(zhǔn)操作流程，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展中被利益蒙蔽、忽視風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人和企業(yè)盲目投入大量資金，這就要求行業(yè)內(nèi)部高度自律。目前，世界上許多國家都在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。英國最顯著的特點(diǎn)是利用產(chǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，取代政府責(zé)任。在發(fā)展過程中，我國還需要注重行業(yè)實(shí)力，學(xué)習(xí)其他國家的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。與政府嚴(yán)格的監(jiān)管措施相比，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律性更強(qiáng)，自身對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知也更高。在發(fā)展過程中，如果行業(yè)自律性高，使金融風(fēng)險(xiǎn)較小，這也會影響到政府的行政監(jiān)管。因此，在這一過程中，要提高政府行政監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律的協(xié)調(diào)性，充分發(fā)揮行政監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的作用，使兩者相輔相成，最終形成監(jiān)管合力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序發(fā)展。（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立P2P貸款和股權(quán)眾籌對征信系統(tǒng)的支持提出了很高的要求。歐美國家此類平臺的成熟，很大程度上取決于其完善的信用報(bào)告體系和市場評級機(jī)構(gòu)的努力。有鑒于此，我國應(yīng)加快建立高效的征信體系，規(guī)范企業(yè)和職工信用征信查詢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在新的金融監(jiān)管體制下，對失信人員的監(jiān)控和制約尤為必要。進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，盡快解決我國個(gè)人信用信