《互聯(lián)網(wǎng)金融的法律與政策》第六章第三方支付

第六章

第三方支付【學(xué)習(xí)導(dǎo)航】識記:第三方支付的概念、特點、法律關(guān)系、作用及意義、法律風(fēng)險及其防范。領(lǐng)會:第三方支付的歷史發(fā)展、法律關(guān)系的構(gòu)成及相關(guān)學(xué)說辨析、現(xiàn)行法律政策。應(yīng)用:第三方支付國內(nèi)外典型案例(主要分析了PayPal模式、支付寶模式、財付通模式、銀聯(lián)商務(wù)模式、易寶支付模式、拉卡拉支付模式)、第三方支付違法案例的法律與政策評析(主要分析案例中第三方支付主體所觸犯的具體法律規(guī)定,并依據(jù)相關(guān)規(guī)定作出評析)。第一節(jié)第三方支付概述一、第三方支付的概念第三方支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶、第三方支付公司和銀行之間建立連接,幫助客戶快速完成貨幣支付、資金結(jié)算等業(yè)務(wù),同時起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障等作用。第三方支付操作流程圖二、第三方支付的特點(一)信用中介性(二)金融性(三)與銀行既競爭又合作(四)同質(zhì)競爭激烈(五)共生性三、第三方支付的法律關(guān)系每一個第三方支付行為的發(fā)生都涉及兩個合同:第一個是買方和賣方所締結(jié)的買賣合同。第二個合同是涉及三方當(dāng)事人的第三方支付合同。第三方支付合同是一種附條件的支付合同,所附的條件為賣方完全履行主合同中約定的義務(wù)。第三方支付合同不是擔(dān)保合同,不是委托合同,不是居間合同,不是信托關(guān)系,也不是我國法律上規(guī)定的代理關(guān)系,而是一類新型的無名合同。涉及第三方支付合同的案件不能直接適用我國法律上關(guān)于上述幾種類別法律關(guān)系的規(guī)定,除了適用《民法通則》和《合同法》中的一般規(guī)定之外,沒有其他專門的特別法對其當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)加以具體的規(guī)定。所以,要解決第三方支付合同法律關(guān)系的定性問題,必須通過立法對其予以明確定性,這不僅僅指賦予這類新法律關(guān)系一個法律名字,更重要的意義在于對這一類法律關(guān)系中當(dāng)事人的保護。既要對所涉及的利害關(guān)系人的利益進行權(quán)衡,更不能忽視社會整體利益這一考量因素。四、第三方支付的發(fā)展歷史(一)起步階段(2010年之前)在這一階段,第三方支付業(yè)務(wù)興起,多家第三方支付公司利用電子商務(wù)不斷發(fā)展的良好時機,積極拓展業(yè)務(wù)范圍,國內(nèi)第三方支付市場初步形成規(guī)模。(二)快速發(fā)展階段(2010年以后)我國《在線支付業(yè)務(wù)管理辦法》的施行,極大地促進了第三方支付業(yè)務(wù)的繁榮,第三方支付機構(gòu)開始廣泛地介入細分支付市場,業(yè)務(wù)領(lǐng)域深入人們生活的方方面面,已經(jīng)涵蓋了水電費繳納等多種生活服務(wù)領(lǐng)域。五、第三方支付的作用和意義(一)支付方便化、快捷化(二)生成信用數(shù)據(jù)及體系(三)創(chuàng)造衍生需求(四)推動大數(shù)據(jù)營銷(五)保障交易安全第二節(jié)第三方支付國內(nèi)外典型案例一、PayPal及其模式PayPal是美國eBay公司的全資子公司,它于1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立,允許在使用電子郵件來標(biāo)識身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金,避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作,成為它們的貨款支付方式之一,但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時,PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費。PayPal是備受全球億萬用戶追捧的國際貿(mào)易支付工具,即時支付,即時到賬。PayPal的費率結(jié)構(gòu)大致為:向商家收取每筆銷售額4.4%+0.30美元或更低的手續(xù)費。PayPal也發(fā)力于移動支付市場。作為全球第三方支付的鼻祖,PayPal對于許多國外用戶來說就是第三方支付的代名詞,它不但具有方便、快捷、易用的優(yōu)點,而且還具有安全與廣泛的優(yōu)點：首先,用戶使用PayPal賬號可有效避免網(wǎng)絡(luò)支付時泄露自己的信用卡等信息;其次,PayPal從數(shù)字加密、防釣魚、防欺詐、防洗錢等多個角度對資金和轉(zhuǎn)賬的安全性進行增強,具有低于信用卡的超低風(fēng)險損失率;最后,PayPal用戶眾多,支持的貨幣種類多,幾乎可以在任一國家向另一國家的用戶進行支付或轉(zhuǎn)賬。缺點:一是手續(xù)費偏高；二是收款賬戶易被凍結(jié)。二、支付寶及其模式支付寶的支付服務(wù)于2003年10月由淘寶網(wǎng)推出,2004年12月,支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立,支付寶網(wǎng)站正式上線運營。充分利用了其用戶規(guī)模大、用戶黏性高、品牌知名度高、應(yīng)用創(chuàng)新能力強、市場開拓能力強等優(yōu)勢,始終保持著行業(yè)領(lǐng)先的地位。2013年6月,支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”。2013年11月,支付寶手機APP“支付寶錢包”宣布作為獨立品牌進行運作,將為用戶提供更加便捷的移動支付服務(wù)。近年來支付寶還不斷踏入醫(yī)療、海外退稅、全球直購等領(lǐng)域。2014年12月8日,支付寶十年賬單正式上線。2016年8月11日,支付寶從支付工具轉(zhuǎn)向一站式生活平臺,通過貫穿消費、生活、金融理財、溝通等多個領(lǐng)域的生活場景,打造以每個人為中心的一站式生活平臺。支付寶創(chuàng)造了中國網(wǎng)上零售市場中介式的交易模式,培養(yǎng)了中國網(wǎng)民第三方支付的使用習(xí)慣,成為中國網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的基本應(yīng)用之一。三、財付通及其模式財付通是騰訊集團旗下國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺,自2005年成立開始,財付通就以“安全便捷”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。財付通具備現(xiàn)有用戶和潛在用戶規(guī)模大、用戶黏性高、產(chǎn)品價格具有競爭力、騰訊多項業(yè)務(wù)(尤其是QQ及其周邊業(yè)務(wù))支持等其他第三方支付企業(yè)所不具有的優(yōu)勢。財付通的銷售及分銷渠道較少,只能依靠價格優(yōu)勢與支付寶競爭。財付通的品牌整體創(chuàng)新能力有待加強。微信在版本更新的過程中也添加了錢包功能,其與支付寶重疊的服務(wù)中,必定會對支付寶的已有用戶產(chǎn)生沖擊。2014年,“滴滴”和“快的”在出租車服務(wù)市場上的大戰(zhàn),意味著騰訊正式開始在移動支付領(lǐng)域挑戰(zhàn)阿里巴巴，也體現(xiàn)出移動互聯(lián)網(wǎng)時代用戶習(xí)慣培養(yǎng)的重要性。四、銀聯(lián)商務(wù)及其模式銀聯(lián)商務(wù)有限公司(以下簡稱“銀聯(lián)商務(wù)”)是中國銀聯(lián)控股的、專門從事銀行卡受理市場建設(shè)和提供綜合支付服務(wù)的機構(gòu)。銀聯(lián)商務(wù)是首批獲得中國人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證的支付機構(gòu),也是中國人民銀行確定的21家重點支付機構(gòu)之一。依托于中國銀聯(lián),銀聯(lián)商務(wù)在線下收單市場始終占據(jù)著絕對的主導(dǎo)權(quán)。2013年,銀聯(lián)商務(wù)正式推出“全民付”產(chǎn)品,這也是銀聯(lián)商務(wù)首次涉足賬戶類的第三方支付業(yè)務(wù)。五、易寶支付及其模式易寶支付(YeePay)第三方支付服務(wù)于2005年3月開始推出,為第三方支付行業(yè)的新進入者,易寶支付上線后,陸續(xù)推出了網(wǎng)上在線支付、非銀行卡支付、信用卡無卡支付、POS支付、基金易購?fù)ā⒁绘I支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。2011年5月,易寶支付獲得首批央行頒發(fā)的支付牌照。2012年3月,易寶支付獲得證監(jiān)會頒發(fā)的基金銷售支付結(jié)算許可證。2013年10月,易寶支付獲得國家外匯管理局批準(zhǔn)的跨境支付業(yè)務(wù)許可證。易寶支付以標(biāo)準(zhǔn)化程度最高的POS機系統(tǒng)為硬件基礎(chǔ),推出了一款名為哆啦寶的營銷類產(chǎn)品。六、拉卡拉支付及其模式拉卡拉公司是聯(lián)想控股成員企業(yè),成立于2005年。拉卡拉積極拓展綜合服務(wù),目前拉卡拉的自助終端已經(jīng)進入了300多個城市,合作商鋪達200萬家,手機刷卡器的出貨量已經(jīng)達到了350萬臺。從2011年開始,拉卡拉全面進入商戶收單市場,推出了針對小微商戶及大中型連鎖商超的系列POS產(chǎn)品和服務(wù)。拉卡拉成立之初就開發(fā)出中國第一個電子賬單服務(wù)平臺,并與中國銀聯(lián)合作推出“銀聯(lián)·拉卡拉”支付方式,開創(chuàng)了“網(wǎng)上購物,刷卡支付”的全新支付模式。2012年5月,拉卡拉手機刷卡器問世。2013年9月,拉卡拉推出開店寶以及集“支付、生活、網(wǎng)購、金融”為一體的社區(qū)金融及電子商務(wù)平臺。拉卡拉逐漸將支付業(yè)務(wù)延伸到電商領(lǐng)域、對外輸出渠道和平臺資源。第三節(jié)第三方支付的法律與政策評述一、第三方支付現(xiàn)行法律政策2010年,《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的發(fā)布打破了支付行業(yè)的無規(guī)范狀態(tài),將第三方支付正式納入中國人民銀行的監(jiān)管之下。中國人民銀行又發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》,進一步明確了非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證的申請細則以及業(yè)務(wù)范圍。2012年1月5日,《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》發(fā)布,擬完全針對互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的法律規(guī)范,對互聯(lián)網(wǎng)支付的日常交易、風(fēng)險控制等都作出了更為嚴(yán)格的規(guī)定。2015年12月,中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,于2016年7月1日起施行。頒布時間頒布部門法規(guī)名稱主要內(nèi)容2004年8月全國人大常委會《中華人民共和國電子簽名法》重點在于規(guī)范了電子簽名,自此電子簽名具有了法律效力,并且明確界定了發(fā)生法律糾紛之后,電子簽名所具有的效力及責(zé)任界定,有效促進了電子商務(wù)的發(fā)展2005年1月國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》重點闡述了五個方面的矛盾關(guān)系:政府與企業(yè)、虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟、重點發(fā)展與協(xié)調(diào)均衡、加快發(fā)展與加強管理、環(huán)境建設(shè)與推廣應(yīng)用2005年6月中國人民銀行《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》第一次把非金融服務(wù)組織的網(wǎng)上支付平臺納入支付清算體系,按照體系中原有的要求和新的特征制定了第三方支付的制度和風(fēng)險管理,對其機構(gòu)性質(zhì)、參與方式、業(yè)務(wù)辦理范圍、注冊資本等作出了較為細致的規(guī)定2005年10月中國人民銀行《電子支付指引(第一號)》對銀行從事電子支付活動提出了指導(dǎo)性要求,并且針對電子支付交易過程中的各環(huán)節(jié)作出了規(guī)定。主要是為了規(guī)范電子支付業(yè)務(wù),明確各方的權(quán)利及風(fēng)險,保障支付參與者的合法權(quán)益,防范和打擊金融犯罪活動2006年1月銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)范了商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù),并且加強了在電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險方面的監(jiān)管,維護了電子銀行業(yè)務(wù)參與各方的合法權(quán)益,讓電子銀行和電子商務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展;擴大了電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍,將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、ATM等都納入了電子銀行業(yè)務(wù)范圍2010年6月中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確規(guī)定對支付服務(wù)施行許可準(zhǔn)入制;規(guī)定了申請支付業(yè)務(wù)許可證的程序,明確了非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場的準(zhǔn)入條件;明確了在資金安全、規(guī)范運營、系統(tǒng)運行等方面支付機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù);明確了整個支付過程涉及的各方主體應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任2010年12月中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》配合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施2011年5月國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《<關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見>的通知》對規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡作出了安排和部署,要求抓緊完善預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理制度2012年4月中國人民銀行《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》支付機構(gòu)總部應(yīng)當(dāng)依法建立健全統(tǒng)一的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度,建立健全客戶身份識別制度,妥善保存客戶身份資料和交易記錄,對全部交易開展監(jiān)測和分析,報告可疑交易,積極配合中國人民銀行的反洗錢和反恐怖融資調(diào)查等2012年9月中國人民銀行《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》按照審慎監(jiān)管原則,從嚴(yán)規(guī)范和管理預(yù)付卡業(yè)務(wù)。一方面,滿足預(yù)付卡持卡人的合法合理需求,適度把握制度設(shè)計的靈活性,充分發(fā)揮預(yù)付卡在小額支付領(lǐng)域的積極作用;另一方面,建立嚴(yán)格的風(fēng)險監(jiān)管機制,全面規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行、受理和使用,明確各方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任,維護預(yù)付卡市場秩序,防范風(fēng)險2013年6月中國人民銀行《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》明確了備付金銀行分類和賬戶分層管理、資金封閉運行和使用、備付金信息核對校驗、重要監(jiān)管指標(biāo)動態(tài)調(diào)整以及人民銀行、自律組織和商業(yè)銀行共同監(jiān)督等系列監(jiān)管措施,全面規(guī)范了客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動2013年7月中國人民銀行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》對收單機構(gòu)的特約商戶資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)檢查、交易監(jiān)測、信息安全及資金結(jié)算等環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理進行全面規(guī)范,提出嚴(yán)格的監(jiān)管要求2015年12月中國人民銀行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》明確了支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)及支付賬戶的范圍標(biāo)準(zhǔn)和禁止類事項,規(guī)范了非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),防范支付風(fēng)險,保護當(dāng)事人的合法權(quán)益二、第三方支付的法律風(fēng)險(一)金融監(jiān)管的法律風(fēng)險(二)洗錢的法律風(fēng)險(三)消費者保護的法律風(fēng)險(四)法律責(zé)任問題第三方支付的法律風(fēng)險可以概括為:一是違反監(jiān)管規(guī)定帶來的風(fēng)險;二是當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)不明確帶來的風(fēng)險,例如交易糾紛引發(fā)的連帶責(zé)任風(fēng)險、虛擬性帶來的欺詐風(fēng)險等。隨著市場的發(fā)展,第三方支付經(jīng)營模式呈現(xiàn)邊緣化與復(fù)雜化,給支付體系監(jiān)管和法律風(fēng)險的防范帶來了全新的課題。三、第三方支付違法案例法律與政策評析(一)浙江易士案浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司獲準(zhǔn)在浙江省開展多用途預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。人民銀行在行政執(zhí)法中,發(fā)現(xiàn)該公司存在大量挪用客戶備付金、偽造變造交易和財務(wù)資料、超范圍經(jīng)營支付業(yè)務(wù)等重大違規(guī)行為,嚴(yán)重擾亂了市場秩序,損害了消費者合法權(quán)益,性質(zhì)惡劣、情節(jié)嚴(yán)重。(二)上海暢購案上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司2011年8月獲支付業(yè)務(wù)許可證,在上海市、江蘇省、浙江省、安徽省、山東省開展預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù),并準(zhǔn)予辦理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。中國人民銀行2014年11月在執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)上海