消費(fèi)支出規(guī)劃課件

3、王女士購(gòu)買了10萬元的貨幣市場(chǎng)基金,該基金不能投資于()

A、一年以內(nèi)的大額存單

B、1年以內(nèi)的債券回購(gòu)

C、可轉(zhuǎn)換債券

D、剩余期限在397天以內(nèi)的債券4、小何因急需現(xiàn)金想通過信用卡取現(xiàn).他的信用卡每卡每日取現(xiàn)金金額累計(jì)不超過人民幣()

A、2000元

B、3000元

C、4000元

D、信用額度的10%

3、王女士購(gòu)買了10萬元的貨幣市場(chǎng)基金,該基金不能投資于(15、小王持有某銀行的信用卡,他近期內(nèi)打算出國(guó)旅游,于是向該銀行電話申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)信用額度,申請(qǐng)調(diào)高的臨時(shí)信用額度一般在()天內(nèi)有效.

A、15天B、30天C、45天D、60天6、關(guān)于典當(dāng)?shù)恼f法不正確的是（）。（A）典當(dāng)對(duì)客戶的信用幾乎為0

（B）典當(dāng)手續(xù)便捷

（C）所有股票都可以典當(dāng)

（D）所有符合條件的不動(dòng)產(chǎn)也可以典當(dāng)

5、小王持有某銀行的信用卡,他近期內(nèi)打算出國(guó)旅游,于是向該銀27、下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動(dòng)機(jī)說法不正確的是（）。

（A）滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。

（B）一般來說，個(gè)人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，從而為應(yīng)付日常開支所需要的貨幣量就越大。

（C）為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。

（D）個(gè)人或家庭出于交易動(dòng)機(jī)所擁有的貨幣量決定于收入水平生活習(xí)慣等因素。7、下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動(dòng)機(jī)說法不正確的是（）。

（A3理財(cái)規(guī)劃

第三章消費(fèi)支出規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃

第三章消費(fèi)支出規(guī)劃4本章的工作內(nèi)容及能力要求（一）制定住房消費(fèi)方案1、能夠分析客戶的住房消費(fèi)需求2、能夠選擇支付方式3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案4、能夠能夠向客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)（二）制定汽車消費(fèi)方案1、能夠分析客戶的汽車消費(fèi)需求2、能夠選擇支付方式和和貸款機(jī)構(gòu)3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案本章的工作內(nèi)容及能力要求（一）制定住房消費(fèi)方案5（三）制定消費(fèi)信貸方案1、能夠分析客戶的消費(fèi)信貸需求2、能夠幫助客戶擅用信用卡及其其他消費(fèi)信貸方式（三）制定消費(fèi)信貸方案6outline制定住房消費(fèi)方案制訂消費(fèi)信貸方案住房支出的分類

住房消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)概述自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車與貸款購(gòu)車的決策購(gòu)房的目標(biāo)購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策租房的選擇制定汽車消費(fèi)方案汽車消費(fèi)信貸個(gè)人綜合消費(fèi)信貸個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款outline制定住房消費(fèi)制訂消費(fèi)信貸方案住房支出的分類7一、知識(shí)要求（一）住房支出的分類1、住房消費(fèi)（租金價(jià)格衡量）①購(gòu)房；②租房。2、住房投資

一、知識(shí)要求8（二）購(gòu)房的目標(biāo)（時(shí)間、面積、房?jī)r(jià)）1、購(gòu)房面積需求①不必盲目求大（面積閑置問題）；②無需一次到位（時(shí)尚、人口調(diào)整問題）③量力而行（考慮首付款金額）。2、購(gòu)房環(huán)境需求房?jī)r(jià)取決于區(qū)位和面積。（二）購(gòu)房的目標(biāo)（時(shí)間、面積、房?jī)r(jià)）9居住需求空間需求環(huán)境需求生活品質(zhì)購(gòu)或租？決策購(gòu)否？購(gòu)房規(guī)劃是租否購(gòu)房消費(fèi)規(guī)劃流程圖居住需求空間需求環(huán)境需求家庭人口生活品質(zhì)購(gòu)或租？決策購(gòu)否？購(gòu)房規(guī)劃是租否總價(jià)首付款貸款居住空間環(huán)境生活購(gòu)或購(gòu)否？購(gòu)房規(guī)劃是租否購(gòu)房消費(fèi)規(guī)劃流程圖居10（三）購(gòu)房或租房的選擇適合租房的人群：剛踏入社會(huì)的年輕人工作地點(diǎn)和生活范圍不固定儲(chǔ)蓄不多不急需買房且辨不清房?jī)r(jià)走勢(shì)（三）購(gòu)房或租房的選擇11租

房購(gòu)

房?jī)?yōu)點(diǎn)1．用較低成本，居住較大房屋。1．提供屬于自己的長(zhǎng)久居住場(chǎng)所。2．對(duì)未來收入的變化有較大承受能力2．滿足中國(guó)人居有定所的傳統(tǒng)觀念。3．留存首期款，用作其它投資渠道和收益。3．提高生活品質(zhì)。4．不用考慮未來房屋價(jià)格的下跌風(fēng)險(xiǎn)。4．強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，累積財(cái)富。5．租房有較大的遷徙自由度和新鮮感。5．具有投資價(jià)值和資本增值機(jī)會(huì)。6．房屋質(zhì)量或損毀風(fēng)險(xiǎn)由房主承擔(dān)6．可以按自己意愿布置和裝飾家居。缺點(diǎn)1．別人房產(chǎn)，主動(dòng)權(quán)在房主。1．資金動(dòng)用額大，缺乏流動(dòng)性2．無法按自己意愿裝修布置房屋2．維護(hù)成本較高。3．有房屋租金價(jià)格不斷上升的風(fēng)險(xiǎn)3．需要承擔(dān)房屋價(jià)格下跌和損毀的風(fēng)險(xiǎn)4．有房屋上漲，未來購(gòu)房成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)房和租房的優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比:租房購(gòu)房?jī)?yōu)點(diǎn)1．用較低成本，居住較大房屋。1．提供屬12購(gòu)房或租房的選擇——年成本法購(gòu)房年成本=首付款×存款利率+貸款余額×貸款利率+年維修及稅收費(fèi)用租房年成本=房屋押金×存款利率+年租金年成本法應(yīng)結(jié)合：未來房租的調(diào)整。房?jī)r(jià)趨勢(shì)。利率高低。購(gòu)房或租房的選擇——年成本法購(gòu)房年成本=首付款×存款利率+13

小李看上了一套100平米的住房，位于廣州市珠江新城附近，該住房可租可售。如果租房，房租每月5,500元，以1個(gè)月房租作為押金。如果購(gòu)房，總價(jià)120萬元，可申請(qǐng)60萬元貸款，房貸利率為6%，自備首付款60萬元，假定房屋的維護(hù)成本為5000元/年，年折舊率為2%，押金與首付款機(jī)會(huì)成本均為3%。問：該房屋應(yīng)該租還是購(gòu)？購(gòu)房或租房的選擇——年成本法案例購(gòu)房或租房的選擇——年成本法案例14購(gòu)房或租房的選擇——年成本法案例分析：租房年成本：5,500（元）×12＋5,500（元）×1×3%＝66,165（元）購(gòu)房年成本：60（萬元）×3%＋60（萬元）×6%+5000（元）+120（萬元）×2%=83000元計(jì)算表明，購(gòu)房的平均年成本為83,000元，比租房年成本66,165元 高25.44%。購(gòu)房或租房的選擇——年成本法案例分析：15購(gòu)房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法其中NPV為凈現(xiàn)值，t為年份數(shù)，CFt為各年的凈現(xiàn)金流，i為折現(xiàn)率。購(gòu)房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法其中NPV為凈現(xiàn)值，t為年份數(shù)，16

若小李已確定要在該處住滿5年，如果租房，月房租每年增加500元，第五年底將押金5,500元收回；如果購(gòu)房，房?jī)r(jià)120萬，維護(hù)成本第一年5,000元，以后每年提高5,000元，假定該住房在第5年末能以125萬價(jià)格賣出。（假定折現(xiàn)率為3%）購(gòu)房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法案例購(gòu)房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法案例17

租房NPV的計(jì)算租房的凈現(xiàn)值：假定租金每年支付一次，期初支付:CF0=押金+第一年租金=-5,500-5,500×12=-71,500CF1=第二年租金=(-5,500-500)×12=-72,000CF2=第三年租金=[-5,500+2×(-500)]×12=-78,000CF3=第四年租金=[(-5,500+3×(-500)]×12=-84,000CF4=第五年租金=[(-5,500+4×(-500)]×12=-90,000CF5=取回押金=5,500NPV=-367,017租房NPV的計(jì)算18購(gòu)房NPV的計(jì)算CF0=首付款=-600，000每年房貸本例攤還=PMT(6%,20,600,000)=-52,310.7五年后房貸余額PV(6%,15，-52，310.7)=508，055CF1=年房貸本利攤還+第一年維護(hù)=-52，311-5000=-57，311CF2=年房貸本利攤還+第二年維護(hù)=-52，311-10，000=-,62，311CF3=年房貸本利攤還+第三年維護(hù)=-52，311-15，000=-,67，311CF4=年房貸本利攤還+第四年維護(hù)=-52，311-20，000=-,72，311CF4=年房貸本利攤還+第四年維護(hù)+第五年底房屋出售額-第五年底房貸余額==-52，311-25，000+1,250，000-508,055=664,634NPV=-266,902-266,902>-367017，購(gòu)房?jī)衄F(xiàn)值比租房高，購(gòu)房劃算。購(gòu)房NPV的計(jì)算CF0=首付款=-600，00019（四）購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策1、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法

（1）估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)。▲可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來買房時(shí)的終值+以目前年收入為年金在未來購(gòu)房時(shí)的年金終值×年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限；▲可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值×年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限；▲可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸；▲可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)。（四）購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策20購(gòu)房規(guī)劃——估算負(fù)擔(dān)得起的房?jī)r(jià)案例李先生一家擬在廣州定居，計(jì)劃5年后購(gòu)房，貸款至多15年。李先生家庭目前有金融資產(chǎn)30萬元，其中50%可用于購(gòu)房準(zhǔn)備。李先生一家目前每年可結(jié)余10萬元，其中可用于購(gòu)房的額度約為4萬元。目前銀行房貸利率是6%，而李先生的投資報(bào)酬率約為4%。李先生一家可買總價(jià)是多少的房屋？李先生是四口之家，李先生要求所購(gòu)房屋大約100平方米，房屋單價(jià)是多少？

購(gòu)房規(guī)劃——估算負(fù)擔(dān)得起的房?jī)r(jià)案例李先生一家擬在廣州定居，計(jì)21李先生可負(fù)擔(dān)的購(gòu)房首付款

=30萬×50%×復(fù)利終值系數(shù)（n=5，r=4%）+4萬×年金終值系數(shù)（n=5，r=4%）=39.92萬元李先生可負(fù)擔(dān)的購(gòu)房貸款

=4×年金現(xiàn)值系數(shù)（n=15，r=6%）=38.85萬元屆時(shí)可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=39.92萬元+38.85萬元=78.76萬元李先生可負(fù)擔(dān)購(gòu)房單價(jià)=78.76萬元÷100=7876元李先生可負(fù)擔(dān)的購(gòu)房首付款22（2）按想購(gòu)買的房屋價(jià)格來計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。▲欲購(gòu)買的房屋總價(jià)=房屋單價(jià)×需求面積；▲需要支付的首期費(fèi)用=欲購(gòu)買的房屋總價(jià)

×（1--按揭貸款成數(shù)比例）；▲需要支付的貸款部分=欲購(gòu)買的房屋總價(jià)

×按揭貸款成數(shù)比例；▲每月攤還的貸款本息費(fèi)用=以月為單位的準(zhǔn)年金值。（2）按想購(gòu)買的房屋價(jià)格來計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。23購(gòu)房規(guī)劃—按想購(gòu)買的房屋價(jià)格估算每月負(fù)擔(dān)費(fèi)用案例張先生欲購(gòu)買100平方米的房子，目前市場(chǎng)上一般價(jià)格是3000~6000元/平方米，則欲購(gòu)買100平方米的房子費(fèi)用是30~60萬元。貸款至多7成，期限20年，貸款利率6%，等額本息還款。30萬元房屋總價(jià)需要支付的首付款=30×（1-70%）=9萬元需要支付的貸款數(shù)額=30×70%=21萬元每月攤還的貸款本息費(fèi)用=1505元60萬元房屋總價(jià)需要支付的首付款=60×（1-70%）=18萬元需要支付的貸款數(shù)額=60×70%=42萬元每月攤還的貸款本息費(fèi)用=3009元購(gòu)房規(guī)劃—按想購(gòu)買的房屋價(jià)格估算每月負(fù)擔(dān)費(fèi)用案例張先生欲購(gòu)買242、換屋規(guī)劃考慮因素

客戶有無能力支付換屋所必須支付的首付款換屋需要支付的首付款＝新房?jī)糁?舊房?jī)糁担剑ㄐ路靠們r(jià)-新房貸款）-（舊房總價(jià)-舊房貸款）客戶未來有無能力償還換屋后的貸款2、換屋規(guī)劃考慮因素客戶有無能力支付換屋所必須支付的首付款25換屋規(guī)劃案例郭先生現(xiàn)年40歲，他看上了一套價(jià)值100萬的新房。郭先生的舊房當(dāng)前市價(jià)50萬，尚有20萬未償貸款。如果購(gòu)買新房，郭先生打算55歲之前還清貸款。銀行要求最高貸款成數(shù)是七成，貸款利率6%換屋規(guī)劃案例郭先生現(xiàn)年40歲，他看上了一套價(jià)值100萬的新房26郭先生換屋必須支付的首付款＝（100萬元–100萬元×0.7）-（50萬元-20萬元）＝0萬元郭先生換屋后每年應(yīng)償還貸款＝100萬元×0.7÷年金現(xiàn)值系數(shù)（n＝15，r＝6%）＝7.21萬元然而郭先生不換屋，每年應(yīng)償還貸款＝20萬元÷年金現(xiàn)值系數(shù)（n＝15，r＝6%）＝2.06萬元可見，換屋后郭先生的房貸壓力增加了不少（每年增加了5.15萬元）。如果郭先生未來有充裕的儲(chǔ)蓄繳納貸款，則可以考慮換屋計(jì)劃。郭先生換屋必須支付的首付款273、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)

①房屋月供款與稅前月總收入的比率。一般不應(yīng)超過25%~30

②所有貸款月供款與稅前月總收入的比率。一般應(yīng)控制在33%~38%3、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)284、住房消費(fèi)信貸（1）住房消費(fèi)貸款的種類：個(gè)人住房公積金貸款利率：個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率：個(gè)人住房組合貸款4、住房消費(fèi)信貸29①個(gè)人住房公積金貸款住房公積金貸款的特點(diǎn)▲貸款期限短，最長(zhǎng)不超過30年；▲比銀行其他貸款利率低；▲貸款擔(dān)?！J款對(duì)象有特殊要求，公積金繳存人；基本上沒有年齡上限制；▲貸款額度大于商業(yè)銀行個(gè)人住房額度，貸款額度不超過購(gòu)房合同金額的80%。但還有最高限額。如北京40萬，上海20萬。①個(gè)人住房公積金貸款30個(gè)人住房公積金貸款案例一位參加s市住房公積金制度的客戶，打算購(gòu)買一套評(píng)估值為50萬元的自住房，并申請(qǐng)公積金貸款?？蛻裟壳暗淖》抗e金本息余額為6000元。上個(gè)月公積金匯儲(chǔ)額150元。本人離法定退休年齡剩30年：客戶在退休年齡內(nèi)可繳存的住房公積金總額=目前本人名下公積金本息余額+上個(gè)月匯儲(chǔ)額*剩余退休年限*12=6000+150*30*12=6萬元借款人的家庭成員在退休內(nèi)的公積金是12萬元客戶可申請(qǐng)的個(gè)人住房公積金貸款最高額度借款人及其家庭成員在退休年齡內(nèi)可繳存住房公積金的總額（18萬元）所購(gòu)住房的評(píng)估價(jià)的70%（35萬元）該市公積金管理中心規(guī)定的最高貸款額（10萬元）個(gè)人住房公積金貸款案例一位參加s市住房公積金制度的客戶，打算31②個(gè)人住房商業(yè)性貸款（“按揭”）

個(gè)人住房商業(yè)貸款的條件：▲有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；▲有合法有效的購(gòu)房合同；▲自籌20%以上的房款；▲能向銀行提供有效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保；▲一般最高不超過100萬元；▲貸款期限一般不超過30年。②個(gè)人住房商業(yè)性貸款（“按揭”）32

個(gè)人住房商業(yè)貸款的方式：①抵押貸款：用購(gòu)房契約向銀行作抵押；②質(zhì)押貸款：用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押；③保證貸款：用具有代為清償能力的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；④抵押（質(zhì)押）加保證貸款。個(gè)人住房商業(yè)貸款的方式：33③住房組合貸款凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存?zhèn)€人住房公積金，在申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。分別按各自的利率計(jì)算利息。③住房組合貸款34住房組合貸款公積金貸款+商業(yè)貸款接案例客戶貸款總金額以房?jī)r(jià)的70%為限客戶可申請(qǐng)的最高貸款額度=50*0.7=35萬元個(gè)人住房公積金貸款金額=10萬元個(gè)人商業(yè)貸款金額=35-10=25萬元貸款期限=15年，公積金貸款利率4.41%，商業(yè)貸款利率5.509%公積金貸款每月還款=760.4商業(yè)貸款月還款=2043.77每月供款=2804.17元住房組合貸款公積金貸款+商業(yè)貸款35④房屋貸款相關(guān)費(fèi)用契稅：普通住宅房?jī)r(jià)1.5％評(píng)估費(fèi)：商業(yè)貸款不需要，公積金貸款需要。律師費(fèi)：3‰，公積金貸款不需要。保險(xiǎn)費(fèi)：公積金貸款可以不購(gòu)買保險(xiǎn)，商業(yè)貸款中財(cái)產(chǎn)抵押購(gòu)買保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)抵押并加連帶責(zé)任購(gòu)買保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)質(zhì)押或連帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不購(gòu)買保險(xiǎn)。抵押登記費(fèi):0.30／平方米印花稅：購(gòu)房合同0.5‰，貸款合同0.05‰，產(chǎn)權(quán)證5元，出售住房，按所載金額0.5‰貼花。公共維修基金：房?jī)r(jià)的2.5％合計(jì)費(fèi)用一般以總房?jī)r(jià)的5％計(jì)算。④房屋貸款相關(guān)費(fèi)用36練習(xí)1、（單項(xiàng)）根據(jù)材料回答下列5個(gè)問題。秦先生目前有存款5萬元，打算5年后買房。秦先生預(yù)計(jì)年底收入為10萬元，以后每年有望增加5%，每年的儲(chǔ)蓄比率為50%。假設(shè)秦先生的投資報(bào)酬率為10%，秦先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款20年，計(jì)劃采用等額本息還款方式，假設(shè)房貸利率為6%。練習(xí)1、（單項(xiàng)）根據(jù)材料回答下列5個(gè)問題。37（1）秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（）萬元。Ａ、11Ｂ、21Ｃ、31Ｄ、41答案：D解析：可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購(gòu)房時(shí)的終值+以目前到未來購(gòu)房這段時(shí)間內(nèi)年收入在未來購(gòu)房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限。（1）秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（）萬元。38（2）秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（）萬元。（）。Ａ、66.7Ｂ、76.7Ｃ、46.7Ｄ、56.7答案：B解析：可負(fù)擔(dān)的房貸=以未來購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限。（2）秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（）萬元。（）。39（3）秦先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為（）萬元。Ａ、117.7Ｂ、101.7Ｃ、87.7Ｄ、97.7答案：A解析：可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)的首付款+可負(fù)擔(dān)的房貸=41+76.7=117.7（萬元）（4）秦先生所購(gòu)房房屋的房屋貸款額占房屋總價(jià)款的比率為（）。Ａ、56.92%Ｂ、75.41%Ｃ、66.78%Ｄ、65.17%答案：D解析：秦先生所購(gòu)房房屋的房屋貸款額占房屋總價(jià)款的比率=76.7/117.7*100%=65.17%.（3）秦先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為（）萬元。40（5）若秦先生計(jì)劃購(gòu)買100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價(jià)為（）元/平方米。Ａ、11770Ｂ、10770Ｃ、9770Ｄ、8770答案：Ａ解析：可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=1177000/100=11770（元/平方米）（5）若秦先生計(jì)劃購(gòu)買100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價(jià)41練習(xí)2、根據(jù)材料回答下列問題。李女士在北京購(gòu)買了一套價(jià)值50萬元的普通住宅。（1）購(gòu)房除了房款本身之外，還需要繳納契稅，李女士購(gòu)房需要繳納契稅（）元。Ａ、7500Ｂ、5000Ｃ、2500Ｄ、500答案：A解析：500000*1.5%=7500（元）練習(xí)2、根據(jù)材料回答下列問題。42（2）李女士購(gòu)房時(shí)辦理的是公積金貸款，則需要支付律師費(fèi)（）元。Ａ、200Ｂ、500Ｃ、0Ｄ、300答案：C解析：辦理公積金貸款時(shí)不需要支付律師費(fèi)。辦理商業(yè)貸款時(shí)，銀行委托律師事務(wù)所或公證處部門對(duì)借款個(gè)人進(jìn)行資格認(rèn)證，買房貸款人需支付律師費(fèi)或公證費(fèi)，金額各地規(guī)定不同。（2）李女士購(gòu)房時(shí)辦理的是公積金貸款，則需要支付律師費(fèi)（43（3）若李女士購(gòu)房時(shí)辦理的是商業(yè)貸款，則下列說法中錯(cuò)誤的是（）。Ａ、買房人選用商業(yè)貸款，不論采用什么擔(dān)保形式，都是可以不購(gòu)買保險(xiǎn)的Ｂ、采用財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的，須購(gòu)買房屋綜合險(xiǎn)Ｃ、采用財(cái)產(chǎn)抵押并加連帶責(zé)任的保證擔(dān)保，必須購(gòu)買房屋綜合險(xiǎn)Ｄ、采用財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不買保險(xiǎn)（3）若李女士購(gòu)房時(shí)辦理的是商業(yè)貸款，則下列說法中錯(cuò)誤的是（44答案：A解析：買房人選用公積金貸款，不論采用什么擔(dān)保形式，都可以不買保險(xiǎn)。（4）李女士與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時(shí)，需要繳納的印花稅為（）元。Ａ、200Ｂ、250Ｃ、500Ｄ、750答案：B解析：?jiǎn)挝慌c個(gè)人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時(shí)，按照購(gòu)銷金額0.5‰貼花。50萬*0.5‰=250（元）。答案：A45（5）若李女士是通過向商業(yè)銀行貸款買房的，則她與商業(yè)銀行簽訂《個(gè)人購(gòu)房貸款合同》時(shí)，所繳納的印花稅為（）元。（假設(shè)她借了50萬）Ａ、20Ｂ、25Ｃ、50Ｄ、75答案：B解析：與商業(yè)銀行簽訂《個(gè)人購(gòu)房貸款合同》時(shí)，按借款的0.05‰貼花。50萬*0.05‰=25（元）。（5）若李女士是通過向商業(yè)銀行貸款買房的，則她與商業(yè)銀行簽訂46（6）若李女士后從有關(guān)部門領(lǐng)取《房屋產(chǎn)權(quán)證》時(shí)，須繳納的印花稅為（）元。Ａ、5Ｂ、15Ｃ、25Ｄ、50答案：A解析：個(gè)人從國(guó)家有關(guān)部門領(lǐng)取《房屋產(chǎn)權(quán)證》時(shí)，每件貼花5元。（6）若李女士后從有關(guān)部門領(lǐng)取《房屋產(chǎn)權(quán)證》時(shí)，須繳納的印花47（7）若李女士購(gòu)買房?jī)赡旰?，房屋價(jià)格上漲，李女士決定出售該房，在與買方簽訂的合同中該項(xiàng)房屋金額為55萬元，則簽訂產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓收據(jù)時(shí)，李女士應(yīng)該繳納的印花稅為（）元。Ａ、150Ｂ、165Ｃ、250Ｄ、275答案：D解析：55萬*0.5‰=275（元）。個(gè)人出售住房，簽訂產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓書據(jù)，要按所載金額0.5‰貼花。（7）若李女士購(gòu)買房?jī)赡旰?，房屋價(jià)格上漲，李女士決定出售該房48（2）還款方式和還款金額①首付款：

20％～30％（大于90米，30％；小于90米，20％）②期款：

一年以內(nèi)，本息一次還清；一年以上的可采用：等額本息還款法等額遞增還款法等額遞減還款法等額本金還款法（2）還款方式和還款金額49

等額本息還款法它是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的還款額足額償還貸款本金和利息。適用于收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員等。

每月還款額R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n-1}

其中，P0=貸款本金；

r=月利息率；

n=還款期數(shù)。

優(yōu)點(diǎn)：借款人還款操作相對(duì)簡(jiǎn)單，等額支付月供也方便貸款人合理安排每月收支。等額本息還款法50等額本息還款法，每月相同，利息較多。等額本息還款法，每月相同，利息較多。51

等額本金還款法它是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款本金和利息。其中每月所還本金相等。適用于目前收入較高但將來收入會(huì)減少的人群。如面臨退休的人員等。每月還款額R=P0/n+(P0-P1)×r

其中，P0=貸款本金；

P1=累計(jì)已還本金；

r=月利息率；

n=還款期數(shù)。特點(diǎn)：本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，利息則按貸款本金余額逐日計(jì)算，每月還款額在逐漸減少，但償還本金的速度是保持不變的。等額本金還款法52等額本金還款法，逐月遞減，利息較少。等額本金還款法，逐月遞減，利息較少。53例題1，李先生向銀行申請(qǐng)了20年期30萬元貸款，年貸款利率為6.273%，采用等額本息還款。

解：每月還款額R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n-1}={300000×(1+6.273%/12)240×6.273%/12}/{(1+6.273%/12)240-1}=2196.81（元）例題1，李先生向銀行申請(qǐng)了20年期30萬元貸款，年貸款利率為54例題2，李先生向銀行申請(qǐng)了20年期30萬元貸款，年貸款利率為6.273%，采用等額本金還款。解：每月還款額R=P0/n+(P0-P1)×r

第一個(gè)月還款額=300000/240+（300000—0）×6.273%/12=2818（元）第二個(gè)月還款額=300000/240+（300000—1250）×6.273%/12=2812（元）。。。。。。例題2，李先生向銀行申請(qǐng)了20年期30萬元貸款，年貸款利率為55

等額遞增還款法即把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)還款額相同，下一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定金額遞增。適用人群：目前收入一般，但未來收入會(huì)逐漸增加的人群。如畢業(yè)不久的學(xué)生等。

特點(diǎn)：目前收入不高的年輕人可優(yōu)先考慮此種還款方式。等額遞增還款法56

等額遞減還款法即把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同，下一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定金額遞減。適用于目前還款能力強(qiáng)，但未來收入將減少的人群。如中年人或未婚的白領(lǐng)人士。

特點(diǎn)：客戶在不同的時(shí)期內(nèi)還款雖然不同，但是有規(guī)律地減少，而在同一時(shí)期，客戶的還款額是相同的。等額遞減還款法57

等比遞增還款法

是指在貸款期后的一時(shí)間段內(nèi)每期還款相對(duì)前一時(shí)間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方式。適合人群：適合于前期還款壓力較小，工作年限短，收入呈上升趨勢(shì)的年輕人。等比遞增還款法58

等比遞減還款法

是指在貸款期的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一時(shí)間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞減，同一時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方式。適合人群：適合收入較高、還款初期希望歸還較大款項(xiàng)來減少利息支出的借款人。等比遞減還款法59（3）提前還款的選擇權(quán)

提前還貸發(fā)生的三種情況：①借款人在貸款時(shí)對(duì)自身的償還能力估計(jì)不足；②借款人調(diào)整投資組合后而提前償還貸款；③借款人在貸款一段時(shí)間后收入增加，有能力提前還貸。（3）提前還款的選擇權(quán)60

提前還貸的方法①全部提前還款，剩余的貸款一次性還清；②部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；③部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變；④部分提前還款，每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。提前還貸的方法61

如何還貸更經(jīng)濟(jì)①如果客戶選擇的是組合貸款，提前還貸時(shí)可考慮先還商貸會(huì)“優(yōu)惠”很多。②兩種還款法相比較，“等額本息還款法”支付的利息高于“等額本金還款法”支付的利息。如果客戶現(xiàn)在資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議采用“等額本金還款法”較為有利。如何還貸更經(jīng)濟(jì)62（4）延長(zhǎng)貸款

①借款人應(yīng)提前20個(gè)工作日向銀行提交申請(qǐng)和相關(guān)證明；

②延長(zhǎng)貸款條件：一是貸款未到期，二是先清償應(yīng)付的本息及違約金；

③借款人申請(qǐng)延期只限一次；

④原借款期限與延長(zhǎng)期限之和最長(zhǎng)不得超過30年。（4）延長(zhǎng)貸款63（5）利率調(diào)整對(duì)還款總額的影響

①貸款期間的利率變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。1年之內(nèi)不調(diào)整；1年以上的在下一年1月1日調(diào)整。②如遇法定貸款利率調(diào)整時(shí)，貸款賬戶開立時(shí)執(zhí)行最新貸款利率。（5）利率調(diào)整對(duì)還款總額的影響64練習(xí)3、根據(jù)材料回答下列問題。宋先生在政府機(jī)關(guān)工作，2006年他向銀行申請(qǐng)了30年期30萬元貸款，利率為6%。（1）若宋先生采用等額本息還款法來還貸，則他的每月還款額為（）元。A、1799B、1967C、1477D、1351答案：A解析：由等額本息還款法計(jì)算公式得：每月還款額=[300000*6%/12*（1+6%/12）360]/[（1+6%/12）360-1]練習(xí)3、根據(jù)材料回答下列問題。65（2）若宋先生采用等額本金還款法來還貸，則他的第一個(gè)月還款額為（）元。A、2667B、1333C、1667D、2333答案：D解析：等額本金還款法計(jì)算公式是：每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+（貸款本金-累計(jì)已還款本金）*月利率第一個(gè)月還款額=[300000/360+（300000-0）*6%/12=2333（元）（2）若宋先生采用等額本金還款法來還貸，則他的第一個(gè)月還款額66（3）若宋先生在貸款期的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一段時(shí)間內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等，則他采用的還款方式是（）元。A、等額遞減還款法B、等額遞增還款法C、等比遞增還款法D、等比遞減還款法答案：C解析：等比遞增還款法是指在貸款期的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一段時(shí)間內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方法。（3）若宋先生在貸款期的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一段時(shí)間67（4）理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議宋先生選擇的還款方式是（）。A、等額本金還款法B、等額本息還款法C、等額遞減還款法D、等額遞增還款法答案：B解析：等額本息還款法的適合人群：適用于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，如公務(wù)員、教師等，這也是目前絕大多數(shù)客戶采用的還款方式。（4）理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議宋先生選擇的還款方式是（）。68（5）若宋先生與銀行簽訂的借款合同還款是1年以內(nèi)，則還款方法是（）。A、到期本息一次性清償B、按月償還利息，到期償還本金C、按月等額償還利息和本金D、以上三種方法都可以答案：A（5）若宋先生與銀行簽訂的借款合同還款是1年以內(nèi)，則還款方法69（6）若宋先生打算向銀行提出延長(zhǎng)貸款申請(qǐng)，則他可以申請(qǐng)延期（）次。A、不限B、3C、2D、1答案：D解析：借款人申請(qǐng)延期只限1次。（7）宋先生原借款期限與延長(zhǎng)期限之和最長(zhǎng)不超過（）年。A、35B、45C、30D、65答案：C解析：原借款期限與延長(zhǎng)期限之和最長(zhǎng)不超過30年。（6）若宋先生打算向銀行提出延長(zhǎng)貸款申請(qǐng)，則他可以申請(qǐng)延期（70

二、制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃方案1、汽車消費(fèi)概述一般而言，購(gòu)車交納費(fèi)用如下（以10萬元車為例）：（1）車輛購(gòu)置稅；保險(xiǎn)費(fèi)；車船使用費(fèi)200元；還有上牌費(fèi)、年檢費(fèi)用等。

（2）變動(dòng)費(fèi)用包括汽油費(fèi)、停車費(fèi)、路橋費(fèi)等。車子高水平：69萬（15萬／臺(tái)×1+1500元/月×12月×30年）中低水平：44萬（8萬／臺(tái)×1+1000元/月×12月×30年）二、制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃方案車子高水平：69萬712、自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車與貸款購(gòu)車決策每個(gè)經(jīng)銷商的車貸一般都有指定的銀行，并提供銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的年限是3~5年，汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購(gòu)車輛價(jià)格的20%。2、自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車與貸款購(gòu)車決策72如貸款12萬，期限5年，按年利7.38%計(jì)算，采用等額本息還款方式，月還貸2398元，5年支付利息23880元。假設(shè)投資年收益率6%，5年后收益40587元。如貸款12萬，期限5年，按年利7.38%計(jì)算，采用等額本息還733、汽車消費(fèi)信貸（1）貸款對(duì)象和條件①必須具備完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還本息的能力，信用良好；③能提供有效抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作保證人；④能支付購(gòu)車首期款項(xiàng)。3、汽車消費(fèi)信貸74（2）貸款期限、利率和金額①貸款期限：一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年；②貸款利率：按央行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行；③貸款金額：以質(zhì)押方式首付不少于車款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保證方式首付不少于40%。（2）貸款期限、利率和金額75（3）還款方式①等額本息和等額本金，現(xiàn)在一般都采用等額本息還款按月還款。②按月還款和按季還款。③遞增法和遞減法。④智慧型還款。（3）還款方式76例題：某人購(gòu)買一輛10萬元的汽車，計(jì)算貸款購(gòu)車費(fèi)用。計(jì)算公式選項(xiàng)金額購(gòu)車車價(jià)100000首付款現(xiàn)款購(gòu)車價(jià)格*30%30000貸款額現(xiàn)款購(gòu)車價(jià)格-首付款70000月付款還款期限2年3094.88例題：某人購(gòu)買一輛10萬元的汽車，計(jì)算貸款購(gòu)車費(fèi)用。計(jì)算公式77貸款購(gòu)車費(fèi)用計(jì)算公式選項(xiàng)金額車輛保險(xiǎn)費(fèi)240+車價(jià)*1.2%車損保費(fèi)1440限額5萬第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)1040車價(jià)*1.1%全車盜搶險(xiǎn)1100（第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)）*20%不計(jì)免賠特約險(xiǎn)496擔(dān)保費(fèi)欠車款*2%2年1400購(gòu)置附加費(fèi)購(gòu)車款*10%10000公證費(fèi)100~300100停車泊位費(fèi)小區(qū)內(nèi)每年1500元租車位1500貸款購(gòu)車費(fèi)用計(jì)算公式選項(xiàng)金額車輛保險(xiǎn)費(fèi)240+車價(jià)*1.2%78貸款購(gòu)車費(fèi)用計(jì)算公式選項(xiàng)金額車船使用稅每年200元200上牌費(fèi)174驗(yàn)車費(fèi)63費(fèi)用總計(jì)貸款車款=首付款+月付款*貸款年限貸款購(gòu)車款104277.12首期付款總額=首付款+保險(xiǎn)費(fèi)用+牌證費(fèi)用首期付款總額45913貸款購(gòu)車費(fèi)用計(jì)算公式選項(xiàng)金額車船使用稅每年200元200上牌79（4）銀行與汽車金融公司貸款比較

①貸款比例及年限銀行：首付40%，3~5年；金融公司：首付20%，3~5年。

②申請(qǐng)汽車貸款資格銀行：只限本??；金融公司：外省也可以。③利率及其它費(fèi)用銀行：按銀行利率確定；金融公司：比銀行利率高，但無雜費(fèi)。

（4）銀行與汽車金融公司貸款比較80制定消費(fèi)信貸方案

學(xué)習(xí)目的：

1、能夠掌握信用卡及大額耐用品消費(fèi)信貸的基本知識(shí)；

2、能夠分析客戶的消費(fèi)信貸需求；

3、能夠幫助客戶有效使用信用卡及其他消費(fèi)信貸方式。三、制定消費(fèi)信貸方案學(xué)習(xí)目的：三、81個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。原則：部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還金額：個(gè)人住房抵押物價(jià)值的70%，個(gè)人商用房抵押物價(jià)值的60%期限：不超過5年；用途為醫(yī)療和留學(xué)的，8年，不展期。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的82大額耐用消費(fèi)品信貸

大額耐用消費(fèi)品信貸對(duì)象是具有當(dāng)?shù)貞艨冢蟹€(wěn)定職業(yè)、收入和固定住所，年齡在20~55周歲之間，無不良信用記錄，具有完全民事能力的自然人。個(gè)人大額耐用品指的是單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在2年以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具等。這種個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的期限分為6個(gè)月、1年、2年、3年四個(gè)檔次。信貸方案大額耐用消費(fèi)品信貸大額耐用消費(fèi)品信貸對(duì)象是具有當(dāng)?shù)貞?3

例1、根據(jù)材料回答下列問題。王女士計(jì)劃購(gòu)買一輛價(jià)值15萬元的汽車。（1）若王女士向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，則她可使用貸款的年限最高為（）年。A、2B、4C、5D、6答案：C解析：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的年限是3~5年，但現(xiàn)在是1~5年。例1、根據(jù)材料回答下列問題。84（2）若王女士購(gòu)車時(shí)申請(qǐng)的汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于（）萬元。A、1.5B、3C、5D、7.5答案：B解析：汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購(gòu)車輛的20%。（2）若王女士購(gòu)車時(shí)申請(qǐng)的汽車消費(fèi)貸款的首期付款不得低于（85（3）若王女士通過汽車金融公司申請(qǐng)貸款，則（）。A、申請(qǐng)汽車貸款資格的要求較嚴(yán)B、在貸款比例的要求上顯得較為寬松C、利率通常要比銀行現(xiàn)行利率低一些D、雖然利率較低，但是有雜費(fèi)。答案：B解析：汽車金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松；外省戶口消費(fèi)者也可以申請(qǐng)貸款；利率通常比銀行高；但金融公司沒有雜費(fèi)。（3）若王女士通過汽車金融公司申請(qǐng)貸款，則（）。86（4）王女士計(jì)劃以個(gè)人住房為抵押申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款來購(gòu)買汽車，該房屋價(jià)值30萬元，則王女士的貸款金額不超過（）萬元。A、12B、15C、18D、21答案：D解析：貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔(dān)保情況確定具體貸款額度。以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的70%。（4）王女士計(jì)劃以個(gè)人住房為抵押申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款來購(gòu)買汽87（5）王女士計(jì)劃以個(gè)人商用住房為抵押申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款來購(gòu)買汽車，該房屋價(jià)值30萬元，則王女士的貸款金額不超過（）萬元。A、12B、15C、18D、21答案：C解析：以個(gè)人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的60%。（5）王女士計(jì)劃以個(gè)人商用住房為抵押申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款來購(gòu)88（6）王女士申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款以購(gòu)買汽車，貸款期限最長(zhǎng)不超過（）年。A、3B、4C、5D、6答案：C解析：個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。（6）王女士申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款以購(gòu)買汽車，貸款期限最長(zhǎng)不超89例2、若為醫(yī)療和留學(xué)而申請(qǐng)綜合消費(fèi)貸款，貸款期限最長(zhǎng)不超過（）年。A、5B、6C、7D、8答案：D解析：個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款期限最長(zhǎng)不超過5年，對(duì)貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的，期限最長(zhǎng)可為8年（含8年），不展期。例2、若為醫(yī)療和留學(xué)而申請(qǐng)綜合消費(fèi)貸款，貸款期限最長(zhǎng)不超過（90例3、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的用于購(gòu)買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。耐用消費(fèi)品指單價(jià)在（）元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。A、2000B、3000C、4000D、5000答案：A解析：耐用品指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。例3、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的用于購(gòu)買大件耐91本講完畢！謝謝！本講完畢！923、王女士購(gòu)買了10萬元的貨幣市場(chǎng)基金,該基金不能投資于()

A、一年以內(nèi)的大額存單

B、1年以內(nèi)的債券回購(gòu)

C、可轉(zhuǎn)換債券

D、剩余期限在397天以內(nèi)的債券4、小何因急需現(xiàn)金想通過信用卡取現(xiàn).他的信用卡每卡每日取現(xiàn)金金額累計(jì)不超過人民幣()

A、2000元

B、3000元

C、4000元

D、信用額度的10%

3、王女士購(gòu)買了10萬元的貨幣市場(chǎng)基金,該基金不能投資于(935、小王持有某銀行的信用卡,他近期內(nèi)打算出國(guó)旅游,于是向該銀行電話申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)信用額度,申請(qǐng)調(diào)高的臨時(shí)信用額度一般在()天內(nèi)有效.

A、15天B、30天C、45天D、60天6、關(guān)于典當(dāng)?shù)恼f法不正確的是（）。（A）典當(dāng)對(duì)客戶的信用幾乎為0

（B）典當(dāng)手續(xù)便捷

（C）所有股票都可以典當(dāng)

（D）所有符合條件的不動(dòng)產(chǎn)也可以典當(dāng)

5、小王持有某銀行的信用卡,他近期內(nèi)打算出國(guó)旅游,于是向該銀947、下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動(dòng)機(jī)說法不正確的是（）。

（A）滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。

（B）一般來說，個(gè)人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，從而為應(yīng)付日常開支所需要的貨幣量就越大。

（C）為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。

（D）個(gè)人或家庭出于交易動(dòng)機(jī)所擁有的貨幣量決定于收入水平生活習(xí)慣等因素。7、下列關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動(dòng)機(jī)說法不正確的是（）。

（A95理財(cái)規(guī)劃

第三章消費(fèi)支出規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃

第三章消費(fèi)支出規(guī)劃96本章的工作內(nèi)容及能力要求（一）制定住房消費(fèi)方案1、能夠分析客戶的住房消費(fèi)需求2、能夠選擇支付方式3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案4、能夠能夠向客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)（二）制定汽車消費(fèi)方案1、能夠分析客戶的汽車消費(fèi)需求2、能夠選擇支付方式和和貸款機(jī)構(gòu)3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案本章的工作內(nèi)容及能力要求（一）制定住房消費(fèi)方案97（三）制定消費(fèi)信貸方案1、能夠分析客戶的消費(fèi)信貸需求2、能夠幫助客戶擅用信用卡及其其他消費(fèi)信貸方式（三）制定消費(fèi)信貸方案98outline制定住房消費(fèi)方案制訂消費(fèi)信貸方案住房支出的分類

住房消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)概述自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車與貸款購(gòu)車的決策購(gòu)房的目標(biāo)購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策租房的選擇制定汽車消費(fèi)方案汽車消費(fèi)信貸個(gè)人綜合消費(fèi)信貸個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款outline制定住房消費(fèi)制訂消費(fèi)信貸方案住房支出的分類99一、知識(shí)要求（一）住房支出的分類1、住房消費(fèi)（租金價(jià)格衡量）①購(gòu)房；②租房。2、住房投資

一、知識(shí)要求100（二）購(gòu)房的目標(biāo)（時(shí)間、面積、房?jī)r(jià)）1、購(gòu)房面積需求①不必盲目求大（面積閑置問題）；②無需一次到位（時(shí)尚、人口調(diào)整問題）③量力而行（考慮首付款金額）。2、購(gòu)房環(huán)境需求房?jī)r(jià)取決于區(qū)位和面積。（二）購(gòu)房的目標(biāo)（時(shí)間、面積、房?jī)r(jià)）101居住需求空間需求環(huán)境需求生活品質(zhì)購(gòu)或租？決策購(gòu)否？購(gòu)房規(guī)劃是租否購(gòu)房消費(fèi)規(guī)劃流程圖居住需求空間需求環(huán)境需求家庭人口生活品質(zhì)購(gòu)或租？決策購(gòu)否？購(gòu)房規(guī)劃是租否總價(jià)首付款貸款居住空間環(huán)境生活購(gòu)或購(gòu)否？購(gòu)房規(guī)劃是租否購(gòu)房消費(fèi)規(guī)劃流程圖居102（三）購(gòu)房或租房的選擇適合租房的人群：剛踏入社會(huì)的年輕人工作地點(diǎn)和生活范圍不固定儲(chǔ)蓄不多不急需買房且辨不清房?jī)r(jià)走勢(shì)（三）購(gòu)房或租房的選擇103租

房購(gòu)

房?jī)?yōu)點(diǎn)1．用較低成本，居住較大房屋。1．提供屬于自己的長(zhǎng)久居住場(chǎng)所。2．對(duì)未來收入的變化有較大承受能力2．滿足中國(guó)人居有定所的傳統(tǒng)觀念。3．留存首期款，用作其它投資渠道和收益。3．提高生活品質(zhì)。4．不用考慮未來房屋價(jià)格的下跌風(fēng)險(xiǎn)。4．強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，累積財(cái)富。5．租房有較大的遷徙自由度和新鮮感。5．具有投資價(jià)值和資本增值機(jī)會(huì)。6．房屋質(zhì)量或損毀風(fēng)險(xiǎn)由房主承擔(dān)6．可以按自己意愿布置和裝飾家居。缺點(diǎn)1．別人房產(chǎn)，主動(dòng)權(quán)在房主。1．資金動(dòng)用額大，缺乏流動(dòng)性2．無法按自己意愿裝修布置房屋2．維護(hù)成本較高。3．有房屋租金價(jià)格不斷上升的風(fēng)險(xiǎn)3．需要承擔(dān)房屋價(jià)格下跌和損毀的風(fēng)險(xiǎn)4．有房屋上漲，未來購(gòu)房成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)房和租房的優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比:租房購(gòu)房?jī)?yōu)點(diǎn)1．用較低成本，居住較大房屋。1．提供屬104購(gòu)房或租房的選擇——年成本法購(gòu)房年成本=首付款×存款利率+貸款余額×貸款利率+年維修及稅收費(fèi)用租房年成本=房屋押金×存款利率+年租金年成本法應(yīng)結(jié)合：未來房租的調(diào)整。房?jī)r(jià)趨勢(shì)。利率高低。購(gòu)房或租房的選擇——年成本法購(gòu)房年成本=首付款×存款利率+105

小李看上了一套100平米的住房，位于廣州市珠江新城附近，該住房可租可售。如果租房，房租每月5,500元，以1個(gè)月房租作為押金。如果購(gòu)房，總價(jià)120萬元，可申請(qǐng)60萬元貸款，房貸利率為6%，自備首付款60萬元，假定房屋的維護(hù)成本為5000元/年，年折舊率為2%，押金與首付款機(jī)會(huì)成本均為3%。問：該房屋應(yīng)該租還是購(gòu)？購(gòu)房或租房的選擇——年成本法案例購(gòu)房或租房的選擇——年成本法案例106購(gòu)房或租房的選擇——年成本法案例分析：租房年成本：5,500（元）×12＋5,500（元）×1×3%＝66,165（元）購(gòu)房年成本：60（萬元）×3%＋60（萬元）×6%+5000（元）+120（萬元）×2%=83000元計(jì)算表明，購(gòu)房的平均年成本為83,000元，比租房年成本66,165元 高25.44%。購(gòu)房或租房的選擇——年成本法案例分析：107購(gòu)房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法其中NPV為凈現(xiàn)值，t為年份數(shù)，CFt為各年的凈現(xiàn)金流，i為折現(xiàn)率。購(gòu)房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法其中NPV為凈現(xiàn)值，t為年份數(shù)，108

若小李已確定要在該處住滿5年，如果租房，月房租每年增加500元，第五年底將押金5,500元收回；如果購(gòu)房，房?jī)r(jià)120萬，維護(hù)成本第一年5,000元，以后每年提高5,000元，假定該住房在第5年末能以125萬價(jià)格賣出。（假定折現(xiàn)率為3%）購(gòu)房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法案例購(gòu)房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法案例109

租房NPV的計(jì)算租房的凈現(xiàn)值：假定租金每年支付一次，期初支付:CF0=押金+第一年租金=-5,500-5,500×12=-71,500CF1=第二年租金=(-5,500-500)×12=-72,000CF2=第三年租金=[-5,500+2×(-500)]×12=-78,000CF3=第四年租金=[(-5,500+3×(-500)]×12=-84,000CF4=第五年租金=[(-5,500+4×(-500)]×12=-90,000CF5=取回押金=5,500NPV=-367,017租房NPV的計(jì)算110購(gòu)房NPV的計(jì)算CF0=首付款=-600，000每年房貸本例攤還=PMT(6%,20,600,000)=-52,310.7五年后房貸余額PV(6%,15，-52，310.7)=508，055CF1=年房貸本利攤還+第一年維護(hù)=-52，311-5000=-57，311CF2=年房貸本利攤還+第二年維護(hù)=-52，311-10，000=-,62，311CF3=年房貸本利攤還+第三年維護(hù)=-52，311-15，000=-,67，311CF4=年房貸本利攤還+第四年維護(hù)=-52，311-20，000=-,72，311CF4=年房貸本利攤還+第四年維護(hù)+第五年底房屋出售額-第五年底房貸余額==-52，311-25，000+1,250，000-508,055=664,634NPV=-266,902-266,902>-367017，購(gòu)房?jī)衄F(xiàn)值比租房高，購(gòu)房劃算。購(gòu)房NPV的計(jì)算CF0=首付款=-600，000111（四）購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策1、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法

（1）估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)?！韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來買房時(shí)的終值+以目前年收入為年金在未來購(gòu)房時(shí)的年金終值×年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限；▲可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值×年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限；▲可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸；▲可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)。（四）購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策112購(gòu)房規(guī)劃——估算負(fù)擔(dān)得起的房?jī)r(jià)案例李先生一家擬在廣州定居，計(jì)劃5年后購(gòu)房，貸款至多15年。李先生家庭目前有金融資產(chǎn)30萬元，其中50%可用于購(gòu)房準(zhǔn)備。李先生一家目前每年可結(jié)余10萬元，其中可用于購(gòu)房的額度約為4萬元。目前銀行房貸利率是6%，而李先生的投資報(bào)酬率約為4%。李先生一家可買總價(jià)是多少的房屋？李先生是四口之家，李先生要求所購(gòu)房屋大約100平方米，房屋單價(jià)是多少？

購(gòu)房規(guī)劃——估算負(fù)擔(dān)得起的房?jī)r(jià)案例李先生一家擬在廣州定居，計(jì)113李先生可負(fù)擔(dān)的購(gòu)房首付款

=30萬×50%×復(fù)利終值系數(shù)（n=5，r=4%）+4萬×年金終值系數(shù)（n=5，r=4%）=39.92萬元李先生可負(fù)擔(dān)的購(gòu)房貸款

=4×年金現(xiàn)值系數(shù)（n=15，r=6%）=38.85萬元屆時(shí)可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=39.92萬元+38.85萬元=78.76萬元李先生可負(fù)擔(dān)購(gòu)房單價(jià)=78.76萬元÷100=7876元李先生可負(fù)擔(dān)的購(gòu)房首付款114（2）按想購(gòu)買的房屋價(jià)格來計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用?！?gòu)買的房屋總價(jià)=房屋單價(jià)×需求面積；▲需要支付的首期費(fèi)用=欲購(gòu)買的房屋總價(jià)

×（1--按揭貸款成數(shù)比例）；▲需要支付的貸款部分=欲購(gòu)買的房屋總價(jià)

×按揭貸款成數(shù)比例；▲每月攤還的貸款本息費(fèi)用=以月為單位的準(zhǔn)年金值。（2）按想購(gòu)買的房屋價(jià)格來計(jì)算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。115購(gòu)房規(guī)劃—按想購(gòu)買的房屋價(jià)格估算每月負(fù)擔(dān)費(fèi)用案例張先生欲購(gòu)買100平方米的房子，目前市場(chǎng)上一般價(jià)格是3000~6000元/平方米，則欲購(gòu)買100平方米的房子費(fèi)用是30~60萬元。貸款至多7成，期限20年，貸款利率6%，等額本息還款。30萬元房屋總價(jià)需要支付的首付款=30×（1-70%）=9萬元需要支付的貸款數(shù)額=30×70%=21萬元每月攤還的貸款本息費(fèi)用=1505元60萬元房屋總價(jià)需要支付的首付款=60×（1-70%）=18萬元需要支付的貸款數(shù)額=60×70%=42萬元每月攤還的貸款本息費(fèi)用=3009元購(gòu)房規(guī)劃—按想購(gòu)買的房屋價(jià)格估算每月負(fù)擔(dān)費(fèi)用案例張先生欲購(gòu)買1162、換屋規(guī)劃考慮因素

客戶有無能力支付換屋所必須支付的首付款換屋需要支付的首付款＝新房?jī)糁?舊房?jī)糁担剑ㄐ路靠們r(jià)-新房貸款）-（舊房總價(jià)-舊房貸款）客戶未來有無能力償還換屋后的貸款2、換屋規(guī)劃考慮因素客戶有無能力支付換屋所必須支付的首付款117換屋規(guī)劃案例郭先生現(xiàn)年40歲，他看上了一套價(jià)值100萬的新房。郭先生的舊房當(dāng)前市價(jià)50萬，尚有20萬未償貸款。如果購(gòu)買新房，郭先生打算55歲之前還清貸款。銀行要求最高貸款成數(shù)是七成，貸款利率6%換屋規(guī)劃案例郭先生現(xiàn)年40歲，他看上了一套價(jià)值100萬的新房118郭先生換屋必須支付的首付款＝（100萬元–100萬元×0.7）-（50萬元-20萬元）＝0萬元郭先生換屋后每年應(yīng)償還貸款＝100萬元×0.7÷年金現(xiàn)值系數(shù)（n＝15，r＝6%）＝7.21萬元然而郭先生不換屋，每年應(yīng)償還貸款＝20萬元÷年金現(xiàn)值系數(shù)（n＝15，r＝6%）＝2.06萬元可見，換屋后郭先生的房貸壓力增加了不少（每年增加了5.15萬元）。如果郭先生未來有充裕的儲(chǔ)蓄繳納貸款，則可以考慮換屋計(jì)劃。郭先生換屋必須支付的首付款1193、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)

①房屋月供款與稅前月總收入的比率。一般不應(yīng)超過25%~30

②所有貸款月供款與稅前月總收入的比率。一般應(yīng)控制在33%~38%3、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)1204、住房消費(fèi)信貸（1）住房消費(fèi)貸款的種類：個(gè)人住房公積金貸款利率：個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率：個(gè)人住房組合貸款4、住房消費(fèi)信貸121①個(gè)人住房公積金貸款住房公積金貸款的特點(diǎn)▲貸款期限短，最長(zhǎng)不超過30年；▲比銀行其他貸款利率低；▲貸款擔(dān)?！J款對(duì)象有特殊要求，公積金繳存人；基本上沒有年齡上限制；▲貸款額度大于商業(yè)銀行個(gè)人住房額度，貸款額度不超過購(gòu)房合同金額的80%。但還有最高限額。如北京40萬，上海20萬。①個(gè)人住房公積金貸款122個(gè)人住房公積金貸款案例一位參加s市住房公積金制度的客戶，打算購(gòu)買一套評(píng)估值為50萬元的自住房，并申請(qǐng)公積金貸款?？蛻裟壳暗淖》抗e金本息余額為6000元。上個(gè)月公積金匯儲(chǔ)額150元。本人離法定退休年齡剩30年：客戶在退休年齡內(nèi)可繳存的住房公積金總額=目前本人名下公積金本息余額+上個(gè)月匯儲(chǔ)額*剩余退休年限*12=6000+150*30*12=6萬元借款人的家庭成員在退休內(nèi)的公積金是12萬元客戶可申請(qǐng)的個(gè)人住房公積金貸款最高額度借款人及其家庭成員在退休年齡內(nèi)可繳存住房公積金的總額（18萬元）所購(gòu)住房的評(píng)估價(jià)的70%（35萬元）該市公積金管理中心規(guī)定的最高貸款額（10萬元）個(gè)人住房公積金貸款案例一位參加s市住房公積金制度的客戶，打算123②個(gè)人住房商業(yè)性貸款（“按揭”）

個(gè)人住房商業(yè)貸款的條件：▲有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；▲有合法有效的購(gòu)房合同；▲自籌20%以上的房款；▲能向銀行提供有效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保；▲一般最高不超過100萬元；▲貸款期限一般不超過30年。②個(gè)人住房商業(yè)性貸款（“按揭”）124

個(gè)人住房商業(yè)貸款的方式：①抵押貸款：用購(gòu)房契約向銀行作抵押；②質(zhì)押貸款：用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押；③保證貸款：用具有代為清償能力的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；④抵押（質(zhì)押）加保證貸款。個(gè)人住房商業(yè)貸款的方式：125③住房組合貸款凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存?zhèn)€人住房公積金，在申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。分別按各自的利率計(jì)算利息。③住房組合貸款126住房組合貸款公積金貸款+商業(yè)貸款接案例客戶貸款總金額以房?jī)r(jià)的70%為限客戶可申請(qǐng)的最高貸款額度=50*0.7=35萬元個(gè)人住房公積金貸款金額=10萬元個(gè)人商業(yè)貸款金額=35-10=25萬元貸款期限=15年，公積金貸款利率4.41%，商業(yè)貸款利率5.509%公積金貸款每月還款=760.4商業(yè)貸款月還款=2043.77每月供款=2804.17元住房組合貸款公積金貸款+商業(yè)貸款127④房屋貸款相關(guān)費(fèi)用契稅：普通住宅房?jī)r(jià)1.5％評(píng)估費(fèi)：商業(yè)貸款不需要，公積金貸款需要。律師費(fèi)：3‰，公積金貸款不需要。保險(xiǎn)費(fèi)：公積金貸款可以不購(gòu)買保險(xiǎn)，商業(yè)貸款中財(cái)產(chǎn)抵押購(gòu)買保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)抵押并加連帶責(zé)任購(gòu)買保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)質(zhì)押或連帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不購(gòu)買保險(xiǎn)。抵押登記費(fèi):0.30／平方米印花稅：購(gòu)房合同0.5‰，貸款合同0.05‰，產(chǎn)權(quán)證5元，出售住房，按所載金額0.5‰貼花。公共維修基金：房?jī)r(jià)的2.5％合計(jì)費(fèi)用一般以總房?jī)r(jià)的5％計(jì)算。④房屋貸款相關(guān)費(fèi)用128練習(xí)1、（單項(xiàng)）根據(jù)材料回答下列5個(gè)問題。秦先生目前有存款5萬元，打算5年后買房。秦先生預(yù)計(jì)年底收入為10萬元，以后每年有望增加5%，每年的儲(chǔ)蓄比率為50%。假設(shè)秦先生的投資報(bào)酬率為10%，秦先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款20年，計(jì)劃采用等額本息還款方式，假設(shè)房貸利率為6%。練習(xí)1、（單項(xiàng)）根據(jù)材料回答下列5個(gè)問題。129（1）秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（）萬元。Ａ、11Ｂ、21Ｃ、31Ｄ、41答案：D解析：可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購(gòu)房時(shí)的終值+以目前到未來購(gòu)房這段時(shí)間內(nèi)年收入在未來購(gòu)房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限。（1）秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（）萬元。130（2）秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（）萬元。（）。Ａ、66.7Ｂ、76.7Ｃ、46.7Ｄ、56.7答案：B解析：可負(fù)擔(dān)的房貸=以未來購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限。（2）秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（）萬元。（）。131（3）秦先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為（）萬元。Ａ、117.7Ｂ、101.7Ｃ、87.7Ｄ、97.7答案：A解析：可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)的首付款+可負(fù)擔(dān)的房貸=41+76.7=117.7（萬元）（4）秦先生所購(gòu)房房屋的房屋貸款額占房屋總價(jià)款的比率為（）。Ａ、56.92%Ｂ、75.41%Ｃ、66.78%Ｄ、65.17%答案：D解析：秦先生所購(gòu)房房屋的房屋貸款額占房屋總價(jià)款的比率=76.7/117.7*100%=65.17%.（3）秦先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為（）萬元。132（5）若秦先生計(jì)劃購(gòu)買100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價(jià)為（）元/平方米。Ａ、11770Ｂ、10770Ｃ、9770Ｄ、8770答案：Ａ解析：可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=1177000/100=11770（元/平方米）（5）若秦先生計(jì)劃購(gòu)買100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價(jià)133練習(xí)2、根據(jù)材料回答下列問題。李女士在北京購(gòu)買了一套價(jià)值50萬元的普通住宅。（1）購(gòu)房除了房款本身之外，還需要繳納契稅，李女士購(gòu)房需要繳納契稅（）元。Ａ、7500Ｂ、5000Ｃ、2500Ｄ、500答案：A解析：500000*1.5%=7500（元）練習(xí)2、根據(jù)材料回答下列問題。134（2）李女士購(gòu)房時(shí)辦理的是公積金貸款，則需要支付律師費(fèi)（）元。Ａ、200Ｂ、500Ｃ、0Ｄ、300答案：C解析：辦理公積金貸款時(shí)不需要支付律師費(fèi)。辦理商業(yè)貸款時(shí)，銀行委托律師事務(wù)所或公證處部門對(duì)借款個(gè)人進(jìn)行資格認(rèn)證，買房貸款人需支付律師費(fèi)或公證費(fèi)，金額各地規(guī)定不同。（2）李女士購(gòu)房時(shí)辦理的是公積金貸款，則需要支付律師費(fèi)（135（3）若李女士購(gòu)房時(shí)辦理的是商業(yè)貸款，則下列說法中錯(cuò)誤的是（）。Ａ、買房人選用商業(yè)貸款，不論采用什么擔(dān)保形式，都是可以不購(gòu)買保險(xiǎn)的Ｂ、采用財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的，須購(gòu)買房屋綜合險(xiǎn)Ｃ、采用財(cái)產(chǎn)抵押并加連帶責(zé)任的保證擔(dān)保，必須購(gòu)買房屋綜合險(xiǎn)Ｄ、采用財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不買保險(xiǎn)（3）若李女士購(gòu)房時(shí)辦理的是商業(yè)貸款，則下列說法中錯(cuò)誤的是（136答案：A解析：買房人選用公積金貸款，不論采用什么擔(dān)保形式，都可以不買保險(xiǎn)。（4）李女士與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時(shí)，需要繳納的印花稅為（）元。Ａ、200Ｂ、250Ｃ、500Ｄ、750答案：B解析：?jiǎn)挝慌c個(gè)人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂《商品房買賣合同》時(shí)，按照購(gòu)銷金額0.5‰貼花。50萬*0.5‰=250（元）。答案：A137（5）若李女士是通過向商業(yè)銀行貸款買房的，則她與商業(yè)銀行簽訂《個(gè)人購(gòu)房貸款合同》時(shí)，所繳納的印花稅為（）元。（假設(shè)她借了50萬）Ａ、20Ｂ、25Ｃ、5