我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸進(jìn)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題和對(duì)策-開題報(bào)告

...wd......wd......wd...我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸開展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策開題報(bào)告一、選題背景及意義網(wǎng)絡(luò)小額貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸〔peer-to-peer〕--互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融借貸平臺(tái)，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其屬于\t"s://baike.baidu/item/p2p/_blank"互聯(lián)網(wǎng)金融〔ITFIN〕產(chǎn)品的一種，也屬于民間小額借貸，但同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。最早的一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是2005年誕生于英國(guó)的Zopa，受其影響，我國(guó)在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸--拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)〞下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)累計(jì)數(shù)量已達(dá)6016家[1]。但與此同時(shí)，各網(wǎng)貸平臺(tái)因出現(xiàn)問(wèn)題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量就已達(dá)4110家之多，而關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費(fèi)主義陷阱等問(wèn)題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注。研究我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小貸開展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策有利于加深我們對(duì)這一新形式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解，分析其引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)因素，促進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究；為網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)若何解決自身存在或面臨的問(wèn)題以更好的融入到經(jīng)濟(jì)開展中來(lái)提供一定的借鑒，同時(shí)為相關(guān)部門標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)，整治行業(yè)亂象起到建言獻(xiàn)策的作用。國(guó)內(nèi)外研究概況〔一〕國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小貸開展現(xiàn)狀2005年3月，英國(guó)人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David·Nicholson4位年輕人創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng)。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國(guó)和日本，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬(wàn)英鎊。Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間〔ZoneofPossibleAgreement〕〞的縮寫。我國(guó)在2007年也誕生了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸--拍拍貸。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，這一種模式，在互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)〞下，突飛猛進(jìn)，截止2018年1月，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)累計(jì)數(shù)量已達(dá)6016家。但與此同時(shí)，各網(wǎng)貸平臺(tái)因出現(xiàn)問(wèn)題被關(guān)停的消息也是不斷傳出，截止2018年1月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量就已達(dá)4110家之多，問(wèn)題平臺(tái)占比68.3%。而關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的暴力催收、資質(zhì)不合規(guī)以及構(gòu)建消費(fèi)主義陷阱等問(wèn)題也在各種媒體上受到廣泛關(guān)注。總體而言，網(wǎng)絡(luò)小貸開展態(tài)勢(shì)迅猛，但暴露出的問(wèn)題也不在少數(shù)。〔二〕網(wǎng)絡(luò)小貸模式存在的問(wèn)題相比較傳統(tǒng)信貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸擁有諸多不同之處。王倩與李萌2017年發(fā)表在?經(jīng)濟(jì)師?上的文章就認(rèn)真探討了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)金融信貸的差異及可能存在的問(wèn)題。文中提到相比起來(lái)：1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相對(duì)于傳統(tǒng)信貸存在因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入而存在包括但不僅限于個(gè)人信息泄露與系統(tǒng)穩(wěn)定性存疑的問(wèn)題；2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因征信系統(tǒng)的缺失帶來(lái)的申請(qǐng)人提供虛假信息等道德不安全因素；3.因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)制度尚不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的限制條件少而更易形成諸如非法集資等問(wèn)題[3]。無(wú)獨(dú)有偶，時(shí)坤在2016年發(fā)表于?時(shí)代經(jīng)貿(mào)?上的文章也對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的不安全因素進(jìn)展了探究。其在文中除了詳細(xì)剖析國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸1.因借貸雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致在傳統(tǒng)意義上是投資人的資金融入方在平臺(tái)的中介性質(zhì)下全盤承擔(dān)了信用不安全因素之外；還指出2.平臺(tái)資金缺乏監(jiān)管，存在道德不安全因素--即網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)投資人來(lái)講很容易變成一個(gè)龐氏騙局；3.許多網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人理念不成熟，對(duì)不安全因素低估甚至無(wú)視而只注重收益；4.原本支持網(wǎng)絡(luò)借貸的政策邏輯--解決小微企業(yè)融資的問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率低額度與高消費(fèi)貸款比例的情況下不復(fù)存在。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同樣存在的問(wèn)題還有李美丹2016年發(fā)表于?江蘇商論?的文章中指出的“去擔(dān)?；?。該文作者提出因投資行為非理性、降低融資成本以及對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的政策等因素影響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)了“去擔(dān)?；暤内厔?shì)，而“去擔(dān)?；暫笸顿Y人的資金不安全因素問(wèn)題卻沒有解決，平臺(tái)的安全性大打折扣，這不可謂不是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的又一問(wèn)題?！踩酬P(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題原因探究針對(duì)論題背景中提到的一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸亂象SyonP.Bhanot于2017年發(fā)表在?JournalofEconomicBehavior&Organization?上關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸中信用問(wèn)題的研究或可解釋一二。文中，作者對(duì)4833名隨機(jī)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的貸方進(jìn)展了實(shí)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)無(wú)論是簽署的要式還款承諾書抑或是親自撰寫的還款承諾，均有較高比例的貸者違約償付。而其背后較高的原因分別為1.實(shí)際還款能力缺乏但依然通過(guò)借貸審核；2.個(gè)人誠(chéng)信度較低且無(wú)有效約束機(jī)制。盡管實(shí)驗(yàn)沒有進(jìn)一步探究這些違約背后所反映的問(wèn)題以及可能會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)造成的不利影響，但我們?nèi)匀豢梢曰趯?shí)驗(yàn)結(jié)果得到現(xiàn)行局部網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在不安全因素控制能力較弱并將導(dǎo)致投資人不安全因素加劇的結(jié)論。而同樣或可佐證因?yàn)榻鉀Q小微企業(yè)融資問(wèn)題而支持P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策邏輯有站不住腳的可能性的研究那么是在2014年，LauraGonzalez與YuliyaKomarovaLoureiro在?JournalofBehavioralandExperimental選題 2017.12.5—選題 2017.12.5—2018.1.15收集資料 2018.1.16—2018.2.19分析整理資料并撰寫文獻(xiàn)綜述和開題報(bào)告 2018.2.20—2018.3.14開題辯論 2018.3.15完成論文初稿 2018.3.16—2018.4.13中期檢查 20108.4.14修改初稿 2018.4.15—2018.5.11論文定稿 2018.5.12—2018.5.24論文辯論 2018.5.26參考文獻(xiàn)中國(guó)銀監(jiān)會(huì).網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行方法[Z].銀監(jiān)會(huì)普惠金融辦發(fā)，2016年1 號(hào)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不安全因素專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室.小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)不安全因素專項(xiàng) 整治實(shí)施方案.[Z]網(wǎng)貸整治辦發(fā)，2017年56號(hào)[3] 李美丹.淺談我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“去擔(dān)?；昜J].\o"?江蘇商論?"\t"://xueshu.baidu/_blank"江蘇商論，2016，(33):29-30[4] 王倩，李萌.互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸與傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)的比較研究[J].\o"?經(jīng)濟(jì)師?"\t"://xueshu.baidu/_blank"經(jīng)濟(jì)師，2017，(6):153-154[5] \t"://xueshu.baidu/_blank"閆琳.美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展及其對(duì)中國(guó)的啟示—基于Prosper和拍拍貸案例.[J].\o"?金融與經(jīng)濟(jì)?"\t"://xueshu.baidu/_blank"金融與經(jīng) 濟(jì)，2017，(10):79-83[6] 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2:44-58〔四〕當(dāng)前標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)小貸的措施與建議正是因?yàn)樵S多問(wèn)題的存在，相關(guān)部門也開場(chǎng)了對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策收緊。?中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊?記者張燕2017年11月27日的一篇報(bào)道中指出：11月21日晚間互聯(lián)網(wǎng)金融不安全因素專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)的文件說(shuō)明1.此前各地金融辦發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)許可的標(biāo)準(zhǔn)不一，有地區(qū)為了吸引企業(yè)將標(biāo)準(zhǔn)降低，此次可能將對(duì)存量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸牌照進(jìn)展重新審核清理；2.銀行資金成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的重要資金來(lái)源，而在一系列政策的收緊下，助貸模式或被叫停。從中我們可以看出相關(guān)部門標(biāo)準(zhǔn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的決心且已采取了實(shí)際措施。?中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊?記者張燕在2017年12月18日的一篇后續(xù)報(bào)道加強(qiáng)了我們對(duì)政府推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸標(biāo)準(zhǔn)化一系列措施的理解：12月8日互聯(lián)網(wǎng)金融不安全因素專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)至各地區(qū)網(wǎng)貸整治辦及小額貸款公司監(jiān)管部門的?小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)不安全因素專項(xiàng)整治實(shí)施方案?說(shuō)明1.針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審批權(quán)限將上移，不合規(guī)的將會(huì)重新審核，而審查內(nèi)容包括綜合實(shí)際利率、貸款范圍、業(yè)務(wù)合作以及貸款管理等方面；2.對(duì)不符合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸定義，即，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，具有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上獲取借款人，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等特定場(chǎng)景信息等評(píng)定信用不安全因素，在線上完成貸款全業(yè)務(wù)流程等特點(diǎn)的機(jī)構(gòu)將會(huì)收回牌照；3.對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的融資杠桿行為進(jìn)展限制，ABS〔AssetBackedSecuritization：以工程為支撐的資產(chǎn)證券化〕融資模式在小貸公司或?qū)㈦y以為繼。關(guān)于和國(guó)外經(jīng)歷比照以得出建議，閆琳2017年發(fā)表在?金融與經(jīng)濟(jì)?的文章就從美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper的開展出發(fā)，探究了其對(duì)中國(guó)的幾點(diǎn)啟示：1.與美國(guó)完善的征信體系相比，我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)尚不健全，而這些制度的建設(shè)需要每一個(gè)金融市場(chǎng)甚至經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者的共同努力；2.通過(guò)社交關(guān)系增進(jìn)出借人與貸款申請(qǐng)人的相互信任，有效區(qū)分潛在優(yōu)質(zhì)申請(qǐng)人，即將社交資本引入平臺(tái)架構(gòu)，進(jìn)一步的減少信息不對(duì)稱。3.將監(jiān)管制度從大方向落到細(xì)節(jié)處，如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)展明確定義，對(duì)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)展詳細(xì)規(guī)定等。論文的理論依據(jù)、研究方法理論依據(jù)：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要表達(dá)在滿足個(gè)人資金需求、開展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面，由網(wǎng)絡(luò)信貸公司〔第三方公司、網(wǎng)站〕作為中介平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借、貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的開展和民間借貸的興起而開展起來(lái)的一種新的金融模