信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)課件

信用管理師國家職業(yè)資格考試

遠(yuǎn)程培訓(xùn)中國就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心人力資源部職業(yè)技能鑒定中心中國市場學(xué)會信用工作委員會信用管理師國家職業(yè)資格考試

遠(yuǎn)程培訓(xùn)中國就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指1高級中級初級基礎(chǔ)知識信用管理師知識塔

信用管理師——新興的職業(yè)，有著顯著的跨學(xué)科特征；對于從事該職業(yè)的人員來說，對基礎(chǔ)知識的把握顯得至關(guān)重要。沒有堅實的基礎(chǔ)，信用管理人員就像空中樓閣，經(jīng)不起考驗！

總體原則基本概念基本原理基本常識萬丈高樓平地起高級中級初級基礎(chǔ)知識信用管理師知識塔信用管理師——新興的2全書共十章第一章信用管理從業(yè)人員職業(yè)道德第二章社會信用體系第十章法律法規(guī)知識與信用監(jiān)管第三章企業(yè)信用管理概述第四章企業(yè)信用政策第五章客戶管理第六章企業(yè)信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移第七章征信工作原理與準(zhǔn)則第八章資信評級第九章專業(yè)信用風(fēng)險管理服務(wù)全書共十章第一章信用管理從業(yè)人員職業(yè)道德第二章社3《信用管理師（基礎(chǔ)知識）》第一章信用管理人員從業(yè)人員職業(yè)道德授課教師：許進(jìn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)《信用管理師（基礎(chǔ)知識）》信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)4本章要點1.監(jiān)管方面對信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范2.行業(yè)自律對信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范3.企業(yè)信用制度對信用管理從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)本章要點信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)5信用管理師職業(yè)定義：

在企業(yè)中從事信用風(fēng)險管理和征信技術(shù)工作的專業(yè)人員職業(yè)等級：（1）助理信用管理師（國家職業(yè)資格三級）（2）信用管理師（國家職業(yè)資格二級）（3）高級信用管理師（國家職業(yè)資格一級）2005年3月，國家勞動社會保障部正式頒布2006年1月，職業(yè)建設(shè)正式啟動信用管理師2005年3月，國家勞動社會保障部正式頒布20066第一章信用管理人員從業(yè)人員職業(yè)道德來自監(jiān)管方面的要求法律法規(guī)要求政府信用監(jiān)管的要求基本精神與原則企業(yè)信用管理人員應(yīng)具備職業(yè)道德企業(yè)信用制度對職業(yè)道德的要求行業(yè)自律行業(yè)從業(yè)人員自律國內(nèi)外行業(yè)組織對職業(yè)道德的要求第一章信用管理人員從業(yè)人員職業(yè)道德來自監(jiān)管方面的要求法7第一節(jié)來自監(jiān)管方面的要求信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)8第一節(jié)來自監(jiān)管方面的要求法律法規(guī)的要求遵守信用方面的法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)活動政府信用監(jiān)管的要求服從政府信用監(jiān)管部門的監(jiān)督與管理適當(dāng)保存原始信息資料，以備政府信用監(jiān)管部門查證第一節(jié)來自監(jiān)管方面的要求法律法規(guī)的要求政府信用監(jiān)管的要9第二節(jié)行業(yè)自律信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)10信用管理從業(yè)人員行業(yè)自律同業(yè)之間要相互尊重同業(yè)之間要加強(qiáng)交流與合作不得在兩家及以上的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)不能采用惡性競爭的手段國內(nèi)外行業(yè)組織提出規(guī)范要求，減少業(yè)務(wù)風(fēng)險第二節(jié)行業(yè)自律信用管理從業(yè)人員行業(yè)自律第二節(jié)行業(yè)自律11國外行業(yè)組織：信用經(jīng)理的職業(yè)組織國家信用管理協(xié)會（NationalAssociationofCreditManagement）美國銀行家協(xié)會（AmericaBankersAssociation）美洲收賬者協(xié)會（AmericanCollectorsAssociation）國家信用合作社聯(lián)盟（CreditUnionNationalAssociation）注冊信用管理者學(xué)會（SocietyofCertifiedCreditExecutives）國際信用協(xié)會（InternationalCreditAssociation）美國金融服務(wù)協(xié)會（AmericanFinancialServicesAssociation）消費者銀行家協(xié)會（ConsumerBankersAssociation）國外行業(yè)組織：信用經(jīng)理的職業(yè)組織國家信用管理協(xié)會（Natio12國內(nèi)外行業(yè)組織提供許多服務(wù)提供教育：法律、技術(shù)、工作方法組織游說活動：影響立法的方向創(chuàng)辦刊物：介紹新方法，改善信用管理工作信息交流：共同話題或客戶交流意見和信息國內(nèi)外行業(yè)組織提供許多服務(wù)提供教育：法律、技術(shù)、工作方法13保密性：最高原則不得泄露委托人名稱不得透漏資料來源客觀性：最基本原則提供真實信息不做不當(dāng)交易專業(yè)性：最本質(zhì)原則、知識專業(yè)化、技能專業(yè)化、方法專業(yè)化國內(nèi)外行業(yè)組織對職業(yè)的道德要求保密性：最高原則國內(nèi)外行業(yè)組織對職業(yè)的道德要求14第三節(jié)企業(yè)信用制度對職業(yè)道德的要求信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)15第三節(jié)企業(yè)信用制度對職業(yè)道德的要求最大可能促進(jìn)企業(yè)營銷產(chǎn)品；最合理控制信用風(fēng)險；提高服務(wù)質(zhì)量一、基本精神與原則第三節(jié)企業(yè)信用制度對職業(yè)道德的要求最大可能促進(jìn)企業(yè)營銷16第三節(jié)企業(yè)信用制度對職業(yè)道德的要求恪守基本精神與原則接受所屬機(jī)構(gòu)管理履行所屬機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)二、職業(yè)道德第三節(jié)企業(yè)信用制度對職業(yè)道德的要求恪守基本精神與原則二17《信用管理師（基礎(chǔ)知識）》第五章客戶管理授課教師：許進(jìn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)《信用管理師（基礎(chǔ)知識）》信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)18本章要點1.客戶資信調(diào)查的時機(jī)

2.客戶檔案的建立和維護(hù)3.企業(yè)客戶的分類管理4.信用評估方法和模型信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)本章要點信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)19第五章客戶管理客戶資信管理資信調(diào)查的概念資信調(diào)查的時機(jī)資信調(diào)查的內(nèi)容客戶評價的主體和客體客戶評價的方法和模型：企業(yè)資信評級、消費者信用評分常用的信用評價模型客戶評價客戶檔案管理客戶檔案的概念建立客戶信用檔案的原則和程序客戶檔案管理的注意問題第五章客戶管理客戶資信管理資信調(diào)查的概念客戶評價的主體20第一節(jié)客戶資信管理信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)21第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查概述收集被調(diào)查方信用要素信息，客觀反映被調(diào)查方信用特征的活動臺灣：征信調(diào)查或征信，收集并驗證1.資信調(diào)查概念第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查概述收集被調(diào)查方信用要素222.資信調(diào)查的特性第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查概述真實性客觀公正、力求真實綜合性資信調(diào)查工作要衡量的因素眾多（個人、企業(yè)）前瞻性著眼點在于被調(diào)查對象未來的還款能力合作性橫向聯(lián)系機(jī)密性對客戶的調(diào)查資料進(jìn)行保密差別性針對不同的調(diào)查對象，采用不同的標(biāo)準(zhǔn)2.資信調(diào)查的特性第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查概述真23第一節(jié)客戶資信管理幫助選擇信譽(yù)良好的客戶，提出風(fēng)險較大的客戶保護(hù)對企業(yè)有較大交易價值的客戶維護(hù)企業(yè)的客戶資源在一個較高的水平維護(hù)企業(yè)整體利益3.客戶資信管理的目的和功能

確保債權(quán)并減少逾期帳款與呆賬損失挑選出優(yōu)質(zhì)客戶，創(chuàng)造利潤第一節(jié)客戶資信管理幫助選擇信譽(yù)良好的客戶，提出風(fēng)險較24資信調(diào)查時機(jī)第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查時機(jī)（1）與客戶第一次交易（2）定期調(diào)查（3）客戶要求擴(kuò)大交易額度或改變交易方式（4）出現(xiàn)訂單異?，F(xiàn)象（5）客戶狀態(tài)異常：債務(wù)債權(quán)、兼并改組、健康不良債權(quán)增加企業(yè)改組、經(jīng)營者易人經(jīng)營者健康欠佳資信調(diào)查時機(jī)第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查時機(jī)（1）與25資信調(diào)查內(nèi)容第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查的內(nèi)容行業(yè)行業(yè)的整體前景企業(yè)在同業(yè)中的地位、成長態(tài)勢和發(fā)展趨勢企業(yè)基本信息（成立時間、經(jīng)營范圍、注冊資本、企業(yè)性質(zhì)、商標(biāo)等）人力資源信息（股東、經(jīng)營者、員工等）物力資源（自然條件、能源供應(yīng)、設(shè)備等）外聯(lián)紀(jì)錄關(guān)聯(lián)企業(yè)（相互控股；關(guān)系存在的理由）銀行信用記錄資信調(diào)查內(nèi)容第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查的內(nèi)容行業(yè)26第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查途徑資信調(diào)查途徑（1）直接索取受信者；協(xié)會（2）查詢：工商管理部門、銀行、政府機(jī)構(gòu)、票據(jù)交換所（3）調(diào)查：客戶的往來企業(yè)（4）公開發(fā)表資料官方公開資料行業(yè)協(xié)會資料專業(yè)及一般新聞報紙雜志（5）購買或委托專業(yè)資信機(jī)構(gòu)第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查途徑資信調(diào)查途徑（1）直27第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查的注意問題資信調(diào)查的注意問題（1）資料必須不斷收集、不斷更新利用最新資料進(jìn)行正確的判斷（2）資信調(diào)查是企業(yè)合理正當(dāng)?shù)男袨楹鸵笏魅】蛻糍Y料是企業(yè)內(nèi)部管理制度的完善資料并不是多多益善，減少客戶不必要的麻煩（3）信息采集人員工作態(tài)度（4）不要隨意泄露客戶的商業(yè)信息（5）信用管理人員要有很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力（6）認(rèn)清調(diào)查工作的艱苦性（7）不應(yīng)向受信企業(yè)輕率發(fā)表個人意見第一節(jié)客戶資信管理：資信調(diào)查的注意問題資信調(diào)查的注意28第二節(jié)客戶檔案管理信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)291.客戶檔案的概念第二節(jié)客戶檔案管理是指一個企業(yè)將其客戶的各種信息進(jìn)行集中收集、記錄整理、并對每個客戶的資信狀況進(jìn)行定期分析、評估，從而為企業(yè)的各級管理人員提供決策支持的客戶資信的紀(jì)錄。是企業(yè)信用管理部門的基本建設(shè)工作，是企業(yè)信用管理工作的起點，是企業(yè)信用決策的依據(jù)1.客戶檔案的概念第二節(jié)客戶檔案管理是指一個企業(yè)302.客戶檔案的內(nèi)容客戶的原始資料在對客戶檔案資料進(jìn)行保管分析的過程中，各類原始資料的保管和整理是最基本的工作。常見的客戶檔案原始資料主要有：交易過程中的合同、談判記錄；客戶的法人營業(yè)執(zhí)照、營業(yè)執(zhí)照的副本復(fù)印件；客戶的法定代表人或合同承辦人的個人身份證明、授權(quán)委托書的原件或復(fù)印件；客戶擔(dān)保人的擔(dān)保能力和主體資格證明資料的復(fù)印件；雙方簽訂或履行合同的往來電報、電傳、信函、電話記錄等書面材料和視聽材料；簽證、公證等文書材料；標(biāo)的的驗收記錄；交接、收付標(biāo)的、款項的原始憑證復(fù)印件?？蛻糍Y信調(diào)查報告客戶資信調(diào)查報告是客戶檔案的核心內(nèi)容，它是對客戶檔案原始資料進(jìn)行整理和分析基礎(chǔ)上形成的綜合反映客戶資信情況的檔案材料。它是由企業(yè)資信調(diào)查人員撰寫的一種反映客戶信用動因和信用能力的綜合報告，是詳細(xì)記錄客戶資信信息的載體。資信調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：被調(diào)查公司的概況；股東及管理層情況；財務(wù)狀況；銀行信用；經(jīng)營情況；實地調(diào)查結(jié)果；關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)方交易情況；公共記錄；媒體披露及評語；對客戶公司的總體評價；給予客戶的授信建議等。2.客戶檔案的內(nèi)容客戶的原始資料31按照操作方式不同3.客戶檔案的分類或管理模式書面檔案電子檔案按照載體不同簡單的客戶檔案管理形成電子化文檔資料，通過WORD、EXCEL等辦公自動化軟件進(jìn)行簡單的編輯、統(tǒng)計等操作成本比較低，對管理人員的技術(shù)水平要求不高；缺點是對于客戶資料的分析效果不是很好，資料整合和再利用的可能性不是很大?？蛻袅坎皇呛艽?/p>

客戶檔案數(shù)據(jù)庫管理客戶的數(shù)量有一定的規(guī)模，必須建立客戶檔案庫才能更好地對客戶進(jìn)行管理數(shù)據(jù)庫的建設(shè)采用兩種模式，一種是單獨的客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫的建設(shè)；另一種是融合在企業(yè)的信息化管理系統(tǒng)中，其中的某一部分是客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫?？紤]：訓(xùn)練有素的信用管理人員、預(yù)算、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

按照操作方式不同3.客戶檔案的分類或管理模式書面檔案按照載體32第二節(jié)客戶檔案管理集中管理由于許多資料公開會直接影響與客戶的合作關(guān)系，不宜流出企業(yè)，只能供內(nèi)部使用。所以，客戶檔案應(yīng)由專人負(fù)責(zé)管理，并確定嚴(yán)格的查閱和利用的管理辦法。

動態(tài)管理（長期積累）是指對于客戶檔案信息要不斷進(jìn)行更新

需要根據(jù)客戶情況的變化，不斷地加以調(diào)整，消除過舊資料；及時補(bǔ)充新資料，不斷地對客戶的變化，進(jìn)行跟蹤記錄。

分類管理對客戶檔案進(jìn)行恰當(dāng)?shù)姆诸悾饕腔诳蛻魧ζ髽I(yè)的重要性和客戶檔案管理費用進(jìn)行考慮。

企業(yè)客戶規(guī)模的大小不一，對企業(yè)銷售額的貢獻(xiàn)程度也相應(yīng)不同，理應(yīng)區(qū)別對待；另一方面進(jìn)行客戶檔案管理也要考慮到成本效益原則，盡量使有限的資源發(fā)揮最大的經(jīng)濟(jì)效用。建立客戶檔案的原則第二節(jié)客戶檔案管理集中管理建立客戶檔案的原則33客戶檔案的集中管理企業(yè)客戶資料分散化通常有兩種情況，一是分散在業(yè)務(wù)人員手中，二是分散在企業(yè)各個部門。如果是第一種情況，就可能導(dǎo)致客戶是業(yè)務(wù)人員的客戶而不是企業(yè)的客戶，所以當(dāng)業(yè)務(wù)人員離開企業(yè)后，客戶及業(yè)務(wù)也隨之離去，給公司造成重大的經(jīng)濟(jì)損失。如果是客戶資料分散在各個部門的情況，雖然可以杜絕個人掌握企業(yè)客戶資源的問題，但也會引出部門之間、部門與整個企業(yè)之間利益平衡關(guān)系的問題。同樣的情況還可以發(fā)生的總公司和分公司之間。針對客戶資料分散化的問題，企業(yè)惟一的解決辦法就是對客戶檔案進(jìn)行集中管理。集中管理客戶檔案后，公司可以進(jìn)行統(tǒng)一授信，全面跟蹤，及時抑制可能出現(xiàn)的問題。在集中管理的模式下，企業(yè)仍然要注意加強(qiáng)信用管理部門的工作人員的職業(yè)道德教育，使其意識到客戶檔案是企業(yè)的特殊資產(chǎn)，也是企業(yè)商業(yè)秘密的重要內(nèi)容。

客戶檔案的集中管理企業(yè)客戶資料分散化通常有兩種情況，一是分散34客戶檔案的動態(tài)管理客戶本身的情況是在不斷變化的。就客戶的資信報告來講，它是一份即期的客戶檔案，有效期一般在三個月到一年。當(dāng)客戶的基本情況發(fā)生變化，信用額度也要隨之進(jìn)行調(diào)整。長期積累客戶信息也非常關(guān)鍵，通過完整的歷史記錄可以看到客戶發(fā)展趨勢，更好地對客戶的發(fā)展?jié)摿M(jìn)行分析。歷史積累數(shù)據(jù)是進(jìn)行統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)，可以幫助擠掉客戶財務(wù)報表的部門“水分”，提供相對比較準(zhǔn)確的預(yù)測基礎(chǔ)?？傊?，客戶檔案不是靜態(tài)的，而是一個動態(tài)變化的集成過程?？蛻魴n案的動態(tài)管理客戶本身的情況是在不斷變化的。就客戶的資信35客戶檔案的分類管理1.從時間序列來劃分：包括老客戶、新客戶和未來客戶。不能老客戶而忽視對它們的風(fēng)險防范。但是不應(yīng)僅放在現(xiàn)有客戶上，應(yīng)更多關(guān)注未來客戶或潛在客戶，為企業(yè)選擇新客戶，開拓新市場提供資料。

2.從交易過程來劃分：包括曾經(jīng)有過交易業(yè)務(wù)的客戶、正在進(jìn)行交易的客戶和即將進(jìn)行交易的客戶。對于第一類客戶，不能因為交易中斷而放棄對其的檔案管理；對于第二類的客戶，需逐步充實和完善其檔案管理內(nèi)容；對于第三類客戶，檔案管理的重點是全面搜集和整理客戶資料，為即將展開的交易業(yè)務(wù)準(zhǔn)備資料。3.從客戶性質(zhì)來劃分：包括政府機(jī)構(gòu)（以國家采購為主）、特殊公司（與本公司有特殊業(yè)務(wù)等）、普通公司、顧客（個人）等。4.從交易數(shù)量和市場地位來劃分：包括核心客戶（交易時間長、交易量大等），一般客戶和零散客戶?？蛻魴n案管理的重點應(yīng)放在核心客戶上。一旦將某客戶劃入到核心客戶范圍，對其檔案進(jìn)行管理的復(fù)雜程度就會提高，對應(yīng)的檔案管理費用也會有所提高。費用提高的主要原因在于，對核心客戶要進(jìn)行深層次的資信調(diào)查，同時要保證信息的及時更新。對于核心客戶的重點管理并不意味著對普通客戶的管理可以放松?？蛻魴n案的分類管理1.從時間序列來劃分：包括老客戶、新客戶36客戶檔案管理的注意問題（1）客戶檔案建設(shè)程序一步到位型建設(shè)、投資逐步到位型建設(shè)、改造原有檔案（2）客戶檔案模式選擇簡單檔案、檔案數(shù)據(jù)庫（3）客戶檔案模版的要求體現(xiàn)信用信息的動態(tài)指標(biāo)、檢索點設(shè)計合乎國家和國際標(biāo)準(zhǔn)、建立資信評級標(biāo)準(zhǔn)、有利于數(shù)據(jù)化管理、英文譯本（4）建立檔案的目的支持賒銷和授信工作（5）評價客戶檔案管理是否合理的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容要達(dá)到模版要求、做好支持性的服務(wù)工作客戶檔案管理的注意問題（1）客戶檔案建設(shè)程序37第三節(jié)客戶評價信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)38客戶評價的定義客戶評價的主體、客體第三節(jié)客戶評價（1）由特定的機(jī)構(gòu)或部門根據(jù)公正、客觀、科學(xué)的原則，按照一定的方法、程序，在對被評價對象進(jìn)行考察調(diào)研和系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，做出有關(guān)其信用能力的可靠性、安全性的評價，并以專用符號或簡單文字加以表達(dá)的一種管理活動。客戶評價是授信管理制度的基礎(chǔ)主體：專業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)、企業(yè)信用管理部門客體：企業(yè)資信評級、消費者信用評分客戶評價的定義客戶評價的主體、客體第三節(jié)客戶評39客戶評價的方法第三節(jié)客戶評價（1）傳統(tǒng)評價方法建立在經(jīng)驗基礎(chǔ)上，又稱為專家打分法，其核心是“C”要素學(xué)說經(jīng)驗很難規(guī)模復(fù)制，并被少數(shù)人掌握現(xiàn)代評價方法以信用要素為基礎(chǔ)，以數(shù)理統(tǒng)計為核心手段，結(jié)合經(jīng)驗，量化指標(biāo)，比較權(quán)重，最終形成評價標(biāo)準(zhǔn)?？蛻粼u價的方法第三節(jié)客戶評價（1）傳統(tǒng)評價方法40第三節(jié)客戶評價（1）（1）要在經(jīng)驗和科學(xué)分析的基礎(chǔ)上（2）要有一致的標(biāo)準(zhǔn)（3）要有量化的結(jié)果比如：信用風(fēng)險指數(shù)、資信評級等。信用管理對客戶評價工作的要求：第三節(jié)客戶評價（1）（1）要在經(jīng)驗和科學(xué)分析的基礎(chǔ)41考察客戶的信用要素：C學(xué)說、F學(xué)說、P學(xué)說、M學(xué)說基本要素是一致的第三節(jié)客戶評價（1）（1）5C學(xué)說Character（品質(zhì)）：客戶履約的意愿Capacity（能力）：客戶支付能力（經(jīng)營狀況和資產(chǎn)狀況）Capital（資本）：資產(chǎn)凈值、現(xiàn)金流量等Collateral（擔(dān)保品）：擔(dān)保品作為信用媒介Condition（環(huán)境）：外部因素CoverageInsurance（保險）：第三方保證考察客戶的信用要素：第三節(jié)客戶評價（1）（1）5C42F學(xué)說美國人米爾頓·德里克將６Ｃ要素分類，簡化了要素的數(shù)量，但是評價程序沒有簡化，評價內(nèi)容沒有減少。內(nèi)部要素管理要素（品質(zhì)、能力）財務(wù)要素（資本、擔(dān)保品）外部要素（經(jīng)濟(jì)要素）環(huán)境狀況保險F學(xué)說美國人米爾頓·德里克43６Ａ學(xué)說較為現(xiàn)代的學(xué)說信用要素歸納為６項（ａｓｐｅｃｔｓ），即６Ａ學(xué)說。人的因素：法人和自然人，即企業(yè)和經(jīng)營者統(tǒng)稱包含意愿和能力（經(jīng)營能力、管理能力等）目的因素：動機(jī)、資金用途、信用期限是否合理還款因素：信用額度到期時財務(wù)狀況；資金來源保障因素：內(nèi)部保障和外部保障展望因素：短期償債能力和中期獲利能力６Ａ學(xué)說較為現(xiàn)代的學(xué)說44１０Ｍ學(xué)說將信用要素歸納為１０項，即１０Ｍ學(xué)說。人力（Ｍａｎ）財力（Ｍｏｎｅｙ）機(jī)器設(shè)備（Ｍａｃｈｉｎｅ）銷售能力（Ｍａｒｋｅｔ）管理能力（Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ）原材料供應(yīng)能力（Ｍａｔｅｒｉａｌ）計劃能力（Ｍａｋｉｎｇｐｌａｎ）制造能力（Ｍａｎｕｆａｃｔｕｒｉｎｇ）方法（Ｍｅｔｈｏｄ）獲利能力（Ｍａｒｇｉｎ）１０Ｍ學(xué)說將信用要素歸納為１０項，即１０Ｍ學(xué)說。45５Ｐ學(xué)說內(nèi)容上與６Ｃ學(xué)說大同小異將信用要素歸納為５項，即５Ｐ學(xué)說。經(jīng)濟(jì)因素：市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境技術(shù)因素：技術(shù)先進(jìn)程度、獲利能力管理因素：管理措施、管理者經(jīng)營作風(fēng)和信用狀況組織因素：內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)是否完善商業(yè)因素：原材料、設(shè)備，產(chǎn)品銷售與競爭力財務(wù)因素：資金運用、資本結(jié)構(gòu)、流動性、獲利能力５Ｐ學(xué)說內(nèi)容上與６Ｃ學(xué)說大同小異46第三節(jié)客戶評價（2）：企業(yè)資信評級建立企業(yè)資信評級體系的基本原理（內(nèi)部或外部）（1）找到相關(guān)風(fēng)險因素（2）定義評分指標(biāo)（3）建立指標(biāo)體系（4）計算客戶的分?jǐn)?shù)（5）分析評分結(jié)果（6）指導(dǎo)確定信用額度（7）調(diào)整和修改企業(yè)資信評級的基本方法將5C原則轉(zhuǎn)化為具有可操作性的計算公式，并將結(jié)論以量化的形式表現(xiàn)出來。第三節(jié)客戶評價（2）：企業(yè)資信評級建立企業(yè)資信評級47第三節(jié)客戶評價（2）：企業(yè)資信評級（1）穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾機(jī)構(gòu)的模式：主要針對資本市場上的企業(yè)和一些公共事業(yè)單位業(yè)務(wù)重點是長期債券的發(fā)放（2）鄧白氏機(jī)構(gòu)的評級模式：主要針對中小企業(yè)的資信調(diào)查業(yè)務(wù)重點是信用期不超過1年的短期信用交易鄧白氏評級的組成或依據(jù)是（三年數(shù)據(jù)）：企業(yè)財務(wù)實力（凈資產(chǎn)）：從5A~HH企業(yè)與銀行和供應(yīng)商的關(guān)系：1為優(yōu)，2為良，3為中，4為有問題或較差企業(yè)資信評級模式

第三節(jié)客戶評價（2）：企業(yè)資信評級（1）穆迪和標(biāo)準(zhǔn)48表1某企業(yè)資信評級簡表企業(yè)資產(chǎn)（萬美元）級別資產(chǎn)綜合信用等級高好中等有限5A超過50004A1000～50003A100～10002A75～1001A50～75BA30～50BB20～30CB12.5～20CC7.5～12.5DC5～7.5DD3.5～5EE2～3.5FF1～2GG0.5～1HH0.5以下123412341234123412341234123412341234123412341234123412341234表1某企業(yè)資信評級簡表綜合信用等級5A49第三節(jié)客戶評價（2）：企業(yè)資信評級（3）信用風(fēng)險指數(shù)（RiskIndex）：鄧白氏針對亞洲企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)不完整而設(shè)計預(yù)測企業(yè)未來1年內(nèi)出現(xiàn)的破產(chǎn)、關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓等的可能性完全依靠數(shù)學(xué)方法，特別是數(shù)理統(tǒng)計分析方法，采集一些包含影響信用風(fēng)險評價重要因素的征信數(shù)據(jù)鄧白氏風(fēng)險指數(shù)的權(quán)重和含義（見表2、表3）國內(nèi)某機(jī)構(gòu)的對企業(yè)的信用風(fēng)險等級劃分（見表4）企業(yè)資信評級模式（續(xù)）第三節(jié)客戶評價（2）：企業(yè)資信評級（3）信用風(fēng)險指50表2影響風(fēng)險指數(shù)值的主要因素及其權(quán)重主要因素權(quán)重分配商業(yè)信息經(jīng)濟(jì)類型所屬行業(yè)雇用人數(shù)是否從事進(jìn)出口注冊資金機(jī)構(gòu)成立年數(shù)鄧白氏歷史紀(jì)錄關(guān)系企業(yè)52%財務(wù)信息

流動比率資產(chǎn)回報率人均銷售額26%地理信息

地區(qū)及省份9%付款信息遲付紀(jì)錄8%公眾紀(jì)錄

法院公告5%表2影響風(fēng)險指數(shù)值的主要因素及其權(quán)重權(quán)重分配商業(yè)信息51表3風(fēng)險指數(shù)的含義風(fēng)險指數(shù)含義企業(yè)停業(yè)比例RI1最低風(fēng)險

0.01%RI2顯著低于平均風(fēng)險

1.09%RI3低于平均風(fēng)險

1.80%RI4略低于平均風(fēng)險

2.50%RI5兩倍高于平均風(fēng)險

8.00%RI6五倍高于平均風(fēng)險

19.60%NA由于信息不足，無法作出評估

——表3風(fēng)險指數(shù)的含義風(fēng)險指數(shù)含義企業(yè)停業(yè)比例RI1最低52表4國內(nèi)某機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險類別劃分風(fēng)險等級風(fēng)險系數(shù)風(fēng)險程度CR11．0～1．5可以忽略不計CR21．5～2．0很小CR32．0～2．5低于平均水平CR42．5～3．5平均水平CR53．5～4．0高于平均水平CR64．0～4．5較高CR7＜4．5很高特殊情況：1． 資不抵債的企業(yè)被劃入CR7等級；3． 被法院查封和被政府勒令停業(yè)的企業(yè)被劃入CR7等級；4． 由于種種原因歇業(yè)和廢業(yè)的企業(yè)被劃入CR7等級。表4國內(nèi)某機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險類別劃分風(fēng)險等級風(fēng)險系數(shù)風(fēng)險53第三節(jié)客戶評價（2）：企業(yè)資信評級（1）預(yù)測模型：預(yù)測客戶前景，衡量客戶破產(chǎn)的可能性比如：Z模型和馬薩利模型（2）管理模型：解釋客戶信息，衡量客戶實力比如：營運資產(chǎn)分析模型和特征分析模型企業(yè)資信評價常用模型量化的過程使得評價人員的主觀性淡化了，但是模型的難度在于系數(shù)的測算。第三節(jié)客戶評價（2）：企業(yè)資信評級（1）預(yù)測模型：54（一）Z模型

通過關(guān)鍵的財務(wù)比率來預(yù)測機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性，由美國著名財務(wù)學(xué)教授愛德華·奧特曼（EdwardAltman）創(chuàng)建。第一代模型（1）模型——針對上市公司

其中X1=（流動資產(chǎn)－流動負(fù)債）÷資產(chǎn)總額

X2=未分配利潤÷資產(chǎn)總額

X3=（利潤總額+利息支出）÷資產(chǎn)總額

X4=權(quán)益市場值÷負(fù)債總額

X5=銷售收入÷總資產(chǎn)對于值與信用分析的關(guān)系，Altman認(rèn)為小于1.8，風(fēng)險很大；大于2.99，風(fēng)險很小。（一）Z模型

通過關(guān)鍵的財務(wù)比率來預(yù)測機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性，由55第一代模型（2）模型——針對非上市公司

其中X1=（流動資產(chǎn)－流動負(fù)債）÷資產(chǎn)總額

X2=未分配利潤÷資產(chǎn)總額

X3=（利潤總額+利息支出）÷資產(chǎn)總額

X4=權(quán)益÷負(fù)債總額

X5=銷售收入÷總資產(chǎn)Altman認(rèn)為小于1.23，風(fēng)險很大；大于2.9，風(fēng)險很小。（3）模型——適用于非制造企業(yè)

Altman認(rèn)為小于1.23，風(fēng)險很大；大于2.9，風(fēng)險很小。第一代模型（3）模型——適用于非制造企業(yè)56第二代模型又稱為ZETA信用風(fēng)險模型。主要變量有7個，分別是：資產(chǎn)報酬率收入穩(wěn)定性利息倍數(shù)負(fù)債比率流動比率資產(chǎn)化比率規(guī)模第二代模型57（二）馬薩利模型亞歷山大·馬薩利（ＡｌｅｘａｎｄｅｒＢａｔｈｏｒｙ）是在Ｚ模型基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，廣泛應(yīng)用于各行業(yè)易于計算，據(jù)調(diào)查準(zhǔn)確率可達(dá)到９５％最終得分取決于以下五項比率總和：（稅前利潤＋折舊＋遞延稅）÷流動負(fù)債，衡量機(jī)構(gòu)業(yè)績稅前利潤÷營運資本，衡量營運資本回報率股東權(quán)益÷流動負(fù)債，衡量股東權(quán)益對流動負(fù)債的保障程度有形資產(chǎn)凈值÷負(fù)債總額，衡量扣除無形資產(chǎn)的凈資產(chǎn)對債務(wù)的保障程度營運資產(chǎn)÷總資產(chǎn)，衡量流動性如果得分低或者出現(xiàn)負(fù)數(shù)，均表明機(jī)構(gòu)前景不妙（二）馬薩利模型亞歷山大·馬薩利（ＡｌｅｘａｎｄｅｒＢａｔ58（三）營運資產(chǎn)分析模型20世紀(jì)80年代，該模型主要用來評價客戶的資金和信用實力，并核定客戶具體信用限額。因為沒有全面考慮信用要素，只能作為賒銷參考。模型的計算分成四個步驟：(1)營運資產(chǎn)＝(營運資產(chǎn)＋凈資產(chǎn))÷2其中：營運資本＝流動資產(chǎn)－流動負(fù)債；凈資產(chǎn)＝自有資本或股東權(quán)益(2)資產(chǎn)負(fù)債比率：四個常用的資產(chǎn)負(fù)債比率流動比率＝流動資產(chǎn)÷流動負(fù)債………………A速動比率＝(流動資產(chǎn)－存貨)÷流動負(fù)債…………B短期債務(wù)凈資產(chǎn)比率＝流動負(fù)債÷凈資產(chǎn)……C債務(wù)凈資產(chǎn)比率＝負(fù)債總額÷凈資產(chǎn)…………D其中：A、B衡量客戶的資產(chǎn)流動性。比率越高，表明客戶的短期償債能力越高，債權(quán)人越安全；C、D衡量客戶的資本結(jié)構(gòu)，比率越高，說明客戶的凈資本相對越少，債權(quán)人的風(fēng)險越大，反之。(3)評估值＝A＋B－C－D綜合考慮了資產(chǎn)流動性和負(fù)債水平。評估值越大，表示客戶的財務(wù)狀況越好，風(fēng)險越小。評估值代表了信用等級。(4)信用限額＝營運資產(chǎn)×營運資產(chǎn)百分比率營運資產(chǎn)百分比率，是經(jīng)驗性的數(shù)字（見下表）。（三）營運資產(chǎn)分析模型20世紀(jì)80年代，該模型主要用來評價客59表評估值與營運資產(chǎn)百分比率等評估值風(fēng)險程度信用程度營運資產(chǎn)比率(%)≤-4.6高低0-4.59～-3.9高低2.5-3.89～-3.2高低5.0-3.19～-2.5高低7.5-2.49～-1.8高低10.0-1.79～-1.1有限中12.5-1.09～-0.4有限中15.0-0.39～0.3有限中17.50.29～0.9有限中20.0＞1.0低高25.0表評估值與營運資產(chǎn)百分比率等評估值風(fēng)險程度信用程度營運60（四）特征分析模型是對客戶的特征（財務(wù)和非財務(wù)）進(jìn)行區(qū)分和描述的方法將客戶的信用信息分為三大類特征、18個項目（見表）。特征分析模型的計算過程，分為四個步驟：(1)給每一特征打分（1~10分）一般分為好、中、差三個層次不同層次對應(yīng)的分值為：好8~10分，中4~7分，差1~3分，沒有信息0分(2)全部的最大可能值＝∑每項指標(biāo)權(quán)數(shù)×10(3)全部加權(quán)評分值＝∑每項指標(biāo)評分×該項指標(biāo)權(quán)數(shù)(4)特征模型百分率＝全部加權(quán)評分值÷全部加權(quán)評分值（四）特征分析模型是對客戶的特征（財務(wù)和非財務(wù)）進(jìn)行區(qū)分和描61表影響企業(yè)資信的18個因素客戶特征優(yōu)先特征信用特征外表印象交易盈利率付款記錄產(chǎn)品概要產(chǎn)品質(zhì)量資信證明產(chǎn)品需求對市場吸引力的影響資本和利潤增長率競爭實力對市場競爭力的影響資產(chǎn)負(fù)債表狀況最終顧客付款擔(dān)保資本結(jié)構(gòu)比率管理能力替代能力資本總額表影響企業(yè)資信的18個因素客戶特征優(yōu)先特征信用特征外62（四）特征分析模型：用途得出的百分率即為對該客戶的綜合分析結(jié)果。百分率越高表示該客戶的資信程度越高，越具有交易價值（見表）。調(diào)整賒銷額度。與營運資產(chǎn)模型相比，特征分析模型更全面?？梢栽跔I運資產(chǎn)模型分析基礎(chǔ)上，根據(jù)最終百分率調(diào)整賒銷額度（見表）。對客戶進(jìn)行評級。Z計分模型、馬薩利模型和營運資產(chǎn)模型主要以財務(wù)分析為主特征分析模型考慮非財務(wù)因素，既考慮了付款能力，也能考慮付款意愿廣泛采用的方法（四）特征分析模型：用途得出的百分率即為對該客戶的綜合分析結(jié)63表特征分析模型最終百分率分類最終百分率（%）類別0～20收集的信息特征不完全，信用風(fēng)險不明朗，或存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險，因此，不應(yīng)該進(jìn)行賒銷交易21～45交易的風(fēng)險較高，交易的吸引力低。建議盡量不與之進(jìn)行賒銷交易，及時進(jìn)行，也不要突破信用額度，并時刻監(jiān)控。46～65風(fēng)險不明顯，具有交易價值，很可能發(fā)展為未來的長期客戶，可適當(dāng)超出原有額度進(jìn)行交易。66以上交易風(fēng)險小，為很有吸引力的大客戶，具有良好的長期交易前景，可給予較高的信用額度。表特征分析模型最終百分率分類最終百分率類64表根據(jù)特征分析模型調(diào)整賒銷額度根據(jù)特征分析模型得出的最終百分率（%）可超出賒銷額度（根據(jù)營運資產(chǎn)分析模型確定）的數(shù)量0～20021～45賒銷額度×21%~賒銷額度×45%46～65賒銷額度×(46%+0.5)~賒銷額度×(65%+0.5)66以上賒銷額度×(66%+0.5)表根據(jù)特征分析模型調(diào)整賒銷額度根據(jù)特征分析模型得出的65信用評分發(fā)展史20世紀(jì)30年代，在美國阿爾登斯公司（Aldens,Inc.）工作的著名統(tǒng)計師亨利·威爾士首先創(chuàng)立了用數(shù)量化方法對消費者的申請進(jìn)行打分。1941年出版的《消費者分期付款信貸的風(fēng)險因素》一書中，正式系統(tǒng)地提出使用數(shù)理統(tǒng)計模型輔助消費者授信決策的觀念，并給出一些利用統(tǒng)計方法處理消費者個人信用信息的計算方法，其著者是美國全國經(jīng)濟(jì)研究局的大衛(wèi)·杜蘭德（DavidDurand）。在1956年，美國工程師菲爾（BillFair）和數(shù)學(xué)家埃塞克（EarlIsaac）成立一家專業(yè)公司，該公司研發(fā)出一系列的算法，用于消費者信用評分，公司的主要業(yè)務(wù)是替授信機(jī)構(gòu)和信用報告機(jī)構(gòu)建立用于信用評分的數(shù)學(xué)模型和工具。公司總部設(shè)在被加利福尼亞州的圣拉斐爾（SanRafeal），公司名以創(chuàng)始人個人的名字命名，即“菲爾--埃塞克公司（Fair，IssacInc.）”。廣泛使用的FICO評分就是由菲爾--埃塞克公司制作的。信用評分產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大地提高了授信機(jī)構(gòu)處理信用申請的速度。第三節(jié)客戶評價（2）：消費者信用評分信用評分發(fā)展史20世紀(jì)30年代，在美國阿爾登斯公司（Alde661.信用評分的定義：第三節(jié)客戶評價（2）：消費者信用評分信用評分是指幫助授信機(jī)構(gòu)的決策模型及其支持技術(shù)。信用評分的技術(shù)（論述很多）：統(tǒng)計學(xué)和運籌學(xué)最成功的應(yīng)用領(lǐng)域之一。信用評分只有50年的歷史。80年代，兩大技術(shù)支柱是邏輯回歸和線性規(guī)劃近年，人工智能技術(shù)，比如專家系統(tǒng)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評分的使用比如：信用卡、住房抵押貸款、小企業(yè)貸款，等等。信用分析師成為一個發(fā)展性的職業(yè)1.信用評分的定義：第三節(jié)客戶評價（2）：消費者672.信用評分的哲學(xué)基礎(chǔ)：第三節(jié)客戶評價（2）：消費者信用評分實用主義和經(jīng)驗主義任何有助于預(yù)測的特征變量都應(yīng)包括在預(yù)測系統(tǒng)中表明穩(wěn)定性：住址使用時間、單位就業(yè)時間等表明財力：居住狀況、就業(yè)狀況、配偶就業(yè)狀況等表明潛在支出情況：子女人數(shù)、需撫養(yǎng)人數(shù)等有些特征變量是有效的，但是法律禁止種族、宗教、性別有些特征變量，雖然法律沒有禁止，但文化上難以接受，實踐中也沒有使用健康狀況、不良記錄、駕駛違規(guī)等信用評分對特征變量與信用表現(xiàn)之間的關(guān)聯(lián)不做解釋2.信用評分的哲學(xué)基礎(chǔ)：第三節(jié)客戶評價（2）：消68第三節(jié)客戶評價（2）消費者信用評分的發(fā)展基礎(chǔ)

實踐基礎(chǔ)：二戰(zhàn)后，消費信貸在歐美的蓬勃發(fā)展宏觀層面：微觀層面：信用風(fēng)險管理成為消費信貸管理的核心領(lǐng)域，需要解決授信機(jī)構(gòu)對消費信貸的自動化審貸問題，提高效率，減少損失科技基礎(chǔ)：數(shù)據(jù)庫技術(shù)、數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)制度基礎(chǔ)：健全的信用法律制度和監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息基礎(chǔ)：社會征信體系的形成和健全1956年，菲爾-艾塞克機(jī)構(gòu)開發(fā)出第一個商業(yè)用途的信用評分模型第三節(jié)客戶評價（2）消費者信用評分的發(fā)展基礎(chǔ)實踐69消費者信用評分模型的發(fā)展階段

第一階段是以客戶分類為核心的信用分析對客戶信息簡單分析，并分門別類20世紀(jì)50~60年代是主流描述性統(tǒng)計方法（如均值、方差、頻率、概率分布等）和探索性統(tǒng)計方法（如類聚分析、因子分析、相關(guān)性分析等）第二階段是以預(yù)測模型為核心的信用評分模型提煉出大量的反映消費者資信的衍生變量，系統(tǒng)地對消費者未來的信用表現(xiàn)作出預(yù)測20世紀(jì)70~80年代至今是歐美信貸管理中使用最廣泛、發(fā)展最完善的技術(shù)第三階段是以決策模型為核心的信用評分模型不僅是消費者特征的函數(shù)，也是決策的函數(shù)（利率）20世紀(jì)90年代中后期消費者信用評分模型的發(fā)展階段第一階段是以客戶分類為核心的信70第三節(jié)客戶評價（2）消費者信用評分的基本類型

基礎(chǔ)信用評分設(shè)置核準(zhǔn)信用申請的“門檻”或“及格線”采用排除法，簡單區(qū)分最好和最不好的潛在授信對象細(xì)分類型的信用評分（預(yù)測違約風(fēng)險）對介于信用最好和最不好之間的消費群體進(jìn)行細(xì)分建模技術(shù)要求非常高，可以將信用評分細(xì)分成成百上千個檔次發(fā)展趨勢：從預(yù)測違約到幫助企業(yè)實現(xiàn)利潤最大化，嵌入到企業(yè)管理活動中第三節(jié)客戶評價（2）消費者信用評分的基本類型基礎(chǔ)71第三節(jié)客戶評價（2）FICO信用評分模型

廣泛使用的FICO評分模型（菲爾-艾塞克機(jī)構(gòu)開發(fā)）打分范圍是：325~900FICO信用評分的正確性較高。據(jù)統(tǒng)計：信用分低于600分，借款人違約率為1/8；信用分介于700~800分，違約率為1/123；信用分高于800分，違約率為1/1292FICO信用評分的計算方法至今未向社會完全公開，F(xiàn)airIsaac只公布了其打分法的一部分（見表）第三節(jié)客戶評價（2）FICO信用評分模型廣泛使用72表FICO個人信用評分表住房自有租賃其他無信息25151017現(xiàn)地址居住時（年）＜0.50.5～2.492.5～6.496.5～10.49＞10.49無信息121015192313職務(wù)專業(yè)人員半專業(yè)管理人員辦公室藍(lán)領(lǐng)退休其他無信息5040312825312227工齡＜0.50.5～1.491.5～2.492.5～5.495.5～12.49＞12.5退休無信息28192530394320信用卡無非銀行信用卡主要貸記卡兩者都有無回答無信息01116271012銀行開戶情況個人支票儲蓄賬戶兩者都有其他無信息51020119表FICO個人信用評分表住房自有租賃其他無信息273債務(wù)收入比例＜15%15%～20%26%～35%36%～49%＞50%無信息2215125013年以內(nèi)查詢次數(shù)012345～9無記錄3113-7-7-200信用檔案年限＜0.51～23～45～7＞705153040循環(huán)信用透支賬戶個數(shù)01～23～5＞55128-4信用額度利用率0～15%16%～30%31%～40%41%～50%＞50%155-3-10-18毀譽(yù)記錄無紀(jì)錄有記錄輕微毀譽(yù)第一滿意線第二滿意線第三滿意線0-29-14172429債務(wù)收入比例＜15%15%～20%26%～35%36%～4974《信用管理師（基礎(chǔ)知識）》第七章征信工作原理與準(zhǔn)則授課教師：許進(jìn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)《信用管理師（基礎(chǔ)知識）》信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)75本章要點1.征信服務(wù)的種類和形式2.征信服務(wù)的目的和功能3.企業(yè)信用信息的采集和處理4.企業(yè)征信產(chǎn)品與服務(wù)5.企業(yè)資信調(diào)查報告的主要欄目6.消費者（個人）信用信息的采集7.常見的消費者（個人）征信產(chǎn)品與服務(wù)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)本章要點信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)76第七章征信工作原理與原則征信概述征信概念征信服務(wù)的種類和形式征信服務(wù)的目的和功能企業(yè)信息采集的內(nèi)容和渠道企業(yè)資信調(diào)查的產(chǎn)品與服務(wù)/資信評級企業(yè)資信調(diào)查報告的模式和主要欄目消費者信息采集的內(nèi)容和渠道消費者信用調(diào)查數(shù)據(jù)的征信方式消費者信用調(diào)查的主要產(chǎn)品和服務(wù)企業(yè)資信調(diào)查消費者信用調(diào)查第七章征信工作原理與原則征信概述征信概念企業(yè)信息采集77第一節(jié)征信概述信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)78“征信”概念和征信業(yè)務(wù)的劃分“征信”的意思是征求他人的信用，或者驗證他人信用，求證他人的信用價值。對于征信機(jī)構(gòu)而言，征信是受委托的專業(yè)資信調(diào)查業(yè)務(wù)活動。征信的委托方通常是授信機(jī)構(gòu)，被征信的一方則是信用交易的受信方。“征信”是海外華人對“企業(yè)資信調(diào)查”和“消費者信用調(diào)查”的習(xí)慣說法?！罢餍拧备拍詈驼餍艠I(yè)務(wù)的劃分“征信”的意思是征求他人的信用，79第一節(jié)征信概述——（1）征信的內(nèi)涵概念：了解企業(yè)資信和消費者信用為目的的調(diào)查。在操作上，征信包括信用信息的采集、核實、處理、合法傳播的全過程。征信對象：企業(yè)法人或自然人，這樣就產(chǎn)生了兩種信用調(diào)查：企業(yè)資信調(diào)查和消費信用調(diào)查依托大型征信數(shù)據(jù)庫，存在合法且商業(yè)化的數(shù)據(jù)供應(yīng)第一節(jié)征信概述——（1）征信的內(nèi)涵概念：了解企80征信作業(yè)的基本方法在方法上，征信作業(yè)明顯分為兩種，即：現(xiàn)代征信方法和傳統(tǒng)征信方法?，F(xiàn)代征信作業(yè)方法：借助大型征信數(shù)據(jù)庫建立起海量數(shù)據(jù)的聯(lián)合征信平臺，采取主動征信的方法操作，可為每個企業(yè)和個人建立信用檔案。傳統(tǒng)征信作業(yè)方法：通過下現(xiàn)場調(diào)查/觀察/數(shù)據(jù)采購，取得被調(diào)查對象的全套信用信息，比較類似經(jīng)濟(jì)偵探的作業(yè)方法，采取被動征信方法操作。廣義而論，一些非征信機(jī)構(gòu)也提供少量的個案資信調(diào)查服務(wù)，例如一些律師或會計師事務(wù)所，但不能被定義為現(xiàn)代征信服務(wù)。征信作業(yè)的基本方法在方法上，征信作業(yè)明顯分為兩種，即：現(xiàn)代征81開展征信服務(wù)的社會/市場條件征信機(jī)構(gòu)能否在一國開展征信業(yè)務(wù)活動？取決于該國的征信數(shù)據(jù)環(huán)境，存在合法且商業(yè)化的數(shù)據(jù)供應(yīng)。征信機(jī)構(gòu)生存的條件是：在一國范圍內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地采集用于制作基礎(chǔ)征信產(chǎn)品的信用信息。政府以法律法規(guī)形式保證征信市場的開放，市場準(zhǔn)入門檻設(shè)置合理，開放對各類信用調(diào)查業(yè)務(wù)的營業(yè)許可。開展征信服務(wù)的社會/市場條件征信機(jī)構(gòu)能否在一國開展征信業(yè)務(wù)活82第一節(jié)征信概述——（1）征信內(nèi)容征信數(shù)據(jù)：信用信息征信產(chǎn)品與服務(wù)：報告、軟件；評級、信用管理咨詢、商賬追收等征信機(jī)構(gòu)：(見圖1)征信行業(yè)：(見圖2)征信市場：(見圖3)征信作用克服信息不對稱、降低風(fēng)險、提高信用交易成功率；失信懲戒（副）第一節(jié)征信概述——（1）征信內(nèi)容征信數(shù)據(jù)：信用83圖1征信機(jī)構(gòu)及其類型征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)個人征信機(jī)構(gòu)財產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)資信調(diào)查類機(jī)構(gòu)模型/庫技術(shù)服務(wù)類個人征信局類個人金融風(fēng)險管理類機(jī)構(gòu)財產(chǎn)價值評估類企業(yè)財產(chǎn)征信類個人財產(chǎn)征信類咨詢服務(wù)類機(jī)構(gòu)個人信用修復(fù)類圖1征信機(jī)構(gòu)及其類型征信機(jī)構(gòu)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)個人征信機(jī)構(gòu)財產(chǎn)征84企業(yè)征信：企業(yè)資信調(diào)查個人征信：消費者信用調(diào)查財產(chǎn)征信：主要是自然人個人/家庭的資產(chǎn)狀況調(diào)查和價值評估?！柏敭a(chǎn)征信”一般屬于個人征信范疇。鑒于我國的法律約束，我國的征信機(jī)構(gòu)一般不提供財產(chǎn)征信服務(wù)。企業(yè)征信：企業(yè)資信調(diào)查85第一節(jié)征信概述——（1）征信內(nèi)容征信數(shù)據(jù)：信用信息征信產(chǎn)品與服務(wù)：報告、軟件；評級、信用管理咨詢、商賬追收等征信機(jī)構(gòu)：(見圖1)征信行業(yè)：(見圖2)征信市場：(見圖3)征信作用克服信息不對稱、降低風(fēng)險、提高信用交易成功率；失信懲戒（副）第一節(jié)征信概述——（1）征信內(nèi)容征信數(shù)據(jù)：信用86圖2征信行業(yè)分類消費者信用調(diào)查征信行業(yè)征信產(chǎn)品生產(chǎn)類咨詢服務(wù)類非金融類金融類信用保險企業(yè)資信調(diào)查非調(diào)查類調(diào)查類資信評級市場調(diào)查財產(chǎn)征信國際保理信用擔(dān)保電話查詢票據(jù)信用管理咨詢商賬追收圖2征信行業(yè)分類消費者信用調(diào)查征信行業(yè)征信產(chǎn)品生產(chǎn)類咨詢87第一節(jié)征信概述——（1）征信內(nèi)容征信數(shù)據(jù)：信用信息征信產(chǎn)品與服務(wù)：報告、軟件；評級、信用管理咨詢、商賬追收等征信機(jī)構(gòu)：(見圖1)征信行業(yè)：(見圖2)征信市場：(見圖3)：征信機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)的目標(biāo)市場征信作用克服信息不對稱、降低風(fēng)險、提高信用交易成功率；失信懲戒（副）第一節(jié)征信概述——（1）征信內(nèi)容征信數(shù)據(jù)：信用88圖3征信市場的劃分圖3征信市場的劃分89第一節(jié)征信概述——（1）征信內(nèi)容征信數(shù)據(jù)：信用信息征信產(chǎn)品與服務(wù)：報告、軟件；評級、信用管理咨詢、商賬追收等征信機(jī)構(gòu)：(見圖1)征信行業(yè)：(見圖2)征信市場：(見圖3)征信作用克服信息不對稱、降低風(fēng)險、提高信用交易成功率；失信懲戒（副）第一節(jié)征信概述——（1）征信內(nèi)容征信數(shù)據(jù)：信用90二、征信業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)則1.保密性原則嚴(yán)守客戶的征信資料；基于合作基礎(chǔ)，彼此建立保守機(jī)密的相互信賴關(guān)系2.真實性原則保障基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的真實、準(zhǔn)確；避免主觀和武斷，力求公正3.一致性原則所采用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、指標(biāo)口徑、評估方法、標(biāo)準(zhǔn)前后一致4.獨立性原則不受征信對象及其他外來因素影響，根據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料獨立作出評判5.穩(wěn)健性原則下結(jié)論要謹(jǐn)慎，特別是給定性指標(biāo)打分時。對某些指標(biāo)的極端情況要進(jìn)行深入分析6.持續(xù)性原則提供完整數(shù)據(jù)，是征信結(jié)果具有歷史性、時效性和前瞻性二、征信業(yè)務(wù)操作準(zhǔn)則1.保密性原則91三、征信服務(wù)種類（1）按照服務(wù)模式，可分為企業(yè)資信調(diào)查和消費者信用調(diào)查（2）按照服務(wù)對象，可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信（3）按照征信形式，可分為同業(yè)征信和聯(lián)合征信（4）按照征信的地域，可分為國內(nèi)征信和國際征信（5）按照征信時機(jī)，可分為主動征信（積極爭取優(yōu)良客戶）事前征信（篩選新近往來的賒銷客戶，確定對客戶的授信額度）定期征信（監(jiān)控長期往來的客戶，特別是在臨近一期授信結(jié)束之前）臨時征信（發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)不尋常情況，或者臨時需要增加客戶的授信額度）事后征信（科學(xué)地診斷逾期賬款）。三、征信服務(wù)種類（1）按照服務(wù)模式，可分為企業(yè)資信調(diào)查和消費92三、征信服務(wù)的模式1.歐洲模式代表國家：法國、德國、比利時特點：央行建立信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，登記內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個人消費信貸信息2.美國模式代表國家：美國、英國、加拿大、澳大利亞特點：全國的企業(yè)和個人征信、評級、調(diào)查等信用中介機(jī)構(gòu)都是私人所有，市場化運作，全方位向社會提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。3.日本模式代表國家：日本特點：銀行業(yè)協(xié)會建立會員制征信機(jī)構(gòu)，會員銀行有義務(wù)如實提供客戶的信用信息三、征信服務(wù)的模式1.歐洲模式93兩類征信機(jī)構(gòu)服務(wù)模式的比較不同特點公共征信機(jī)構(gòu)私人征信機(jī)構(gòu)制度類型政府建立各種經(jīng)營性組織及個人建立信息來源被監(jiān)管機(jī)構(gòu)各種來源采集信息的方式強(qiáng)制上報合同、協(xié)議采集收集信息的內(nèi)容正、負(fù)面信息某種情況下收集正面信息采集信息的范圍只采集大額貸款人信息根據(jù)需求，依法全面采集提供信息的范圍對非成員保密依法對外提供對計算機(jī)技術(shù)的依賴程度嚴(yán)重依賴一般工作人員很少相對較多服務(wù)費不收或少收收費兩類征信機(jī)構(gòu)服務(wù)模式的比較不同特點公共征信機(jī)構(gòu)私人征信機(jī)構(gòu)制94舊中國征信行業(yè)發(fā)展史在北洋政府財政部頒布的《銀行公會章程》中，第一條就要求銀行公會設(shè)立征信機(jī)構(gòu)。在1920年，上?！躲y行周報》總編輯徐滄水（留日學(xué)生）曾經(jīng)受上海銀行公會的委托，起草過征信機(jī)構(gòu)設(shè)立方案，包括征信機(jī)構(gòu)的章程和可行性研究。在1932年6月6日，中國大陸最早的征信公司成立于上海，名稱為“中國征信所”。它是由浙江實業(yè)銀行的章乃器和上海商業(yè)儲蓄銀行的資耀華先生所代表的4個金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)辦的，聘請潘仰堯為總經(jīng)理。注冊在上海圓明園路133號，員工數(shù)目曾達(dá)到90人。經(jīng)營采用會員制，有30多家商業(yè)銀行是會員。在臺灣省，第一家征信公司出現(xiàn)于日本占領(lǐng)時期的1931年，它的名字為“新高征信所”。舊中國征信行業(yè)發(fā)展史在北洋政府財政部頒布的《銀行公會章程》中952008年中國征信市場狀況美次貸危機(jī)后，社會各界認(rèn)識到征信業(yè)務(wù)及其監(jiān)管的重要性，促進(jìn)征信規(guī)范發(fā)展和加強(qiáng)征信監(jiān)管的外部環(huán)境明顯改善?！墩餍殴芾項l例》進(jìn)入征求意見階段，成為2009年第一類立法計劃中2008年7月，國務(wù)院將人民銀行“管理信貸征信，推動社會信用體系建設(shè)”的職責(zé)改為“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”。2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)6.4億人，其中信貸記錄1.4億人。應(yīng)收帳款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)運行一年，登記用戶1772家，總體業(yè)務(wù)呈穩(wěn)步上升趨勢2008年中國征信市場狀況美次貸危機(jī)后，社會各界認(rèn)識到征信業(yè)96第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)971830年，世界第一個征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于英國倫敦，是企業(yè)征信類公司。美國、法國、德國的第一家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)分別創(chuàng)建于1837、1857、1860。1893年，亞洲第一家征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)建于日本，也是企業(yè)征信類公司。日本帝國數(shù)據(jù)銀行成立于1900年。1847年，美國的企業(yè)征信“巨無霸”企業(yè)--鄧白氏公司（Dun&Bradstreet）的前身TheMercantileAgency成立。企業(yè)征信發(fā)展史1830年，世界第一個征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于英國倫敦，是企業(yè)征信類公98第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查（俗稱：企業(yè)征信）生產(chǎn)企業(yè)資信調(diào)查報告的業(yè)務(wù)流程：

量化指標(biāo)

現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)：

組裝報告

質(zhì)量檢驗

產(chǎn)品出庫

接受委托：

采集數(shù)據(jù)

核實數(shù)據(jù)

整理數(shù)據(jù)

報表分析“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”是企業(yè)征信作業(yè)要堅持的重要原則之一。不適用于個人征信的作業(yè)。1900年，日本帝國數(shù)據(jù)銀行的創(chuàng)始人后藤武夫提出，很快就被企業(yè)征信行業(yè)的廣大機(jī)構(gòu)所接受。傳統(tǒng)執(zhí)行方式：調(diào)查為主現(xiàn)代的執(zhí)行方式：核實為主第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查（俗稱：企業(yè)征信）生產(chǎn)企業(yè)資信調(diào)99企業(yè)資信調(diào)查報告生產(chǎn)流程接受委托：銷售或客戶服務(wù)部門接受委托，通過管理規(guī)定的渠道，下任務(wù)單給生產(chǎn)部門。采集數(shù)據(jù)：從征信數(shù)據(jù)庫檢索調(diào)查對象的檔案或歷史記錄，或從數(shù)據(jù)供應(yīng)商處采購，以及調(diào)查員根據(jù)采集單進(jìn)行調(diào)查。配上被調(diào)查對象最近的財務(wù)報表。核實數(shù)據(jù)：調(diào)查員通過電話核實各數(shù)據(jù)源的基本數(shù)據(jù)，提別核實那些邏輯不合理的數(shù)據(jù)。整理數(shù)據(jù)：剔除不可靠的邏輯不合理的數(shù)據(jù)和假數(shù)據(jù)。在形成變量時，盡可能排除財務(wù)報表的虛假成份，做出系統(tǒng)性修正。報表分析：分析財務(wù)報表，并做出評價。量化指標(biāo)：根據(jù)數(shù)學(xué)模型，進(jìn)行資信評級和求出風(fēng)險指數(shù)?，F(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)：調(diào)查員下現(xiàn)場調(diào)查，取得現(xiàn)場調(diào)查實錄。組裝報告：按照標(biāo)準(zhǔn)格式，將基于事實的記錄、量化分析結(jié)果、分析結(jié)論等“原料”拼裝進(jìn)去。對于不同的工作流程，這項工作程序也可以提前進(jìn)行。質(zhì)量檢驗：根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行產(chǎn)品檢驗。產(chǎn)品出庫：向有關(guān)客戶服務(wù)人員發(fā)出“提貨”通知，或者發(fā)送給客戶。企業(yè)資信調(diào)查報告生產(chǎn)流程接受委托：銷售或客戶服務(wù)部門接受委托100下現(xiàn)場實地調(diào)查是調(diào)查人員的基本功。調(diào)查內(nèi)容是5W和1H1．What：被調(diào)查企業(yè)屬于什么行業(yè)？是否從事與營業(yè)執(zhí)照規(guī)定相符合的業(yè)務(wù)？2．Where：辦公場所或生產(chǎn)場地在什么地方？是否有物業(yè)的產(chǎn)權(quán)？是否有研發(fā)中心？3．Who：法人是否就是經(jīng)營者？法人與經(jīng)營者之間有什么關(guān)系？是否是家族企業(yè)？企業(yè)有什么特殊的背景？4．When：被調(diào)查企業(yè)是什么時間成立的？從事現(xiàn)在的業(yè)務(wù)多久了？所在行業(yè)發(fā)展的展望如何？5．Why：經(jīng)營者的專業(yè)背景情況，為什么進(jìn)入這個行業(yè)？動機(jī)是什么？6．How：被調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營狀況，該企業(yè)是怎樣經(jīng)營的？經(jīng)營業(yè)績怎樣？員工人數(shù)多少？上下游是什么樣的企業(yè)？與銀行是怎樣往來的？調(diào)查得到的數(shù)據(jù)，記錄到“征信工作底稿”上下現(xiàn)場實地調(diào)查是調(diào)查人員的基本功。調(diào)查內(nèi)容是5W和1H101企業(yè)征信工作底稿“工作底稿”也稱信用信息“采集單”，是企業(yè)資信調(diào)查項目的集合，采用列表形式?！肮ぷ鞯赘濉笔钦餍艡C(jī)構(gòu)調(diào)查人員工作的必備工具。不同征信機(jī)構(gòu)的“工作底稿”不一定相同，工作底稿的設(shè)計考慮到征信數(shù)據(jù)庫的能力/水平，也受征信數(shù)據(jù)處理技術(shù)水平和調(diào)查成本等因素的影響。對于一家征信機(jī)構(gòu)，“工作底稿”不只有一種，有可能分成初次征信、補(bǔ)充信息和核實信息等不同種類，因操作不同而有不同的設(shè)計。企業(yè)征信工作底稿“工作底稿”也稱信用信息“采集單”，是企業(yè)資102第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查：內(nèi)容要點企業(yè)資信調(diào)查內(nèi)容的要點1、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境國內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況、國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)狀況、公共政策2、企業(yè)信用信息：經(jīng)營要素、財務(wù)要素基本信息銀行信用信息關(guān)聯(lián)信用信息商業(yè)信用信息媒體披露信息自愿披露信息資質(zhì)信息所有者/經(jīng)營者信息財務(wù)信息公眾信用信息第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查：內(nèi)容要點企業(yè)資信調(diào)查內(nèi)容的要點103第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查：信息渠道企業(yè)資信調(diào)查的信息采集渠道1、宏觀信用信息來源2、微觀信用信息來源（1）宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：統(tǒng)計年鑒、信息傳播媒體、宏觀經(jīng)濟(jì)研究報告（2）行業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況：行業(yè)年鑒、主要經(jīng)濟(jì)刊物、產(chǎn)業(yè)研究報告、相關(guān)經(jīng)濟(jì)信息（1）直接向受信者索取；（2）購買征信報告（3）銀行往來賬務(wù)信息；（4）第三方機(jī)構(gòu)（5）工商、稅務(wù)等行政機(jī)構(gòu)；（6）媒體的有關(guān)記錄第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查：信息渠道企業(yè)資信調(diào)查的信息采集104第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查：產(chǎn)品與服務(wù)報告產(chǎn)品信用評級普通版企業(yè)資信調(diào)查報告后續(xù)報告企業(yè)基本信息企業(yè)資深調(diào)查報告專項問題調(diào)查報告國家風(fēng)險調(diào)查報告風(fēng)險指數(shù)報告企業(yè)家族調(diào)查報告國際供應(yīng)商評價報告付款分析報告行業(yè)狀況調(diào)查報告咨詢服務(wù)幫助企業(yè)建立部分或全部信用管理功能服務(wù)的主要模式：傳統(tǒng)式顧問、專業(yè)計算機(jī)軟件工作外包服務(wù)和全球服務(wù)第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查：產(chǎn)品與服務(wù)報告產(chǎn)品信用評級普通105第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查：報告欄目企業(yè)資信調(diào)查報告的主要欄目1、歐洲風(fēng)格的企業(yè)資信調(diào)查報告欄目：企業(yè)資信調(diào)查業(yè)務(wù)的發(fā)祥地2、美國風(fēng)格的企業(yè)資信調(diào)查報告欄目：主流報告版式；內(nèi)容翔實，技術(shù)含量較高；符號系統(tǒng)復(fù)雜，需要專業(yè)訓(xùn)練3、亞洲風(fēng)格的企業(yè)資信調(diào)查報告欄目：

內(nèi)容細(xì)膩，便于閱讀；技術(shù)含量不及美國，量化指標(biāo)少第二節(jié)企業(yè)資信調(diào)查：報告欄目企業(yè)資信調(diào)查報告的主要106一份典型的征信報告（一）12一份典型的征信報告（一）12107一份典型的征信報告（二）34一份典型的征信報告（二）34108一份典型的征信報告（三）56一份典型的征信報告（三）56109一份典型的征信報告（四）87一份典型的征信報告（四）87110第三節(jié)消費者信用調(diào)查信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)111第三節(jié)消費者信用調(diào)查——（1）1860年，世界上第一家個人征信機(jī)構(gòu)在美國紐約市的布魯克林成立。向消費者個人提供的消費信貸服務(wù)起源于珠寶行業(yè)。1878年，美國第一家專門提供消費信貸的金融機(jī)構(gòu)成立。1906年，美國的聯(lián)合信用局（ACB）在紐約成立，它是世界第一家業(yè)務(wù)覆蓋全國的個人征信機(jī)構(gòu)。1916年，美國國會頒布了《統(tǒng)一小額信貸法》。1928年，美國的商業(yè)銀行開始開辦個人信貸業(yè)務(wù)，紐約國民城市銀行率先開辦這種業(yè)務(wù)。第二次世界大戰(zhàn)后，非銀金融機(jī)構(gòu)紛紛與制造商聯(lián)手，以制造商財務(wù)公司的面目出現(xiàn)，向消費者個人提供消費信貸服務(wù)。消費者信用調(diào)查的發(fā)展史：第三節(jié)消費者信用調(diào)查——（1）1860年，世界上第112第三節(jié)消費者信用調(diào)查——（1）消費者信息采集的內(nèi)容個人辨識信息個人信用交易信息公共記錄信息查詢紀(jì)錄第三節(jié)消費者信用調(diào)查——（1）消費者信息采集的內(nèi)容113個人身份信息姓名：XYZ性別：女出生日期：1969年4月12日地址：華盛頓塞弗頓街71號社會保障號：xxxxxxx電話：222222222工作：投資銀行家公共記錄1998年-09-14法院判決124號個人破產(chǎn)信用記錄授信機(jī)構(gòu)報告日期開戶時間開戶余額現(xiàn)欠款額賬戶類別付款歷史匯豐銀行2005071997050990030循環(huán)xxxxxx花旗銀行2005071996090330040循環(huán)xxxxx貸款公司2005071995070445650循環(huán)xxxxxx申請查詢查詢時間查詢機(jī)構(gòu)查詢類別2005-04-13花旗銀行EQ2004-09-23美洲銀行EQ美國典型的個人信用報告?zhèn)€人身份信息姓名：XYZ性別：女地址：華盛頓塞弗頓街71114商業(yè)銀行個人消費貸款信息信用卡信息特別信息欺詐性的信息賬戶注銷信息征信機(jī)構(gòu)新開戶的信息更新的老客戶信息新開戶的信息更新的老客戶信息圖4官方信息來源圖5銀行信息來源消費者信息采集的渠道官方信息：（圖4）銀行信息：（圖5）公共媒介信息第三方調(diào)查信息官方信息來源法院公安社保個人民事、刑事訴訟記錄個人治安、刑事和經(jīng)濟(jì)處罰記錄個人身份信息征信機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行個人消費貸款信息信用卡信息特別信息欺詐性的信息賬戶注115個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)結(jié)構(gòu)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)結(jié)構(gòu)116消費者信用調(diào)查數(shù)據(jù)的征信方式：1、同業(yè)征信2、聯(lián)合征信3、金融聯(lián)合征信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對象同業(yè)單位的信息/行業(yè)信息本行業(yè)建立或指定的合格征信本行業(yè)的賒銷和授信單位數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對象相關(guān)政府部門相關(guān)民間機(jī)構(gòu)合格的征信機(jī)構(gòu)零售信用授信現(xiàn)金信用授信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對象相關(guān)政府部門相關(guān)民間機(jī)構(gòu)合格的征信機(jī)構(gòu)零售信用授信現(xiàn)金信用授信消費者信用調(diào)查數(shù)據(jù)的征信方式：1、同業(yè)征信2、聯(lián)合征信3、數(shù)117常見的個人信用報告第三節(jié)消費者信用調(diào)查——（3）消費者信用報告版式信用記錄型報告：基于客觀事實信用調(diào)查型報告：補(bǔ)充主觀評價消費者當(dāng)事人信用報告：基于調(diào)查紀(jì)錄購房信貸信用報告就業(yè)報告商業(yè)報告銷售支援報告消費者信用評分報告：FICO評分從征信項目看，分為一般性項目和特定項目，內(nèi)容依據(jù)的是5C和1S（stability）原則常見的第三節(jié)消費者信用調(diào)查——（3）消費者信用報告118世界征信業(yè)現(xiàn)狀—

私營模式

服務(wù)于個人征信業(yè)務(wù)的全國性征信機(jī)構(gòu)有三家，即全聯(lián)（TransUnion）、艾奎法克斯（Equifax）和益百利（Experian）。三家征信機(jī)構(gòu)分別存儲著大約兩億人的信用信息記錄，其征信系統(tǒng)的日均處理數(shù)據(jù)量超過了

1TB，月均處理記錄超過20億條，每年產(chǎn)生10億份信用報告。三家征信機(jī)構(gòu)所使用的征信系統(tǒng)都采用全國集中的數(shù)據(jù)中心方式進(jìn)行數(shù)據(jù)的加工和處理。世界征信業(yè)現(xiàn)狀—私營模式服務(wù)于個人征信業(yè)務(wù)的全國119中國人民銀行征信中心：個人信用報告中國人民銀行征信中心：個人信用報告120溫馨提示：個人如何查詢地點：人民銀行征信服務(wù)中心（北京）地址：北京市西城區(qū)金融大街35號國際企業(yè)大廈（復(fù)興門百盛購物中心后面）電話/p>

持本人身份證向中國人民銀行征信服務(wù)中心或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的征信管理部門提出查詢申請經(jīng)過身份查驗后，征信服務(wù)中心可以提供信用報告溫馨提示：個人如何查詢地點：人民銀行征信服務(wù)中心（北京）121《信用管理師（基礎(chǔ)知識）》第八章資信評級授課教師：許進(jìn)信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)《信用管理師（基礎(chǔ)知識）》信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)122本章要點1.資信評級的對象與分類2.資信評級的主要內(nèi)容3.資信評級的業(yè)務(wù)流程４．資信評級的應(yīng)用與影響信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)本章要點信用管理師國家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)123資信評級發(fā)展史資信評級服務(wù)出現(xiàn)于19世紀(jì)末期的美國。1890年，《普爾手冊》出版，它涵蓋了對權(quán)益證券和債務(wù)證券的評價。1909年，約翰.穆迪出書，評價北美的鐵路公司及其發(fā)行的債券，并形成了評級符號系統(tǒng)。這種評級服務(wù)向投資人提供簡要的風(fēng)險評估，幫助投資人選擇債券，決定購買債券的價格。穆迪投資服務(wù)有限公司成立于1914年。1916年，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司成立。1922年標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計公司加入。1924年，費奇印刷公司進(jìn)入資信評級行業(yè)。1935年，美國的《銀行法》禁止商業(yè)銀行購買非投資等級的證券。1970年，美國成立了“國家認(rèn)可統(tǒng)計評級組織--NRSRO”。從此，美國政府建立起投資與資信級別聯(lián)系的制度。資信評級發(fā)展史資信評級服務(wù)出現(xiàn)于19世紀(jì)末期的美國。124