貸款管理辦法

貸款管理辦法一、總則（一）為進一步規(guī)范**小額貸款公司（以下簡稱“公司勺貸款管理工作，保證信貸資金安全，特制定本辦法。（二）公司實行審貸分離、風險防范的貸款內控管理制度。審貸分離，是指建立以審貸分離為基礎的貸款審批制度，公司設立貸款審查委員會負責貸款評審工作。風險防范，是指按照企業(yè)信用評級和貸款調查及評審結果，確定是否發(fā)放貸款。（三）公司發(fā)放貸款時，要認真控制單戶貸款額度上限。（四）發(fā)放貸款應遵循安全性、流動性、效益性的原則，以國家扶持的產(chǎn)業(yè)政策為指導，扶優(yōu)限劣，區(qū)別對待。（五）公司發(fā)放貸款，不受任何單位和個人干預；任何單位和個人不得阻擾本公司發(fā)放及收回貸款業(yè)務。（六）本公司的信貸業(yè)務受北京市金融工作局、區(qū)（縣）金融辦公室的監(jiān)督管理。二、貸款種類、期限、利率（一）本公司貸款業(yè)務種類。擔保類貸款。擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質押貸款。（1）保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償付貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。本公司只發(fā)放連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況進行審查，并簽訂保證合同。（2）抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例原則參考如下表-1）房產(chǎn)：本公司針對房產(chǎn)抵押貸款抵押物的價值評估，由本公司內部評估完成。抵押物價值評估的原則是根據(jù)公司認可的專業(yè)評估公司和三個不同房地產(chǎn)經(jīng)紀公司的報價取平均值。2）個人房產(chǎn)抵押率執(zhí)行如下規(guī)定:所處區(qū)域建筑面積建筑年限及抵押率城八區(qū)、通州、順義、昌平、亦莊開發(fā)區(qū)140（含）平米以下5年內75-80%5-10年70-75%10-15年65-70%104平米以上5年內70-75%5-10年65-70%10-15年60-65%其它區(qū)域140（含）平米以下5年內70-75%5-10年65-70%10-15年60-65%104平米以上5年內65-70%5-10年60-65%10-15年55-60%

3）企業(yè)房產(chǎn)抵押率執(zhí)行如下規(guī)定:所處區(qū)域建筑面積建筑年限及抵押率城八區(qū)、通州、順義、昌平、亦莊開發(fā)區(qū)住宅、商業(yè)、辦公5年內70-75%5-10年65-70%10-15年60-65%工業(yè)廠房5年內65-70%5-10年60-65%10-15年55-60%其它區(qū)域住宅、商業(yè)、辦公5年內70-75%5-10年65-70%10-15年60-65%工業(yè)廠房5年內65-70%5-10年60-65%10-15年55-60%4）車輛、易變現(xiàn)保值物資、設備：此類抵押品價值評估，參考第三方市場的平均價值水平，抵押價值為評估價值的30%-50%。（3）質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利為質物發(fā)放的貸款。質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦量相關的登記或移交手續(xù)。以上具體抵押率按照《貸款擔保管理辦法》執(zhí)行。信用類貸款。（1）農戶、個體工商戶小額信用貸款。是指公司基于農戶或本區(qū)個體工商戶的信譽，在核定的額度和期限內向他們發(fā)放的不需抵押擔保的貸款。（2）農戶、個體工商戶聯(lián)保貸款。是指農戶或本區(qū)個體工商戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。（3）中小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔保等相關因素，結合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。（二）短期貸款。即貸款期限在1年（含）以內的貸款。（三）其他期限貸款。期限在一年以上的貸款。（四）展期貸款期限：貸款可以實施展期，借款人未申請展期或申請展期末得到批準，其貸款從到期日起計入逾期貸款。三、貸款對象及基本條件（一）客戶應當是北京市經(jīng)工商行政管理機關〈或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。（二）客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：公司類客戶：（1）持有經(jīng)北京市工商行政管理機關核準的法人營業(yè)執(zhí)照；（2）已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結構完善；（3）能及時提供具備第一還款來源的財務報表或有關資料；（4）為北京市區(qū)域內企業(yè)，有固定的生產(chǎn)或經(jīng)營場所，具備生產(chǎn)、經(jīng)鶯條件，生產(chǎn)、經(jīng)營正常、合法，有實質性盈余，有按期歸還貸款的能力；（5）對金融機構的貸款利息和到期的貸款本金己按期清償；（6）能夠提供經(jīng)確認其資產(chǎn)足夠代償借款本息的保證人，或提供符合條件的抵（質）押物。自然人客戶（1）在北京市有居住地、房產(chǎn)或北京市戶籍或暫住證明的；（2）能提供明確的借款用途；（3）能提供還款來源；（4）在人民銀行征信系統(tǒng)內的信息未發(fā)現(xiàn)有重大違約問題；（5）能提供我司認可的擔保。（三）客戶申請信貸業(yè)務應當提供下列資料。公司類客戶（1）需提交書面借款申請書。書面借款申請書的內容包括：單位基本情況，借款直接用途，還款來源，還款時間，可提供的擔保等；（2）需提交借款企業(yè)權力機構出具同意借款的相關決議；（3）需提交北京市工商行政管理機關核準的法人營業(yè)執(zhí)照；（4）需提交組織機構代碼證、稅務登記證、銀行開戶許可證、公司章程、驗資報告、股權轉讓協(xié)議〔如有）等，特殊行業(yè)需持有有權機關頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、特種行業(yè)營許可證以及可證明借款人具備經(jīng)營資質的相關證明文件；（5）需提供人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡及密碼；（6）需提供近三年及近三個月的財務報表；（7）需提供相關業(yè)務合同及證明材料；（8）以不動產(chǎn)作擔保的，需提交不動產(chǎn)權屬證明或購房合同及發(fā)票，并聲明該不動產(chǎn)是否設立擔保物權及其他有授權限制的狀況;以農村集體土地上建設的房屋做擔保的，需提交相關證明；（9）以其他自然人或法人企業(yè)做擔保的，需按借款人要求收集相關資料；（10）公司認為需要的其他資料。自然人客戶（1）需提供本人戶籍證明、身份證原件及復印件、婚姻證明；（2）需提供收入證明或合法收入來源，如土地使用權收益及來源于地上物（農作物）、建筑物之收益和牲畜之收益，如前款農作物、牲畜己投保，需提交該保險單據(jù)；（3）需提供銀行個人征信報告；（4）以不動產(chǎn)作擔保的，需提交不動產(chǎn)權屬證明或購房合同及發(fā)票，并聲明該不動產(chǎn)是否設立擔保物權及其他有授權限制的狀況;（5）以機動車輛及（或）農機具、機械設備做擔保的，需提交機動車輛及（或）農機具權屬證明、行駛證照、保險單據(jù)；（6）以上市公司股票或非上市公司股份或票據(jù)、債券、存款單（人民幣本幣或外幣）、倉單、提單出質，需提交相關權利憑證；（7）以無形資產(chǎn)做擔保的，需提交專利權、專有技術、商標權、著作權、土地使用權、特許權等權利憑證；（8）以未來收益或買賣合同、租賃合同或勞務合同或未到期之債權等擔保的，經(jīng)審查通過后，也可作為債權擔保；（9）以土地及房屋的轉租賃收益權作為擔保的，經(jīng)審查通過后，也可作為債權擔保，需提交土地（房屋）使用人權屬證明、租賃合同（需同意轉租賃）、出租人同意權屬進行質押的聲明；（10）以其他自然人或擔保公司做擔保的，需證明該保證人具備相應的嘗債能力及保證人與被保證人簽署的書面協(xié)議；公司的董事、經(jīng)理可以本公司資產(chǎn)以外的資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務提供擔保；（11）公司認為需要的其他資料。四、貸款管理程序（一）業(yè)務操作流程（二）流程概述項目初審：由信貸部主辦，風險部協(xié)助完成，其中包括項目受理、項目前期調查、信息收集、市場調研、抵押物價值評估、對可以給予貸款支持的項目要完成業(yè)務調查報告等工作；項目審貸：分為風險部門審貸和公司審貸委員會審貸。風險部門審貸工作由風險部門牽頭組織，信貸部門、財務部門參加完成，審貸工作包括資料審核、抵（質）押物價值審核、風險處置方案、收益分析、完成風險評估報告、出具風險審貸意見等工作。公司審貸委員會審貸工作由風險部牽頭組織，審貸委員會全員參加完成，其中包括資料審核、抵押物價值核定、風險評定、收益核定、出具審貸會意見等工作；簽訂合同和蓋章審批：經(jīng)審貸會通過的項目即可簽訂合同，簽訂合同工作由信貸部主辦，風險部和律師協(xié)助完成，其中包括合同擬定、合同審核、合同簽訂等工作；蓋章審批工作由信貸部主辦，風險部、綜合部協(xié)助完成，其中包括蓋章申請、蓋章等工作；收押原件：由財務部主辦，信貸部、風險部協(xié)助完成，其中包括他項權力證、抵（質）押物原件等；收取利息：由財務部主辦，信貸部、風險部協(xié)助完成；資金發(fā)放：由財務部主辦，信貸部、風險部協(xié)助完成，其中包括資金調撥、資金申請審批、劃賬轉賬等工作；建立檔案：由信貸部主辦，將貸款合同、客戶資料分類整理建檔;跟進管理：由信貸部主辦，風險部協(xié)助完成，其中包括貸后回訪、跟蹤調查、催收利息、提示還款等工作；收回資金：由財務部主辦，信貸部、風險部協(xié)助完成，其中包括本金、利息、違約金、復利以及公司應收的其他款項；風險處理：由信貸部主辦，風險部、律師協(xié)助完成，其中包括清收、訴訟、執(zhí)行、拍賣等工作；檔案歸檔：由信貸部主辦，風險部、律師、綜合部協(xié)調完成，其中包括信息資料、合同、抵（質）押物文件、以及一切與業(yè)務相關的資料。在貸款結清后，將以上資料歸集裝訂后，移交綜合部。五、貸款管理與責任制（一）本公司貸款管理實行總經(jīng)理負責制，總經(jīng)理對貸款的發(fā)放和收回負全部責任。（二）貸款調查人、審查人及簽批人應具有良好的職業(yè)道德，較強的責任心，做到廉潔自，克己奉公。（三）為加強貸款質量的監(jiān)管。執(zhí)行人民銀行規(guī)定的貸款風險五級分類指導原則，對次級貸款、可疑貸款和損失貸款等不良貸款應進行分類登記、考核和催收，定期召開資產(chǎn)分析會。（四）公司應加強對貸款全過程的風險管理，對發(fā)現(xiàn)違反本辦法的，按有關規(guī)定給予處罰。（五）建立信貸工作崗位責任制，劃分信貸員各崗位的職責。因調查人初審失誤，提供情況不實，導致貸款審批失誤；因貸后檢查不力，未能及時發(fā)反映問題而造成的損失，由調查人負責；審查人員在審查貸款過程中，不按規(guī)定程序辦理或對調查人提供的貸款資料把關不嚴，罾貸關系缺乏法律效力，對信貸員反映問題不及時處理或措施不力而造成失誤的，由審查人員負責；總經(jīng)理不采納貸款審查委員會意見，主觀意志導致審批失誤