社會(huì)信用體系建設(shè)淺談-美國模式的啟示課件

美國模式的啟示——淺談我國社會(huì)信用體系的建設(shè)及公司發(fā)展美國模式的啟示——淺談我國社會(huì)信用體系的建設(shè)及公司發(fā)展1現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從一定意義上來講是一種信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家一般都會(huì)建立起比較完善的社會(huì)信用制度，而近年來發(fā)展中國家也紛紛著手建立本國的信用體系。發(fā)達(dá)資本主義國家的信用體系已有100多年的演進(jìn)歷史，在信用體系建設(shè)的內(nèi)涵上沒有根本區(qū)別，但由于國情和立法傳統(tǒng)的差異形成了三種主要模式現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從一定意義上來講是一種信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體2社會(huì)信用體系建設(shè)的三種模式一是以美國為代表的商業(yè)征信公司為主體的社會(huì)信用管理模式(民營征信系統(tǒng))，實(shí)行的是完全市場化的運(yùn)作;二是以德國為代表的中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式(公共征信系統(tǒng))，是一種主要由政府主導(dǎo)的模式;三是以日本為代表的銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的社會(huì)信用管理模式(社會(huì)征信系統(tǒng))。

我國目前正處在信用體系的初步建設(shè)階段，從對美、德、日為代表的三種不同信用體系的特點(diǎn)及其比較中，我們可以獲取有益的借鑒和啟示。社會(huì)信用體系建設(shè)的三種模式一是以美國為代表的商業(yè)征信公司為主3(一)美國模式

美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對美國的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。其社會(huì)信用體系的特點(diǎn)主要包括以下幾方面內(nèi)容:

1、完全市場化的運(yùn)作模式

2、完善的法律體系3、多層次、健全的信用監(jiān)管體系4、市場主體較強(qiáng)的信用意識5、對信用產(chǎn)品和評級結(jié)果的自覺廣泛的運(yùn)用(一)美國模式美國是世界上信用交易額最高的國家，也是4

1、完全市場化的運(yùn)作模式美國的社會(huì)信用管理體系，是一種完全以民營市場化運(yùn)作方式為主體的信用模式。這種模式的突出表現(xiàn)是在完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系的框架之下，形成了獨(dú)立、客觀、中立、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律并依據(jù)市場化原則運(yùn)作的征信系統(tǒng)，具有明顯的特征:1、完全市場化的運(yùn)作模式美國的社會(huì)信用管理體系，是一種完全5(1)機(jī)構(gòu)組成方面美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用報(bào)告幾乎全部由民營調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。(1)機(jī)構(gòu)組成方面美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成6(2)在業(yè)務(wù)范圍方面市場化運(yùn)作的各類信用服務(wù)公司：a.資本市場上的信用評估（資信評估）針對國家、銀行、基金、證券公司、上市大型企業(yè)專門從事證券信用評級業(yè)務(wù)，重點(diǎn)防范資本市場的風(fēng)險(xiǎn)三家：穆迪（80%銀行，78%公司）、標(biāo)普（37%，66%）、菲奇法國控股（27%，8%）b.商業(yè)市場上的信用評估（企業(yè)征信）主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告，很少涉足消費(fèi)者個(gè)人信用征集業(yè)務(wù)一家：鄧白氏c.對消費(fèi)者個(gè)人信用評估的機(jī)構(gòu)——信用局（個(gè)人征信）針對一國或一個(gè)地區(qū)的消費(fèi)者個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、處理并銷售信用報(bào)告三家：環(huán)聯(lián)、艾克飛、益百利英國控股(2)在業(yè)務(wù)范圍方面市場化運(yùn)作的各類信用服務(wù)公司：7遍布全美的消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱為消費(fèi)者信用局，consumercreditbureaus)是收集并出售消費(fèi)者信用活動(dòng)信息的機(jī)構(gòu)，其發(fā)展的速度非常迅猛。今天，美國每一個(gè)曾經(jīng)以不同形式融資的消費(fèi)者都至少有一個(gè)、甚至三個(gè)信用局檔案，每個(gè)月有超過20億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有200多萬個(gè)的信用報(bào)告出售給不同的需求者。這些需求者通過實(shí)時(shí)獲取所需的消費(fèi)者信用報(bào)告大大地降低了批準(zhǔn)一筆貸款所需的時(shí)間，從過去的數(shù)星期到現(xiàn)在的幾分鐘。美國的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由三大消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)提供，并于20世紀(jì)80年代實(shí)現(xiàn)了覆蓋全美所有消費(fèi)者的信用記錄。其余小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或某一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。信用局遍布全美的消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱為消費(fèi)者信用局，consu8在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場份額。但由于金融危機(jī)以來美國市場信用經(jīng)濟(jì)衰退，以及個(gè)人征信業(yè)競爭加劇盈利水平普遍降低，三大信用局目前也涉足企業(yè)征信和信用衍生品領(lǐng)域，分別推出不同系列的個(gè)性化定制產(chǎn)品與服務(wù)，積極拓寬商業(yè)渠道。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場9社會(huì)信用體系建設(shè)淺談-美國模式的啟示課件10(3)信息來源方面，民營征信機(jī)構(gòu)的

信息來源廣泛在美國，消費(fèi)者個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)外，還來自信用卡發(fā)行公司、汽車租賃公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與信息提供者自愿簽訂協(xié)議，由后者向征信機(jī)構(gòu)定期提供信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源則主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息。(3)信息來源方面，民營征信機(jī)構(gòu)的

信息來源廣泛在美國，消11(4)信用信息內(nèi)容全面征信機(jī)構(gòu)不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，也征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等方面，征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。(4)信用信息內(nèi)容全面征信機(jī)構(gòu)不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息12(5)服務(wù)范圍方面，美國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受信用法律的約束

只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。美國的征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象有銀行、信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)以及政府部門等。它們都是信用報(bào)告的需求方。征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告按照商品交易的原則出售給需求者(某些特殊規(guī)定條件下可免費(fèi)提供)，這是美國征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。美國相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而對企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。(5)服務(wù)范圍方面，美國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受信用法13美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場的產(chǎn)物，迎合市場發(fā)展尤其是個(gè)人金融市場的發(fā)展，兩者互相促進(jìn)。信用體系規(guī)范了美國金融市場乃至社會(huì)主體的交易行為，增強(qiáng)了美國社會(huì)的透明度，直接促進(jìn)了美國的市場經(jīng)濟(jì)走向成熟和國際化。美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場的產(chǎn)物，迎合市場發(fā)展尤其是個(gè)人金142、美國的信用管理法律框架核心：

《公平信用報(bào)告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》輔助：《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實(shí)租賃法》、《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《格雷姆-里齊-比利雷法》、《公平信用和貸記卡公開法》等2、美國的信用管理法律框架核心：15上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面信用狀況判別的主要依據(jù)是信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度，首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆一里奇一比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且163、健全的信用管理體系政府管理職能：

由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、財(cái)政部、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等國家機(jī)構(gòu)履行民間機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)的自律管理：

國家信用管理協(xié)會(huì)、聯(lián)合信用局、信用報(bào)告協(xié)會(huì)（設(shè)計(jì)報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)格式）覆蓋全社會(huì)的失信懲戒機(jī)制：

信用文化的教育：監(jiān)督、處罰、有限信任3、健全的信用管理體系政府管理職能：17

4、市場主體較強(qiáng)的信用意識美國的信用交易十分普遍，信用作為規(guī)范市場和個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的最重要的手段之一，在人們的經(jīng)濟(jì)生活乃至日常生活中也起著重要作用，幾乎沒有企業(yè)和個(gè)人不受“信用”的約束。缺乏信用記錄或信用記錄很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。所以在美國生活和做生意，信用被毀掉是一件非?？膳碌氖虑?，有不少不遵守當(dāng)?shù)匦庞梅珊蜕虡I(yè)道德的公司和個(gè)人為此斷送了事業(yè)和生活的便利，因而美國公民都具有極強(qiáng)的信用意識，非常維護(hù)自己的信用，這種信息透明的市場文化反過來也促進(jìn)了美國信用體系的發(fā)展。4、市場主體較強(qiáng)的信用意識185、對信用產(chǎn)品和評級結(jié)果的

自覺廣泛的運(yùn)用美國政府注意為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場需求。特別是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和州政府，越來越多地利用評級結(jié)果作為確保銀行、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金，能使其所持固定收入或證券組合維持在足夠信用水平上的一種保障。美國政府利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果:一是在法律中對此做出明確規(guī)定，二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)與信用等級有關(guān)的規(guī)定，三是儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)所作的規(guī)定。通過這些措施的有效實(shí)施，使絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)主體都能將聘請?jiān)u級機(jī)構(gòu)評級和運(yùn)用評級結(jié)果作為一種自覺行為，從而為信用體系的健康發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場需求。5、對信用產(chǎn)品和評級結(jié)果的

自覺廣泛的運(yùn)用美國政府注意為信用19美國信用體系模式的優(yōu)點(diǎn)1.在市場主導(dǎo)的模式中，政府是信用數(shù)據(jù)開放政策的保證者，它保護(hù)信用服務(wù)企業(yè)獲取征信數(shù)據(jù)的權(quán)利和其他利益。

政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)和強(qiáng)制政府有關(guān)部門及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以有償或無償?shù)男问较蛏鐣?huì)開放，征信企業(yè)可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)。政府通過立法進(jìn)行間接管理。從業(yè)者可根據(jù)市場的需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，競爭機(jī)制促進(jìn)了服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高，企業(yè)信用體系運(yùn)行效率較高。2.市場化運(yùn)作的私人征信局會(huì)按照市場規(guī)律發(fā)展，并有針對性地開發(fā)征信產(chǎn)品。私人征信局的發(fā)展模式是一種滾動(dòng)式發(fā)展。該行業(yè)的發(fā)展趨勢是由異地代理和行業(yè)聯(lián)盟的經(jīng)營方式逐漸達(dá)到相互兼并。私人征信局按照市場競爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，有利于征信產(chǎn)品和服務(wù)快速發(fā)展。美國信用體系模式的優(yōu)點(diǎn)1.在市場主導(dǎo)的模式中，政府是信用數(shù)20美國信用體系模式的缺點(diǎn)第一，在起步階段由于沒有資金和政策上的扶持，依靠市場力量組建，總體的投資規(guī)模會(huì)比較小，使得征信業(yè)的發(fā)展速度比較緩慢;第二，市場上出現(xiàn)的私人機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平參差不齊，如果一開始市場放任涌現(xiàn)出眾多私人機(jī)構(gòu)，不但會(huì)造成規(guī)模偏小，遍地開花的局面，還會(huì)使得行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)難以制定，市場上的征信產(chǎn)品質(zhì)量不均;第三，私人機(jī)構(gòu)往往會(huì)更注重自身利益，往往會(huì)過度競爭、不正當(dāng)競爭、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等。美國信用體系模式的缺點(diǎn)第一，在起步階段由于沒有資金和政策上的21美國模式的問題美國金融危機(jī)的實(shí)質(zhì)就是信用危機(jī)，金融危機(jī)中的美國就是前車之鑒。從美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)來看，金融業(yè)必須遵循審慎經(jīng)營的原則，這是由其高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度和高信息不對稱性所決定的。市場約束不等于放任自流，越是發(fā)達(dá)的金融市場，越是需要與風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度相匹配的嚴(yán)格監(jiān)管;對社會(huì)信用體系的監(jiān)管要適應(yīng)創(chuàng)新和市場變化，不能過分依賴具體“規(guī)則”的約束，而應(yīng)采取更具靈活性的原則導(dǎo)向監(jiān)管模式，加大對投資銀行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所的信用監(jiān)管，注重加強(qiáng)同市場的溝通，處理好創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系，從而構(gòu)建更加穩(wěn)健的金融體系。美國模式的問題美國金融危機(jī)的實(shí)質(zhì)就是信用危機(jī)，金融危機(jī)中的美22（二）歐洲模式（以德國為代表）模式的形成：歐洲是公共信貸登記系統(tǒng)的起源地，以德國為代表在歐洲廣泛使用的信用管理模式是以中央銀行建立的公共信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式，即主要是以公共信用征集機(jī)構(gòu)為主體的信用管理模式。德國早在1934年就首先建立了信貸登記系統(tǒng)。德國的公共信用征集機(jī)構(gòu)主要是1.由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的征信信息調(diào)查網(wǎng)絡(luò);2.征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和供中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管與貨幣政策決策，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。3.管理機(jī)構(gòu)是非盈利性的，直接隸屬于中央銀行，這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場化的運(yùn)作模式。（二）歐洲模式（以德國為代表）模式的形成：23德國模式特點(diǎn)在機(jī)構(gòu)組成和主要職能方面，公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，并提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人發(fā)放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等；德國模式特點(diǎn)在機(jī)構(gòu)組成和主要職能方面，公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由24在信息數(shù)據(jù)獲得方面，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過法律或決議的形式，強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能覆蓋一國的全部金融機(jī)構(gòu)。在信息數(shù)據(jù)獲得方面，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過法律或決議的形式，強(qiáng)25在收集信息數(shù)據(jù)的范圍方面，公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息；既包括正面信息，也包括負(fù)面信息。公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來源相對較窄，不包括來自法院、公共租賃公司、資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其他非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸信息，只有不到1／3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)信息。在收集信息數(shù)據(jù)的范圍方面，公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企26在信用數(shù)據(jù)使用方面，許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。在德國，根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，信用數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對等原則。這是由于該系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上該系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供。這種對等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，很少收費(fèi)甚至不收費(fèi)；在信用數(shù)據(jù)使用方面，許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較27在信貸額度方面：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是進(jìn)入該系統(tǒng)的單筆貸款都有一個(gè)最低的額度限制，低于此額度的貸款將不被公共信貸登記系統(tǒng)接納。德國作為對此額度限制最高的國家，約為160萬美元。在信貸額度方面：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是進(jìn)入該系統(tǒng)的28德國對公共信貸登記系統(tǒng)

實(shí)行最低限制的目的一是為了支持央行的監(jiān)管，這是公共信貸系統(tǒng)建立的最初目標(biāo)，數(shù)量太小的貸款信息收集起來并沒有太大的意義，其對金融系統(tǒng)的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)并沒有太大影響;二是為了給各金融部門提供高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù);三是因?yàn)槿绻麑J款數(shù)量不作限制，將導(dǎo)致所有的貸款信息都進(jìn)入公共信貸登記系統(tǒng)，系統(tǒng)將不堪重負(fù)。德國作為世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家之一，其公共信貸登記系統(tǒng)從5200家金融機(jī)構(gòu)收集信息，但由于實(shí)行160萬美元的最低貸款額度限制，故只有9.6萬消費(fèi)者和17萬家公司的信息進(jìn)入該系統(tǒng)。德國對公共信貸登記系統(tǒng)

實(shí)行最低限制的目的一是為了支持央行的29德國模式的優(yōu)點(diǎn)1.監(jiān)管嚴(yán)格:政府主導(dǎo)模式下的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)被作為中央銀行的一個(gè)部門建立。2.強(qiáng)制性信息采集：（1）政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn)在于，在公共數(shù)據(jù)比較分散的條件下，可以由政府協(xié)調(diào)社會(huì)各方面，強(qiáng)制性地讓局部主體提供各種數(shù)據(jù)，以便在較短的時(shí)間內(nèi)建立起覆蓋全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫。德國模式的優(yōu)點(diǎn)1.監(jiān)管嚴(yán)格:30（2）確保信息收集的全面性公共征信機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制性可以帶來許多私營征信局所不能起到的作用。在一些非征信國家中，特別是小國或者處于轉(zhuǎn)型的國家，由國家政府部門建立類似國家征信數(shù)據(jù)庫，能協(xié)調(diào)社會(huì)各個(gè)方面，強(qiáng)制性地讓局部將各種數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來。金融機(jī)構(gòu)往往不愿共享它們信貸質(zhì)量好的借款人的正面信息，因?yàn)檫@將削弱自身的競爭力并加劇市場競爭，所以只是單純地依靠自愿機(jī)制組建的私營征信局往往不能做到信貸信息收集的全面性。（2）確保信息收集的全面性31德國模式的缺點(diǎn)（1）信息采集的主體和內(nèi)容設(shè)置不夠全面，不利于促進(jìn)社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：信息征集有門檻限制，涵蓋范圍不全面；公共信貸登記系統(tǒng)接受完全負(fù)面的信息，這也是德國銀行業(yè)長期以來一直惜貸的原因之一。德國模式的缺點(diǎn)（1）信息采集的主體和內(nèi)容設(shè)置不夠全面，不利于32（2）強(qiáng)制無償共享信息，削弱了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信息搜集的積極性：因?yàn)槭菑?qiáng)制性信息共享，一方面，各家銀行發(fā)現(xiàn)別人搜集信息，自己設(shè)法搭便車很劃算;另一方面，各家銀行又不愿把自己花費(fèi)昂貴成本搜集的信息提供給別人輕松享用。所以在銀行、貸款人之間各自利益、成本的均衡博弈中，各銀行往往會(huì)失去采集信用信息的主動(dòng)性，從而弱化其自身的篩選和監(jiān)控工作。對于這種弊端的一個(gè)解決途徑可以考慮給信息定價(jià)。這在一定程度上能彌補(bǔ)搜集信息積極性的削弱。（2）強(qiáng)制無償共享信息，削弱了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信息搜集的積極性：33（3）政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系正面臨著難以滿足市場對信用產(chǎn)品各種需求的挑戰(zhàn)。由于政府不是市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，其建立數(shù)據(jù)庫的目的不在于生產(chǎn)征信產(chǎn)品參與市場競爭，而是出于其它非贏利目的。政府也難以具有信用管理理論所要求征信機(jī)構(gòu)具有的“獨(dú)立”、“高效”和“客觀”報(bào)告事實(shí)的特性。（3）政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系正面臨著難以滿足市場對信用34（4）由于征信系統(tǒng)建設(shè)工程巨大，龐大的建設(shè)費(fèi)用和維護(hù)費(fèi)用對政府的財(cái)政支出也產(chǎn)生了較大的影響?；谝陨显?，在德國模式下，征信數(shù)據(jù)庫的商業(yè)化和信用產(chǎn)品市場的競爭機(jī)制難以形成，其在向客戶提供所需的各種報(bào)告產(chǎn)品時(shí)難以真正滿足市場的各種需求。（4）由于征信系統(tǒng)建設(shè)工程巨大，龐大的建設(shè)費(fèi)用和維護(hù)費(fèi)用對政35德國模式的轉(zhuǎn)變政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系建設(shè)發(fā)展趨勢正朝著由政府主導(dǎo)逐漸向市場化運(yùn)作轉(zhuǎn)變。德國評估分析師資格認(rèn)證協(xié)會(huì)會(huì)長艾文靈(曾參與德國信用體系建設(shè)全過程)認(rèn)為，“外部評級系統(tǒng)是商業(yè)銀行內(nèi)部評級系統(tǒng)的有效補(bǔ)充”。德國模式的轉(zhuǎn)變政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系建設(shè)發(fā)展趨勢正朝著36德國銀行的評級系統(tǒng)往往過于謹(jǐn)慎，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評級系統(tǒng)拒絕的客戶中，60%并沒有風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)的修改和完善，這個(gè)數(shù)據(jù)目前已經(jīng)降低到了30%;但這30%對銀行來講也是不小的贏利機(jī)會(huì)。如果想不失去這30%的客戶，就需要啟用外部評級系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證。外部評級機(jī)構(gòu)存在的另一個(gè)理由是其透明性。一般而言，銀行內(nèi)部的評級系統(tǒng)不對外部公開，而外部評級機(jī)構(gòu)卻可以提供公開信息，這使社會(huì)各界對風(fēng)險(xiǎn)都有總體的印象，社會(huì)各界及客戶都可以獲得評估結(jié)果。事實(shí)上，企業(yè)在銀行的間接融資只是其融資的很小一部分，有了外部信用評級的結(jié)果，企業(yè)可以利用這一商業(yè)信用擴(kuò)大對上下游企業(yè)的信用能力，同時(shí)以此增強(qiáng)其債券市場的融資能力。德國銀行的評級系統(tǒng)往往過于謹(jǐn)慎，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評級系37（三）日本模式1.日本的信用體系形成模式日本是以銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的社會(huì)信用管理模式，可稱為“社會(huì)征信系統(tǒng)”。銀行協(xié)會(huì)建立非盈利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)即日本個(gè)人信用信息中心，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人征信和企業(yè)征信，會(huì)員銀行共享信息等。該中心在收集信息時(shí)要付費(fèi)，而在提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以保持中心的發(fā)展，但這種收費(fèi)并不以盈利為目的。與之并存的還有一些商業(yè)征信公司作為有益的補(bǔ)充，如帝國數(shù)據(jù)銀行等。（三）日本模式1.日本的信用體系形成模式日本是以銀行協(xié)會(huì)建立382、日本社會(huì)征信系統(tǒng)的

主要特點(diǎn)及發(fā)展趨勢日本社會(huì)征信系統(tǒng)最突出的特點(diǎn)在于對消費(fèi)者個(gè)人的征信，其根據(jù)信息來源的差異建立了不同的征信系統(tǒng)，其提供個(gè)人資信情況的機(jī)構(gòu)主要有三家，即銀行系統(tǒng)的“全國銀行個(gè)人信用信息中心”、郵購系統(tǒng)的“信用信息中心”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會(huì)”。全國銀行個(gè)人信用信息中心采取會(huì)員制，全銀協(xié)的會(huì)員主要是銀行、信用金庫、信用工會(huì)、農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)和銀行系統(tǒng)的信用卡公司等。日本個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)通常以信販公司和消費(fèi)者金融公司等主要不以物品或金錢為提保，而是專門以個(gè)人信用為擔(dān)保而從事信貸服務(wù)的經(jīng)營者為會(huì)員，進(jìn)行個(gè)人信息的收集、儲(chǔ)存、整理和分類等管理業(yè)務(wù)，并根據(jù)會(huì)員所提出的需求，向其提供相關(guān)的個(gè)人信用信息。信用信息機(jī)構(gòu)的信息來源主要是通過會(huì)員提供，該機(jī)構(gòu)要求會(huì)員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行情況、還款情況，有沒有提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。1978年3月，日本三家信用信息中心機(jī)構(gòu)之間開始實(shí)行信息資源共享，相互交流信息情報(bào)。2、日本社會(huì)征信系統(tǒng)的

主要特點(diǎn)及發(fā)展趨勢日本社會(huì)征信系統(tǒng)最39日本向消費(fèi)者提供的信用每年都呈擴(kuò)大趨勢，消費(fèi)者信用已深入到國民生活之中。金融機(jī)構(gòu)等信用供給者從顧客處收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，同時(shí)也向信用信息機(jī)構(gòu)調(diào)查了解其他金融機(jī)構(gòu)收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，并根據(jù)這些信用信息來判斷是否給消費(fèi)者以信用。在日本，從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務(wù)的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費(fèi)信貸的，日本稱之為“SARAKIN”的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃公司等。近年來，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，個(gè)人消費(fèi)需求不旺。日本銀行業(yè)因不良債權(quán)問題所累而嚴(yán)重惜貸，銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在此間大幅度下降;而專向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司在此間卻異軍突起，迅猛發(fā)展，越來越引人注目，被稱為“異色的新金融軍團(tuán)”。金融公司業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的主要原因是擁有龐大的客戶信用信息系統(tǒng)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。據(jù)說目前日本個(gè)人資信內(nèi)容最全的就是消費(fèi)金融系統(tǒng)的信用信息中心，銀行系統(tǒng)和郵購系統(tǒng)與之相比還存在一定的差距。日本向消費(fèi)者提供的信用每年都呈擴(kuò)大趨勢，消費(fèi)者信用已深入到403、在征信法律的制定上傾向于對個(gè)人信用信息的保護(hù)在對個(gè)人信用信息的收集問題上，也會(huì)存在信用供給機(jī)構(gòu)和信用信息機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的泄露，從而造成對個(gè)人隱私權(quán)侵害的問題。如有的是公司職員進(jìn)行的泄露，有些是通過計(jì)算機(jī)設(shè)施而進(jìn)行的信息竊取等等，這些都對個(gè)人隱私權(quán)造成極大的侵害，因此，如何保護(hù)個(gè)人信用信息成為日本法學(xué)界十分關(guān)注的問題。在日本，對個(gè)人信用信息保護(hù)的法律規(guī)定體現(xiàn)在：限定個(gè)人信用信息的范圍;限定行為規(guī)制對象的范圍;收集信息時(shí)必須得到本人的同意;信用征集機(jī)構(gòu)對信息主體提出的對錯(cuò)誤信息要求訂止的情況有調(diào)查的義務(wù);從確保信息的最新性及正確性的觀點(diǎn)出發(fā)。日本現(xiàn)在的信用信息機(jī)構(gòu)把保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間限定在5年至7年，對信用供給機(jī)構(gòu)也規(guī)定了保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間。為了保證適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行信用供給及防止貸款過剩，對于個(gè)人信用信息的收集、利用或信用供給機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行信息交流是不可缺少的。對此，日本的《貸款業(yè)規(guī)制法》及《分期付款銷售法》也有所規(guī)定。3、在征信法律的制定上傾向于對個(gè)人信用信息的保護(hù)在對個(gè)人信41目前，盡管日本的一些金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信息機(jī)構(gòu)都制定了保護(hù)信息主體權(quán)利的規(guī)則，然而對于違反這些規(guī)則的行為卻沒有規(guī)定嚴(yán)厲的制裁及對違反者的處罰措施，因此，信用信息的泄露、消費(fèi)者隱私受到侵犯等現(xiàn)象仍然猖獗。目前，盡管日本的一些金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信息機(jī)構(gòu)都制定了保護(hù)信息主42(四)美、德、日三國信用體系的比較美、德、日三國信用體系的共同點(diǎn)主要表現(xiàn)在有關(guān)征信的立法方面，美國、德國和日本都非常重視征信立法，尤其是在保護(hù)消費(fèi)者隱私方面。

1、美、德、日三國信用體系的共同點(diǎn)

(四)美、德、日三國信用體系的比較美、德、日三國信用體系的43比較美、德、日三國的信用體系，可見民營征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)不能簡單地互相取代，而是在各自范圍內(nèi)發(fā)揮作用，是相互補(bǔ)充的關(guān)系。首先，公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要，主要為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù);其次，民營征信機(jī)構(gòu)則為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，信用所覆蓋的范圍更寬、更廣、更全面;再次，公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用多數(shù)屬于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的信息互通，而民營征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。因此，在許多國家，民營征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)是并存的，一類機(jī)構(gòu)不可能完全取代另一類機(jī)構(gòu)。從以上三種模式的信用體系發(fā)展趨勢，以及我國現(xiàn)階段的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來看，以機(jī)構(gòu)性為主、功能性為輔的金融監(jiān)管體制（德國模式）不利于市場經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的發(fā)展，以行業(yè)協(xié)會(huì)自律為主導(dǎo)的信用體系模式缺乏嚴(yán)格監(jiān)管（日本模式），不足以支撐起社會(huì)全面信用體系的建設(shè)。從社會(huì)信用體系建設(shè)的推動(dòng)力量來看，應(yīng)從政府引導(dǎo)和推動(dòng)開始，逐步向信用中介機(jī)構(gòu)為主的市場化運(yùn)作過渡，到社會(huì)信用體系自身發(fā)展?jié)u趨成熟時(shí)，最終形成“市場為主、政府為輔”的模式，是我國社會(huì)信用管理的現(xiàn)實(shí)選擇。因此，在現(xiàn)存的三種模式當(dāng)中，美國模式對我國最有借鑒意義。比較美、德、日三國的信用體系，可見民營征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)44我國社會(huì)信用體系現(xiàn)狀與美國、歐洲和日本相比，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)仍處于起步階段，差距很大，且進(jìn)展遲緩。在信用征信領(lǐng)域，目前我國所取得的主要進(jìn)展是中國人民銀行主導(dǎo)建設(shè)的“全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，該系統(tǒng)于2003年基本建成并開始使用，類似于德國的公共信用登記系統(tǒng)，主要收集銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，但不包括非銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，征信的范圍有限。民間的征信調(diào)查機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)范圍小，不同城市征信機(jī)構(gòu)的信用信息無法共享，有些征信機(jī)構(gòu)既做征信、咨詢業(yè)務(wù)，也同時(shí)兼營資信評估業(yè)務(wù)，但總體而言征信業(yè)與信用評估業(yè)均未成規(guī)模，完整的信用體系還未形成。因此，借鑒美、德、日的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)我國特色的社會(huì)信用體系具有非常重要的實(shí)踐意義。我國社會(huì)信用體系現(xiàn)狀與美國、歐洲和日本相比，我國的社會(huì)信用45社會(huì)信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義是進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的迫切要求;是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的迫切要求;是進(jìn)一步深化對外經(jīng)濟(jì)合作、適應(yīng)更加開放新形勢的迫切要求；是加大失信懲戒力度、切實(shí)改善社會(huì)誠信狀況的迫切要求;更是我們所有信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所要肩負(fù)的光榮歷史使命?？偠灾谖覈龠M(jìn)科學(xué)發(fā)展的重大戰(zhàn)略機(jī)遇期，良好的社會(huì)信用作為實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志，其建設(shè)任務(wù)和意義突顯重大而又緊迫。社會(huì)信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義是進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制46發(fā)展模式與原則縱觀以上介紹過的美、德、日三種模式，我們可以看出信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)長期性的系統(tǒng)工程。信用體系的核心是信用信息的充分披露與共享，企業(yè)與個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的各種信用活動(dòng)信息構(gòu)成了全社會(huì)的信用信息。建設(shè)我國信用體系的關(guān)鍵之一是建立一個(gè)全社會(huì)信用信息的公開與披露機(jī)制，即一個(gè)全國范圍的信用信息共享平臺(tái)。由于時(shí)間緊任務(wù)重，因此在這方面，政府可起主導(dǎo)作用。由此，可建立一個(gè)公共信用信息充分披露與共享、商業(yè)信用中介提供信用報(bào)告、信用評估與信用擔(dān)保服務(wù)的多層次信用體系，形成一個(gè)政府推動(dòng)引導(dǎo)、市場商業(yè)運(yùn)作的具中國特色的社會(huì)信用體系模式。發(fā)展模式與原則縱觀以上介紹過的美、德、日三種模式，我們可以47我國信用體系建設(shè)的具體對策措施在美國模式優(yōu)、缺點(diǎn)的啟發(fā)下，提出建立我國社會(huì)信用體系的具體措施，包括以下七項(xiàng)：1.建設(shè)信用信息共享平臺(tái)2.制定和完善信用體系相關(guān)的基礎(chǔ)法律框架3.建立和健全征信業(yè)的運(yùn)作與監(jiān)管制度4.建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制5.發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用6.鼓勵(lì)發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu)7.研究和建立信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)機(jī)制，引導(dǎo)和培育對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求。我國信用體系建設(shè)的具體對策措施在美國模式優(yōu)、缺點(diǎn)的啟發(fā)下，481.建設(shè)信用信息共享平臺(tái)(1)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。為此，必須要加強(qiáng)政府信用數(shù)據(jù)庫、征信機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫及行業(yè)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，爭取在這三者之間搭建起一個(gè)信用信息共享平臺(tái)；有必要將信息分為強(qiáng)制無償提供的信息和有償提供的信息。政府信用數(shù)據(jù)在合法的條件下向符合條件的征信企業(yè)無償開放，征信企業(yè)的市場服務(wù)有償供應(yīng)，在數(shù)據(jù)庫內(nèi)部各主體之間可實(shí)行內(nèi)驅(qū)機(jī)制，促進(jìn)信息開放與共享。1.建設(shè)信用信息共享平臺(tái)(1)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)49（2）建立完善的社會(huì)信用信息渠道:來源于各級政府部門擁有的社會(huì)信用信息；從調(diào)查征信主體中獲得的信息；從新聞媒體上獲得的信息;可行的做法是：從整合行政資源入手，把分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、貿(mào)易、交通、質(zhì)檢、藥檢、環(huán)保、勞動(dòng)人事、公用事業(yè)、法院、銀行、證券、保險(xiǎn)等有關(guān)部門的關(guān)于企業(yè)和個(gè)人信用的數(shù)據(jù)資料作為重要的信用信息資源，有序開放，充分利用，這樣既能提高信息共享的范圍和效率，同時(shí)有利于保障相關(guān)企業(yè)、個(gè)人的信息隱私。（2）建立完善的社會(huì)信用信息渠道:502.制定和完善信用體系相關(guān)的

基礎(chǔ)法律框架現(xiàn)狀：目前，在信用活動(dòng)領(lǐng)域，我國的《民法》、《合同法》、《信用法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《公平交易法》、《反不止當(dāng)競爭法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等均有相應(yīng)的法律規(guī)范，在相關(guān)法律沒有明確規(guī)范的地方，也有相應(yīng)的司法解釋，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了信用關(guān)系的法制化。相對而言，在信用征信領(lǐng)域，立法幾乎是一片空白。美、德、日的經(jīng)驗(yàn)表明，征信立法對這些國家的征信行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。2.制定和完善信用體系相關(guān)的

基礎(chǔ)法律框架現(xiàn)狀：51立法的基本目標(biāo)應(yīng)該是確保信用信息的有效征集、信用信息的全面、真實(shí)、準(zhǔn)確與及時(shí)、信用信息的共享機(jī)制與效率；還應(yīng)在上述“基本法”的框架內(nèi)，制定相關(guān)的法律，明確信用中介組織發(fā)布的信用報(bào)告與信用評估結(jié)果的使用對象、使用范圍及使用條件，規(guī)范信用信息的收集與發(fā)布行為，并保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán)。立法的基本目標(biāo)應(yīng)該是52可以在總結(jié)我國征信業(yè)實(shí)踐過程中存在的問題及取得的進(jìn)展的基礎(chǔ)上，由人大或有立法權(quán)的地方政府，參考西方國家的立法內(nèi)容，制定明確的法律條文，規(guī)范相關(guān)各方的行為與職責(zé)，調(diào)整各方的利益關(guān)系，成為我國征信行業(yè)的“基本法”。目前推進(jìn)的立法：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已上報(bào)國務(wù)院，待國務(wù)院審議通過后即可實(shí)施。可以在總結(jié)我國征信業(yè)實(shí)踐過程中存在的問題及取得的進(jìn)展的基礎(chǔ)上533.建立和健全征信業(yè)的運(yùn)作與監(jiān)管制度國家層面：征信業(yè)的健康、順暢運(yùn)作必須有嚴(yán)格的制度作為基礎(chǔ)，需要一整套嚴(yán)格的運(yùn)作制度作保證?？山梃b美國的經(jīng)驗(yàn)，成立專門的部門，負(fù)責(zé)對信用征信行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，制定信用中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格制度，在信用法律規(guī)定的范圍內(nèi)通過一系列的規(guī)章制度規(guī)范征信業(yè)的健康、良性發(fā)展。美國的社會(huì)信用體系建設(shè)一直處于世界領(lǐng)先地位，但2008年由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，也暴露出美國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性不足、內(nèi)控制度不嚴(yán)、市場壟斷、權(quán)力濫用、利益沖突、評級失范、信息披露不充分等問題。危機(jī)后全球?qū)π庞迷u級機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑和信任危機(jī)，已經(jīng)引起了各國監(jiān)管當(dāng)局的重視。加強(qiáng)對信用行業(yè)的監(jiān)管，抓好征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)自身信用建設(shè)已刻不容緩。3.建立和健全征信業(yè)的運(yùn)作與監(jiān)管制度國家層面：54行業(yè)層面：組建全國性信用服務(wù)行業(yè)自律組織。建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，積極開展理論研討和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，全面提升信用服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和誠信水平。加強(qiáng)行業(yè)調(diào)查研究，反映行業(yè)發(fā)展的狀況和會(huì)員訴求，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門之間的橋梁紐帶作用。社會(huì)層面：加強(qiáng)對征信、評級機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督。利用社會(huì)媒體和網(wǎng)絡(luò)資源，加強(qiáng)對征信、評級機(jī)構(gòu)失信行為的披露和曝光。推行“黑名單”制度，自覺接受社會(huì)監(jiān)督，全面提升信用服務(wù)行業(yè)公信力。行業(yè)層面：554.建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制對于成熟、完善的市場經(jīng)濟(jì)體制來講，信用體系建設(shè)是關(guān)鍵;對于信用體系建設(shè)來講，失信懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制建設(shè)是關(guān)鍵。任何國家的社會(huì)信用制度能夠得以維系，都需要建立起懲戒失信的“鞭子”。我國市場上之所以出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)失信現(xiàn)象，主要是長期以來缺少社會(huì)信用體系的重要部件——失信懲戒機(jī)制。失信懲戒機(jī)制能夠同時(shí)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)懲戒和道德譴責(zé)兩個(gè)拳頭，打擊在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信的企事業(yè)單位和個(gè)人，尤其是從事信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，大幅度提高失信的成本，維護(hù)經(jīng)濟(jì)合同的嚴(yán)肅性，提高企業(yè)賒銷和金融機(jī)構(gòu)授信的成功率，將任何有嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)失信記錄的企事業(yè)法人和自然人從市場的主流中剔除出去，建立起適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)成分增長的市場新規(guī)則。另一方面，守信者卻得不到有效的保護(hù)和激勵(lì)，以致守信成本很高，而守信所得的收益往往不如違信所得收益。在這樣一個(gè)失信者受不到應(yīng)有的懲罰，守信者得不到應(yīng)有的保護(hù)和激勵(lì)的環(huán)境下，壞人會(huì)更壞，好人可能也會(huì)變壞，就不可能有良好的信用氛圍和市場秩序。4.建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制對于成熟、完善的市場經(jīng)濟(jì)體制來講565.發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用政府信用是社會(huì)信用的先導(dǎo)，對企業(yè)、個(gè)人信用行為具有重要的示范意義。政府信用的建構(gòu)，實(shí)際上就是對政府職責(zé)的準(zhǔn)確界定、對政府行為能力的有效提高、對代理責(zé)任的積極承擔(dān)、對法定契約的依法履行，所以，建構(gòu)政府信用的途徑選擇就是推進(jìn)有限政府、有效政府、服務(wù)型政府和法治政府的建設(shè)。在社會(huì)信用體系建立的前期和必要時(shí)，提供立法執(zhí)法、政策與資金上的推動(dòng)與扶持。制訂扶持信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。5.發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用政府信用是社會(huì)信用的576.鼓勵(lì)發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu)：（1）逐步建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的社會(huì)信用服務(wù)組織體系。鼓勵(lì)信用機(jī)構(gòu)之間多形式合作，做大做強(qiáng)。（2）大力扶持和培育本土評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展。增強(qiáng)我國評級機(jī)構(gòu)的影響力，重點(diǎn)扶持品牌評級機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展信用評級市場，提高信用評級行業(yè)的整體公信力。探索創(chuàng)新雙評級、再評級制度，鼓勵(lì)我國評級機(jī)構(gòu)參與國際競爭和制定國際標(biāo)準(zhǔn)。

6.鼓勵(lì)發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu)：（1）逐步建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和58（3）鼓勵(lì)信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。拓展信用服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)用范圍，加大信用服務(wù)產(chǎn)品在社會(huì)管理和市場交易中的應(yīng)用，鼓勵(lì)和擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍。推動(dòng)信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、履約擔(dān)保、信用管理咨詢及培訓(xùn)等信用服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足全社會(huì)多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務(wù)需求。（3）鼓勵(lì)信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。597.研究和建立信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)機(jī)制，

引導(dǎo)和培育各地方、各部門對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求推動(dòng)各地區(qū)、各部門在市場監(jiān)管和公共服務(wù)的市場準(zhǔn)入、納稅、合同履行、產(chǎn)品質(zhì)量安全、資格認(rèn)定、資質(zhì)審核和勞動(dòng)就業(yè)、對外貿(mào)易秩序管理、科研管理、人事人才、城市低收入家庭認(rèn)定、住房保障管理、勞動(dòng)關(guān)系、社會(huì)保險(xiǎn)等領(lǐng)域，示范使用信用信息及其信用服務(wù)產(chǎn)品。充分發(fā)揮信用記錄和信用評級在行政審批和各種政府績效評價(jià)中的作用。各級政府機(jī)構(gòu)要帶頭使用信用產(chǎn)品。今后無論是在市場監(jiān)管方面，還是在提供公共服務(wù)方面，都要廣泛應(yīng)用各類信用消息和信用產(chǎn)品，對守信者實(shí)行優(yōu)先辦理、簡化程序、“綠色通道”和重點(diǎn)支持等優(yōu)惠政策，使誠實(shí)守信者得到保護(hù)和激勵(lì)。探索建立地方政府信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法，在地方政府及其投融資平臺(tái)公司信用融資活動(dòng)中試行開展地方政府綜合信用評價(jià)。7.研究和建立信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)機(jī)制，

引導(dǎo)和培育各地方、60對于公司發(fā)展的啟示目前，社會(huì)對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求日益上升，商業(yè)信用服務(wù)產(chǎn)品逐年增加，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度也不斷提高，為我國信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇發(fā)展機(jī)遇：對于公司發(fā)展的啟示發(fā)展機(jī)遇：61征信評級機(jī)構(gòu)自身信用建設(shè)的重要意義征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)的自身信用建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重中之重。征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)要做到誠信征信、誠信評級，保證其報(bào)告的客觀、公正、中立；否則，社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)和參照無法確立，信用體系無從談起。在社會(huì)信用體系建設(shè)上，信用中介機(jī)構(gòu)擔(dān)任著“開好頭，起好步”的重要責(zé)任。一定要通過加強(qiáng)規(guī)范管理，規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，全面增強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)的可靠性和透明度。征信評級機(jī)構(gòu)自身信用建設(shè)的重要意義征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)的自身信62公司層面措施：內(nèi)部管理方面：率先為從業(yè)人員建立信用檔案并有效實(shí)現(xiàn)信息共享和系統(tǒng)互聯(lián)互通，使相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管部門可依法查詢相關(guān)信用信息，促進(jìn)建立信用約束機(jī)制；建立基本行為準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，積極開展理論研討和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，全面提升業(yè)務(wù)能力和誠信水平。對外發(fā)展戰(zhàn)略：積極參與全國范圍內(nèi)信用行業(yè)協(xié)會(huì)的交流活動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)的自律和發(fā)展；制定并實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，參與國際化的信用服務(wù)。公司層面措施：內(nèi)部管理方面：63民無信不立——孔子

民無信不立64美國模式的啟示——淺談我國社會(huì)信用體系的建設(shè)及公司發(fā)展美國模式的啟示——淺談我國社會(huì)信用體系的建設(shè)及公司發(fā)展65現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從一定意義上來講是一種信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家一般都會(huì)建立起比較完善的社會(huì)信用制度，而近年來發(fā)展中國家也紛紛著手建立本國的信用體系。發(fā)達(dá)資本主義國家的信用體系已有100多年的演進(jìn)歷史，在信用體系建設(shè)的內(nèi)涵上沒有根本區(qū)別，但由于國情和立法傳統(tǒng)的差異形成了三種主要模式現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從一定意義上來講是一種信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體66社會(huì)信用體系建設(shè)的三種模式一是以美國為代表的商業(yè)征信公司為主體的社會(huì)信用管理模式(民營征信系統(tǒng))，實(shí)行的是完全市場化的運(yùn)作;二是以德國為代表的中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式(公共征信系統(tǒng))，是一種主要由政府主導(dǎo)的模式;三是以日本為代表的銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的社會(huì)信用管理模式(社會(huì)征信系統(tǒng))。

我國目前正處在信用體系的初步建設(shè)階段，從對美、德、日為代表的三種不同信用體系的特點(diǎn)及其比較中，我們可以獲取有益的借鑒和啟示。社會(huì)信用體系建設(shè)的三種模式一是以美國為代表的商業(yè)征信公司為主67(一)美國模式

美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對美國的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。其社會(huì)信用體系的特點(diǎn)主要包括以下幾方面內(nèi)容:

1、完全市場化的運(yùn)作模式

2、完善的法律體系3、多層次、健全的信用監(jiān)管體系4、市場主體較強(qiáng)的信用意識5、對信用產(chǎn)品和評級結(jié)果的自覺廣泛的運(yùn)用(一)美國模式美國是世界上信用交易額最高的國家，也是68

1、完全市場化的運(yùn)作模式美國的社會(huì)信用管理體系，是一種完全以民營市場化運(yùn)作方式為主體的信用模式。這種模式的突出表現(xiàn)是在完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系的框架之下，形成了獨(dú)立、客觀、中立、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律并依據(jù)市場化原則運(yùn)作的征信系統(tǒng)，具有明顯的特征:1、完全市場化的運(yùn)作模式美國的社會(huì)信用管理體系，是一種完全69(1)機(jī)構(gòu)組成方面美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用報(bào)告幾乎全部由民營調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。(1)機(jī)構(gòu)組成方面美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成70(2)在業(yè)務(wù)范圍方面市場化運(yùn)作的各類信用服務(wù)公司：a.資本市場上的信用評估（資信評估）針對國家、銀行、基金、證券公司、上市大型企業(yè)專門從事證券信用評級業(yè)務(wù)，重點(diǎn)防范資本市場的風(fēng)險(xiǎn)三家：穆迪（80%銀行，78%公司）、標(biāo)普（37%，66%）、菲奇法國控股（27%，8%）b.商業(yè)市場上的信用評估（企業(yè)征信）主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告，很少涉足消費(fèi)者個(gè)人信用征集業(yè)務(wù)一家：鄧白氏c.對消費(fèi)者個(gè)人信用評估的機(jī)構(gòu)——信用局（個(gè)人征信）針對一國或一個(gè)地區(qū)的消費(fèi)者個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、處理并銷售信用報(bào)告三家：環(huán)聯(lián)、艾克飛、益百利英國控股(2)在業(yè)務(wù)范圍方面市場化運(yùn)作的各類信用服務(wù)公司：71遍布全美的消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱為消費(fèi)者信用局，consumercreditbureaus)是收集并出售消費(fèi)者信用活動(dòng)信息的機(jī)構(gòu)，其發(fā)展的速度非常迅猛。今天，美國每一個(gè)曾經(jīng)以不同形式融資的消費(fèi)者都至少有一個(gè)、甚至三個(gè)信用局檔案，每個(gè)月有超過20億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有200多萬個(gè)的信用報(bào)告出售給不同的需求者。這些需求者通過實(shí)時(shí)獲取所需的消費(fèi)者信用報(bào)告大大地降低了批準(zhǔn)一筆貸款所需的時(shí)間，從過去的數(shù)星期到現(xiàn)在的幾分鐘。美國的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由三大消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)提供，并于20世紀(jì)80年代實(shí)現(xiàn)了覆蓋全美所有消費(fèi)者的信用記錄。其余小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或某一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。信用局遍布全美的消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱為消費(fèi)者信用局，consu72在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場份額。但由于金融危機(jī)以來美國市場信用經(jīng)濟(jì)衰退，以及個(gè)人征信業(yè)競爭加劇盈利水平普遍降低，三大信用局目前也涉足企業(yè)征信和信用衍生品領(lǐng)域，分別推出不同系列的個(gè)性化定制產(chǎn)品與服務(wù)，積極拓寬商業(yè)渠道。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場73社會(huì)信用體系建設(shè)淺談-美國模式的啟示課件74(3)信息來源方面，民營征信機(jī)構(gòu)的

信息來源廣泛在美國，消費(fèi)者個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)外，還來自信用卡發(fā)行公司、汽車租賃公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與信息提供者自愿簽訂協(xié)議，由后者向征信機(jī)構(gòu)定期提供信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源則主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息。(3)信息來源方面，民營征信機(jī)構(gòu)的

信息來源廣泛在美國，消75(4)信用信息內(nèi)容全面征信機(jī)構(gòu)不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，也征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等方面，征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。(4)信用信息內(nèi)容全面征信機(jī)構(gòu)不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息76(5)服務(wù)范圍方面，美國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受信用法律的約束

只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。美國的征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象有銀行、信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)以及政府部門等。它們都是信用報(bào)告的需求方。征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告按照商品交易的原則出售給需求者(某些特殊規(guī)定條件下可免費(fèi)提供)，這是美國征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。美國相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而對企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。(5)服務(wù)范圍方面，美國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受信用法77美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場的產(chǎn)物，迎合市場發(fā)展尤其是個(gè)人金融市場的發(fā)展，兩者互相促進(jìn)。信用體系規(guī)范了美國金融市場乃至社會(huì)主體的交易行為，增強(qiáng)了美國社會(huì)的透明度，直接促進(jìn)了美國的市場經(jīng)濟(jì)走向成熟和國際化。美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場的產(chǎn)物，迎合市場發(fā)展尤其是個(gè)人金782、美國的信用管理法律框架核心：

《公平信用報(bào)告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》輔助：《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實(shí)租賃法》、《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《格雷姆-里齊-比利雷法》、《公平信用和貸記卡公開法》等2、美國的信用管理法律框架核心：79上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面信用狀況判別的主要依據(jù)是信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度，首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆一里奇一比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且803、健全的信用管理體系政府管理職能：

由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、財(cái)政部、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等國家機(jī)構(gòu)履行民間機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)的自律管理：

國家信用管理協(xié)會(huì)、聯(lián)合信用局、信用報(bào)告協(xié)會(huì)（設(shè)計(jì)報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)格式）覆蓋全社會(huì)的失信懲戒機(jī)制：

信用文化的教育：監(jiān)督、處罰、有限信任3、健全的信用管理體系政府管理職能：81

4、市場主體較強(qiáng)的信用意識美國的信用交易十分普遍，信用作為規(guī)范市場和個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的最重要的手段之一，在人們的經(jīng)濟(jì)生活乃至日常生活中也起著重要作用，幾乎沒有企業(yè)和個(gè)人不受“信用”的約束。缺乏信用記錄或信用記錄很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。所以在美國生活和做生意，信用被毀掉是一件非?？膳碌氖虑?，有不少不遵守當(dāng)?shù)匦庞梅珊蜕虡I(yè)道德的公司和個(gè)人為此斷送了事業(yè)和生活的便利，因而美國公民都具有極強(qiáng)的信用意識，非常維護(hù)自己的信用，這種信息透明的市場文化反過來也促進(jìn)了美國信用體系的發(fā)展。4、市場主體較強(qiáng)的信用意識825、對信用產(chǎn)品和評級結(jié)果的

自覺廣泛的運(yùn)用美國政府注意為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場需求。特別是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和州政府，越來越多地利用評級結(jié)果作為確保銀行、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金，能使其所持固定收入或證券組合維持在足夠信用水平上的一種保障。美國政府利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果:一是在法律中對此做出明確規(guī)定，二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)與信用等級有關(guān)的規(guī)定，三是儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)所作的規(guī)定。通過這些措施的有效實(shí)施，使絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)主體都能將聘請?jiān)u級機(jī)構(gòu)評級和運(yùn)用評級結(jié)果作為一種自覺行為，從而為信用體系的健康發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場需求。5、對信用產(chǎn)品和評級結(jié)果的

自覺廣泛的運(yùn)用美國政府注意為信用83美國信用體系模式的優(yōu)點(diǎn)1.在市場主導(dǎo)的模式中，政府是信用數(shù)據(jù)開放政策的保證者，它保護(hù)信用服務(wù)企業(yè)獲取征信數(shù)據(jù)的權(quán)利和其他利益。

政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)和強(qiáng)制政府有關(guān)部門及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以有償或無償?shù)男问较蛏鐣?huì)開放，征信企業(yè)可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)。政府通過立法進(jìn)行間接管理。從業(yè)者可根據(jù)市場的需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，競爭機(jī)制促進(jìn)了服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高，企業(yè)信用體系運(yùn)行效率較高。2.市場化運(yùn)作的私人征信局會(huì)按照市場規(guī)律發(fā)展，并有針對性地開發(fā)征信產(chǎn)品。私人征信局的發(fā)展模式是一種滾動(dòng)式發(fā)展。該行業(yè)的發(fā)展趨勢是由異地代理和行業(yè)聯(lián)盟的經(jīng)營方式逐漸達(dá)到相互兼并。私人征信局按照市場競爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，有利于征信產(chǎn)品和服務(wù)快速發(fā)展。美國信用體系模式的優(yōu)點(diǎn)1.在市場主導(dǎo)的模式中，政府是信用數(shù)84美國信用體系模式的缺點(diǎn)第一，在起步階段由于沒有資金和政策上的扶持，依靠市場力量組建，總體的投資規(guī)模會(huì)比較小，使得征信業(yè)的發(fā)展速度比較緩慢;第二，市場上出現(xiàn)的私人機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平參差不齊，如果一開始市場放任涌現(xiàn)出眾多私人機(jī)構(gòu)，不但會(huì)造成規(guī)模偏小，遍地開花的局面，還會(huì)使得行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)難以制定，市場上的征信產(chǎn)品質(zhì)量不均;第三，私人機(jī)構(gòu)往往會(huì)更注重自身利益，往往會(huì)過度競爭、不正當(dāng)競爭、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等。美國信用體系模式的缺點(diǎn)第一，在起步階段由于沒有資金和政策上的85美國模式的問題美國金融危機(jī)的實(shí)質(zhì)就是信用危機(jī)，金融危機(jī)中的美國就是前車之鑒。從美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)來看，金融業(yè)必須遵循審慎經(jīng)營的原則，這是由其高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度和高信息不對稱性所決定的。市場約束不等于放任自流，越是發(fā)達(dá)的金融市場，越是需要與風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度相匹配的嚴(yán)格監(jiān)管;對社會(huì)信用體系的監(jiān)管要適應(yīng)創(chuàng)新和市場變化，不能過分依賴具體“規(guī)則”的約束，而應(yīng)采取更具靈活性的原則導(dǎo)向監(jiān)管模式，加大對投資銀行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所的信用監(jiān)管，注重加強(qiáng)同市場的溝通，處理好創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系，從而構(gòu)建更加穩(wěn)健的金融體系。美國模式的問題美國金融危機(jī)的實(shí)質(zhì)就是信用危機(jī)，金融危機(jī)中的美86（二）歐洲模式（以德國為代表）模式的形成：歐洲是公共信貸登記系統(tǒng)的起源地，以德國為代表在歐洲廣泛使用的信用管理模式是以中央銀行建立的公共信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式，即主要是以公共信用征集機(jī)構(gòu)為主體的信用管理模式。德國早在1934年就首先建立了信貸登記系統(tǒng)。德國的公共信用征集機(jī)構(gòu)主要是1.由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的征信信息調(diào)查網(wǎng)絡(luò);2.征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和供中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管與貨幣政策決策，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。3.管理機(jī)構(gòu)是非盈利性的，直接隸屬于中央銀行，這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場化的運(yùn)作模式。（二）歐洲模式（以德國為代表）模式的形成：87德國模式特點(diǎn)在機(jī)構(gòu)組成和主要職能方面，公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，并提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人發(fā)放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等；德國模式特點(diǎn)在機(jī)構(gòu)組成和主要職能方面，公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由88在信息數(shù)據(jù)獲得方面，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過法律或決議的形式，強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能覆蓋一國的全部金融機(jī)構(gòu)。在信息數(shù)據(jù)獲得方面，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過法律或決議的形式，強(qiáng)89在收集信息數(shù)據(jù)的范圍方面，公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息；既包括正面信息，也包括負(fù)面信息。公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來源相對較窄，不包括來自法院、公共租賃公司、資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其他非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸信息，只有不到1／3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)信息。在收集信息數(shù)據(jù)的范圍方面，公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企90在信用數(shù)據(jù)使用方面，許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。在德國，根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，信用數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對等原則。這是由于該系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上該系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供。這種對等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，很少收費(fèi)甚至不收費(fèi)；在信用數(shù)據(jù)使用方面，許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較91在信貸額度方面：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是進(jìn)入該系統(tǒng)的單筆貸款都有一個(gè)最低的額度限制，低于此額度的貸款將不被公共信貸登記系統(tǒng)接納。德國作為對此額度限制最高的國家，約為160萬美元。在信貸額度方面：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是進(jìn)入該系統(tǒng)的92德國對公共信貸登記系統(tǒng)

實(shí)行最低限制的目的一是為了支持央行的監(jiān)管，這是公共信貸系統(tǒng)建立的最初目標(biāo)，數(shù)量太小的貸款信息收集起來并沒有太大的意義，其對金融系統(tǒng)的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)并沒有太大影響;二是為了給各金融部門提供高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù);三是因?yàn)槿绻麑J款數(shù)量不作限制，將導(dǎo)致所有的貸款信息都進(jìn)入公共信貸登記系統(tǒng)，系統(tǒng)將不堪重負(fù)。德國作為世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家之一，其公共信貸登記系統(tǒng)從5200家金融機(jī)構(gòu)收集信息，但由于實(shí)行160萬美元的最低貸款額度限制，故只有9.6萬消費(fèi)者和17萬家公司的信息進(jìn)入該系統(tǒng)。德國對公共信貸登記系統(tǒng)

實(shí)行最低限制的目的一是為了支持央行的93德國模式的優(yōu)點(diǎn)1.監(jiān)管嚴(yán)格:政府主導(dǎo)模式下的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)被作為中央銀行的一個(gè)部門建立。2.強(qiáng)制性信息采集：（1）政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn)在于，在公共數(shù)據(jù)比較分散的條件下，可以由政府協(xié)調(diào)社會(huì)各方面，強(qiáng)制性地讓局部主體提供各種數(shù)據(jù)，以便在較短的時(shí)間內(nèi)建立起覆蓋全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫。德國模式的優(yōu)點(diǎn)1.監(jiān)管嚴(yán)格:94（2）確保信息收集的全面性公共征信機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制性可以帶來許多私營征信局所不能起到的作用。在一些非征信國家中，特別是小國或者處于轉(zhuǎn)型的國家，由國家政府部門建立類似國家征信數(shù)據(jù)庫，能協(xié)調(diào)社會(huì)各個(gè)方面，強(qiáng)制性地讓局部將各種數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來。金融機(jī)構(gòu)往往不愿共享它們信貸質(zhì)量好的借款人的正面信息，因?yàn)檫@將削弱自身的競爭力并加劇市場競爭，所以只是單純地依靠自愿機(jī)制組建的私營征信局往往不能做到信貸信息收集的全面性。（2）確保信息收集的全面性95德國模式的缺點(diǎn)（1）信息采集的主體和內(nèi)容設(shè)置不夠全面，不利于促進(jìn)社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：信息征集有門檻限制，涵蓋范圍不全面；公共信貸登記系統(tǒng)接受完全負(fù)面的信息，這也是德國銀行業(yè)長期以來一直惜貸的原因之一。德國模式的缺點(diǎn)（1）信息采集的主體和內(nèi)容設(shè)置不夠全面，不利于96（2）強(qiáng)制無償共享信息，削弱了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信息搜集的積極性：因?yàn)槭菑?qiáng)制性信息共享，一方面，各家銀行發(fā)現(xiàn)別人搜集信息，自己設(shè)法搭便車很劃算;另一方面，各家銀行又不愿把自己花費(fèi)昂貴成本搜集的信息提供給別人輕松享用。所以在銀行、貸款人之間各自利益、成本的均衡博弈中，各銀行往往會(huì)失去采集信用信息的主動(dòng)性，從而弱化其自身的篩選和監(jiān)控工作。對于這種弊端的一個(gè)解決途徑可以考慮給信息定價(jià)。這在一定程度上能彌補(bǔ)搜集信息積極性的削弱。（2）強(qiáng)制無償共享信息，削弱了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信息搜集的積極性：97（3）政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系正面臨著難以滿足市場對信用產(chǎn)品各種需求的挑戰(zhàn)。由于政府不是市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，其建立數(shù)據(jù)庫的目的不在于生產(chǎn)征信產(chǎn)品參與市場競爭，而是出于其它非贏利目的。政府也難以具有信用管理理論所要求征信機(jī)構(gòu)具有的“獨(dú)立”、“高效”和“客觀”報(bào)告事實(shí)的特性。（3）政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系正面臨著難以滿足市場對信用98（4）由于征信系統(tǒng)建設(shè)工程巨大，龐大的建設(shè)費(fèi)用和維護(hù)費(fèi)用對政府的財(cái)政支出也產(chǎn)生了較大的影響?；谝陨显颍诘聡Ｊ较?，征信數(shù)據(jù)庫的商業(yè)化和信用產(chǎn)品市場的競爭機(jī)制難以形成，其在向客戶提供所需的各種報(bào)告產(chǎn)品時(shí)難以真正滿足市場的各種需求。（4）由于征信系統(tǒng)建設(shè)工程巨大，龐大的建設(shè)費(fèi)用和維護(hù)費(fèi)用對政99德國模式的轉(zhuǎn)變政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系建設(shè)發(fā)展趨勢正朝著由政府主導(dǎo)逐漸向市場化運(yùn)作轉(zhuǎn)變。德國評估分析師資格認(rèn)證協(xié)會(huì)會(huì)長艾文靈(曾參與德國信用體系建設(shè)全過程)認(rèn)為，“外部評級系統(tǒng)是商業(yè)銀行內(nèi)部評級系統(tǒng)的有效補(bǔ)充”。德國模式的轉(zhuǎn)變政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系建設(shè)發(fā)展趨勢正朝著100德國銀行的評級系統(tǒng)往往過于謹(jǐn)慎，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評級系統(tǒng)拒絕的客戶中，60%并沒有風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)的修改和完善，這個(gè)數(shù)據(jù)目前已經(jīng)降低到了30%;但這30%對銀行來講也是不小的贏利機(jī)會(huì)。如果想不失去這30%的客戶，就需要啟用外部評級系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證。外部評級機(jī)構(gòu)存在的另一個(gè)理由是其透明性。一般而言，銀行內(nèi)部的評級系統(tǒng)不對外部公開，而外部評級機(jī)構(gòu)卻可以提供公開信息，這使社會(huì)各界對風(fēng)險(xiǎn)都有總體的印象，社會(huì)各界及客戶都可以獲得評估結(jié)果。事實(shí)上，企業(yè)在銀行的間接融資只是其融資的很小一部分，有了外部信用評級的結(jié)果，企業(yè)可以利用這一商業(yè)信用擴(kuò)大對上下游企業(yè)的信用能力，同時(shí)以此增強(qiáng)其債券市場的融資能力。德國銀行的評級系統(tǒng)往往過于謹(jǐn)慎，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評級系101（三）日本模式1.日本的信用體系形成模式日本是以銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的社會(huì)信用管理模式，可稱為“社會(huì)征信系統(tǒng)”。銀行協(xié)會(huì)建立非盈利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)即日本個(gè)人信用信息中心，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人征信和企業(yè)征信，會(huì)員銀行共享信息等。該中心在收集信息時(shí)要付費(fèi)，而在提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以保持中心的發(fā)展，但這種收費(fèi)并不以盈利為目的。與之并存的還有一些商業(yè)征信公司作為有益的補(bǔ)充，如帝國數(shù)據(jù)銀行等。（三）日本模式1.日本的信用體系形成模式日本是以銀行協(xié)會(huì)建立1022、日本社會(huì)征信系統(tǒng)的

主要特點(diǎn)及發(fā)展趨勢日本社會(huì)征信系統(tǒng)最突出的特點(diǎn)在于對消費(fèi)者個(gè)人的征信，其根據(jù)信息來源的差異建立了不同的征信系統(tǒng)，其提供個(gè)人資信情況的機(jī)構(gòu)主要有三家，即銀行系統(tǒng)的“全國銀行個(gè)人信用信息中心”、郵購系統(tǒng)的“信用信息中心”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會(huì)”。全國銀行個(gè)人信用信息中心采取會(huì)員制，全銀協(xié)的會(huì)員主要是銀行、信用金庫、信用工會(huì)、農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)和銀行系統(tǒng)的信用卡公司等。日本個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)通常以信販公司和消費(fèi)者金融公司等主要不以物品或金錢為提保，而是專門以個(gè)人信用為擔(dān)保而從事信貸服務(wù)的經(jīng)營者為會(huì)員，進(jìn)行個(gè)人信息的收集、儲(chǔ)存、整理和分類等管理業(yè)務(wù)，并根據(jù)會(huì)員所提出的需求，向其提供相關(guān)的個(gè)人信用信息。信用信息機(jī)構(gòu)的信息來源主要是通過會(huì)員提供，該機(jī)構(gòu)要求會(huì)員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行情況、還款情況，有沒有提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。1978年3月，日本三家信用信息中心機(jī)構(gòu)之間開始實(shí)行信息資源共享，相互交流信息情報(bào)。2、日本社會(huì)征信系統(tǒng)的

主要特點(diǎn)及發(fā)展趨勢日本社會(huì)征信系統(tǒng)最103日本向消費(fèi)者提供的信用每年都呈擴(kuò)大趨勢，消費(fèi)者信用已深入到國民生活之中。金融機(jī)構(gòu)等信用供給者從顧客處收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，同時(shí)也向信用信息機(jī)構(gòu)調(diào)查了解其他金融機(jī)構(gòu)收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，并根據(jù)這些信用信息來判斷是否給消費(fèi)者以信用。在日本，從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務(wù)的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費(fèi)信貸的，日本稱之為“SARAKIN”的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃公司等。近年來，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，個(gè)人消費(fèi)需求不旺。日本銀行業(yè)因不良債權(quán)問題所累而嚴(yán)重惜貸，銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在此間大幅度下降;而專向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司在此間卻異軍突起，迅猛發(fā)展，越來越引人注目，被稱為“異色的新金融軍團(tuán)”。金融公司業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的主要原因是擁有龐大的客戶信用信息系統(tǒng)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。據(jù)說目前日本個(gè)人資信內(nèi)容最全的就是消費(fèi)金融系統(tǒng)的信用信息中心，銀行系統(tǒng)和郵購系統(tǒng)與之相比還存在一定的差距。日本向消費(fèi)者提供的信用每年都呈擴(kuò)大趨勢，消費(fèi)者信用已深入到1043、在征信法律的制定上傾向于對個(gè)人信用信息的保護(hù)在對個(gè)人信用信息的收集問題上，也會(huì)存在信用供給機(jī)構(gòu)和信用信息機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的泄露，從而造成對個(gè)人隱私權(quán)侵害的問題。如有的是公司職員進(jìn)行的泄露，有些是通過計(jì)算機(jī)設(shè)施而進(jìn)行的信息竊取等等，這些都對個(gè)人隱私權(quán)造成極大的侵害，因此，如何保護(hù)個(gè)人信用信息成為日本法學(xué)界十分關(guān)注的問題。在日本，對個(gè)人信用信息保護(hù)的法律規(guī)定體現(xiàn)在：限定個(gè)人信用信息的范圍;限定行為規(guī)制對象的范圍;收集信息時(shí)必須得到本人的同意;信用征集機(jī)構(gòu)對信息主體提出的對錯(cuò)誤信息要求訂止的情況有調(diào)查的義務(wù);從確保信息的最新性及正確性的觀點(diǎn)出發(fā)。日本現(xiàn)在的信用信息機(jī)構(gòu)把保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間限定在5年至7年，對信用供給機(jī)構(gòu)也規(guī)定了保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間。為了保證適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行信用供給及防止貸款過剩，對于個(gè)人信用信息的收集、利用或信用供給機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行信息交流是不可缺少的。對此，日本的《貸款業(yè)規(guī)制法》及《分期付款銷售法》也有所規(guī)定。3、在征信法律的制定上傾向于對個(gè)人信用信息的保護(hù)在對個(gè)人信105目前，盡管日本的一些金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信息機(jī)構(gòu)都制定了保護(hù)信息主體權(quán)利的規(guī)則，然而對于違反這些規(guī)則的行為卻沒有規(guī)定嚴(yán)厲的制裁及對違反者的處罰措施，因此，信用信息的泄露、消費(fèi)者隱私受到侵犯等現(xiàn)象仍然猖獗。目前，盡管日本的一些金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信息機(jī)構(gòu)都制定了保護(hù)信息主106(四)美、德、日三國信用體系的比較美、德、日三國信用體系的共同點(diǎn)主要表現(xiàn)在有關(guān)征信的立法方面，美國、德國和日本都非常重視征信立法，尤其是在保護(hù)消費(fèi)者隱私方面。

1、美、德、日三國信用體系的共同點(diǎn)

(四)美、德、日三國信用體系的比較美、德、日三國信用體系的107比較美、德、日三國的信用體系，可見民營征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)不能簡單地互相取代，而是在各自范圍內(nèi)發(fā)揮作用，是相互補(bǔ)充的關(guān)系。首先，公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要，主要為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù);其次，民營征信機(jī)構(gòu)則為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，信用所覆蓋的范圍更寬、更廣、更全面;再次，公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用多數(shù)屬于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的信息互通，而民營征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。因此，在許多國家，民營征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)是并存的，一類機(jī)構(gòu)不可能完全取代另一類機(jī)構(gòu)。從以上三種模式的信用體系發(fā)展趨勢，以及我國現(xiàn)階段的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來看，以機(jī)構(gòu)性為主、功能性為輔的金融監(jiān)管體制（德國模式）不利于市場經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的發(fā)展，以行業(yè)協(xié)會(huì)自律為主導(dǎo)的信用體系模式缺乏嚴(yán)格監(jiān)管（日本模式），不足以支撐起社會(huì)全面信用體系的建設(shè)。從社會(huì)信用體系建設(shè)的推動(dòng)力量來看，應(yīng)從政府引導(dǎo)和推動(dòng)開始，逐步向信用中介機(jī)構(gòu)為主的市場化運(yùn)作過渡，到社會(huì)信用體系自身發(fā)展?jié)u趨成熟時(shí)，最終形成“市場為主、政府為輔”的模式，是我國社會(huì)信用管理的現(xiàn)實(shí)選擇。因此，在現(xiàn)存的三種模式當(dāng)中，美國模式對我國最有借鑒意義。比較美、德、日三國的信用體系，可見民營征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)108我國社會(huì)信用體系現(xiàn)狀與美國、歐洲和日本相比，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)仍處于起步階段，差距很大，且進(jìn)展遲緩。在信用征信領(lǐng)域，目前我國所取得的主要進(jìn)展是中國人民銀行主導(dǎo)建設(shè)的“全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，該系統(tǒng)于2003年基本建成并開始使用，類似于德國的公共信用登記系統(tǒng)，主要收集銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，但不包括非銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，征信的范圍有限。民間的征信調(diào)查機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)范圍小，不同城市征信機(jī)構(gòu)的信用信息無法共享，有些征信機(jī)構(gòu)既做征信、咨詢業(yè)務(wù)，也同時(shí)兼營資信評估業(yè)務(wù)，但總體而言征信業(yè)與信用評估業(yè)均未成規(guī)模，完整的信用體系還未形成。因此，借鑒美、德、日的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)我國特色的社會(huì)信用體系具有非常重要的實(shí)踐意義。我國社會(huì)信用體系現(xiàn)狀與美國、歐洲和日本相比，我國的社會(huì)信用109社會(huì)信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義是進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的迫切要求;是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的迫切要求;是進(jìn)一步深化對外經(jīng)濟(jì)合作、適應(yīng)更加開放新形勢的迫切要求；是加大失信懲戒力度、切實(shí)改善社會(huì)誠信狀況的迫切要求;更是我們所有信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所要肩負(fù)的光榮歷史使命?？偠灾谖覈龠M(jìn)科學(xué)發(fā)展的重大戰(zhàn)略機(jī)遇期，良好的社會(huì)信用作為實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志，其建設(shè)任務(wù)和意義突顯重大而又緊迫。社會(huì)信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義是進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制110發(fā)展模式與原則縱觀以上介紹過的美、德、日三種模式，我們可以看出信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)長期性的系統(tǒng)工程。信用體系的核心是信用信息的充分披露與共