保險保險經(jīng)紀人和專業(yè)自保公司

第七章保險、保險經(jīng)紀人、專業(yè)自保公司保險保險經(jīng)紀人專業(yè)自保公司第一節(jié)保險一、保險的定義和性質(zhì)定義：經(jīng)濟上：分攤風險的安排；法律上，一方同意補償另一方的合同安排。特點：1、具有互助性質(zhì)2、是一種合同行為3、對災(zāi)害事故進行補償保險的基本職能1、分攤損失和分擔風險2、經(jīng)濟補償保險的派生職能1、投資2、防災(zāi)防損二、保險的代價經(jīng)營費用：約為保費的20%欺詐性索賠：人身、財產(chǎn)保險對防損工作的疏忽漫天要價：如醫(yī)療保險與醫(yī)療費用保險的原則補償原則保險利益原則代位求償原則最大誠信原則保險的險種一、財產(chǎn)保險火災(zāi)保險海洋運輸保險內(nèi)陸運輸保險盜竊保險忠誠保證保險確實保證保險鍋爐和機器保險玻璃保險電子數(shù)據(jù)處理保險地震保險農(nóng)作物保險信用保險政治風險保險產(chǎn)權(quán)證書保險二、責任保險普通責任保險受托人責任保險職業(yè)責任保險1、醫(yī)療責任事故保險2、錯誤和疏忽保險勞工保險和雇主責任保險個人責任保險三、財產(chǎn)和責任綜合保險汽車保險航空保險核電站保險企業(yè)財產(chǎn)和責任綜合保險家庭財產(chǎn)和責任綜合保險四、人身保險人壽保險年金保險健康保險假如你是華東理工大學(xué)負責風險管理的校長，請為華理制定一份綜合保險計劃。（分析有哪些風險點，可投保何種保險）企業(yè)保險的選擇和購買一、企業(yè)投保決策的約束法律約束行政約束其他外部約束企業(yè)內(nèi)部約束二、確定投保方案三、選擇保險公司償付能力：實際資產(chǎn)-實際負債/自留凈保費收入盈利狀況：保費收入、投資收益保險費率：費率和保障的關(guān)系保險品種和服務(wù)質(zhì)量財產(chǎn)保險1/2人壽保險1/4四、保險合同談判五、我國企業(yè)現(xiàn)行的保險管理模式1、財務(wù)部門統(tǒng)管2、各部門分管保險3、設(shè)立專職的保險管理部門第二節(jié)保險經(jīng)紀人有據(jù)可查的保險經(jīng)紀人出現(xiàn)于1575年。由于當時海上貿(mào)易的風險很大，海上事故經(jīng)常發(fā)生；在倫敦保險市場上，沒有一個承保人敢于承擔一次航行的全部風險，他們每個人只能承擔保險金額的一部分，這需要利用有豐富保險專業(yè)知識和了解市場行情的保險經(jīng)紀人作為中介，將超出單獨承保人能力部分的承保危險和保額在其他承保人之間分攤，這就是早期的保險經(jīng)紀人。當初的保險經(jīng)紀人大部分是無組織的，他們有的是從事業(yè)余活動并有專門知識的商人，有的是地主，有的是銀行家。他們有豐富的保險專業(yè)知識，并且通過長期的實踐，深諳航海的風險，一般有固定的辦公場所，依靠撮合保險作為職業(yè)和生活收入的來源?？梢娫缙诘谋ｋU經(jīng)紀人已經(jīng)具有了現(xiàn)代保險經(jīng)紀人的特征。國外的的保險險經(jīng)紀紀人在國際際保險險市場場上，，英國國的保保險經(jīng)經(jīng)紀制制度影影響最最大，，保險險經(jīng)紀紀人的的力量量最強強。據(jù)據(jù)統(tǒng)計計，英英國保保險市市場上上有800多家家保險險公司司，而而保險險經(jīng)紀紀公司司就超超過3200家家，共共有保保險經(jīng)經(jīng)紀人人員8萬多多名。。英國國保險險市場場上60%以上上的財財險業(yè)業(yè)務(wù)是是由經(jīng)經(jīng)紀人人帶來來的，，“勞勞合社社”的的業(yè)務(wù)務(wù)更是是必須須由保保險經(jīng)經(jīng)紀人人來安安排。。在德國，保保險代理人人被稱作是是保險人"延長的手手"，而獨獨立保險經(jīng)經(jīng)紀人則有有被保險人人的"同盟盟者"之稱稱。目前，，德國的保保險經(jīng)紀人人總數(shù)為3000多多人。在個個人保險業(yè)業(yè)務(wù)方面，，8%的業(yè)業(yè)務(wù)量是由由經(jīng)紀人帶帶來的，高高于銀行代代銷（5%）和保險險公司直銷銷（7%））。而在工工業(yè)企業(yè)保保險業(yè)務(wù)的的銷售上，，保險經(jīng)紀紀人舉足輕輕重，50%-60%的業(yè)務(wù)務(wù)量是由經(jīng)經(jīng)紀人帶來來的，遠遠遠超過了保保險代理人人（10%-20%）的業(yè)務(wù)務(wù)量。美國保險市市場上保險險公司眾多多，達五千千多家。保保險經(jīng)紀人人在美國市市場上發(fā)揮揮著一定的的作用，但但遠沒有英英國那么重重要。在在壽險方方面，保險險經(jīng)紀人幾幾乎不介入入。在一些些州（如紐紐約州）有有規(guī)定，保保險經(jīng)紀人人不得辦理理人壽保險險和年金保保險業(yè)務(wù)。。在在財財險方面，，美國以保保險代理人人和保險經(jīng)經(jīng)紀人為中中心，進行行保險營銷銷。經(jīng)紀人人主要招攬攬大企業(yè)或或大項目保保險業(yè)務(wù)，，經(jīng)紀公司司多設(shè)在大大城市。經(jīng)經(jīng)紀人的傭傭金支付標標準以保險險人經(jīng)營業(yè)業(yè)務(wù)的性質(zhì)質(zhì)和種類等等因素來確確定。商業(yè)業(yè)火災(zāi)險的的傭金率一一般為保費費收入的19%，一一般商業(yè)責責任險的比比率為18%，汽車車險為16%，勞動動力補償險險為10%左右。雙雙方通過討討價還價還還可以有所所浮動。一、保險經(jīng)經(jīng)紀人的基基本理論保險中介：：保險代理理人、保險險經(jīng)紀人、、保險公估估人定義：代表投保人人在保險市場場上選擇保保險人，同同保險方洽洽談保險合合同并代辦辦保險手續(xù)續(xù)以及提供供相關(guān)服務(wù)務(wù)的中間人人。（一）權(quán)利利與義務(wù)1、權(quán)利要求支付傭傭金擁有保單留留置權(quán)代理人和經(jīng)經(jīng)紀人的區(qū)區(qū)別？保險經(jīng)紀人人是種專家家型的經(jīng)紀紀人。在發(fā)發(fā)達的保險險市場上，，要想成為為一名保險險經(jīng)紀人，，必須通過過嚴格的審審查。審查查的內(nèi)容是是經(jīng)紀人必必須掌握大大量的保險險法律知識識和保險業(yè)業(yè)務(wù)實踐經(jīng)經(jīng)驗。我國規(guī)定，，從事保險險經(jīng)紀業(yè)務(wù)務(wù)的人員必必須參加保保險經(jīng)紀人人員資格考考試；凡具具有大專以以上學(xué)歷的的個人，均均可報名參參加保險經(jīng)經(jīng)紀人員資資格考試；；保險經(jīng)紀紀人員資格格考試合格格者，由中中國保險監(jiān)監(jiān)督管理委委員會核發(fā)發(fā)《保險經(jīng)經(jīng)紀人員資資格證書》》；《資格格證書》還還只是對有有保險經(jīng)紀紀能力人員員的資格認認定，不能能作為執(zhí)業(yè)業(yè)證件使用用?！侗ｋU險經(jīng)紀人員員執(zhí)業(yè)證書書》才是保保險經(jīng)紀人人員從事保保險經(jīng)紀活活動的唯一一執(zhí)照。己己取得《資資格證書》》的個人，，必須接受受保險經(jīng)紀紀公司的聘聘用，并由由保險經(jīng)紀紀公司代其其向中國保保險監(jiān)督管管理委員會會申領(lǐng)并獲獲得《保險險經(jīng)紀人員員執(zhí)業(yè)證書書》后，方方可從事保保險經(jīng)紀業(yè)業(yè)務(wù)。2、義務(wù)提供保險信信息，促成成客戶簽訂訂保險合同同監(jiān)督保險合合同履行協(xié)助索賠損害賠償責責任（二）保險險經(jīng)紀合同同居間合同：：中介服務(wù)務(wù)、收取傭傭金（向保保險人）委托合同：：代辦投保保、檢驗、、索賠咨詢合同保險經(jīng)紀人人的作用經(jīng)紀人人的工工作流流程1.保險安安排流程圖圖一、選擇保保險人二、處理風風險完成投保單單了解投保人人的全面信信息安排勘查向保險人提提供信息向客戶提供供并解釋條條款向保險人和和被保險人人提供書面面意見促使使保險合同同生效安排保單批批注及其他他有關(guān)文件件把風險記錄錄在保險經(jīng)經(jīng)紀人檔案案中把客戶的保保費支付給給保險人同意信用條條款安排再保險險2.保險索索賠流程圖圖理賠談判核查記錄并并判斷損失失是否屬于于保單的責責任范圍迅速向保險險人遞交出出險通知書書根據(jù)保單單提醒被被保險人人注意自自己的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)協(xié)助被保保險人準準備必要要的文件件和資料料以便索索賠從保險人人處收集集理賠記記錄當重大損損失發(fā)生生時，同同保險人人和被保保險人共共同核查查損失3.保險險經(jīng)紀人人的其他他服務(wù)保險經(jīng)紀紀人的傭傭金收入入保險經(jīng)紀紀公司接接受客戶戶委托，，為客戶戶提供包包括辦理理投保手手續(xù)在內(nèi)內(nèi)的一系系列保險險經(jīng)紀服服務(wù)，在在這種情情況下，，由承保的的保險公公司向保保險經(jīng)紀紀公司支支付傭金金，客戶戶不必支支付報酬酬?？蛻舨⒉徊煌侗?，，或并不不通過保保險經(jīng)紀紀公司投投保，只只是委托托保險經(jīng)經(jīng)紀公司司為其提提供風險險評估、、風險管管理、防防災(zāi)防損損咨詢服服務(wù)，或或委托保保險經(jīng)紀紀公司為為其代辦辦索賠。。在這種種情況下下，客戶戶應(yīng)按國國家有關(guān)關(guān)規(guī)定或或雙方的的約定向向保險經(jīng)經(jīng)紀公司司支付咨咨詢費或或傭金。。為保險公公司安排排再保險險時收取取保險公公司支付付的傭金金；組織保險險公司對對特殊保保險項目目進行共共保時按按保險公公司收取取保費的的一定比比例收取取傭金。。接待客戶戶業(yè)務(wù)洽談?wù)労炗單型袇f(xié)議書書向保險人人詢價比較、選選擇保險險人設(shè)計保險險方案代辦投保保手續(xù)、、代繳保保險費、、由保險險人出立立保險單單告知客戶戶建立客戶戶檔案保險業(yè)務(wù)務(wù)程序圖圖與客戶和和保險人人保持聯(lián)聯(lián)系保單到期期續(xù)保發(fā)生索賠賠案向客戶收收集索賠賠所需資資料、向向保險人人提出索索賠申請請獲取保險險賠款、、巴賠款款付給客客戶第三節(jié)專專業(yè)業(yè)自保公公司一、專業(yè)業(yè)自保公公司的性性質(zhì)和發(fā)發(fā)展簡史史定義：為為由不屬屬于保險險業(yè)的母母公司全全部擁有有的保險險子公司司，它主主要職能能是為母母公司及及其子公公司提供供保險。。最早追溯溯于中世世紀的互互助保險險和19世紀的的相互保保險團體體。在19世紀紀40年年代,美美國的一一些船東東不滿意意于倫敦敦勞合社社承保人人提供的的海上保保險服務(wù)務(wù),因而而創(chuàng)辦了了AtlanticMutual;1845年年,倫敦敦的一些些貨棧主主因為無無法從保保險人那那里獲得得所需的的保險保保障,于于是創(chuàng)辦辦了RoyalInsuranceCompany來滿足足其承保保要求??現(xiàn)代意義義上的自自保公司司是20世紀2、30年代在在歐洲產(chǎn)產(chǎn)生的。。截至2005年底,全球范范圍內(nèi)專專業(yè)自保保公司的的數(shù)量已已超過5000家,總總保費收收入接近近260億美元元,總投投資已逾逾1400億美美元?美國的專專業(yè)自保保公司提提供意外外保險，，特別是是產(chǎn)品責責任保險險和職業(yè)業(yè)責任保保險。美美國500家最最大的企企業(yè)中就就有30％以上上設(shè)立了了自保公公司。歐洲專業(yè)自保保公司主要提提供財產(chǎn)保險險共同特點是專專業(yè)自保公司司很多設(shè)在離岸金融市場場，如百慕大是是世界上最大大的專業(yè)自保保公司集中地地，其他有開開曼群島、英英屬維爾京群群島、盧森堡堡、愛爾蘭、、香港、新加加坡等地我國專業(yè)自保保公司的雛形形有中國石化化公司安全生生產(chǎn)保證基金金、新疆建設(shè)設(shè)兵團財產(chǎn)保保險公司（中中華聯(lián)合財產(chǎn)產(chǎn)保險公司））。2000年8月在香香港注冊成立立的中海石油油保險有限公公司是我國第第一家真正意意義上的專業(yè)業(yè)自保公司。。二、專業(yè)自保保公司的興起起原因及優(yōu)缺缺點（一）興起原原因歐美保險市場場承保周期發(fā)發(fā)生劇烈變動動，保險費率率和承保能力力忽高忽低，，使企業(yè)難以以獲得連續(xù)性性的風險籌資資安排不適當?shù)谋ｋU險費率結(jié)構(gòu)得不到足夠的的保障費率過高（二）優(yōu)點保險費用減少少：無需支付付附加保費、、減少機會成成本、可以以以較低的費率率進行再保險險風險選擇：可可預(yù)測損失自自留，不可控控部分分保風險控制：運運用本公司的的損失數(shù)據(jù)，，提高風險控控制能力對商業(yè)保險市市場的補充進入再保險市市場稅收：交付專專業(yè)自保公司司的費用可作作為稅前扣除除（除美國外外）、可獲得得較低公司所所得稅稅率離岸金融市場場：監(jiān)管較松松、注冊費用用低全球風險籌資資戰(zhàn)略：利潤中心（三）不足之之處風險組合的規(guī)規(guī)模較?。涸缭缙谝壮霈F(xiàn)虧虧損開辦和經(jīng)營費費用與保險人合作作的費用：依依賴再保險跨國公司的子子公司所在國國的法律限制制：如限制向向?qū)I(yè)自保公公司匯出保費費金額。四、專業(yè)自保保公司的種類類1.按照其規(guī)規(guī)模劃分賬面專業(yè)自保保公司：一人人管理，秘密密經(jīng)營小規(guī)模專業(yè)自自保公司：設(shè)設(shè)在離岸中心心，自留少部部分風險，其其余再保險大規(guī)模專業(yè)自自保公司2.按所有權(quán)權(quán)劃分一個母公司擁擁有的專業(yè)自自保公司：英英國多個母公司擁擁有的專業(yè)自自保公司：美美國協(xié)會專業(yè)自保保公司（團體體專業(yè)自保公公司）：由職職業(yè)團體、行行業(yè)組織設(shè)立立，如航空、、能源等。租借專業(yè)自保保公司單元專業(yè)自保保公司3.按經(jīng)營范范圍分類純粹專業(yè)自保保公司對外經(jīng)營的專專業(yè)自保公司司4.按職能分分類從事直接保險險業(yè)務(wù)的專業(yè)業(yè)自保公司從事再保險業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)自自保公司5.按地點分分類離岸金融市場場的專業(yè)自保保公司國內(nèi)的專業(yè)自自保公司五、風險自留留集團所有成員必須須為被保險人人成員必須從自自留集團購買買保險組織形式可以以是股份公司司、相互保險險公司或互惠惠合作社等專業(yè)自保公司司的業(yè)務(wù)范圍圍

專業(yè)自保保公司的業(yè)務(wù)務(wù)范圍極其廣廣泛，覆蓋了了所有可保風風險。承保最最多的業(yè)務(wù)種種類有：意外外傷害、勞工工賠償、公眾眾責任、醫(yī)療療過失、產(chǎn)品品責任、利潤潤損失、員工工福利、污染染責任、資產(chǎn)產(chǎn)征用、核爆爆炸等。專業(yè)自保公公司的日常常管理１１．風險管管理。自保保公司從專專業(yè)技術(shù)和和精算兩個個方面對母母公司的風風險進行評評估，并制制定自保計計劃。評估估工作定期期進行，不不斷發(fā)現(xiàn)潛潛在損失，，包括衡量量潛在的損損失頻率和和損失程度度。并根據(jù)據(jù)對風險的的評估和衡衡量，做好好防損減損損工作。專業(yè)自保公公司的經(jīng)營營管理２．再保險險。再保險險的目的是是降低成本本，取得最最有利的保保障范圍。。包括：（（１１）確定自自留水平，，制定再保保險計劃；；（（２）協(xié)商商簽訂再保保險合同；；（（３）分保保安排。３．理賠管管理。由專專業(yè)自保公公司和被保保險人雙方方聯(lián)合對受受損標的進進行估損和和理賠。４．行政管管理。包括括文件資料料的提供、、法律所規(guī)規(guī)定的公司司治理、相相關(guān)法律服服務(wù)等。５．基金管管理。包括括對資本金金、儲備金金和累積基基金的投資資管理。專業(yè)自保公公司的委托托管理專專業(yè)自自保公司可可以聘用雇雇員進行內(nèi)內(nèi)部管理，，也可以委委托專業(yè)化化的管理公公司進行管管理。這些些管理公司司都設(shè)立在在主要的離離岸金融市市場，它們們中有一些些是專門從從事這方面面管理的獨獨立公司，，但大部分分是保險經(jīng)經(jīng)紀公司、、承保代理理機構(gòu)、律律師事務(wù)所所、會計師師事務(wù)所或或銀行的附附屬機構(gòu)。。管理公司司一般主要要履行以下下