保險基本原則培訓課件

保險基本原則保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則第一節(jié)保險利益原則保險利益(又可稱為可保利益)，是投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟利益關(guān)系。當保險標的安全存在時，被保險人的利益就存在；當保險標的遭到損毀時，被保險人的利益就受到損害。保險利益原則保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，必須具有保險利益。我國保險法規(guī)定：沒有保險利益，保險合同無效。財產(chǎn)保險的保險利益一般是要求當保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。人身保險的保險利益一般是要求投保人在投保時必須對被保險人具有保險利益。保險利益的意義限制保險補償金額（便于衡量損失）防止道德風險的發(fā)生防止將保險變?yōu)橘€博保險利益成立的條件合法利益確定的利益（現(xiàn)有的與期待的）經(jīng)濟利益---可以用貨幣衡量

財產(chǎn)保險的保險利益來源財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人（或被保險人）對于保險標的所具有或主張的某種經(jīng)濟權(quán)利。就狹義財產(chǎn)而言：財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)的經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)如果將財產(chǎn)概念擴展，則保險利益還來源于投保人或者被保險人對于保險標的具有的預期利益、責任或者義務人的信用。注釋：責任主要是指民事?lián)p害賠償責任。不管是否有過錯，都要承擔相應賠償責任。財產(chǎn)保險的保險利益形式：---現(xiàn)有利益(投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益)---預期利益(因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在并且確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益)---責任利益(被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任,因而,因承擔賠償責任和其他費用的人具有責任保險的保險利益)---合同利益(基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益)財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的保保險險利利益益以以保保險險標標的的的的實實際際價價值值為為標標準準，，投投保保人人對對標標的的價價值值超超出出部部分分不不具具有有可可保保利利益益。。案例：銀銀行抵押押貸款某銀行將將借款單單位抵押押的一棟棟房屋投投保，保保單約定定保險期期限從1998年1月月1日至至1998年12月31日。。銀行于于同年11月底底收回全全部借款款，不料料房屋于于12月月30日日為大火火焚毀。。問銀行行能否獲獲得保險險公司的的賠償？？因為銀行行在發(fā)生生保險事事故時對對保險標標的（即即房屋））已經(jīng)沒沒有保險險利益，，所以不不能獲得得保險公公司的賠賠償。案例：汽汽車轉(zhuǎn)讓讓某機動車車輛車主主甲在某某保險公公司投保保了一年年的機動動車輛保保險，在在3個月月后將該該車輛出出售給乙乙，如果果沒有到到保險公公司辦理理轉(zhuǎn)讓批批改手續(xù)續(xù)，保險險期限內(nèi)內(nèi)發(fā)生了了保險事事故，保保險公司司如何處處理？新舊《保保險法》》有不同同的處理理方式。。在舊保險險法下，，此種情情形往往往會遭到到保險公公司的拒拒賠。因因為，根根據(jù)保險險利益原原則，汽汽車銷售售之后，，原車主主喪失了了保險利利益，而而新車主主沒有經(jīng)經(jīng)過正規(guī)規(guī)手續(xù)亦亦未獲得得被保險險人之資資格。事事故發(fā)生生之后，，財產(chǎn)保保險要求求被保險險人必須須對財產(chǎn)產(chǎn)擁有保保險利益益，此時時沒有適適當人選選作為受受益人。。所以公公司拒賠賠。《新保險險法》明明確指出出，車輛輛轉(zhuǎn)讓，，保險權(quán)權(quán)益也跟跟隨而動動，二手手車車主主即使沒沒有完成成保單的的過戶，，出險后后保險公公司照樣樣理賠，，保險公公司不得得再以未未告知的的理由拒拒賠。不過，需需要注意意的是，，雖然車車輛轉(zhuǎn)讓讓后，車車險保單單也自動動變更，，但如果果車輛的的承保風風險發(fā)生生變化了了，保險險公司也也有權(quán)利利拒賠或或部分拒拒賠?！袄?，，原來的的家庭用用轎車，，轉(zhuǎn)讓后后變成了了營運車車輛，對對于保險險公司來來說其承承保風險險就上升升了，而而且這兩兩種車投投保的費費率也是是不一樣樣的，今今后發(fā)生生事故就就可能遭遭遇理賠賠問題。?！比松肀ｋU險的保險險利益自己的身身體或生生命家人親友友債權(quán)債務務關(guān)系雇傭關(guān)系系人身保險險的保險險利益必必須在保保險合同同訂立時時存在，，不要求求在保險險事故發(fā)發(fā)生時具具有保險險利益。。最大誠信信原則含義內(nèi)容違反及其其法律后后果含義基本含義義：保險險雙方在在簽訂和和履行保保險合同同時，必必須以最最大誠意意，履行行自己應應盡的義義務，互互不欺騙騙和隱瞞瞞，否則則保險合合同無效效。本原則的的應用，，理論上上而言適適用于雙雙方當事事人，但但是實踐踐中更多多的是對對投保人人和被保保險人的的要求。。內(nèi)容告知保證告知概念狹義概念念。投保保人在訂訂立保險險合同時時，應當當將與保保險標的的有關(guān)的的重要事事實如實實向保險險人陳述述，以便便讓保險險人判斷斷是否承承?；蛞砸允裁礂l條件承保保。廣義概念念。合同同簽訂后后的通知知告知的內(nèi)內(nèi)容----重要事實實告知的形形式無限告知知詢問回答答告知保證概念。保險人要要求投保保人或被被保險人人對某一一事項的的作為或或不作為為，某種種事態(tài)的的存在或或不存在在作出許許諾。保證的分分類根據(jù)保證證事項是是否存在在：確認保證證；承諾諾保證根據(jù)保證證存在的的形式：：明示保證證：默示示保證確認保證證是投保保人或被被保險人人對過去去或現(xiàn)在在某一特特定事實實的存在在或不存存在的保保證承諾保證證是投保保人對將將來某一一事項的的作為或或不作為為的保證證，即對對該事項項今后的的發(fā)展情情況作保保證明示保證證是以文文字或書書面的形形式載明明于保險險合同中中，成為為保險合合同的條條款默示保證證一般是是國際慣慣例所通通行的準準則，習習慣上或或社會公公認的被被保險人人應在保保險實踐踐中遵循循的規(guī)則則，而不不載明于于保險合合同中保證與告告知的區(qū)區(qū)別告知強調(diào)調(diào)的是誠誠實，對對有關(guān)保保險標的的的重要要事實如如實申報報；保證證強調(diào)守守信，恪恪守諾言言，言行行一致。。保證對對投保人人或被保保險人的的要求比比告知更更為嚴格格。告知的目目的在于于使保險險人能夠夠正確估估計其所所承擔的的危險；；保證則則在于控控制危險險。告知的違違反違反告知知的種類類：漏報誤告隱瞞欺詐違反告知知及其法法律后果果區(qū)分動機機是故意意還是無無意區(qū)分其違違反的事事項是否否屬于重重要事實實保證的違違反保證事項項屬于重重要事實實，因而而被保險險人一旦旦違反保保證事項項，保險險合同即即告失效效。除了了人壽險險外，一一般不退退保險費費。對保險人人的要求求保險人的的棄權(quán)與與禁止反反言保險人的的棄權(quán)與與禁止反反言棄權(quán)是指指保險人人放棄在在保險合合同中可可以主張張的某種種權(quán)利。。禁止反言言是指保保險人已已放棄某某種權(quán)利利，日后后不得再再向被保保險人主主張這種種權(quán)利。。海上保險險及人壽壽保險中中本原則則的適用用。近因原則則含義應用含義所謂近因因，是指指促成損損失結(jié)果果的最有有效，或或起決定定作用的的原因，，而不是是指在時時間或空空間上與與損失結(jié)結(jié)果最為為接近的的原因。。近因是造造成保險險標的損損失最直直接、最最有效的的、起決決定性作作用或起起支配性性作用的的原因。。近因原則則是指：：近因?qū)賹儆诒ｋU險責任的的，保險險人承擔擔賠償責責任；近近因不屬屬于保險險責任的的，保險險人不負負賠償責責任。應用認定近因因的基本本方法由因推果果由果溯因因認定近因因的基本本方法從最初事事件出發(fā)發(fā)，按邏邏輯推理理直到最最終損失失發(fā)生，，最初事事件就是是最后事事件的近近因。從損失開開始，沿沿系列自自后往前前推，追追溯到最最初事件件，如果果沒有中中斷，最最初事件件就是近近因。確定近因因的具體體情況分分析單一原因因造成的的損失如果造成成損失的的原因只只有一個個，即為為近因。。如果此此原因是是保險合合同中所所規(guī)定的的風險責責任，保保險人應應予以賠賠償；如如果不在在保險合合同所規(guī)規(guī)定的范范圍之內(nèi)內(nèi)，則保保險人無無須賠償償多種原因因同時致致?lián)p，無無先后之之分，且且對損害害結(jié)果的的形成都都有直接接與實質(zhì)質(zhì)的影響響效果，，那么原原則上他他們都是是近因。。至于是否否承擔保保險責任任，分兩兩種情況況：多種原因因均屬于于被保風風險，保保險人負負責賠償償全部損損失。多種原因因中，既既有被保保風險，，又有除除外風險險或未保保風險，，保險人人的責任任視損害害的可分分性而定定多種原因因連續(xù)發(fā)發(fā)生，即即各原因因依次發(fā)發(fā)生，持持續(xù)不斷斷，且具具有前因因后果的的關(guān)系。。幾種情況況：連續(xù)發(fā)生生的原因因都是被被保險風風險，保保險人賠賠償全部部損失。。例如，，地震——火災——財產(chǎn)損損失，地地震與火火災都是是保險責責任，保保險人應應賠償全全部損失失。連續(xù)發(fā)生生的原因因中含有有除外風風險或未未保風險險。這又又分為兩兩種情況況情況1：前因是是被保風風險，后后因是除除外風險險，且后后因是前前因的必必然結(jié)果果，保險險人對損損失負全全部責任任。情況2：：前因是除除外風險險或未保保風險，，后因是是承保保保險，后后因是前前因的必必然結(jié)果果，保險險人對損損失不負負責任。。在一連串串連續(xù)發(fā)發(fā)生的原原因中，，有一項項新的獨獨立原因因介入，，導致?lián)p損失。若若新的獨獨立的原原因為被被保風險險，保險險責任由由保險人人承擔；；反之，，保險人人不承擔擔損失賠賠償或給給付責任任。案例某地因連連續(xù)暴雨雨造成洪洪災。洪洪水進入入A公司司的一個個紙煙倉倉庫，底底下一層層的紙煙煙都被水水浸泡，，直接損損失12萬元。。上面的的幾層紙紙煙雖然然未被浸浸泡，但但屋內(nèi)潮潮氣很大大，有霉霉變可能能。A公公司為了了防止損損失擴大大，立即即將該批批紙煙削削價銷售售，銷售售價差達達35萬萬元。事事后，A公司向向保險公公司索賠賠價差損損失，保保險公司司提出異異議。根據(jù)近因因原則，，該部分分紙煙雖雖未受洪洪水直接接浸泡，，表面完完好，但但受潮與與洪水有有著必然然的聯(lián)系系，因此此被保險險人在未未霉變前前采取果果斷措施施削價處處理是合合理的、、有效的的，保險險公司對對銷售差差價應該該予以賠賠償。案例上海一大大樓起火火，本身身損失不不大，但但是由于于火災燒燒及電線線造成短短路，致致使樓下下機器停停轉(zhuǎn)，并并引起一一系列事事故，最最終使機機器和大大樓受到到嚴重損損失。法院判決決，頂樓樓失火是是造成上上述事故故的近因因，保險人應應當在火火災保險險單的范范圍內(nèi)賠賠償損失失。近因原則則的適用用按照近因因原則，，如果是是單一原原因?qū)е轮卤ｋU損損失的，，則只需需判斷該該原因是是否為保保險合同同所約定定的保險險事故，，適用較較為容易易。但存存在多個個原因的的，近因因原則的的適用較較為復雜雜，以下下結(jié)合案案例來具具體分析析：保保險險損失由由一系列列原因引引起，則則前一原原因（即即誘因））是否構(gòu)構(gòu)成“近近因”應應判斷各各原因之之間是否否存在因因果關(guān)系系及性質(zhì)質(zhì)。（（1）各各原因之之間不存存在因果果關(guān)系的的，前一一原因（（即誘因因）不構(gòu)構(gòu)成“近近因”。。案案例：：船舶因因大霧偏偏離航線線擱淺受受損，近近因是大大霧導致致船舶擱擱淺，超超載和不不適航與與大霧沒沒有因果果關(guān)系不不是近因因。（2））各原原因之之間存存在因因果關(guān)關(guān)系的的，則則應判判斷因因果關(guān)關(guān)系的的性質(zhì)質(zhì)。不存在在必然然因果果關(guān)系系的不不構(gòu)成成“近近因””。案例：：保險險車輛輛遭受受暴雨雨泡浸浸氣缸缸進水水，強強行啟啟動發(fā)發(fā)動機機導致致發(fā)動動機受受損。。近因是是強行行啟動動發(fā)動動機，，暴雨雨并不不必然然導致致發(fā)動動機受受損而而不是是近因因。四損損失補補償原原則損失補補償原原則含含義及及意義義損失補補償原原則基基本內(nèi)內(nèi)容損失補補償原原則的的例外外損失補補償原原則的的派生生原則則含義損失補補償原原則是是指保保險合合同生生效后后，當當保險險標的的發(fā)生生保險險責任任范圍圍內(nèi)的的損失失時，，通過過保險險賠償償，使使被保保險人人恢復復到受受災前前的經(jīng)經(jīng)濟原原狀，，但不不能因因損失失而獲獲得額額外受受益。。該原則則主要要適用用于財財產(chǎn)保保險以以及其其他補補償性性保險險。兩層含含義：：補償以以保險險責任任范圍圍內(nèi)損損失的的發(fā)生生為前前提，，即有有損失失發(fā)生生就有有補償償，無無損失失就無無補償償；補償以以被保保險人人的實實際損損失為為限，，即以以被保保險人人恢復復到受受損失失前的的經(jīng)濟濟狀態(tài)態(tài)為限限。（（實際際損失失價值值+施施救費費用+訴訟訟費用用等））堅持損損失補補償原原則的的意義義維護保保險雙雙方的的正當當權(quán)益益，既既保障障被保保險人人在受受損后后獲得得賠償償?shù)臋?quán)權(quán)益，，又維維護了了保險險人的的賠償償以不不超過過實際際損失失為限限的權(quán)權(quán)益，，使保保險合合同能能在公公平互互利的的原則則下履履行；；防止被被保險險人通通過賠賠償而而得到到額外外利益益，可可以避避免保保險演演變?yōu)闉橘€博博行為為以及及誘發(fā)發(fā)道德德風險險的產(chǎn)產(chǎn)生。。損失補補償原原則基基本內(nèi)內(nèi)容被保險險人請請求損損失賠賠償?shù)牡臈l件件保險人人履行行損失失賠償償責任任的限限制損失賠賠償方方式1被保險險人請請求損損失賠賠償?shù)牡臈l件件被保險險人對對保險險標的的必須須具有有可保保利益益被保險險人遭遭受的的損失失必須須在保保險責責任范范圍之之內(nèi)被保險險人遭遭受的的損失失必須須能用用貨幣幣衡量量2保險險人履履行損損失賠賠償責責任的的限制制以實際際損失失為限限。實際際損失失的價價值通通常要要根據(jù)據(jù)損失失當時時財產(chǎn)產(chǎn)的市市價。。以保險險金額額為限限。保險金金額是是保險險人承承擔賠賠償責責任的的最高高限額額，賠賠款只只能等等于或或低于于保險險金額額。以保險利利益為限。。賠償以以被保保險人人所具具有的的保險險利益益為前前提和和最高高限額額。1、一一輛汽汽車投投保時時按市市價確確定保保險金金額為為9萬萬元，，發(fā)生生保險險事故故時的的市場場價為為7萬萬元，，保險險人只只賠償償7萬萬元。。解答：：以實實際損損失為為限2、某某一房房屋投投保時時按市市場價價值確確立保保險金金額為為20萬元元，發(fā)發(fā)生保保險事事故全全損，，全損損時的的市場場價為為25萬元元，被被保險險人的的實際際損失失雖然然為25萬萬元，，但保保險人人只能能按保保險金金額20萬萬元賠賠償。。解答：：以保保險金金額為為限3、某某企業(yè)業(yè)以價價值200萬元元的廠廠房作作抵押押貸款款150萬萬元，，發(fā)生生保險險事故故廠房房全損損，保保險人人給銀銀行的的最高高賠償償金額額只能能是150萬元元。解答：：以保保險利利益為為限（若貸貸款已已經(jīng)收收回，，則以以銀行行投保保的保保險合合同無無效，，銀行行無權(quán)權(quán)索賠賠）3損失失賠償償方式式第一損失賠賠償方式。。在保險金金額限度內(nèi)內(nèi)，按照實實際損失賠賠償：損失金額<保險金額額時賠償金額=損失金額額損失金額>保險金額額時賠償金額=保險金額額比例計算賠賠償方式。。按照保障障程度來賠賠償。保障程度越越高，即保保險金額越越接近保險險財產(chǎn)的實實際價值，，賠償金額額也就越接接近損失金金額。賠償金額=損失金額Χ保險金額/損失當時保保險財產(chǎn)的的實際價值值賠償金額的的計算以價值為20萬元的的房屋作為為保險標的的購買一份份火災保險險，保險金金額定為10萬元。。發(fā)生保險險事故后，，房屋實際際損失為8萬元。采采用比例計計算賠償方方式計算保保險公司的的賠償金額額。解：比例計計算賠償方方式：賠償金額=8Χ10/20=4（萬萬元）損失補償原原則的例外外定值保險重置價值保保險人壽保險定值保險的的例外所謂定值保保險是指保保險合同雙雙方當事人人在訂立保保險時，約約定保險標標的的價值值，并以此此確定為保保險金額，，視為足額額保險。當保險事故故發(fā)生時，，保險人不不論保險標標的當時的的市價如何何，均按損損失程度十十足賠償在這種情況況下，保險險賠款可能能超過實際際損失。海洋運輸貨貨物保險通通常采用定定值保險方方式賠償金額=保險金額額Χ損失程度（（%）重置價值保保險的例外外所謂重置價價值保險是是指以被保保險人重置置或重建保保險標的所所需費用或或成本確定定保險金額額的保險。。由于通貨膨膨脹、物價價上漲等因因素，有些些財產(chǎn)（如如建筑物或或機器設備備）即使按按照實際價價值足額投投保，賠款款也不足以以進行重建建或重置。。為滿足被被保險人重重建或重置置的需要，，保險人允允許投保人人按照超過過保險標的的實際價值值的重建或或重置價值值投保。如：某設備備購買時100萬，，一年后折折舊為80萬，重置置為90萬萬，則此時時可以投保保90萬。。損失補償原原則的派生生原則重復保險分分攤原則代位追償原原則派生原則之之一：重復復保險分攤攤原則分攤原則的的含義分攤方式重復保險分分攤原則的的含義重復保險是是指投保人人對同一保保險標的、、同一保險險利益、同同一保險事事故向兩個個或兩個以以上保險人人訂立保險險合同，且且保險金額額總和超過過保險價值值的保險。。重復保險分分攤原則是是指在重復復保險的情情況下，當當保險事故故發(fā)生時，，各保險人人應采取適適當?shù)姆謹倲偡椒ǚ峙渑滟r償責任任，使被保保險人既能能得到充分分的補償，，又不會超超過其實際際損失而獲獲得額外的的利益。分攤方式比例責任分分攤限額責任分分攤順序責任分分攤比例責任分分攤各保險人按按其承保的的保險金額額占保險金金額的總和和的比例分分攤保險事事故造成的的損失。計算公式各保險人承承擔的賠款款=損失金金額Χ該保險人承保保的保險金金額/保險金額總總和重復保險分分攤方式例例題將價值60萬元房子子分別向A、B兩家家保險公司司投?；馂臑谋ｋU，A公司保險險金額50萬，B公公司保險金金額30萬萬，保險期期限內(nèi)發(fā)生生火災損失失40萬，，問A、B如何分攤攤賠償責任任？A公司賠償償額=40×（50/80）=25萬元B公司賠償償額=40×（30/80）=15萬元限額責任分分攤各家保險公公司的分攤攤不以其保保險金額為為基礎(chǔ)，而而是在假設設無他保的的情況下單單獨應付的的賠償責任任限額占保保險公司賠賠償責任限限額之和的的比例分攤攤損失金額額。計算公式：：各保險人承承擔的賠款款=損失金金額Χ該保險人的賠賠償限額/保險限額總總和限額責任分分攤例題AB兩家保保險公司承承保同一財財產(chǎn)，A公公司承保4萬元，B公司承保保6萬元，，實際損失失為5萬元元。A公司司在無B公公司的情況況下應賠4萬元，B公司在無無A公司的的情況下應應賠5萬元元。在重復復保險的情情況下，如如以責任限限額來分攤攤，則：A公公司司應應賠賠：：5Χ4/9=2.2萬萬元元B公公司司應應賠賠：：5Χ5/9=2.8萬萬元元順序序責責任任分分攤攤各保保險險公公司司按按出出單單時時間間順順序序賠賠償償，，先先出出單單的的公公司司先先在在其其保保額額限限度度內(nèi)內(nèi)負負責責賠賠償償，，后后出出單單的的公公司司只只在在損損失失額額超超出出前前一一家家公公司司的的保保額額時時，，在在自自身身保保額額限限度度內(nèi)內(nèi)賠賠償償超超出出的的部部分分。。例如如：：發(fā)發(fā)貨貨人人和和代代理理人人同同時時向向甲甲乙乙兩兩家家保保險險公公司司為為同同一一財財產(chǎn)產(chǎn)分分別別投投保保10萬萬元元和和12萬萬元元，，甲甲公公司司先先出出單單，，乙乙公公司司后后出出單單，，被被保保財財產(chǎn)產(chǎn)實實際際損損失失16萬萬元元，，按按順順序序責責任任，，甲甲賠賠款款額額為為10萬萬元元；；乙乙賠賠款款額額為為6萬萬元元。。重復復保保險險分分攤攤方方式式評評價價我國國采采用用比比例例責責任任方方式式賠賠償償。?！丁侗１ｋU險法法》》對對此此有有明明確確規(guī)規(guī)定定。。派生生原原則則之之二二：：代代位位追追償償原原則則含義義適用用范范圍圍主要要內(nèi)內(nèi)容容代位位追追償償原原則則的的含含義義代位位追追償償原原則則是是損損失失補補償償原原則則的的派派生生原原則則，，是是指指在在財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險中中，，保保險險標標的的發(fā)發(fā)生生保保險險事事故故造造成成推推定定全全損損，，或或者者保保險險標標的的由由于于第第三三者者責責任任導導致致的的損損失失，，保保險險人人按按照照合合同同的的約約定定履履行行賠賠償償責責任任后后，，依依法法取取得得對對保保險險標標的的的的所所有有權(quán)權(quán)或或?qū)Ρ１ｋU險標標的的的的損損失失負負有有責責任任的的第第三三者者的的追追償償權(quán)權(quán)。。代位位追追償償原原則則的的適適用用范范圍圍適用用于于財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險合合同同，，而而不不適適用用于于人人身身保保險險合合同同。?！侗１ｋU險法法》》第第67條條規(guī)規(guī)定定：：人人身身保保險險的的被被保保險險人人因因第第三三者者的的行行為為而而發(fā)發(fā)生生死死亡亡、、傷傷殘殘或或者者疾疾病病等等保保險險事事故故的的，，保保險險人人向向被被保保險險人人或或者者受受益益人人給給付付保保險險金金后后，，不不得得享享有有向向第第三三者者追追償償?shù)牡臋?quán)權(quán)利利。。但但被被保保險險人人或或者者受受益益人人仍仍有有權(quán)權(quán)向向第第三三者者請請求求賠賠償償。。在財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險合合同同中中，，保保險險人人不不得得對對被被保保險險人人的的家家庭庭成成員員或或者者其其組組成成人人員員行行使使代代位位請請求求賠賠償償?shù)牡臋?quán)權(quán)利利，，除除非非被被保保險險人人的的家家庭庭成成員員或或組組成成人人員員故故意意造造成成保保險險事事故故。。代位位追追償償原原則則的的主主要要內(nèi)內(nèi)容容權(quán)利利代代位位物上上代代位位權(quán)力力代代位位權(quán)力力代代位位的的含含義義代位位追追償償權(quán)權(quán)產(chǎn)產(chǎn)生生的的條條件件保險險人人在在代代位位追追償償中中的的權(quán)權(quán)益益范范圍圍保險險人人取取得得代代位位追追償償權(quán)權(quán)的的方方式式代位位追追償償?shù)牡膶ο笙蠹凹捌淦湎尴拗浦茩?quán)力力代代位位的的含含義義權(quán)利利代代位位即即追追償償權(quán)權(quán)的的代代位位，，是是指指在在財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險中中，，保保險險標標的的由由于于第第三三者者責責任任導導致致保保險險責責任任損損失失，，保保險險人人向向被被保保險險人人支支付付保保險險賠賠款款后后，，依依法法取取得得對對三三者者的的索賠賠權(quán)權(quán)。保險險法法第第45條條和和海海商商法法第第252條條對對此此都都有有規(guī)規(guī)定定。。代位位追追償償權(quán)權(quán)產(chǎn)產(chǎn)生生的的條條件件損害害事事故故發(fā)發(fā)生生的的原原因因及及受受損損的的保保險險標標的的，，都都屬屬于于保保險險責責任任范范圍圍。。保險險事事故故的的發(fā)發(fā)生生是是由由第第三三者者的的責責任任造造成成的的，，肇肇事事方方依依法法應應對對被被保保險險人人承承擔擔民民事事?lián)p損害害賠賠償償責責任任。。保險人按合同同的規(guī)定對被被保險人履行行賠償義務之之后，才由權(quán)權(quán)取得代位追追償權(quán)。代位位追償權(quán)實際際上是債權(quán)的的轉(zhuǎn)移。保險人在代位位追償中的權(quán)權(quán)益范圍保險人在代位位追償中享有有的權(quán)益以其其對被保險人人賠付金額為為限，不得大大于其向被保保險人的賠償償額。如果保險人從從第三者責任任方追償?shù)慕鸾痤~大于其對對被保險人的的賠償，則超超出部分應歸歸被保險人所所有。被保險人已從從第三者取得得損害賠償?shù)r償不足時時，保險人可可以在保額限限度內(nèi)予以補補足。保險人人賠償保險金金時，應扣減減被保險人從從第三者取得得的賠償金額額。當?shù)谌咴斐沙傻膿p失大于于保險人支付付的賠償金額額時，被保險險人有權(quán)就未未取得賠償部部分對第三者者請求賠償。。保險人取得代代位追償權(quán)的的方式法定方式，權(quán)權(quán)益的取得無無須經(jīng)過任何何人的確認。。約定方式，即即權(quán)益的取得得必須經(jīng)過當當事人的磋商商、確認。代位追償?shù)膶ο蟠蛔穬數(shù)膶ο鬄閷ΡｋU險事故的發(fā)生生和保險標的的的損失負有有民事賠償責責任的第三者者，它可以是是法人，也可可以是自然人人。包括四種情況況：第三者對被保保險人的侵權(quán)權(quán)行為，導致致保險標的遭遭受保險損失失，依法應承承擔損害賠償償責任第三者不履行行合同規(guī)定的的義務，造成成保險標的的的損失，根據(jù)據(jù)合同的約定定，第三者應應對保險標的的損失承擔賠賠償責任。第三者的不當當?shù)美袨椋?，造成保險標標的損失，依依法應承擔賠賠償責任。其他情況。保險人代位追追償權(quán)的法律律保護保險人賠償之之前如果被保保險人放棄了了向第三者的的請求賠償權(quán)權(quán)，那么，也也就同時放棄棄了向保險人人請求賠償?shù)牡臋?quán)利。保險在賠償之之后，如果被被保險人未經(jīng)經(jīng)保險人同意意而放棄對第第三者的請求求賠償權(quán)利，，該行為無效效。如果因被保險險人的過錯影影響了保險人人代位請求權(quán)權(quán)的行使，保保險人扣減相相應的保險賠賠償金。被保險人有義義務協(xié)助保險險人行使代位位追償權(quán)。物上代位含義物上代位產(chǎn)生生的基礎(chǔ)物上代位權(quán)的的取得保險人在無上上代位權(quán)中的的權(quán)益范圍含義物上代位是指指保險標的遭遭受保險責任任范圍內(nèi)的損損失，保險人人按保險金額額全數(shù)賠付后后，依法取得得該項標的的的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生生的基礎(chǔ)物上代位通常常產(chǎn)生于對保保險標的作推推定全損的處處理。推定全損是指指保險標的遭遭受保險事故故尚未達到完完全損毀或完完全滅失的狀狀態(tài)，但實際際損失已經(jīng)不不可避免；或或者修復和施施救費用將超超過保險價值值；或者失蹤蹤達一定時間間，保險人按按照全損處理理的一種推定定性的損失。。物上代位權(quán)的的取得保險人物上代代位權(quán)是通過過委付取得。。委付是指保險險標的發(fā)生推推定全損時，，投保人或被被保險人將保保險標的的一一切權(quán)益轉(zhuǎn)移移給保險人，，而請求保險險人按照保險險金額全數(shù)賠賠付的行為。。委付是放棄棄物權(quán)的法律律行為。委付的成立條條件委付的成立條條件委付必須有被被保險人向保保險人提出。。委付應是保險險標的的全部部提出請求。。委付不得附有有條件。委付必須經(jīng)過過保險人的同同意。另外，保險人人應當在合理理的時間內(nèi)將將接受委付或或不接受委付付的決定通知知被保險人。。超過合理時時間視為不接接受。但被保保險人的索賠賠權(quán)力并不因因此而受影響響。保險人在物上上代位權(quán)中的的權(quán)益范圍保險標的的保保障程度不同同，保險人在在物上代位中中所享有的權(quán)權(quán)益也有所不不同。足額保險不足額保險第四十四條保險事故發(fā)生生后，保險人人已支付了全全部保險金額額，并且保險險金額相等于于保險價值的的，受損保險險標的的全部部權(quán)利歸于保保險人；保險金額低于于保險價值的的，保險人按按照保險金額額與保險價值值的比例取得得受損保險標標的的部分權(quán)權(quán)利。在足額保險中中，保險人按照照保險金額支支付保險賠償償后，即取得得對保險標的的的全部所有有權(quán)。保險人人在處理標的的物時所獲得得的利益如果果超過所支付付的賠償金額額，超過部分分歸保險人所所有。此外，如果有有對第三者損損害賠償請求求權(quán)，索賠金金額超過其支支付的賠償金金額，同樣歸歸保險人所有有。比如，，受損損的汽汽車是是因第第三者者造成成的，，則該該保險險車輛輛被委委付之之后，，追償償權(quán)利利全歸歸保險險人。。在不足足額保保險中中，保險險人只只能按按照保保險金金額與與保險險價值值的比比例取取得受受損標標的的的部分分權(quán)力力。由由于保保險標標的的的不可可分性性，保保險人人在依依法取取得受受損保保險標標的的的部分分權(quán)力力后，，通常常將該該部分