保險(xiǎn)學(xué)課件之保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能

第二章保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能學(xué)習(xí)目標(biāo)：1、了解保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的內(nèi)容2、掌握保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其構(gòu)成要素。3、明確保險(xiǎn)的職能和作用。

第一節(jié)保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)一、損失說(shuō)

1、損失賠償說(shuō)：保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同。

2、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)說(shuō)：保險(xiǎn)是把個(gè)別人的損失由多數(shù)人來(lái)分擔(dān)。

3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)：保險(xiǎn)是通過(guò)眾多被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)的。二、非損失說(shuō)

1、技術(shù)說(shuō)保險(xiǎn)精算技術(shù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的共同本質(zhì)。2、欲望滿足說(shuō)：保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和經(jīng)濟(jì)欲望的手段。

3、相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)：保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為條件，是被保險(xiǎn)人之間相互融通資金的行為。

三、二元說(shuō)1、否定人身保險(xiǎn)說(shuō)人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同2、擇一說(shuō)主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明

一、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償性行為具有普遍適用性，堅(jiān)持了“損失說(shuō)”的一元論，且適用于人身保險(xiǎn)

第二節(jié)保險(xiǎn)的概念及構(gòu)成要素

這一定義有四個(gè)核心要點(diǎn)：

1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征；

2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系；

3、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來(lái)自于被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金；

4、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。

二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素

（一）以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象

（二）必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)（三）必須以對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的（四）必須以合理的保險(xiǎn)分?jǐn)偨馂楸ＷC第三節(jié)保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的職能是事物本身所具有的社會(huì)功能，它是有事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。

一、基本職能

1、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能：保險(xiǎn)公司通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)給全體被保險(xiǎn)人。損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)計(jì)損失。

假設(shè)有1000位住戶，，他們的的住房?jī)r(jià)價(jià)值為500，000萬(wàn)元，而而且都面面臨著火火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，因此此，為了了轉(zhuǎn)移風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，他他們?nèi)坎客侗７糠课莼馂?zāi)災(zāi)保險(xiǎn)，，保險(xiǎn)人人根據(jù)過(guò)過(guò)去的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)資料料預(yù)測(cè)每每年該類類房屋因因火災(zāi)造造成的損損失相當(dāng)當(dāng)于這些些房屋價(jià)價(jià)值的1‰，根據(jù)這這一預(yù)測(cè)測(cè)損失概概率，保保險(xiǎn)人可可知：財(cái)產(chǎn)價(jià)值值總額=500000×1000＝500000000（元）預(yù)定的損損失總額額=500000000×1‰＝500000（元）每位住戶戶分?jǐn)偟牡膿p失額額=500000÷÷1000=500（元）每千元財(cái)財(cái)產(chǎn)價(jià)值值分?jǐn)偟牡膿p失額額=500000÷÷500000=1（元）在住房?jī)r(jià)價(jià)值相等的情況下下：交納納500元保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)；在住房?jī)r(jià)價(jià)值不相等的情況下下：按1000元財(cái)產(chǎn)價(jià)價(jià)值交付付1元保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)來(lái)分?jǐn)倲傤A(yù)計(jì)的的損失。。2、補(bǔ)償損損失職能能：保險(xiǎn)通過(guò)過(guò)將參加加保險(xiǎn)的的全體成成員所交交保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)建立起起的保險(xiǎn)險(xiǎn)基金用用于對(duì)少少數(shù)成員員因遭遇遇自然災(zāi)災(zāi)害或意意外事故故所受到到的損失失給予經(jīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償。二、派生生職能1、融通資資金職能能①資金金的積聚聚：保險(xiǎn)險(xiǎn)公司通通過(guò)開展展保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，吸吸引積聚聚社會(huì)閑閑散資金金。②資金金運(yùn)用：：保險(xiǎn)公公司通過(guò)過(guò)資金運(yùn)運(yùn)用提高高保險(xiǎn)資資金的收收益率，，確保未未來(lái)償付付能力和和經(jīng)營(yíng)的的穩(wěn)定性性。成為為資本市市場(chǎng)的重重要機(jī)構(gòu)構(gòu)投資者者和資金金供給方方。2、社會(huì)管管理職能能：①補(bǔ)充和和完善社社會(huì)保障障制度。。②參與社社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理。。③減少社社會(huì)成員員之間糾糾紛。第四節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的作用用一、宏觀作用用1、保障社會(huì)再再生產(chǎn)的順利利進(jìn)行2、有助于財(cái)政政收支計(jì)劃和和信貸收支計(jì)計(jì)劃的順利實(shí)實(shí)現(xiàn)3、增加外匯收收入，增強(qiáng)國(guó)國(guó)際支付能力力4、有助于推動(dòng)動(dòng)科技發(fā)展5、有助于穩(wěn)定定社會(huì)生活二、微觀作用用1、有助于受災(zāi)災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生生產(chǎn)2、為個(gè)人和家家庭提供經(jīng)濟(jì)濟(jì)保障3、作為投資手手段第五節(jié)商商業(yè)保險(xiǎn)一、商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)的概念1、是保險(xiǎn)雙方方當(dāng)事人自愿愿訂立保險(xiǎn)合合同，由投保保人交納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，用于建建立保險(xiǎn)基金金，當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人發(fā)生合同同規(guī)定的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失或人身身事件時(shí)，保保險(xiǎn)人履行賠賠付或給付保保險(xiǎn)金的義務(wù)務(wù)2、商業(yè)保險(xiǎn)的的構(gòu)成要素專營(yíng)機(jī)構(gòu)、、保險(xiǎn)合同、可保利益、大數(shù)法則保險(xiǎn)基金（一）保險(xiǎn)與與儲(chǔ)蓄相同點(diǎn)：1.合同法律關(guān)系系；2.用來(lái)應(yīng)付未來(lái)來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)擔(dān)。不同點(diǎn)1.儲(chǔ)蓄：?jiǎn)为?dú)的的、個(gè)別自助助行為，不具具備轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)功能保險(xiǎn)：多數(shù)人人、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移的互助行為為。2.儲(chǔ)蓄：存款人人隨意處分；；保險(xiǎn)金：在一一定條件下才才能領(lǐng)取。3.儲(chǔ)蓄的本金與與利息是確定定的；保險(xiǎn)金金數(shù)額是不確確定的。討論題：保險(xiǎn)險(xiǎn)是投資嗎？？二、保險(xiǎn)與其其它類似活動(dòng)動(dòng)的比較（二）保險(xiǎn)與與賭博相同點(diǎn)都是射幸行為為不同點(diǎn)1.目的不同2.手段不同3.結(jié)果不同（三）商業(yè)保保險(xiǎn)與社會(huì)保保險(xiǎn)相同點(diǎn)1.原理類似：大大數(shù)法則。2.作用類似：分分散風(fēng)險(xiǎn)。3.實(shí)行辦法類似似：定期收取取保費(fèi)，按規(guī)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)給付付。不同點(diǎn)1.性質(zhì)不同：2.行為依據(jù)不同同3.實(shí)施方式不同同4.保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同同5.保障程度不同同6.保險(xiǎn)對(duì)象不同同7.經(jīng)營(yíng)主體不同同本章小結(jié)西方保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)說(shuō)——“損失說(shuō)”、““非損失說(shuō)””、“二元說(shuō)說(shuō)”都是從保保險(xiǎn)的某一方方面特征入手手概括了保險(xiǎn)險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)內(nèi)涵，因此具具有一定的局局限性。對(duì)于現(xiàn)代意義義上的保險(xiǎn)，，應(yīng)從以下方方面去認(rèn)識(shí)保保險(xiǎn)的內(nèi)涵：：（一）從經(jīng)濟(jì)濟(jì)的角度看，，首先，保險(xiǎn)險(xiǎn)最主要特征征體現(xiàn)在它是是一種經(jīng)濟(jì)行行為。其次，，保險(xiǎn)又是一一種國(guó)民收入入再分配的手手段。（二）從法律律角度看，保保險(xiǎn)又是一種種合同行為。。保險(xiǎn)是一方方同意補(bǔ)償另另一方損失的的契約。保險(xiǎn)險(xiǎn)的構(gòu)成要素素包括：以可可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以以多數(shù)人互助助共濟(jì)為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以對(duì)特定定風(fēng)險(xiǎn)事故所所致?lián)p失進(jìn)行行補(bǔ)償為目的的，以合理的的保險(xiǎn)分?jǐn)偨鸾馂楸ＷC。它它是保險(xiǎn)構(gòu)成成其自身的特特殊性的物質(zhì)質(zhì)內(nèi)容或得以以成立的基本本條件，也是是保險(xiǎn)區(qū)別于于其它經(jīng)濟(jì)制制度或活動(dòng)的的主要標(biāo)志。。保險(xiǎn)的基本職職能分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失保險(xiǎn)的派生職職能融資職能輔助社會(huì)管理理職能關(guān)鍵詞保險(xiǎn)