保險的定義、種類與基本原則

第八章保險概述風險的含義與種類保險的定義與種類保險合同保險的基本原則第一節(jié)風險的含義與種類一、風險的概念風險（Risk），是指未來結果的不確定性。風險是危險的集合，是不同危險作用下的不確定損失事件的表現(xiàn)形式。危險：有遭到損失或失敗的可能。風險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失是不確定的。二、風險的構成要素保險理論中的風險，通常是指損失發(fā)生及其程度的不確定性，常被用在保險合同的保險人承保責任范圍的條款中。風險的構成要素主要包括風險因素、風險事故和風險損失。1．風險因素風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。風險因素根據(jù)性質通常分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。1．風險因素

●實質風險因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風險因素，屬于有形因素。

◆道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。

▲心理風險因素是與人心理狀態(tài)有關的無形因素。

★上述三種風險因素中，道德風險因素和心理風險因素均為與人的行為有關的風險因素，故二者合并可稱為無形風險因素或人為風險因素。

2．風險事故風險事故是造成生命及財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風險事件。也就是說，風險事故是損失的媒介，風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。3．風險損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。三者之間的關系：風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體：風險因素引起或增加風險事故；風險事故發(fā)生可能造成損失。三、風險的種類（一）按照風險的性質分類純粹風險（PureRisks）、投機風險（SpeculativeRisks）純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。其所致結果只有兩種可能：損失和無損失。投機風險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。其所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。（二）按照風險產(chǎn)生的原因分類分為自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的社會風險是指由于個人行為的反?；虿豢深A料的團體行為所致?lián)p失的風險。經(jīng)濟風險是指由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風險。政治風險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。社會風險與政治風險很難嚴格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風險，但很可能因累積過久而導致成為政治問題，從而引起政治風險。（三）按照風險涉及的對象分類分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險財產(chǎn)風險是可能導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。責任風險是指因侵權或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險。信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風險。第二節(jié)保險的定義與種類一、保險的定義：保險是對于可以用貨幣衡量或標定價值的物質財產(chǎn)、經(jīng)濟利益或人的壽命以及身體提供商業(yè)保障的經(jīng)濟行為?！吨腥A人民共和國保險法》將保險定義為：保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金的商業(yè)保險行為。二、、保保險險的的產(chǎn)產(chǎn)生生和和發(fā)發(fā)展展近代代保保險險業(yè)業(yè)首首先先是是從從海海上上保保險險發(fā)發(fā)展展而而來來的的。。共同同海海損損是是海海上上保保險險的的萌萌芽芽，，現(xiàn)代代海海上上保保險險發(fā)發(fā)源源于于14世世紀紀的的意意大大利利。。當當今今最最大大的的保保險險壟壟斷斷組組織織火災災保保險險是是財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險的的前前身身。。英英國國：：1666年年倫倫敦敦大大火火，，燒燒毀毀全全城城一一半半，，火火災災持持續(xù)續(xù)5天天，，13,000幢幢房房屋屋和和90個個教教堂堂被被燒燒毀毀，，20萬萬人人無無家家可可歸歸，，造造成成了了不不可可估估量量的的財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失。。次次年年牙牙醫(yī)醫(yī)巴巴蓬蓬建建立立了了第第一一家家火火災災保保險險公公司司，，實實行行差差別別費費率率制制：：磚磚石石結結構構房房屋屋費費率率為為年年房房租租的的2.5%，，木木結結構構為為5%。。這種種差差別別費費率率的的方方法法被被沿沿用用至至今今到2006年年底底，，我我國國共共有有保保險險公公司司98家家，，中中資資公公司司57家家三、、可保保風風險險是保保險險人人可可接接受受承承保保的的風風險險。。即即符符合合保保險險人人承承保保條條件件的的風風險險。。并并不不是是所所有有風風險險都都可可以以通通過過保保險險轉轉移移方方式式轉轉移移給給保保險險公公司司承承擔擔。。一般般而而言言，，可可保保風風險險必必須須具具備備下下列列條條件件：：1、、可可保保風風險險是是純純粹粹風風險險而而不不是是投投機機風風險險2、、風風險險的的發(fā)發(fā)生生必必須須具具有有偶偶然然性性3、、風風險險的的發(fā)發(fā)生生是是意意外外的的4、、風風險險是是大大量量標標的的均均有有遭遭受受損損失失的的可可能能性性5、、風風險險的的損損失失必必須須是是可可以以用用貨貨幣幣計計量量的的保險險是是風風險險處處理理的的傳傳統(tǒng)統(tǒng)有有效效的的措措施施四、、保保險險的的種種類類（一一））按按照照保保險險的的性性質質分分類類：：商業(yè)保險、社社會保險、政政策保險商業(yè)保險是以以盈利為目的的的保險,也也稱盈利性保保險。非盈利性保險險是不以盈利利為目的的保保險。按是否否帶有強制性性分為：社會會保險、政策策性保險、相相互保險、合合作保險等。。社會保險是國國家通過立法法對社會勞動動者暫時或永永久喪失勞動動能力，或失失業(yè)時提供一一定的物質幫幫助以保障其其基本生活的的一種社會保保障制度。政策性保險是是政府為了實實施某項經(jīng)濟濟政策而實施施的一種非盈盈利性的自愿愿保險。（二）按照保保險的標的分分類分為：財產(chǎn)保保險、人身保保險、責任保保險和保證保保險1、財產(chǎn)保險險（PropertyInsurance））：是以財產(chǎn)及其其有關利益為為保險標的的的一種保險。。包括：2、人身保險險：是以人的生命命和身體為保保險標的的保保險。人壽保保險、人身意意外傷害保險險、健康保險險3、責任保險險：是以被保險人人對第三者依依法應負的賠賠償責任為保保險標的的保保險。包括：：公眾責任保保險、產(chǎn)品責責任保險、職職業(yè)責任保險險、雇主責任任保險。4、信用保證證保險：是以被保證人人履行合同為為保險標的的的一種保險。。分為信用保保險和保證保保險。（三）按照保保險的實施方方式分類可分為自愿保保險與強制保保險自愿保險（VoluntaryInsurance），，又稱任意保保險，是指投投保人與保險險人在平等自自愿的基礎上上，通過協(xié)商商訂立保險合合同建立雙方方的保險關系系。自愿保險是商商業(yè)保險的基基本形式。強制保險（CompulsoryInsurance）），又稱法定定保險，是指指國家對一定定的對象，以以法律或行政政法規(guī)的形式式規(guī)定其必須須投保的保險險。（四）按照承承擔責任次序序的不同和承承保方式的不不同分類1、原保險（（OriginalInsurance）2、再保險（（Re-Insurance）3、共同保險險（Co-Insurance）4、重復保險險（DoubleInsurance）五、保險的功功能和作用（一）保險的功能經(jīng)濟補償功能能：是在發(fā)生保險險事故造成損損失根據(jù)保險險合同按所保保標的的實際際損失數(shù)額給給予賠償。資金融通功能能：是保險的派生職職能社會管理功能能：防災防損職能能（二）保險的的作用保險的宏觀作作用是保險對對全社會和整整個國民經(jīng)濟濟總體所產(chǎn)生生的經(jīng)濟效應應。商業(yè)保險在微微觀經(jīng)濟中的的作用是指保保險作為經(jīng)濟濟單位或個人人風險管理的的財務處理手手段所產(chǎn)生的的經(jīng)濟效應。。第三節(jié)保險險合同保險合同的概概念保險合同的特特征保險合同的主主體和客體保險合同的內內容和形式保險合同的訂訂立、變更、、解除和終止止一、保險合同同的概念合同是平等主主體的自然人人、法人、其其他組織之間間設立、變更更和終止民事事法律關系的的協(xié)議。保險合同屬于于合同的一種種，是保險關關系雙方當事事人為實現(xiàn)經(jīng)經(jīng)濟保障目的的，明確相互互之間權利義義務的一種具具有法律約束束力的書面協(xié)協(xié)議。適用于合同法法的一般規(guī)定定。同時它又又屬于特殊的的民事合同。。保險合同一般般分為兩種不不同的類型：：一種是補償性合同，另一種是給付性合同。一、保險合同同的概念經(jīng)濟學上的定定義：保險合合同是指投保保人對保險人人支付保險費費以換取保險險人在保險標標的遭遇約定定的事故時，，對被保險人人受到的損失失給予補償，，或者在約定定事故發(fā)生時時，或者在約約定的期限到到達時履行給給付保險金的的協(xié)議。法學上的定義義：《中華人人民共和國保保險法》第十十條規(guī)定：““保險合同是是投保人與保保險人約定保保險權利義務務關系的協(xié)議議。”保險合合同一一般分分為兩兩種不不同的的類型型：補償性性合同同，給付性性合同同。二、保保險合合同的的特征征保險合合同具具有經(jīng)經(jīng)濟合合同所所共有有的法法律特特征：：雙方當當事人人；意意思表表達一一致；；合法法的；；互為為有償償。保險合合同具具有的的自身身的特特征：：保險合合同是是雙務務合同同保險合合同是是射幸幸性合合同保險合合同是是最大大誠信信合同同保險合合同是是要式式合同同保險合合同是是附合合性合合同三、保保險合合同的的主體體和客客體（一））保險險合同同的主主體（二））保險險合同同的客客體（三））保險險合同同的內內容當事人人、關關系人人、輔輔助人人保險利利益權利義義務的的相關關規(guī)定定（一））保險險合同同的主主體1.保保險合合同的的當事事人（1））保險險人（（Insurer））我國國《保保險法法》第第十一一條規(guī)規(guī)定：：“保保險人人是指指與投投保人人訂立立保險險合同同，并并承擔擔賠償償或者者給付付保險險金責責任的的保險險公司司?！薄币卜Q承承保人人underwriter、、保險險公司司insurance（2））投保保人（（Applicant））、也也稱要保人人（applicant）是指與與保險險人訂訂立保保險合合同，，并按按照保保險合合同負負有支支付保保險費費義務務的人人。投保人人應具具備的的條件件☆具有完完全民民事行行為能能力和和權利利能力力；對對保險險標的的具有有保險險利益益；具具有繳繳付保保險費費的能能力2.保保險合合同的的關系系人（1））被保保險人人（Insured）是指以以其財財產(chǎn)或或者人人身受受保險險合同同保障障，享享有保保險金金請求求權的的人。。當投保保人與與被保保險人人為同同一人人時，，保險險人、、投保保人和和被保保險人人是保保險合合同的的當事事人；；受益益人是是保險險合同同的關關系人人。當投保保人與與被保保險人人不是是同一一個時時，投投保人人是保保險合合同的的當事事人，，而被被保險險人是是保險險合同同關系系人。。（2））受益益人（（Beneficiary））是指人人身保保險合合同中中經(jīng)被被保險險人或或者投投保人人指定定而享享有保保險金金請求求權的的人。。在未指指定受受益人人的情情況下下，被被保險險人的的法定定繼承承人就就是受受益人人。張某和和其父父親帶帶著女女兒乘乘車外外出旅旅游，，不幸幸遭遇遇車禍禍，三三人全全部罹罹難。。張某某的妻妻子聞聞訊后后因悲悲傷過過度不不久也也撒手手人寰寰。張張某的的母親親和岳岳父在在料理理完喪喪事后后，發(fā)發(fā)現(xiàn)張張某家家中藏藏有保保險單單三份份，為為爭奪奪總額額16萬元元的保保險金金老親親家發(fā)發(fā)生了了爭執(zhí)執(zhí)。16萬萬保險險給付付金怎怎分：：一對老老親家家為誰誰是受受益人人爭執(zhí)執(zhí)不休休張某生生前為為父親親、女女兒和和自己己各投投保了了一份份人身身保險，，保險險金額額各為為６萬萬、４４萬和和６萬萬元。。除張張女的保保險單單寫明明受益益人是是其父父、母母外，，其余余兩份份保險單單上均均未指指定受受益人人，但但張女女保險險單上上沒有有注明保保險金金的分分配方方式。。事出有有因[繼承法]第十條條遺遺產(chǎn)按按照下下列順順序繼繼承：：第第一順順序：：配偶偶、子子女、、父母母。第第二二順序序：兄兄弟姐姐妹、、祖父父母、、外祖祖父母母。繼承開開始后后，由由第一一順序序繼承承人繼繼承，，第二二順序序繼承承人不繼繼承。。沒有有第一一順序序繼承承人繼繼承的的，由由第二二順序序繼承人人繼承承。第十三三條同同一一順序序繼承承人繼繼承遺遺產(chǎn)的的份額額，一般應應當均均等。。受益人人與繼繼承人人的區(qū)區(qū)別☆1、兩者享享有權權利不不同受益人人享有有受益益權--保保險金金作為為原始始取得得繼承人人享有有財產(chǎn)產(chǎn)分割割權--遺遺產(chǎn)作作為繼繼承取取得2、兩者承擔擔的義務務不同受益人沒沒有用領領取的保保險金償償還被保保險人生生前債債務的義義務繼承人則則在其繼繼承遺產(chǎn)產(chǎn)的范圍圍內有為為被保險險人償還還債務的的義務3、兩者承擔擔的稅賦賦不同受益金不不需要繳繳納稅款款遺產(chǎn)需要要繳納高高額遺產(chǎn)產(chǎn)稅3.保險合同同的輔助助人（1）保保險代理理人（InsuranceAgent））是指根據(jù)據(jù)保險人人的委托托，向保保險人收收取手續(xù)續(xù)費，并并在保險險人授權權的范圍圍內代為為辦理保保險業(yè)務務的單位位或個人人。（2）保保險經(jīng)紀紀人（InsuranceBroker）是基于投投保人的的利益，，為投保保人與保保險人訂訂立保險險合同提提供中介介服務，，并依法法收取傭傭金的有有限責任任公司。。（3）保保險公證證人（Notary））：是指經(jīng)保保險當事事人委托托，為其其辦理保保險標的的的勘查查、鑒定定、估價價和保險險賠償?shù)牡那逅闱⑶⒄劦葮I(yè)業(yè)務并予予以證明明的人。。保險代理理人與經(jīng)經(jīng)紀人的的區(qū)別☆1、兩者者代表的的利益不不同保險經(jīng)紀紀人接受受客戶委委托，代代表的是是客戶的的利益；；保險代代理人為為保險公公司代理理業(yè)務，，代表的的是保險險公司的的利益。。2、兩者者提供的的服務有有所側重重保險經(jīng)紀紀人為客客戶提供供風險管管理、保保險安排排、代為為索賠檢檢驗等全全過程服服務；保保險代理理人為保保險公司司銷售保保險產(chǎn)品品、簽訂訂保險合合同、代代收保費費。保險代理理人與經(jīng)經(jīng)紀人的的區(qū)別☆3、兩者者服務的的對象有有所側重重。保險經(jīng)紀紀人主要要為大中中型企業(yè)業(yè)、項目目提供風風險管理理服務；；保險代代理人主主要為中中小型企企業(yè)和個個人提供供壽險、、家財險險、汽車車險等分分散業(yè)務務服務。。4、兩者者承擔的的法律責責任不同同?？蛻襞c保保險經(jīng)紀紀人是委委托與受受托關系系。如果果因為保保險經(jīng)紀紀人的過過錯造成成客戶的的損失，，經(jīng)紀人人向客戶戶承擔法法律賠償償責任；；保險代代理人與與客戶是是代理與與被代理理的關系系，代理理人對保保險客戶戶造成損損失，由由被代理理保險公公司向客客戶承擔擔法律賠賠償責任任。（二）保保險合同同的客體體保險合同同的客體體，是指指保險人人和被保保險人雙雙方權利利與義務務所共同同指向的的對象。。保險合同同的客體體并不是是保險標標的本身身，而是是投保人人或被投投保人對對保險標標的所具具有的可可保利益益。投保人對對保險標標的不具具有保險利益益的保險險合同無無效。四、保險險合同的的訂立、、變更、、解除和和終止（一）保保險合同同的訂立立保險合同同的訂立立，是指指保險人人和投保保人意思思表示一一致的法法律行為為。1.要約（Offer））2.承諾（Acceptance）3.合同同成立保險合同同的雙方方當事人人經(jīng)過要要約與承承諾，意意見達成成一致，，保險合合同即成成立。要約承諾（二）保保險合同同的變更更我國《保保險法》》第二十十條規(guī)定定：“在在保險合合同有效效期內，，投保人人和保險險人經(jīng)協(xié)協(xié)商