銀行個(gè)人理財(cái)?shù)谖逯v課件

消費(fèi)支出規(guī)劃

——汽車(chē)消費(fèi)規(guī)劃

授課教師：李幸消費(fèi)支出規(guī)劃1目錄汽車(chē)消費(fèi)概述自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的決策銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較案例練習(xí)目錄2汽車(chē)消費(fèi)概述

汽車(chē)行業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大支柱，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，特別是在住房需求得到基本滿(mǎn)足后，消費(fèi)熱點(diǎn)必然轉(zhuǎn)移到汽車(chē)上。2000—2005年，中國(guó)轎車(chē)的需求保持20％—25％的年增長(zhǎng)，其中私家車(chē)保持33％的發(fā)展水平。2006年4月1日，新消費(fèi)稅調(diào)整辦法開(kāi)始實(shí)施以及《關(guān)于鼓勵(lì)發(fā)展節(jié)能環(huán)保型小排量汽車(chē)的意見(jiàn)》的頒布，為小排量轎車(chē)的發(fā)展引來(lái)了春天。微型轎車(chē)和經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)都有很好的市場(chǎng)表現(xiàn)。中國(guó)轎車(chē)的需求主體主要有三個(gè)：私人用車(chē)、集團(tuán)用車(chē)和出租用車(chē)。近年來(lái)私人轎車(chē)的銷(xiāo)售量在汽車(chē)行業(yè)中的比重逐年上升，私人用車(chē)需求稱(chēng)為轎車(chē)需求的主體。汽車(chē)消費(fèi)概述汽車(chē)行業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大支柱，隨著3汽車(chē)消費(fèi)概述

汽車(chē)消費(fèi)的好處在于．擁有一輛汽車(chē)帶來(lái)交通上的方便，對(duì)一些人來(lái)說(shuō)，擁有汽車(chē)也是成功和身份的象征。相對(duì)于房屋，汽車(chē)較為便宜，但是對(duì)于一般家庭而言，購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)仍然是一筆較大的開(kāi)支，需要合理籌劃：一般而言，購(gòu)車(chē)交納費(fèi)用如下：10萬(wàn)元左右的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)用約為每年3000元到4000元，如果對(duì)保險(xiǎn)有較高的要求，這筆費(fèi)用可以達(dá)到6000元以上；養(yǎng)路費(fèi)約為1320元；車(chē)船使用費(fèi)為200元每年；養(yǎng)護(hù)費(fèi)每年約1000元；除固定費(fèi)用外還有變動(dòng)費(fèi)用，包括汽油費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、路橋費(fèi)等，所有這些費(fèi)用總計(jì)可以達(dá)到15000---20000元以上，這幾乎占到購(gòu)車(chē)款的15％—20％，而且這些費(fèi)用中的大部分都是要每年必交的，這意味著購(gòu)車(chē)之后每年將有一筆不小的現(xiàn)金流，如果沒(méi)有穩(wěn)定的足夠的收入來(lái)源，這筆現(xiàn)金流出會(huì)給家庭帶來(lái)一定的負(fù)擔(dān)。汽車(chē)消費(fèi)概述汽車(chē)消費(fèi)的好處在于．擁有一輛汽車(chē)帶來(lái)交通4自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的決策

2003年12月30日，上海通用、豐田、大眾汽車(chē)三家金融公司獲準(zhǔn)籌建國(guó)內(nèi)首批汽車(chē)金融公司，汽車(chē)消賀信貸的供給者不再局限于銀行，國(guó)內(nèi)外汽車(chē)生產(chǎn)商均可提供汽車(chē)消費(fèi)信貸。汽車(chē)商家直接提供消賀信貸，有利于推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)的升級(jí)換代，擴(kuò)大汽車(chē)貸款規(guī)模。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的年限是3—5年，汽車(chē)消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購(gòu)車(chē)輛價(jià)格的20％-30%。車(chē)貸首付金額高、貸款期限短、每月需償還本息比較高，使許多人覺(jué)得貸款買(mǎi)車(chē)心里不踏實(shí)。他們普通認(rèn)為貸款價(jià)格不能比一次性付款貴太多。而打算貸款買(mǎi)車(chē)的人也普遍感到手續(xù)比較嚴(yán)格，既要提供身份證、戶(hù)籍證明、職業(yè)和收人等證明，又要接受資信評(píng)估調(diào)查、提供擔(dān)保所需的證明。不僅浪費(fèi)時(shí)間，還要出一筆額外的費(fèi)用。自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的決策2003年12月35汽車(chē)不同于房產(chǎn)，沒(méi)有增值功能，如果消費(fèi)者手中有足夠的資金全款買(mǎi)車(chē)，不如通過(guò)貸款的方式省下資金另作投資而實(shí)現(xiàn)增值。假設(shè)：購(gòu)買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的家用轎車(chē)，錢(qián)已備足，但通過(guò)貸款方式購(gòu)車(chē)可以向銀行貸款12萬(wàn)元(即銀行提供8成按揭)，期限5年，采用等額本息還敦方式。按照年利率5．85％計(jì)算，那么每月需向銀行支付貸款本息231I．58元，5年共需向銀行支付利息18694.8元。假設(shè)投資年收益率為3．49％(5年期國(guó)債)，那么5年以后，12萬(wàn)元將產(chǎn)生20940元的收益。所以，采取銀行貸款的方式不但有利于增加我們的現(xiàn)金流動(dòng)，而且支付的利息比全款購(gòu)車(chē)付出的機(jī)會(huì)成本更小。自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的決策汽車(chē)不同于房產(chǎn)，沒(méi)有增值功能，如果消費(fèi)者手中有足夠的資金全款6

銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較貸款比例及年限。目前多數(shù)銀行規(guī)定最低首付款為全車(chē)售價(jià)的40％，貸款年限一般有3年和5年兩種選擇，最長(zhǎng)不超出5年。汽車(chē)金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松，比如豐田金融對(duì)于信譽(yù)度非常好的客戶(hù)可以承諾首付款為全車(chē)售價(jià)的20％，緩解購(gòu)車(chē)者的資金壓力。汽車(chē)金融公司的貸款年限也多分為3年和5年這兩種。申請(qǐng)汽車(chē)貸款資格。目前銀行批貸時(shí)要考慮到申貸人的戶(hù)口因素，外省戶(hù)口者想申請(qǐng)車(chē)貸比較困難，而通過(guò)汽車(chē)金融公司，持外省戶(hù)口消費(fèi)者在一定件下也可以申請(qǐng)汽車(chē)貸款。銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較貸款比例及年限。目前多數(shù)銀行規(guī)定7車(chē)貸利率和其他費(fèi)用。目前利率是商業(yè)銀行7.02-8.02%年上海通用金融13.72%年。辦理貸款的效率商業(yè)銀行(如深圳發(fā)展銀行)優(yōu)于汽金融公司,且費(fèi)用低廉,當(dāng)?shù)睾炗嗁J款合同,對(duì)借款人也是一種保障.汽車(chē)金融公司貸款適合于不在乎利率費(fèi)用的客戶(hù),放款比較快。

銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較車(chē)貸利率和其他費(fèi)用。目前利率是商業(yè)銀行7.02-8.02%年8案例練習(xí)

假設(shè)上節(jié)課王先生準(zhǔn)備與2010年10月1日貸款購(gòu)買(mǎi)一輛Polo車(chē)，金額10萬(wàn)元，首付三成，貸款期限3年，請(qǐng)為他做出合理規(guī)劃。案例練習(xí)假設(shè)上節(jié)課王先生準(zhǔn)備與2010年10月1日貸9個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是用于購(gòu)買(mǎi)正常使用壽命在兩年以上，單件價(jià)值不低于3000元或數(shù)件累計(jì)價(jià)值在3000元以上的家庭消費(fèi)品。如家用電器、電腦、家俱、健身器材、樂(lè)器等物品（不包括汽車(chē)、住宅、裝修材料）。

貸款額度：不低于人民幣3000元（含3000元），最高貸款額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元（含5萬(wàn)元）且不超過(guò)所購(gòu)商品價(jià)格總額的80%。

----其中：采取抵押方式的，貸款額度不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70%；

----采取質(zhì)押方式的，貸款額度不得超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的80%。貸款期限及利率：最短期限半年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含3年）。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款償還貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月開(kāi)始按月等額償還貸款本息。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是用于購(gòu)買(mǎi)正常使用壽命在10個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的對(duì)象

----有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居住身份證件，有固定住所，且具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

其他條件：

1.年齡在18-60歲之間的自然人；

2.有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息；

3.能夠提供具有代償能力的擔(dān)保；個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的對(duì)象

----有當(dāng)11王先生和太太今年四十出頭，都是職業(yè)經(jīng)理人，孩子12歲。夫妻兩人收入相仿，每年共計(jì)工資收入30萬(wàn)元，房租收入3.2萬(wàn)元，太太公司職工股分紅5萬(wàn)元。月支出1萬(wàn)元，其中房貸6000元。資產(chǎn)主要有自用房產(chǎn)72萬(wàn)元，投資房產(chǎn)42萬(wàn)元，太太公司職工股136萬(wàn)元，存款48萬(wàn)元。負(fù)債主要有公司職工股股票貸款109萬(wàn)元，由所在公司提供滾動(dòng)擔(dān)保和貼息，房貸余額57萬(wàn)元。保險(xiǎn)方面，雙方都在近期開(kāi)始加入社保，購(gòu)買(mǎi)過(guò)少量的商業(yè)保險(xiǎn)，并享有單位部分醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)或團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)的福利。夫妻倆所在的行業(yè)方興未艾，收入呈上升趨勢(shì)。今年計(jì)劃購(gòu)18萬(wàn)元左右的轎車(chē)。

。上初中的兒子因?qū)W習(xí)需要必須一臺(tái)電腦，無(wú)路發(fā)生什么事，也不能耽誤孩子。——從銀行借款一萬(wàn)元，期限三年，每月還款300多元即可。王先生和太太今年四十出頭，都是職業(yè)經(jīng)理人，孩子12歲。夫妻兩12消費(fèi)支出規(guī)劃

——汽車(chē)消費(fèi)規(guī)劃

授課教師：李幸消費(fèi)支出規(guī)劃13目錄汽車(chē)消費(fèi)概述自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的決策銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較案例練習(xí)目錄14汽車(chē)消費(fèi)概述

汽車(chē)行業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大支柱，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，特別是在住房需求得到基本滿(mǎn)足后，消費(fèi)熱點(diǎn)必然轉(zhuǎn)移到汽車(chē)上。2000—2005年，中國(guó)轎車(chē)的需求保持20％—25％的年增長(zhǎng)，其中私家車(chē)保持33％的發(fā)展水平。2006年4月1日，新消費(fèi)稅調(diào)整辦法開(kāi)始實(shí)施以及《關(guān)于鼓勵(lì)發(fā)展節(jié)能環(huán)保型小排量汽車(chē)的意見(jiàn)》的頒布，為小排量轎車(chē)的發(fā)展引來(lái)了春天。微型轎車(chē)和經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)都有很好的市場(chǎng)表現(xiàn)。中國(guó)轎車(chē)的需求主體主要有三個(gè)：私人用車(chē)、集團(tuán)用車(chē)和出租用車(chē)。近年來(lái)私人轎車(chē)的銷(xiāo)售量在汽車(chē)行業(yè)中的比重逐年上升，私人用車(chē)需求稱(chēng)為轎車(chē)需求的主體。汽車(chē)消費(fèi)概述汽車(chē)行業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大支柱，隨著15汽車(chē)消費(fèi)概述

汽車(chē)消費(fèi)的好處在于．擁有一輛汽車(chē)帶來(lái)交通上的方便，對(duì)一些人來(lái)說(shuō)，擁有汽車(chē)也是成功和身份的象征。相對(duì)于房屋，汽車(chē)較為便宜，但是對(duì)于一般家庭而言，購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)仍然是一筆較大的開(kāi)支，需要合理籌劃：一般而言，購(gòu)車(chē)交納費(fèi)用如下：10萬(wàn)元左右的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)用約為每年3000元到4000元，如果對(duì)保險(xiǎn)有較高的要求，這筆費(fèi)用可以達(dá)到6000元以上；養(yǎng)路費(fèi)約為1320元；車(chē)船使用費(fèi)為200元每年；養(yǎng)護(hù)費(fèi)每年約1000元；除固定費(fèi)用外還有變動(dòng)費(fèi)用，包括汽油費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、路橋費(fèi)等，所有這些費(fèi)用總計(jì)可以達(dá)到15000---20000元以上，這幾乎占到購(gòu)車(chē)款的15％—20％，而且這些費(fèi)用中的大部分都是要每年必交的，這意味著購(gòu)車(chē)之后每年將有一筆不小的現(xiàn)金流，如果沒(méi)有穩(wěn)定的足夠的收入來(lái)源，這筆現(xiàn)金流出會(huì)給家庭帶來(lái)一定的負(fù)擔(dān)。汽車(chē)消費(fèi)概述汽車(chē)消費(fèi)的好處在于．擁有一輛汽車(chē)帶來(lái)交通16自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的決策

2003年12月30日，上海通用、豐田、大眾汽車(chē)三家金融公司獲準(zhǔn)籌建國(guó)內(nèi)首批汽車(chē)金融公司，汽車(chē)消賀信貸的供給者不再局限于銀行，國(guó)內(nèi)外汽車(chē)生產(chǎn)商均可提供汽車(chē)消費(fèi)信貸。汽車(chē)商家直接提供消賀信貸，有利于推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)的升級(jí)換代，擴(kuò)大汽車(chē)貸款規(guī)模。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的年限是3—5年，汽車(chē)消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購(gòu)車(chē)輛價(jià)格的20％-30%。車(chē)貸首付金額高、貸款期限短、每月需償還本息比較高，使許多人覺(jué)得貸款買(mǎi)車(chē)心里不踏實(shí)。他們普通認(rèn)為貸款價(jià)格不能比一次性付款貴太多。而打算貸款買(mǎi)車(chē)的人也普遍感到手續(xù)比較嚴(yán)格，既要提供身份證、戶(hù)籍證明、職業(yè)和收人等證明，又要接受資信評(píng)估調(diào)查、提供擔(dān)保所需的證明。不僅浪費(fèi)時(shí)間，還要出一筆額外的費(fèi)用。自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的決策2003年12月317汽車(chē)不同于房產(chǎn)，沒(méi)有增值功能，如果消費(fèi)者手中有足夠的資金全款買(mǎi)車(chē)，不如通過(guò)貸款的方式省下資金另作投資而實(shí)現(xiàn)增值。假設(shè)：購(gòu)買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的家用轎車(chē)，錢(qián)已備足，但通過(guò)貸款方式購(gòu)車(chē)可以向銀行貸款12萬(wàn)元(即銀行提供8成按揭)，期限5年，采用等額本息還敦方式。按照年利率5．85％計(jì)算，那么每月需向銀行支付貸款本息231I．58元，5年共需向銀行支付利息18694.8元。假設(shè)投資年收益率為3．49％(5年期國(guó)債)，那么5年以后，12萬(wàn)元將產(chǎn)生20940元的收益。所以，采取銀行貸款的方式不但有利于增加我們的現(xiàn)金流動(dòng)，而且支付的利息比全款購(gòu)車(chē)付出的機(jī)會(huì)成本更小。自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)的決策汽車(chē)不同于房產(chǎn)，沒(méi)有增值功能，如果消費(fèi)者手中有足夠的資金全款18

銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較貸款比例及年限。目前多數(shù)銀行規(guī)定最低首付款為全車(chē)售價(jià)的40％，貸款年限一般有3年和5年兩種選擇，最長(zhǎng)不超出5年。汽車(chē)金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松，比如豐田金融對(duì)于信譽(yù)度非常好的客戶(hù)可以承諾首付款為全車(chē)售價(jià)的20％，緩解購(gòu)車(chē)者的資金壓力。汽車(chē)金融公司的貸款年限也多分為3年和5年這兩種。申請(qǐng)汽車(chē)貸款資格。目前銀行批貸時(shí)要考慮到申貸人的戶(hù)口因素，外省戶(hù)口者想申請(qǐng)車(chē)貸比較困難，而通過(guò)汽車(chē)金融公司，持外省戶(hù)口消費(fèi)者在一定件下也可以申請(qǐng)汽車(chē)貸款。銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較貸款比例及年限。目前多數(shù)銀行規(guī)定19車(chē)貸利率和其他費(fèi)用。目前利率是商業(yè)銀行7.02-8.02%年上海通用金融13.72%年。辦理貸款的效率商業(yè)銀行(如深圳發(fā)展銀行)優(yōu)于汽金融公司,且費(fèi)用低廉,當(dāng)?shù)睾炗嗁J款合同,對(duì)借款人也是一種保障.汽車(chē)金融公司貸款適合于不在乎利率費(fèi)用的客戶(hù),放款比較快。

銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較車(chē)貸利率和其他費(fèi)用。目前利率是商業(yè)銀行7.02-8.02%年20案例練習(xí)

假設(shè)上節(jié)課王先生準(zhǔn)備與2010年10月1日貸款購(gòu)買(mǎi)一輛Polo車(chē)，金額10萬(wàn)元，首付三成，貸款期限3年，請(qǐng)為他做出合理規(guī)劃。案例練習(xí)假設(shè)上節(jié)課王先生準(zhǔn)備與2010年10月1日貸21個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是用于購(gòu)買(mǎi)正常使用壽命在兩年以上，單件價(jià)值不低于3000元或數(shù)件累計(jì)價(jià)值在3000元以上的家庭消費(fèi)品。如家用電器、電腦、家俱、健身器材、樂(lè)器等物品（不包括汽車(chē)、住宅、裝修材料）。

貸款額度：不低于人民幣3000元（含3000元），最高貸款額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元（含5萬(wàn)元）且不超過(guò)所購(gòu)商品價(jià)格總額的80%。

----其中：采取抵押方式的，貸款額度不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70%；

----采取質(zhì)押方式的，貸款額度不得超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的80%。貸款期限及利率：最短期限半年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含3年）。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款償還貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，借款