商業(yè)銀行法課件

第二章商業(yè)銀行法律制度彭冰pengbing1@263.netpengbing@第二章彭冰1第一節(jié)商業(yè)銀行法律制度概述一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管

商業(yè)銀行

是指按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。第一節(jié)一、為什么要對商業(yè)銀行2商業(yè)銀行不同于其它金融機構的最大特征就在于，商業(yè)銀行向社會吸收公眾存款的業(yè)務。在實踐中，對商業(yè)銀行的監(jiān)管比較特殊的地方就是對商業(yè)銀行吸收存款業(yè)務的監(jiān)管。商業(yè)銀行不同于其它金融機構3一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的高度不對稱性商業(yè)銀行在金融市場中是一個中介機構它促使資金由盈余方向稀缺方流動。一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管4“實際上，銀行并不比其他企業(yè)更易出事故。只是銀行具有高負債的特性，這使得銀行一旦出現(xiàn)錯誤就很可能永遠無法彌補，資本較少的銀行就像是一個身患血友病的人受到猛烈攻擊一樣?！保璏artinTaylor“實際上，銀行并不比其他企業(yè)5一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的高度不對稱性2、銀行同業(yè)間交易的廣泛性商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會占用大量的同業(yè)資金，因此一家商業(yè)銀行的倒閉會引起其它商業(yè)銀行的資金短缺。一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管6二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標1、保證金融體系的安全2、合理分配社會資源二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標1、保證金融體系的安全7三、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的立法目的：1、保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質量；3、維護金融市場秩序；4、促進經(jīng)濟發(fā)展。三、《商業(yè)銀行法》的制定立法目的：81、保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；在實際中，存款人和客戶往往處于較為劣勢的地位。1、保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶9保護商業(yè)銀行的利益

對于這一概念應該結合《中國人民銀行法》來看，實際上是對商業(yè)銀行在被監(jiān)管過程中的權利與義務的規(guī)定。保護商業(yè)銀行的利益10在法律問題中同樣也有一些基本的東西。最典型的就是“權利義務關系”，這是所有法律都要談到的問題。在法律問題中同樣也有一些基本的112、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質量；商業(yè)銀行是一個高負債的企業(yè)，大量的資產(chǎn)都是別人的。因此，這樣的企業(yè)具有一定的冒險傾向。3、維護金融市場秩序；4、促進經(jīng)濟發(fā)展。2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高商業(yè)銀行是一個12四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)13五、商業(yè)銀行的業(yè)務范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（三）辦理國內外結算；（四）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（五）發(fā)行金融債券；（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券；（八）從事同業(yè)拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）提供信用證服務及擔保；（十一）代理收付款項及代理保險業(yè)務；（十二）提供保管箱服務；（十三）經(jīng)中國人民銀行批準的其他業(yè)務。經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報中國人民銀行批準。五、商業(yè)銀行的業(yè)務范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全14按照我國的立法規(guī)定保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)是應該分業(yè)經(jīng)營的。不允許商業(yè)銀行設立信托投資公司，但是允許從事代理保險業(yè)務。我國不允許商業(yè)銀行從事信托業(yè)按照我國的立法規(guī)定保險業(yè)、證15商業(yè)銀行的這個業(yè)務范圍并不是一個排它性的業(yè)務范圍。在十三條業(yè)務范圍中只有第一條吸收公眾存款是具有排它性的，是商業(yè)銀行的獨特業(yè)務。商業(yè)銀行的這個業(yè)務范圍并不是16六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、效益性2、安全性3、流動性六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、效益性17七、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針1、自主經(jīng)營的方針2、自擔風險、自負盈虧的方針3、自我約束的方針七、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針1、自主經(jīng)營的方針18八、銀行與客戶關系的原則1、平等原則2、公平原則3、自愿原則4、信用原則八、銀行與客戶關系的原則1、平等原則19第二節(jié)商業(yè)銀行的設立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營理由：

1、商業(yè)銀行經(jīng)營失敗對社會的影響巨大；

2、金融市場是一個脆弱的市場，需要保持合理的競爭秩序。第二節(jié)商業(yè)銀行的設立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營20在一個正常的市場上是不需要對競爭秩序進行要求的，只要求公平競爭。例如：現(xiàn)在國內的彩電市場，就是一個完全自由競爭的市場。在一個正常的市場上是不需要21金融市場市場卻不是這樣，它是一個脆弱的市場。

經(jīng)濟學家認為：競爭者過多或是有很多小的商業(yè)銀行倒閉，會引起整個金融市場的動蕩，甚至會使金融市場的秩序崩潰。金融市場市場卻不是這樣，它22二、申請設立銀行的條件對商業(yè)銀行設立的一般要求：1、擬設立的商業(yè)銀行是健康的：盈利性2、擬設立的商業(yè)銀行對金融秩序的影響：社區(qū)需求二、申請設立銀行的條件對商業(yè)銀行設立的一般要求：23二、申請設立銀行的條件美國對于銀行設立的一般要求：主要包括：（1）銀行金融歷史及經(jīng)濟條件（在成立新銀行時，是指銀行的原始資本和原始資本結構）；（2）銀行資本結構是否合理；（3）銀行發(fā)展前途；（4）銀行管理方式及經(jīng)營狀況；（5）社區(qū)對銀行的需求；（6）銀行的存在及其運作是否符合法律二、申請設立銀行的條件美國對于銀行設立的一般要求：24二、申請設立銀行的條件中國《商業(yè)銀行法》上的要求：1、有符合《商業(yè)銀行法》與《公司法》規(guī)定的章程；2、符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額；3、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的經(jīng)營管理人員；4、有健全的組織機構和管理制度；5、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。

中國人民銀行在審查時，應當考慮經(jīng)濟發(fā)展的需要與銀行業(yè)競爭的狀況。二、申請設立銀行的條件中國《商業(yè)銀行法》上的要求：25二、申請設立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對最低注冊資本數(shù)額的規(guī)定：1、商業(yè)銀行：10億元人民幣；2、城市合作商業(yè)銀行：1億元人民幣；3、農(nóng)村合作商業(yè)銀行：5000萬元人民幣。二、申請設立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對最低注冊資本數(shù)額的規(guī)定26二、申請設立銀行的條件在中國設立商業(yè)銀行最重要的條件：“中國人民銀行在審查時，應當考慮經(jīng)濟發(fā)展的需要與銀行業(yè)競爭的狀況”。（第十二條）需要和銀行業(yè)競爭的狀況二、申請設立銀行的條件在中國設立商業(yè)銀行最重要的條件：27三、申請資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：1、申請書；2、可行性研究報告；3、中國人民銀行規(guī)定提交的其他文件、資料三、申請資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：28三、申請資料及審批程序（二）正式申請程序所需要的材料1、銀行的章程草案；2、擬任職的高級管理人員的資格證明；3、法定驗資機構出具的驗資證明；4、股東名冊及其出資額；5、持有注冊資本10％以上的大股東的資信證明和有關資料；6、經(jīng)營方案；7、營業(yè)場所、安全防范措施以及與業(yè)務有關的其他設施的資料；8、中國人民銀行規(guī)定的其他文件和資料。三、申請資料及審批程序（二）正式申請程序所需要的材料29四、審批當局的法律責任對審批當局有異議的當事人：1、擬設立商業(yè)銀行的申請者；2、批準設立的商業(yè)銀行的競爭對手；3、社會公眾。四、審批當局的法律責任對審批當局有異議的當事人：30四、審批當局的法律責任（一）對審批程序的異議（二）對審批結果的異議四、審批當局的法律責任（一）對審批程序的異議31五、其他進入商業(yè)銀行市場的方式1、直接開展部分商業(yè)銀行業(yè)務；2、通過股權投資或者收購方式五、其他進入商業(yè)銀行市場的方式1、直接開展部分商業(yè)銀行業(yè)務；32

非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。它具有如下特點：1）未經(jīng)有關部門依法批準，包括沒有批準權限的部門批準的集資以及有審批權限的部門超越權限批準的集資；2）承諾在一定期限內給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實物形式或其他形式；3）向社會不特定對象即社會公眾籌集資金；4）以合法形式掩蓋其非法集資的性質。非法集資是指單位或者個人未依照法定程序33第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式1、行長與董事長2、監(jiān)事會制度第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式34二、分支機構的設立1、為什么要限制銀行設立分支機構1）落實商業(yè)銀行設立審批權2）防止商業(yè)銀行經(jīng)營風險過度擴張二、分支機構的設立1、為什么要限制銀行設立分支機構35二、分支機構的設立中國對設立分支機構的審批：需要提交的文件：1、申請書；2、申請人最近2年的財務會計報告；3、擬任職的高級管理人員的資格證明；4、經(jīng)營方針和計劃；5、營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的設備資料；6、中國人民銀行規(guī)定的其他文件和資料二、分支機構的設立中國對設立分支機構的審批：36二、分支機構的設立中國對銀行設立分支機構的限制：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內設立分支機構時，應當按照規(guī)定撥付與分支機構經(jīng)營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付給各分支機構的營運資金額的總和，不能超過總和注冊資本金額的60％。（第19條）二、分支機構的設立中國對銀行設立分支機構的限制：37二、分支機構的設立分支機構與總行之間的關系：“商業(yè)銀行對其分支機構實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調度資金，分級管理的財務制度。商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔”。（第22條）二、分支機構的設立分支機構與總行之間的關系：38二、分支機構的設立金融創(chuàng)新對分支機構設立的影響：1、流動銀行業(yè)務車；2、金融電子化的發(fā)展二、分支機構的設立金融創(chuàng)新對分支機構設立的影響：39三、銀行的變更事項審批需要審批的變更事項：（一）變更名稱；（二）變更注冊資本；（三）變更總行或者分支行所在地；（四）調整業(yè)務范圍；（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東；（六）修改章程；（七）中國人民銀行規(guī)定的其他變更事項。

更換董事長（行長）、總經(jīng)理時，應當報經(jīng)中國人民銀行審查其任職條件。三、銀行的變更事項審批需要審批的變更事項：40四、商業(yè)銀行擴張業(yè)務的其他方式（1）收購一家已經(jīng)成立的地區(qū)性商業(yè)銀行；（2）收購另一家商業(yè)銀行的分支機構；（3）商業(yè)銀行分立或者合并，增加或者減少了分支機構；（4）成立銀行控股公司，由控股公司出面擴張四、商業(yè)銀行擴張業(yè)務的其他方式（1）收購一家已經(jīng)成立的地區(qū)性41五、高級管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔任商業(yè)銀行的高級管理人員：（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的；（二）擔任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任的；（三）擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的；（四）個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償?shù)?。五、高級管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔任商業(yè)銀行42第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管三、合理配置資源監(jiān)管第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制43一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：

商業(yè)銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產(chǎn)或者股票，應當自取得之日起一年內予以處分。一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：44《商業(yè)銀行法》第四十三條商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。本法施行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機構和企業(yè)投資的，由國務院另行規(guī)定實施辦法?！渡虡I(yè)銀行法》第四十三條45《中華人民共和國證券法》第六條：證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立。《中華人民共和國證券法》第六條：46支持混業(yè)經(jīng)營的論點：（1）能夠為客戶提供全面的金融服務；（2）能實現(xiàn)規(guī)模效益；（3）多樣化經(jīng)營使其具有穩(wěn)定性；（4）促進金融機構之間的競爭，提高了金融業(yè)的服務效率1、關于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談論1、關于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談論47反對混業(yè)經(jīng)營的論點：（1）多樣化的經(jīng)營并不必然會降低風險；（2）當銀行多樣化經(jīng)營時，管理者可能無法識別和評估銀行的整體風險，從而使銀行承擔過度的風險；（3）銀行過多參與其他業(yè)務很可能會導致傳統(tǒng)業(yè)務風險的升級或派生出新的風險；（4）銀行綜合經(jīng)營將會產(chǎn)生利益沖突；（5）銀行業(yè)務的綜合經(jīng)營很可能并不是促進金融業(yè)的競爭，而是造成集中和壟斷。

1、關于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談論反對混業(yè)經(jīng)營的論點：1、關于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談論482、混業(yè)經(jīng)營的模式：金融控股公司是必然選擇嗎？混業(yè)經(jīng)營的三種模式：（1）德國模式：全能銀行；（2）英國模式：銀行附屬公司；（3）美國模式：金融控股公司2、混業(yè)經(jīng)營的模式：混業(yè)經(jīng)營的三種模式：493、金融控股公司的法律問題金融控股公司的模式3、金融控股公司的法律問題金融控股公司的模式503、金融控股公司的法律問題1）集團內部的法人獨立性問題3、金融控股公司的法律問題1）集團內部的法人獨立性問題513、金融控股公司的法律問題2）集團內部的關聯(lián)交易問題3）公眾信心問題3、金融控股公司的法律問題2）集團內部的關聯(lián)交易問題52好了！這節(jié)課就到這里

休息一下吧！！好了！這節(jié)課就到這里53二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管1、資本充足率2、流動性3、資產(chǎn)集中4、風險管理和內部控制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管1、資本充足率541、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計量與資本標準的國際協(xié)議》1988年，巴塞爾委員會（2）資本充足的計算率公式

巴塞爾協(xié)議的要求是資本充足率不低于8％，其中核心資本所占比例不低于4％1、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計量與資本標準的國際協(xié)議》55隨著銀行國際化的經(jīng)營，人們發(fā)現(xiàn)不同的國家對資本充足率以及資產(chǎn)風險的計量是不同的，這樣就會帶來很多問題。因此，一些發(fā)達國家開始將自己的標準，制定成為國際統(tǒng)一的標準。隨著銀行國際化的經(jīng)營，人們發(fā)現(xiàn)56《統(tǒng)一資本計量與資本標準的國際協(xié)議》規(guī)定：資本充足率為8%；資本包括核心資本和附屬資本。風險乘數(shù)：1）0%；2）10%3）20%；4）50%5）100%?！督y(tǒng)一資本計量與資本標準的國際協(xié)議》風險乘數(shù)：57滿足資本充足率要求的兩種方式：1、增加資本2、降低風險資產(chǎn)的總額。例如：賣掉貸款債權等。滿足資本充足率要求的兩種方式：582、流動性（1）貸款余額限制貸款余額/存款余額不得超過75％（2）流動性資產(chǎn)限制流動性資產(chǎn)余額/流動性負債不得低于25％2、流動性（1）貸款余額限制593、資產(chǎn)集中對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％但是在中國對“同一借款人”沒有一個明確的限制，但是在國外則有這方面的明確規(guī)定。3、資產(chǎn)集中對同一借款人的貸款余額與商業(yè)604、風險管理和內部控制對銀行內控制度的監(jiān)管4、風險管理和內部控制對銀行內控制度的監(jiān)管61“審慎監(jiān)管的主要目的是要為銀行創(chuàng)造一個既能控制和管理風險，又能從中贏利的環(huán)境。我們顯然無意消除所有風險，這不符合公眾的利益，不利于銀行體系適應經(jīng)濟發(fā)展對信貸的需要”?！皩徤鞅O(jiān)管的主要目的是要為銀行62三、合理配置資源監(jiān)管對關系人貸款的限制：（1）不得向關系人發(fā)放信用貸款；（2）向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件三、合理配置資源監(jiān)管對關系人貸款的限制：63關系人的定義：（1）商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；（2）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)或者其他經(jīng)濟組織關系人的定義：64第五節(jié)問題商業(yè)銀行的處理

一、商業(yè)銀行危機時的處理措施二、商業(yè)銀行的市場退出第五節(jié)一、商業(yè)銀行危機時的處理措65一、商業(yè)銀行危機時的處理措施1、整頓管理層；2、最后貸款人；3、接管；4、兼并與收購一、商業(yè)銀行危機時的處理措施1、整頓管理層；66《商業(yè)銀行法》第六十四條商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，中國人民銀行可以對該銀行實行接管。接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管而變化。關于接管的規(guī)定：《商業(yè)銀行法》第六十四條關于接管的規(guī)定：67《商業(yè)銀行法》第六十五條接管由中國人民銀行決定，并組織實施。中國人民銀行的接管決定應當載明下列內容：（一）被接管的商業(yè)銀行名稱；（二）接管理由；（三）接管組織；（四）接管期限。接管決定由中國人民銀行予以公告。第六十六條接管自接管決定實施之日起開始。自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權力。關于接管的規(guī)定：《商業(yè)銀行法》第六十五條關于接管的規(guī)定：68第六十七條接管期限屆滿，中國人民銀行可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年。第六十八條有下列情形之一的，接管終止：（一）接管決定規(guī)定的期限屆滿或者中國人民銀行決定的接管延期屆滿；（二）接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復正常經(jīng)營能力；（三）接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)關于接管的規(guī)定：第六十七條關于接管的規(guī)定：69中央銀行接管商業(yè)銀行雖然法律上可行，但實際上很難操作。在實踐中，只發(fā)生了一次接管的事例。1995年中央銀行接管了“中銀信”但是一個失敗的接管，最后不得不由廣州發(fā)展銀行將其吞并。在實踐中，僅僅靠接管并不能解決問題，實踐中常采用收購、兼并的方式中央銀行接管商業(yè)銀行雖然法律上70收購與兼并是處理有危機商業(yè)銀行較好方式。因為：1）所有的債權債務都由收購者承擔，這樣不會造成社會動蕩。2）可以減少中央銀行的成本。收購與兼并是處理有危機商業(yè)銀行71但是收購與兼并方式存在一個非常嚴重的問題，就是股東權益的處理。例如：最近發(fā)生鄭百文破產(chǎn)案。但是收購與兼并方式存在一個非常72證券法規(guī)定：收購一個公司的股權達到5%時要公告，以后每到2%還要公告，當達到30%以上時要發(fā)出全面收購邀約，向所有股東提出收購。證券法規(guī)定：73

破產(chǎn)這樣一個手段主要是保護債務人的手段。破產(chǎn)的兩個功能：1）要求所有債權人對一個債務人的要求是一個集體有序的處理程序2）保護債務人。破產(chǎn)這樣一個手段主要是保護74二、商業(yè)銀行的市場退出（一）商業(yè)銀行市場退出的途徑：1、解散2、撤銷

3、破產(chǎn)二、商業(yè)銀行的市場退出（一）商業(yè)銀行市場退出的途徑：75商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算順序：（1）清算費用；（2）所欠職工工資和勞動保險費用；（3）個人儲蓄存款的本金和利息；（4）其他有優(yōu)先權的債權；（5）一般債權（二）商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算順序：（二）商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算76商業(yè)銀行退出另外兩種情況：1、商業(yè)銀行自愿解散因為分立、合并或出現(xiàn)銀行章程規(guī)定的事項時可以解散，但必須得到中國人民銀行的批準。商業(yè)銀行退出另外兩種情況：77商業(yè)銀行退出另外兩種情況：2、銀行因為撤銷而終止上述兩種情況的清算與破產(chǎn)的清算一樣，都必須成立一個清算組。商業(yè)銀行退出另外兩種情況：78商業(yè)銀行市場退出的事例：海南發(fā)展銀行商業(yè)銀行市場退出的事例：79通過這樣一個案例，我們可以看出在中國，金融機構的市場退出不僅僅是經(jīng)營方面的問題，還有經(jīng)濟環(huán)境和政治環(huán)境的影響。通過這樣一個案例，我們可以80第二章商業(yè)銀行法律制度彭冰pengbing1@263.netpengbing@第二章彭冰81第一節(jié)商業(yè)銀行法律制度概述一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管

商業(yè)銀行

是指按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。第一節(jié)一、為什么要對商業(yè)銀行82商業(yè)銀行不同于其它金融機構的最大特征就在于，商業(yè)銀行向社會吸收公眾存款的業(yè)務。在實踐中，對商業(yè)銀行的監(jiān)管比較特殊的地方就是對商業(yè)銀行吸收存款業(yè)務的監(jiān)管。商業(yè)銀行不同于其它金融機構83一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的高度不對稱性商業(yè)銀行在金融市場中是一個中介機構它促使資金由盈余方向稀缺方流動。一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管84“實際上，銀行并不比其他企業(yè)更易出事故。只是銀行具有高負債的特性，這使得銀行一旦出現(xiàn)錯誤就很可能永遠無法彌補，資本較少的銀行就像是一個身患血友病的人受到猛烈攻擊一樣。”－－MartinTaylor“實際上，銀行并不比其他企業(yè)85一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管1、商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的高度不對稱性2、銀行同業(yè)間交易的廣泛性商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會占用大量的同業(yè)資金，因此一家商業(yè)銀行的倒閉會引起其它商業(yè)銀行的資金短缺。一、為什么要對商業(yè)銀行進行監(jiān)管86二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標1、保證金融體系的安全2、合理分配社會資源二、商業(yè)銀行監(jiān)管的目標1、保證金融體系的安全87三、《商業(yè)銀行法》的制定與立法目的立法目的：1、保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質量；3、維護金融市場秩序；4、促進經(jīng)濟發(fā)展。三、《商業(yè)銀行法》的制定立法目的：881、保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益；在實際中，存款人和客戶往往處于較為劣勢的地位。1、保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶89保護商業(yè)銀行的利益

對于這一概念應該結合《中國人民銀行法》來看，實際上是對商業(yè)銀行在被監(jiān)管過程中的權利與義務的規(guī)定。保護商業(yè)銀行的利益90在法律問題中同樣也有一些基本的東西。最典型的就是“權利義務關系”，這是所有法律都要談到的問題。在法律問題中同樣也有一些基本的912、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質量；商業(yè)銀行是一個高負債的企業(yè)，大量的資產(chǎn)都是別人的。因此，這樣的企業(yè)具有一定的冒險傾向。3、維護金融市場秩序；4、促進經(jīng)濟發(fā)展。2、規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高商業(yè)銀行是一個92四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。四、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)93五、商業(yè)銀行的業(yè)務范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務：（一）吸收公眾存款；（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（三）辦理國內外結算；（四）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（五）發(fā)行金融債券；（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（七）買賣政府債券；（八）從事同業(yè)拆借；（九）買賣、代理買賣外匯；（十）提供信用證服務及擔保；（十一）代理收付款項及代理保險業(yè)務；（十二）提供保管箱服務；（十三）經(jīng)中國人民銀行批準的其他業(yè)務。經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報中國人民銀行批準。五、商業(yè)銀行的業(yè)務范圍商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全94按照我國的立法規(guī)定保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)是應該分業(yè)經(jīng)營的。不允許商業(yè)銀行設立信托投資公司，但是允許從事代理保險業(yè)務。我國不允許商業(yè)銀行從事信托業(yè)按照我國的立法規(guī)定保險業(yè)、證95商業(yè)銀行的這個業(yè)務范圍并不是一個排它性的業(yè)務范圍。在十三條業(yè)務范圍中只有第一條吸收公眾存款是具有排它性的，是商業(yè)銀行的獨特業(yè)務。商業(yè)銀行的這個業(yè)務范圍并不是96六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、效益性2、安全性3、流動性六、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則1、效益性97七、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針1、自主經(jīng)營的方針2、自擔風險、自負盈虧的方針3、自我約束的方針七、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針1、自主經(jīng)營的方針98八、銀行與客戶關系的原則1、平等原則2、公平原則3、自愿原則4、信用原則八、銀行與客戶關系的原則1、平等原則99第二節(jié)商業(yè)銀行的設立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營理由：

1、商業(yè)銀行經(jīng)營失敗對社會的影響巨大；

2、金融市場是一個脆弱的市場，需要保持合理的競爭秩序。第二節(jié)商業(yè)銀行的設立一、商業(yè)銀行的特許經(jīng)營100在一個正常的市場上是不需要對競爭秩序進行要求的，只要求公平競爭。例如：現(xiàn)在國內的彩電市場，就是一個完全自由競爭的市場。在一個正常的市場上是不需要101金融市場市場卻不是這樣，它是一個脆弱的市場。

經(jīng)濟學家認為：競爭者過多或是有很多小的商業(yè)銀行倒閉，會引起整個金融市場的動蕩，甚至會使金融市場的秩序崩潰。金融市場市場卻不是這樣，它102二、申請設立銀行的條件對商業(yè)銀行設立的一般要求：1、擬設立的商業(yè)銀行是健康的：盈利性2、擬設立的商業(yè)銀行對金融秩序的影響：社區(qū)需求二、申請設立銀行的條件對商業(yè)銀行設立的一般要求：103二、申請設立銀行的條件美國對于銀行設立的一般要求：主要包括：（1）銀行金融歷史及經(jīng)濟條件（在成立新銀行時，是指銀行的原始資本和原始資本結構）；（2）銀行資本結構是否合理；（3）銀行發(fā)展前途；（4）銀行管理方式及經(jīng)營狀況；（5）社區(qū)對銀行的需求；（6）銀行的存在及其運作是否符合法律二、申請設立銀行的條件美國對于銀行設立的一般要求：104二、申請設立銀行的條件中國《商業(yè)銀行法》上的要求：1、有符合《商業(yè)銀行法》與《公司法》規(guī)定的章程；2、符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額；3、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的經(jīng)營管理人員；4、有健全的組織機構和管理制度；5、有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。

中國人民銀行在審查時，應當考慮經(jīng)濟發(fā)展的需要與銀行業(yè)競爭的狀況。二、申請設立銀行的條件中國《商業(yè)銀行法》上的要求：105二、申請設立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對最低注冊資本數(shù)額的規(guī)定：1、商業(yè)銀行：10億元人民幣；2、城市合作商業(yè)銀行：1億元人民幣；3、農(nóng)村合作商業(yè)銀行：5000萬元人民幣。二、申請設立銀行的條件《商業(yè)銀行法》對最低注冊資本數(shù)額的規(guī)定106二、申請設立銀行的條件在中國設立商業(yè)銀行最重要的條件：“中國人民銀行在審查時，應當考慮經(jīng)濟發(fā)展的需要與銀行業(yè)競爭的狀況”。（第十二條）需要和銀行業(yè)競爭的狀況二、申請設立銀行的條件在中國設立商業(yè)銀行最重要的條件：107三、申請資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：1、申請書；2、可行性研究報告；3、中國人民銀行規(guī)定提交的其他文件、資料三、申請資料及審批程序（一）初審程序所需要的資料：108三、申請資料及審批程序（二）正式申請程序所需要的材料1、銀行的章程草案；2、擬任職的高級管理人員的資格證明；3、法定驗資機構出具的驗資證明；4、股東名冊及其出資額；5、持有注冊資本10％以上的大股東的資信證明和有關資料；6、經(jīng)營方案；7、營業(yè)場所、安全防范措施以及與業(yè)務有關的其他設施的資料；8、中國人民銀行規(guī)定的其他文件和資料。三、申請資料及審批程序（二）正式申請程序所需要的材料109四、審批當局的法律責任對審批當局有異議的當事人：1、擬設立商業(yè)銀行的申請者；2、批準設立的商業(yè)銀行的競爭對手；3、社會公眾。四、審批當局的法律責任對審批當局有異議的當事人：110四、審批當局的法律責任（一）對審批程序的異議（二）對審批結果的異議四、審批當局的法律責任（一）對審批程序的異議111五、其他進入商業(yè)銀行市場的方式1、直接開展部分商業(yè)銀行業(yè)務；2、通過股權投資或者收購方式五、其他進入商業(yè)銀行市場的方式1、直接開展部分商業(yè)銀行業(yè)務；112

非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。它具有如下特點：1）未經(jīng)有關部門依法批準，包括沒有批準權限的部門批準的集資以及有審批權限的部門超越權限批準的集資；2）承諾在一定期限內給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實物形式或其他形式；3）向社會不特定對象即社會公眾籌集資金；4）以合法形式掩蓋其非法集資的性質。非法集資是指單位或者個人未依照法定程序113第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式1、行長與董事長2、監(jiān)事會制度第三節(jié)商業(yè)銀行的組織一、商業(yè)銀行的組織形式114二、分支機構的設立1、為什么要限制銀行設立分支機構1）落實商業(yè)銀行設立審批權2）防止商業(yè)銀行經(jīng)營風險過度擴張二、分支機構的設立1、為什么要限制銀行設立分支機構115二、分支機構的設立中國對設立分支機構的審批：需要提交的文件：1、申請書；2、申請人最近2年的財務會計報告；3、擬任職的高級管理人員的資格證明；4、經(jīng)營方針和計劃；5、營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的設備資料；6、中國人民銀行規(guī)定的其他文件和資料二、分支機構的設立中國對設立分支機構的審批：116二、分支機構的設立中國對銀行設立分支機構的限制：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內設立分支機構時，應當按照規(guī)定撥付與分支機構經(jīng)營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付給各分支機構的營運資金額的總和，不能超過總和注冊資本金額的60％。（第19條）二、分支機構的設立中國對銀行設立分支機構的限制：117二、分支機構的設立分支機構與總行之間的關系：“商業(yè)銀行對其分支機構實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調度資金，分級管理的財務制度。商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔”。（第22條）二、分支機構的設立分支機構與總行之間的關系：118二、分支機構的設立金融創(chuàng)新對分支機構設立的影響：1、流動銀行業(yè)務車；2、金融電子化的發(fā)展二、分支機構的設立金融創(chuàng)新對分支機構設立的影響：119三、銀行的變更事項審批需要審批的變更事項：（一）變更名稱；（二）變更注冊資本；（三）變更總行或者分支行所在地；（四）調整業(yè)務范圍；（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東；（六）修改章程；（七）中國人民銀行規(guī)定的其他變更事項。

更換董事長（行長）、總經(jīng)理時，應當報經(jīng)中國人民銀行審查其任職條件。三、銀行的變更事項審批需要審批的變更事項：120四、商業(yè)銀行擴張業(yè)務的其他方式（1）收購一家已經(jīng)成立的地區(qū)性商業(yè)銀行；（2）收購另一家商業(yè)銀行的分支機構；（3）商業(yè)銀行分立或者合并，增加或者減少了分支機構；（4）成立銀行控股公司，由控股公司出面擴張四、商業(yè)銀行擴張業(yè)務的其他方式（1）收購一家已經(jīng)成立的地區(qū)性121五、高級管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔任商業(yè)銀行的高級管理人員：（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的；（二）擔任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任的；（三）擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的；（四）個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償?shù)?。五、高級管理人員的任職資格有下列情形之一的，不得擔任商業(yè)銀行122第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管三、合理配置資源監(jiān)管第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務監(jiān)管一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的限制123一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：

商業(yè)銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產(chǎn)或者股票，應當自取得之日起一年內予以處分。一、商業(yè)銀行經(jīng)營范圍限制《商業(yè)銀行法》第四十二條：124《商業(yè)銀行法》第四十三條商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。本法施行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機構和企業(yè)投資的，由國務院另行規(guī)定實施辦法?！渡虡I(yè)銀行法》第四十三條125《中華人民共和國證券法》第六條：證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立?！吨腥A人民共和國證券法》第六條：126支持混業(yè)經(jīng)營的論點：（1）能夠為客戶提供全面的金融服務；（2）能實現(xiàn)規(guī)模效益；（3）多樣化經(jīng)營使其具有穩(wěn)定性；（4）促進金融機構之間的競爭，提高了金融業(yè)的服務效率1、關于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談論1、關于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談論127反對混業(yè)經(jīng)營的論點：（1）多樣化的經(jīng)營并不必然會降低風險；（2）當銀行多樣化經(jīng)營時，管理者可能無法識別和評估銀行的整體風險，從而使銀行承擔過度的風險；（3）銀行過多參與其他業(yè)務很可能會導致傳統(tǒng)業(yè)務風險的升級或派生出新的風險；（4）銀行綜合經(jīng)營將會產(chǎn)生利益沖突；（5）銀行業(yè)務的綜合經(jīng)營很可能并不是促進金融業(yè)的競爭，而是造成集中和壟斷。

1、關于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談論反對混業(yè)經(jīng)營的論點：1、關于分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的談論1282、混業(yè)經(jīng)營的模式：金融控股公司是必然選擇嗎？混業(yè)經(jīng)營的三種模式：（1）德國模式：全能銀行；（2）英國模式：銀行附屬公司；（3）美國模式：金融控股公司2、混業(yè)經(jīng)營的模式：混業(yè)經(jīng)營的三種模式：1293、金融控股公司的法律問題金融控股公司的模式3、金融控股公司的法律問題金融控股公司的模式1303、金融控股公司的法律問題1）集團內部的法人獨立性問題3、金融控股公司的法律問題1）集團內部的法人獨立性問題1313、金融控股公司的法律問題2）集團內部的關聯(lián)交易問題3）公眾信心問題3、金融控股公司的法律問題2）集團內部的關聯(lián)交易問題132好了！這節(jié)課就到這里

休息一下吧??！好了！這節(jié)課就到這里133二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管1、資本充足率2、流動性3、資產(chǎn)集中4、風險管理和內部控制二、商業(yè)銀行審慎經(jīng)營監(jiān)管1、資本充足率1341、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計量與資本標準的國際協(xié)議》1988年，巴塞爾委員會（2）資本充足的計算率公式

巴塞爾協(xié)議的要求是資本充足率不低于8％，其中核心資本所占比例不低于4％1、資本充足率（1）《統(tǒng)一資本計量與資本標準的國際協(xié)議》135隨著銀行國際化的經(jīng)營，人們發(fā)現(xiàn)不同的國家對資本充足率以及資產(chǎn)風險的計量是不同的，這樣就會帶來很多問題。因此，一些發(fā)達國家開始將自己的標準，制定成為國際統(tǒng)一的標準。隨著銀行國際化的經(jīng)營，人們發(fā)現(xiàn)136《統(tǒng)一資本計量與資本標準的國際協(xié)議》規(guī)定：資本充足率為8%；資本包括核心資本和附屬資本。風險乘數(shù)：1）0%；2）10%3）20%；4）50%5）100%?！督y(tǒng)一資本計量與資本標準的國際協(xié)議》風險乘數(shù)：137滿足資本充足率要求的兩種方式：1、增加資本2、降低風險資產(chǎn)的總額。例如：賣掉貸款債權等。滿足資本充足率要求的兩種方式：1382、流動性（1）貸款余額限制貸款余額/存款余額不得超過75％（2）流動性資產(chǎn)限制流動性資產(chǎn)余額/流動性負債不得低于25％2、流動性（1）貸款余額限制1393、資產(chǎn)集中對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％但是在中國對“同一借款人”沒有一個明確的限制，但是在國外則有這方面的明確規(guī)定。3、資產(chǎn)集中對同一借款人的貸款余額與商業(yè)1404、風險管理和內部控制對銀行內控制度的監(jiān)管4、風險管理和內部控制對銀行內控制度的監(jiān)管141“審慎監(jiān)管的主要目的是要為銀行創(chuàng)造一個既能控制和管理風險，又能從中贏利的環(huán)境。我們顯然無意消除所有風險，這不符合公眾的利益，不利于銀行體系適應經(jīng)濟發(fā)展對信貸的需要”。“審慎監(jiān)管的主要目的是要為銀行142三、合理配置資源監(jiān)管對關系人貸款的限制：（1）不得向關系人發(fā)放信用貸款；（2）向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件三、合理配置資源監(jiān)管對關系人貸款的限制：143關系人的定義：（1）商業(yè)銀行的董事、