《融資擔(dān)保公司經(jīng)營與管理》課件

從宏觀到微觀擔(dān)保公司面面觀從宏觀到微觀擔(dān)保公司面面觀陳一夫簡介北京益富股權(quán)投資基金有限公司董事長東北財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生成長導(dǎo)師北京人文大學(xué)國際商學(xué)院院長中國作家協(xié)會會員\中國金融作家協(xié)會理事華尊信用擔(dān)保有限公司中橋信用擔(dān)保有限公司中利人和信用擔(dān)保有限公司陳一夫簡介北京益富股權(quán)投資基金有限公司董事長陳一夫金融從業(yè)履歷陳一夫先生1989年即進入中國工商銀行總行工作，先后在工交信貸部、工商信貸部、信貸管理部任副處長、高級經(jīng)濟師。2000年在工商銀行北京市分行工作，先后在工商信貸處任副處長、工商信貸管理部任副總經(jīng)理。2005年開始，在社會團體、大學(xué)、民營機構(gòu)工作，從事融資擔(dān)保、信托和私募股權(quán)業(yè)務(wù)。陳一夫金融從業(yè)履歷陳一夫先生1989年即進入中國工商銀行總行陳一夫的主要經(jīng)濟論文1、《構(gòu)建國有商業(yè)銀行貸后管理新框架的設(shè)想》，《城市金融論壇》2002年第9期，一萬四千字。2、《如何防范上市公司的風(fēng)險》，《城市金融》2002年第7期，一萬二千字。3、《論規(guī)范工商銀行貸前調(diào)查、貸后檢查的意義及方法》，《城市金融論壇》2002年第6期，一萬四千字。4，《如何識別假報表》2002第8期，4000字。

5、《我國國有商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告》，《改革》1999年第一期。

6、《我國汽車工業(yè)1996年經(jīng)濟活動分析》，《中國機電》1997年第8期。

7、《金融與科技結(jié)合是經(jīng)濟發(fā)展的紐帶》，《科技日報》，1992年。

8、《世界各國的會計行業(yè)》，《航天管理》1986年第8期。經(jīng)濟著作：2001年12月，作為主撰稿人由知識產(chǎn)權(quán)出版社出版經(jīng)濟著作《商業(yè)銀行系統(tǒng)化績效考核》一書，40萬。陳一夫的主要經(jīng)濟論文1、《構(gòu)建國有商業(yè)銀行貸后管理新框架的設(shè)作為中國作家協(xié)會會員，中國金融作家協(xié)會理事作品已出版長篇小說五部:《金融街》、《資本魔方》、《錢網(wǎng)》、《錯幣》、《熱錢風(fēng)暴》。已再版長篇小說四部:《扎錢》、《做賠》、《錢網(wǎng)》、《錯幣》。隨筆一部《爸爸的話是財富的船》.文集一部:《金融演義》。開創(chuàng)中國金融小說品牌。作品在《西安晚報》和《今古傳奇》等多家報紙、雜志上連載。作為中國作家協(xié)會會員，中國金融作家協(xié)會理事作品已出版長篇小說一，國外擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r1，融資擔(dān)保是國際性業(yè)務(wù)，是舶來品，而非中國獨創(chuàng)。

世界上已有100多個國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。2，國際上對擔(dān)保公司通行的管理方法：比照銀行監(jiān)管。

國外普遍的做法是不設(shè)置專門的部門對其監(jiān)管，而是將擔(dān)保機構(gòu)視為金融機構(gòu)，同銀行、保險一起納入金融監(jiān)管。金融主管部門制定擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)保機構(gòu)必須滿足最低資本金要求、高級管理人員素質(zhì)要求等標(biāo)準(zhǔn)才能領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。一，國外擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r1，融資擔(dān)保是國際性業(yè)務(wù)，是舶來品3，美國做法

,1），美國最具特色的政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)主要包括中小企業(yè)融資擔(dān)保和住房金融擔(dān)保兩類。這類擔(dān)保機構(gòu)均具有政府或準(zhǔn)政府機構(gòu)性質(zhì)，其提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)都享有政府的直接或間接支持。2）美國是世界上商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)最活躍的市場。在美國從事?lián)I(yè)務(wù)的公司主要是保險公司和專業(yè)的擔(dān)保公司，銀行是不允許經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的。3，美國做法

,1），美國最具特色的政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)主要包括中4，日本做法1）日本政府在經(jīng)濟通產(chǎn)省中小企業(yè)廳的監(jiān)管下設(shè)立了專門的信用擔(dān)保機構(gòu),包括按照都、道、府、縣行政區(qū)劃分設(shè)的52個地方信用擔(dān)保協(xié)會。2）中小企業(yè)信用擔(dān)保法定最高限額為資本金的60倍，實際放大倍數(shù)2006年達(dá)到19倍。擔(dān)保費，2002年底前基礎(chǔ)費率一直是每年1.0%，但從2003年開始上調(diào)到1.3％。3）2004年，日本信用擔(dān)保協(xié)會資本金總量達(dá)到了146億美元，目前世界第一。2004-2005年日本信用擔(dān)保協(xié)會系統(tǒng)向日本38%的中小企業(yè)提供了保證。4，日本做法1）日本政府在經(jīng)濟通產(chǎn)省中小企業(yè)廳的監(jiān)管下設(shè)立了二，擔(dān)保公司在國內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r

1）1993-1997年：擔(dān)保業(yè)的起步和探索1993年11月，中國第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)——中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的誕生標(biāo)志著中國擔(dān)保業(yè)起步和探索的開始。之后，在國家科委的支持推動下，深圳、西安等城市的科技部門或高新技術(shù)開發(fā)區(qū)建立的主要服務(wù)于高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化的投資擔(dān)保機構(gòu)。還陸續(xù)出現(xiàn)了一些由當(dāng)?shù)卣鲑Y成立的主要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)提供融資服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)。此一階段，中國的擔(dān)保業(yè)舶來西方擔(dān)保模式和概念，主要以政策性擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二，擔(dān)保公司在國內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r

1）1993-1997年中國第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保公司中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司是于1993年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由財政部、原國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)起設(shè)立，國家科委參與、財政部出資的擔(dān)保公司，現(xiàn)已更名為中國投資擔(dān)保有限公司。截至2011年底，公司注冊資本35.2億元，資產(chǎn)總額約72.2億元，擁有外部銀行授信1513億元。公司累計承保業(yè)務(wù)22000項，累計擔(dān)保總額1631億元。其中，2011年承做擔(dān)保業(yè)務(wù)2125項，新增擔(dān)保額574億元，實現(xiàn)各項收入7.78億元，利潤總額3.94億元，中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司當(dāng)時是有金融業(yè)經(jīng)營牌照的擔(dān)保公司，后來，金融許可證被收回，長時間里也只是一個只有工商局管的普通公司。中國第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保公司中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司

2）1998-2002年：以中小企業(yè)信用擔(dān)保為契機，擔(dān)保行業(yè)迅速增長

A：擔(dān)保業(yè)監(jiān)管發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時期。擔(dān)保機構(gòu)不再是接受人民銀行有關(guān)部門監(jiān)督管理的金融機構(gòu)，從而大大降低了其后成立的大批擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。但是，對于擔(dān)保機構(gòu)的管理法規(guī)始終沒有出臺，國家有關(guān)部門，只頒發(fā)了幾個指導(dǎo)性文件，擔(dān)保公司便依據(jù)這些文件自由發(fā)展。1999．6原國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》1999．11中國人民銀行《關(guān)于加強和改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》2001．3財政部《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》B,：這一階段的市場主體仍然是政府出資設(shè)立的擔(dān)保公司。但是擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入制度亦未建立，擔(dān)保機構(gòu)僅僅按照一般企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行工商注冊登記。這大大降低了擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，使得市場參與者看到了擔(dān)保行業(yè)高速發(fā)展帶來的機會。1999年12月，中國出現(xiàn)了第一家以商業(yè)性擔(dān)保為主業(yè)的專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)——深圳中科智擔(dān)保投資有限公司。

2）1998-2002年：以中小企業(yè)信用擔(dān)保為契機，擔(dān)保

3）2003年-2010年三季度：擔(dān)保業(yè)進入高速發(fā)展期

民營擔(dān)保公司雨后春筍一樣出現(xiàn)并發(fā)展。各家銀行開始試探著和各種經(jīng)濟性質(zhì)的擔(dān)保公司合作。從擔(dān)保行業(yè)整體來看，這一階段仍然缺少統(tǒng)一的行業(yè)運作規(guī)范和明確的行業(yè)監(jiān)管主體。這直接導(dǎo)致了擔(dān)保機構(gòu)在市場準(zhǔn)入、日常業(yè)務(wù)、退出等方面缺乏統(tǒng)一有效的標(biāo)準(zhǔn)，不僅不利于金融風(fēng)險的化解，實際上也使得優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司與經(jīng)營素質(zhì)較差的擔(dān)保公司并存，進而影響了行業(yè)自身信譽建立。多家民營擔(dān)保公司連續(xù)出現(xiàn)重大問題。中科智出現(xiàn)債券到期無力償還事件。北京的金聯(lián)通擔(dān)保公司不能代嘗逾期貸款還不能退還多收的保證金。華夏金谷、中擔(dān)擔(dān)保、中洋擔(dān)保等多家擔(dān)保公司出現(xiàn)類似情況。把貸款銀行搞得猝不及防、苦不堪言。3）2003年-2010年三季度：擔(dān)保業(yè)進入高速發(fā)展期中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司成立于2003年9月的中擔(dān)擔(dān)保，注冊資金5.8億元。截至2011年底，中擔(dān)擔(dān)保的在保余額30多億元，在北京地區(qū)排名第十，僅次于幾家政策性擔(dān)保公司。跟22家銀行都有業(yè)務(wù)來往，更涉及294家北京市的中小企業(yè)。累積擔(dān)保額逾90億元人民幣.早在2005年,中擔(dān)擔(dān)保已成為工商銀行北京地區(qū)首家獲得授信的擔(dān)保企業(yè)。案發(fā)時，中擔(dān)擔(dān)保有業(yè)務(wù)關(guān)系的合作銀行為22家,在保余額為309590萬元。其中北京銀行、農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行的在保余額排在前三位,分別為57000萬元、38480萬元和29800萬元。中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司成立于2003年9月的中擔(dān)擔(dān)保，注冊中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司破產(chǎn)案？2012年5月6日，中擔(dān)正式向北京市金融局提交了《關(guān)於停業(yè)和進入破產(chǎn)程序的申請》,

《申請》稱,一方面由於中擔(dān)員工流失量大增,且部分債權(quán)人情緒持續(xù)激動,嚴(yán)重影響了公司的正常運營;而另一方面,公司剩余資金確實已難以維持正常的運營開支.企圖把刑事案向民事案上拉，以逃脫罪責(zé)?！兜谝回斀?jīng)日報》記者獨家獲悉，按照北京金融局原來的批復(fù)，中擔(dān)擔(dān)保的牌照于8月20日正式被注銷。而公司也已決定于8月21日正式遣散員工，僅留下5個管理人員協(xié)助債權(quán)人處理后續(xù)事宜。中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司破產(chǎn)案？2012年5月6日，中擔(dān)正式中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司內(nèi)幕是什么！1，無注冊資金。企業(yè)注冊資金是辦照代理機構(gòu)墊資注冊。2，假股東。一個廣州做PP機出身個體戶的獨資小企業(yè)，通過代持成為包裝成國有信托公司投資的大企業(yè)。3，假報表。歷年審計報告全部是無中生有的捏造。4，以擔(dān)保為平臺為股東融資。對擔(dān)保企業(yè)最少收貸款額30%保證金，多的高達(dá)100%。5，跟22家銀行有業(yè)務(wù)來往。保證金投資房地產(chǎn)，造成保證金損失將近14億元。6，牽連294家北京市的中小企業(yè)，使得保證金成為貸款企業(yè)與擔(dān)保公司的債務(wù)，造成貸款企業(yè)蒙受重大損失。中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司內(nèi)幕是什么！1，無注冊資金。企業(yè)注冊中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司案考驗中國法律和監(jiān)管意志《第一財經(jīng)日報》記者報道：雖然中擔(dān)擔(dān)保重組的希望已經(jīng)破滅，但在“打擊犯罪”方面政府部門卻終于邁出了實質(zhì)性的一步。不久前，包括彭丹陽、張曉娜在內(nèi)的中擔(dān)擔(dān)保數(shù)名高管因涉嫌騙貸已被北京市公安局批捕。已經(jīng)有幾十家向中擔(dān)繳納保證金的貸款企業(yè)被銀行告上了法庭。有一部分已經(jīng)開庭審理，但目前都還沒有出最后結(jié)果。如果銀行勝訴，那么其他銀行也會紛紛效仿，開始更大量起訴向中擔(dān)繳納保證金的貸款企業(yè)。如果銀行敗訴，那么向中擔(dān)繳納保證金的貸款企業(yè)勢必不再還款，銀行就會出現(xiàn)很多壞賬。中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司案考驗中國法律和監(jiān)管意志《第一財經(jīng)日4,)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法(2010年第3號令)頒布之后

首先，3號令公布后，擔(dān)保公司有了進入融資領(lǐng)域的合法地位，擔(dān)保業(yè)務(wù)模式被全部銀行認(rèn)可。機構(gòu)實力增強，業(yè)務(wù)發(fā)展較快。進入了擔(dān)保公司最陽光燦爛的日子。截至2010年底，全國融資性擔(dān)保法人機構(gòu)共計6030家，實收資本總額達(dá)4506億元，比2009年底增加了約1000億元。全行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)5923億元，凈資產(chǎn)4798億元。在保余額總計達(dá)11503億元，較上年增長64.6%，其中，融資性擔(dān)保9948億元，占比86.5%，貸款擔(dān)保9139億元，占比79.5%。4,)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法(2010年第3號令)頒其次，融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險管控能力和穩(wěn)健性有所加強。融資性擔(dān)保機構(gòu)對照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，自查自糾，著力規(guī)范自身經(jīng)營行為，逐步樹立審慎經(jīng)營意識，加強合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險管控能力和經(jīng)營穩(wěn)健性有所增強。2010年擔(dān)保代償率0.7%，損失率0.04%，準(zhǔn)備金余額為353億元，撥備率(擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保余額)為3.1%，撥備覆蓋率(擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保代償余額)為507.28%。其次，融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險管控能力和穩(wěn)健性有第三，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)增長幅度較大。2010年底，與融資性擔(dān)保機構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)共計10321家，較上年增長27.1%；融資性擔(dān)保貸款余額8931億元(不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款)，較上年增長60.9%；融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)16.6萬戶，較上年增長48.9%。為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款余額6894億元，較上年增長69.9%，占融資性擔(dān)保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業(yè)提供了融資性擔(dān)保，戶數(shù)較上年增長58.3%，占所有融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)的85.5%，融資性擔(dān)保機構(gòu)有效發(fā)揮了為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的作用。第三，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)增長幅5）中擔(dān)融資擔(dān)保公司事件之后的擔(dān)保公司1，金融局監(jiān)管加強，尤其是賬戶全部監(jiān)管已經(jīng)觸動了商業(yè)擔(dān)保公司的軟肋，中擔(dān)式虛假注冊擔(dān)保公司破產(chǎn)指日可待。2，以工商銀行為代表的多家強勢銀行公開行文拒絕民營擔(dān)保公司，擔(dān)保公司市場萎縮。3，銀行對待擔(dān)保公司的態(tài)度由完全依賴，向利用擔(dān)保公司開拓市場轉(zhuǎn)變。在銀、企、擔(dān)三角關(guān)系中，擔(dān)保公司越來越淪為中間人的角色。銀行除了擔(dān)保，還要企業(yè)的抵押物。4，擔(dān)保公司由自律到自愛，對貸款企業(yè)的要求越來越嚴(yán)格，幾乎沒有抵押資產(chǎn)的放大倍數(shù)，越來越失去擔(dān)保公司存在的初衷。5，北京再擔(dān)保公司今年的擔(dān)保收入狂降30%，民營擔(dān)保公司尤其是新建民營擔(dān)保公司步履維艱，并開始知難而退。5）中擔(dān)融資擔(dān)保公司事件之后的擔(dān)保公司1，金融局監(jiān)管加強，尤三，擔(dān)保行業(yè)面臨的主要問題1，擔(dān)保的盈利模式面臨前所未有的挑戰(zhàn)1）

按照規(guī)定運作，擔(dān)保公司資本金盈利必將大幅下降。規(guī)定：80%的實收資本要購買高級別金融債券或滯留銀行。這就要求擔(dān)保公司必須有資本金而且還不能轉(zhuǎn)移。而這80%的資金回報率不會超過10%。但目前許多擔(dān)保公司的資本金要么用于資金拆借、要么股東收回、要么根本就是子無虛有。過去擔(dān)保公司一直從事的是無本生意，或者資本金可以自由轉(zhuǎn)作他用的純信用生意。在過去的運作模式下，用每年3%的保費收入去除子無虛有的資本金（一般包括借資注冊費、租賃辦公室費、員工工資、公關(guān)費），無疑是暴利。三，擔(dān)保行業(yè)面臨的主要問題1，擔(dān)保的盈利模式面臨前所未有的挑擔(dān)保公司資本金盈利現(xiàn)在無疑是微利2），80%的實收資本要購買高級別金融債券或滯留銀行，年化率10%。以1億元資本金計，8000萬元金融債券可獲得800萬利息。3），另外20%資本金用于35%年化率的拆借，以1億元資本金計，2000萬元拆借可獲得750萬利息。4），以1億元資本金計，可獲得1550萬利息。1億元資本金計，總計可獲得收益1550萬利息。年化率只有15.5%。而且，這是資金幾乎被全天使用的理想狀態(tài)下的收益率。擔(dān)保公司資本金盈利現(xiàn)在無疑是微利2），80%的實收資本要購買2，業(yè)務(wù)面窄，盈利機會減少。新規(guī)定要求：不能吸存，放貸，不能受托發(fā)放貸款，不能受托投資。3，實際信用放大倍數(shù)不高。廣東省2010年平均是放大倍數(shù)2.3倍，大部分在5倍以下，能達(dá)到8倍左右，接近10倍的已經(jīng)很優(yōu)秀了。4，為企業(yè)擔(dān)保的信用風(fēng)險敞口越來越小，造成客戶越來越少?！度谫Y擔(dān)保公司經(jīng)營與管理》課件2，全部賬戶監(jiān)管抓住了擔(dān)保公司命門1），注冊資金子無虛有的空殼擔(dān)保公司將曝光于陽光下無法生存。2），本是空殼公司，但有雄厚融資能力，可以每年或每季度平帳的擔(dān)保公司成本大增。以5億元注冊資本的擔(dān)保公司為例，4億元要趴銀行，一次借款付0.3%利息，每季度打一次對賬單就要支付150萬。3），真實有資金的擔(dān)保公司短資業(yè)務(wù)面臨被查出風(fēng)險。資金進出透明得無法從事短資業(yè)務(wù)。

如果監(jiān)管部門動真格的，大部門民營擔(dān)保公司將在今年下半年或明年上半年消亡?，F(xiàn)在，這樣的擔(dān)保公司依然處于觀望之中。2，全部賬戶監(jiān)管抓住了擔(dān)保公司命門1），注冊資金子無虛有的空3，銀行認(rèn)知度越來越低1）銀行對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)和功能不夠了解。這個問題原來普遍存在，現(xiàn)在主要出現(xiàn)在經(jīng)濟和信息不發(fā)達(dá)的地區(qū)。擔(dān)保作為一個新興產(chǎn)業(yè)，由于發(fā)展時間尚短及社會認(rèn)可度不高，不少金融機構(gòu)對其在信用貸款中所扮演的角色和重要作用不了解，仍按原有的業(yè)務(wù)模式進行信貸活動，給擔(dān)保公司的發(fā)展帶來一定困難。3，銀行認(rèn)知度越來越低1）銀行對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)和功能不夠了解2）銀行對部分擔(dān)保公司的實力和信用不夠信任。

隨著銀行商業(yè)化改革的不斷深化，對呆壞賬比例越來越有有較為嚴(yán)格的限制。銀行出于對部分擔(dān)保公司(尤其是民營擔(dān)保公司)償付能力的不信任，不愿接受擔(dān)保公司保函。尤其是中擔(dān)擔(dān)保公司騙取貸款案發(fā)生后，一些民營擔(dān)保公司的經(jīng)營內(nèi)幕完全曝光，民營擔(dān)保公司信用掃地，銀行一片喊打。工商銀行總行已經(jīng)正式下文，全面停止了和非國有擔(dān)保公司的所有合作。渤海銀行、北京國開行等一些銀行也跟進，停止了與非國有擔(dān)保公司的合作。2）銀行對部分擔(dān)保公司的實力和信用不夠信任。3，銀行采取擔(dān)保公司+企業(yè)抵押模式銀行對待擔(dān)保公司的態(tài)度由擔(dān)保公司出保函=同意放款的完全依賴模式，向擔(dān)保公司保函+企業(yè)抵押物模式轉(zhuǎn)變。擔(dān)保公司放大信用的杠桿作用大幅度減少。有的銀行要求擔(dān)保公司為貸款提供接近足值的抵押物。有的銀行要求企業(yè)的房地產(chǎn)直接抵押在銀行。在銀、企、擔(dān)三角關(guān)系中，擔(dān)保公司由撮合的主導(dǎo)者，越來越淪為中間人的角色，被銀行利用為開拓市場工具的3，銀行采取擔(dān)保公司+企業(yè)抵押模式銀行對待擔(dān)保公司的態(tài)度由擔(dān)4，擔(dān)保公司代償后追償困難

擔(dān)保公司追償中最大的問題是抵押物處置成本太高、法院的判決難以執(zhí)行。當(dāng)借款人違約時，擔(dān)保公司有權(quán)處置抵押物以減少自身損失。但實際上，擔(dān)保公司獲得抵押物的產(chǎn)權(quán)，在處置中需要交納訴訟費、評估費等諸多費用，使公司難以挽回?fù)p失；另外，由于諸多因素的影響，擔(dān)保公司在法律上獲得抵押物的所有權(quán)，往往難以實際執(zhí)行。4，擔(dān)保公司代償后追償困難

擔(dān)保公司追償中最大的問題是抵押物四，擔(dān)保公司的風(fēng)險控制（一）作為擔(dān)保公司的高官要掌握四看一看行業(yè)二看企業(yè)三看老板四看抵押四，擔(dān)保公司的風(fēng)險控制（一）作為擔(dān)保公司的高官要掌握四看一看：行業(yè)是不是符合信貸政策一)對于流動資金貸款:1,生產(chǎn)型企業(yè).2,企業(yè)收入逐年增加.當(dāng)前,我們喜歡企業(yè)連續(xù)年銷售收入3000萬以上的企業(yè).3,企業(yè)資產(chǎn)3000萬以上,資產(chǎn)負(fù)債率低.4,企業(yè)法人敬業(yè)守信.5,企業(yè)老板至少有一套個人住房用于抵押.(二)對于項目貸款1,有省級發(fā)改委立項批文2,有甲級設(shè)計機構(gòu)出具可行性研究報告3,已經(jīng)自籌資金30%以上.4,有再建工程或其他資產(chǎn)做抵押(不一定足值)5,具有行業(yè)地位6,有上市概念一看：行業(yè)是不是符合信貸政策一)對于流動資金貸款:二看企業(yè)：經(jīng)營狀況最重要1,要轟轟烈烈地生產(chǎn)著2,要員工\工人滿員3,要有較大的用電用水量4,報表上的銷售收入要和對帳單一致5,報表的固定資產(chǎn)和存貨要有實物對證6,企業(yè)上下游客戶真實7，還要核實這些東西是不是這家企業(yè)的二看企業(yè)：經(jīng)營狀況最重要1,要轟轟烈烈地生產(chǎn)著三看老板----識人難1,接觸時間短,很難有準(zhǔn)確判斷2,人是有偽裝的,非日久不足以見人心3,人是多變的,一個人沒錢時和有錢時品行有可能不一樣4，人窮志短：老實人一樣賴賬5，女人賴賬也男人沒有區(qū)別6,利益驅(qū)動下，朋友騙人更容易三看老板----識人難1,接觸時間短,很難有準(zhǔn)確判斷陳一夫《爸爸的話是財富的船》

“識人之難”

古人說：“三歲看老。”是說一個人到了三歲，就可以知道他的稟性和前程。古人說：“江山易改稟性難移。”是說一個人的稟性一旦形成就無法改變。但是，爸爸始終認(rèn)為，古人雖然說對了一個人的實質(zhì)，但卻只說對了一個人一個層面。因為，一個人的稟性雖然不變，但是，一個人的德行和信用狀況卻是在不斷發(fā)生著變化的，尤其是對于一個高智商的人來說，脾氣稟性，以及德行和信用狀況，都是可以虛偽的，都是可以偽裝的，都是陽奉陰違的。因此，真正認(rèn)識一個人很難。古人通過激怒一個人，觀察他的言論，來判斷一個人的德行。古人通過給一個人以利益，查看他的行為，來評價一個人的信譽。但是，這些手段只是部分的解決了問題，卻始終無法真正的認(rèn)識一個人；無法識破人的虛偽；無法識破人的偽裝，更無法看透人的陽奉陰違。因此，中國歷史上，才會有王莽，才會有曹操，才會有司馬儀等等曾經(jīng)似忠臣的奸臣，一個一個地出現(xiàn)，并一個一個地橫行天下。古代帝王將相都不能正確地判斷和真實地識別一個人，何況在當(dāng)今這個多變社會里作為普通人的你！我們是沒有資格為了識別一個人而有意激怒人家的；我們也沒有精力為判斷一個人而有意誘人家以利。但是，如果你不能識別一個人，你的愛情就不會牢固；如果你不能識別一個人，你的朋友就不會真誠；如果你不能識別一個人，你的事業(yè)就不會有幫手。如果你因為不識人，已經(jīng)傾家蕩產(chǎn)；如果你因為不識人，已經(jīng)痛不欲生；如果你因為不識人，已經(jīng)丟掉性命，那你就是沒有識人；那你就是識人的失敗者。因此，識人再難，你也不得不去識；識人再難，你要總結(jié)出自己的識人之道。識人，這是你人生的一個課題；識人，也是一個人人生的終生課題。同時，你不但要識人，還要努力把你識人的成本降到最低。陳一夫《爸爸的話是財富的船》

“識人之難”

古人說：“三歲怎樣看老板----識人要訣1,從外形\學(xué)識\言談舉止上感覺,以細(xì)節(jié)判斷人,素質(zhì)太低的要回避2,從以往的記錄上判斷,有過不良的,要堅決放棄3,號稱有很大背景的老板要小心,通常都是虛張聲勢的4,曾經(jīng)在公檢法系統(tǒng)工作的老板,要遠(yuǎn)離.見壞人太多,道德地線和常人也不一樣5，對老實人也要問一個為什么。老實人怎么收錢的？騙子之所以得逞就因為有一個老實的外形。6，對女老板也不要放松警惕。怎樣看老板----識人要訣1,從外形\學(xué)識\言談舉止上感覺,四看：擔(dān)保物對反擔(dān)保物的認(rèn)識：按照典當(dāng)行的模式要求企業(yè)提供反擔(dān)保，不是信貸，也就不是擔(dān)保。一點反擔(dān)保物沒有就直接放款，是風(fēng)投，是賭博，也不是金融的模式。要在前面三看落實的前提下，要反擔(dān)保物而不唯反擔(dān)保物。1,自己的東西要在自己的地盤上2,自己的東西名字要是自己的3,第三方資產(chǎn)要有轉(zhuǎn)移和歸屬文件4,實物資產(chǎn)不能與帳面上差太多5，最好是股權(quán)與資產(chǎn)同時作為反擔(dān)保物四看：擔(dān)保物對反擔(dān)保物的認(rèn)識：按照典當(dāng)行的模式要求企業(yè)提供反五，新形勢下?lián)９窘?jīng)營的宏觀思路1，把簡單的融資擔(dān)保擴大為更廣義的更國際化的社會經(jīng)濟領(lǐng)域的擔(dān)保。如建筑工程履約擔(dān)保、商品交易履約擔(dān)保、個人消費信貸擔(dān)保、訴訟財產(chǎn)保全擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中介費擔(dān)保、租賃擔(dān)保、來料加工和補償貿(mào)易擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保、政府采購擔(dān)保、電子商務(wù)擔(dān)保等。2，拓展非銀行領(lǐng)域的融資擔(dān)保。為私募債擔(dān)保，為私募基金擔(dān)保，為小貸公司擔(dān)保。3，拓展擴大實收資本的新領(lǐng)域。引進合伙企業(yè)股東概念。通過私募擴大真實的資本金。4，豐富幾乎被鎖定的80%的金融資產(chǎn)，與信托公司聯(lián)手、與私募基金聯(lián)手，投資于單一信托、投資于私募基金，以擴大受益。五，新形勢下?lián)９窘?jīng)營的宏觀思路1，把簡單的融資擔(dān)保擴大為擔(dān)保公司經(jīng)營的具體問題

隨機提問，隨問隨答，或許難不倒陳一夫，呵呵。擔(dān)保公司經(jīng)營的具體問題1，銀行與擔(dān)保公司對擔(dān)保物的認(rèn)識有差異（一）銀行不認(rèn)可而擔(dān)保公司認(rèn)可的擔(dān)保物包括:1,土地房屋使用權(quán)

2,機器設(shè)備

3,藝術(shù)品

4,老板私產(chǎn)

5,在建工程

6,存貨

7,其他可變現(xiàn)物(二)銀行和擔(dān)保公司共同認(rèn)可的反擔(dān)保物:1,房地產(chǎn)2,銀行存單3,上市股票1，銀行與擔(dān)保公司對擔(dān)保物的認(rèn)識有差異（一）銀行不認(rèn)可而擔(dān)保2，銀行與擔(dān)保公司對企業(yè)認(rèn)識的差距銀行最喜歡企業(yè)有現(xiàn)金流，擔(dān)保公司最喜歡企業(yè)有房產(chǎn)。物流企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)是銀行和擔(dān)保公司之間的最大分歧。銀行最喜歡有信用記錄的企業(yè)，擔(dān)保公司最喜歡處女地。處女地利于擔(dān)保公司收費。有貸款卡記錄的企業(yè)銀行更踏實。2，銀行與擔(dān)保公司對企業(yè)認(rèn)識的差距銀行最喜歡企業(yè)有現(xiàn)金流，擔(dān)3，牢記企業(yè)幾個不能有的硬傷1,企業(yè)有不良記錄:欠銀行貸款本息2,企業(yè)老板有不良記錄:欠銀行貸款本息3,資產(chǎn)負(fù)債率超過70%4,企業(yè)虧損5,沒有一定的資產(chǎn)6,沒有一定的經(jīng)營3，牢記企業(yè)幾個不能有的硬傷1,企業(yè)有不良記錄:欠銀行貸款本4，牢記符合銀行口味的產(chǎn)業(yè)

----幾個不符合信貸政策1,娛樂業(yè)目前銀行基本不貸款2,房地產(chǎn)業(yè)目前銀行基本不貸款3,咨詢業(yè)和中介服務(wù)業(yè)目前銀行基本不貸款4,投資管理公司目前銀行基本不貸款5,非產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)牧種植目前銀行基本不貸款4，牢記符合銀行口味的產(chǎn)業(yè)

----幾個不符合信貸政策1,5，懂得銀行需要什么

----支行行長的任務(wù)指標(biāo)1,日均存款指標(biāo):

許多銀行日均存款落實到員工個人:行長個人3個億,副行長2個億,部門經(jīng)理5000萬至1個億.普通員工3000萬元.2,時點存款指標(biāo)3,貸款指標(biāo)4,貸款不良率指標(biāo)如果出現(xiàn)不良貸款,銀行有下崗清收的政策.5，懂得銀行需要什么

-6，心中要裝著當(dāng)前金融機構(gòu)的分布1,原來的四大國有商業(yè)銀行2,全國性和地方性股份制商業(yè)銀行3,地方商業(yè)銀行4,國家政策性銀行5,外資銀行6,非銀行金融機構(gòu):信托公司，財務(wù)公司，租賃公司。7,特許經(jīng)營金融業(yè)：典當(dāng)行，擔(dān)保公司8，待特許經(jīng)營金融業(yè)：私募基金，上市公司，地下錢莊6，心中要裝著當(dāng)前金融機構(gòu)的分布1,原來的四大國有商業(yè)銀行7，要堅信銀行政策有差異銀行總體經(jīng)營戰(zhàn)略幾乎全部是競爭優(yōu)質(zhì)客戶,但由于市場競爭的原因,導(dǎo)致銀行之間存在差異

1,風(fēng)險偏好不同.

比如:汽車合格證質(zhì)押貸款,許多銀行已經(jīng)不做,但是廣東發(fā)展銀行依然在推廣著.

比如:許多銀行不認(rèn)可無形資產(chǎn)的價值,而交通銀行\(zhòng)北京銀行卻推出科技專利\版權(quán)的質(zhì)押貸款比如:許多銀行要求貸款企業(yè)的經(jīng)營年限為三年,而國家開發(fā)銀行做項目貸款卻不要求.

2,利益驅(qū)動不同比如:存差行希望大量放款,而貸差行就會拒絕放貸

7，要堅信銀行政策有差異銀行總體經(jīng)營戰(zhàn)略幾乎全3,發(fā)展階段不同比如:新建立的支行就不如老支行貸款通過率高比如:有審批權(quán)的支行比沒有審批權(quán)的行貸款通過率高4,行長及員工的素質(zhì)不同比如:負(fù)責(zé)任的行長,很快處理貸款材料.而素質(zhì)低的行長可能把貸款材料丟到桌子上,遺忘許多天.

比如:水平高的客戶經(jīng)理可以寫出一份漂亮的貸前調(diào)查報告,并能夠順利地說服審貸會成員.相反,一個好企業(yè)也可能耽誤在一個低素質(zhì)銀行員工手里.3,發(fā)展階段不同8,不要觸動貸款程序中的潛規(guī)則

----幾個忌諱1,忌諱一個不完備的企業(yè),四處送貸款材料.2,忌諱企業(yè)找與審批無關(guān)聯(lián)的人或領(lǐng)導(dǎo)說情3,忌諱一個不完備的企業(yè)通過上級壓貸款4,忌諱企業(yè)對普通客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查不重視5,忌諱企業(yè)有資本運作業(yè)務(wù)6,忌諱企業(yè)有用大筆資金炒股票行為7,忌諱企業(yè)虛假包裝報表8,忌諱企業(yè)把資產(chǎn)張冠李戴8,不要觸動貸款程序中的潛規(guī)則

----幾個忌諱1,忌諱一個從宏觀到微觀擔(dān)保公司面面觀從宏觀到微觀擔(dān)保公司面面觀陳一夫簡介北京益富股權(quán)投資基金有限公司董事長東北財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生成長導(dǎo)師北京人文大學(xué)國際商學(xué)院院長中國作家協(xié)會會員\中國金融作家協(xié)會理事華尊信用擔(dān)保有限公司中橋信用擔(dān)保有限公司中利人和信用擔(dān)保有限公司陳一夫簡介北京益富股權(quán)投資基金有限公司董事長陳一夫金融從業(yè)履歷陳一夫先生1989年即進入中國工商銀行總行工作，先后在工交信貸部、工商信貸部、信貸管理部任副處長、高級經(jīng)濟師。2000年在工商銀行北京市分行工作，先后在工商信貸處任副處長、工商信貸管理部任副總經(jīng)理。2005年開始，在社會團體、大學(xué)、民營機構(gòu)工作，從事融資擔(dān)保、信托和私募股權(quán)業(yè)務(wù)。陳一夫金融從業(yè)履歷陳一夫先生1989年即進入中國工商銀行總行陳一夫的主要經(jīng)濟論文1、《構(gòu)建國有商業(yè)銀行貸后管理新框架的設(shè)想》，《城市金融論壇》2002年第9期，一萬四千字。2、《如何防范上市公司的風(fēng)險》，《城市金融》2002年第7期，一萬二千字。3、《論規(guī)范工商銀行貸前調(diào)查、貸后檢查的意義及方法》，《城市金融論壇》2002年第6期，一萬四千字。4，《如何識別假報表》2002第8期，4000字。

5、《我國國有商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告》，《改革》1999年第一期。

6、《我國汽車工業(yè)1996年經(jīng)濟活動分析》，《中國機電》1997年第8期。

7、《金融與科技結(jié)合是經(jīng)濟發(fā)展的紐帶》，《科技日報》，1992年。

8、《世界各國的會計行業(yè)》，《航天管理》1986年第8期。經(jīng)濟著作：2001年12月，作為主撰稿人由知識產(chǎn)權(quán)出版社出版經(jīng)濟著作《商業(yè)銀行系統(tǒng)化績效考核》一書，40萬。陳一夫的主要經(jīng)濟論文1、《構(gòu)建國有商業(yè)銀行貸后管理新框架的設(shè)作為中國作家協(xié)會會員，中國金融作家協(xié)會理事作品已出版長篇小說五部:《金融街》、《資本魔方》、《錢網(wǎng)》、《錯幣》、《熱錢風(fēng)暴》。已再版長篇小說四部:《扎錢》、《做賠》、《錢網(wǎng)》、《錯幣》。隨筆一部《爸爸的話是財富的船》.文集一部:《金融演義》。開創(chuàng)中國金融小說品牌。作品在《西安晚報》和《今古傳奇》等多家報紙、雜志上連載。作為中國作家協(xié)會會員，中國金融作家協(xié)會理事作品已出版長篇小說一，國外擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r1，融資擔(dān)保是國際性業(yè)務(wù)，是舶來品，而非中國獨創(chuàng)。

世界上已有100多個國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。2，國際上對擔(dān)保公司通行的管理方法：比照銀行監(jiān)管。

國外普遍的做法是不設(shè)置專門的部門對其監(jiān)管，而是將擔(dān)保機構(gòu)視為金融機構(gòu)，同銀行、保險一起納入金融監(jiān)管。金融主管部門制定擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)保機構(gòu)必須滿足最低資本金要求、高級管理人員素質(zhì)要求等標(biāo)準(zhǔn)才能領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。一，國外擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r1，融資擔(dān)保是國際性業(yè)務(wù)，是舶來品3，美國做法

,1），美國最具特色的政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)主要包括中小企業(yè)融資擔(dān)保和住房金融擔(dān)保兩類。這類擔(dān)保機構(gòu)均具有政府或準(zhǔn)政府機構(gòu)性質(zhì)，其提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)都享有政府的直接或間接支持。2）美國是世界上商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)最活躍的市場。在美國從事?lián)I(yè)務(wù)的公司主要是保險公司和專業(yè)的擔(dān)保公司，銀行是不允許經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的。3，美國做法

,1），美國最具特色的政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)主要包括中4，日本做法1）日本政府在經(jīng)濟通產(chǎn)省中小企業(yè)廳的監(jiān)管下設(shè)立了專門的信用擔(dān)保機構(gòu),包括按照都、道、府、縣行政區(qū)劃分設(shè)的52個地方信用擔(dān)保協(xié)會。2）中小企業(yè)信用擔(dān)保法定最高限額為資本金的60倍，實際放大倍數(shù)2006年達(dá)到19倍。擔(dān)保費，2002年底前基礎(chǔ)費率一直是每年1.0%，但從2003年開始上調(diào)到1.3％。3）2004年，日本信用擔(dān)保協(xié)會資本金總量達(dá)到了146億美元，目前世界第一。2004-2005年日本信用擔(dān)保協(xié)會系統(tǒng)向日本38%的中小企業(yè)提供了保證。4，日本做法1）日本政府在經(jīng)濟通產(chǎn)省中小企業(yè)廳的監(jiān)管下設(shè)立了二，擔(dān)保公司在國內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r

1）1993-1997年：擔(dān)保業(yè)的起步和探索1993年11月，中國第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)——中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的誕生標(biāo)志著中國擔(dān)保業(yè)起步和探索的開始。之后，在國家科委的支持推動下，深圳、西安等城市的科技部門或高新技術(shù)開發(fā)區(qū)建立的主要服務(wù)于高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化的投資擔(dān)保機構(gòu)。還陸續(xù)出現(xiàn)了一些由當(dāng)?shù)卣鲑Y成立的主要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)提供融資服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)。此一階段，中國的擔(dān)保業(yè)舶來西方擔(dān)保模式和概念，主要以政策性擔(dān)保為主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二，擔(dān)保公司在國內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r

1）1993-1997年中國第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保公司中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司是于1993年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由財政部、原國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)起設(shè)立，國家科委參與、財政部出資的擔(dān)保公司，現(xiàn)已更名為中國投資擔(dān)保有限公司。截至2011年底，公司注冊資本35.2億元，資產(chǎn)總額約72.2億元，擁有外部銀行授信1513億元。公司累計承保業(yè)務(wù)22000項，累計擔(dān)?？傤~1631億元。其中，2011年承做擔(dān)保業(yè)務(wù)2125項，新增擔(dān)保額574億元，實現(xiàn)各項收入7.78億元，利潤總額3.94億元，中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司當(dāng)時是有金融業(yè)經(jīng)營牌照的擔(dān)保公司，后來，金融許可證被收回，長時間里也只是一個只有工商局管的普通公司。中國第一家全國性專業(yè)信用擔(dān)保公司中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司

2）1998-2002年：以中小企業(yè)信用擔(dān)保為契機，擔(dān)保行業(yè)迅速增長

A：擔(dān)保業(yè)監(jiān)管發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時期。擔(dān)保機構(gòu)不再是接受人民銀行有關(guān)部門監(jiān)督管理的金融機構(gòu)，從而大大降低了其后成立的大批擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。但是，對于擔(dān)保機構(gòu)的管理法規(guī)始終沒有出臺，國家有關(guān)部門，只頒發(fā)了幾個指導(dǎo)性文件，擔(dān)保公司便依據(jù)這些文件自由發(fā)展。1999．6原國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》1999．11中國人民銀行《關(guān)于加強和改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》2001．3財政部《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》B,：這一階段的市場主體仍然是政府出資設(shè)立的擔(dān)保公司。但是擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入制度亦未建立，擔(dān)保機構(gòu)僅僅按照一般企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行工商注冊登記。這大大降低了擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，使得市場參與者看到了擔(dān)保行業(yè)高速發(fā)展帶來的機會。1999年12月，中國出現(xiàn)了第一家以商業(yè)性擔(dān)保為主業(yè)的專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)——深圳中科智擔(dān)保投資有限公司。

2）1998-2002年：以中小企業(yè)信用擔(dān)保為契機，擔(dān)保

3）2003年-2010年三季度：擔(dān)保業(yè)進入高速發(fā)展期

民營擔(dān)保公司雨后春筍一樣出現(xiàn)并發(fā)展。各家銀行開始試探著和各種經(jīng)濟性質(zhì)的擔(dān)保公司合作。從擔(dān)保行業(yè)整體來看，這一階段仍然缺少統(tǒng)一的行業(yè)運作規(guī)范和明確的行業(yè)監(jiān)管主體。這直接導(dǎo)致了擔(dān)保機構(gòu)在市場準(zhǔn)入、日常業(yè)務(wù)、退出等方面缺乏統(tǒng)一有效的標(biāo)準(zhǔn)，不僅不利于金融風(fēng)險的化解，實際上也使得優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司與經(jīng)營素質(zhì)較差的擔(dān)保公司并存，進而影響了行業(yè)自身信譽建立。多家民營擔(dān)保公司連續(xù)出現(xiàn)重大問題。中科智出現(xiàn)債券到期無力償還事件。北京的金聯(lián)通擔(dān)保公司不能代嘗逾期貸款還不能退還多收的保證金。華夏金谷、中擔(dān)擔(dān)保、中洋擔(dān)保等多家擔(dān)保公司出現(xiàn)類似情況。把貸款銀行搞得猝不及防、苦不堪言。3）2003年-2010年三季度：擔(dān)保業(yè)進入高速發(fā)展期中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司成立于2003年9月的中擔(dān)擔(dān)保，注冊資金5.8億元。截至2011年底，中擔(dān)擔(dān)保的在保余額30多億元，在北京地區(qū)排名第十，僅次于幾家政策性擔(dān)保公司。跟22家銀行都有業(yè)務(wù)來往，更涉及294家北京市的中小企業(yè)。累積擔(dān)保額逾90億元人民幣.早在2005年,中擔(dān)擔(dān)保已成為工商銀行北京地區(qū)首家獲得授信的擔(dān)保企業(yè)。案發(fā)時，中擔(dān)擔(dān)保有業(yè)務(wù)關(guān)系的合作銀行為22家,在保余額為309590萬元。其中北京銀行、農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行的在保余額排在前三位,分別為57000萬元、38480萬元和29800萬元。中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司成立于2003年9月的中擔(dān)擔(dān)保，注冊中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司破產(chǎn)案？2012年5月6日，中擔(dān)正式向北京市金融局提交了《關(guān)於停業(yè)和進入破產(chǎn)程序的申請》,

《申請》稱,一方面由於中擔(dān)員工流失量大增,且部分債權(quán)人情緒持續(xù)激動,嚴(yán)重影響了公司的正常運營;而另一方面,公司剩余資金確實已難以維持正常的運營開支.企圖把刑事案向民事案上拉，以逃脫罪責(zé)?！兜谝回斀?jīng)日報》記者獨家獲悉，按照北京金融局原來的批復(fù)，中擔(dān)擔(dān)保的牌照于8月20日正式被注銷。而公司也已決定于8月21日正式遣散員工，僅留下5個管理人員協(xié)助債權(quán)人處理后續(xù)事宜。中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司破產(chǎn)案？2012年5月6日，中擔(dān)正式中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司內(nèi)幕是什么！1，無注冊資金。企業(yè)注冊資金是辦照代理機構(gòu)墊資注冊。2，假股東。一個廣州做PP機出身個體戶的獨資小企業(yè)，通過代持成為包裝成國有信托公司投資的大企業(yè)。3，假報表。歷年審計報告全部是無中生有的捏造。4，以擔(dān)保為平臺為股東融資。對擔(dān)保企業(yè)最少收貸款額30%保證金，多的高達(dá)100%。5，跟22家銀行有業(yè)務(wù)來往。保證金投資房地產(chǎn)，造成保證金損失將近14億元。6，牽連294家北京市的中小企業(yè)，使得保證金成為貸款企業(yè)與擔(dān)保公司的債務(wù)，造成貸款企業(yè)蒙受重大損失。中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司內(nèi)幕是什么！1，無注冊資金。企業(yè)注冊中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司案考驗中國法律和監(jiān)管意志《第一財經(jīng)日報》記者報道：雖然中擔(dān)擔(dān)保重組的希望已經(jīng)破滅，但在“打擊犯罪”方面政府部門卻終于邁出了實質(zhì)性的一步。不久前，包括彭丹陽、張曉娜在內(nèi)的中擔(dān)擔(dān)保數(shù)名高管因涉嫌騙貸已被北京市公安局批捕。已經(jīng)有幾十家向中擔(dān)繳納保證金的貸款企業(yè)被銀行告上了法庭。有一部分已經(jīng)開庭審理，但目前都還沒有出最后結(jié)果。如果銀行勝訴，那么其他銀行也會紛紛效仿，開始更大量起訴向中擔(dān)繳納保證金的貸款企業(yè)。如果銀行敗訴，那么向中擔(dān)繳納保證金的貸款企業(yè)勢必不再還款，銀行就會出現(xiàn)很多壞賬。中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司案考驗中國法律和監(jiān)管意志《第一財經(jīng)日4,)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法(2010年第3號令)頒布之后

首先，3號令公布后，擔(dān)保公司有了進入融資領(lǐng)域的合法地位，擔(dān)保業(yè)務(wù)模式被全部銀行認(rèn)可。機構(gòu)實力增強，業(yè)務(wù)發(fā)展較快。進入了擔(dān)保公司最陽光燦爛的日子。截至2010年底，全國融資性擔(dān)保法人機構(gòu)共計6030家，實收資本總額達(dá)4506億元，比2009年底增加了約1000億元。全行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)5923億元，凈資產(chǎn)4798億元。在保余額總計達(dá)11503億元，較上年增長64.6%，其中，融資性擔(dān)保9948億元，占比86.5%，貸款擔(dān)保9139億元，占比79.5%。4,)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法(2010年第3號令)頒其次，融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險管控能力和穩(wěn)健性有所加強。融資性擔(dān)保機構(gòu)對照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，自查自糾，著力規(guī)范自身經(jīng)營行為，逐步樹立審慎經(jīng)營意識，加強合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險管控能力和經(jīng)營穩(wěn)健性有所增強。2010年擔(dān)保代償率0.7%，損失率0.04%，準(zhǔn)備金余額為353億元，撥備率(擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保余額)為3.1%，撥備覆蓋率(擔(dān)保準(zhǔn)備金余額/擔(dān)保代償余額)為507.28%。其次，融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險管控能力和穩(wěn)健性有第三，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)增長幅度較大。2010年底，與融資性擔(dān)保機構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)共計10321家，較上年增長27.1%；融資性擔(dān)保貸款余額8931億元(不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款)，較上年增長60.9%；融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)16.6萬戶，較上年增長48.9%。為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款余額6894億元，較上年增長69.9%，占融資性擔(dān)保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業(yè)提供了融資性擔(dān)保，戶數(shù)較上年增長58.3%，占所有融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)的85.5%，融資性擔(dān)保機構(gòu)有效發(fā)揮了為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的作用。第三，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)增長幅5）中擔(dān)融資擔(dān)保公司事件之后的擔(dān)保公司1，金融局監(jiān)管加強，尤其是賬戶全部監(jiān)管已經(jīng)觸動了商業(yè)擔(dān)保公司的軟肋，中擔(dān)式虛假注冊擔(dān)保公司破產(chǎn)指日可待。2，以工商銀行為代表的多家強勢銀行公開行文拒絕民營擔(dān)保公司，擔(dān)保公司市場萎縮。3，銀行對待擔(dān)保公司的態(tài)度由完全依賴，向利用擔(dān)保公司開拓市場轉(zhuǎn)變。在銀、企、擔(dān)三角關(guān)系中，擔(dān)保公司越來越淪為中間人的角色。銀行除了擔(dān)保，還要企業(yè)的抵押物。4，擔(dān)保公司由自律到自愛，對貸款企業(yè)的要求越來越嚴(yán)格，幾乎沒有抵押資產(chǎn)的放大倍數(shù)，越來越失去擔(dān)保公司存在的初衷。5，北京再擔(dān)保公司今年的擔(dān)保收入狂降30%，民營擔(dān)保公司尤其是新建民營擔(dān)保公司步履維艱，并開始知難而退。5）中擔(dān)融資擔(dān)保公司事件之后的擔(dān)保公司1，金融局監(jiān)管加強，尤三，擔(dān)保行業(yè)面臨的主要問題1，擔(dān)保的盈利模式面臨前所未有的挑戰(zhàn)1）

按照規(guī)定運作，擔(dān)保公司資本金盈利必將大幅下降。規(guī)定：80%的實收資本要購買高級別金融債券或滯留銀行。這就要求擔(dān)保公司必須有資本金而且還不能轉(zhuǎn)移。而這80%的資金回報率不會超過10%。但目前許多擔(dān)保公司的資本金要么用于資金拆借、要么股東收回、要么根本就是子無虛有。過去擔(dān)保公司一直從事的是無本生意，或者資本金可以自由轉(zhuǎn)作他用的純信用生意。在過去的運作模式下，用每年3%的保費收入去除子無虛有的資本金（一般包括借資注冊費、租賃辦公室費、員工工資、公關(guān)費），無疑是暴利。三，擔(dān)保行業(yè)面臨的主要問題1，擔(dān)保的盈利模式面臨前所未有的挑擔(dān)保公司資本金盈利現(xiàn)在無疑是微利2），80%的實收資本要購買高級別金融債券或滯留銀行，年化率10%。以1億元資本金計，8000萬元金融債券可獲得800萬利息。3），另外20%資本金用于35%年化率的拆借，以1億元資本金計，2000萬元拆借可獲得750萬利息。4），以1億元資本金計，可獲得1550萬利息。1億元資本金計，總計可獲得收益1550萬利息。年化率只有15.5%。而且，這是資金幾乎被全天使用的理想狀態(tài)下的收益率。擔(dān)保公司資本金盈利現(xiàn)在無疑是微利2），80%的實收資本要購買2，業(yè)務(wù)面窄，盈利機會減少。新規(guī)定要求：不能吸存，放貸，不能受托發(fā)放貸款，不能受托投資。3，實際信用放大倍數(shù)不高。廣東省2010年平均是放大倍數(shù)2.3倍，大部分在5倍以下，能達(dá)到8倍左右，接近10倍的已經(jīng)很優(yōu)秀了。4，為企業(yè)擔(dān)保的信用風(fēng)險敞口越來越小，造成客戶越來越少?！度谫Y擔(dān)保公司經(jīng)營與管理》課件2，全部賬戶監(jiān)管抓住了擔(dān)保公司命門1），注冊資金子無虛有的空殼擔(dān)保公司將曝光于陽光下無法生存。2），本是空殼公司，但有雄厚融資能力，可以每年或每季度平帳的擔(dān)保公司成本大增。以5億元注冊資本的擔(dān)保公司為例，4億元要趴銀行，一次借款付0.3%利息，每季度打一次對賬單就要支付150萬。3），真實有資金的擔(dān)保公司短資業(yè)務(wù)面臨被查出風(fēng)險。資金進出透明得無法從事短資業(yè)務(wù)。

如果監(jiān)管部門動真格的，大部門民營擔(dān)保公司將在今年下半年或明年上半年消亡?，F(xiàn)在，這樣的擔(dān)保公司依然處于觀望之中。2，全部賬戶監(jiān)管抓住了擔(dān)保公司命門1），注冊資金子無虛有的空3，銀行認(rèn)知度越來越低1）銀行對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)和功能不夠了解。這個問題原來普遍存在，現(xiàn)在主要出現(xiàn)在經(jīng)濟和信息不發(fā)達(dá)的地區(qū)。擔(dān)保作為一個新興產(chǎn)業(yè)，由于發(fā)展時間尚短及社會認(rèn)可度不高，不少金融機構(gòu)對其在信用貸款中所扮演的角色和重要作用不了解，仍按原有的業(yè)務(wù)模式進行信貸活動，給擔(dān)保公司的發(fā)展帶來一定困難。3，銀行認(rèn)知度越來越低1）銀行對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)和功能不夠了解2）銀行對部分擔(dān)保公司的實力和信用不夠信任。

隨著銀行商業(yè)化改革的不斷深化，對呆壞賬比例越來越有有較為嚴(yán)格的限制。銀行出于對部分擔(dān)保公司(尤其是民營擔(dān)保公司)償付能力的不信任，不愿接受擔(dān)保公司保函。尤其是中擔(dān)擔(dān)保公司騙取貸款案發(fā)生后，一些民營擔(dān)保公司的經(jīng)營內(nèi)幕完全曝光，民營擔(dān)保公司信用掃地，銀行一片喊打。工商銀行總行已經(jīng)正式下文，全面停止了和非國有擔(dān)保公司的所有合作。渤海銀行、北京國開行等一些銀行也跟進，停止了與非國有擔(dān)保公司的合作。2）銀行對部分擔(dān)保公司的實力和信用不夠信任。3，銀行采取擔(dān)保公司+企業(yè)抵押模式銀行對待擔(dān)保公司的態(tài)度由擔(dān)保公司出保函=同意放款的完全依賴模式，向擔(dān)保公司保函+企業(yè)抵押物模式轉(zhuǎn)變。擔(dān)保公司放大信用的杠桿作用大幅度減少。有的銀行要求擔(dān)保公司為貸款提供接近足值的抵押物。有的銀行要求企業(yè)的房地產(chǎn)直接抵押在銀行。在銀、企、擔(dān)三角關(guān)系中，擔(dān)保公司由撮合的主導(dǎo)者，越來越淪為中間人的角色，被銀行利用為開拓市場工具的3，銀行采取擔(dān)保公司+企業(yè)抵押模式銀行對待擔(dān)保公司的態(tài)度由擔(dān)4，擔(dān)保公司代償后追償困難

擔(dān)保公司追償中最大的問題是抵押物處置成本太高、法院的判決難以執(zhí)行。當(dāng)借款人違約時，擔(dān)保公司有權(quán)處置抵押物以減少自身損失。但實際上，擔(dān)保公司獲得抵押物的產(chǎn)權(quán)，在處置中需要交納訴訟費、評估費等諸多費用，使公司難以挽回?fù)p失；另外，由于諸多因素的影響，擔(dān)保公司在法律上獲得抵押物的所有權(quán)，往往難以實際執(zhí)行。4，擔(dān)保公司代償后追償困難

擔(dān)保公司追償中最大的問題是抵押物四，擔(dān)保公司的風(fēng)險控制（一）作為擔(dān)保公司的高官要掌握四看一看行業(yè)二看企業(yè)三看老板四看抵押四，擔(dān)保公司的風(fēng)險控制（一）作為擔(dān)保公司的高官要掌握四看一看：行業(yè)是不是符合信貸政策一)對于流動資金貸款:1,生產(chǎn)型企業(yè).2,企業(yè)收入逐年增加.當(dāng)前,我們喜歡企業(yè)連續(xù)年銷售收入3000萬以上的企業(yè).3,企業(yè)資產(chǎn)3000萬以上,資產(chǎn)負(fù)債率低.4,企業(yè)法人敬業(yè)守信.5,企業(yè)老板至少有一套個人住房用于抵押.(二)對于項目貸款1,有省級發(fā)改委立項批文2,有甲級設(shè)計機構(gòu)出具可行性研究報告3,已經(jīng)自籌資金30%以上.4,有再建工程或其他資產(chǎn)做抵押(不一定足值)5,具有行業(yè)地位6,有上市概念一看：行業(yè)是不是符合信貸政策一)對于流動資金貸款:二看企業(yè)：經(jīng)營狀況最重要1,要轟轟烈烈地生產(chǎn)著2,要員工\工人滿員3,要有較大的用電用水量4,報表上的銷售收入要和對帳單一致5,報表的固定資產(chǎn)和存貨要有實物對證6,企業(yè)上下游客戶真實7，還要核實這些東西是不是這家企業(yè)的二看企業(yè)：經(jīng)營狀況最重要1,要轟轟烈烈地生產(chǎn)著三看老板----識人難1,接觸時間短,很難有準(zhǔn)確判斷2,人是有偽裝的,非日久不足以見人心3,人是多變的,一個人沒錢時和有錢時品行有可能不一樣4，人窮志短：老實人一樣賴賬5，女人賴賬也男人沒有區(qū)別6,利益驅(qū)動下，朋友騙人更容易三看老板----識人難1,接觸時間短,很難有準(zhǔn)確判斷陳一夫《爸爸的話是財富的船》

“識人之難”

古人說：“三歲看老?！笔钦f一個人到了三歲，就可以知道他的稟性和前程。古人說：“江山易改稟性難移?！笔钦f一個人的稟性一旦形成就無法改變。但是，爸爸始終認(rèn)為，古人雖然說對了一個人的實質(zhì)，但卻只說對了一個人一個層面。因為，一個人的稟性雖然不變，但是，一個人的德行和信用狀況卻是在不斷發(fā)生著變化的，尤其是對于一個高智商的人來說，脾氣稟性，以及德行和信用狀況，都是可以虛偽的，都是可以偽裝的，都是陽奉陰違的。因此，真正認(rèn)識一個人很難。古人通過激怒一個人，觀察他的言論，來判斷一個人的德行。古人通過給一個人以利益，查看他的行為，來評價一個人的信譽。但是，這些手段只是部分的解決了問題，卻始終無法真正的認(rèn)識一個人；無法識破人的虛偽；無法識破人的偽裝，更無法看透人的陽奉陰違。因此，中國歷史上，才會有王莽，才會有曹操，才會有司馬儀等等曾經(jīng)似忠臣的奸臣，一個一個地出現(xiàn)，并一個一個地橫行天下。古代帝王將相都不能正確地判斷和真實地識別一個人，何況在當(dāng)今這個多變社會里作為普通人的你！我們是沒有資格為了識別一個人而有意激怒人家的；我們也沒有精力為判斷一個人而有意誘人家以利。但是，如果你不能識別一個人，你的愛情就不會牢固；如果你不能識別一個人，你的朋友就不會真誠；如果你不能識別一個人，你的事業(yè)就不會有幫手。如果你因為不識人，已經(jīng)傾家蕩產(chǎn)；如果你因為不識人，已經(jīng)痛不欲生；如果你因為不識人，已經(jīng)丟掉性命，那你就是沒有識人；那你就是識人的失敗者。因此，識人再難，你也不得不去識；識人再難，你要總結(jié)出自己的識人之道。識人，這是你人生的一個課題；識人，也是一個人人生的終生課題。同時，你不但要識人，還要努力把你識人的成本降到最低。陳一夫《爸爸的話是財富的船》

“識人之難”

古人說：“三歲怎樣看老板----識人要訣1,從外形\學(xué)識\言談舉止上感覺,以細(xì)節(jié)判斷人,素質(zhì)太低的要回避2,從以往的記錄上判斷,有過不良的,要堅決放棄3,號稱有很大背景的老板要小心,通常都是虛張聲勢的4,曾經(jīng)在公檢法系統(tǒng)工作的老板,要遠(yuǎn)離.見壞人太多,道德地線和常人也不一樣5，對老實人也要問一個為什么。老實人怎么收錢的？騙子之所以得逞就因為有一個老實的外形。6，對女老板也不要放松警惕。怎樣看老板----識人要訣1,從外形\學(xué)識\言談舉止上感覺,四看：擔(dān)保物對反擔(dān)保物的認(rèn)識：按照典當(dāng)行的模式要求企業(yè)提供反擔(dān)保，不是信貸，也就不是擔(dān)保。一點反擔(dān)保物沒有就直接放款，是風(fēng)投，是賭博，也不是金融的模式。要在前面三看落實的前提下，要反擔(dān)保物而不唯反擔(dān)保物。1,自己的東西要在自己的地盤上2,自己