擔保風(fēng)險控制全過程講義課件

擔保風(fēng)險控制全過程擔保風(fēng)險控制全過程1控制風(fēng)險不僅是某環(huán)節(jié)或某部門的事，

是貫穿業(yè)務(wù)的全過程和全體人員?？刂骑L(fēng)險不僅是某環(huán)節(jié)或某部門的事，

是貫穿業(yè)務(wù)的全過程和全體2一個主題----風(fēng)險信用擔保風(fēng)險，是信用機構(gòu)在擔保業(yè)務(wù)運作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。一個主題----風(fēng)險信用擔保風(fēng)險，是信用機構(gòu)在擔保業(yè)務(wù)運作過3二個方向----內(nèi)部風(fēng)險----外部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險，屬于基本可控風(fēng)險。通過制定和實施制度大多是可以控制的；外部風(fēng)險，僅有部分屬可控風(fēng)險。如：人員素質(zhì)、企業(yè)信用和企業(yè)經(jīng)營；有的是完全不可控風(fēng)險，如政策調(diào)整、自然災(zāi)害等。管理者，研究的就是最大限度地降低可控風(fēng)險二個方向----內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險，屬于基本可控風(fēng)險。通過制定4三項內(nèi)容風(fēng)險防范風(fēng)險分散風(fēng)險處置控制風(fēng)險的內(nèi)容三項內(nèi)容風(fēng)險防范控制風(fēng)險的內(nèi)容5四道閘門項目經(jīng)理盡職調(diào)查部門審核風(fēng)險監(jiān)管部復(fù)核審保決策程序把每一環(huán)節(jié)都做成控制風(fēng)險的閘門四道閘門項目經(jīng)理盡職調(diào)查把每一環(huán)節(jié)都做成控制風(fēng)險的閘門6五個機制大擔保、大風(fēng)控聯(lián)動機制風(fēng)險分擔機制四級決策機制風(fēng)險補償機制項目經(jīng)理管理考核機制五個機制大擔保、大風(fēng)控聯(lián)動機制7風(fēng)險控制體系建立“大風(fēng)控體系”----利用公司全部力量，并整合銀行、擔保體系、地方政府等一切可以利用的擔保資源，對擔保項目實施全員、全方位、全流程、全動態(tài)的風(fēng)險防范與監(jiān)控體系風(fēng)險控制體系建立“大風(fēng)控體系”8六大措施加強授信與額度管理，優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)嚴格監(jiān)管、審核強化反擔保措施創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種與風(fēng)控方式實施動態(tài)保后監(jiān)管提高風(fēng)險識別與控制能力六大措施加強授信與額度管理，優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)9提高風(fēng)險識別擔保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢做的企業(yè)。不管是當前還是長遠來看，擔保公司都只能作為銀行融資的補充擔保方式，因而，如果我們不具備比銀行更強的風(fēng)險識別、風(fēng)險管理、風(fēng)險控制與風(fēng)險化解能力，那么,我們將成為銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁渠道。因此，具有良好業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的項目經(jīng)理與擔保公司的內(nèi)控制度永遠都是擔保公司的核心力量。擔保公司應(yīng)該比銀行客戶經(jīng)理有更好的風(fēng)險識別和防控能力及創(chuàng)新意識。我們將客戶企業(yè)的風(fēng)險進行“十級分類”：只做5-7級的謹慎做，7級以上的堅決不做。提高風(fēng)險識別擔保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢10只做安全的擔保不可否認，擔保依然是賣方市場，但安全的企業(yè)，尤其是優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)早已是稀缺資源，成為各擔保公司爭搶目標?！叭谫Y難”是個偽命題，融資難的是連擔保公司條件都達不到的企業(yè)。融資需求不是擔保公司的目標市場，擔保的目標客戶是符合擔保要求的客戶，安全的企業(yè)才是我們的目標客戶。但安全的企業(yè)是有限的。成都規(guī)模以上的中小企業(yè)，具備信用擔保條件的基本上都已浮出水面，新客戶資源有限。08年開始，成都又加入了金控、農(nóng)投、富登等規(guī)模相近同行的競爭，大量外地擔保進入成都，各區(qū)縣一級的擔保公司，基本已獨立開展業(yè)務(wù)。單說2010年，我公司到期還款1000余戶，其中完全退出達500余戶，大部分轉(zhuǎn)投了其他的擔保機構(gòu)。只做安全的擔保不可否認，擔保依然是賣方市場，但安全的企業(yè)，尤11不做銀行“替罪羊”金融業(yè)是高度市場化、競爭激烈的行業(yè)，銀行已是不分大小、不論中外地介入中小企業(yè)信貸，此業(yè)務(wù)成為各銀行爭奪的焦點領(lǐng)域。銀行業(yè)競爭不可避免把擔保公司作為風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的“替罪羊”。

“與銀行分擔風(fēng)險”內(nèi)涵：全額擔保，風(fēng)險分擔----對貸款進行全額擔保，對到期未償還部分與銀行共同分擔。讓銀行能切實地負責！不做銀行“替罪羊”金融業(yè)是高度市場化、競爭激烈的行業(yè)12加強制度建設(shè)，不能先發(fā)展再充實風(fēng)險發(fā)生有滯后特性。不能以過去和現(xiàn)在的發(fā)展和利益而推斷今后，要在扎實的控制下發(fā)展業(yè)務(wù)。1、不利因素不一定立即顯示危險。受5。12地震影響的幾個企業(yè)當時大家都認為扛得過，但二三年后還是垮了2、項目經(jīng)理人均40戶應(yīng)該極限。有人說：如果一個管理30戶，他是機構(gòu)的毒藥，而不是能人3、內(nèi)控管理要跟上發(fā)展規(guī)模的，控制不能流于形式，反擔保物及或有資產(chǎn)不能疏于管理加強制度建設(shè)，不能先發(fā)展再充實風(fēng)險發(fā)生有滯后特性。不能以過去13動態(tài)監(jiān)管保后監(jiān)管的定義：通過對項目定期或不定期跟蹤，及時掌握企業(yè)基本運行和現(xiàn)金運行情況，預(yù)測企業(yè)基本走勢或可能出現(xiàn)的危機。對可能發(fā)生的危機通過我們準確有力的措施來防止，或通過我們的及時處置、保全化解排除或減少損失已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險。它不光強調(diào)及時掌控和防范，更強調(diào)及時處置和應(yīng)對。在?？蛻舳际恰盎罨鹕健?，充滿危機。我們能做的就是竭盡全力地監(jiān)管好，減低火山能量，使之不噴發(fā)或噴發(fā)能量減小。如是已是銀行通知代償?shù)臅r候，企業(yè)也基本上死硬了，就錯失化解排除風(fēng)險和減少損失的最佳時期。保后監(jiān)管是風(fēng)險管理的重要程序，也是事后補救，作用不是萬能的，我們難免會為過去的決策失誤買單，但正確有力的監(jiān)管能讓損失最小化。業(yè)務(wù)重心不能僅是擔保額、收入和戶數(shù)，存量要引起重視。動態(tài)監(jiān)管保后監(jiān)管的定義：通過對項目定期或不定期跟蹤，及14做好保后監(jiān)管基本要求風(fēng)險出現(xiàn)是量變到質(zhì)變的過程，量變有一個時期，質(zhì)變卻是一瞬間。初期的病可以治愈，后期的病可以控制，死了就肉都賣不脫了。動態(tài)監(jiān)管！一次監(jiān)管認為情況正常后，不要掉以輕心，監(jiān)管要成為常態(tài)、動態(tài)。當時沒問題不等于中長期也沒問題，所以我們一定不要局限于3個月或某個定期跟蹤，要根據(jù)項目的重要程度、大小、風(fēng)險高低動態(tài)跟蹤，以保持對項目的完全控制。企業(yè)抗風(fēng)險能力有差別，我們不能把精力平均投放，應(yīng)歸類區(qū)別對待。保后監(jiān)管分五類：極高風(fēng)險、高風(fēng)險、次高風(fēng)險、中度風(fēng)險、低風(fēng)險。分類是長期工作，不是分一次管一年，應(yīng)每月調(diào)整，風(fēng)控部參與次高風(fēng)險以上類別的監(jiān)管和處置。做好保后監(jiān)管基本要求風(fēng)險出現(xiàn)是量變到質(zhì)變的過程，量變有一個時15做好保后監(jiān)管基本要求用心！實現(xiàn)無縫監(jiān)管。定期和不定期向合作銀行、園區(qū)管理、關(guān)聯(lián)公司、同行業(yè)、關(guān)聯(lián)人員了解情況、索取客戶信息。拓寬了解渠道：重點企業(yè)還要向其上、下游客戶了解，企業(yè)的下層員工也是重要調(diào)查對象預(yù)判企業(yè)走勢、預(yù)測可能風(fēng)險：通過對企業(yè)和行業(yè)的變化及運行規(guī)律來分析判斷企業(yè)走勢。預(yù)測的準確性能幫助我們提前采取有效措施來規(guī)避和化解風(fēng)險。密徹監(jiān)控貸款資金使用和企業(yè)現(xiàn)金流向：仔細分析企業(yè)出貨、貨款回籠及采購、支付等現(xiàn)金動向和變化，關(guān)注應(yīng)收應(yīng)付款項或存貨的異常增減。也要關(guān)注：主要供應(yīng)商及重要客戶的動向及風(fēng)險監(jiān)管反擔保物現(xiàn)狀：軟抵押后又被抵押融資，如恒飛鞋的監(jiān)管土地小心導(dǎo)火索：關(guān)注企業(yè)有無民間融資、或有負債完善責任追究制度，強調(diào)個人對風(fēng)險盡職盡責做好保后監(jiān)管基本要求用心！實現(xiàn)無縫監(jiān)管。16及時風(fēng)險發(fā)現(xiàn)苗頭走勢正常的企業(yè)，老板不會有逃遁念頭，出現(xiàn)一般困難老板也會想盡辦法處理，只有到了局面不可收拾時，老板才可能放棄企業(yè)，產(chǎn)生轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃逸方案。老板實施逃逸方案前才是我們出險處置的時機！不能按時發(fā)放工資、欠息、供應(yīng)商關(guān)系緊張利潤、現(xiàn)金、流動比率等關(guān)鍵指標大幅或持續(xù)下降，應(yīng)收、存貨明顯上升，財務(wù)指標異?；驉夯Y金大量異常移動企業(yè)非正常停產(chǎn)、老板經(jīng)常失去聯(lián)系。出現(xiàn)重大法律糾紛、公共糾紛產(chǎn)品質(zhì)量或安全事故投入沒達到預(yù)期所在行業(yè)面臨較大風(fēng)險及時風(fēng)險發(fā)現(xiàn)苗頭走勢正常的企業(yè)，老板不會有逃遁念17提高出險處置能力突發(fā)不良事件，應(yīng)立即調(diào)查核實，分析事件的嚴重程度，同時制定應(yīng)對方案。出現(xiàn)“預(yù)警”類以上或大項目，應(yīng)由領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部組建專門小組，分工合作，責任到人。果斷采取措施，提前回收債權(quán)或提前追償，力爭化解風(fēng)險和減少損失。主要措施有：按照委托保證合同有關(guān)條款，盡力收集不安事項的證據(jù)，為提前收貸和追償提供法律依據(jù)行使不安權(quán)利，聯(lián)合銀行提前收貸提前追償，或采取訴前訴訟保全力爭取得企業(yè)法定代表人授予資產(chǎn)處置權(quán)，合法有效處置企業(yè)貨物、設(shè)備等實物提高出險處置能力突發(fā)不良事件，應(yīng)立即調(diào)查核實，分析事18擔保結(jié)構(gòu)優(yōu)化不把雞蛋放在同一籃子里！▲關(guān)注客戶企業(yè)在各行業(yè)中的占比。加大對國家重點行業(yè)、重點項目及其關(guān)聯(lián)項目的擔保，同時支持符合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的項目，關(guān)注集群化、品牌化、創(chuàng)新型、循環(huán)型工業(yè)項目及科技自主創(chuàng)新、節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新和節(jié)能環(huán)保技術(shù)改造的項目▲關(guān)注客戶企業(yè)在不同地區(qū)的集中度。新增額度中增加中小企業(yè)占比，注意在區(qū)域、行業(yè)的均衡投放，降低集中度▲關(guān)注不同擔保品種集中度。多做票據(jù)、非融資擔保，提高擔保流動性；從嚴控制中長期擔保授信業(yè)務(wù)，特別是短貸長投項目▲關(guān)注在保客戶風(fēng)險分類結(jié)構(gòu)。按7級分類，6級以下應(yīng)在90%以上，5級50%以上。退出次高風(fēng)險及以上的擔保，收縮中度以上風(fēng)險項目▲關(guān)注與各銀行的合作額度和整體放大倍數(shù)。高杠桿時代已結(jié)束。通過收縮與調(diào)整，把杠桿倍數(shù)保持至5—8倍▲降低戶均余額。對單筆、單個企業(yè)的授信不超過本公司資產(chǎn)10%。擔保結(jié)構(gòu)優(yōu)化不把雞蛋放在同一籃子里！▲關(guān)19行業(yè)面的優(yōu)化新增要警慎、存量須減額的行業(yè)和企業(yè)：1、產(chǎn)能過剩行業(yè)：汽車、零配、化工、紡織行業(yè)2、受房地產(chǎn)影響牽連的行業(yè)：家具、家電、建材業(yè)；3、波動較大行業(yè)：食品及食品加工、農(nóng)產(chǎn)品4、受固定資產(chǎn)投資下降影響較大行業(yè)：裝備制造、安裝等5、貿(mào)易類、無固定經(jīng)營場地、廠房靠租賃又動產(chǎn)易轉(zhuǎn)移的企業(yè)。6、跨業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)太多的集團性企業(yè)7、經(jīng)營周期不足2年的新企業(yè)行業(yè)面的優(yōu)化新增要警慎、存量須減額的行業(yè)和企業(yè)：20行業(yè)面的優(yōu)化應(yīng)限制、存量考慮須退出類行業(yè)或企業(yè)1、主營出口或依靠出口退稅型2、勞動密集型行業(yè)3、資源或能源高耗型4、原材料占總成本80%以上，或?qū)υ蟽r格嚴重敏感的企業(yè)6、來料加工型企業(yè)7、房地產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)8、出口皮鞋及關(guān)聯(lián)行業(yè)9、非園區(qū)企業(yè)10、政府淘汰落后產(chǎn)能行業(yè)面的優(yōu)化應(yīng)限制、存量考慮須退出類行業(yè)或企業(yè)21行業(yè)面的優(yōu)化探索、拓展類行業(yè)或企業(yè)：1、優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的大中型企業(yè)2、農(nóng)業(yè)及關(guān)聯(lián)行業(yè)類：農(nóng)機、良種、化肥、農(nóng)藥3、旅游業(yè)4、災(zāi)后重建及為災(zāi)后重建相關(guān)的行業(yè)5、公路、橋梁、鐵路等基礎(chǔ)工程建設(shè)施工及相關(guān)行業(yè)擔保投向：產(chǎn)品有市場、有效益、科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場潛力大、具有區(qū)域特色的的中小企業(yè)行業(yè)面的優(yōu)化探索、拓展類行業(yè)或企業(yè)：擔保投向：產(chǎn)品有市場、有22企業(yè)面的優(yōu)化新增謹慎、存量收縮類企業(yè)1、企業(yè)原有固定資產(chǎn)投資，投入未發(fā)揮產(chǎn)能或受其拖累的企業(yè)2、企業(yè)盈利能力差，財務(wù)指標低于行業(yè)平均水平3、已有其他剛性債務(wù)的企業(yè)，我公司的授信已超過其剛性負債30%4、從事高檔奢侈品生產(chǎn)的企業(yè)企業(yè)面的優(yōu)化新增謹慎、存量收縮類企業(yè)23企業(yè)面的優(yōu)化新增限制、存量退出類企業(yè)1、借款用于固定資產(chǎn)或資本性投入2、保后監(jiān)管曾發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)異常狀況的企業(yè)（財務(wù)指標出現(xiàn)異常、拖欠、現(xiàn)金流動異常、經(jīng)營活動出現(xiàn)異常及發(fā)生較大事故等）3、企業(yè)剛性債務(wù)已達年收入20%以上4、企業(yè)資產(chǎn)負債率已達60%以上、或凈資產(chǎn)低于申保金額5、企業(yè)有民間融資、有重大或有事項企業(yè)面的優(yōu)化新增限制、存量退出類企業(yè)24企業(yè)面的優(yōu)化鞏固、拓展類企業(yè)1、保留和維持原有低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶2、拓展優(yōu)質(zhì)新客戶3、企業(yè)有核心競爭力、有特色獨到優(yōu)勢，有品牌和穩(wěn)定市場、有創(chuàng)新能力企業(yè)面的優(yōu)化鞏固、拓展類企業(yè)25企業(yè)面的優(yōu)化項目的退出不是你說退即可的。退得不好或不徹底會給公司帶來嚴重后果怎么退，應(yīng)講究方式方法。對退出有難度的要利用一切可以利用的力量：提醒、教育、后果提示等。態(tài)度堅決、施壓都是必要的策略。原則，能擠多少先擠多少。企業(yè)面的優(yōu)化項目的退出不是你說退即可的。退得不好或不26額度控制流動資金擔保額=

（0.2×年銷售額×行業(yè)修正系數(shù)×企業(yè)修正系數(shù)）－付息債務(wù)通過對行業(yè)的研究和本公司的擔保結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模、現(xiàn)金預(yù)期、負債結(jié)構(gòu)等主要因素的相關(guān)性、重要性來確定計算公式；對具體企業(yè)設(shè)定最高限額額度控制流動資金擔保額=27關(guān)注宏觀經(jīng)濟對風(fēng)險的影響經(jīng)濟周期一般是4-7年?，F(xiàn)在下行經(jīng)濟已2年多，國際金融危機仍不見底?，F(xiàn)中國的貨幣供應(yīng)量呈爆炸性增長，從2000年的12萬億元上升到70萬億元。在這樣大增長之后，沒有貨幣能不經(jīng)歷貶值。中國工業(yè)的高增長確實消化了部分增量，但更大的部分進入了高估的地產(chǎn)市場。在兩年左右，一旦資產(chǎn)價格正?；?，錢就會一瀉而出，貶值就不可能避免的了。現(xiàn)在美聯(lián)儲又要增發(fā)6000億美元，強制貶值，未來宏觀經(jīng)濟不容樂觀。2010年國家執(zhí)行從緊貨幣政策，對房地產(chǎn)嚴格調(diào)控，加上CPI、PPI、勞動力成本上漲日漸突，人民幣匯率面臨較大升值壓力等因素對經(jīng)濟環(huán)境有較大影響，部分中小企業(yè)、尤其是高負債、微利的中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，資金鏈更容易斷裂，部分中等風(fēng)險級別的項目轉(zhuǎn)化為高風(fēng)險級別的項目趨向?qū)⒏鼮槊黠@，原有的積累擔保風(fēng)險將加速暴露。同時隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，以及部分行業(yè)，如落后產(chǎn)能、非園區(qū)等企業(yè)將受到較大影響，上述問題需要引起我們的高度重視。宏觀因素帶來的影響是長期和滯后的，這些因素也將長期給擔保企業(yè)帶來的不利影響，其廣度和深度將在后期逐步顯現(xiàn)，對此我們需保持長期關(guān)注關(guān)注宏觀經(jīng)濟對風(fēng)險的影響經(jīng)濟周期一般是4-7年。現(xiàn)在下行經(jīng)濟28反擔保----“蛇的七寸”例：某老板因50萬元未還離開本地。我們告誡他：你和你兒子簽了個人無限連帶責任，今后你們所有大的消費和其它行為，我們都有權(quán)要求你先償還這筆債務(wù)，這筆債務(wù)會跟隨你一輩子。在衡量得失后，老板歸還了債務(wù)。抵質(zhì)押不但可以作為第二還款來源，更重要是降低了老板違約企圖和行為反擔保----“蛇的七寸”例：某老板因50萬元未還離開本地。29提升對反擔保資源創(chuàng)新組合能力窮盡反擔保措施！多數(shù)老板并不是一開始就要跑，會有激烈的思想斗爭過程：考慮違約成本和事態(tài)的發(fā)展反擔保措施的有效組合對于銀行信貸業(yè)務(wù)幾乎是不可操作的，而對于夾縫中求生存的擔保公司而言卻是必備的能力按風(fēng)險等級設(shè)定抵質(zhì)押率標準提升對反擔保資源創(chuàng)新組合能力窮盡反擔保措施！按風(fēng)險等級設(shè)定抵30提升對反擔保資源創(chuàng)新組合能力須具備對中小企業(yè)的反擔保資源進行創(chuàng)新組合的能力，即通過對各種反擔保措施進行組合，控制企業(yè)的第一還款來源或產(chǎn)生相對可靠的第二還款來源。如，專戶封閉管理與第三方監(jiān)管個人無限責任保證反擔?？梢詮男睦砩蠈ζ髽I(yè)核心層產(chǎn)生履約責任感與壓力，避免企業(yè)惡意逃債。在具體的反擔保設(shè)計上，建議針對特定客戶實施經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、使用權(quán)質(zhì)押等，自主開發(fā)物流控制模式、股權(quán)“過戶”模式、“聯(lián)保”模式、操作“平臺業(yè)務(wù)”模式、等提升對反擔保資源創(chuàng)新組合能力須具備對中小企業(yè)的反擔保資源進行31防范法律風(fēng)險：不能抵押的▽耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)▽學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施不能設(shè)定抵押擔保（無論產(chǎn)權(quán)性質(zhì)如何）▽無完全行為能力人財產(chǎn)。按照《民法通則》第12條規(guī)定，無完全民事行為能力不能獨立進行民事活動的，可由其法定代理人或征得法定代理人的同意。但法定代理制度的根本目的在于保護無完全民事行為能力人的利益，所以，其法定代理人不能代其訂立擔保及抵押合同防范法律風(fēng)險：不能抵押的▽耕地、宅基地、自留地、自留山等集32防范法律風(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形

1、無民事行為能力和限制民事行為能力的自然人。我國擔保法禁止其擔任保證人。無完全行為能力的人也不可由其法定代理人代訂保證合同。法定代理人代無完全民事行為能力人設(shè)定保證的，保證應(yīng)為無效。2、公司不得為個人債務(wù)提供保證。《公司法》第60條規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個人債務(wù)為保證人。董事、經(jīng)理以公司資產(chǎn)為本公司

股東或者其他個人債務(wù)提供擔保的，該保證對公司不發(fā)生效力，應(yīng)由董事、經(jīng)理個人承擔保證責任。3、國家機關(guān)。國家機關(guān)是指履行管理社會的公共職能的國家公權(quán)力機關(guān)。由于國家機關(guān)屬于國家和社會事務(wù)的管理機構(gòu)，不具有直接從事經(jīng)濟活動的職能，其活動經(jīng)費源于國家預(yù)算撥款，而保證行為是一種純經(jīng)濟行為，故國家機關(guān)不得為保證人。另外，某些國家機關(guān)不但具有管理職能，而且具有一定的經(jīng)濟活動的職能。其財產(chǎn)一部分是來自于其經(jīng)濟活動的收入，這類機關(guān)從法律條文字面意義上看，它是不能為保證人的，但這類機關(guān)為保證人的也不少。只要不以國家預(yù)算撥款清償保證債務(wù)，保證合同應(yīng)當有效。4、公益事業(yè)單位、社會團體?！稉７ā返?規(guī)定：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。”依照該規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不論其為法人或非法人組織，均不得擔任保證人。5、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門?！稉７ā返?0條規(guī)定：“企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人?！狈婪斗娠L(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形1、無民事行33防范法律風(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形

1、無民事行為能力和限制民事行為能力的自然人。我國擔保法禁止其擔任保證人。無完全行為能力的人也不可由其法定代理人代訂保證合同。法定代理人代無完全民事行為能力人設(shè)定保證的，保證應(yīng)為無效。2、公司不得為個人債務(wù)提供保證?！豆痉ā返?0條規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個人債務(wù)為保證人。董事、經(jīng)理以公司資產(chǎn)為本公司

股東或者其他個人債務(wù)提供擔保的，該保證對公司不發(fā)生效力，應(yīng)由董事、經(jīng)理個人承擔保證責任。防范法律風(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形1、無民事行34防范法律風(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形

3、國家機關(guān)。國家機關(guān)是指履行管理社會的公共職能的國家公權(quán)力機關(guān)。由于國家機關(guān)屬于國家和社會事務(wù)的管理機構(gòu)，不具有直接從事經(jīng)濟活動的職能，其活動經(jīng)費源于國家預(yù)算撥款，而保證行為是一種純經(jīng)濟行為，故國家機關(guān)不得為保證人。另外，某些國家機關(guān)不但具有管理職能，而且具有一定的經(jīng)濟活動的職能。其財產(chǎn)一部分是來自于其經(jīng)濟活動的收入，這類機關(guān)從法律條文字面意義上看，它是不能為保證人的，但這類機關(guān)為保證人的也不少。只要不以國家預(yù)算撥款清償保證債務(wù)，保證合同應(yīng)當有效。防范法律風(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形3、國家機關(guān)35防范法律風(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形

4、公益事業(yè)單位、社會團體?！稉７ā返?規(guī)定：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。”依照該規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不論其為法人或非法人組織，均不得擔任保證人。5、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門?！稉７ā返?0條規(guī)定：“企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人?！狈婪斗娠L(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形4、公益事業(yè)36關(guān)于共同財產(chǎn)已婚者個人財產(chǎn)都把它當作共同財產(chǎn)，對個人財產(chǎn)的處置都要夫妻雙方簽字。

共同財產(chǎn)是極為難以鑒別的關(guān)于共同財產(chǎn)已婚者個人財產(chǎn)都把它當作共同財產(chǎn)，對個人財產(chǎn)的處37關(guān)于授權(quán)委托法人委托法人代表權(quán)限委托個人身份權(quán)委托

完整的授權(quán)委托應(yīng)包括：委托人、受托人，委托或授權(quán)事項、權(quán)限、法律后果，雙方簽字關(guān)于授權(quán)委托法人委托38合同—追償?shù)淖C據(jù)合同及附件是立案裁判的依據(jù)和勝訴的條件，要在庭上經(jīng)對方質(zhì)證和法官驗證，合同文件的瑕疵完全可能造成敗訴證據(jù)的要求是完整的證據(jù)鏈、能相互印證、表達意思清楚、能辨認、有關(guān)聯(lián)性、真實性、合法性。關(guān)于境外證據(jù)：證據(jù)的組成原告主體資格部分、被告主體資格部分、認定事實部分、證據(jù)附件、線索合同—追償?shù)淖C據(jù)合同及附件是立案裁判的依據(jù)和勝訴的條件，要在39合同有效的法律要件具有相應(yīng)的行為能力是當事各方的真實意思表示不違反法律強制規(guī)定和公共利益合同有效的法律要件具有相應(yīng)的行為能力40具有民事行為能力自然人的行為能力：完全能力、限制能力（10-18歲、外籍）、沒有行為能力（精神病、服刑人）法人的行為能力：依法登記、通過年檢、在章程規(guī)定范圍內(nèi)行為、在核準的資格范圍內(nèi)、有特別的行政許可資格、行為的法定授權(quán)、法人代表具有完全行為能力具有民事行為能力自然人的行為能力：完全能力、限制能力（10-41合同辦理辦要點▽提前準備。明確辦理擔保品種，抵押物及方式，應(yīng)收集文件，辦理方式▽檢查手續(xù)、資料完整。個人申報、第三方申明、身份證、婚狀證明、承諾、授權(quán)、常用帳戶、決議、行駛證、房地證、當事人地址、電話，核對簽字印鑒、執(zhí)照、章程，個人要簽身份證號碼，核對授權(quán)人、董事、配偶簽字，注意單人無權(quán)處理共同財產(chǎn)▽先后次序。先辦理我們同企業(yè)的合同手續(xù)，再辦我們跟銀行的手續(xù)，再辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，再發(fā)出“放款確認書”▽回收借據(jù)、票據(jù)、借款合同等資料及時歸檔合同辦理辦要點▽提前準備。明確辦理擔保品種，抵押物及方42擔保風(fēng)險控制全過程擔保風(fēng)險控制全過程43控制風(fēng)險不僅是某環(huán)節(jié)或某部門的事，

是貫穿業(yè)務(wù)的全過程和全體人員?？刂骑L(fēng)險不僅是某環(huán)節(jié)或某部門的事，

是貫穿業(yè)務(wù)的全過程和全體44一個主題----風(fēng)險信用擔保風(fēng)險，是信用機構(gòu)在擔保業(yè)務(wù)運作過程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。一個主題----風(fēng)險信用擔保風(fēng)險，是信用機構(gòu)在擔保業(yè)務(wù)運作過45二個方向----內(nèi)部風(fēng)險----外部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險，屬于基本可控風(fēng)險。通過制定和實施制度大多是可以控制的；外部風(fēng)險，僅有部分屬可控風(fēng)險。如：人員素質(zhì)、企業(yè)信用和企業(yè)經(jīng)營；有的是完全不可控風(fēng)險，如政策調(diào)整、自然災(zāi)害等。管理者，研究的就是最大限度地降低可控風(fēng)險二個方向----內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險，屬于基本可控風(fēng)險。通過制定46三項內(nèi)容風(fēng)險防范風(fēng)險分散風(fēng)險處置控制風(fēng)險的內(nèi)容三項內(nèi)容風(fēng)險防范控制風(fēng)險的內(nèi)容47四道閘門項目經(jīng)理盡職調(diào)查部門審核風(fēng)險監(jiān)管部復(fù)核審保決策程序把每一環(huán)節(jié)都做成控制風(fēng)險的閘門四道閘門項目經(jīng)理盡職調(diào)查把每一環(huán)節(jié)都做成控制風(fēng)險的閘門48五個機制大擔保、大風(fēng)控聯(lián)動機制風(fēng)險分擔機制四級決策機制風(fēng)險補償機制項目經(jīng)理管理考核機制五個機制大擔保、大風(fēng)控聯(lián)動機制49風(fēng)險控制體系建立“大風(fēng)控體系”----利用公司全部力量，并整合銀行、擔保體系、地方政府等一切可以利用的擔保資源，對擔保項目實施全員、全方位、全流程、全動態(tài)的風(fēng)險防范與監(jiān)控體系風(fēng)險控制體系建立“大風(fēng)控體系”50六大措施加強授信與額度管理，優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)嚴格監(jiān)管、審核強化反擔保措施創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種與風(fēng)控方式實施動態(tài)保后監(jiān)管提高風(fēng)險識別與控制能力六大措施加強授信與額度管理，優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)51提高風(fēng)險識別擔保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢做的企業(yè)。不管是當前還是長遠來看，擔保公司都只能作為銀行融資的補充擔保方式，因而，如果我們不具備比銀行更強的風(fēng)險識別、風(fēng)險管理、風(fēng)險控制與風(fēng)險化解能力，那么,我們將成為銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁渠道。因此，具有良好業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的項目經(jīng)理與擔保公司的內(nèi)控制度永遠都是擔保公司的核心力量。擔保公司應(yīng)該比銀行客戶經(jīng)理有更好的風(fēng)險識別和防控能力及創(chuàng)新意識。我們將客戶企業(yè)的風(fēng)險進行“十級分類”：只做5-7級的謹慎做，7級以上的堅決不做。提高風(fēng)險識別擔保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢52只做安全的擔保不可否認，擔保依然是賣方市場，但安全的企業(yè)，尤其是優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)早已是稀缺資源，成為各擔保公司爭搶目標?！叭谫Y難”是個偽命題，融資難的是連擔保公司條件都達不到的企業(yè)。融資需求不是擔保公司的目標市場，擔保的目標客戶是符合擔保要求的客戶，安全的企業(yè)才是我們的目標客戶。但安全的企業(yè)是有限的。成都規(guī)模以上的中小企業(yè)，具備信用擔保條件的基本上都已浮出水面，新客戶資源有限。08年開始，成都又加入了金控、農(nóng)投、富登等規(guī)模相近同行的競爭，大量外地擔保進入成都，各區(qū)縣一級的擔保公司，基本已獨立開展業(yè)務(wù)。單說2010年，我公司到期還款1000余戶，其中完全退出達500余戶，大部分轉(zhuǎn)投了其他的擔保機構(gòu)。只做安全的擔保不可否認，擔保依然是賣方市場，但安全的企業(yè)，尤53不做銀行“替罪羊”金融業(yè)是高度市場化、競爭激烈的行業(yè)，銀行已是不分大小、不論中外地介入中小企業(yè)信貸，此業(yè)務(wù)成為各銀行爭奪的焦點領(lǐng)域。銀行業(yè)競爭不可避免把擔保公司作為風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的“替罪羊”。

“與銀行分擔風(fēng)險”內(nèi)涵：全額擔保，風(fēng)險分擔----對貸款進行全額擔保，對到期未償還部分與銀行共同分擔。讓銀行能切實地負責！不做銀行“替罪羊”金融業(yè)是高度市場化、競爭激烈的行業(yè)54加強制度建設(shè)，不能先發(fā)展再充實風(fēng)險發(fā)生有滯后特性。不能以過去和現(xiàn)在的發(fā)展和利益而推斷今后，要在扎實的控制下發(fā)展業(yè)務(wù)。1、不利因素不一定立即顯示危險。受5。12地震影響的幾個企業(yè)當時大家都認為扛得過，但二三年后還是垮了2、項目經(jīng)理人均40戶應(yīng)該極限。有人說：如果一個管理30戶，他是機構(gòu)的毒藥，而不是能人3、內(nèi)控管理要跟上發(fā)展規(guī)模的，控制不能流于形式，反擔保物及或有資產(chǎn)不能疏于管理加強制度建設(shè)，不能先發(fā)展再充實風(fēng)險發(fā)生有滯后特性。不能以過去55動態(tài)監(jiān)管保后監(jiān)管的定義：通過對項目定期或不定期跟蹤，及時掌握企業(yè)基本運行和現(xiàn)金運行情況，預(yù)測企業(yè)基本走勢或可能出現(xiàn)的危機。對可能發(fā)生的危機通過我們準確有力的措施來防止，或通過我們的及時處置、保全化解排除或減少損失已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險。它不光強調(diào)及時掌控和防范，更強調(diào)及時處置和應(yīng)對。在?？蛻舳际恰盎罨鹕健?，充滿危機。我們能做的就是竭盡全力地監(jiān)管好，減低火山能量，使之不噴發(fā)或噴發(fā)能量減小。如是已是銀行通知代償?shù)臅r候，企業(yè)也基本上死硬了，就錯失化解排除風(fēng)險和減少損失的最佳時期。保后監(jiān)管是風(fēng)險管理的重要程序，也是事后補救，作用不是萬能的，我們難免會為過去的決策失誤買單，但正確有力的監(jiān)管能讓損失最小化。業(yè)務(wù)重心不能僅是擔保額、收入和戶數(shù)，存量要引起重視。動態(tài)監(jiān)管保后監(jiān)管的定義：通過對項目定期或不定期跟蹤，及56做好保后監(jiān)管基本要求風(fēng)險出現(xiàn)是量變到質(zhì)變的過程，量變有一個時期，質(zhì)變卻是一瞬間。初期的病可以治愈，后期的病可以控制，死了就肉都賣不脫了。動態(tài)監(jiān)管！一次監(jiān)管認為情況正常后，不要掉以輕心，監(jiān)管要成為常態(tài)、動態(tài)。當時沒問題不等于中長期也沒問題，所以我們一定不要局限于3個月或某個定期跟蹤，要根據(jù)項目的重要程度、大小、風(fēng)險高低動態(tài)跟蹤，以保持對項目的完全控制。企業(yè)抗風(fēng)險能力有差別，我們不能把精力平均投放，應(yīng)歸類區(qū)別對待。保后監(jiān)管分五類：極高風(fēng)險、高風(fēng)險、次高風(fēng)險、中度風(fēng)險、低風(fēng)險。分類是長期工作，不是分一次管一年，應(yīng)每月調(diào)整，風(fēng)控部參與次高風(fēng)險以上類別的監(jiān)管和處置。做好保后監(jiān)管基本要求風(fēng)險出現(xiàn)是量變到質(zhì)變的過程，量變有一個時57做好保后監(jiān)管基本要求用心！實現(xiàn)無縫監(jiān)管。定期和不定期向合作銀行、園區(qū)管理、關(guān)聯(lián)公司、同行業(yè)、關(guān)聯(lián)人員了解情況、索取客戶信息。拓寬了解渠道：重點企業(yè)還要向其上、下游客戶了解，企業(yè)的下層員工也是重要調(diào)查對象預(yù)判企業(yè)走勢、預(yù)測可能風(fēng)險：通過對企業(yè)和行業(yè)的變化及運行規(guī)律來分析判斷企業(yè)走勢。預(yù)測的準確性能幫助我們提前采取有效措施來規(guī)避和化解風(fēng)險。密徹監(jiān)控貸款資金使用和企業(yè)現(xiàn)金流向：仔細分析企業(yè)出貨、貨款回籠及采購、支付等現(xiàn)金動向和變化，關(guān)注應(yīng)收應(yīng)付款項或存貨的異常增減。也要關(guān)注：主要供應(yīng)商及重要客戶的動向及風(fēng)險監(jiān)管反擔保物現(xiàn)狀：軟抵押后又被抵押融資，如恒飛鞋的監(jiān)管土地小心導(dǎo)火索：關(guān)注企業(yè)有無民間融資、或有負債完善責任追究制度，強調(diào)個人對風(fēng)險盡職盡責做好保后監(jiān)管基本要求用心！實現(xiàn)無縫監(jiān)管。58及時風(fēng)險發(fā)現(xiàn)苗頭走勢正常的企業(yè)，老板不會有逃遁念頭，出現(xiàn)一般困難老板也會想盡辦法處理，只有到了局面不可收拾時，老板才可能放棄企業(yè)，產(chǎn)生轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃逸方案。老板實施逃逸方案前才是我們出險處置的時機！不能按時發(fā)放工資、欠息、供應(yīng)商關(guān)系緊張利潤、現(xiàn)金、流動比率等關(guān)鍵指標大幅或持續(xù)下降，應(yīng)收、存貨明顯上升，財務(wù)指標異?；驉夯Y金大量異常移動企業(yè)非正常停產(chǎn)、老板經(jīng)常失去聯(lián)系。出現(xiàn)重大法律糾紛、公共糾紛產(chǎn)品質(zhì)量或安全事故投入沒達到預(yù)期所在行業(yè)面臨較大風(fēng)險及時風(fēng)險發(fā)現(xiàn)苗頭走勢正常的企業(yè)，老板不會有逃遁念59提高出險處置能力突發(fā)不良事件，應(yīng)立即調(diào)查核實，分析事件的嚴重程度，同時制定應(yīng)對方案。出現(xiàn)“預(yù)警”類以上或大項目，應(yīng)由領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部組建專門小組，分工合作，責任到人。果斷采取措施，提前回收債權(quán)或提前追償，力爭化解風(fēng)險和減少損失。主要措施有：按照委托保證合同有關(guān)條款，盡力收集不安事項的證據(jù)，為提前收貸和追償提供法律依據(jù)行使不安權(quán)利，聯(lián)合銀行提前收貸提前追償，或采取訴前訴訟保全力爭取得企業(yè)法定代表人授予資產(chǎn)處置權(quán)，合法有效處置企業(yè)貨物、設(shè)備等實物提高出險處置能力突發(fā)不良事件，應(yīng)立即調(diào)查核實，分析事60擔保結(jié)構(gòu)優(yōu)化不把雞蛋放在同一籃子里！▲關(guān)注客戶企業(yè)在各行業(yè)中的占比。加大對國家重點行業(yè)、重點項目及其關(guān)聯(lián)項目的擔保，同時支持符合國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的項目，關(guān)注集群化、品牌化、創(chuàng)新型、循環(huán)型工業(yè)項目及科技自主創(chuàng)新、節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新和節(jié)能環(huán)保技術(shù)改造的項目▲關(guān)注客戶企業(yè)在不同地區(qū)的集中度。新增額度中增加中小企業(yè)占比，注意在區(qū)域、行業(yè)的均衡投放，降低集中度▲關(guān)注不同擔保品種集中度。多做票據(jù)、非融資擔保，提高擔保流動性；從嚴控制中長期擔保授信業(yè)務(wù)，特別是短貸長投項目▲關(guān)注在保客戶風(fēng)險分類結(jié)構(gòu)。按7級分類，6級以下應(yīng)在90%以上，5級50%以上。退出次高風(fēng)險及以上的擔保，收縮中度以上風(fēng)險項目▲關(guān)注與各銀行的合作額度和整體放大倍數(shù)。高杠桿時代已結(jié)束。通過收縮與調(diào)整，把杠桿倍數(shù)保持至5—8倍▲降低戶均余額。對單筆、單個企業(yè)的授信不超過本公司資產(chǎn)10%。擔保結(jié)構(gòu)優(yōu)化不把雞蛋放在同一籃子里！▲關(guān)61行業(yè)面的優(yōu)化新增要警慎、存量須減額的行業(yè)和企業(yè)：1、產(chǎn)能過剩行業(yè)：汽車、零配、化工、紡織行業(yè)2、受房地產(chǎn)影響牽連的行業(yè)：家具、家電、建材業(yè)；3、波動較大行業(yè)：食品及食品加工、農(nóng)產(chǎn)品4、受固定資產(chǎn)投資下降影響較大行業(yè)：裝備制造、安裝等5、貿(mào)易類、無固定經(jīng)營場地、廠房靠租賃又動產(chǎn)易轉(zhuǎn)移的企業(yè)。6、跨業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)太多的集團性企業(yè)7、經(jīng)營周期不足2年的新企業(yè)行業(yè)面的優(yōu)化新增要警慎、存量須減額的行業(yè)和企業(yè)：62行業(yè)面的優(yōu)化應(yīng)限制、存量考慮須退出類行業(yè)或企業(yè)1、主營出口或依靠出口退稅型2、勞動密集型行業(yè)3、資源或能源高耗型4、原材料占總成本80%以上，或?qū)υ蟽r格嚴重敏感的企業(yè)6、來料加工型企業(yè)7、房地產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)8、出口皮鞋及關(guān)聯(lián)行業(yè)9、非園區(qū)企業(yè)10、政府淘汰落后產(chǎn)能行業(yè)面的優(yōu)化應(yīng)限制、存量考慮須退出類行業(yè)或企業(yè)63行業(yè)面的優(yōu)化探索、拓展類行業(yè)或企業(yè)：1、優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的大中型企業(yè)2、農(nóng)業(yè)及關(guān)聯(lián)行業(yè)類：農(nóng)機、良種、化肥、農(nóng)藥3、旅游業(yè)4、災(zāi)后重建及為災(zāi)后重建相關(guān)的行業(yè)5、公路、橋梁、鐵路等基礎(chǔ)工程建設(shè)施工及相關(guān)行業(yè)擔保投向：產(chǎn)品有市場、有效益、科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場潛力大、具有區(qū)域特色的的中小企業(yè)行業(yè)面的優(yōu)化探索、拓展類行業(yè)或企業(yè)：擔保投向：產(chǎn)品有市場、有64企業(yè)面的優(yōu)化新增謹慎、存量收縮類企業(yè)1、企業(yè)原有固定資產(chǎn)投資，投入未發(fā)揮產(chǎn)能或受其拖累的企業(yè)2、企業(yè)盈利能力差，財務(wù)指標低于行業(yè)平均水平3、已有其他剛性債務(wù)的企業(yè)，我公司的授信已超過其剛性負債30%4、從事高檔奢侈品生產(chǎn)的企業(yè)企業(yè)面的優(yōu)化新增謹慎、存量收縮類企業(yè)65企業(yè)面的優(yōu)化新增限制、存量退出類企業(yè)1、借款用于固定資產(chǎn)或資本性投入2、保后監(jiān)管曾發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)異常狀況的企業(yè)（財務(wù)指標出現(xiàn)異常、拖欠、現(xiàn)金流動異常、經(jīng)營活動出現(xiàn)異常及發(fā)生較大事故等）3、企業(yè)剛性債務(wù)已達年收入20%以上4、企業(yè)資產(chǎn)負債率已達60%以上、或凈資產(chǎn)低于申保金額5、企業(yè)有民間融資、有重大或有事項企業(yè)面的優(yōu)化新增限制、存量退出類企業(yè)66企業(yè)面的優(yōu)化鞏固、拓展類企業(yè)1、保留和維持原有低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)客戶2、拓展優(yōu)質(zhì)新客戶3、企業(yè)有核心競爭力、有特色獨到優(yōu)勢，有品牌和穩(wěn)定市場、有創(chuàng)新能力企業(yè)面的優(yōu)化鞏固、拓展類企業(yè)67企業(yè)面的優(yōu)化項目的退出不是你說退即可的。退得不好或不徹底會給公司帶來嚴重后果怎么退，應(yīng)講究方式方法。對退出有難度的要利用一切可以利用的力量：提醒、教育、后果提示等。態(tài)度堅決、施壓都是必要的策略。原則，能擠多少先擠多少。企業(yè)面的優(yōu)化項目的退出不是你說退即可的。退得不好或不68額度控制流動資金擔保額=

（0.2×年銷售額×行業(yè)修正系數(shù)×企業(yè)修正系數(shù)）－付息債務(wù)通過對行業(yè)的研究和本公司的擔保結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模、現(xiàn)金預(yù)期、負債結(jié)構(gòu)等主要因素的相關(guān)性、重要性來確定計算公式；對具體企業(yè)設(shè)定最高限額額度控制流動資金擔保額=69關(guān)注宏觀經(jīng)濟對風(fēng)險的影響經(jīng)濟周期一般是4-7年?，F(xiàn)在下行經(jīng)濟已2年多，國際金融危機仍不見底?，F(xiàn)中國的貨幣供應(yīng)量呈爆炸性增長，從2000年的12萬億元上升到70萬億元。在這樣大增長之后，沒有貨幣能不經(jīng)歷貶值。中國工業(yè)的高增長確實消化了部分增量，但更大的部分進入了高估的地產(chǎn)市場。在兩年左右，一旦資產(chǎn)價格正?；?，錢就會一瀉而出，貶值就不可能避免的了?，F(xiàn)在美聯(lián)儲又要增發(fā)6000億美元，強制貶值，未來宏觀經(jīng)濟不容樂觀。2010年國家執(zhí)行從緊貨幣政策，對房地產(chǎn)嚴格調(diào)控，加上CPI、PPI、勞動力成本上漲日漸突，人民幣匯率面臨較大升值壓力等因素對經(jīng)濟環(huán)境有較大影響，部分中小企業(yè)、尤其是高負債、微利的中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，資金鏈更容易斷裂，部分中等風(fēng)險級別的項目轉(zhuǎn)化為高風(fēng)險級別的項目趨向?qū)⒏鼮槊黠@，原有的積累擔保風(fēng)險將加速暴露。同時隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，以及部分行業(yè)，如落后產(chǎn)能、非園區(qū)等企業(yè)將受到較大影響，上述問題需要引起我們的高度重視。宏觀因素帶來的影響是長期和滯后的，這些因素也將長期給擔保企業(yè)帶來的不利影響，其廣度和深度將在后期逐步顯現(xiàn)，對此我們需保持長期關(guān)注關(guān)注宏觀經(jīng)濟對風(fēng)險的影響經(jīng)濟周期一般是4-7年?，F(xiàn)在下行經(jīng)濟70反擔保----“蛇的七寸”例：某老板因50萬元未還離開本地。我們告誡他：你和你兒子簽了個人無限連帶責任，今后你們所有大的消費和其它行為，我們都有權(quán)要求你先償還這筆債務(wù)，這筆債務(wù)會跟隨你一輩子。在衡量得失后，老板歸還了債務(wù)。抵質(zhì)押不但可以作為第二還款來源，更重要是降低了老板違約企圖和行為反擔保----“蛇的七寸”例：某老板因50萬元未還離開本地。71提升對反擔保資源創(chuàng)新組合能力窮盡反擔保措施！多數(shù)老板并不是一開始就要跑，會有激烈的思想斗爭過程：考慮違約成本和事態(tài)的發(fā)展反擔保措施的有效組合對于銀行信貸業(yè)務(wù)幾乎是不可操作的，而對于夾縫中求生存的擔保公司而言卻是必備的能力按風(fēng)險等級設(shè)定抵質(zhì)押率標準提升對反擔保資源創(chuàng)新組合能力窮盡反擔保措施！按風(fēng)險等級設(shè)定抵72提升對反擔保資源創(chuàng)新組合能力須具備對中小企業(yè)的反擔保資源進行創(chuàng)新組合的能力，即通過對各種反擔保措施進行組合，控制企業(yè)的第一還款來源或產(chǎn)生相對可靠的第二還款來源。如，專戶封閉管理與第三方監(jiān)管個人無限責任保證反擔?？梢詮男睦砩蠈ζ髽I(yè)核心層產(chǎn)生履約責任感與壓力，避免企業(yè)惡意逃債。在具體的反擔保設(shè)計上，建議針對特定客戶實施經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、使用權(quán)質(zhì)押等，自主開發(fā)物流控制模式、股權(quán)“過戶”模式、“聯(lián)?！蹦Ｊ健⒉僮鳌捌脚_業(yè)務(wù)”模式、等提升對反擔保資源創(chuàng)新組合能力須具備對中小企業(yè)的反擔保資源進行73防范法律風(fēng)險：不能抵押的▽耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)▽學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施不能設(shè)定抵押擔保（無論產(chǎn)權(quán)性質(zhì)如何）▽無完全行為能力人財產(chǎn)。按照《民法通則》第12條規(guī)定，無完全民事行為能力不能獨立進行民事活動的，可由其法定代理人或征得法定代理人的同意。但法定代理制度的根本目的在于保護無完全民事行為能力人的利益，所以，其法定代理人不能代其訂立擔保及抵押合同防范法律風(fēng)險：不能抵押的▽耕地、宅基地、自留地、自留山等集74防范法律風(fēng)險:禁止為保證人的幾種情形

1、無民事行為能力和限制民事行為能力的自然人。我國擔保法禁止其擔任保證人。無完全行為能力的人也不可由其法定代理人代訂保證合同。法定代理人代無完全民事行為能力人設(shè)定保證的，保證應(yīng)為無效。2、公司不得為個人債務(wù)提供保證。《公司法》第60條規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個人債務(wù)為保證人。董事、經(jīng)理以公司資產(chǎn)為本公司

股東或者其他個人債務(wù)提供擔保的，該保證對公司不發(fā)生效力，應(yīng)由董事、經(jīng)理個人承擔保證責任。3、國家機關(guān)。國家機關(guān)是指履行管理社會的公共職能的國家公權(quán)力機關(guān)。由于國家機關(guān)屬于國家和社會事務(wù)的管理機構(gòu)，不具有直接從事經(jīng)濟活動的職能，其活動經(jīng)費源于國家預(yù)算撥款，而保證行為是一種純經(jīng)濟行為，故國家機關(guān)不得為保證人。另外，某些國家機關(guān)不但具有管理職能，而且具有一定的經(jīng)濟活動的職能。其財產(chǎn)一部分是來自于其經(jīng)濟活動的收入，這類機關(guān)從法律條文字面意義上看，它是不能為保證人的，但這類機關(guān)為保證人的也不少。只要不以國家預(yù)算撥款清償保證債務(wù)，保證合同應(yīng)當有效。4、公益事業(yè)單位、社會團體?！稉７ā返?規(guī)定：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人?！币勒赵撘?guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不論其為法人或非法人組織，均不得擔