保險學(xué) 第五章

第5章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則一、保險利益與保險利益原則的含義保險利益(條)必須是合法的利益B.必須是客觀上能確定的利益C.必須是經(jīng)濟上的利益保險利益原則的含義險利益，保險合同也隨之失效。二、各類保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益具體包括以下幾方面權(quán)利：(1)財產(chǎn)所有權(quán)；(2)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)與保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)和留置權(quán)量人身保險的保險利益第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。責(zé)任保險的保險利益責(zé)任保險的保險標的是被保險人依法（或合同）民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責(zé)任。投保人與其所應(yīng)負的民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險的任者，都可以投保責(zé)任保險。信用保證保險的保險利益信用保險的保險標的是各種信用行為。當(dāng)權(quán)利人對義務(wù)人的信用有擔(dān)心時，可以以義務(wù)人的信用為標的購買保險，稱之為信用保險；也可以要求義務(wù)人以其自己的信用為標的購買保險，稱之為保證保險。三、保險實踐中保險利益的不同時效財產(chǎn)保險保險利益的時效訂立合同——合同履行——保險事故出現(xiàn)——損失發(fā)生賠償保險金。人身保險保險利益的時效：訂立合同時四、堅持保險利益原則的意義可以防止賭博行為的發(fā)生可以防止道德危險的發(fā)生2節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義償因此而受到的損失。二、最大誠信原則的主要內(nèi)容告知形式表現(xiàn)形式通常分為口頭告知和書面告知；保證作為、某種事態(tài)的存在或不存在而做出的承諾或確認。保證的類型根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證和默示保證。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：是指保險當(dāng)事人主動放棄自己在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。這項權(quán)利。三、違反最大誠信原則的法律后果違反告知義務(wù)投保人故意未履行如實告知義務(wù)保險人有權(quán)解除合同,對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。注意：該款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日行使而消滅。或者給付保險金的責(zé)任。解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。但：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。違反保證（1）投保人或被保險人違反保證的法律后果(2)保險人違反保證的法律后果第3節(jié)近因原則一、近因原則的概念近因的含義及其判定方法是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。近因的判定方法①順序法，即從原因推斷結(jié)果；②倒推法，即從結(jié)果推斷導(dǎo)致該結(jié)果的原因。近因原則的含義：是指如果造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠付二、近因原則的運用單一原因致?lián)p例如：某人身意外傷害險被保險人患癲癇病多年，在保險期內(nèi)一次癲癇病發(fā)作時溺水身亡。此時導(dǎo)致被保險人溺水身亡的近因是什么？保險人是否負有賠付責(zé)任？多種原因同時發(fā)生共同致?lián)p1）若該多種原因均屬保險責(zé)任：在保險責(zé)任范圍內(nèi)全責(zé)賠付2)若該多種原因均屬除外責(zé)任：不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。3）若該多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任：如果保險責(zé)任與除外責(zé)任所造成的損失能夠劃分，保險人只對保險責(zé)任所引起的損失進行賠償；如果保險責(zé)任與除外責(zé)任所造成的損失不能劃分，保險人可以有兩種選擇：一是保險人與被保險人平分損失；二是保險人不承擔(dān)任何損失。失的發(fā)生。此時最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就為近因。承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任。多種原因間斷發(fā)生共同致?lián)p用導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。4節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義保險人履行損失補償?shù)臈l件被保險人必須對發(fā)生損失的保險標的具有保險利益被保險人必須遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失被保險人遭受的損失必須是經(jīng)濟上的損失保險人履行損失補償責(zé)任的限度以實際損失為限以保險金額為限三、損失補償?shù)挠嬎惴绞降谝粨p失補償方式之外的損失不予賠償?shù)姆绞健Ｆ溆嬎愎绞牵寒?dāng)損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額比例計算補償方式是指保險人按照一定的比例對被保險人的保險損失進行計算賠償金額的方式。具體比例的計算隨投保方式的不同而不同不定值保險時，按保障程度計算賠償金額。保障程度，是指保險金額占損失當(dāng)時保險標的實際價值的比例。賠償金額計算公式為：賠償金額=損失金額×保障程度定值保險時，按損失程度計算損失賠償金額損失程度，是指保險標的的受損價值與損失當(dāng)時保險標的實際價值的比例。賠償金額計算公式為：賠償金額=保險金額×損失程度限額賠償方式只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞健＿@種方式適用于農(nóng)作物保險。其計算公式是：賠償金額=限額責(zé)任-實際收獲量以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式不同分為兩種：絕對免賠和相對免賠A度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額＝保險金額×(損失率－免賠率)B 全部損失予以賠償?shù)姆绞?。即：賠償金額=保險金額×損失率第5節(jié)代位追償原則一、代位追償原則的含義有權(quán)。損處理的一種推定性損失。二、代位追償原則的意義主要體現(xiàn)在三個方面：可以防止被保險人由于保險事故發(fā)生而獲得超額賠償；可以維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；三、代位追償原則的主要內(nèi)容了保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。權(quán)利代位產(chǎn)生的條件①被保險人對保險人和第三者必須同時具有損失賠償請求權(quán)；②保險人必須按保險合同約定履行賠償之后才能取得代位追償權(quán)。權(quán)利代位的取得方式一是法定取得，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認，按照相關(guān)法律而獲得；二是約定取得，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的確認。權(quán)利代位的權(quán)益范圍由于代位追償權(quán)只是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，因此保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。物上代位物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：對保險標的作推定全損的處理。物上代位的權(quán)益取得方式：通過委付。一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。在保險實踐中，委付的成立必須具備以下要件：①委付必須以保險標的推定全損為條件：②委付必須由被保險人向保險人提出；③委付應(yīng)就保險標的的整體提出要求；④委付不得附加條件；⑤委付必須經(jīng)保險人同意。3)物上代位的權(quán)益范圍在足額保險時：保險人支付全部保險金額后，受損標的的全部權(quán)益歸保險人。第6節(jié)重復(fù)保險分攤原則一、重復(fù)保險與重復(fù)保險分攤原則的含義;保險人投保同一危險，且保險金額總和超過保險標的的價值。重復(fù)保險構(gòu)成要件：不同保險合同均以同一保險標的、同一可保利益投保；不同保險合同具有同一保險期間；不同保險合同承保同一保險危險；必須是與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值。重復(fù)保險分攤原則的含義二、重復(fù)保險的分攤方式比例責(zé)任分攤方式和的比例分攤保險事故損失責(zé)任。其計算公式如下：某保