個(gè)人金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)4

個(gè)人金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主講人：上海理工大學(xué)中小銀行研究中心主任朱耀明

教授1簡(jiǎn)歷：1963年—1967年

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)系本科1967年—1978年上海電化廠（現(xiàn)氯堿股份公司）財(cái)務(wù)科、計(jì)調(diào)科工作1978年—1981年

中國(guó)人民大學(xué)工業(yè)經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)研究生獲得優(yōu)秀研究生稱(chēng)號(hào)1981年——中國(guó)紡織大學(xué)（現(xiàn)東華大學(xué)）、上海理工大學(xué)任教1991年—1995年原國(guó)家教委管理專(zhuān)業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)委員2朱耀明教授先后出版了多部專(zhuān)著、教材，和發(fā)表了一百余篇學(xué)術(shù)論文，如其中有：1、勞動(dòng)合同制簡(jiǎn)論，22萬(wàn)字，天津科學(xué)技術(shù)出版社，1990年3月2、企業(yè)集團(tuán)概論，25萬(wàn)字，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，1991年5月3、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，30萬(wàn)字，中國(guó)紡織大學(xué)出版社，2000年4月4、金融概論（第三版），32.5萬(wàn)字，立信會(huì)計(jì)出版社，2001年8月5、國(guó)際金融學(xué)，參編，本人編著10.5萬(wàn)字，百家出版社，2001年2月6、財(cái)政與金融（第三版），主編，本人編著30萬(wàn)字，高等教育出版社，2002年7月7、國(guó)際會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)系列教材：管理會(huì)計(jì)，參編，本人編著25萬(wàn)字，上海教育出版社，2003年3月3專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域：貨幣金融理論銀行金融管理財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)41.個(gè)人金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)和內(nèi)容1.1儲(chǔ)蓄存款1.2個(gè)人貸款（消費(fèi)貸款）住房貸款汽車(chē)貸款助學(xué)貸款旅游貸款51.4結(jié)算和代理業(yè)務(wù)個(gè)人支票個(gè)人外匯票據(jù)托收代發(fā)工資代理收費(fèi)代售保險(xiǎn)、基金代理銷(xiāo)售和兌付國(guó)債

1.3信用卡61.5出境金融服務(wù)1.個(gè)人存款證明書(shū)2.個(gè)人購(gòu)售匯3.旅行支票4.個(gè)人外匯攜帶證5.現(xiàn)金匯票6.環(huán)球匯兌一日通7.速匯金8.光票托收72.發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的意義2.1銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)2.2經(jīng)濟(jì)格局轉(zhuǎn)變的要求2.3參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求2.4銀行生存與發(fā)展的要求2.5銀行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任1.6個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)8年度存款非存款總計(jì)股票投資信托保險(xiǎn)年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023.676.412.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美國(guó)家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成91985198619871988198919901991消費(fèi)者信貸18.218.818.618.718.718.418.0信用卡信貸4.34.85.05.25.45.45.5其他13.914.013.613.513.513.012.5住宅貸款12.012.313.415.216.217.919.9合計(jì)30.231.132.033.934.936.337.9美國(guó)銀行業(yè)貸款余額中個(gè)人信貸的比率103.銀行新新產(chǎn)品的開(kāi)開(kāi)發(fā)3.1什么么是新產(chǎn)品品3.1.1.銀行產(chǎn)產(chǎn)品及其特特征商業(yè)銀行的的產(chǎn)品是商商業(yè)銀行向向市場(chǎng)提供供的能滿(mǎn)足足人們某種種欲望和需需要的，與與貨幣連結(jié)結(jié)在一起的的一切服務(wù)務(wù)。113.銀行新新產(chǎn)品的開(kāi)開(kāi)發(fā)（1）無(wú)形性（2）不可分性（3）同質(zhì)性（4）易模仿性123.銀行新新產(chǎn)品的開(kāi)開(kāi)發(fā)3.1.2.銀行產(chǎn)產(chǎn)品的層次次（1）核心產(chǎn)品（2）基礎(chǔ)產(chǎn)品（3）擴(kuò)展產(chǎn)品133.1.3金融新產(chǎn)產(chǎn)品是指商業(yè)銀銀行為了適適應(yīng)市場(chǎng)新新需求而開(kāi)開(kāi)發(fā)的、與與原來(lái)的產(chǎn)產(chǎn)品有著明明顯差異的的一切產(chǎn)品品。143.2開(kāi)發(fā)發(fā)新產(chǎn)品的的目標(biāo)1.擴(kuò)大產(chǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)量2.開(kāi)開(kāi)拓新新市場(chǎng)場(chǎng)3.降降低經(jīng)經(jīng)營(yíng)成成本153.3新產(chǎn)產(chǎn)品開(kāi)開(kāi)發(fā)的的方法法1.改改造法法2.延延伸法法3.組組合法法4.創(chuàng)創(chuàng)新法法5.移移植法法163.4新產(chǎn)產(chǎn)品開(kāi)開(kāi)發(fā)的的步驟驟與過(guò)過(guò)程案例：存貸款混合賬戶(hù)174.主主要業(yè)業(yè)務(wù)介介紹4.1個(gè)人人信貸貸4.1.1種類(lèi)類(lèi)與內(nèi)內(nèi)容住房貸貸款汽車(chē)貸貸款助學(xué)貸貸款新產(chǎn)品品易貸貸通184.1.2個(gè)人人貸款款的特特點(diǎn)（1）利率水平高（2）規(guī)模周期性（3）借款人對(duì)利率缺乏敏感性194.1.3個(gè)人人信貸貸的信信用分分析4.1.4個(gè)人人貸款款的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理案例：：汽車(chē)車(chē)貸款款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分擔(dān)擔(dān)方式式（1））直客客式（2））間間客客式式20保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司銀行行經(jīng)銷(xiāo)銷(xiāo)商商1212汽車(chē)車(chē)價(jià)價(jià)值值跌跌損損風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、、質(zhì)質(zhì)量量風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)等等個(gè)人人清清償償風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)汽車(chē)車(chē)消消費(fèi)費(fèi)信信貸貸總總體體風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)由由經(jīng)經(jīng)銷(xiāo)銷(xiāo)商商、、銀銀行行、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司分分擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀狀態(tài)態(tài)信信號(hào)號(hào)顯顯示示過(guò)過(guò)程程汽車(chē)車(chē)消消費(fèi)費(fèi)信信貸貸行行為為的的總總體體風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)21對(duì)策策（1））完完善善個(gè)個(gè)人人信信貸貸保保證證制制度度（2））建建立立以以資資信信評(píng)評(píng)估估為為基基礎(chǔ)礎(chǔ)的的個(gè)個(gè)人人貸貸款款決決策策機(jī)機(jī)制制（3）建立客客戶(hù)信息檔案案庫(kù)224.1.5我我國(guó)個(gè)人信貸貸發(fā)展的前景景4.2信用卡卡業(yè)務(wù)4.2.1銀銀行卡種類(lèi)貸記卡（信用用卡）借記卡儲(chǔ)值卡234.2.2信信用卡的功能能存取現(xiàn)金功能能消費(fèi)貸款功能能轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能能匯兌功能4.2.3我我國(guó)銀行信用用卡業(yè)務(wù)發(fā)展展的前景244.3個(gè)人理理財(cái)服務(wù)4.3.1個(gè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)務(wù)含義4.3.2個(gè)個(gè)人理財(cái)種類(lèi)類(lèi)、內(nèi)容4.3.3個(gè)個(gè)人理財(cái)?shù)钠菲放?.3.4我我國(guó)銀行個(gè)人人理財(cái)服務(wù)的的發(fā)展前景25各銀行個(gè)人理理財(cái)業(yè)務(wù)得票票率銀行名稱(chēng)業(yè)務(wù)品種得票數(shù)招商銀行金葵花10中國(guó)銀行外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)8中國(guó)交通銀行電話銀行、手機(jī)銀行7中國(guó)建設(shè)銀行一站式服務(wù)5中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴賓卡5匯豐銀行卓越理財(cái)4中信實(shí)業(yè)銀行理財(cái)寶3浦發(fā)銀行VIP計(jì)劃3其他4264.4電子銀銀行服務(wù)4.4.1個(gè)個(gè)人自助銀行行4.4.2個(gè)個(gè)人電話銀行行4.4.3手手機(jī)銀行4.4.4電電話委托買(mǎi)賣(mài)賣(mài)股票、債券券、基金4.4.5銀銀證轉(zhuǎn)帳4.4.6網(wǎng)網(wǎng)上