2022年整理-人壽保險合同的基本法律問題論述

第四章人壽保險合同

－－根本(gēnběn)法律問題壽險合同的根本法律特征壽險合同的要件壽險合同訂立至消滅過程(guòchéng)中的法律問題第一頁，共三十六頁。第一節(jié)壽險合同的根本法律(fǎlǜ)特征壽險合同(hétong)的概念人壽保險雙方當事人約定人壽保險權(quán)利、義務關(guān)系的協(xié)議。?保險法?第52條：“人壽保險合同是以人的壽命為保險標的的合同〞。投保人的權(quán)利義務：繳納保費；享受保單權(quán)利保險人的權(quán)利義務：收取保費；給付保險金第二頁，共三十六頁。第一節(jié)壽險合同的根本法律(fǎlǜ)特征壽險合同的特征(tèzhēng)保險合同的特征最大誠信(atmostgoodfaith)射幸性附和性要式合同有償合同雙務合同第三頁，共三十六頁。第一節(jié)壽險合同的根本法律(fǎlǜ)特征壽險合同的特征大多數(shù)為定額給付性合同給付性合同(valuedpolicy〕補償性合同(contractofindemnity)理論(lǐlùn)合同諾成合同：主要意思表示一致，合同即成立、生效理論合同：主要(zhǔyào)意思表示一致，并交付保險標的物，合同生效第四頁，共三十六頁。第一節(jié)壽險合同的根本(gēnběn)法律特征壽險合同的特征大多是為別人利益(lìyì)訂立的合同為自己利益訂立的合同為別人利益訂立的合同第五頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險合同(hétong)的要件壽險合同的主體引例：某鋼鐵廠與中國人壽保險公司為本廠職工簽訂了團體人壽保險合同，經(jīng)職工同意并指定了保險金受益人。合同載明：保險事項發(fā)生時，保險金由投保人轉(zhuǎn)交(zhuǎnjiāo)被保險人或受益人。問題：壽險合同有哪些主體？壽險合同的主體的詳細含義是什么?第六頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件壽險合同的主體〔當事人、關(guān)系人、輔助人〕當事人－－參與訂立壽險合同的主體投保人〔Applicant〕要件：完全的民事權(quán)利才能和民事行為才能對被保險人具有可保利益具有繳納(jiǎonà)保費的經(jīng)濟才能向保險人申請訂立(dìnglì)保險合同，并負有繳納保費義務的當事人.第七頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件保險人〔Insurer/Underwriter〕組織形式(xíngshì)新修訂的保險法〔2021〕取消了對保險公司的明確規(guī)定。保險公司的權(quán)利義務第八頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件關(guān)系人－－被保險人(bèibǎoxiǎnrén)〔insured〕以其生命為保險標的，受到保險合同保障的人。被保險人是自然人限制行為才能與無行為才能人作為被保險人要遵循特別規(guī)定?保險法?第33條：與壽險合同有經(jīng)濟(jīngjì)利益關(guān)系，但不一定直接參與合同訂立的人“投保人不得為無民事行為才能人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其為成年子女投保時，死亡給付金額總和不超過保監(jiān)會的規(guī)定限額〞第九頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件被保險人享有(xiǎngyǒu)保險金懇求權(quán)被保險人生存：由被保險人本人行使保險金懇求權(quán)被保險人死亡：由受益人行使(xíngshǐ)保險金懇求權(quán)，無受益人的那么由被保險人的繼承人繼承。第十頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件受益人〔beneficiary〕引例(yǐnlì):某公司為其全體職工投保意外險,保額10000元.職工張某指定的受益人為其父親.在保期內(nèi),張某意外死亡.張某死亡前其父親因病已經(jīng)死亡了.張某單位、張某弟弟、張某妻子(qīzǐ)都要求領取這筆保險金.終究應該由誰領取保險金？第十一頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件受益人的概念由投保人或被保險人指定的，享有保險金懇求權(quán)的人?？梢詾樽匀蝗?，也可為法人；可以為一人(yīrén)，也可為數(shù)人。?保險法?第40條：被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或投保人可以確定受益人順序或受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第十二頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險合同(hétong)的要件受益人的指定和變更投保人和被保險人均可指定或變更受益人，投保人在指定或變更時須經(jīng)過被保險人的同意，并書面通知保險人方有效。參見(cānjiàn)?保險法?第39條和第41條的規(guī)定

第十三頁，共三十六頁。?保險法?第39條：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外(yǐwài)的人為受益人。被保險人為無民事行為才能人或者限制民事行為才能人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。〞第十四頁，共三十六頁。?保險法?第41條：被保險(bǎoxiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(bǎoxiǎn)人。保險(bǎoxiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險(bǎoxiǎn)單或者其他保險(bǎoxiǎn)憑證上批注或者附貼批單。第十五頁，共三十六頁。案例1999年10月，一退休老人王某購置了一份分紅終身壽險，因與其兒子住在一起，指定其兒子作為受益人。后因產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集(zhàojí)親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時向保險公司提出索賠，要求獲得所有保險金及分紅。。該保險金和分紅(fēnhóng)由誰享有？第十六頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件無受益人保險合同的處理(chǔlǐ)無受益人合同：?保險法?第42條規(guī)定：自始未指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險人死亡(sǐwáng)，無其他受益人受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，無其他受益人〔無受益人合同〕保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人按照?中華人民共和國繼承法?的規(guī)定履行給付保險金的義務。討論：該規(guī)定的合理性？第十七頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件受益人與繼承人的區(qū)別原始獲得VS繼承獲得是否具有歸還被保險人生前(shēngqián)債務的義務案例：李某于1998年為自己投保了終身人壽保險一份，受益人指定為自己的女兒左某。2003年10月李某因疾病身故，保險公司準備給付(ɡěifù)左某5萬元保險金之時，接到了法院凍結(jié)李某5萬元身故保險金的?民事裁定書?。經(jīng)理解得知李某生前曾向高某借款3萬元，李某死后，高某打聽到李某有5萬元身故保險金，隨即向法院遞交了起訴狀，并提出了訴前財產(chǎn)保全申請。Q:法院是否有權(quán)凍結(jié)該保險金？該保險金可否用于償債？第十八頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險合同(hétong)的要件輔助(fǔzhù)人代理人經(jīng)紀人公估人第十九頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件壽險合同的客體可保利益投保人對被保險人具有的法律上認可的利益。?保險法?第31條規(guī)定：投保人對以下人員具有保險利益：〔一〕本人〔二〕配偶、子女、父母〔三〕與投保人有扶養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員(chéngyuán)、近親屬〔四〕與投保人有勞動關(guān)系的勞動者

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有(jùyǒu)保險利益。第二十頁，共三十六頁。案例1999年夏某和邱某未辦理婚姻登記居住在一起(yīqǐ)。2002年夏某和邱某一起前往壽險公司，為邱某購置了一份20年期的兩全保險，保險金額為10萬元。投保人夏某指定受益人為自己和邱某兩人。不久邱某因意外事故死亡，夏某以受益人身份向保險公司提出給付保險金申請。保險公司以夏某與被保險人的婚姻形式不合法為由回絕給付。第二十一頁，共三十六頁。案例分析按照我國現(xiàn)行(xiànxíng)的?保險法?，投保人夏某是否對被保險人邱某具有可保利益？他能否為邱某投保人壽保險？他與保險公司訂立的壽險合同是否有效？保險法律關(guān)系是否與婚姻關(guān)系一樣？你認為法院應怎樣判決此案？保險公司是否要履行給付責任？第二十二頁，共三十六頁。壽險合同的內(nèi)容和組成文件合同條款的類型根本條款特約條款保證(bǎozhèng)條款:投保方就特定事項擔保某種行為或真實性的條款。附加條款：當事人在合同根本條款根底上約定的補充條款。第二節(jié)壽險合同(hétong)的要件第二十三頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險合同(hétong)的要件合同內(nèi)容保險人名稱(míngchēng)及住所投保人、被保險人、受益人名稱及住所保險責任及除外責任保險金額保險費及繳付方式保險金懇求時效及給付方法保險期限和保險責任開始的時間違約責任和爭議處理訂約時間和合同編號第二十四頁，共三十六頁。第二節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同的要件壽險合同的組成文件投保單/投保書〔application〕保險單〔policy〕批單暫保單體檢(tǐjiǎn)報告收費憑證第二十五頁，共三十六頁。第三節(jié)壽險合同(hétong)訂立至消滅過程中的法律問題壽險合同的訂立程序要約承諾合同成立(chénglì)注意：〔1〕合同的成立與生效非同一概念〔2〕投保人如實告知〔3〕保險人如實告知投保人提出(tíchū)投保申請保險人同意承保第二十六頁，共三十六頁。案例(ànlì)分析2001年10月5日，謝某向信誠人壽保險申請投保人壽險100萬元，附加(fùjiā)長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保書。10月6日信誠人壽向謝某提交了一份蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的?信誠運籌建議書?。謝某按照信誠人壽的要求及建議書的規(guī)定，繳納了首期保險費11944元。信誠人壽審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保投保高達300萬元的保險金額，卻沒有提供相應的財務狀況證明。為防范道德風險，保險公司一般對高保額保單要求投保人〔被保險人〕提供財務狀況證明。10月10日信誠人壽向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10日內(nèi)補充提供有關(guān)財務狀況的證明，并按核保程序要求進展體檢，否那么視為取消投保申請，將向其退回預交保費。10月17日，謝某到信誠人壽公司進展了身體檢查，但仍未提交財務狀況證明。第二十七頁，共三十六頁。案例(ànlì)分析10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友的前男友刺殺致死。10月18日上午8時，信誠人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需要增加保險費才能承保。信誠人壽再次發(fā)出書面照會，通知謝某需增加保險費，提交財務證明，才能承保，請謝某決定是否承受以新的保費條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國，無法聯(lián)絡。2001年11月13日謝母向信誠人壽方面告知保險事故并提出索賠(suǒpéi)申請。2002年1月14日，信誠人壽經(jīng)調(diào)查后在理賠答復中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險金100萬元；同時信誠人壽認為事故發(fā)生時其尚未同意承保〔未開出保險單〕，故回絕賠償附加合同的保險金200萬元。第二十八頁，共三十六頁。案例(ànlì)分析焦點(jiāodiǎn)問題本案合同是否成立并生效保險公司是否應承擔保險責任繳付保費與保險合同生效之間的關(guān)系第二十九頁，共三十六頁。第三節(jié)壽險合同(hétong)訂立至消滅過程中的法律問題壽險合同的變更合同主體的變更投保人的變更被保險人的變更受益人的變更合同客體(kètǐ)的變更合同內(nèi)容的變更〔條款變更〕第三十頁，共三十六頁。第三節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題合同變更(biàngēng)的程序

投保人提出(tíchū)變更申請保險人審核〔可能增減保費〕同意變更〔簽發(fā)批單、附加條款〕第三十一頁，共三十六頁。第三節(jié)壽險合同訂立(dìnglì)至消滅過程中的法律問題壽險合同的中止與復效壽險合同的中止壽險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使人身保險合同的效力(xiàolì)暫時停頓。導致合同中止的事由：分期繳費的保險合同，投保人為按時繳納續(xù)期保費〔除另有約定外〕。第三十二頁，共三十六頁。第三節(jié)壽險(shòuxiǎn)合同訂立至消滅過程中的法律問題合同