第五章商業(yè)銀行教育電子政務(wù)平臺(tái)課件

第五章

商業(yè)銀行第五章

商業(yè)銀行1第五章商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，掌握商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的有關(guān)內(nèi)容，熟悉商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則及經(jīng)營(yíng)管理理論的有關(guān)內(nèi)容，了解商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣的有關(guān)內(nèi)容。第五章商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，掌握2第五章商業(yè)銀行第一節(jié)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

第三節(jié)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)

第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理

第五章商業(yè)銀行第一節(jié)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)第二節(jié)商業(yè)3第一節(jié)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

一、《巴塞爾協(xié)議》

二、資本構(gòu)成

三、存款類(lèi)資金來(lái)源

四、非存款類(lèi)資金的來(lái)源

五、儲(chǔ)蓄存款

第一節(jié)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)一、《巴塞爾協(xié)議》二、資本構(gòu)4一、《巴塞爾協(xié)議》在1988年，由十國(guó)集團(tuán)（比利時(shí)、加拿大、法國(guó)、西德、意大利、日本、荷蘭、瑞典、瑞士、英國(guó)、美國(guó)）和盧森堡的中央銀行的代表組成一個(gè)委員會(huì)，稱(chēng)為巴塞爾銀行業(yè)條例和監(jiān)管委員會(huì)，其每年在瑞士巴塞爾的國(guó)際清算銀行會(huì)晤。1997年，我國(guó)加入了該協(xié)議。2003年，《巴塞爾協(xié)議》進(jìn)行了修訂。一、《巴塞爾協(xié)議》在1988年，由十國(guó)集團(tuán)（比5一、《巴塞爾協(xié)議》主要內(nèi)容是：（一）將資本定義及資本構(gòu)成加以統(tǒng)一和明確；（二）將銀行資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量化。即：可計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)（三）規(guī)定資本充足率≥8%，核心資本充足率≥4%一、《巴塞爾協(xié)議》主要內(nèi)容是：6二、資本構(gòu)成

按會(huì)計(jì)上的分類(lèi)包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)等。按《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定包括兩部分：核心資本和附屬資本。

二、資本構(gòu)成按會(huì)計(jì)上的分類(lèi)包括實(shí)收資本、資本公積、7三、存款類(lèi)資金來(lái)源

（一）活期存款

（二）定期存款

（三）儲(chǔ)蓄存款

三、存款類(lèi)資金來(lái)源（一）活期存款（二）定期存款（三）儲(chǔ)8四、非存款類(lèi)資金的來(lái)源

（一）同業(yè)拆借

（二）從央行的借款

（三）證券回購(gòu)

（四）國(guó)際金融市場(chǎng)融資

（五）發(fā)行中長(zhǎng)期債券

四、非存款類(lèi)資金的來(lái)源（一）同業(yè)拆借（二）從央行的借款9五、儲(chǔ)蓄存款（一）儲(chǔ)蓄原則：“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶(hù)保密”（二）儲(chǔ)蓄存款的種類(lèi)：包括活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、保值儲(chǔ)蓄等五、儲(chǔ)蓄存款（一）儲(chǔ)蓄原則：10第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

一、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

三、貸款業(yè)務(wù)

四、證券投資業(yè)務(wù)

第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)11一、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)由庫(kù)存現(xiàn)金、法定準(zhǔn)備金、在中央銀行存款、存放同業(yè)資金和在途資金等項(xiàng)目組成。

一、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)由庫(kù)存現(xiàn)金、法定12二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行按一定的利率購(gòu)進(jìn)未到期票據(jù)的行為。（一）從另一方面來(lái)考慮，這也是一種特殊的貸款形式；（二）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)形式上是票據(jù)買(mǎi)賣(mài)，但實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)；（三）貼現(xiàn)息的計(jì)算：二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行按一定的利率購(gòu)進(jìn)未13二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

某人于10月1日持有一張不帶息商業(yè)匯票到銀行貼現(xiàn)，票面價(jià)值為10萬(wàn)元，票面到期日為12月1日，銀行的貼現(xiàn)率為12%，則問(wèn)此人能從銀行領(lǐng)取多少錢(qián)？

答案：98000元

二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)某人于10月1日持有一張不帶息商業(yè)匯票14三、貸款業(yè)務(wù)

（一）商行貸款分類(lèi)

（二）借款人信用分析

（三）貸款的定價(jià)

（四）貸款原則

（五）貸款程序

（六）問(wèn)題貸款

三、貸款業(yè)務(wù)（一）商行貸款分類(lèi)（二）借款人信用分析（三15四、證券投資業(yè)務(wù)

（一）種類(lèi)：商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)的多為公債、國(guó)庫(kù)券等風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)的證券（二）目的：

獲取利益、分散風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)流動(dòng)性

四、證券投資業(yè)務(wù)（一）種類(lèi)：商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)的多（二）目的：16第三節(jié)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)

第三節(jié)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)二、商17一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

（一）定義：指銀行幾乎不用或很少運(yùn)用自有資財(cái)，以中間人的身份替客戶(hù)辦理收付或其他委托事項(xiàng)，為客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。（二）種類(lèi)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)（一）定義：（二）種類(lèi)18二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)

（一）定義指商行從事不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)且對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)所記載項(xiàng)目不影響的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。廣義表外業(yè)務(wù)包括中間業(yè)務(wù)。（二）種類(lèi)1、貿(mào)易融通類(lèi)業(yè)務(wù)：主要有銀行承兌業(yè)務(wù)與商業(yè)信用證業(yè)務(wù)。2、金融保證類(lèi)業(yè)務(wù)：主要有備用信用證、貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利、保函業(yè)務(wù)以及貸款銷(xiāo)售等。二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)（一）定義（二）種類(lèi)19第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則

二、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論

三、商業(yè)銀行的其他管理

第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則二、20一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則

（一）安全性原則（二）流動(dòng)性原則（三）盈利性原則（四）商行“三性”原則的協(xié)調(diào)

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則（一）安全性原則21二、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論

（一）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論實(shí)踐：1、資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)；2、資產(chǎn)與負(fù)債的總量結(jié)構(gòu)；3、資產(chǎn)與負(fù)債的內(nèi)部結(jié)構(gòu)；4、資產(chǎn)收益與負(fù)債成本協(xié)調(diào)。（二）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的主要方法：1、缺口管理法2、比例管理法二、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論（一）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論實(shí)踐：22三、商業(yè)銀行的其他管理

（一）資本管理（二）財(cái)務(wù)管理（三）內(nèi)部控制（四）風(fēng)險(xiǎn)管理（五）人力資源管理（六）信息管理三、商業(yè)銀行的其他管理（一）資本管理23（一）商行貸款分類(lèi)

1、按貸款期限分為：短期貸款和中長(zhǎng)期貸款2、按償還期限分為：活期貸款和定期貸款3、按貸款的保障程度分為：信用貸款和擔(dān)保貸款4、按貸款償還方式分為：一次性還清貸款和分期償還貸款5、按貸款對(duì)象分為：工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款等等6、按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款

（一）商行貸款分類(lèi)1、按貸款期限分為：短期貸款和中長(zhǎng)期貸款24（二）借款人信用分析

即對(duì)借款人還款能力的分析。財(cái)務(wù)分析→現(xiàn)金流量分析→信用分析→非財(cái)務(wù)因素分析（意愿、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)方式等）（二）借款人信用分析即對(duì)借款人還款能力的分析。25（三）貸款的定價(jià)

①成本加成貸款定價(jià)法②價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型③成本-收益定價(jià)法（三）貸款的定價(jià)①成本加成貸款定價(jià)法26（四）貸款原則

國(guó)際上通用的一種評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的原則是：“6C”原則品質(zhì)（品德）—character能力（才能）——capacity現(xiàn)金——cash抵押——collateral經(jīng)營(yíng)環(huán)境——conditions控制——control（四）貸款原則國(guó)際上通用的一種評(píng)價(jià)借款人27（五）貸款程序

一般包括以下步驟：綜合分析→確定貸款結(jié)構(gòu)→提出貸款結(jié)構(gòu)方案→與客戶(hù)談判→貸款能否滿(mǎn)足銀行與客戶(hù)的需要→完成貸款文件→發(fā)放貸款（五）貸款程序一般包括以下步驟：28（六）問(wèn)題貸款

1、根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款分為五類(lèi)：

正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失

2、貸款呆帳準(zhǔn)備金的提?。耗康氖菑浹a(bǔ)貸款損失。提取原則是：及時(shí)性和充足性提取的方法：先提普通呆帳準(zhǔn)備金：按貸款組合余額的一定比例提??；再提專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金：按貸款五級(jí)分類(lèi)的不同比例提取；最后提特別準(zhǔn)備金：按貸款組合的不同類(lèi)別提?。ù隧?xiàng)可提可不提）。

（六）問(wèn)題貸款1、根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款分為五類(lèi)：29第五章

商業(yè)銀行第五章

商業(yè)銀行30第五章商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，掌握商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的有關(guān)內(nèi)容，熟悉商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則及經(jīng)營(yíng)管理理論的有關(guān)內(nèi)容，了解商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣的有關(guān)內(nèi)容。第五章商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)本章的學(xué)習(xí)，掌握31第五章商業(yè)銀行第一節(jié)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

第三節(jié)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)

第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理

第五章商業(yè)銀行第一節(jié)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)第二節(jié)商業(yè)32第一節(jié)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

一、《巴塞爾協(xié)議》

二、資本構(gòu)成

三、存款類(lèi)資金來(lái)源

四、非存款類(lèi)資金的來(lái)源

五、儲(chǔ)蓄存款

第一節(jié)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)一、《巴塞爾協(xié)議》二、資本構(gòu)33一、《巴塞爾協(xié)議》在1988年，由十國(guó)集團(tuán)（比利時(shí)、加拿大、法國(guó)、西德、意大利、日本、荷蘭、瑞典、瑞士、英國(guó)、美國(guó)）和盧森堡的中央銀行的代表組成一個(gè)委員會(huì)，稱(chēng)為巴塞爾銀行業(yè)條例和監(jiān)管委員會(huì)，其每年在瑞士巴塞爾的國(guó)際清算銀行會(huì)晤。1997年，我國(guó)加入了該協(xié)議。2003年，《巴塞爾協(xié)議》進(jìn)行了修訂。一、《巴塞爾協(xié)議》在1988年，由十國(guó)集團(tuán)（比34一、《巴塞爾協(xié)議》主要內(nèi)容是：（一）將資本定義及資本構(gòu)成加以統(tǒng)一和明確；（二）將銀行資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量化。即：可計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)（三）規(guī)定資本充足率≥8%，核心資本充足率≥4%一、《巴塞爾協(xié)議》主要內(nèi)容是：35二、資本構(gòu)成

按會(huì)計(jì)上的分類(lèi)包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)等。按《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定包括兩部分：核心資本和附屬資本。

二、資本構(gòu)成按會(huì)計(jì)上的分類(lèi)包括實(shí)收資本、資本公積、36三、存款類(lèi)資金來(lái)源

（一）活期存款

（二）定期存款

（三）儲(chǔ)蓄存款

三、存款類(lèi)資金來(lái)源（一）活期存款（二）定期存款（三）儲(chǔ)37四、非存款類(lèi)資金的來(lái)源

（一）同業(yè)拆借

（二）從央行的借款

（三）證券回購(gòu)

（四）國(guó)際金融市場(chǎng)融資

（五）發(fā)行中長(zhǎng)期債券

四、非存款類(lèi)資金的來(lái)源（一）同業(yè)拆借（二）從央行的借款38五、儲(chǔ)蓄存款（一）儲(chǔ)蓄原則：“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶(hù)保密”（二）儲(chǔ)蓄存款的種類(lèi)：包括活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、保值儲(chǔ)蓄等五、儲(chǔ)蓄存款（一）儲(chǔ)蓄原則：39第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

一、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

三、貸款業(yè)務(wù)

四、證券投資業(yè)務(wù)

第二節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)40一、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)由庫(kù)存現(xiàn)金、法定準(zhǔn)備金、在中央銀行存款、存放同業(yè)資金和在途資金等項(xiàng)目組成。

一、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)由庫(kù)存現(xiàn)金、法定41二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行按一定的利率購(gòu)進(jìn)未到期票據(jù)的行為。（一）從另一方面來(lái)考慮，這也是一種特殊的貸款形式；（二）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)形式上是票據(jù)買(mǎi)賣(mài)，但實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)；（三）貼現(xiàn)息的計(jì)算：二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行按一定的利率購(gòu)進(jìn)未42二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

某人于10月1日持有一張不帶息商業(yè)匯票到銀行貼現(xiàn)，票面價(jià)值為10萬(wàn)元，票面到期日為12月1日，銀行的貼現(xiàn)率為12%，則問(wèn)此人能從銀行領(lǐng)取多少錢(qián)？

答案：98000元

二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)某人于10月1日持有一張不帶息商業(yè)匯票43三、貸款業(yè)務(wù)

（一）商行貸款分類(lèi)

（二）借款人信用分析

（三）貸款的定價(jià)

（四）貸款原則

（五）貸款程序

（六）問(wèn)題貸款

三、貸款業(yè)務(wù)（一）商行貸款分類(lèi)（二）借款人信用分析（三44四、證券投資業(yè)務(wù)

（一）種類(lèi)：商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)的多為公債、國(guó)庫(kù)券等風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)的證券（二）目的：

獲取利益、分散風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)流動(dòng)性

四、證券投資業(yè)務(wù)（一）種類(lèi)：商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)的多（二）目的：45第三節(jié)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)

第三節(jié)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)二、商46一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

（一）定義：指銀行幾乎不用或很少運(yùn)用自有資財(cái)，以中間人的身份替客戶(hù)辦理收付或其他委托事項(xiàng)，為客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。（二）種類(lèi)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)（一）定義：（二）種類(lèi)47二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)

（一）定義指商行從事不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)且對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)所記載項(xiàng)目不影響的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。廣義表外業(yè)務(wù)包括中間業(yè)務(wù)。（二）種類(lèi)1、貿(mào)易融通類(lèi)業(yè)務(wù)：主要有銀行承兌業(yè)務(wù)與商業(yè)信用證業(yè)務(wù)。2、金融保證類(lèi)業(yè)務(wù)：主要有備用信用證、貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利、保函業(yè)務(wù)以及貸款銷(xiāo)售等。二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)（一）定義（二）種類(lèi)48第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則

二、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論

三、商業(yè)銀行的其他管理

第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則二、49一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則

（一）安全性原則（二）流動(dòng)性原則（三）盈利性原則（四）商行“三性”原則的協(xié)調(diào)

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理原則（一）安全性原則50二、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論

（一）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論實(shí)踐：1、資產(chǎn)與負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)；2、資產(chǎn)與負(fù)債的總量結(jié)構(gòu)；3、資產(chǎn)與負(fù)債的內(nèi)部結(jié)構(gòu)；4、資產(chǎn)收益與負(fù)債成本協(xié)調(diào)。（二）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的主要方法：1、缺口管理法2、比例管理法二、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論（一）資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論實(shí)踐：51三、商業(yè)銀行的其他管理

（一）資本管理（二）財(cái)務(wù)管理（三）內(nèi)部控制（四）風(fēng)險(xiǎn)管理（五）人力資源管理（六）信息管理三、商業(yè)銀行的其他管理（一）資本管理52（一）商行貸款分類(lèi)

1、按貸款期限分為：短期貸款和中長(zhǎng)期貸款2、按償還期限分為：活期貸款和定期貸款3、按貸款的保障程度分為：信用貸款和擔(dān)保貸款4、按貸款償還方式分為：一次性還清貸款和分期償還貸款5、按貸款對(duì)象分為：工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款等等6、按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款

（一）商行貸款分類(lèi)1、按貸款期限分為：短期貸款和中長(zhǎng)期貸款