保險(xiǎn)學(xué)第四講保險(xiǎn)合同(上)課件

基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則1基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1

第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的爭議處理2

第三章保險(xiǎn)合同2本章教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性；了解保險(xiǎn)合同的一般分類；掌握保險(xiǎn)合同的要素；掌握保險(xiǎn)合同的履行及變更；掌握保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。3本章教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性；3一、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的特征4一、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念4保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)為：一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給另一方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者是在約定事件出現(xiàn)時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)，其概念關(guān)系到對保險(xiǎn)本質(zhì)的反映。5保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)為：一方支付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同的一般法律特征（與一般合同的共性）1.合同的當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。

6保險(xiǎn)合同的一般法律特征（與一般合同的共性）1.合同的當(dāng)事人行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資格。通常無行為能力或限制行為能力的未成年人，以及精神病患者訂立的保險(xiǎn)合同無效。按照我國《民法通則》的規(guī)定，18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿18周歲，但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，即投保人。10周歲以上、不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人，不能充當(dāng)投保人。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的，但任何一方都可以是多數(shù)。如在共同保險(xiǎn)合同中，就有多個(gè)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同雙方的法律地位平等。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對方。保險(xiǎn)合同之所以發(fā)生法律效力，是由于雙方當(dāng)事人的意思表示符合國家法律和政策的規(guī)定，因而被國家承認(rèn)和保護(hù)。如果一份合同的目的違背公共利益，則不能得到法律的保護(hù)。7行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資保險(xiǎn)合同的特征1、雙務(wù)性

2、射幸性

3、補(bǔ)償性

4、條件性

5、附和性6、個(gè)人性

8保險(xiǎn)合同的特征1、雙務(wù)性81、雙務(wù)性：合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。單務(wù)合同是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈(zèng)與合同、無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。我們認(rèn)為保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，原因在于，保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2、射幸性：射幸就是碰運(yùn)氣的意思。就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性。在合同有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，被保險(xiǎn)人只得到了保費(fèi)而沒有得到任何的貨幣補(bǔ)償。保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)在大部分情況下是確定的，只是存在給付時(shí)間不同的問題，因此，人壽保險(xiǎn)合同具有儲蓄性，射幸性特點(diǎn)較弱。91、雙務(wù)性：合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。單務(wù)合同是只對當(dāng)事3、補(bǔ)償性：主要是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。補(bǔ)償合同是指保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的賠償，補(bǔ)償不能超過損失的數(shù)額。否則，被保險(xiǎn)人如果能夠通過保險(xiǎn)獲利，有些被保險(xiǎn)人就可能故意犯罪，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。4、條件性：合同的條件性是指，只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。如：保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)情況。雖然保險(xiǎn)人沒有強(qiáng)迫投保人這樣做，但是投保人如果不這樣做，可能就不能從保險(xiǎn)人處獲得賠償。

10105、附和性：附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的；附和性合同是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在此基礎(chǔ)上作取舍決定。保險(xiǎn)合同屬于附和性合同。保險(xiǎn)人根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對不同險(xiǎn)種分別擬定若干保險(xiǎn)條款，供被保險(xiǎn)人選擇。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有附和性，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因合同條款發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，以維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。但是保險(xiǎn)合同并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說所有保險(xiǎn)合同均為附和合同。6、個(gè)人性：保險(xiǎn)合同的這一特性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。是指保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。115、附和性：附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是二、保險(xiǎn)合同的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同給付性合同定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同按合同的法律效力劃分按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分有效保險(xiǎn)合同可撤銷保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同特定式合同總括式合同流動(dòng)式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同12二、保險(xiǎn)合同的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。以有形財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同屬有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同等；以無形財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的合同屬無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同、銀行貸款保證保險(xiǎn)合同等。人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。13按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是由雙方自愿確定，其有可能高于或低于保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的完好實(shí)際價(jià)值。但在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，除非保險(xiǎn)人能夠證明投保人在確定保險(xiǎn)價(jià)值上有欺詐行為，否則，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與雙方約定的價(jià)值不相符合為由，拒絕履行保險(xiǎn)合同義務(wù)。實(shí)際生活中，定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如字畫、古玩、船舶等）為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，先按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值算出保障程度，再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。14按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同定按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和醫(yī)療保險(xiǎn)合同屬于此類合同。給付性合同給付性合同又稱定額給付合同，是事先由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。人身保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種均屬定額保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)。15按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱特定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人承保一種或多種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。其中，僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同居多，而單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同已日趨減少。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的保險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭執(zhí)。例如我國海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的“一切險(xiǎn)”，它的責(zé)任范圍除包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于一切外來原因所至的全部或部分損失。16按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分指定險(xiǎn)指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱特定險(xiǎn)保險(xiǎn)合按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對象是被保險(xiǎn)人。我們一般所說的保險(xiǎn)合同，主要是指這類合同。再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同是指以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對象是保險(xiǎn)人。17按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人直接按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一個(gè)人或單一物體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱為單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中以單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。綜合保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同是將多個(gè)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的集合在一起，而對每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的，僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。例如，大多數(shù)投保人都針對單個(gè)的被保險(xiǎn)人或單個(gè)的財(cái)產(chǎn)如一棟房屋、一輛汽車等投保。例如在人壽保險(xiǎn)中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人員為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單的團(tuán)體保險(xiǎn)合同。在集合保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對每一保險(xiǎn)標(biāo)的在其保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按實(shí)際損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。18按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以按合同的法律效力劃分有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同。無效保險(xiǎn)合同可撤銷保險(xiǎn)合同是合同的一方具有因另一方違背合同取消合同的權(quán)利的保險(xiǎn)合同?？沙蜂N保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具備法律效力的合同。19按合同的法律效力劃分有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分特定式合同流動(dòng)式合同總括式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同

特定式保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?？偫ㄊ奖ｋU(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別只定出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論受損財(cái)產(chǎn)是哪一項(xiàng)或哪一類，在總的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

流動(dòng)式合同，也稱報(bào)告式合同。這種合同適用于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)。它不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。投保人和被保險(xiǎn)人簽訂預(yù)約保險(xiǎn)合同，訂明保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算等。在合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)將預(yù)約保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的每筆保險(xiǎn)，及時(shí)向保險(xiǎn)人書面申報(bào)；保險(xiǎn)人對投保人每一書面申報(bào)，均作為預(yù)約保險(xiǎn)合同的一部分，按保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人有權(quán)查對申報(bào)內(nèi)容，如有遺漏，投保人必須申報(bào)。根據(jù)需要，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人對申報(bào)的每一筆保險(xiǎn)出具單獨(dú)的保險(xiǎn)單。20按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分特定式合同流動(dòng)式合同總括式合同預(yù)約保三、保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素，保險(xiǎn)法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。21三、保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體任何法律關(guān)系都包括主體、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。22保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人按照民法規(guī)定，主體是指擁有保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括保險(xiǎn)人和投保人。23保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方。保險(xiǎn)人是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的一方。我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)人定義為：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。在我國有國有獨(dú)資公司和股份公司兩種形式。在英國，由于特殊的歷史原因，存在個(gè)人形式的保險(xiǎn)人，這是唯一的例外。

保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列三個(gè)條件：首先，必須是依法成立的經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的組織。其次，在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)。再次，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。

24保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方。保險(xiǎn)人是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保人投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。我國《保險(xiǎn)法》將投保人定義為：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三個(gè)條件：首先，要有完全行為能力。其次，對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。再次，須負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。25投保人投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人保單所有人受益人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、保單所有人和受益人。26保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠償請求權(quán)的人。我國《保險(xiǎn)法》第22條將被保險(xiǎn)人定義為：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人”。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列兩個(gè)條件：首先，必須是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。其次，必須是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。人壽保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人無法自己行使賠償請求權(quán)，因此法律規(guī)定可由受益人享有賠償請求權(quán)。271.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠死亡保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人有何約定？為保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，各國保險(xiǎn)法禁止以未成年人為被保險(xiǎn)人而訂立死亡保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額?！钡?6條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效?！蔽覈_灣《保險(xiǎn)法》第107條也規(guī)定：“以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險(xiǎn)人，而訂立之死亡保險(xiǎn)契約無效?！?8死亡保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人有何約定？為保護(hù)未成年人的合法權(quán)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人一般是財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營管理人或?qū)?biāo)的有直接關(guān)系的人，如承租人、保管人等。故在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人就是投保人，但有的情況下，投保人就與自己有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)為他人利益訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，此時(shí)被保險(xiǎn)人與投保人并不一致。如買賣關(guān)系中的賣方將出賣物交付托運(yùn)時(shí)，為買方利益而投保。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人可以自己的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，也可以他人的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的投保。在前一種情況下，投保人就是被保險(xiǎn)人自己，而在后一種情況下，投保人不是被保險(xiǎn)人。29投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人一般是財(cái)被保險(xiǎn)人的確立方式？

被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下三種：第一，在保險(xiǎn)合同上明確固定被保險(xiǎn)人的名字。被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)，但均須列明。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中將夫妻倆人均列為被保險(xiǎn)人，當(dāng)被保險(xiǎn)人之一死亡，另一被保險(xiǎn)人仍可繼續(xù)享受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效，直到期限屆滿。第二，以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。這種方式是在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款。一旦該條款所約定條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對象就自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。例如，房屋所有人將房屋投保時(shí)可要求將房屋未來的買主列入該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以保護(hù)買主的利益。第三，訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。即采用擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的辦法。如機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中訂明被保險(xiǎn)人除汽車所有人外還擴(kuò)展到車主的家庭成員或經(jīng)其允許而使用其汽車的對象等，這種對象可以是不固定的，他們每個(gè)人都有權(quán)就其損失向保險(xiǎn)人請求賠償。30被保險(xiǎn)人的確立方式？被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定2.保單所有人

在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。312.保單所有人

在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)3.受益人受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請求權(quán)的人。我國《保險(xiǎn)法》第22條將受益人定義為：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。”由此可見受益人是指人身保險(xiǎn)的受益人，常見于死亡保險(xiǎn)中。一般認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在受益人問題，被保險(xiǎn)人即是受益人。323.受益人受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人第一，受益人是具有受領(lǐng)保險(xiǎn)金資格的人。受益人享受由保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的利益，不承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人如未按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，受益人可以代付，但保險(xiǎn)人不得向其追索。受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人并直接向保險(xiǎn)人行使賠付請示權(quán)，受領(lǐng)保險(xiǎn)金。第二，受益人的賠付請示權(quán)并非自保險(xiǎn)合同訂立時(shí)生效，而只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生。第三，受益人為投保人或被保險(xiǎn)人所指定。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人時(shí)，不論指定自己還是指定第三人為受益人，在大多數(shù)國家的法律中均要求得到被保險(xiǎn)人的同意。

人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備哪些條件？33第一，受益人是具有受領(lǐng)保險(xiǎn)金資格的人。人身保險(xiǎn)合同中人身保險(xiǎn)合同中受益金問題的其它法律原則?

一、推定在人身保險(xiǎn)中，推定原則應(yīng)用于三個(gè)領(lǐng)域。

㈠共同災(zāi)難:當(dāng)被保險(xiǎn)人和受益人在同一次意外事故死亡的情況下，一般法院判決把保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。美國大多數(shù)州都頒布了《統(tǒng)一同時(shí)死亡法令》，在該法中規(guī)定：“當(dāng)一份人壽保險(xiǎn)單或意外傷害保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)按被保險(xiǎn)人比受益人生存更久來給付”。

㈡自殺推定:國外人身保險(xiǎn)合同中通常有一項(xiàng)“自殺條款”，一般是由法律規(guī)定的。它規(guī)定在合同生效一年或兩年內(nèi)由于被保險(xiǎn)人自殺造成的死亡，屬于除外責(zé)任。此外，當(dāng)確定是由于自殺身亡還是由于意外事故造成死亡時(shí)有疑難時(shí)，一般都推定不是自殺身亡。

34人身保險(xiǎn)合同中受益金問題的其它法律原則?我國《保險(xiǎn)法》第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內(nèi)為除外責(zé)任。

㈢失蹤后的死亡推定：如果被保險(xiǎn)人失蹤達(dá)法律規(guī)定的年數(shù)，可推定死亡，向保險(xiǎn)公司提出死亡保險(xiǎn)金給付申請。如果有證據(jù)顯示該失蹤人在這個(gè)時(shí)期內(nèi)某個(gè)時(shí)候曾遇到過某種特別危險(xiǎn)，可以合理預(yù)期他已喪失了生命，則可以推定他在法律規(guī)定的年數(shù)期滿以前就已死亡。我國《民法通則》第24條條規(guī)定了有關(guān)公民宣告死亡事項(xiàng)，按照這一規(guī)定，要在被保險(xiǎn)人下落不明二年后，才能向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾岢鲂姹槐ｋU(xiǎn)人死亡的申請。

二、受益人謀殺被保險(xiǎn)人當(dāng)一個(gè)受益人謀殺被保險(xiǎn)人，法律絕不準(zhǔn)向這個(gè)受益人給付保險(xiǎn)金。但是，這并不意味著可以免除保險(xiǎn)人的給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果有順位繼承人，應(yīng)向一個(gè)無辜的第二受益人給付保險(xiǎn)金。如果沒有指定順位受益人，則可把35我國《保險(xiǎn)法》第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內(nèi)為除外保險(xiǎn)金列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判決表明，如果受益人犯了非自愿的過失殺人罪，他仍可以取得保險(xiǎn)金。

三、被保險(xiǎn)人因犯罪而判處以死刑根據(jù)美國一些司法管轄區(qū)的一些判例，當(dāng)被保險(xiǎn)人因犯罪而被判處以死刑，一般不會使人身保險(xiǎn)合同失效，理由是沒有必要因另一個(gè)人犯罪而去懲罰無辜的受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。我國《保險(xiǎn)法》第六十七條規(guī)定故意犯罪為除外責(zé)任，但已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)退還其保單的現(xiàn)金價(jià)值。36保險(xiǎn)金列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判案例一農(nóng)村某小學(xué)為全校學(xué)生投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1000元。該校一男同學(xué)張某在保險(xiǎn)期內(nèi)溺水而死，生前其家庭成員有父母、姐姐、爺爺和奶奶，死后家里經(jīng)常為此事吵架，父親一氣之下服藥自殺，而后母親改嫁。這時(shí)保險(xiǎn)公司才得知張某死亡之事，于是圍繞受益金該給誰的問題，各方意見不一。爺爺、奶奶認(rèn)為其母已改嫁，其姐姐又與自己住在一起，因此受益金應(yīng)歸自己；而起媽媽認(rèn)為自己是孩子的生身母親，受益金理當(dāng)歸她。你認(rèn)為應(yīng)如何分配？

37案例一農(nóng)村某小學(xué)為全校學(xué)生投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為依繼承法：父母500500↓姐姐母爺爺奶奶125125125125結(jié)論：母625姐姐125爺爺125奶奶12538依繼承法：38案例二某市育紅小學(xué)五年級學(xué)生李某系學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在家中睡覺時(shí)不幸煤氣中毒死亡，其母已在一年前去世，其父與其兄也同時(shí)煤氣中毒，雖經(jīng)醫(yī)院搶救，他們?nèi)栽诶钅乘篮蟮漠?dāng)天死亡。李某的受益人是其父。你認(rèn)為此案受益金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承還是受益人的遺產(chǎn)繼承？在本案中，李某先于李父死亡這一事實(shí)，使得保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承，只有在受益人先于或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡或未指定受益人的情況下才能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承。本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該是受益人的遺產(chǎn)。39案例二某市育紅小學(xué)五年級學(xué)生李某系學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)的被保案例三田某將懷孕即將臨產(chǎn)的妻子送進(jìn)醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖腹產(chǎn)手術(shù)前，田某拿出錢，委托其妻姐為其妻辦理了母嬰安康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任是，被保險(xiǎn)人或連帶被保險(xiǎn)人（即嬰兒）在被保險(xiǎn)人住院分娩期間因疾病或意外事故所致死亡，保險(xiǎn)人給予約定的保險(xiǎn)金額。在填寫保險(xiǎn)單時(shí)，妻姐未征求田某和田妻的意見，將自己填入投保人和受益人欄。手術(shù)中，田妻和嬰兒因難產(chǎn)而相繼死亡，妻姐隨后向保險(xiǎn)公司提出索賠，請問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付，為什么？答：保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)規(guī)定，認(rèn)定妻姐因不是被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)關(guān)系的近親，又沒有經(jīng)過投保人同意將自己填作受益人是無效的。此案作為沒有指定受益人處理，田某和其亡妻的父母應(yīng)共同享有這筆保險(xiǎn)金。40案例三田某將懷孕即將臨產(chǎn)的妻子送進(jìn)醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖案例四余某系某印刷廠工人，向保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn)，投保時(shí)余某身體健康。一年后余某因失戀而致精神不正常，并日趨嚴(yán)重，在其家人監(jiān)護(hù)間離家出走，途中因擾亂公共交通秩序而被公安機(jī)關(guān)收容。在收容室內(nèi)因試圖出逃而用頭撞墻，造成頭外傷顱內(nèi)出血，經(jīng)搶救無效死亡。問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付？答：應(yīng)該給付。因余某的死雖是自傷所致，但他在精神病期間，思維紊亂，不存在自殺意圖，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該向其受益人全額給付保險(xiǎn)金。41案例四余某系某印刷廠工人，向保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn)，案例五被保險(xiǎn)人張某，男，14歲，小學(xué)三年級學(xué)生，參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，一天中午他與同學(xué)在江邊游泳，被水沖走，經(jīng)幾天搜尋也未發(fā)現(xiàn)尸體，張某的父親遂向縣保險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)金給付。問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付？答：從本案看，被保險(xiǎn)人確遇到特別危險(xiǎn)，死亡的可能性極大，保險(xiǎn)公司可給付保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在以后重新出現(xiàn)，受益人要退還以前領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。42案例五被保險(xiǎn)人張某，男，14歲，小學(xué)三年級學(xué)生，參加了學(xué)保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)合同的輔助關(guān)系人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。43保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)合同的輔助關(guān)系人是指協(xié)助保保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，也稱保險(xiǎn)代理商，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取經(jīng)紀(jì)傭金的有限責(zé)任公司。保險(xiǎn)公估人指為了促使保險(xiǎn)責(zé)任事故的公平、公正、合理解決，保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)利，以獨(dú)立第三方的身份專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算并出具公估證明的專門機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人的具體名稱有保險(xiǎn)公證行、公估行、理算人等。44保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，也稱保險(xiǎn)代理商，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的重要組成要素。按照民法規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。45保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的重要組成保險(xiǎn)標(biāo)的：是指保險(xiǎn)事故有可能發(fā)生的本體，是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

保險(xiǎn)利益：是指投保人為之投保并簽訂保險(xiǎn)合同的那部分可保利益構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

可保利益：是指投保人或被保險(xiǎn)人對標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。46保險(xiǎn)標(biāo)的：是指保險(xiǎn)事故有可能發(fā)生的本體，是保險(xiǎn)合同中所載明的保險(xiǎn)標(biāo)的、可保利益與保險(xiǎn)利益三者之間的關(guān)系可保利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件，若保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，被保險(xiǎn)人將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險(xiǎn)利益在可保利益的范圍之內(nèi)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人投保，要求經(jīng)濟(jì)保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利益，所以保險(xiǎn)合同所保障的是保險(xiǎn)利益。47保險(xiǎn)標(biāo)的、可保利益與保險(xiǎn)利益可保利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容保險(xiǎn)合同的單證形式

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是反映保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款訂立的，因而在保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)就主要體現(xiàn)在這些條款上。48保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是反映保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的條款

特征：保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人單方制定的保險(xiǎn)條款規(guī)定的是各險(xiǎn)種的最基本事項(xiàng)保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)條款對雙方當(dāng)事人均有約束力

分類：按保險(xiǎn)條款的性質(zhì)不同，可將其分為兩大類基本條款附加條款法定條款選擇條款49保險(xiǎn)合同的條款特征：基本條款法定條款49基本條款又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備或印就的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)。附加條款又稱單項(xiàng)條款，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。附加條款通常也由保險(xiǎn)人事先印就好一定格式，待保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人特別約定填好后貼在保險(xiǎn)單上，故又稱附貼條款。法定條款指根據(jù)法律必須明確規(guī)定的條款。選擇條款指根據(jù)合同雙方需要選入合同中的條款。50基本條款又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備或印就的保險(xiǎn)單上，保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容⑴當(dāng)事人名稱和住所由于保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人事先擬定的，都印有保險(xiǎn)人的名稱和地點(diǎn)，因此在保險(xiǎn)單上要填明的主要是投保人的名稱和地點(diǎn)。但在一些保險(xiǎn)利益可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移的運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，投保人在填寫其姓名的同時(shí)，可標(biāo)明“或其指定人”字樣，該保險(xiǎn)單可背書轉(zhuǎn)讓；此外，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單還可采用無記名式，隨保險(xiǎn)貨物的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移給第三人。保險(xiǎn)合同中如果還有被保險(xiǎn)人或受益人時(shí)，也應(yīng)將被保險(xiǎn)人或受益人的姓名和住所記明。明確保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，以便確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確保險(xiǎn)合同的履行地點(diǎn)，便于確定合同糾紛的訴訟管轄。⑵保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的的明確，有利于確定保險(xiǎn)合同的種類、明確保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍、判斷投保人是否具有可保利益、確定保險(xiǎn)價(jià)值及賠償數(shù)額。51保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容⑴當(dāng)事人名稱和住所51

⑶保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值，具體的確定方法：一是依市價(jià)決定；二是依當(dāng)事人雙方約定；三是依法律規(guī)定。如我國《海商法》第219條有關(guān)于船舶、貨物、運(yùn)費(fèi)等保險(xiǎn)價(jià)值的計(jì)算方法。⑷保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和確定保險(xiǎn)賠償最高限額的依據(jù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額必須在標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與投保人對標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi)，人身保險(xiǎn)的保額由投保人的支付能力和保險(xiǎn)需求決定。⑸保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍。責(zé)任免除又叫除外責(zé)任，是指在合同中列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付責(zé)任。除外責(zé)任的明示，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。52⑶保險(xiǎn)價(jià)值52⑹保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期限指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保障的起止期間。保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時(shí)間，便于合同的履行。保險(xiǎn)期限依合同種類及投保人的需求不同而不同。保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間，由合同雙方約定，通常以年、月、日、時(shí)在合同中標(biāo)示。在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，是以開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日的零時(shí)為具體開始時(shí)間的。

⑺保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為取得保險(xiǎn)保障，而須按合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式有躉繳（一次性付清所有保費(fèi)）、分期繳付等多種方式。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)是合同生效的條件。53⑹保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間53⑻保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法是保險(xiǎn)人履行合同的具體方式。該內(nèi)容有利于明確保險(xiǎn)人義務(wù)履行的方式。⑼違約責(zé)任和爭議處理當(dāng)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)，所應(yīng)承擔(dān)的法律后果即違約責(zé)任。明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。⑽訂立合同的時(shí)間和地點(diǎn)訂約的時(shí)間是確定投保人是否有保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生或消滅、保險(xiǎn)費(fèi)的交納期限以及合同生效期限等的重要依據(jù)。54⑻保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法54保險(xiǎn)合同的單證形式1、投保單投保單又稱要保書，即投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，由投保人在申請保險(xiǎn)是填寫。投保單本身并非保險(xiǎn)合同的正式文本，只是正式訂立合同之前的預(yù)備文件，但投保單上所填寫內(nèi)容將影響合同的效力。如果投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有遺漏，其效力與記載在保險(xiǎn)單上相同。55保險(xiǎn)合同的單證形式1、投保單552、暫保單暫保單是保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式的保險(xiǎn)單以前簽發(fā)的臨時(shí)憑證。暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但暫保單的有效期一般不長，通常以30天為限，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。正式保險(xiǎn)單簽發(fā)前，保險(xiǎn)人可以終止暫保單，但須提前通知投保人。暫保單在如下情形時(shí)簽發(fā)：簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受營業(yè)權(quán)限或經(jīng)營程序的限制,需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，在未獲批準(zhǔn)前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險(xiǎn)證明；或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明；為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。562、暫保單563、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)合同的主要憑證，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。它包括前述保險(xiǎn)合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。4、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也是一種保險(xiǎn)合同的書面憑證。它具有和保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只有少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場合：如在汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，常以保險(xiǎn)憑證代替保險(xiǎn)單，由被保險(xiǎn)人攜帶。再如保險(xiǎn)人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險(xiǎn)憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險(xiǎn)公司繕制發(fā)票時(shí)，保險(xiǎn)憑證也隨即辦妥。57575、批單批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。通常用于對已經(jīng)印制好的保險(xiǎn)單的內(nèi)容作部分修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險(xiǎn)單的某些項(xiàng)目進(jìn)行變更，批單可在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注，也可另外出立一張變更合同內(nèi)容的副貼便條附加在正式的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)，如多次批改，應(yīng)以最后一次批改為準(zhǔn)。585、批單58習(xí)題概念

保險(xiǎn)合同；給付性合同；補(bǔ)償性合同；定值保險(xiǎn)合同；定值保險(xiǎn)合同；投保單；暫保單；保險(xiǎn)單；保險(xiǎn)憑證；批單；對價(jià)；保險(xiǎn)合同的主體；保險(xiǎn)合同的客體；思考題⒈保險(xiǎn)合同的概念及其特點(diǎn)是什么？⒉保險(xiǎn)合同的種類有哪些？⒊簡述保險(xiǎn)合同的要素。⒋保險(xiǎn)合同條款的特征和類型有哪些？⒌保險(xiǎn)合同包括哪些形式？⒍在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，誰是要約方？明確這個(gè)問題的重要性在哪？59習(xí)題概念59基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則60基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1

第三章保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的爭議處理61

第三章保險(xiǎn)合同2本章教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性；了解保險(xiǎn)合同的一般分類；掌握保險(xiǎn)合同的要素；掌握保險(xiǎn)合同的履行及變更；掌握保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。62本章教學(xué)目的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性；3一、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的特征63一、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的概念4保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)為：一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給另一方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者是在約定事件出現(xiàn)時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)，其概念關(guān)系到對保險(xiǎn)本質(zhì)的反映。64保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)為：一方支付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同的一般法律特征（與一般合同的共性）1.合同的當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。

65保險(xiǎn)合同的一般法律特征（與一般合同的共性）1.合同的當(dāng)事人行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資格。通常無行為能力或限制行為能力的未成年人，以及精神病患者訂立的保險(xiǎn)合同無效。按照我國《民法通則》的規(guī)定，18周歲以上的成年人及16周歲以上不滿18周歲，但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，即投保人。10周歲以上、不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人，不能充當(dāng)投保人。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的，但任何一方都可以是多數(shù)。如在共同保險(xiǎn)合同中，就有多個(gè)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同雙方的法律地位平等。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對方。保險(xiǎn)合同之所以發(fā)生法律效力，是由于雙方當(dāng)事人的意思表示符合國家法律和政策的規(guī)定，因而被國家承認(rèn)和保護(hù)。如果一份合同的目的違背公共利益，則不能得到法律的保護(hù)。66行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的資保險(xiǎn)合同的特征1、雙務(wù)性

2、射幸性

3、補(bǔ)償性

4、條件性

5、附和性6、個(gè)人性

67保險(xiǎn)合同的特征1、雙務(wù)性81、雙務(wù)性：合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。單務(wù)合同是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈(zèng)與合同、無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。我們認(rèn)為保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，原因在于，保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2、射幸性：射幸就是碰運(yùn)氣的意思。就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性。在合同有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，被保險(xiǎn)人只得到了保費(fèi)而沒有得到任何的貨幣補(bǔ)償。保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)在大部分情況下是確定的，只是存在給付時(shí)間不同的問題，因此，人壽保險(xiǎn)合同具有儲蓄性，射幸性特點(diǎn)較弱。681、雙務(wù)性：合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。單務(wù)合同是只對當(dāng)事3、補(bǔ)償性：主要是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。補(bǔ)償合同是指保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的賠償，補(bǔ)償不能超過損失的數(shù)額。否則，被保險(xiǎn)人如果能夠通過保險(xiǎn)獲利，有些被保險(xiǎn)人就可能故意犯罪，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。4、條件性：合同的條件性是指，只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。如：保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)情況。雖然保險(xiǎn)人沒有強(qiáng)迫投保人這樣做，但是投保人如果不這樣做，可能就不能從保險(xiǎn)人處獲得賠償。

69105、附和性：附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的；附和性合同是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在此基礎(chǔ)上作取舍決定。保險(xiǎn)合同屬于附和性合同。保險(xiǎn)人根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對不同險(xiǎn)種分別擬定若干保險(xiǎn)條款，供被保險(xiǎn)人選擇。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有附和性，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因合同條款發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，以維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。但是保險(xiǎn)合同并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說所有保險(xiǎn)合同均為附和合同。6、個(gè)人性：保險(xiǎn)合同的這一特性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。是指保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。705、附和性：附和性合同與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是二、保險(xiǎn)合同的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同給付性合同定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同按合同的法律效力劃分按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分有效保險(xiǎn)合同可撤銷保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同特定式合同總括式合同流動(dòng)式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同71二、保險(xiǎn)合同的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。以有形財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同屬有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同等；以無形財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的合同屬無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同、銀行貸款保證保險(xiǎn)合同等。人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。72按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是由雙方自愿確定，其有可能高于或低于保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的完好實(shí)際價(jià)值。但在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，除非保險(xiǎn)人能夠證明投保人在確定保險(xiǎn)價(jià)值上有欺詐行為，否則，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與雙方約定的價(jià)值不相符合為由，拒絕履行保險(xiǎn)合同義務(wù)。實(shí)際生活中，定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如字畫、古玩、船舶等）為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，先按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值算出保障程度，再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。73按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同定按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和醫(yī)療保險(xiǎn)合同屬于此類合同。給付性合同給付性合同又稱定額給付合同，是事先由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。人身保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種均屬定額保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)。74按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱特定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人承保一種或多種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。其中，僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同居多，而單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同已日趨減少。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的保險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭執(zhí)。例如我國海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的“一切險(xiǎn)”，它的責(zé)任范圍除包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于一切外來原因所至的全部或部分損失。75按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分指定險(xiǎn)指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱特定險(xiǎn)保險(xiǎn)合按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對象是被保險(xiǎn)人。我們一般所說的保險(xiǎn)合同，主要是指這類合同。再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同是指以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對象是保險(xiǎn)人。76按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人直接按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一個(gè)人或單一物體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱為單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中以單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。綜合保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同是將多個(gè)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的集合在一起，而對每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的，僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。例如，大多數(shù)投保人都針對單個(gè)的被保險(xiǎn)人或單個(gè)的財(cái)產(chǎn)如一棟房屋、一輛汽車等投保。例如在人壽保險(xiǎn)中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人員為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單的團(tuán)體保險(xiǎn)合同。在集合保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對每一保險(xiǎn)標(biāo)的在其保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按實(shí)際損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。77按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以按合同的法律效力劃分有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同。無效保險(xiǎn)合同可撤銷保險(xiǎn)合同是合同的一方具有因另一方違背合同取消合同的權(quán)利的保險(xiǎn)合同?？沙蜂N保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具備法律效力的合同。78按合同的法律效力劃分有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分特定式合同流動(dòng)式合同總括式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同

特定式保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?？偫ㄊ奖ｋU(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別只定出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論受損財(cái)產(chǎn)是哪一項(xiàng)或哪一類，在總的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

流動(dòng)式合同，也稱報(bào)告式合同。這種合同適用于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)。它不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。投保人和被保險(xiǎn)人簽訂預(yù)約保險(xiǎn)合同，訂明保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算等。在合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)將預(yù)約保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的每筆保險(xiǎn)，及時(shí)向保險(xiǎn)人書面申報(bào)；保險(xiǎn)人對投保人每一書面申報(bào)，均作為預(yù)約保險(xiǎn)合同的一部分，按保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人有權(quán)查對申報(bào)內(nèi)容，如有遺漏，投保人必須申報(bào)。根據(jù)需要，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人對申報(bào)的每一筆保險(xiǎn)出具單獨(dú)的保險(xiǎn)單。79按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分特定式合同流動(dòng)式合同總括式合同預(yù)約保三、保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素，保險(xiǎn)法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。80三、保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體任何法律關(guān)系都包括主體、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。81保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人按照民法規(guī)定，主體是指擁有保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括保險(xiǎn)人和投保人。82保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方。保險(xiǎn)人是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的一方。我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)人定義為：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。在我國有國有獨(dú)資公司和股份公司兩種形式。在英國，由于特殊的歷史原因，存在個(gè)人形式的保險(xiǎn)人，這是唯一的例外。

保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列三個(gè)條件：首先，必須是依法成立的經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的組織。其次，在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)。再次，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。

83保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方。保險(xiǎn)人是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保人投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。我國《保險(xiǎn)法》將投保人定義為：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三個(gè)條件：首先，要有完全行為能力。其次，對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。再次，須負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。84投保人投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人保單所有人受益人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、保單所有人和受益人。85保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠償請求權(quán)的人。我國《保險(xiǎn)法》第22條將被保險(xiǎn)人定義為：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人”。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列兩個(gè)條件：首先，必須是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。其次，必須是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。人壽保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人無法自己行使賠償請求權(quán)，因此法律規(guī)定可由受益人享有賠償請求權(quán)。861.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠死亡保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人有何約定？為保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，各國保險(xiǎn)法禁止以未成年人為被保險(xiǎn)人而訂立死亡保險(xiǎn)合同。我國《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。”第56條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效?！蔽覈_灣《保險(xiǎn)法》第107條也規(guī)定：“以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險(xiǎn)人，而訂立之死亡保險(xiǎn)契約無效?！?7死亡保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人有何約定？為保護(hù)未成年人的合法權(quán)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人一般是財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營管理人或?qū)?biāo)的有直接關(guān)系的人，如承租人、保管人等。故在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人就是投保人，但有的情況下，投保人就與自己有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)為他人利益訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，此時(shí)被保險(xiǎn)人與投保人并不一致。如買賣關(guān)系中的賣方將出賣物交付托運(yùn)時(shí)，為買方利益而投保。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人可以自己的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，也可以他人的生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的投保。在前一種情況下，投保人就是被保險(xiǎn)人自己，而在后一種情況下，投保人不是被保險(xiǎn)人。88投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人一般是財(cái)被保險(xiǎn)人的確立方式？

被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下三種：第一，在保險(xiǎn)合同上明確固定被保險(xiǎn)人的名字。被保險(xiǎn)人可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)，但均須列明。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中將夫妻倆人均列為被保險(xiǎn)人，當(dāng)被保險(xiǎn)人之一死亡，另一被保險(xiǎn)人仍可繼續(xù)享受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效，直到期限屆滿。第二，以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。這種方式是在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款。一旦該條款所約定條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對象就自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。例如，房屋所有人將房屋投保時(shí)可要求將房屋未來的買主列入該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以保護(hù)買主的利益。第三，訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。即采用擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的辦法。如機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中訂明被保險(xiǎn)人除汽車所有人外還擴(kuò)展到車主的家庭成員或經(jīng)其允許而使用其汽車的對象等，這種對象可以是不固定的，他們每個(gè)人都有權(quán)就其損失向保險(xiǎn)人請求賠償。89被保險(xiǎn)人的確立方式？被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定2.保單所有人

在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。902.保單所有人

在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)3.受益人受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請求權(quán)的人。我國《保險(xiǎn)法》第22條將受益人定義為：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人?！庇纱丝梢娛芤嫒耸侵溉松肀ｋU(xiǎn)的受益人，常見于死亡保險(xiǎn)中。一般認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在受益人問題，被保險(xiǎn)人即是受益人。913.受益人受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人第一，受益人是具有受領(lǐng)保險(xiǎn)金資格的人。受益人享受由保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的利益，不承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人如未按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，受益人可以代付，但保險(xiǎn)人不得向其追索。受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人并直接向保險(xiǎn)人行使賠付請示權(quán)，受領(lǐng)保險(xiǎn)金。第二，受益人的賠付請示權(quán)并非自保險(xiǎn)合同訂立時(shí)生效，而只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生。第三，受益人為投保人或被保險(xiǎn)人所指定。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人時(shí)，不論指定自己還是指定第三人為受益人，在大多數(shù)國家的法律中均要求得到被保險(xiǎn)人的同意。

人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備哪些條件？92第一，受益人是具有受領(lǐng)保險(xiǎn)金資格的人。人身保險(xiǎn)合同中人身保險(xiǎn)合同中受益金問題的其它法律原則?

一、推定在人身保險(xiǎn)中，推定原則應(yīng)用于三個(gè)領(lǐng)域。

㈠共同災(zāi)難:當(dāng)被保險(xiǎn)人和受益人在同一次意外事故死亡的情況下，一般法院判決把保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。美國大多數(shù)州都頒布了《統(tǒng)一同時(shí)死亡法令》，在該法中規(guī)定：“當(dāng)一份人壽保險(xiǎn)單或意外傷害保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)按被保險(xiǎn)人比受益人生存更久來給付”。

㈡自殺推定:國外人身保險(xiǎn)合同中通常有一項(xiàng)“自殺條款”，一般是由法律規(guī)定的。它規(guī)定在合同生效一年或兩年內(nèi)由于被保險(xiǎn)人自殺造成的死亡，屬于除外責(zé)任。此外，當(dāng)確定是由于自殺身亡還是由于意外事故造成死亡時(shí)有疑難時(shí)，一般都推定不是自殺身亡。

93人身保險(xiǎn)合同中受益金問題的其它法律原則?我國《保險(xiǎn)法》第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內(nèi)為除外責(zé)任。

㈢失蹤后的死亡推定：如果被保險(xiǎn)人失蹤達(dá)法律規(guī)定的年數(shù)，可推定死亡，向保險(xiǎn)公司提出死亡保險(xiǎn)金給付申請。如果有證據(jù)顯示該失蹤人在這個(gè)時(shí)期內(nèi)某個(gè)時(shí)候曾遇到過某種特別危險(xiǎn)，可以合理預(yù)期他已喪失了生命，則可以推定他在法律規(guī)定的年數(shù)期滿以前就已死亡。我國《民法通則》第24條條規(guī)定了有關(guān)公民宣告死亡事項(xiàng)，按照這一規(guī)定，要在被保險(xiǎn)人下落不明二年后，才能向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾岢鲂姹槐ｋU(xiǎn)人死亡的申請。

二、受益人謀殺被保險(xiǎn)人當(dāng)一個(gè)受益人謀殺被保險(xiǎn)人，法律絕不準(zhǔn)向這個(gè)受益人給付保險(xiǎn)金。但是，這并不意味著可以免除保險(xiǎn)人的給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果有順位繼承人，應(yīng)向一個(gè)無辜的第二受益人給付保險(xiǎn)金。如果沒有指定順位受益人，則可把94我國《保險(xiǎn)法》第六十六條已規(guī)定自殺在合同生效后的二年內(nèi)為除外保險(xiǎn)金列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判決表明，如果受益人犯了非自愿的過失殺人罪，他仍可以取得保險(xiǎn)金。

三、被保險(xiǎn)人因犯罪而判處以死刑根據(jù)美國一些司法管轄區(qū)的一些判例，當(dāng)被保險(xiǎn)人因犯罪而被判處以死刑，一般不會使人身保險(xiǎn)合同失效，理由是沒有必要因另一個(gè)人犯罪而去懲罰無辜的受益人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。我國《保險(xiǎn)法》第六十七條規(guī)定故意犯罪為除外責(zé)任，但已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)退還其保單的現(xiàn)金價(jià)值。95保險(xiǎn)金列為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。在過失殺人的情況下，法院大多數(shù)的判案例一農(nóng)村某小學(xué)為全校學(xué)生投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為1000元。該校一男同學(xué)張某在保險(xiǎn)期內(nèi)溺水而死，生前其家庭成員有父母、姐姐、爺爺和奶奶，死后家里經(jīng)常為此事吵架，父親一氣之下服藥自殺，而后母親改嫁。這時(shí)保險(xiǎn)公司才得知張某死亡之事，于是圍繞受益金該給誰的問題，各方意見不一。爺爺、奶奶認(rèn)為其母已改嫁，其姐姐又與自己住在一起，因此受益金應(yīng)歸自己；而起媽媽認(rèn)為自己是孩子的生身母親，受益金理當(dāng)歸她。你認(rèn)為應(yīng)如何分配？

96案例一農(nóng)村某小學(xué)為全校學(xué)生投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為依繼承法：父母500500↓姐姐母爺爺奶奶125125125125結(jié)論：母625姐姐125爺爺125奶奶12597依繼承法：38案例二某市育紅小學(xué)五年級學(xué)生李某系學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在家中睡覺時(shí)不幸煤氣中毒死亡，其母已在一年前去世，其父與其兄也同時(shí)煤氣中毒，雖經(jīng)醫(yī)院搶救，他們?nèi)栽诶钅乘篮蟮漠?dāng)天死亡。李某的受益人是其父。你認(rèn)為此案受益金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承還是受益人的遺產(chǎn)繼承？在本案中，李某先于李父死亡這一事實(shí)，使得保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承，只有在受益人先于或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡或未指定受益人的情況下才能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)繼承。本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該是受益人的遺產(chǎn)。98案例二某市育紅小學(xué)五年級學(xué)生李某系學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)的被保案例三田某將懷孕即將臨產(chǎn)的妻子送進(jìn)醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖腹產(chǎn)手術(shù)前，田某拿出錢，委托其妻姐為其妻辦理了母嬰安康保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任是，被保險(xiǎn)人或連帶被保險(xiǎn)人（即嬰兒）在被保險(xiǎn)人住院分娩期間因疾病或意外事故所致死亡，保險(xiǎn)人給予約定的保險(xiǎn)金額。在填寫保險(xiǎn)單時(shí)，妻姐未征求田某和田妻的意見，將自己填入投保人和受益人欄。手術(shù)中，田妻和嬰兒因難產(chǎn)而相繼死亡，妻姐隨后向保險(xiǎn)公司提出索賠，請問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付，為什么？答：保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)規(guī)定，認(rèn)定妻姐因不是被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)關(guān)系的近親，又沒有經(jīng)過投保人同意將自己填作受益人是無效的。此案作為沒有指定受益人處理，田某和其亡妻的父母應(yīng)共同享有這筆保險(xiǎn)金。99案例三田某將懷孕即將臨產(chǎn)的妻子送進(jìn)醫(yī)院。在醫(yī)院為其妻做剖案例四余某系某印刷廠工人，向保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn)，投保時(shí)余某身體健康。一年后余某因失戀而致精神不正常，并日趨嚴(yán)重，在其家人監(jiān)護(hù)間離家出走，途中因擾亂公共交通秩序而被公安機(jī)關(guān)收容。在收容室內(nèi)因試圖出逃而用頭撞墻，造成頭外傷顱內(nèi)出血，經(jīng)搶救無效死亡。問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付？答：應(yīng)該給付。因余某的死雖是自傷所致，但他在精神病期間，思維紊亂，不存在自殺意圖，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該向其受益人全額給付保險(xiǎn)金。100案例四余某系某印刷廠工人，向保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn)，案例五被保險(xiǎn)人張某，男，14歲，小學(xué)三年級學(xué)生，參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，一天中午他與同學(xué)在江邊游泳，被水沖走，經(jīng)幾天搜尋也未發(fā)現(xiàn)尸體，張某的父親遂向縣保險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)金給付。問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付？答：從本案看，被保險(xiǎn)人確遇到特別危險(xiǎn)，死亡的可能性極大，保險(xiǎn)公司可給付保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人在以后重新出現(xiàn)，受益人要退還以前領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。101案例五被保險(xiǎn)人張某，男，14歲，小學(xué)三年級學(xué)生，參加了學(xué)保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)合同的輔助關(guān)系人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。102保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)合同的輔助關(guān)系人是指協(xié)助保保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，也稱保險(xiǎn)代理商，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取經(jīng)紀(jì)傭金的有限責(zé)任公司。保險(xiǎn)公估人指為了促使保險(xiǎn)責(zé)任事故的公平、公正、合理解決，保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)利，以獨(dú)立第三方的身份專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算并出具公估證明的專門機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人的具體名稱有保險(xiǎn)公證行、公估行、理算人等。103保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，也稱保險(xiǎn)代理商，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的重要組成要素。按照民法規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。104保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的重要組成保險(xiǎn)標(biāo)的：是指保險(xiǎn)事故有可能發(fā)生的本體，是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

保險(xiǎn)利益：是指投保人為之投保并簽訂保險(xiǎn)合同的那部分可保利益構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

可保利益：是指投保人或被保險(xiǎn)人對標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。105保險(xiǎn)標(biāo)的：是指保險(xiǎn)事故有可能發(fā)生的本體，是保險(xiǎn)合同中所載明的保險(xiǎn)標(biāo)的、可保利益與保險(xiǎn)利益三者之間的關(guān)系可保利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件，若保險(xiǎn)標(biāo)的存在，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，被保險(xiǎn)人將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險(xiǎn)利益在可保利益的范圍之內(nèi)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人投保，要求經(jīng)濟(jì)保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利益，所以保險(xiǎn)合同所保障的是保險(xiǎn)利益。106保險(xiǎn)標(biāo)的、可保利益與保險(xiǎn)利益可保利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容保險(xiǎn)合同的單證形式

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是反映保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款訂立的，因而在保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利