V20-chap09 電子商務(wù)支付課件

第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)1

上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司成立于2004年8月，公司已同國內(nèi)多家主要銀行以及中國銀聯(lián)支付服務(wù)公司（Chinapay）等結(jié)成戰(zhàn)略合作，為網(wǎng)上交易的個(gè)人與企業(yè)提供支付服務(wù)。PayPal公司成立于1998年12月，是美國eBay公司的全資子公司。PayPal利用現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和信用卡系統(tǒng)，通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全防范技術(shù)，在全球190個(gè)國家為超過1.5億個(gè)人以及網(wǎng)上商戶提供安全便利的網(wǎng)上支付服務(wù)。開篇案例：貝寶，專為中國打造上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司成立于2004年8月2

貝寶是由上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司與世界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支付公司——PayPal公司通力合作為中國市場度身定做的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。貝寶利用PayPal公司在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制以及客戶服務(wù)等方面的能力，通過開發(fā)適合中國電子商務(wù)市場與環(huán)境的產(chǎn)品，為電子商務(wù)的交易平臺(tái)和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。貝寶是由上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司與世界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支3

貝寶付（收）款流程1.注冊(cè)充值、查詢寶貝并拍買，在“貝寶”主頁點(diǎn)擊“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”頁面所提供的簡單表格中，填入：1）對(duì)方的電子郵件地址2）所付（要求對(duì)方付）的金額3）購物描述3.如是付款，所付金額將即時(shí)到達(dá)對(duì)方“貝寶”賬戶；4.如是要求對(duì)方付款，一旦對(duì)方確認(rèn)，所付金額也將即時(shí)到達(dá)你的“貝寶”賬戶；5.付（收）款過程中，“貝寶”會(huì)即時(shí)發(fā)出郵件，提醒收付的雙方。貝寶付（收）款流程4希臘信用評(píng)級(jí)跌入"垃圾級(jí)"官方認(rèn)為不符事實(shí)

國際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司2010年4月27日下調(diào)希臘和葡萄牙主權(quán)信用評(píng)級(jí)。消息傳出，歐洲股市當(dāng)天全線下挫。這一消息讓人們關(guān)于“希臘債務(wù)危機(jī)開始傳染其他歐元區(qū)國家”擔(dān)心加劇。標(biāo)準(zhǔn)普爾當(dāng)天以希臘經(jīng)濟(jì)增長前景疲軟、政府缺乏對(duì)策為由，將希臘長期主權(quán)信用評(píng)級(jí)從BBB＋下調(diào)至BB＋，短期主權(quán)信用評(píng)級(jí)從A-2下調(diào)至B。BB＋意味著“垃圾級(jí)”。另一飽受赤字困擾的歐元區(qū)國家葡萄牙當(dāng)天也遭“降級(jí)”，長期主權(quán)信用評(píng)級(jí)從A＋跌至A-，短期主權(quán)信用評(píng)級(jí)從A-1跌至A-2，發(fā)展前景“負(fù)面”。希臘信用評(píng)級(jí)跌入"垃圾級(jí)"官方認(rèn)為不符事實(shí)5V20-chap09電子商務(wù)支付課件69.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上支付面臨的問題9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)7學(xué)習(xí)目標(biāo)熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本組成熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要類型熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能熟悉銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)掌握網(wǎng)上支付主要類型的業(yè)務(wù)流程學(xué)習(xí)目標(biāo)熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本組成8一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)及特點(diǎn)1、定義

電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)模式，對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的沖擊很大。傳統(tǒng)支付方式是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)通信方式來進(jìn)行憑證傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣支付結(jié)算的方式。9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)及特點(diǎn)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)92、特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：支付工具的有形，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高保障。缺點(diǎn)：效率比較低，成本高2、特點(diǎn)10二、電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)1、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的定義

電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)是一種依托于因特網(wǎng)，以實(shí)時(shí)和零距離為典型特征的一種電子支付方式，是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。二、電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)112、特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：支付方式和工具的無形性，便捷、快速、成本低等缺點(diǎn)：可能引發(fā)安全及信用方面的問題，認(rèn)證性和完整性不足2、特點(diǎn)12三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)1、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成

三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)1、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成132、網(wǎng)上支付的主體

1）客戶：與商家有交易關(guān)系并存在未償還的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一方，是支付體系運(yùn)作的開始

2）商家：擁有債權(quán)的商品交易的另一方，可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣。

3）客戶開戶行：客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶的支付工具提供單位?？蛻糸_戶行在提供支付工具的同時(shí)也提供銀行信用，保證支付工具的兌付。2、網(wǎng)上支付的主體14

4）商家開戶行：是支付過程中資金流向的地方，商家將客戶支付指令提交給開戶行，就由開戶行進(jìn)行支付授權(quán)的請(qǐng)求及行間的清算等工作。

5）支付網(wǎng)關(guān)：公用網(wǎng)和金融網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)。

6）金融專用網(wǎng)：銀行內(nèi)部及行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有比較高的安全性。

7)認(rèn)證機(jī)構(gòu)：CA，發(fā)放數(shù)字證書的確認(rèn)部門。4）商家開戶行：是支付過程中資金流向的地方，15

3、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類

1）信用卡支付系統(tǒng)：每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，由于在消費(fèi)中實(shí)行“先消費(fèi)，后付款”的辦法，因此對(duì)信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。

2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)：支付過程中的操作直接針對(duì)賬戶，對(duì)賬戶的處理即意味著支付的進(jìn)行，是一種“即時(shí)付款”的支付辦法。

3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：支付過程中不直接對(duì)應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金（智能卡或硬盤文件），因此可以離線操作，是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。3、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類164.中國主要第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)4.中國主要第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)17

1998年11月由北京市政府與中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、國家內(nèi)貿(mào)局等中央部委共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程正式啟動(dòng)，確定首都電子商城（前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)。1998年11月18

銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺(tái)。主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)。銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）19

2003年6月在中關(guān)村成立，憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和良好的服務(wù)理念，以“電子支付專家”為發(fā)展定位，聯(lián)合中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行等國內(nèi)各大銀行，以及VISA、MasterCard、JCB等國際信用卡組織，致力于為國內(nèi)中小型企業(yè)提供完善的電子支付解決方案。2003年6月在中關(guān)村成立，憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)20

快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。

快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)219.2電子貨幣一、電子貨幣概況二、銀行卡支付三、電子轉(zhuǎn)賬支付四、電子現(xiàn)金支付9.2電子貨幣一、電子貨幣概況221、什么是電子貨幣?

所謂電子貨幣，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

電子商務(wù)的電子支付媒介是電子貨幣。

電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，從而實(shí)現(xiàn)其貨幣的價(jià)值。要素一、電子貨幣1、什么是電子貨幣?所謂電子貨幣，是指以金融電子化23

1）我國的電子貨幣產(chǎn)生2、電子貨幣的產(chǎn)生1）我國的電子貨幣產(chǎn)生2、電子貨幣的產(chǎn)生241987年1989年1990年1991年1993年2）我國的電子貨幣的發(fā)展1987年1989年1990年1991年1993年2）我國的253）中國異地電子資金傳輸1991年4月起，央行實(shí)現(xiàn)了全國性的初具規(guī)模的電子清算系統(tǒng)。建立了全國衛(wèi)星通信網(wǎng)，通過該網(wǎng)開辦了全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，解決異地資金匯劃；4）同城電子資金傳輸央行的同城資金清算系統(tǒng)到1995年底，已在全國250多個(gè)大中城市建成了以網(wǎng)絡(luò)傳輸或磁介質(zhì)交換為傳輸手段的同城清算系統(tǒng)，以及7個(gè)大中城市的同城票據(jù)自動(dòng)清分系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)了同城清算的半自動(dòng)化。3）中國異地電子資金傳輸263、電子貨幣的形式

電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：1）銀行卡2）電子支票3）電子現(xiàn)金3、電子貨幣的形式電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：27銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。1、信用卡（CreditCard）是一種常見的銀行卡。信用卡有一個(gè)信用卡號(hào)，用于識(shí)別持卡人信用卡帳戶信用卡具有購物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。二、銀行卡支付手段銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手28廣州大學(xué)生股民炒股熱降溫幾乎全被套廣州大學(xué)生股民炒股熱降溫幾乎全被套292、持卡人身份的識(shí)別方式:1)由持卡人出示身份證明如本人簽章、身份證等；2)通過密碼來識(shí)別。使用信用卡交易的好處：①攜帶方便，不易損壞。②安全性好。③可以進(jìn)行電子購物。2、持卡人身份的識(shí)別方式:30分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡借記卡使用權(quán)限金卡普通卡持卡對(duì)象個(gè)人卡公司卡3、信用卡的種類發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款”，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償持卡人在開立信用卡賬戶時(shí)按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行自動(dòng)從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時(shí)能為持卡人提供小額透支允許透支限額相對(duì)較大（我國為1萬元）透支限額低（我國為5千元）持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會(huì)各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個(gè)人存款又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡借記卡使用31使用范圍國際卡地方卡載體材料磁卡IC卡分類類型使用特點(diǎn)可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲(chǔ)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時(shí)必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息IC卡是集成電路卡的縮寫，為法國人Roland于1970年所研制。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在IC芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用使用范圍國際卡地方卡載體材料磁卡IC卡分類類324.信用卡的功能

銀行卡成為金融發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，體現(xiàn)了持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶三者之間的信用關(guān)系。以信用卡為例，銀行卡的功能為：銀行卡功能基本功能輔助功能(1)ID功能(2)結(jié)算功能(3)信息記錄功能(1)消費(fèi)信用功能(2)消費(fèi)信貸功能(3)吸收儲(chǔ)蓄功能(4)轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能(5)通存通兌功能(6)自動(dòng)存取款功能(7)代發(fā)工資功能(8)代理收費(fèi)功能(9)信譽(yù)標(biāo)志功能4.信用卡的功能銀行卡成為金融發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供給消費(fèi)者335.銀行卡的網(wǎng)上支付簡單地說銀行卡的網(wǎng)上支付就是把以往傳統(tǒng)的銀行卡的功能在Internet上延伸，通過各種支持銀行卡網(wǎng)上結(jié)算的協(xié)議而實(shí)現(xiàn)客戶所要求的支付結(jié)算。這種類型的電子貨幣在網(wǎng)上使用比較早，應(yīng)用較為成熟，是目前Internet網(wǎng)上支付工具中使用積極性最高、發(fā)展速度最快的一種。注意：只有支付方法電子化的銀行卡（有平臺(tái)，并且聯(lián)網(wǎng)）可以用于網(wǎng)上支付。5.銀行卡的網(wǎng)上支付34無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查1）無安全措施的信用卡支付無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/35

買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?。由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過36經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開立賬戶信用卡信息支付確認(rèn)購物賬戶第三方代理人支付方式流程2）通過第三方代理人的支付經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開立賬戶信用卡信息支付37商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認(rèn)證解密信息認(rèn)證信息加密信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息加密信息開戶簡單加密信用卡支付過程交易情況3）簡單加密信用卡支付商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡38簡單加密信用卡支付業(yè)務(wù)過程第一階段——完成客戶的購物1）客戶訪問商家的主頁，得到商家貨物明細(xì)單。2）客戶挑選所需的貨物，并用銀行卡向商家支付。3）商家服務(wù)器訪問其銀行，以對(duì)客戶的銀行卡號(hào)碼及所購貨物的數(shù)量進(jìn)行認(rèn)證。銀行完成認(rèn)證后，通知商家購物過程是否向下繼續(xù)進(jìn)行。4）商家通知客戶業(yè)務(wù)是否已經(jīng)完成。簡單加密信用卡支付業(yè)務(wù)過程39第二階段——從客戶帳目向商家?guī)つ哭D(zhuǎn)帳1）商家服務(wù)器訪問商家的開戶行，并向銀行提供購物的收據(jù)。2）商家銀行訪問發(fā)卡機(jī)構(gòu)，以取得商家售物所得到的錢。第三階段——通知客戶應(yīng)支付的款額，并為客戶下帳。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)一段時(shí)間內(nèi)（可能一個(gè)月）客戶購物時(shí)應(yīng)向各商家支付的款額，為客戶下帳，并通知客戶。第二階段——從客戶帳目向商家?guī)つ哭D(zhuǎn)帳401、維薩國際組織（VISAInternational）全球通用，可在全球2200多萬家標(biāo)有VISA標(biāo)識(shí)的特約商戶或招商銀行的特約商戶消費(fèi)，在全球80多萬臺(tái)標(biāo)有VISA標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)或招商銀行柜臺(tái)及ATM機(jī)上憑密碼提取當(dāng)?shù)刎泿?。同時(shí)可在全國有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的特約商戶或招商銀行的特約商戶消費(fèi)，在全國有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)或招商銀行柜臺(tái)及ATM機(jī)上憑密碼提取人民幣。

6、國際知名信用卡6、國際知名信用卡412、萬事達(dá)國際組織（MasterCardInternational）1969年美國銀行卡協(xié)會(huì)購下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計(jì)。隨后十年，將MasterCharge原名改名MasterCard。四十年前它僅是一張美國境內(nèi)的國內(nèi)卡，它的知名在于萬事達(dá)卡國際組織一直本著服務(wù)持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服務(wù)，因而受到全世界持卡人的認(rèn)同。

2、萬事達(dá)國際組織（MasterCardInternat427、信用卡網(wǎng)上支付實(shí)例介紹

1）FirstVirtual2）SET7、信用卡網(wǎng)上支付實(shí)例介紹 1）FirstVirtual431）FirstVirtualFirstVirtual是最早使用的信用卡支付系統(tǒng)，主要由第一虛擬控股公司在94年發(fā)布。最早用于傳輸與銷售相關(guān)信息。FirstVirtual特點(diǎn)：FV采用將有關(guān)客戶信用卡、商家開戶行信息不在網(wǎng)上傳遞，而是通過電話、傳真或郵件等方式傳遞給FV支付系統(tǒng)來解決安全問題。例如顧客在FV支付系統(tǒng)注冊(cè)后，系統(tǒng)會(huì)給每位顧客配備一個(gè)ID號(hào)和口令。之后，顧客付款時(shí)只需要將自己的ID號(hào)、口令等信息用電子郵件傳動(dòng)到FV營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算即可。這種信息傳遞成本低、安全，使用面廣。1）FirstVirtual44FirstVirtual支付系統(tǒng)模型1、FV注冊(cè)ID2、獲得ID3、購物，發(fā)送ID4、傳輸ID到FV驗(yàn)證5、FV詢支付意見6、FV根據(jù)客戶反應(yīng)，向信用卡中心請(qǐng)求支付7、FV通知支付結(jié)果8、商家送貨9、FV與信用卡中心通過金融專用網(wǎng)結(jié)算，商家支付手續(xù)費(fèi)FirstVirtual支付系統(tǒng)模型1、FV注冊(cè)ID452）SETSET（安全電子交易協(xié)議）由VISA和MASTERCARD公司聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)共同推出的支付系統(tǒng)。SET特點(diǎn)：為業(yè)務(wù)相互滲透的信用卡公司提供了統(tǒng)一安全通信標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)現(xiàn)了信息的保密、完整、認(rèn)證性。具體的SET支付系統(tǒng)操作流程圖如下圖所示2）SET46SET網(wǎng)上支付模型1、持卡人瀏覽商品，請(qǐng)求訂單，并驗(yàn)證商家身份2、客戶選擇信用卡支付3、持卡人填寫訂單，發(fā)出購買請(qǐng)求（包括真實(shí)信用卡信息，持卡人支付承諾）4、商家發(fā)出支付授權(quán)請(qǐng)求，發(fā)卡行墊付貨款5、商家將支付信息反饋持卡人，并組織發(fā)貨6、商家請(qǐng)求支付獲取7、客戶可查詢信用卡賬戶，歸還發(fā)卡行墊付款項(xiàng)及利息SET網(wǎng)上支付模型1、持卡人瀏覽商品，請(qǐng)求訂單，并驗(yàn)證商家471.什么是電子支票所謂電子支票，其表現(xiàn)形式實(shí)際上就是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移、劃撥存款以完成結(jié)算的電子資金的傳輸。電子支票系統(tǒng)從六十年代就開始使用了。它表現(xiàn)為電子資金傳輸，而這個(gè)傳輸系統(tǒng)是一個(gè)十分多樣的系統(tǒng)，如：①通過銀行自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行普通費(fèi)用的支付。②通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸。③大額資金在海外銀行之間的資金傳輸。④每月從銀行帳戶中扣除電話費(fèi)，等。二、電子支票1.什么是電子支票二、電子支票482、電子支票支付方式

1）電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程2）電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例介紹FSTC電子支票3）電子支票能否透支開具？2、電子支票支付方式 1）電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程49客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請(qǐng)支票1）電子支票的基本流程客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)50（1）電子支票申請(qǐng)過程①客戶到銀行開設(shè)支票存款賬戶，存入存款（此步驟也可通過Internet實(shí)現(xiàn)），申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。②客戶開戶行審核申請(qǐng)人資信狀況，給予是否開通（1）電子支票申請(qǐng)過程51（2）電子支票系統(tǒng)的業(yè)務(wù)過程第一階段——客戶購買貨物①客戶訪問商家的服務(wù)器，商家的服務(wù)器向客戶介紹其貨物。②客戶挑選貨物，并向商家發(fā)出電子支票。③商家通過其開戶銀行對(duì)支付進(jìn)行認(rèn)證，驗(yàn)證客戶支票的有效性。④如果支票是有效的，商家則接收客戶的這宗業(yè)務(wù)。第二階段——把支票存入商家的開戶銀行即商家把電子支票存入自己的開戶行。（2）電子支票系統(tǒng)的業(yè)務(wù)過程52第三階段——不同銀行之間交換支票。①商家的開戶行把電子支票發(fā)送給交易所，以兌換現(xiàn)金。②交易所向客戶的開戶行兌換支票，并把現(xiàn)金發(fā)送給商家的開戶銀行。③客戶的開戶行為客戶下帳。第三階段——不同銀行之間交換支票。532）電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例

FSTC電子支票（金融技術(shù)聯(lián)合會(huì)）為提高美國金融服務(wù)業(yè)競爭力，由美國銀行、高校、研究機(jī)構(gòu)及政府機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的非營利性組織。主要內(nèi)容：使用密碼技術(shù)獎(jiǎng)支票加密胡，用電子郵件等方式清算。電子支票與電子訂單一起處理，并驗(yàn)證資金可用性和真實(shí)性。增加了靈活性和安全性。其流程如下圖。2）電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例FSTC電子支票（金融技術(shù)聯(lián)合會(huì)）54FSTC電子支票支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖1、付款人簽發(fā)支票時(shí)，使用由電信設(shè)備公司生產(chǎn)的安全設(shè)備產(chǎn)生2、生成電子支票通過安全電子方式傳送3、收款人收到支票后，利用票據(jù)交換清算支票。EPH的核心，完成支票處理向銀行客戶發(fā)放證書FSTC電子支票支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖1、付款人簽發(fā)支票時(shí)，使55三、電子現(xiàn)金支付方式1、電子現(xiàn)金2、電子現(xiàn)金的種類3、電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型4、電子現(xiàn)金帶來的問題5、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例三、電子現(xiàn)金支付方式1、電子現(xiàn)金561.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。是能被客戶和商家接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的一種交易媒介。

它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。1.電子現(xiàn)金572．電子現(xiàn)金的種類分為：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金、IC卡形式的電子現(xiàn)金(飯卡、購物卡、地鐵卡、公交卡、油卡等）用戶撥號(hào)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行，使用一個(gè)口令(Password)和個(gè)人識(shí)別碼(PTN)來驗(yàn)明自身，直接從其賬戶中下載成包的低額電子“硬幣”，這時(shí)候電子現(xiàn)金才起作用。然后，這些電子現(xiàn)金被存放在用戶的硬盤當(dāng)中。為了保證交易安全，計(jì)算機(jī)還為每個(gè)“硬幣”建立隨時(shí)選擇的序號(hào)，并把這個(gè)號(hào)碼隱藏在一個(gè)加密的信封中，這樣就沒有人知道是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金。2．電子現(xiàn)金的種類58兩種電子現(xiàn)金的比較：數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞相對(duì)方便但是攜帶不便；而智能卡電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)化過程中相對(duì)復(fù)雜一些且攜帶十分方便。兩種電子現(xiàn)金的比較：59

IC卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡1）IC卡的分類IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種（接觸型IC卡由讀寫設(shè)備的接頭與卡的觸點(diǎn)接觸進(jìn)行讀寫。非接觸型卡與讀寫設(shè)備無電接觸，而是通過電磁感應(yīng)或無線電波的方式與外設(shè)通信）接觸型IC卡從功能上又分成三類：存儲(chǔ)卡、智能卡（帶CPU的卡）和超級(jí)智能卡。1）IC卡電子現(xiàn)金1）IC卡電子現(xiàn)金60

由于IC卡采用了當(dāng)今最先進(jìn)的半導(dǎo)體制造技術(shù)和信息安全技術(shù)，IC卡相對(duì)于其它種類的卡具有以下突出的特點(diǎn)：

①存儲(chǔ)容量大：其內(nèi)部有ROM（只讀內(nèi)存）等存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)容量可以從幾個(gè)字節(jié)到幾兆字節(jié)；

②體積小，重量輕，抗干擾能力強(qiáng)，便于攜帶；2）IC卡電子現(xiàn)金的特點(diǎn)由于IC卡采用了當(dāng)今最先進(jìn)的半導(dǎo)體制造技術(shù)和61

③安全性高：IC卡從硬件和軟件等幾個(gè)方面實(shí)施其安全策略，可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存取特性，存儲(chǔ)器卡本身具有控制密碼，非法試圖對(duì)之解密，則卡片自毀，即不可進(jìn)行讀寫，所以智能卡內(nèi)數(shù)據(jù)具有很高的安全性；④對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求不高：IC卡的絕對(duì)安全可靠性使其在應(yīng)用中對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)性、敏感性要求降低，符合當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，有利于在網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不高的環(huán)境中應(yīng)用。③安全性高：IC卡從硬件和軟件等幾個(gè)方面實(shí)62

3、電子現(xiàn)金帶來的問題：因?yàn)橛脖P數(shù)字現(xiàn)金容易被復(fù)制，以致于復(fù)制的數(shù)字現(xiàn)金可以不留任何痕跡，用戶甚至還可以自己復(fù)制或偽造非法的數(shù)字現(xiàn)金以欺騙商家和銀行；嚴(yán)重可導(dǎo)致通貨膨脹。用戶將某一非法組織的非法貿(mào)易資金通過數(shù)字現(xiàn)金的方式轉(zhuǎn)移到自己的賬戶，即洗錢；用戶利用數(shù)字現(xiàn)金匿名性進(jìn)行非法購買，如購毒品等；用戶利用數(shù)字現(xiàn)金的可傳遞性而不被跟蹤的特點(diǎn)行賄受賄；3、電子現(xiàn)金帶來的問題：634.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)及過程E-Mint客戶的開戶銀行用戶商家的開戶銀行商家1.要求獲得電子現(xiàn)金2.轉(zhuǎn)帳7.為商家入帳3.發(fā)送電子現(xiàn)金6.兌換電子現(xiàn)金4.發(fā)送電子現(xiàn)金5.發(fā)送貨物E-Mint電子現(xiàn)金的發(fā)行銀行4.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)及過程E-Mint客戶的開戶銀行用戶645.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例介紹（1）Ecash（2）Mondex5.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例介紹651）DigiCash(eCash)

是Digicash公司開發(fā)的電子現(xiàn)金，采用的是硬盤數(shù)據(jù)文件的形式特點(diǎn)：匿名性，一次使用，安全防偽。其結(jié)構(gòu)如下圖所示1）DigiCash(eCash)是Digicas66Ecash支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖1、顧客用現(xiàn)金或存款兌換Ecash現(xiàn)金。2、客戶用授權(quán)后的Echsh進(jìn)行支付，電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)移到商家3、商家將收到的Ecash向銀行申請(qǐng)兌換Ecash支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖1、顧客用現(xiàn)金或存款兌換Ecash672）Mondex支付系統(tǒng)英國銀行界研究的智能卡型的電子現(xiàn)金。在Mondex系統(tǒng)中，預(yù)先在智能芯片中載入幣值，然后消費(fèi)。其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如下圖所示2）Mondex支付系統(tǒng)英國銀行界研究的智能卡型的電68Mondex支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖1、顧客用現(xiàn)金或存款兌換Mondex現(xiàn)金。2、持卡人可持卡向自己開戶行銀行賬戶進(jìn)行存款和取款，卡內(nèi)金額此消彼長3、持卡人可持卡向商家支付貨款。4、持卡人可持卡與另一持卡人進(jìn)行幣值轉(zhuǎn)移（通過Mondex設(shè)備轉(zhuǎn)移）Mondex支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖1、顧客用現(xiàn)金或存款兌換Monde699.3網(wǎng)上支付面臨的問題一、財(cái)稅問題二、電子貨幣對(duì)金融發(fā)展的影響問題三、電子貨幣的立法問題四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題9.3網(wǎng)上支付面臨的問題一、財(cái)稅問題70一、財(cái)稅問題

因特網(wǎng)是一種全球性的媒體，沒有明顯的國家界限。交易在網(wǎng)上進(jìn)行，看不見，摸不著，海關(guān)難以監(jiān)管。特別是無形的服務(wù)貿(mào)易，在網(wǎng)上直接傳送，付款也在網(wǎng)上進(jìn)行。這樣，按傳統(tǒng)的方式海關(guān)將難以根據(jù)交易的全部真實(shí)價(jià)格收稅，關(guān)稅稅收會(huì)受到一定的影響。一、財(cái)稅問題因特網(wǎng)是一種全球性的媒體，沒有71二、電子貨幣對(duì)金融發(fā)展的影響問題

電子貨幣包括前面介紹的信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等，雖被冠名為“貨幣”，但就目前的電子貨幣系統(tǒng)的實(shí)施來看，其并不完全具備成為通貨的必備條件。因此，目前的電子貨幣只是以既有通貨為基礎(chǔ)的二次貨幣，是一種能與實(shí)體貨幣自由兌換的兌換權(quán)。它們并不是能替代現(xiàn)金或存款貨幣的新支付手段，而只是將既有的支付手段用電子化方法傳遞、轉(zhuǎn)移，以實(shí)現(xiàn)結(jié)算。二、電子貨幣對(duì)金融發(fā)展的影響問題電子貨幣包括72三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題

電子貨幣的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，在表現(xiàn)出其種種優(yōu)越性的同時(shí)，帶給金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。如計(jì)算機(jī)犯罪、黑客問題。所以應(yīng)加強(qiáng)安全技術(shù)來降低這種技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。一家商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)還可能導(dǎo)致其他商業(yè)銀行也不能及時(shí)收回清算資金，嚴(yán)重時(shí)甚至引發(fā)連鎖反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，引起其他商業(yè)銀行無力支付的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的防范需要加速金融立法，完善金融管理體制。三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題電子貨幣的應(yīng)73四、網(wǎng)上支付的其他風(fēng)險(xiǎn)

此外，還有支付中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于電子貨幣的虛擬性使得支付上的不可控性隨之加強(qiáng)，突來的大量支付業(yè)務(wù)會(huì)讓商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。清算資金不足風(fēng)險(xiǎn)則是指商業(yè)銀行在進(jìn)行資金清算時(shí)，由于種種原因，包括虛擬電子貨幣的不可控性，使其在中央銀行用于清算的資金不足以用于清算。四、網(wǎng)上支付的其他風(fēng)險(xiǎn)此外，還有支付中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)74

第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)第9章電子商務(wù)支付系統(tǒng)75

上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司成立于2004年8月，公司已同國內(nèi)多家主要銀行以及中國銀聯(lián)支付服務(wù)公司（Chinapay）等結(jié)成戰(zhàn)略合作，為網(wǎng)上交易的個(gè)人與企業(yè)提供支付服務(wù)。PayPal公司成立于1998年12月，是美國eBay公司的全資子公司。PayPal利用現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和信用卡系統(tǒng)，通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全防范技術(shù)，在全球190個(gè)國家為超過1.5億個(gè)人以及網(wǎng)上商戶提供安全便利的網(wǎng)上支付服務(wù)。開篇案例：貝寶，專為中國打造上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司成立于2004年8月76

貝寶是由上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司與世界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支付公司——PayPal公司通力合作為中國市場度身定做的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。貝寶利用PayPal公司在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制以及客戶服務(wù)等方面的能力，通過開發(fā)適合中國電子商務(wù)市場與環(huán)境的產(chǎn)品，為電子商務(wù)的交易平臺(tái)和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。貝寶是由上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司與世界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支77

貝寶付（收）款流程1.注冊(cè)充值、查詢寶貝并拍買，在“貝寶”主頁點(diǎn)擊“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”頁面所提供的簡單表格中，填入：1）對(duì)方的電子郵件地址2）所付（要求對(duì)方付）的金額3）購物描述3.如是付款，所付金額將即時(shí)到達(dá)對(duì)方“貝寶”賬戶；4.如是要求對(duì)方付款，一旦對(duì)方確認(rèn)，所付金額也將即時(shí)到達(dá)你的“貝寶”賬戶；5.付（收）款過程中，“貝寶”會(huì)即時(shí)發(fā)出郵件，提醒收付的雙方。貝寶付（收）款流程78希臘信用評(píng)級(jí)跌入"垃圾級(jí)"官方認(rèn)為不符事實(shí)

國際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司2010年4月27日下調(diào)希臘和葡萄牙主權(quán)信用評(píng)級(jí)。消息傳出，歐洲股市當(dāng)天全線下挫。這一消息讓人們關(guān)于“希臘債務(wù)危機(jī)開始傳染其他歐元區(qū)國家”擔(dān)心加劇。標(biāo)準(zhǔn)普爾當(dāng)天以希臘經(jīng)濟(jì)增長前景疲軟、政府缺乏對(duì)策為由，將希臘長期主權(quán)信用評(píng)級(jí)從BBB＋下調(diào)至BB＋，短期主權(quán)信用評(píng)級(jí)從A-2下調(diào)至B。BB＋意味著“垃圾級(jí)”。另一飽受赤字困擾的歐元區(qū)國家葡萄牙當(dāng)天也遭“降級(jí)”，長期主權(quán)信用評(píng)級(jí)從A＋跌至A-，短期主權(quán)信用評(píng)級(jí)從A-1跌至A-2，發(fā)展前景“負(fù)面”。希臘信用評(píng)級(jí)跌入"垃圾級(jí)"官方認(rèn)為不符事實(shí)79V20-chap09電子商務(wù)支付課件809.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上支付面臨的問題9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)81學(xué)習(xí)目標(biāo)熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本組成熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要類型熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能熟悉銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)掌握網(wǎng)上支付主要類型的業(yè)務(wù)流程學(xué)習(xí)目標(biāo)熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本組成82一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)及特點(diǎn)1、定義

電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)模式，對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的沖擊很大。傳統(tǒng)支付方式是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)通信方式來進(jìn)行憑證傳遞，從而實(shí)現(xiàn)貨幣支付結(jié)算的方式。9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)及特點(diǎn)9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)832、特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：支付工具的有形，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高保障。缺點(diǎn)：效率比較低，成本高2、特點(diǎn)84二、電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)1、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的定義

電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)是一種依托于因特網(wǎng)，以實(shí)時(shí)和零距離為典型特征的一種電子支付方式，是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。二、電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)852、特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：支付方式和工具的無形性，便捷、快速、成本低等缺點(diǎn)：可能引發(fā)安全及信用方面的問題，認(rèn)證性和完整性不足2、特點(diǎn)86三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)1、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成

三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)1、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成872、網(wǎng)上支付的主體

1）客戶：與商家有交易關(guān)系并存在未償還的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一方，是支付體系運(yùn)作的開始

2）商家：擁有債權(quán)的商品交易的另一方，可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣。

3）客戶開戶行：客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶的支付工具提供單位?？蛻糸_戶行在提供支付工具的同時(shí)也提供銀行信用，保證支付工具的兌付。2、網(wǎng)上支付的主體88

4）商家開戶行：是支付過程中資金流向的地方，商家將客戶支付指令提交給開戶行，就由開戶行進(jìn)行支付授權(quán)的請(qǐng)求及行間的清算等工作。

5）支付網(wǎng)關(guān)：公用網(wǎng)和金融網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)。

6）金融專用網(wǎng)：銀行內(nèi)部及行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有比較高的安全性。

7)認(rèn)證機(jī)構(gòu)：CA，發(fā)放數(shù)字證書的確認(rèn)部門。4）商家開戶行：是支付過程中資金流向的地方，89

3、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類

1）信用卡支付系統(tǒng)：每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，由于在消費(fèi)中實(shí)行“先消費(fèi)，后付款”的辦法，因此對(duì)信用卡賬戶的處理是后于貨款支付的。

2）電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)：支付過程中的操作直接針對(duì)賬戶，對(duì)賬戶的處理即意味著支付的進(jìn)行，是一種“即時(shí)付款”的支付辦法。

3）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：支付過程中不直接對(duì)應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金（智能卡或硬盤文件），因此可以離線操作，是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。3、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類904.中國主要第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)4.中國主要第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)91

1998年11月由北京市政府與中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、國家內(nèi)貿(mào)局等中央部委共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程正式啟動(dòng)，確定首都電子商城（前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)。1998年11月92

銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺(tái)。主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對(duì)私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)。銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（ChinaPay）93

2003年6月在中關(guān)村成立，憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和良好的服務(wù)理念，以“電子支付專家”為發(fā)展定位，聯(lián)合中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行等國內(nèi)各大銀行，以及VISA、MasterCard、JCB等國際信用卡組織，致力于為國內(nèi)中小型企業(yè)提供完善的電子支付解決方案。2003年6月在中關(guān)村成立，憑借強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)94

快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。

快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)959.2電子貨幣一、電子貨幣概況二、銀行卡支付三、電子轉(zhuǎn)賬支付四、電子現(xiàn)金支付9.2電子貨幣一、電子貨幣概況961、什么是電子貨幣?

所謂電子貨幣，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

電子商務(wù)的電子支付媒介是電子貨幣。

電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，從而實(shí)現(xiàn)其貨幣的價(jià)值。要素一、電子貨幣1、什么是電子貨幣?所謂電子貨幣，是指以金融電子化97

1）我國的電子貨幣產(chǎn)生2、電子貨幣的產(chǎn)生1）我國的電子貨幣產(chǎn)生2、電子貨幣的產(chǎn)生981987年1989年1990年1991年1993年2）我國的電子貨幣的發(fā)展1987年1989年1990年1991年1993年2）我國的993）中國異地電子資金傳輸1991年4月起，央行實(shí)現(xiàn)了全國性的初具規(guī)模的電子清算系統(tǒng)。建立了全國衛(wèi)星通信網(wǎng)，通過該網(wǎng)開辦了全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，解決異地資金匯劃；4）同城電子資金傳輸央行的同城資金清算系統(tǒng)到1995年底，已在全國250多個(gè)大中城市建成了以網(wǎng)絡(luò)傳輸或磁介質(zhì)交換為傳輸手段的同城清算系統(tǒng)，以及7個(gè)大中城市的同城票據(jù)自動(dòng)清分系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)了同城清算的半自動(dòng)化。3）中國異地電子資金傳輸1003、電子貨幣的形式

電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：1）銀行卡2）電子支票3）電子現(xiàn)金3、電子貨幣的形式電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：101銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。1、信用卡（CreditCard）是一種常見的銀行卡。信用卡有一個(gè)信用卡號(hào)，用于識(shí)別持卡人信用卡帳戶信用卡具有購物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。二、銀行卡支付手段銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手102廣州大學(xué)生股民炒股熱降溫幾乎全被套廣州大學(xué)生股民炒股熱降溫幾乎全被套1032、持卡人身份的識(shí)別方式:1)由持卡人出示身份證明如本人簽章、身份證等；2)通過密碼來識(shí)別。使用信用卡交易的好處：①攜帶方便，不易損壞。②安全性好。③可以進(jìn)行電子購物。2、持卡人身份的識(shí)別方式:104分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡借記卡使用權(quán)限金卡普通卡持卡對(duì)象個(gè)人卡公司卡3、信用卡的種類發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款”，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償持卡人在開立信用卡賬戶時(shí)按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行自動(dòng)從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時(shí)能為持卡人提供小額透支允許透支限額相對(duì)較大（我國為1萬元）透支限額低（我國為5千元）持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會(huì)各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個(gè)人存款又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款分類類型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡借記卡使用105使用范圍國際卡地方卡載體材料磁卡IC卡分類類型使用特點(diǎn)可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲(chǔ)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時(shí)必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息IC卡是集成電路卡的縮寫，為法國人Roland于1970年所研制。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在IC芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用使用范圍國際卡地方卡載體材料磁卡IC卡分類類1064.信用卡的功能

銀行卡成為金融發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，體現(xiàn)了持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶三者之間的信用關(guān)系。以信用卡為例，銀行卡的功能為：銀行卡功能基本功能輔助功能(1)ID功能(2)結(jié)算功能(3)信息記錄功能(1)消費(fèi)信用功能(2)消費(fèi)信貸功能(3)吸收儲(chǔ)蓄功能(4)轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能(5)通存通兌功能(6)自動(dòng)存取款功能(7)代發(fā)工資功能(8)代理收費(fèi)功能(9)信譽(yù)標(biāo)志功能4.信用卡的功能銀行卡成為金融發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供給消費(fèi)者1075.銀行卡的網(wǎng)上支付簡單地說銀行卡的網(wǎng)上支付就是把以往傳統(tǒng)的銀行卡的功能在Internet上延伸，通過各種支持銀行卡網(wǎng)上結(jié)算的協(xié)議而實(shí)現(xiàn)客戶所要求的支付結(jié)算。這種類型的電子貨幣在網(wǎng)上使用比較早，應(yīng)用較為成熟，是目前Internet網(wǎng)上支付工具中使用積極性最高、發(fā)展速度最快的一種。注意：只有支付方法電子化的銀行卡（有平臺(tái)，并且聯(lián)網(wǎng)）可以用于網(wǎng)上支付。5.銀行卡的網(wǎng)上支付108無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查1）無安全措施的信用卡支付無安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/109

買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?。由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過110經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開立賬戶信用卡信息支付確認(rèn)購物賬戶第三方代理人支付方式流程2）通過第三方代理人的支付經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開立賬戶信用卡信息支付111商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認(rèn)證解密信息認(rèn)證信息加密信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息加密信息開戶簡單加密信用卡支付過程交易情況3）簡單加密信用卡支付商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡112簡單加密信用卡支付業(yè)務(wù)過程第一階段——完成客戶的購物1）客戶訪問商家的主頁，得到商家貨物明細(xì)單。2）客戶挑選所需的貨物，并用銀行卡向商家支付。3）商家服務(wù)器訪問其銀行，以對(duì)客戶的銀行卡號(hào)碼及所購貨物的數(shù)量進(jìn)行認(rèn)證。銀行完成認(rèn)證后，通知商家購物過程是否向下繼續(xù)進(jìn)行。4）商家通知客戶業(yè)務(wù)是否已經(jīng)完成。簡單加密信用卡支付業(yè)務(wù)過程113第二階段——從客戶帳目向商家?guī)つ哭D(zhuǎn)帳1）商家服務(wù)器訪問商家的開戶行，并向銀行提供購物的收據(jù)。2）商家銀行訪問發(fā)卡機(jī)構(gòu)，以取得商家售物所得到的錢。第三階段——通知客戶應(yīng)支付的款額，并為客戶下帳。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)一段時(shí)間內(nèi)（可能一個(gè)月）客戶購物時(shí)應(yīng)向各商家支付的款額，為客戶下帳，并通知客戶。第二階段——從客戶帳目向商家?guī)つ哭D(zhuǎn)帳1141、維薩國際組織（VISAInternational）全球通用，可在全球2200多萬家標(biāo)有VISA標(biāo)識(shí)的特約商戶或招商銀行的特約商戶消費(fèi)，在全球80多萬臺(tái)標(biāo)有VISA標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)或招商銀行柜臺(tái)及ATM機(jī)上憑密碼提取當(dāng)?shù)刎泿?。同時(shí)可在全國有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的特約商戶或招商銀行的特約商戶消費(fèi)，在全國有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)或招商銀行柜臺(tái)及ATM機(jī)上憑密碼提取人民幣。

6、國際知名信用卡6、國際知名信用卡1152、萬事達(dá)國際組織（MasterCardInternational）1969年美國銀行卡協(xié)會(huì)購下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計(jì)。隨后十年，將MasterCharge原名改名MasterCard。四十年前它僅是一張美國境內(nèi)的國內(nèi)卡，它的知名在于萬事達(dá)卡國際組織一直本著服務(wù)持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服務(wù)，因而受到全世界持卡人的認(rèn)同。

2、萬事達(dá)國際組織（MasterCardInternat1167、信用卡網(wǎng)上支付實(shí)例介紹

1）FirstVirtual2）SET7、信用卡網(wǎng)上支付實(shí)例介紹 1）FirstVirtual1171）FirstVirtualFirstVirtual是最早使用的信用卡支付系統(tǒng)，主要由第一虛擬控股公司在94年發(fā)布。最早用于傳輸與銷售相關(guān)信息。FirstVirtual特點(diǎn)：FV采用將有關(guān)客戶信用卡、商家開戶行信息不在網(wǎng)上傳遞，而是通過電話、傳真或郵件等方式傳遞給FV支付系統(tǒng)來解決安全問題。例如顧客在FV支付系統(tǒng)注冊(cè)后，系統(tǒng)會(huì)給每位顧客配備一個(gè)ID號(hào)和口令。之后，顧客付款時(shí)只需要將自己的ID號(hào)、口令等信息用電子郵件傳動(dòng)到FV營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算即可。這種信息傳遞成本低、安全，使用面廣。1）FirstVirtual118FirstVirtual支付系統(tǒng)模型1、FV注冊(cè)ID2、獲得ID3、購物，發(fā)送ID4、傳輸ID到FV驗(yàn)證5、FV詢支付意見6、FV根據(jù)客戶反應(yīng)，向信用卡中心請(qǐng)求支付7、FV通知支付結(jié)果8、商家送貨9、FV與信用卡中心通過金融專用網(wǎng)結(jié)算，商家支付手續(xù)費(fèi)FirstVirtual支付系統(tǒng)模型1、FV注冊(cè)ID1192）SETSET（安全電子交易協(xié)議）由VISA和MASTERCARD公司聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)共同推出的支付系統(tǒng)。SET特點(diǎn)：為業(yè)務(wù)相互滲透的信用卡公司提供了統(tǒng)一安全通信標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)現(xiàn)了信息的保密、完整、認(rèn)證性。具體的SET支付系統(tǒng)操作流程圖如下圖所示2）SET120SET網(wǎng)上支付模型1、持卡人瀏覽商品，請(qǐng)求訂單，并驗(yàn)證商家身份2、客戶選擇信用卡支付3、持卡人填寫訂單，發(fā)出購買請(qǐng)求（包括真實(shí)信用卡信息，持卡人支付承諾）4、商家發(fā)出支付授權(quán)請(qǐng)求，發(fā)卡行墊付貨款5、商家將支付信息反饋持卡人，并組織發(fā)貨6、商家請(qǐng)求支付獲取7、客戶可查詢信用卡賬戶，歸還發(fā)卡行墊付款項(xiàng)及利息SET網(wǎng)上支付模型1、持卡人瀏覽商品，請(qǐng)求訂單，并驗(yàn)證商家1211.什么是電子支票所謂電子支票，其表現(xiàn)形式實(shí)際上就是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移、劃撥存款以完成結(jié)算的電子資金的傳輸。電子支票系統(tǒng)從六十年代就開始使用了。它表現(xiàn)為電子資金傳輸，而這個(gè)傳輸系統(tǒng)是一個(gè)十分多樣的系統(tǒng)，如：①通過銀行自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行普通費(fèi)用的支付。②通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸。③大額資金在海外銀行之間的資金傳輸。④每月從銀行帳戶中扣除電話費(fèi)，等。二、電子支票1.什么是電子支票二、電子支票1222、電子支票支付方式

1）電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程2）電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例介紹FSTC電子支票3）電子支票能否透支開具？2、電子支票支付方式 1）電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程123客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請(qǐng)支票1）電子支票的基本流程客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)124（1）電子支票申請(qǐng)過程①客戶到銀行開設(shè)支票存款賬戶，存入存款（此步驟也可通過Internet實(shí)現(xiàn)），申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。②客戶開戶行審核申請(qǐng)人資信狀況，給予是否開通（1）電子支票申請(qǐng)過程125（2）電子支票系統(tǒng)的業(yè)務(wù)過程第一階段——客戶購買貨物①客戶訪問商家的服務(wù)器，商家的服務(wù)器向客戶介紹其貨物。②客戶挑選貨物，并向商家發(fā)出電子支票。③商家通過其開戶銀行對(duì)支付進(jìn)行認(rèn)證，驗(yàn)證客戶支票的有效性。④如果支票是有效的，商家則接收客戶的這宗業(yè)務(wù)。第二階段——把支票存入商家的開戶銀行即商家把電子支票存入自己的開戶行。（2）電子支票系統(tǒng)的業(yè)務(wù)過程126第三階段——不同銀行之間交換支票。①商家的開戶行把電子支票發(fā)送給交易所，以兌換現(xiàn)金。②交易所向客戶的開戶行兌換支票，并把現(xiàn)金發(fā)送給商家的開戶銀行。③客戶的開戶行為客戶下帳。第三階段——不同銀行之間交換支票。1272）電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例

FSTC電子支票（金融技術(shù)聯(lián)合會(huì)）為提高美國金融服務(wù)業(yè)競爭力，由美國銀行、高校、研究機(jī)構(gòu)及政府機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的非營利性組織。主要內(nèi)容：使用密碼技術(shù)獎(jiǎng)支票加密胡，用電子郵件等方式清算。電子支票與電子訂單一起處理，并驗(yàn)證資金可用性和真實(shí)性。增加了靈活性和安全性。其流程如下圖。2）電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例FSTC電子支票（金融技術(shù)聯(lián)合會(huì)）128FSTC電子支票支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖1、付款人簽發(fā)支票時(shí)，使用由電信設(shè)備公司生產(chǎn)的安全設(shè)備產(chǎn)生2、生成電子支票通過安全電子方式傳送3、收款人收到支票后，利用票據(jù)交換清算支票。EPH的核心，完成支票處理向銀行客戶發(fā)放證書FSTC電子支票支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖1、付款人簽發(fā)支票時(shí)，使129三、電子現(xiàn)金支付方式1、電子現(xiàn)金2、電子現(xiàn)金的種類3、電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型4、電子現(xiàn)金帶來的問題5、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實(shí)例三、電子現(xiàn)金支付方式1、電子現(xiàn)金1301.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。是能被客戶和商家接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的一種交易媒介。

它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。1.電子現(xiàn)金1312．電子現(xiàn)金的種類分為：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金、IC卡形式的電子現(xiàn)金(飯卡、購物卡、地鐵卡、公交卡、油卡等）用戶撥號(hào)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行，使用一個(gè)口令(Password)和個(gè)人識(shí)別碼(PTN)來驗(yàn)明自身，直接從其賬戶中下載成包的低額電子“硬幣”，這時(shí)候電子現(xiàn)金才起作用。然后，這些電子現(xiàn)金被存放在用戶的硬盤當(dāng)中。為了保證交易安全，計(jì)算機(jī)還為每個(gè)“硬幣”建立隨時(shí)選擇的序號(hào)，并把這個(gè)號(hào)碼隱藏在一個(gè)加密的信封中，這樣就沒有人知道是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金。2．電子現(xiàn)金的種類132兩種電子現(xiàn)金的比較：數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞相對(duì)方便但是攜帶不便；而智能卡電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)化過程中相對(duì)復(fù)雜一些且攜帶十分方便。兩種電子現(xiàn)金的比較：133

IC卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡1）IC卡的分類IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方