網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)課件

第六章網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)電子商務(wù)交易服務(wù)第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第六章網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與1第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展一、電子商務(wù)的產(chǎn)生電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)或商品交易活動(dòng)過(guò)程中各階段的全面電子化，建立了一種消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物、商戶之間網(wǎng)上交易和網(wǎng)上電子支付的一種新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展一、電子商務(wù)的產(chǎn)生2第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）電子商務(wù)的概念早在1997年11月，國(guó)際商會(huì)專門(mén)在巴黎舉行了世界電子商務(wù)會(huì)議（TheWorldBusinessAgendaforElectronicCommerce）。到會(huì)的專家和代表對(duì)電子商務(wù)作了最有權(quán)威的闡述：第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）電子商務(wù)的概念3第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展概念：電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指在整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)或商品交易活動(dòng)過(guò)程中，各階段全面實(shí)現(xiàn)電子化。包括信息流、資金流和物流的電子化。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展概念：電4第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展參與電子商務(wù)的主要角色是企業(yè)（Business）和消費(fèi)者（Consumer），因此在企業(yè)之間、企業(yè)與消費(fèi)者之間的網(wǎng)上交易構(gòu)成了BToB、BToC這兩種主要的交易模式。而完整的電子商務(wù)活動(dòng)一般包括商務(wù)信息、資金支付和商品配送三個(gè)階段，表現(xiàn)為信息流、資金流和物流三個(gè)方面。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展參與電子商務(wù)5第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展因此，電子商務(wù)的重要角色由客戶和商家擔(dān)當(dāng)，他們的聯(lián)系樞紐由網(wǎng)上交易中介完成，而認(rèn)證中心（CA）則負(fù)責(zé)交易的安全認(rèn)證及監(jiān)管，銀行、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金的流通。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展因此，電子商6第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）電子商務(wù)的產(chǎn)生電子商務(wù)最早產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代，發(fā)展于90年代，目前人們所熟知的電子商務(wù)就是基于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)，即利用Internet進(jìn)行全部貿(mào)易活動(dòng)，將信息流、資金流和物流完整地實(shí)現(xiàn)。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）電子商務(wù)的產(chǎn)生7第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展傳遞商務(wù)文件是商務(wù)活動(dòng)成行的基礎(chǔ)，最早，人們利用電報(bào)、傳真?zhèn)鬟f，繼而運(yùn)用EDI第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展傳遞商務(wù)文件是商務(wù)8第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展EDI（ElectronicDataInterchange）：是指將業(yè)務(wù)文件按一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)格式從一臺(tái)計(jì)算機(jī)傳輸?shù)搅硪慌_(tái)計(jì)算機(jī)上去的電子傳輸方法。這種方法大大消除了原有的業(yè)務(wù)文件的打印，降低了郵寄成本，同時(shí)也大大減少了各種人為的誤差。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展EDI（Electro9第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展早期的EDI是通過(guò)租用的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)線在專用網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)，這類專用的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用很高，因此僅大型企業(yè)才會(huì)使用，這樣限制了基于EDI的電子商務(wù)應(yīng)用范圍的擴(kuò)大。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展早期的EDI是10第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展計(jì)算機(jī)的快速發(fā)展和普及，為電子商務(wù)的出現(xiàn)創(chuàng)造了基礎(chǔ)以通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的Internet，在環(huán)境、技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)上都為電子商務(wù)創(chuàng)造了有利條件信用卡為電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付提供了重要的手段電子安全交易協(xié)議（SSL），為網(wǎng)絡(luò)上的電子支付提供安全保障第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展計(jì)算機(jī)的快速發(fā)展和普及，為電子11第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展電子商務(wù)正以其潛在的優(yōu)勢(shì)在世界范圍內(nèi)得到蓬勃發(fā)展，日益改變著全球商業(yè)活動(dòng)的方式，給世界經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式，人民生活質(zhì)量帶來(lái)巨大變革。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展電子商務(wù)正以其12第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展二、電子商務(wù)的種類(一)按照交易對(duì)象分電子商務(wù)按照交易對(duì)象分可以分成：企業(yè)與企業(yè)之間的電子商務(wù)（BTOB）、企業(yè)與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)（BTOC）、政府與公眾的電子商務(wù)（GTOP）和消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)（CTOC）幾種。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展二、電子商務(wù)的種類13第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）按照是否發(fā)生支付分1、支付型電子商務(wù)2、非支付型電子商務(wù)第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）按照是否發(fā)生支付分14第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展三、電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）電子商務(wù)在美國(guó)的發(fā)展從2000年到2004年，美國(guó)電子商務(wù)銷售額年均增長(zhǎng)60%，到2005年，通過(guò)因特網(wǎng)的購(gòu)買(mǎi)額可望達(dá)到1.56萬(wàn)億美元。因此，美國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展始終處于領(lǐng)先并仍保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展三、電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀15第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）電子商務(wù)在亞洲的發(fā)展第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展16第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

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第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展18第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（四）電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（四）電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀19第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

圖6--1:我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶人數(shù)單位:萬(wàn)人

第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

20第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)一、電子商務(wù)交易服務(wù)特點(diǎn)電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息和業(yè)務(wù)平臺(tái)、物流系統(tǒng)、支付結(jié)算體系的整合共同構(gòu)成新的商業(yè)運(yùn)作模式，它展現(xiàn)給世人的是對(duì)傳統(tǒng)商務(wù)、傳統(tǒng)支付、傳統(tǒng)物流大變革的未來(lái)商務(wù)，是商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)一、電子商務(wù)交易服務(wù)特點(diǎn)21第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)資金支付是三個(gè)環(huán)節(jié)中的“中間"環(huán)節(jié)，發(fā)揮著承上啟下的關(guān)鍵作用。如果交易主體對(duì)資金支付的安全性和時(shí)效性缺乏信心，商務(wù)活動(dòng)很可能停留在商情溝通階段，電子商務(wù)交易服務(wù)也就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)"，只能是電子商情、電子合同，無(wú)法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上成交；如果資金支付沒(méi)有得到證實(shí)，商品配送也將難以實(shí)現(xiàn)。因此，要發(fā)展電子商務(wù)交易服務(wù)，能否實(shí)現(xiàn)安全高效的網(wǎng)上支付至關(guān)重要第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)資金22第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)二、電子商務(wù)交易服務(wù)與銀行業(yè)（一）銀行業(yè)在傳統(tǒng)交易服務(wù)中的作用在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，銀行業(yè)最重要的作用就是信用中介、支付中介和銀行服務(wù)。一直以來(lái)，支付服務(wù)和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)，按照傳統(tǒng)的觀點(diǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的銀行作為支付結(jié)算、清算服務(wù)的提供者幾乎是社會(huì)支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)二、電子商務(wù)交易服務(wù)與銀行業(yè)23第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)

（二）電子商務(wù)對(duì)銀行支付中心地位的挑戰(zhàn)隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，商業(yè)銀行面臨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而帶來(lái)的技術(shù)性“支付脫媒”危機(jī)。支付服務(wù)的提供不再是商業(yè)銀行的專利，非銀行金融機(jī)構(gòu)和越來(lái)越多的非金融企業(yè)，特別是信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)對(duì)銀行的支付服務(wù)功能紛紛提出挑戰(zhàn)。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（二）電子商務(wù)對(duì)銀行支付24第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)

商業(yè)銀行支付服務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手越來(lái)越多，社會(huì)支付服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始由傳統(tǒng)的單維競(jìng)爭(zhēng)空間轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭S”競(jìng)爭(zhēng)空間。盡管在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，商業(yè)銀行仍可安享“在位者優(yōu)勢(shì)”，但事實(shí)上，一個(gè)全新的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開(kāi)始受到?jīng)_擊。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)商業(yè)銀25第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（三）電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇

一方面，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的支付結(jié)算需求將給銀行業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。另一方面，作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最活躍的參與者、最大的受益者，銀行業(yè)必將成為電子商務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)持久而強(qiáng)大的推動(dòng)力量。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（三）電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)新26第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)1、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)降低成本，增加收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。2、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)擺脫時(shí)空限制3、電子商務(wù)的應(yīng)用使銀行業(yè)擁有一個(gè)廣闊的國(guó)際市場(chǎng)4、電子商務(wù)的應(yīng)用將使金融業(yè)支付結(jié)算地位進(jìn)一步鞏固5、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)向全能金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展6、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)改變傳統(tǒng)管理模式第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)1、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)27第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（四）銀行業(yè)在電子商務(wù)交易服務(wù)中的作用

金融業(yè)經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，取得了很好的信用，這是銀行業(yè)最珍貴的財(cái)富。所以在電子商務(wù)領(lǐng)域里，具有深厚基礎(chǔ)的銀行業(yè)是電子商務(wù)領(lǐng)域中不可缺少的一個(gè)重要角色。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（四）銀行業(yè)在電子商務(wù)交易服28第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)銀行業(yè)將朝著以品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團(tuán)化、一體化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，銀行業(yè)將在與新經(jīng)濟(jì)的緊密契合中找到自己的位置——發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提供網(wǎng)上支付。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)銀行29第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行一、傳統(tǒng)支付與網(wǎng)上支付（一）支付與傳統(tǒng)支付支付是指經(jīng)濟(jì)行為人之間由于商品交換和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的清償?，F(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡和電子資金轉(zhuǎn)移等是傳統(tǒng)的支付方法。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行一、傳統(tǒng)支付與網(wǎng)上支付30第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部門(mén)的委托傳遞。因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)、在途資金占?jí)捍蟆①Y金周轉(zhuǎn)慢等問(wèn)題。IT技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的發(fā)展，電子資金轉(zhuǎn)帳縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間，并減少了在途資金的占?jí)?。第三?jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)支付指31第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行建立在銀行網(wǎng)絡(luò)上的商業(yè)銀行電子資金支付系統(tǒng)加速了系統(tǒng)內(nèi)資金的劃轉(zhuǎn)建立在銀行網(wǎng)絡(luò)上的中央銀行電子資金支付系統(tǒng)進(jìn)一步加速了跨系統(tǒng)銀行間的資金劃轉(zhuǎn)第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行建立在銀行網(wǎng)絡(luò)上的商業(yè)銀行電子資32第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）網(wǎng)上支付

狹義的網(wǎng)上支付則是指消費(fèi)者借助各類電子貨幣，通過(guò)INTERNET在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)交易的支付結(jié)算。

網(wǎng)上支付通常涉及三方，即消費(fèi)者、交易商和金融機(jī)構(gòu)。

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）網(wǎng)上支付33第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意向，用電子信用卡確認(rèn)購(gòu)物后，其支付指令由網(wǎng)上商戶經(jīng)過(guò)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換中心送往信用卡發(fā)卡中心，經(jīng)過(guò)授權(quán)、扣帳，并將信息返回網(wǎng)上商戶，完成網(wǎng)上交易。

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意34第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)行的銀行電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)，由網(wǎng)上支付所引起的金融機(jī)構(gòu)之間的清算和結(jié)算是通過(guò)專用支付清算網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的。而網(wǎng)上支付又是現(xiàn)行支付系統(tǒng)發(fā)展的更高形式，網(wǎng)上支付是交互的，它為個(gè)人、家庭、企業(yè)等開(kāi)通了聯(lián)接銀行的直接渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)行的銀行電子支付系35第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行二、網(wǎng)上支付的安全防范

網(wǎng)上支付同時(shí)帶來(lái)了一些新的問(wèn)題，比如安全性問(wèn)題、支付信息私密性問(wèn)題等需要我們加以解決（一）SET協(xié)議（二）SSL協(xié)議第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行二、網(wǎng)上支付的安全防范36第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（一）SET協(xié)議1、關(guān)于SET協(xié)議SET(SecureElectronicTransaction)協(xié)議即安全電子交易協(xié)議,是由美國(guó)Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)GTE、Netscape、IBM、Microsoft、SAIC等共同制定的應(yīng)用于開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的，以信用卡為基礎(chǔ)的安全電子支付系統(tǒng)協(xié)議。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（一）SET協(xié)議37第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行2、SET協(xié)議的作用：

為以信用卡為基礎(chǔ)的電子交易數(shù)據(jù)提供一個(gè)安全支付的環(huán)境，以確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全，其核心技術(shù)主要有公開(kāi)密鑰加密，電子數(shù)字簽名，電子信封，電子安全證書(shū)等。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行2、SET協(xié)議的作用：38第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行3、SET協(xié)議的處理（1）消費(fèi)者與交易商進(jìn)行身份確認(rèn)SET協(xié)議要求客戶輸入密碼然后與商戶服務(wù)器交換“握手”信息，商戶出示它的數(shù)字證書(shū)，使客戶和商戶相互之間進(jìn)行身份確認(rèn)，即消費(fèi)者確認(rèn)交易商被授權(quán)，可以接受信用卡；同時(shí)，交易商也確認(rèn)消費(fèi)者是一個(gè)合法的客戶。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行3、SET協(xié)議的處理39第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（2）支付請(qǐng)求（包括交易信息和支付信息）消費(fèi)者將其訂單以數(shù)字簽名方式確認(rèn)，而消費(fèi)者所提供的信用卡資料則另由收單銀行以公鑰予以加密。則商家可以解密訂購(gòu)信息，卻無(wú)法解密支付信息。從而保證了消費(fèi)者資料信息不被商家獲取。商家將消費(fèi)者的資料連同自己的SET證書(shū)發(fā)給收單銀行，向銀行請(qǐng)求交易授權(quán)及授權(quán)回復(fù)。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（2）支付請(qǐng)求（包括交易信息和支40第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（3）實(shí)現(xiàn)支付授權(quán)請(qǐng)求和授權(quán)響應(yīng)收單銀行由支付網(wǎng)關(guān)來(lái)解密。支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證商家身份，并通過(guò)傳統(tǒng)的信用卡網(wǎng)絡(luò)（比如Visa或MasterCard）到發(fā)卡銀行驗(yàn)證持卡人的支付信息是否有效，將結(jié)果返回給商戶，進(jìn)行交易授權(quán)及清算。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（3）實(shí)現(xiàn)支付授權(quán)請(qǐng)求和授權(quán)響應(yīng)41第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（4）實(shí)施支付響應(yīng)商戶確認(rèn)授權(quán)后，再行確認(rèn)訂單，返回信息給消費(fèi)者，送貨。商戶向收單銀行提出支付貨款的要求。收單銀行通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)通知消費(fèi)者的發(fā)卡銀行劃帳，向收單銀行付款，交易結(jié)束。

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（4）實(shí)施支付響應(yīng)42第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行4、SET協(xié)議在我國(guó)的應(yīng)用

目前，在網(wǎng)上交易的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，中國(guó)銀行在個(gè)人網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)（B2C業(yè)務(wù)）方面采用SET協(xié)議進(jìn)行安全控制，首次使用時(shí)要求用戶在客戶端下載安裝電子證書(shū)第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行4、SET協(xié)議在我國(guó)的應(yīng)用43第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）SSL協(xié)議1、關(guān)于SSL協(xié)議SSL（SecureSocketLayer）協(xié)議，即安全套接層協(xié)議，是NetscapeCommunication公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)信息安全傳輸協(xié)議，它是針對(duì)INTERNET環(huán)境提出的建立在可靠的傳輸服務(wù)（如TCP/IP所提供）基礎(chǔ)上，旨在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的安全傳遞，提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全性。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）SSL協(xié)議44第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行2、SSL協(xié)議的作用

使用通訊雙方的客戶證書(shū)以及CA根證書(shū)，允許客戶/服務(wù)器應(yīng)用以一種不能被偷聽(tīng)的方式通訊，在通訊雙方間建立起了一條安全的、可信任的通訊通道。該安全協(xié)議主要提供以下三方面的服務(wù)：第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行2、SSL協(xié)議的作用45第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（1）認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上。（2）對(duì)傳送的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和隱藏，確保數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中不被改變。（3）維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（1）認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們46第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行3、SSL協(xié)議的處理模式

支付系統(tǒng)通過(guò)在SSL連接上傳輸信用卡卡號(hào)的方式來(lái)構(gòu)建。它的主體為持卡人，商家，銀行。它的處理模式如下：第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行3、SSL協(xié)議的處理模式47第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（1）持卡人（消費(fèi)者）登錄商家網(wǎng)站，選購(gòu)商品。（2）持卡人決定購(gòu)買(mǎi)，通過(guò)SSL加密將購(gòu)買(mǎi)信息和支付信息傳給商家。（3）商家解密、閱讀后，轉(zhuǎn)發(fā)給銀行。（4）銀行驗(yàn)證持卡人身份及支付信息是否有效，并即時(shí)劃帳。（5）銀行將結(jié)果返回商家，通知商家付款成功。（6）商家返回信息給持卡人，送貨，交易結(jié)束。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（1）持卡人（消費(fèi)者）登錄商家網(wǎng)48第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行4、SSL協(xié)議在我國(guó)的應(yīng)用招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行。招商銀行采用了多種技術(shù)和業(yè)務(wù)措施防范網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)。（1）個(gè)人消費(fèi)者網(wǎng)上支付（2）企業(yè)網(wǎng)上支付第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行4、SSL協(xié)議在我國(guó)的應(yīng)用49第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)（一）電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化（二）電子信用卡系統(tǒng)（三）電子支票系統(tǒng)第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)50第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行四、網(wǎng)絡(luò)支付的CA申請(qǐng)（一）中銀電子錢(qián)包中銀電子錢(qián)包（E-wallet）是一個(gè)由中國(guó)銀行長(zhǎng)城電子借記卡的持卡人，用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)上購(gòu)物交易并儲(chǔ)存交易記錄的軟件。中銀電子錢(qián)包保證持卡人網(wǎng)上購(gòu)物的安全性。即：涉及交易各方的數(shù)據(jù)在發(fā)送時(shí)均通過(guò)加密處理。所以商戶只能看到消費(fèi)者的訂單信息，而銀行只能看到有關(guān)支付信息

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行四、網(wǎng)絡(luò)支付的CA申請(qǐng)51第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行52第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行登錄中國(guó)銀行網(wǎng)站后進(jìn)入如下畫(huà)面第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行登錄中國(guó)銀行網(wǎng)站后進(jìn)入如下畫(huà)面53第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

按“獲取證書(shū)”后“電子錢(qián)包”就自動(dòng)打開(kāi)并要求輸入用戶名和密碼第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

按“獲取證書(shū)”后“電子錢(qián)包”就54

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入“電子錢(qián)包”，添加卡帳戶信息

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入“電子錢(qián)包”，添加卡帳戶信55

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行完成后在客戶的電子錢(qián)包中會(huì)出現(xiàn)一條卡帳戶的信息其中“證書(shū)狀態(tài)”為“沒(méi)有申請(qǐng)”，如下圖所示

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行完成后在客戶的56

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行57第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

選擇“獲取證書(shū)”按鈕，這時(shí)出現(xiàn)“中國(guó)銀行認(rèn)證中心電子證書(shū)管理規(guī)定”

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

選擇“獲取證書(shū)”按鈕，這時(shí)出現(xiàn)58第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

59第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

接著填寫(xiě)“證書(shū)注冊(cè)表”,申請(qǐng)成功則顯示第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

接著填寫(xiě)“證書(shū)注冊(cè)表”,申請(qǐng)60

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行再次運(yùn)行“電子錢(qián)包”，這時(shí)“證書(shū)狀態(tài)”由“沒(méi)有申請(qǐng)”變?yōu)椤坝行А?，至此，電子證書(shū)申請(qǐng)完畢，可以用該卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物結(jié)算

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行再次運(yùn)61第六章網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)電子商務(wù)交易服務(wù)第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第六章網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與62第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展一、電子商務(wù)的產(chǎn)生電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)或商品交易活動(dòng)過(guò)程中各階段的全面電子化，建立了一種消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物、商戶之間網(wǎng)上交易和網(wǎng)上電子支付的一種新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展一、電子商務(wù)的產(chǎn)生63第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）電子商務(wù)的概念早在1997年11月，國(guó)際商會(huì)專門(mén)在巴黎舉行了世界電子商務(wù)會(huì)議（TheWorldBusinessAgendaforElectronicCommerce）。到會(huì)的專家和代表對(duì)電子商務(wù)作了最有權(quán)威的闡述：第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）電子商務(wù)的概念64第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展概念：電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指在整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)或商品交易活動(dòng)過(guò)程中，各階段全面實(shí)現(xiàn)電子化。包括信息流、資金流和物流的電子化。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展概念：電65第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展參與電子商務(wù)的主要角色是企業(yè)（Business）和消費(fèi)者（Consumer），因此在企業(yè)之間、企業(yè)與消費(fèi)者之間的網(wǎng)上交易構(gòu)成了BToB、BToC這兩種主要的交易模式。而完整的電子商務(wù)活動(dòng)一般包括商務(wù)信息、資金支付和商品配送三個(gè)階段，表現(xiàn)為信息流、資金流和物流三個(gè)方面。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展參與電子商務(wù)66第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展因此，電子商務(wù)的重要角色由客戶和商家擔(dān)當(dāng)，他們的聯(lián)系樞紐由網(wǎng)上交易中介完成，而認(rèn)證中心（CA）則負(fù)責(zé)交易的安全認(rèn)證及監(jiān)管，銀行、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金的流通。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展因此，電子商67第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）電子商務(wù)的產(chǎn)生電子商務(wù)最早產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代，發(fā)展于90年代，目前人們所熟知的電子商務(wù)就是基于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)，即利用Internet進(jìn)行全部貿(mào)易活動(dòng)，將信息流、資金流和物流完整地實(shí)現(xiàn)。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）電子商務(wù)的產(chǎn)生68第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展傳遞商務(wù)文件是商務(wù)活動(dòng)成行的基礎(chǔ)，最早，人們利用電報(bào)、傳真?zhèn)鬟f，繼而運(yùn)用EDI第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展傳遞商務(wù)文件是商務(wù)69第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展EDI（ElectronicDataInterchange）：是指將業(yè)務(wù)文件按一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)格式從一臺(tái)計(jì)算機(jī)傳輸?shù)搅硪慌_(tái)計(jì)算機(jī)上去的電子傳輸方法。這種方法大大消除了原有的業(yè)務(wù)文件的打印，降低了郵寄成本，同時(shí)也大大減少了各種人為的誤差。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展EDI（Electro70第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展早期的EDI是通過(guò)租用的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)線在專用網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)，這類專用的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用很高，因此僅大型企業(yè)才會(huì)使用，這樣限制了基于EDI的電子商務(wù)應(yīng)用范圍的擴(kuò)大。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展早期的EDI是71第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展計(jì)算機(jī)的快速發(fā)展和普及，為電子商務(wù)的出現(xiàn)創(chuàng)造了基礎(chǔ)以通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的Internet，在環(huán)境、技術(shù)以及經(jīng)濟(jì)上都為電子商務(wù)創(chuàng)造了有利條件信用卡為電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付提供了重要的手段電子安全交易協(xié)議（SSL），為網(wǎng)絡(luò)上的電子支付提供安全保障第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展計(jì)算機(jī)的快速發(fā)展和普及，為電子72第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展電子商務(wù)正以其潛在的優(yōu)勢(shì)在世界范圍內(nèi)得到蓬勃發(fā)展，日益改變著全球商業(yè)活動(dòng)的方式，給世界經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式，人民生活質(zhì)量帶來(lái)巨大變革。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展電子商務(wù)正以其73第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展二、電子商務(wù)的種類(一)按照交易對(duì)象分電子商務(wù)按照交易對(duì)象分可以分成：企業(yè)與企業(yè)之間的電子商務(wù)（BTOB）、企業(yè)與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)（BTOC）、政府與公眾的電子商務(wù)（GTOP）和消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)（CTOC）幾種。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展二、電子商務(wù)的種類74第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）按照是否發(fā)生支付分1、支付型電子商務(wù)2、非支付型電子商務(wù)第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）按照是否發(fā)生支付分75第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展三、電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）電子商務(wù)在美國(guó)的發(fā)展從2000年到2004年，美國(guó)電子商務(wù)銷售額年均增長(zhǎng)60%，到2005年，通過(guò)因特網(wǎng)的購(gòu)買(mǎi)額可望達(dá)到1.56萬(wàn)億美元。因此，美國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展始終處于領(lǐng)先并仍保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展三、電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀76第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）電子商務(wù)在亞洲的發(fā)展第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展77第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

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第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展79第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（四）電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展（四）電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀80第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

圖6--1:我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶人數(shù)單位:萬(wàn)人

第一節(jié)電子商務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

81第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)一、電子商務(wù)交易服務(wù)特點(diǎn)電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息和業(yè)務(wù)平臺(tái)、物流系統(tǒng)、支付結(jié)算體系的整合共同構(gòu)成新的商業(yè)運(yùn)作模式，它展現(xiàn)給世人的是對(duì)傳統(tǒng)商務(wù)、傳統(tǒng)支付、傳統(tǒng)物流大變革的未來(lái)商務(wù)，是商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)一、電子商務(wù)交易服務(wù)特點(diǎn)82第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)資金支付是三個(gè)環(huán)節(jié)中的“中間"環(huán)節(jié)，發(fā)揮著承上啟下的關(guān)鍵作用。如果交易主體對(duì)資金支付的安全性和時(shí)效性缺乏信心，商務(wù)活動(dòng)很可能停留在商情溝通階段，電子商務(wù)交易服務(wù)也就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)"，只能是電子商情、電子合同，無(wú)法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上成交；如果資金支付沒(méi)有得到證實(shí)，商品配送也將難以實(shí)現(xiàn)。因此，要發(fā)展電子商務(wù)交易服務(wù)，能否實(shí)現(xiàn)安全高效的網(wǎng)上支付至關(guān)重要第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)資金83第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)二、電子商務(wù)交易服務(wù)與銀行業(yè)（一）銀行業(yè)在傳統(tǒng)交易服務(wù)中的作用在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，銀行業(yè)最重要的作用就是信用中介、支付中介和銀行服務(wù)。一直以來(lái)，支付服務(wù)和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)，按照傳統(tǒng)的觀點(diǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的銀行作為支付結(jié)算、清算服務(wù)的提供者幾乎是社會(huì)支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)二、電子商務(wù)交易服務(wù)與銀行業(yè)84第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)

（二）電子商務(wù)對(duì)銀行支付中心地位的挑戰(zhàn)隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，商業(yè)銀行面臨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而帶來(lái)的技術(shù)性“支付脫媒”危機(jī)。支付服務(wù)的提供不再是商業(yè)銀行的專利，非銀行金融機(jī)構(gòu)和越來(lái)越多的非金融企業(yè)，特別是信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)對(duì)銀行的支付服務(wù)功能紛紛提出挑戰(zhàn)。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（二）電子商務(wù)對(duì)銀行支付85第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)

商業(yè)銀行支付服務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手越來(lái)越多，社會(huì)支付服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始由傳統(tǒng)的單維競(jìng)爭(zhēng)空間轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭S”競(jìng)爭(zhēng)空間。盡管在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，商業(yè)銀行仍可安享“在位者優(yōu)勢(shì)”，但事實(shí)上，一個(gè)全新的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開(kāi)始受到?jīng)_擊。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)商業(yè)銀86第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（三）電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇

一方面，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的支付結(jié)算需求將給銀行業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。另一方面，作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最活躍的參與者、最大的受益者，銀行業(yè)必將成為電子商務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)持久而強(qiáng)大的推動(dòng)力量。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（三）電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)新87第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)1、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)降低成本，增加收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。2、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)擺脫時(shí)空限制3、電子商務(wù)的應(yīng)用使銀行業(yè)擁有一個(gè)廣闊的國(guó)際市場(chǎng)4、電子商務(wù)的應(yīng)用將使金融業(yè)支付結(jié)算地位進(jìn)一步鞏固5、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)向全能金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展6、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)改變傳統(tǒng)管理模式第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)1、電子商務(wù)的應(yīng)用將使銀行業(yè)88第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（四）銀行業(yè)在電子商務(wù)交易服務(wù)中的作用

金融業(yè)經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，取得了很好的信用，這是銀行業(yè)最珍貴的財(cái)富。所以在電子商務(wù)領(lǐng)域里，具有深厚基礎(chǔ)的銀行業(yè)是電子商務(wù)領(lǐng)域中不可缺少的一個(gè)重要角色。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)（四）銀行業(yè)在電子商務(wù)交易服89第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)銀行業(yè)將朝著以品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團(tuán)化、一體化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，銀行業(yè)將在與新經(jīng)濟(jì)的緊密契合中找到自己的位置——發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提供網(wǎng)上支付。第二節(jié)電子商務(wù)與銀行支付服務(wù)銀行90第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行一、傳統(tǒng)支付與網(wǎng)上支付（一）支付與傳統(tǒng)支付支付是指經(jīng)濟(jì)行為人之間由于商品交換和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的清償。現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡和電子資金轉(zhuǎn)移等是傳統(tǒng)的支付方法。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行一、傳統(tǒng)支付與網(wǎng)上支付91第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部門(mén)的委托傳遞。因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)、在途資金占?jí)捍蟆①Y金周轉(zhuǎn)慢等問(wèn)題。IT技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的發(fā)展，電子資金轉(zhuǎn)帳縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間，并減少了在途資金的占?jí)?。第三?jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)支付指92第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行建立在銀行網(wǎng)絡(luò)上的商業(yè)銀行電子資金支付系統(tǒng)加速了系統(tǒng)內(nèi)資金的劃轉(zhuǎn)建立在銀行網(wǎng)絡(luò)上的中央銀行電子資金支付系統(tǒng)進(jìn)一步加速了跨系統(tǒng)銀行間的資金劃轉(zhuǎn)第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行建立在銀行網(wǎng)絡(luò)上的商業(yè)銀行電子資93第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）網(wǎng)上支付

狹義的網(wǎng)上支付則是指消費(fèi)者借助各類電子貨幣，通過(guò)INTERNET在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)交易的支付結(jié)算。

網(wǎng)上支付通常涉及三方，即消費(fèi)者、交易商和金融機(jī)構(gòu)。

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）網(wǎng)上支付94第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意向，用電子信用卡確認(rèn)購(gòu)物后，其支付指令由網(wǎng)上商戶經(jīng)過(guò)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換中心送往信用卡發(fā)卡中心，經(jīng)過(guò)授權(quán)、扣帳，并將信息返回網(wǎng)上商戶，完成網(wǎng)上交易。

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意95第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)行的銀行電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)，由網(wǎng)上支付所引起的金融機(jī)構(gòu)之間的清算和結(jié)算是通過(guò)專用支付清算網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成的。而網(wǎng)上支付又是現(xiàn)行支付系統(tǒng)發(fā)展的更高形式，網(wǎng)上支付是交互的，它為個(gè)人、家庭、企業(yè)等開(kāi)通了聯(lián)接銀行的直接渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)行的銀行電子支付系96第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行二、網(wǎng)上支付的安全防范

網(wǎng)上支付同時(shí)帶來(lái)了一些新的問(wèn)題，比如安全性問(wèn)題、支付信息私密性問(wèn)題等需要我們加以解決（一）SET協(xié)議（二）SSL協(xié)議第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行二、網(wǎng)上支付的安全防范97第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（一）SET協(xié)議1、關(guān)于SET協(xié)議SET(SecureElectronicTransaction)協(xié)議即安全電子交易協(xié)議,是由美國(guó)Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)GTE、Netscape、IBM、Microsoft、SAIC等共同制定的應(yīng)用于開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的，以信用卡為基礎(chǔ)的安全電子支付系統(tǒng)協(xié)議。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（一）SET協(xié)議98第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行2、SET協(xié)議的作用：

為以信用卡為基礎(chǔ)的電子交易數(shù)據(jù)提供一個(gè)安全支付的環(huán)境，以確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全，其核心技術(shù)主要有公開(kāi)密鑰加密，電子數(shù)字簽名，電子信封，電子安全證書(shū)等。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行2、SET協(xié)議的作用：99第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行3、SET協(xié)議的處理（1）消費(fèi)者與交易商進(jìn)行身份確認(rèn)SET協(xié)議要求客戶輸入密碼然后與商戶服務(wù)器交換“握手”信息，商戶出示它的數(shù)字證書(shū)，使客戶和商戶相互之間進(jìn)行身份確認(rèn)，即消費(fèi)者確認(rèn)交易商被授權(quán)，可以接受信用卡；同時(shí)，交易商也確認(rèn)消費(fèi)者是一個(gè)合法的客戶。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行3、SET協(xié)議的處理100第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（2）支付請(qǐng)求（包括交易信息和支付信息）消費(fèi)者將其訂單以數(shù)字簽名方式確認(rèn)，而消費(fèi)者所提供的信用卡資料則另由收單銀行以公鑰予以加密。則商家可以解密訂購(gòu)信息，卻無(wú)法解密支付信息。從而保證了消費(fèi)者資料信息不被商家獲取。商家將消費(fèi)者的資料連同自己的SET證書(shū)發(fā)給收單銀行，向銀行請(qǐng)求交易授權(quán)及授權(quán)回復(fù)。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（2）支付請(qǐng)求（包括交易信息和支101第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（3）實(shí)現(xiàn)支付授權(quán)請(qǐng)求和授權(quán)響應(yīng)收單銀行由支付網(wǎng)關(guān)來(lái)解密。支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證商家身份，并通過(guò)傳統(tǒng)的信用卡網(wǎng)絡(luò)（比如Visa或MasterCard）到發(fā)卡銀行驗(yàn)證持卡人的支付信息是否有效，將結(jié)果返回給商戶，進(jìn)行交易授權(quán)及清算。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（3）實(shí)現(xiàn)支付授權(quán)請(qǐng)求和授權(quán)響應(yīng)102第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（4）實(shí)施支付響應(yīng)商戶確認(rèn)授權(quán)后，再行確認(rèn)訂單，返回信息給消費(fèi)者，送貨。商戶向收單銀行提出支付貨款的要求。收單銀行通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)通知消費(fèi)者的發(fā)卡銀行劃帳，向收單銀行付款，交易結(jié)束。

第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（4）實(shí)施支付響應(yīng)103第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行4、SET協(xié)議在我國(guó)的應(yīng)用

目前，在網(wǎng)上交易的技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，中國(guó)銀行在個(gè)人網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)（B2C業(yè)務(wù)）方面采用SET協(xié)議進(jìn)行安全控制，首次使用時(shí)要求用戶在客戶端下載安裝電子證書(shū)第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行4、SET協(xié)議在我國(guó)的應(yīng)用104第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）SSL協(xié)議1、關(guān)于SSL協(xié)議SSL（SecureSocketLayer）協(xié)議，即安全套接層協(xié)議，是NetscapeCommunication公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)信息安全傳輸協(xié)議，它是針對(duì)INTERNET環(huán)境提出的建立在可靠的傳輸服務(wù)（如TCP/IP所提供）基礎(chǔ)上，旨在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的安全傳遞，提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全性。第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行（二）SSL協(xié)議105第三節(jié)網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)銀行2、SSL協(xié)議的作用

使用通訊雙方的客戶證書(shū)以及CA根證書(shū)，允許客戶/服務(wù)器應(yīng)用以一種不能被偷聽(tīng)的方式通訊，在通訊雙方間建立起了一條安全的、可信任的通訊通