銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律監(jiān)管規(guī)則分析解讀課件

2012交通銀行法律合規(guī)實(shí)務(wù)培訓(xùn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

湯曉東總行法律合規(guī)部2012交通銀行法律合規(guī)實(shí)務(wù)培訓(xùn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

主要內(nèi)容一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀主要內(nèi)容一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）集合理財(cái)業(yè)務(wù)概念

（二）集合理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生原因（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類（四）集合理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）集合理財(cái)業(yè)務(wù)概念一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）集合理財(cái)業(yè)務(wù)概念

不特定多數(shù)的投資者通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，將自有資金交付給專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)分散投資風(fēng)險(xiǎn)和共享投資利益的投資方式。

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）集合理財(cái)業(yè)務(wù)概念不特定多數(shù)的投資者一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（二）集合理財(cái)產(chǎn)生原因

投資者金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)集合理財(cái)一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（二）集合理財(cái)產(chǎn)生原因投資者金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品

2005年《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》2006年《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

2008年《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》2011年《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品1997年《證券投資基金管理暫行辦法》1999年《中華人民共和國(guó)證券法》2000年《開放式證券投資基金試點(diǎn)辦法》2001年《中華人民共和國(guó)信托法》2004年《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況2001年《關(guān)于規(guī)范證券公司受托投資管理業(yè)務(wù)的通知》2003年《關(guān)于證券公司從事集合性受托投資管理業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》2004年《關(guān)于證券公司開展集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品2001年《中華人民共和國(guó)信托法》2002年《信托投資公司管理辦法》《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》

2004年信托行業(yè)違規(guī)事件頻發(fā)出臺(tái)一系列配套監(jiān)管措施2006年《關(guān)于信托投資公司開展集合資金信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》2007年《信托公司管理辦法》《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品2000年《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理暫行辦法》2004年《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（四）集合理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局

投資者管理者投資者之間關(guān)系資金交付管理一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（四）集合理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局投資者管理者投一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（四）集合理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局

商業(yè)銀行信托公司銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)證券公司基金管理公司

保險(xiǎn)公司一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況（四）集合理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局商業(yè)銀行二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

（二）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)（三）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)綜合理財(cái)服務(wù)個(gè)人集合理財(cái)服務(wù)私人銀行理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)顧二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

——商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)?！稌盒修k法》第8條二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

綜合理財(cái)服務(wù)

——商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

《暫行辦法》第9條二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念綜合理財(cái)服務(wù)二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

《暫行辦法》第10條二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（一）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念商業(yè)銀行在綜合理財(cái)二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（二）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)咨詢合同二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（二）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)理財(cái)咨詢合同二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（二）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)

集合理財(cái)計(jì)劃信托關(guān)系委托代理關(guān)系現(xiàn)行法律框架難以定性二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（二）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)集合信托關(guān)系委二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類

按照客戶獲取收益方式分類

保證收益浮動(dòng)收益保本浮動(dòng)收益非保本浮動(dòng)收益二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類按照客戶獲取收益方二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類

按照交易結(jié)構(gòu)劃分銀行自主理財(cái)銀信合作理財(cái)代客境外理財(cái)/QDII債權(quán)類投資類二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況（三）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類按照交易結(jié)構(gòu)劃分銀二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況銀行自主理財(cái)交易結(jié)構(gòu)

理財(cái)客戶銀行交易對(duì)手理財(cái)計(jì)劃返還資金貨幣市場(chǎng)交易掛鉤衍生產(chǎn)品二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況銀行自主理財(cái)交易結(jié)構(gòu)理財(cái)客戶銀行交易對(duì)手二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況債權(quán)類銀信合作理財(cái)交易結(jié)構(gòu)

理財(cái)客戶銀行信托公司理財(cái)產(chǎn)品返還資金借款人信托計(jì)劃返還資金信托貸款返還本息二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況債權(quán)類銀信合作理財(cái)交易結(jié)構(gòu)理財(cái)客戶銀行信二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況投資類銀信合作理財(cái)交易結(jié)構(gòu)

理財(cái)客戶銀行信托公司理財(cái)產(chǎn)品返還資金證券市場(chǎng)信托計(jì)劃返還資金買入證券賣出證券二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況投資類銀信合作理財(cái)交易結(jié)構(gòu)理財(cái)客戶銀行信二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況QDII交易結(jié)構(gòu)

理財(cái)客戶銀行境外投資代理人開戶境內(nèi)托管人境外托管代理人理財(cái)產(chǎn)品返還資金開戶委托投資托管境內(nèi)境外返還資金返還資金返還資金二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況QDII交易結(jié)構(gòu)理財(cái)客戶銀行境外開境內(nèi)境三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號(hào)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀監(jiān)會(huì)令〔2005〕2號(hào)商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀發(fā)〔2006〕121號(hào)關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157號(hào)關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕164號(hào)關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕114號(hào)關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2007]197號(hào)關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號(hào)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信托公司銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]297號(hào)銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引銀監(jiān)發(fā)〔2008〕83號(hào)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]259號(hào)2005200620072008三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕111號(hào)關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號(hào)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2010〕102號(hào)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法銀監(jiān)會(huì)令〔2011〕5號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕7號(hào)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍及方式的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕148號(hào)關(guān)于印發(fā)王華慶紀(jì)委書記在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管座談會(huì)上講話的通知銀監(jiān)發(fā)（2011）76號(hào)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91號(hào)200920102011三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變

基礎(chǔ)規(guī)定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號(hào)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀監(jiān)會(huì)令〔2005〕2號(hào)關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157號(hào)關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172號(hào)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法銀監(jiān)會(huì)令〔2011〕5號(hào)關(guān)于印發(fā)王華慶紀(jì)委書記在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管座談會(huì)上講話的通知銀監(jiān)發(fā)［2011］76號(hào)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91號(hào)三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變基商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變

代客境外理財(cái)商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀發(fā)〔2006〕121號(hào)關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕164號(hào)關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕114號(hào)關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2007]197號(hào)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]259號(hào)三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變代商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變

銀信合作理財(cái)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信托公司銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]297號(hào)銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引銀監(jiān)發(fā)〔2008〕83號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕111號(hào)關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號(hào)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2010〕102號(hào)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕7號(hào)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍及方式的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕148號(hào)三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則演變銀關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信托公司銀信合作四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——名稱1.理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）（尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃））命名時(shí)，應(yīng)避免使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。2006－157號(hào)第一次提出 2008－47號(hào)重申銷售辦法第23條重申2.理財(cái)產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達(dá)到該理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的５０％（含）以上；對(duì)掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財(cái)資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。

銷售辦法第23條產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——名稱1.理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的名稱應(yīng)恰產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——投資金額起點(diǎn)1.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶情況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。 暫行辦法26條指引34條2.人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。指引34條理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）。2008－47變化產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——投資金額起點(diǎn)1.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——投資金額起點(diǎn)3.直接投資于境外股票的QDII，單一客戶起點(diǎn)銷售金額不得低于30萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）。

2007－1144.有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品——唯一從客戶出發(fā)的分類根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。銀行劃分有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶，并在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別；僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于１０萬(wàn)元人民幣（或等值外幣），不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售。 2009－65

變化由30萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）調(diào)整為10萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）。

2007－197

產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——投資金額起點(diǎn)3.直接投資于境外股票產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——投資金額起點(diǎn)5.五級(jí)分類理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于５萬(wàn)元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于１０萬(wàn)元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于２０萬(wàn)元人民幣。銷售辦法38條 產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——投資金額起點(diǎn)5.五級(jí)分類理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——期限1.三個(gè)期限的原則規(guī)定

A募集期，存續(xù)期，清算期

B在銷售文件中明確告知C商業(yè)銀行不得故意拖延理財(cái)產(chǎn)品的清算期，理財(cái)產(chǎn)品到期后應(yīng)及時(shí)完成清算。

2011－91

2.清算期商業(yè)銀行不得故意拖延理財(cái)產(chǎn)品的清算期，不得夸大收益率誤導(dǎo)客戶，理財(cái)產(chǎn)品到期后應(yīng)在1至2個(gè)工作日內(nèi)及時(shí)完成清算。 王華慶講話3.存續(xù)期應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)期限在一個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理，杜絕不符合監(jiān)管規(guī)定的產(chǎn)品。2011－91產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——期限1.三個(gè)期限的原則規(guī)定2.清算產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——期限4.銀信理財(cái)產(chǎn)品期限信托公司開展銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，信托產(chǎn)品期限均不得低于一年。

2010－725.單一的、有明確到期日的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的期限應(yīng)與該信貸資產(chǎn)的剩余期限一致。

2009－113產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——期限4.銀信理財(cái)產(chǎn)品期限5.單產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——與儲(chǔ)蓄的關(guān)系

1.不得將一般（儲(chǔ)蓄）存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃（宣傳）銷售。暫行辦法23條銷售辦法36條2.不得將理財(cái)計(jì)劃與（儲(chǔ)蓄）存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。 暫行辦法23條銷售辦法36條3.不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，違反國(guó)家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)。暫行辦法3條銷售辦法36條

產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——與儲(chǔ)蓄的關(guān)系1.不得將一般（儲(chǔ)蓄產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

1.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的資金成本與收益進(jìn)行獨(dú)立測(cè)算，采用科學(xué)合理的測(cè)算方式預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率。商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立測(cè)算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。 暫行辦法39條2.商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。商業(yè)銀行不應(yīng)銷售壓力測(cè)試顯示潛在損失超過(guò)商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃。 暫行辦法42條3.商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理，不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)過(guò)于復(fù)雜的金融產(chǎn)品。

2009－65產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)1.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

4.商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的市場(chǎng)變化做出科學(xué)合理預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的資金成本和收益測(cè)算，并據(jù)此明確產(chǎn)品（計(jì)劃）的期限及產(chǎn)品（計(jì)劃）期限內(nèi)有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和管控措施，嚴(yán)格按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)產(chǎn)品（計(jì)劃）期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。

06－1575.商業(yè)銀行不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)和無(wú)定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。 2008－476.商業(yè)銀行不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品，不得銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。

銷售辦法3406－157產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)4.商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

7.商業(yè)銀行應(yīng)確保理財(cái)產(chǎn)品募集資金進(jìn)行投資的真實(shí)性與合法性，不得發(fā)行和銷售無(wú)真實(shí)投資、無(wú)測(cè)算依據(jù)、無(wú)充分信息披露的理財(cái)產(chǎn)品。 2011－918.不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定，進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 銷售產(chǎn)品47條9.商業(yè)銀行不得開展多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)對(duì)應(yīng)多筆資產(chǎn)的資產(chǎn)池類理財(cái)業(yè)務(wù)；每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品均應(yīng)單獨(dú)建立托管的明細(xì)賬，對(duì)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的投資資產(chǎn)均應(yīng)單獨(dú)管理。 王華慶講話產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)7.商業(yè)銀行應(yīng)確保理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品分級(jí)

1.原則規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)做好充分的市場(chǎng)調(diào)研工作，細(xì)分客戶群，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的設(shè)計(jì)應(yīng)尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，特別是知曉理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)特征的權(quán)益。 06－1572.五級(jí)分類商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級(jí)審核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。 銷售辦法24條產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品分級(jí)1.原則規(guī)定2.五級(jí)分類產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品分級(jí)

3.分級(jí)依據(jù)（一）理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例；（二）理財(cái)產(chǎn)品期限、成本、收益測(cè)算；（三）本行開發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)；（四）理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。 銷售辦法264.結(jié)果運(yùn)用商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。 銷售辦法25條產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——產(chǎn)品分級(jí)3.分級(jí)依據(jù)4.結(jié)果運(yùn)用產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——符合宏觀調(diào)控

1.商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國(guó)家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進(jìn)入國(guó)家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域。

2011－1912.理財(cái)資金不得流向于政府融資平臺(tái)、“兩高一?！逼髽I(yè)、“鐵公基”和商業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目等限制性行業(yè)和領(lǐng)域。 王華慶講話產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——符合宏觀調(diào)控1.商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——投資范圍

1.資本市場(chǎng)投資A理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財(cái)資金參與新股申購(gòu)，應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。B理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。C對(duì)于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過(guò)私人銀行服務(wù)滿足其投資需求，不受上述限制。

2009－652.固定收益類金融產(chǎn)品理財(cái)資金用于投資固定收益類金融產(chǎn)品，投資標(biāo)的市場(chǎng)公開評(píng)級(jí)應(yīng)在投資級(jí)以上。

2009－65產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——投資范圍1.資本市場(chǎng)投資2.固定產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——監(jiān)管套利

監(jiān)管套利（regulatoryarbitrage）市場(chǎng)主體利用制度間的差異性或制度內(nèi)部的不一致性,為降低成本或獲得利潤(rùn)而設(shè)計(jì)的一系列交易，從監(jiān)管要求較高的市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到監(jiān)管要求較低的市場(chǎng)，從而全部或者部分地規(guī)避監(jiān)管、牟取超額利益的行為。產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——監(jiān)管套利監(jiān)管套利（regulat產(chǎn)品研發(fā)

基礎(chǔ)要求——監(jiān)管套利

1.商業(yè)銀行不得面向大眾化客戶發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品募集資金來(lái)發(fā)放所謂的“委托貸款”，進(jìn)行變相的監(jiān)管套利。

王華慶講話2.商業(yè)銀行不得通過(guò)相互購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品投資另一款理財(cái)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行監(jiān)管套利，變相調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)。 王華慶講話3.商業(yè)銀行應(yīng)按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，依法合規(guī)地開展金融創(chuàng)新，不得通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)避審慎管理政策，變相調(diào)節(jié)資本充足率、存貸比、撥備覆蓋率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利。

2011－191產(chǎn)品研發(fā)基礎(chǔ)要求——監(jiān)管套利1.商業(yè)銀行不得面向大眾產(chǎn)品研發(fā)

保證受益理財(cái)計(jì)劃－定義商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。暫行辦法24條產(chǎn)品研發(fā)保證受益理財(cái)計(jì)劃－定義商業(yè)銀行按照約定條件向客產(chǎn)品研發(fā)

保證受益理財(cái)計(jì)劃－限制要求1.商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益,應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。2.業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對(duì)理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。3.商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。4.承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。

《銷售辦法》24,25,35條產(chǎn)品研發(fā)保證受益理財(cái)計(jì)劃－限制要求1.商業(yè)銀行不得產(chǎn)品研發(fā)

QDII——定義

按照本辦法的有關(guān)要求，取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人（境內(nèi)非居民除外）委托以其資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 境外理財(cái)辦法2產(chǎn)品研發(fā)QDII——定義按照本辦法的有關(guān)要求，取得代產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

1.商業(yè)銀行通過(guò)綜合理財(cái)服務(wù)方式開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品，以及BBB級(jí)以下證券。 2006－164

不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品，以及BBB級(jí)以下證券”的規(guī)定調(diào)整為：不得投資于商品類衍生產(chǎn)品，對(duì)沖基金以及國(guó)際公認(rèn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)BBB級(jí)以下的證券。 2007-114變化2.不得投資于不動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押按揭、貴金屬和實(shí)物商品。3.投資于資產(chǎn)支持證券及抵押貸款支持證券的資金總額不得超過(guò)單只產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的10%。

2007－197產(chǎn)品研發(fā)QDII——投資范圍1.商業(yè)銀行通過(guò)綜合理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

4.不得以任何形式進(jìn)行杠桿放大交易，包括以放大交易為目的借入現(xiàn)金，利用融資購(gòu)買證券，參與未持有基礎(chǔ)資產(chǎn)的賣空交易，以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他行為。5.可參與證券借貸交易，并應(yīng)遵守以下規(guī)定：（一）所有參與交易的對(duì)手方應(yīng)當(dāng)具有國(guó)際公認(rèn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)A級(jí)以上評(píng)級(jí)；（二）確保采取市值計(jì)價(jià)制度調(diào)整后的擔(dān)保物市值不低于借出證券市值的102%。

2007－1976.商業(yè)銀行發(fā)行投資于境外結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的代客境外理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)選擇獲國(guó)際公認(rèn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)A級(jí)或以上評(píng)級(jí)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。 2007－114產(chǎn)品研發(fā)QDII——投資范圍4.不得以任何形式進(jìn)行杠產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

7.投資境外股票的條件（一）所投資的股票應(yīng)是在境外證券交易所上市的股票。（二）投資于股票的資金不得超過(guò)單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的50%；投資于單只股票的資金不得超過(guò)單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的5%。商業(yè)銀行應(yīng)在投資期內(nèi)及時(shí)調(diào)整投資組合，確保持續(xù)符合上述要求。（三）單一客戶起點(diǎn)銷售金額不得低于30萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）。（四）客戶應(yīng)具備相應(yīng)的股票投資經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)制定具體評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及程序，對(duì)客戶的股票投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)相關(guān)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。（五）境外投資管理人應(yīng)為與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或認(rèn)可的機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)所選擇的境外投資管理人進(jìn)行盡職審查，并確保其持續(xù)取得相關(guān)資格。（六）商業(yè)銀行應(yīng)選擇在與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)進(jìn)行股票投資。

2007－114產(chǎn)品研發(fā)QDII——投資范圍7.投資境外股票的條件產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

8.不得變相代銷基金商業(yè)銀行發(fā)行投資于境外基金類產(chǎn)品的代客境外理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)選擇與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。

2007－114

商業(yè)銀行開展綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)通過(guò)自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，代理客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。 2008－47變化產(chǎn)品研發(fā)QDII——投資范圍8.不得變相代銷基金變化產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

9.不適格境外金融機(jī)構(gòu)合作禁止嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶或從事相關(guān)類似活動(dòng)。 2009-65KODA－KnockOutDiscountAccumulator

股票累計(jì)期權(quán)合約產(chǎn)品研發(fā)QDII——投資范圍9.不適格境外金融機(jī)構(gòu)合產(chǎn)品研發(fā)

銀信合作理財(cái)－定義銀行將理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下的資金交付信托，由信托公司擔(dān)任受托人并按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分的行為。 銀信合作指引6產(chǎn)品研發(fā)銀信合作理財(cái)－定義銀行將理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下的資金交付產(chǎn)品研發(fā)

銀信合作理財(cái)－基礎(chǔ)要求1.銀信合作過(guò)程中，銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財(cái)計(jì)劃與信托產(chǎn)品在時(shí)點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配。 銀信合作指引25條2.銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等提供任何形式擔(dān)保。 銀信合作指引26條3.信托公司信托產(chǎn)品均不得設(shè)計(jì)為開放式。2010－72產(chǎn)品研發(fā)銀信合作理財(cái)－基礎(chǔ)要求1.銀信合作過(guò)程中，銀行產(chǎn)品研發(fā)

銀信合作理財(cái)－債權(quán)類產(chǎn)品

1.銀信合作理財(cái)產(chǎn)品不得投資于理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)。 2009－1112.不得使用理財(cái)資金直接購(gòu)買信貸資產(chǎn)。 2010－102產(chǎn)品研發(fā)銀信合作理財(cái)－債權(quán)類產(chǎn)品1.銀信合作理財(cái)產(chǎn)品不產(chǎn)品研發(fā)

銀信合作理財(cái)－投資類/權(quán)益類產(chǎn)品1.投資類銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，其資金原則上不得投資于非上市公司股權(quán)。

2010－722.銀信合作產(chǎn)品投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類特征的金融產(chǎn)品的，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)執(zhí)行《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》第六條確定的合格投資者標(biāo)準(zhǔn)，即投資者需滿足下列條件之一：（一）單筆投資最低金額不少于100萬(wàn)元人民幣的自然人、法人或者依法成立的其他組織；（二）個(gè)人或家庭金融資產(chǎn)總計(jì)在其認(rèn)購(gòu)時(shí)超過(guò)100萬(wàn)元人民幣，且能提供相關(guān)財(cái)產(chǎn)證明的自然人；（三）個(gè)人收入在最近三年內(nèi)每年收入超過(guò)20萬(wàn)元人民幣或者夫妻雙方合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年收入超過(guò)30萬(wàn)元人民幣，且能提供相關(guān)財(cái)產(chǎn)證明的自然人。2009－111

產(chǎn)品研發(fā)銀信合作理財(cái)－投資類/權(quán)益類產(chǎn)品1.投資類銀信四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研市場(chǎng)準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

1．審批制中國(guó)銀監(jiān)會(huì)按照行政許可的有關(guān)程序和規(guī)定，審批商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。境外理財(cái)辦法112.要求開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)是外匯指定銀行，并符合下列要求：（一）建立健全了有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；（二）內(nèi)部控制制度比較完善；（三）具有境外投資管理的能力和經(jīng)驗(yàn)；（四）理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)在申請(qǐng)前一年內(nèi)沒(méi)有受到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的處罰；（五）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他審慎條件。境外理財(cái)辦法9市場(chǎng)準(zhǔn)入QDII資格準(zhǔn)入1．審批制2.要求市場(chǎng)準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

3.材料申請(qǐng)書，相關(guān)的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度，托管協(xié)議草案，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他文件。境外理財(cái)辦法10內(nèi)部控制制度，應(yīng)主要包括：理財(cái)業(yè)務(wù)管理的相關(guān)制度；外匯投資或交易管理的相關(guān)制度；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度；監(jiān)管部門要求的其他制度。托管協(xié)議草案，應(yīng)說(shuō)明擬聘請(qǐng)的托管人以及與托管人溝通的情況。由于管理程序、商務(wù)談判等原因在申請(qǐng)開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，尚無(wú)法明確托管人的，商業(yè)銀行可以暫不填寫托管人的情況，但在協(xié)議草案中應(yīng)明確說(shuō)明商業(yè)銀行與托管人的主要權(quán)利和義務(wù)。商業(yè)銀行明確托管人后，應(yīng)將托管人的基本情況及時(shí)報(bào)告監(jiān)管部門?？尚行詧?bào)告，主要包括以下內(nèi)容：開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的主要策略；相關(guān)市場(chǎng)分析；管理與操作程序；風(fēng)險(xiǎn)管控措施；資源保障情況等。2006－164市場(chǎng)準(zhǔn)入QDII資格準(zhǔn)入3.材料內(nèi)部控制制度，應(yīng)主要市場(chǎng)準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

4.外匯管理外匯管理國(guó)家外匯管理局負(fù)責(zé)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的外匯額度管理。 境外理財(cái)辦法45.購(gòu)匯額度統(tǒng)計(jì)商業(yè)銀行受投資者委托以人民幣購(gòu)匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向外匯局申請(qǐng)代客境外理財(cái)購(gòu)匯額度。商業(yè)銀行接受投資者委托以投資者的自有外匯進(jìn)行境外理財(cái)投資的，其委托的金額不計(jì)入外匯局批準(zhǔn)的投資購(gòu)匯額度。境外理財(cái)辦法14

市場(chǎng)準(zhǔn)入QDII資格準(zhǔn)入4.外匯管理5.購(gòu)匯額度統(tǒng)計(jì)市場(chǎng)準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

6.商業(yè)銀行申請(qǐng)代客境外理財(cái)購(gòu)匯額度，應(yīng)當(dāng)向外匯局報(bào)送下列文件：（一）申請(qǐng)書（包括但不限于申請(qǐng)人的基本情況、擬申請(qǐng)投資購(gòu)匯額度、投資計(jì)劃等）；（二）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的業(yè)務(wù)資格批準(zhǔn)文件；（三）托管協(xié)議草案；（四）擬與投資者簽訂的委托協(xié)議（格式合同）范本，協(xié)議應(yīng)包括雙方的權(quán)利義務(wù)及收益、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等相關(guān)內(nèi)容；（五）外匯局要求的其他文件。境外理財(cái)辦法157.審批時(shí)限外匯局自收到完整的申請(qǐng)文件之日起20個(gè)工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的批復(fù)，書面通知申請(qǐng)人并抄送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。在經(jīng)批準(zhǔn)的購(gòu)匯額度范圍內(nèi)，商業(yè)銀行可向投資者發(fā)行以人民幣標(biāo)價(jià)的境外理財(cái)產(chǎn)品，并統(tǒng)一辦理募集人民幣資金的購(gòu)匯手續(xù)。境外理財(cái)辦法14市場(chǎng)準(zhǔn)入QDII資格準(zhǔn)入6.商業(yè)銀行申請(qǐng)代客境外理財(cái)市場(chǎng)準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

6.商業(yè)銀行申請(qǐng)代客境外理財(cái)購(gòu)匯額度，應(yīng)當(dāng)向外匯局報(bào)送下列文件：（一）申請(qǐng)書（包括但不限于申請(qǐng)人的基本情況、擬申請(qǐng)投資購(gòu)匯額度、投資計(jì)劃等）；（二）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的業(yè)務(wù)資格批準(zhǔn)文件；（三）托管協(xié)議草案；（四）擬與投資者簽訂的委托協(xié)議（格式合同）范本，協(xié)議應(yīng)包括雙方的權(quán)利義務(wù)及收益、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等相關(guān)內(nèi)容；（五）外匯局要求的其他文件。境外理財(cái)辦法157.審批時(shí)限外匯局自收到完整的申請(qǐng)文件之日起20個(gè)工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的批復(fù)，書面通知申請(qǐng)人并抄送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。在經(jīng)批準(zhǔn)的購(gòu)匯額度范圍內(nèi)，商業(yè)銀行可向投資者發(fā)行以人民幣標(biāo)價(jià)的境外理財(cái)產(chǎn)品，并統(tǒng)一辦理募集人民幣資金的購(gòu)匯手續(xù)。境外理財(cái)辦法14市場(chǎng)準(zhǔn)入QDII資格準(zhǔn)入6.商業(yè)銀行申請(qǐng)代客境外理財(cái)市場(chǎng)準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－審批與事前報(bào)告并存

1.商業(yè)銀行開展以下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)：（一）保證收益理財(cái)計(jì)劃；（二）為開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品；（三）需經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 暫行辦法46條

2.商業(yè)銀行開展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不需要審批，但應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。暫行辦法51條市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)品準(zhǔn)入－審批與事前報(bào)告并存1.商業(yè)銀市場(chǎng)準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－審批與事前報(bào)告并存3.報(bào)告時(shí)間和材料時(shí)間：銷售理財(cái)計(jì)劃前10日材料：（一）理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說(shuō)明；（二）理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模，資金成本與收益測(cè)算，以及相關(guān)計(jì)算說(shuō)明；（三）擬銷售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹材料和宣傳材料；（四）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他材料。 暫行辦法52條4.開展相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行（地區(qū)總部等）的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。暫行辦法53條市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)品準(zhǔn)入－審批與事前報(bào)告并存3.報(bào)告時(shí)間和材料市場(chǎng)準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入——事后報(bào)告

根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于第四批取消和調(diào)整行政審批項(xiàng)目的決定》（國(guó)發(fā)〔2007〕33號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，取消原《辦法》中對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品需要向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定，改為實(shí)行報(bào)告制。 2007－241發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品前10日――發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后5日內(nèi)

2007－241市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)品準(zhǔn)入——事后報(bào)告根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于第四批取消市場(chǎng)準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告1.最遲在發(fā)售理財(cái)計(jì)劃（包括總行管理以及總行授權(quán)分行管理的理財(cái)計(jì)劃）前10日，統(tǒng)一由其法人機(jī)構(gòu)將以下材料按照有關(guān)規(guī)定向負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門或?qū)俚劂y監(jiān)局（以下稱銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)）報(bào)告

2009－172市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告1.最遲在發(fā)售理財(cái)計(jì)劃（包括市場(chǎng)準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告2.報(bào)告材料（一）理財(cái)計(jì)劃的可行性評(píng)估報(bào)告，主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品基本特性、目標(biāo)客戶群、擬銷售的時(shí)間和規(guī)模、擬銷售的地區(qū)、產(chǎn)品投向、投資組合安排、銀行資金成本與收益測(cè)算、含有預(yù)期收益率的理財(cái)計(jì)劃的收益測(cè)算方式和測(cè)算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管控措施等。（二）內(nèi)部相關(guān)部門審核文件。（三）商業(yè)銀行就理財(cái)計(jì)劃對(duì)投資管理人、托管人、投資顧問(wèn)等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件。（四）商業(yè)銀行就理財(cái)計(jì)劃與投資管理人、托管人、投資顧問(wèn)等相關(guān)方簽署的法律文件。（五）理財(cái)計(jì)劃的銷售文件，包括產(chǎn)品協(xié)議書、產(chǎn)品說(shuō)明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶評(píng)估書等需要客戶進(jìn)行簽字確認(rèn)的銷售文件。（六）理財(cái)計(jì)劃的宣傳材料，包括銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料，以及通過(guò)各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等。（七）報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式。（八）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。2009－172

市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告2.報(bào)告材料市場(chǎng)準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告3.報(bào)告期內(nèi)不得宣傳報(bào)告期間，不得對(duì)報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開展宣傳銷售活動(dòng)。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。銷售辦法694.報(bào)告材料審核由主管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員對(duì)理財(cái)計(jì)劃的報(bào)告材料進(jìn)行審核批準(zhǔn)后，報(bào)送銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)確保報(bào)告材料的真實(shí)性和完整性。對(duì)于報(bào)告材料不齊全或者不符合形式要求的，商業(yè)銀行應(yīng)按照銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)送或調(diào)整后重新報(bào)送。2009－172市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告3.報(bào)告期內(nèi)不得宣傳4.報(bào)告市場(chǎng)準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入——QDII

商業(yè)銀行取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格后，在境內(nèi)發(fā)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定管理。商業(yè)銀行取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格后，向境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品或提供綜合理財(cái)服務(wù)，準(zhǔn)入管理適用報(bào)告制，報(bào)告程序和要求以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理參照個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。境外理財(cái)辦法12 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、分散或?qū)_風(fēng)險(xiǎn)等需要，確需投資非固定收益類、較高風(fēng)險(xiǎn)收益類產(chǎn)品的，在按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定進(jìn)行發(fā)售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的申請(qǐng)或報(bào)告時(shí)，一律應(yīng)附“投資特別說(shuō)明”，詳細(xì)說(shuō)明擬投資的對(duì)象、主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和管控措施。 2006－164市場(chǎng)準(zhǔn)入產(chǎn)品準(zhǔn)入——QDII商業(yè)銀行取得代客境四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研人員管理

專人專崗

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問(wèn)意見、銷售理財(cái)計(jì)劃?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。指引20，21條人員管理專人專崗商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人市場(chǎng)準(zhǔn)入

資格要求

1．對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)；2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；3．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問(wèn)意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；4．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；5．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；6．具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。 暫行辦法54條銷售辦法50條市場(chǎng)準(zhǔn)入資格要求1．對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律人員管理

培訓(xùn)要求1．每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)。2．詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果等，未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。 暫行辦法20 銷售辦法55人員管理培訓(xùn)要求1．每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小市場(chǎng)準(zhǔn)入

禁止事項(xiàng)1．在銷售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益，承諾進(jìn)行利益輸送，通過(guò)給予他人財(cái)物或利益，或接受他人給予的財(cái)物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂；2．詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷售人員；3．散布虛假信息，擾亂市場(chǎng)秩序；4．違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等交易；5．違規(guī)對(duì)客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；6．挪用客戶交易資金或理財(cái)產(chǎn)品；7．擅自更改客戶交易指令；8．其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。銷售辦法54市場(chǎng)準(zhǔn)入禁止事項(xiàng)1．在銷售活動(dòng)中為自己或他人牟取產(chǎn)品研發(fā)

避免利益沖突商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營(yíng)交易的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類交易人員的交易狀況。指引48條產(chǎn)品研發(fā)避免利益沖突商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃市場(chǎng)準(zhǔn)入

資格要求

1．對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)；2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；3．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問(wèn)意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；4．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；5．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；6．具備中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。 暫行辦法54條銷售辦法50條市場(chǎng)準(zhǔn)入資格要求1．對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研市場(chǎng)準(zhǔn)入

宣傳材料定義和種類宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：（一）宣傳單、手冊(cè)、信函等面向客戶的宣傳資料；（二）電話、傳真、短信、郵件；（三）報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料；（四）其他相關(guān)資料。銷售辦法11市場(chǎng)準(zhǔn)入宣傳材料定義和種類宣傳材料，指商業(yè)銀行市場(chǎng)宣傳

宣傳內(nèi)容

1.商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃銷售文件和宣傳材料中提供全面、完整的理財(cái)計(jì)劃相關(guān)信息，進(jìn)行充分的銷售前信息披露，并以通俗的文字表達(dá)，確?？蛻裟軌蛞韵嚓P(guān)信息為基礎(chǔ)，結(jié)合自身的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資預(yù)期等做出正確的投資決策。 2009－172 2.理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰。銷售辦法13市場(chǎng)宣傳宣傳內(nèi)容1.商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃銷售文件和宣傳市場(chǎng)宣傳

宣傳內(nèi)容

3.不得有下列情形：（一）虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；（二）違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；（三）夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述；（四）登載單位或者個(gè)人的推薦性文字；（五）在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述；（六）其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。 銷售辦法13 市場(chǎng)宣傳宣傳內(nèi)容3.不得有下列情形：市場(chǎng)宣傳

宣傳內(nèi)容

4.包含風(fēng)險(xiǎn)提示1）包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)。 暫行辦法40條2）全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，在首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

2008－47 3）理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。

銷售辦法17市場(chǎng)宣傳宣傳內(nèi)容4.包含風(fēng)險(xiǎn)提示市場(chǎng)宣傳

宣傳內(nèi)容

5.收益率和受益區(qū)間內(nèi)容1）對(duì)于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。2008－472）理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的，應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，以醒目文字提醒客戶，“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，則理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導(dǎo)客戶。 銷售辦法16 市場(chǎng)宣傳宣傳內(nèi)容5.收益率和受益區(qū)間內(nèi)容市場(chǎng)宣傳

宣傳內(nèi)容

6.理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)描述如含有對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績(jī)的描述或未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來(lái)源，并提示以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)并不是產(chǎn)品最終業(yè)績(jī)的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績(jī)和未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。

2008－47理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：（一）引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來(lái)源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)；（二）真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平；（三）在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。"銷售辦法14市場(chǎng)宣傳宣傳內(nèi)容6.理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)描述理財(cái)產(chǎn)品宣市場(chǎng)宣傳

宣傳內(nèi)容

7.第三方評(píng)價(jià)引用理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期。 銷售辦法158.投資比例

商業(yè)銀行應(yīng)充分披露理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，不得籠統(tǒng)地規(guī)定各類資產(chǎn)的投資比例為0至100%，應(yīng)當(dāng)載明各類投資資產(chǎn)的具體種類和比例區(qū)間。

2011－91市場(chǎng)宣傳宣傳內(nèi)容7.第三方評(píng)價(jià)引用8.投資比例市場(chǎng)準(zhǔn)入

宣傳禁止期商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行報(bào)告制，報(bào)告期間，不得對(duì)報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開展宣傳銷售活動(dòng)。銷售辦法69市場(chǎng)準(zhǔn)入宣傳禁止期商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行報(bào)告制，報(bào)告市場(chǎng)宣傳

宣傳材料編寫

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門認(rèn)為有必要對(duì)以上材料進(jìn)行重新編寫時(shí)，應(yīng)注意所編寫的相關(guān)材料應(yīng)與原有產(chǎn)品介紹和宣傳材料保持一致。指引55

3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。 銷售辦法12市場(chǎng)宣傳宣傳材料編寫1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部市場(chǎng)準(zhǔn)入

宣傳范圍

商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）當(dāng)作一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷。06－157宣傳材料包括報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料。銷售辦法11商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳；通過(guò)電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí)，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過(guò)此種方式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。 銷售辦法39

變化市場(chǎng)準(zhǔn)入宣傳范圍商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品（四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場(chǎng)準(zhǔn)入人員管理市場(chǎng)宣傳客戶評(píng)估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀2005~2004產(chǎn)品研客戶評(píng)估

評(píng)估內(nèi)容1.商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。暫行辦法37條2.商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字。指引22條客戶評(píng)估評(píng)估內(nèi)容1.商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)向客戶推介客戶評(píng)估

評(píng)估內(nèi)容3.嚴(yán)格進(jìn)行客戶評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評(píng)估，并按照《辦法》要求，將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。

06－1574.商業(yè)銀行在向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，建立客戶資料檔案；同時(shí)，應(yīng)建立客戶評(píng)估機(jī)制，針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評(píng)估書，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。對(duì)于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評(píng)估方法，防止錯(cuò)誤銷售。2008－47

客戶評(píng)估評(píng)估內(nèi)容3.嚴(yán)格進(jìn)行客戶評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)客戶評(píng)估

評(píng)估內(nèi)容5.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形，再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。銷售辦法306.風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對(duì)超過(guò)６５歲（含）的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。銷售辦法28客戶評(píng)估評(píng)估內(nèi)容5.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)客戶評(píng)估

客戶分級(jí)1.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí)，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。 銷售辦法272.商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。 銷售辦法9客戶評(píng)估客戶分級(jí)1.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)客戶評(píng)估

確認(rèn)評(píng)估結(jié)果1.商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字。指引第22條2006－157

2.應(yīng)建立客戶評(píng)估機(jī)制，針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評(píng)估書，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。

2008－473.商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。銷售辦法28

客戶評(píng)估確認(rèn)評(píng)估結(jié)果1.商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資客戶評(píng)估

確認(rèn)評(píng)估結(jié)果4.對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向無(wú)相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不適宜購(gòu)買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品?？蛻糁鲃?dòng)要求了解或購(gòu)買有關(guān)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶當(dāng)面說(shuō)明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，并以書面形式確認(rèn)是客戶主動(dòng)要求了解和購(gòu)買產(chǎn)品。銷售辦法23條5.客戶評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購(gòu)買某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購(gòu)買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說(shuō)明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。銷售辦法23條客戶評(píng)估確認(rèn)評(píng)估結(jié)果4.對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，客戶評(píng)估