金融法規(guī)與案例：柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范課件

金融法規(guī)與案例：柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范

2013年9月經(jīng)濟法律教研室金朗金融法規(guī)與案例：柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范2013年9月1第一部分商業(yè)銀行操作風(fēng)險與法律風(fēng)險風(fēng)險解說商業(yè)銀行風(fēng)險緣起巴塞爾協(xié)議中的風(fēng)險為什么是操作風(fēng)險合規(guī)風(fēng)險有多大客戶是不是上帝觸目驚心的案例第一部分商業(yè)銀行操作風(fēng)險與法律風(fēng)險風(fēng)險解說2前言一、法律風(fēng)險

《巴塞爾新資本協(xié)議》的重大突破：首次將法律風(fēng)險納入了國際銀行資本充足率監(jiān)管框架，要求國際活躍銀行采用規(guī)定的方法計量法律風(fēng)險，并以此為基礎(chǔ)確定其資本標(biāo)準(zhǔn)。從《巴塞爾新資本協(xié)議》的有關(guān)規(guī)定來看，法律風(fēng)險是指銀行因經(jīng)營活動不符合法律規(guī)定或者外部法律事件而導(dǎo)致風(fēng)險敞口的可能性。如果商業(yè)銀行自身的操作風(fēng)險控制體系不充分或者無效，未能對法律問題作出反應(yīng)，這種情況就會引發(fā)法律風(fēng)險。換言之，法律風(fēng)險主要是銀行因其經(jīng)營活動違反法律的規(guī)定而承擔(dān)法律責(zé)任的可能性，我們把這種法律風(fēng)險稱為操作性法律風(fēng)險。

前言一、法律風(fēng)險3前言

商業(yè)銀行會面臨那些法律風(fēng)險

根據(jù)《新資本協(xié)議》和其他有關(guān)巴塞爾文件以及我國有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，銀行可能承擔(dān)的操作性法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為：

1.合同可能依法撤銷或者確認(rèn)無效；

2.合同可能被依法變更，且變更的結(jié)果不利于銀行；

3.因違約、侵權(quán)或者其他事由被提起訴訟或者申請仲裁，依法可能承擔(dān)賠償責(zé)任；

4.知識產(chǎn)權(quán)受到侵犯；

5.業(yè)務(wù)活動違反法律、法規(guī)等的規(guī)定，依法可能承擔(dān)行政責(zé)任或者刑事責(zé)任。

商業(yè)銀行可能承擔(dān)的環(huán)境法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為下列可能對銀行的業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生不利影響的外部法律事件：

1.有關(guān)法律、法規(guī)等的制定、修改或者廢止；

2.有關(guān)國家機關(guān)依法作出的法律解釋；前言商業(yè)銀行會面臨那些法律風(fēng)險4二、違規(guī)行為的分類惡意違規(guī)二、違規(guī)行為的分類惡意違規(guī)5銀行人員所觸犯的罪名（1）金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪；（2）違法發(fā)放貸款罪；（3）吸收客戶資金不入賬罪；（4）洗錢罪。（5）對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪；（6）偽造、變造金融票證罪；（7）非法出具金融票證罪；（8）集資詐騙罪；（9）貸款詐騙罪；（10）票據(jù)詐騙罪；（11）金融憑證詐騙罪；（12）貪污受賄罪；（13）挪用公款罪。銀行人員所觸犯的罪名（1）金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨6無意違規(guī)

第一種

由于工作責(zé)任心不強、注意力分散而造成的風(fēng)險。第二種是由于怕麻煩、圖方便而違規(guī)操作造成的風(fēng)險。第三種是不講原則、怕得罪人，明知違規(guī)而操作造成風(fēng)險。第四種是管理層不認(rèn)真履行職責(zé)，因工作失職引發(fā)的風(fēng)險。無意違規(guī)第一種7三、課程講什么?——學(xué)習(xí)內(nèi)容主要涉及普通銀行臨柜工作人員在金融實務(wù)操作中會用到的金融法律法規(guī)規(guī)章、銀行內(nèi)部規(guī)定、章程、操作規(guī)范文件等12/11/20228經(jīng)濟法律教研室8511金朗三、課程講什么?——學(xué)習(xí)內(nèi)容12/9/20228經(jīng)濟法律教研8法律

憲法行政法規(guī)

地方性法規(guī)

規(guī)章

全國人大

全國人大及其常委會

國務(wù)院

地方人大及其常委會

國務(wù)院各部委及地方人民政府

12/11/20229經(jīng)濟法律教研室8511金朗法律憲法行政法規(guī)地方性法規(guī)規(guī)章全國人大全國人大及9一米線的問題：合規(guī)風(fēng)險12/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗10

一米線本為了保護(hù)儲戶的隱私而設(shè)置的，然而在許多銀行里，一米線似乎成了擺飾。在某市某儲蓄所，許多在旁邊等的人都越過一米線，有的還無意地看著別人填寫單據(jù)。一米線的問題：合規(guī)風(fēng)險12/9/2022經(jīng)濟法律教研室810相關(guān)案件12/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗11昆明市官渡區(qū)一建設(shè)銀行營業(yè)點2003年2月26日上午發(fā)生搶劫事件，搶劫者對儲戶開槍射擊，打死了1人，打傷3人后逃逸。相關(guān)案件12/9/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗11四、柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的種類和風(fēng)險點臨柜人員重取款把關(guān)，輕存款開戶審查所產(chǎn)生的風(fēng)險。臨柜人員專業(yè)知識欠缺所產(chǎn)生的風(fēng)險。銀行操作規(guī)程中的漏缺所產(chǎn)生的風(fēng)險。臨柜人員在制度執(zhí)行時存在偏差所產(chǎn)生的風(fēng)險。犯罪分子偽造、變造銀行票據(jù)所產(chǎn)生的風(fēng)險。四、柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的種類和風(fēng)險點臨柜人員重取款把關(guān)，輕存款12關(guān)鍵重點業(yè)務(wù)崗位未能把好人員素質(zhì)關(guān)所產(chǎn)生的風(fēng)險。不按規(guī)定實行業(yè)務(wù)交接產(chǎn)生的風(fēng)險。內(nèi)外賬務(wù)核對不及時或不換人核對產(chǎn)生的風(fēng)險。銀行內(nèi)部員工代理客戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險。重要交易和業(yè)務(wù)控制不嚴(yán)產(chǎn)生的風(fēng)險。柜面一些操作沒有遵循法律、法規(guī)的相應(yīng)規(guī)定所產(chǎn)生的法律風(fēng)險。關(guān)鍵重點業(yè)務(wù)崗位未能把好人員素質(zhì)關(guān)所產(chǎn)生的風(fēng)險。13第二部分

商業(yè)銀行柜面?zhèn)€人業(yè)務(wù)主要法律規(guī)范認(rèn)識客戶自然人與法人本部分內(nèi)容主要涉及：民法通則、婚姻法、繼承法、合同法、刑法第二部分

商業(yè)銀行柜面?zhèn)€人業(yè)務(wù)主要法律規(guī)范認(rèn)識客戶14一、認(rèn)識客戶（一）自然人1、刑法上的自然人主體問題刑事責(zé)任能力——年齡和心智完全刑事責(zé)任能力完全無刑事責(zé)任能力相對無刑事責(zé)任能力減輕刑事責(zé)任能力1512/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗一、認(rèn)識客戶（一）自然人1512/9/2022經(jīng)濟法律教研室15一、認(rèn)識客戶2.民法上的自然人主體問題民事權(quán)利能力民事行為能力“始于出生，終于死亡”無民事行為能力 限制民事行為能力完全民事行為能力胎兒問題宣告死亡和宣告失蹤1612/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗一、認(rèn)識客戶2.民法上的自然人主體問題1612/9/202216自然人民事行為能力的種類完全民事行為能力

18周歲以上的公民+精神正常16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。1712/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗自然人民事行為能力的種類完全民事行為能力1712/9/2017（二）法人1、法人概念依法成立，能夠以自己的名義享有民事權(quán)利，履行民事義務(wù)，承擔(dān)民事責(zé)任的組織。法人具有三大特征，使之與自然人得以區(qū)別獨立人格獨立財產(chǎn)獨立責(zé)任1812/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗（二）法人1、法人概念1812/9/2022經(jīng)濟法律教研室182、法人分類★企業(yè)法人：公司法人—有限責(zé)任公司股份有限公司

★非企業(yè)法人：機關(guān)法人—權(quán)力/軍事/審判/行政/檢察事業(yè)單位法人社會團體法人★請思考：企業(yè)、法人、公司的關(guān)系

1912/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗2、法人分類★企業(yè)法人：公司法人—有限責(zé)任公司1912/9/19親屬關(guān)系與銀行業(yè)務(wù)：清官難斷家務(wù)事婚姻法相關(guān)規(guī)定解讀：通過離婚夫妻財產(chǎn)分割問題來說明夫妻財產(chǎn)共同共有制度繼承法相關(guān)規(guī)定解讀：存款人死亡后財產(chǎn)應(yīng)該如何支取親屬關(guān)系與銀行業(yè)務(wù)：清官難斷家務(wù)事婚姻法相關(guān)規(guī)定解讀：通過離20一方婚前支付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，離婚時房產(chǎn)如何處理？一般來說，夫妻一方婚前付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，該房產(chǎn)就是一方婚前個人財產(chǎn)，因此，離婚時，另一方無權(quán)分割。夫妻一方個人財產(chǎn)婚后產(chǎn)生的孳息和自然增值不是共同財產(chǎn)。一方婚前支付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，離婚時房產(chǎn)如何處理21一方婚前以按揭借款形式支付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，婚后繼續(xù)還貸的房產(chǎn)，如何分割？

房產(chǎn)：歸產(chǎn)權(quán)登記一方共同還貸部分：包含對方一半的權(quán)益，離婚時一方要返還給對方

增值部分：各地各地司法實踐的不同操作，關(guān)鍵還是看夫妻雙方的共同還貸或其他共同勞務(wù)是否是房產(chǎn)增值的主要原因

一方婚前以按揭借款形式支付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，婚后繼22夫妻婚后出資（包括貸款）購買的房產(chǎn)如何分割？

這是最簡單的一種情形：首先，明確產(chǎn)權(quán)，不論房產(chǎn)證上是一方的名字還是雙方的名字，均為夫妻共同財產(chǎn)。但是現(xiàn)實生活中很多夫妻會將孩子的名字加在產(chǎn)權(quán)證上，那么分割時要保留孩子的份額。

夫妻婚后出資（包括貸款）購買的房產(chǎn)如何分割？這是最簡單的一23第三部分

商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險處理第三部分

商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險處理24一、商業(yè)銀行柜臺收繳假人民幣

業(yè)務(wù)要點收繳機構(gòu)資格經(jīng)辦人員資格假幣的識別——外幣？變造幣？硬幣？收繳程序12/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗25一、商業(yè)銀行柜臺收繳假人民幣

業(yè)務(wù)要點收繳機構(gòu)資格12/9/251、收繳機構(gòu)資格《中國人民銀行假幣收繳鑒定管理辦法》只有辦理貨幣存取款和外幣兌換業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有權(quán)收繳假幣，金融機構(gòu)具體包括商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、郵政儲蓄的業(yè)務(wù)機構(gòu)。這就意味著商場、證券、保險、彩票經(jīng)營等其他機構(gòu)都是沒有收繳假幣的權(quán)力的，只有金融機構(gòu)可以收繳假幣。請問公安部門能否收繳？工商部門呢？12/11/202226經(jīng)濟法律教研室8511金朗1、收繳機構(gòu)資格《中國人民銀行假幣收繳鑒定管理辦法》12/9262、收繳人員資格銀行人員收繳假幣也要培訓(xùn)后“持證上崗”第八條辦理假幣收繳業(yè)務(wù)的人員，應(yīng)當(dāng)取得《反假貨幣上崗資格證書》。《反假貨幣上崗資格證書》由中國人民銀行印制。中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行負(fù)責(zé)對所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）金融機構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)、考試和頒發(fā)《反假貨幣上崗資格證書》。12/11/202227經(jīng)濟法律教研室8511金朗2、收繳人員資格銀行人員收繳假幣也要培訓(xùn)后“持證上崗”12/27《中國人民銀行假幣收繳鑒定管理辦法》第六條金融機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)假幣，由該金融機構(gòu)兩名以上業(yè)務(wù)人員當(dāng)面予以收繳。對假人民幣紙幣，應(yīng)當(dāng)面加蓋“假幣”字樣的戳記；對假外幣紙幣及各種假硬幣，應(yīng)當(dāng)面以統(tǒng)一格式的專用袋加封，封口處加蓋“假幣”字樣戳記，并在專用袋上標(biāo)明幣種、券別、面額、張（枚）數(shù)、冠字號碼、收繳人、復(fù)核人名章等細(xì)項。收繳假幣的金融機構(gòu)向持有人出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《假幣收繳憑證》，并告知持有人如對被收繳的貨幣真?zhèn)斡挟愖h，可向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)申請鑒定。收繳的假幣，不得再交予持有人。假幣須有金融機構(gòu)兩名以上人員當(dāng)面收繳、假幣收繳后不得再還給持有人12/11/202228經(jīng)濟法律教研室8511金朗《中國人民銀行假幣收繳鑒定管理辦法》第六條金融機構(gòu)在辦理業(yè)2812/11/202229經(jīng)濟法律教研室8511金朗12/9/202229經(jīng)濟法律教研室8511金朗293、必須要告知被收繳人的權(quán)利可申請鑒定持有人對被收繳貨幣的真?zhèn)斡挟愖h，可以自收繳之日起３個工作日內(nèi)，持《假幣收繳憑證》直接或通過收繳單位向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)提出書面鑒定申請。中國人民銀行分支機構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)應(yīng)當(dāng)無償提供鑒定貨幣真?zhèn)蔚姆?wù)，鑒定后應(yīng)出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《貨幣真?zhèn)舞b定書》，并加蓋貨幣鑒定專用章和鑒定人名章。中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所公示授權(quán)證書。

12/11/202230經(jīng)濟法律教研室8511金朗3、必須要告知被收繳人的權(quán)利可申請鑒定12/9/202230304、報告義務(wù)金融機構(gòu)在收繳假幣過程中有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)立即報告當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)，提供有關(guān)線索：（一）一次性發(fā)現(xiàn)假人民幣20張（枚）（含20張、枚）以上、假外幣10張（含10張、枚）以上的；（二）屬于利用新的造假手段制造假幣的；（三）有制造販賣假幣線索的；（四）持有人不配合金融機構(gòu)收繳行為的。12/11/202231經(jīng)濟法律教研室8511金朗4、報告義務(wù)金融機構(gòu)在收繳假幣過程中有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)立31二、商業(yè)銀行柜臺兌換殘幣《殘缺人民幣兌換辦法》

第三條凡辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)（以下簡稱金融機構(gòu)）應(yīng)無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換。第四條殘缺、污損人民幣兌換分“全額”、“半額”兩種情況。（一）能辨別面額，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。（二）能辨別面額，票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以下，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額的一半兌換。紙幣呈正十字形缺少四分之一的，按原面額的一半兌換。第六條金融機構(gòu)在辦理殘缺、污損人民幣兌換業(yè)務(wù)時，應(yīng)向殘缺、污損人民幣持有人說明認(rèn)定的兌換結(jié)果。不予兌換的殘缺、污損人民幣，應(yīng)退回原持有人。12/11/202232經(jīng)濟法律教研室8511金朗二、商業(yè)銀行柜臺兌換殘幣《殘缺人民幣兌換辦法》12/9/232有關(guān)貨幣犯罪1、偽造貨幣罪（2000元，200張/枚）2、出售、購買、運輸假幣罪（4000元）3、持有、使用假幣罪（4000元）4、變造貨幣罪（2000元）5、金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪（4000元，400張/枚）12/11/202233經(jīng)濟法律教研室8511金朗有關(guān)貨幣犯罪1、偽造貨幣罪（2000元，200張/枚）12/33三、個人購匯實務(wù)操作年度總額內(nèi)購匯——每人每年等值5萬美元1．本人真實身份證明；2．由直系親屬代為辦理，還須提供委托人的授權(quán)書、代辦人的真實身份證明和親屬關(guān)系證明。直系親屬指父母、子女、配偶。直系親屬關(guān)系證明指能證明直系親屬關(guān)系的戶口簿、結(jié)婚證或街道辦事處等政府基層組織或公安部門、公證部門出具的有效親屬關(guān)系證明。三、個人購匯實務(wù)操作年度總額內(nèi)購匯——每人每年等值5萬美元343．居民個人憑真實身份證明購匯，不得超過年度總額，年度總額內(nèi)外匯可以分次購買。4．年度總額不得跨公歷年度使用，對于上一年度未使用或未用完的額度不得轉(zhuǎn)入下一年度使用。3．居民個人憑真實身份證明購匯，不得超過年度總額，年度總額內(nèi)355.居民個人購匯不受其戶籍所在地地域的限制。6.居民個人身份證號碼如出現(xiàn)重復(fù)，應(yīng)提供當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)出具的確認(rèn)證明，銀行方能為其辦理購匯手續(xù)5.居民個人購匯不受其戶籍所在地地域的限制。36四、

儲蓄合同成立糾紛：長短款摘自某銀行臨柜工作人員的電話咨詢記錄我是一個銀行的一線柜員，平時工作非常忙，工作壓力非常大。可昨天遇到一件郁悶事，把客戶本來正好的錢以為多了還給了客戶，由此差錯3300元，客戶不承認(rèn)，我們錄像也不太清楚，按銀行規(guī)定得由我賠。我覺得不能由我賠，我們和ATM做一樣的事，為啥它不用負(fù)責(zé)？四、儲蓄合同成立糾紛：長短款摘自某銀行臨柜工作人員的電話咨37儲蓄合同成立，兩個階段

要約：存款人等的存款憑條或出具的各種轉(zhuǎn)帳憑證承諾：銀行收妥資金入帳，向存款人出具存單（折）或進(jìn)帳單合同性質(zhì)：實踐性合同——即提交給銀行后合同才成立。合同內(nèi)容：本、息、期、等格式合同。（合同法）儲蓄合同成立，兩個階段要約：38處理方法銀行內(nèi)部規(guī)定（長款歸公短款自賠）個人角度1、將情況及時報告銀行相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)；

2、收集取款人的開戶信息、存（?。┛顟{條和存（取）款監(jiān)控錄像；

3、根據(jù)此人開戶時記錄下的其身份證信息或向派出所查詢此人信息，找到此人要求其歸還其多取走的錢；

4、定性：數(shù)額如未達(dá)到侵占罪規(guī)定的“數(shù)額較大”的（5000-20000）立案標(biāo)準(zhǔn)，如果取款人拒絕返還，可以銀行名義提起民事訴訟，要求其返還不當(dāng)?shù)美?/p>

處理方法銀行內(nèi)部規(guī)定（長款歸公短款自賠）39五、銀行安全保障義務(wù)28歲的湖南籍婦女吳艷紅，在中國建設(shè)銀行云南省分行官渡支行營業(yè)大廳辦理匯款手續(xù)時，慘遭搶匪槍殺。之后，死者家屬以“疏于防范、疏于職守”為由，將銀行和保安公司告上了法庭。銀行在此案中究竟應(yīng)該承擔(dān)多大的責(zé)任呢？

五、銀行安全保障義務(wù)28歲的湖南籍婦女吳艷紅，在中國建設(shè)40相關(guān)案件：視頻12/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗41昆明市官渡區(qū)一建設(shè)銀行營業(yè)點2003年2月26日上午發(fā)生搶劫事件，搶劫者對儲戶開槍射擊，打死了1人，打傷3人后逃逸。相關(guān)案件：視頻12/9/2022經(jīng)濟法律教研室851141賠償還是補償，道義還是責(zé)任？2003年9月18日，昆明市中級人民法院開庭審理了此案，由此引發(fā)了全國首例儲戶被搶狀告銀行索賠案，受到了社會廣泛關(guān)注。家屬要求銀行賠償原告117余萬元，法院判決由建行昆明市官渡支行向死者的5名家人支付死亡賠償金、喪葬費及被撫養(yǎng)人的生活費等各項費用共131934元。

賠償還是補償，道義還是責(zé)任？2003年9月18日，昆明市中級42補充賠償責(zé)任銀行要充分履行維護(hù)營業(yè)場所安全秩序的義務(wù)（附隨義務(wù)）但是，銀行營業(yè)廳屬于向社會公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營業(yè)場所，對辦理存儲業(yè)務(wù)交易客戶的合法人身及財產(chǎn)權(quán)益，負(fù)有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。

在犯罪嫌疑人逃跑未能緝拿歸案或者無力賠償?shù)那闆r下，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的補充賠償責(zé)任。

補充賠償責(zé)任銀行要充分履行維護(hù)營業(yè)場所安全秩序的義務(wù)（附隨義43《商業(yè)銀行法》第6條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯

商業(yè)銀行的營業(yè)廳，是商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)的主要場所，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其從事經(jīng)營活動的規(guī)模，依照法律、法規(guī)以及相關(guān)部門規(guī)章的規(guī)定，在營業(yè)廳內(nèi)預(yù)先安裝必需的安全防范設(shè)施，安排保安人員，預(yù)防和盡可能避免不法侵害的發(fā)生，為客戶的人身及財產(chǎn)安全提供保障，維護(hù)良好的交易秩序?！渡虡I(yè)銀行法》第6條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存442003年12月４通過的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第6條規(guī)定從事住宿、餐飲、娛樂等經(jīng)營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身損害，賠償權(quán)利人請求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。因第三人侵權(quán)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的，由實施侵權(quán)行為的第三人承擔(dān)賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的補充賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人承擔(dān)責(zé)任后，可以向第三人追償。2003年12月４通過的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案45六、客戶身份識別制度關(guān)鍵詞之一：實名制儲蓄存款實名制是指居民在金融機構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務(wù)時,必須出示有效身份證明,銀行員工有義務(wù)給予記錄,并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。一個人可以開立無數(shù)帳戶,但帳戶號碼的核心是身份證號碼《個人存款帳戶實名制規(guī)定》

2000年4月1日起

六、客戶身份識別制度關(guān)鍵詞之一：實名制46關(guān)鍵詞之二：身份證件下列身份證件為實名證件：（一）居住地境內(nèi)的中國公民，為居民身份或者臨時居民身份證；（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來大陸通行證或者其他有效旅行證件；（五）外國公民，為護(hù)照。關(guān)鍵詞之二：身份證件下列身份證件為實名證件：47具體手續(xù)在金融機構(gòu)個人存款帳戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構(gòu)個人存款帳戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人的身份證上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構(gòu)不得為其個人存款帳戶。具體手續(xù)在金融機構(gòu)個人存款帳戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人48關(guān)鍵詞之三：客戶身份識別制度開立賬戶為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或外幣等值1000美元以上的（核對——登記——留存）為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的（核對）對身份證上照片是否為本人的審核：視頻《反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》關(guān)鍵詞之三：客戶身份識別制度開立賬戶49關(guān)鍵詞之四：泄露公民個人信息罪泄露公民個人信息罪：

國家機關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。刑法修正案七關(guān)鍵詞之四：泄露公民個人信息罪泄露公民個人信息罪：50七、協(xié)助執(zhí)行義務(wù)銀行協(xié)助執(zhí)行含義協(xié)助執(zhí)行的兩證三書有權(quán)機關(guān)有哪些七、協(xié)助執(zhí)行義務(wù)銀行協(xié)助執(zhí)行含義51銀行協(xié)助是銀行依法協(xié)助司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)對被執(zhí)行人（含單位和個人）的存款進(jìn)行查詢、凍結(jié)或強制扣劃的行為。銀行協(xié)助的方式有三種，即協(xié)助查詢、協(xié)助凍結(jié)、協(xié)助扣劃。兩證三書：工作證和執(zhí)行公務(wù)證

銀行協(xié)助是銀行依法協(xié)助司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)對被執(zhí)行人（含單52案例：假法院工作人員假扣劃2003年6月5日，犯罪分子劉某和李某二人身穿法官制服，來到某銀行“執(zhí)行公務(wù)”，他們拿出偽造的某市中級人民法院的介紹信、工作證、銀行存款查詢、扣劃通知書、判決書、裁定書等法律文書，要求扣劃某公司賬戶上的80萬元，并轉(zhuǎn)至兩人事先用假名開設(shè)的私人賬戶中。銀行工作人員對相關(guān)證件資料進(jìn)行粗略審查后便依要求協(xié)助他們進(jìn)行了轉(zhuǎn)賬操作。之后，劉某和李某二人將部分贓款轉(zhuǎn)賬并提走。2004年7月28日，兩人又冒充法官來到另一銀行某市分行準(zhǔn)備故伎重施，被該行工作人員及時發(fā)覺。案例：假法院工作人員假扣劃2003年6月5日，犯罪分子劉某和53案例分析：根據(jù)人民銀行《關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》（法發(fā)2000年21號）的有關(guān)規(guī)定：“法院扣劃被執(zhí)行人在金融機構(gòu)存款的，執(zhí)行人員應(yīng)當(dāng)出示本人工作證和執(zhí)行公務(wù)證，并出具法院扣劃裁定書和協(xié)助扣劃存款通知書，還應(yīng)當(dāng)附生效法律文書副本”。而銀行要由一名熟悉協(xié)助執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的人員負(fù)責(zé)協(xié)助執(zhí)行工作，對執(zhí)行機關(guān)要求協(xié)助執(zhí)行的相關(guān)證件資料進(jìn)行審查，要通過執(zhí)行人員提供的電話、帳號等對執(zhí)行人員的身份進(jìn)行核實，對其提供的判決書、裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書等文書進(jìn)行認(rèn)真審核，一旦發(fā)現(xiàn)不符合協(xié)助執(zhí)行有關(guān)規(guī)定的情況以及有疑點的情況不得協(xié)助執(zhí)行，同時要作好解釋工作，待手續(xù)合法齊全疑點消除后再行協(xié)助。案例分析：根據(jù)人民銀行《關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機構(gòu)協(xié)54金融法規(guī)與案例：柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范課件55八儲蓄存單掛失糾紛

視頻銀行拒絕掛失八儲蓄存單掛失糾紛視頻56掛失手續(xù)問題

１．持居民身份證明，提供書面材料｛姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等｝向原儲蓄單位聲明掛失止付。

２．儲蓄單位確認(rèn)未被支取前提下，可受理掛失手續(xù)。

３．掛失７日后，儲戶需與儲蓄機構(gòu)以約定時間，辦理補存單（折）或支取存款手續(xù)。掛失手續(xù)問題１．持居民身份證明，提供書面材料｛姓名、存款時57請回答：能否委托他人辦理正式掛失？視頻能否口頭（電話）掛失？電話掛失的問題請回答：能否委托他人辦理正式掛失？58本人不能前往，可委托他人辦理掛失，他人應(yīng)出示身份證明。在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在５日內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。

本人不能前往，可委托他人辦理掛失，他人應(yīng)出示身份證明。59存單掛失后的補領(lǐng)與支取存單掛失后，可否由他人代為補領(lǐng)新存單或者支取存款？儲戶遺失存單后,委托他人代為辦理掛失手續(xù),只限于代為辦理掛失申請手續(xù),掛失申請手續(xù)辦理完畢后,儲戶必須親自到儲蓄機構(gòu)辦理補領(lǐng)新存單或支取手續(xù)。存單掛失后的補領(lǐng)與支取存單掛失后，可否由他人代為補領(lǐng)新存單或60《關(guān)于進(jìn)一步加強銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》的最新精神一是對特殊客戶開設(shè)綠色通道，提供上門服務(wù)。對于因老弱病殘、出國、意外事件等特殊原因，無法辦理須由持卡人本人親自辦理業(yè)務(wù)的特殊客戶，要求各銀行開設(shè)綠色通道，做到特事特辦,急事急辦,做好柜臺延伸服務(wù)，必要時要提供上門服務(wù)。二是規(guī)范業(yè)務(wù)管理，方便持卡人用卡。要求各銀行對借記卡存款、取款、掛失等業(yè)務(wù)開放代辦業(yè)務(wù)，對5萬元以下(含)取款、掛失申請，代理人提供雙方身份證件即可辦理；對遺忘信用卡密碼的，在嚴(yán)格核實確認(rèn)持卡人身份后，及時辦理密碼重置服務(wù)；對遺忘借記卡密碼的，當(dāng)場可以核實確認(rèn)持卡人本人身份的，及時為其辦理密碼重置服務(wù)，當(dāng)場不能核實確認(rèn)的，應(yīng)在調(diào)查核實確認(rèn)身份后7日內(nèi)辦理完畢；對持卡人本人或其代理人的掛失申請，應(yīng)在接到掛失申請并核實掛失人的身份后，立即凍結(jié)掛失卡片；對持卡人本人提出的解凍申請，應(yīng)在嚴(yán)格核實持卡人身份后及時辦理解凍或補發(fā)新卡等掛失后續(xù)處理。三是保護(hù)持卡人信息和用卡人用卡安全，預(yù)防銀行卡違法犯罪?！蛾P(guān)于進(jìn)一步加強銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》的最新精神61九存款所有權(quán)糾紛2007年6月，侯耀文突發(fā)心臟病猝死，由于生前并未訂立遺囑，自2007年7月出殯火化后，侯耀文的骨灰至今仍寄存在八寶山骨灰堂，因親屬之間的遺產(chǎn)分配問題，而無法入土安葬。今年8月20日，侯耀華與侯瓚正式在西城法院簽字和解，此案告一段落。其中法院調(diào)查取證，確認(rèn)侯耀文名下存款為1248000元人民幣及1萬美元，總共約合人民幣132萬，該存款如何支?。?/p>

九存款所有權(quán)糾紛2007年6月，侯耀文突發(fā)心臟病猝死，由62儲蓄存單的所有權(quán)爭議

一、存款人死亡，合法繼承人應(yīng)向銀行所在地的公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書（沒有設(shè)立公證機關(guān)的地方向縣市人民法院，下同），銀行憑以辦理過戶或支取手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭議的，由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書、調(diào)解書或裁定書辦理過戶或支取手續(xù)。二、儲蓄存單的所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶或支付手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)由爭議當(dāng)事人提交人民法院處理。銀行根據(jù)法院發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書或裁定書辦理過戶或支付手續(xù)。

儲蓄存單的所有權(quán)爭議一、存款人死亡，合法繼承人應(yīng)向銀行所在63第四部分

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險處理第四部分

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險處理64銀行主訴糾紛借款合同糾紛

找到合格的借款人找到合格的借款理由找到合格的擔(dān)保物金朗浙江金融職業(yè)學(xué)院金融法研究所65銀行主訴糾紛借款合同糾紛

金朗浙江金融職業(yè)學(xué)院金融法研究所665具體內(nèi)容請參考教材授信業(yè)務(wù)一章具體內(nèi)容請參考教材授信業(yè)務(wù)一章66商業(yè)銀行客戶投訴法律風(fēng)險

小勝靠技大勝靠德1．無論正確與否的投訴2．客戶為什么投訴3．爆笑的服務(wù)說明了什么4．客戶投訴心態(tài)5．不投訴不等于是好客戶6．客戶思維與你何異7．重大投訴的識別8．客戶投訴的法律動因9．客戶投訴處理原則與方法商業(yè)銀行客戶投訴法律風(fēng)險

小勝靠技大勝靠德1．無論正確與否的67商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防控建議1．提升風(fēng)險意識，鍛造法律思維。2．規(guī)范業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)防操作風(fēng)險。3．強化法律責(zé)任，嚴(yán)防道德風(fēng)險。4．正確對待危機，依法保護(hù)權(quán)利。結(jié)束語——能升起的才是太陽商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防控建議1．提升風(fēng)險意識，鍛造法律思68金融法規(guī)與案例：柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范

2013年9月經(jīng)濟法律教研室金朗金融法規(guī)與案例：柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范2013年9月69第一部分商業(yè)銀行操作風(fēng)險與法律風(fēng)險風(fēng)險解說商業(yè)銀行風(fēng)險緣起巴塞爾協(xié)議中的風(fēng)險為什么是操作風(fēng)險合規(guī)風(fēng)險有多大客戶是不是上帝觸目驚心的案例第一部分商業(yè)銀行操作風(fēng)險與法律風(fēng)險風(fēng)險解說70前言一、法律風(fēng)險

《巴塞爾新資本協(xié)議》的重大突破：首次將法律風(fēng)險納入了國際銀行資本充足率監(jiān)管框架，要求國際活躍銀行采用規(guī)定的方法計量法律風(fēng)險，并以此為基礎(chǔ)確定其資本標(biāo)準(zhǔn)。從《巴塞爾新資本協(xié)議》的有關(guān)規(guī)定來看，法律風(fēng)險是指銀行因經(jīng)營活動不符合法律規(guī)定或者外部法律事件而導(dǎo)致風(fēng)險敞口的可能性。如果商業(yè)銀行自身的操作風(fēng)險控制體系不充分或者無效，未能對法律問題作出反應(yīng)，這種情況就會引發(fā)法律風(fēng)險。換言之，法律風(fēng)險主要是銀行因其經(jīng)營活動違反法律的規(guī)定而承擔(dān)法律責(zé)任的可能性，我們把這種法律風(fēng)險稱為操作性法律風(fēng)險。

前言一、法律風(fēng)險71前言

商業(yè)銀行會面臨那些法律風(fēng)險

根據(jù)《新資本協(xié)議》和其他有關(guān)巴塞爾文件以及我國有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，銀行可能承擔(dān)的操作性法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為：

1.合同可能依法撤銷或者確認(rèn)無效；

2.合同可能被依法變更，且變更的結(jié)果不利于銀行；

3.因違約、侵權(quán)或者其他事由被提起訴訟或者申請仲裁，依法可能承擔(dān)賠償責(zé)任；

4.知識產(chǎn)權(quán)受到侵犯；

5.業(yè)務(wù)活動違反法律、法規(guī)等的規(guī)定，依法可能承擔(dān)行政責(zé)任或者刑事責(zé)任。

商業(yè)銀行可能承擔(dān)的環(huán)境法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為下列可能對銀行的業(yè)務(wù)活動產(chǎn)生不利影響的外部法律事件：

1.有關(guān)法律、法規(guī)等的制定、修改或者廢止；

2.有關(guān)國家機關(guān)依法作出的法律解釋；前言商業(yè)銀行會面臨那些法律風(fēng)險72二、違規(guī)行為的分類惡意違規(guī)二、違規(guī)行為的分類惡意違規(guī)73銀行人員所觸犯的罪名（1）金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪；（2）違法發(fā)放貸款罪；（3）吸收客戶資金不入賬罪；（4）洗錢罪。（5）對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪；（6）偽造、變造金融票證罪；（7）非法出具金融票證罪；（8）集資詐騙罪；（9）貸款詐騙罪；（10）票據(jù)詐騙罪；（11）金融憑證詐騙罪；（12）貪污受賄罪；（13）挪用公款罪。銀行人員所觸犯的罪名（1）金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨74無意違規(guī)

第一種

由于工作責(zé)任心不強、注意力分散而造成的風(fēng)險。第二種是由于怕麻煩、圖方便而違規(guī)操作造成的風(fēng)險。第三種是不講原則、怕得罪人，明知違規(guī)而操作造成風(fēng)險。第四種是管理層不認(rèn)真履行職責(zé)，因工作失職引發(fā)的風(fēng)險。無意違規(guī)第一種75三、課程講什么?——學(xué)習(xí)內(nèi)容主要涉及普通銀行臨柜工作人員在金融實務(wù)操作中會用到的金融法律法規(guī)規(guī)章、銀行內(nèi)部規(guī)定、章程、操作規(guī)范文件等12/11/202276經(jīng)濟法律教研室8511金朗三、課程講什么?——學(xué)習(xí)內(nèi)容12/9/20228經(jīng)濟法律教研76法律

憲法行政法規(guī)

地方性法規(guī)

規(guī)章

全國人大

全國人大及其常委會

國務(wù)院

地方人大及其常委會

國務(wù)院各部委及地方人民政府

12/11/202277經(jīng)濟法律教研室8511金朗法律憲法行政法規(guī)地方性法規(guī)規(guī)章全國人大全國人大及77一米線的問題：合規(guī)風(fēng)險12/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗78

一米線本為了保護(hù)儲戶的隱私而設(shè)置的，然而在許多銀行里，一米線似乎成了擺飾。在某市某儲蓄所，許多在旁邊等的人都越過一米線，有的還無意地看著別人填寫單據(jù)。一米線的問題：合規(guī)風(fēng)險12/9/2022經(jīng)濟法律教研室878相關(guān)案件12/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗79昆明市官渡區(qū)一建設(shè)銀行營業(yè)點2003年2月26日上午發(fā)生搶劫事件，搶劫者對儲戶開槍射擊，打死了1人，打傷3人后逃逸。相關(guān)案件12/9/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗79四、柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的種類和風(fēng)險點臨柜人員重取款把關(guān)，輕存款開戶審查所產(chǎn)生的風(fēng)險。臨柜人員專業(yè)知識欠缺所產(chǎn)生的風(fēng)險。銀行操作規(guī)程中的漏缺所產(chǎn)生的風(fēng)險。臨柜人員在制度執(zhí)行時存在偏差所產(chǎn)生的風(fēng)險。犯罪分子偽造、變造銀行票據(jù)所產(chǎn)生的風(fēng)險。四、柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的種類和風(fēng)險點臨柜人員重取款把關(guān)，輕存款80關(guān)鍵重點業(yè)務(wù)崗位未能把好人員素質(zhì)關(guān)所產(chǎn)生的風(fēng)險。不按規(guī)定實行業(yè)務(wù)交接產(chǎn)生的風(fēng)險。內(nèi)外賬務(wù)核對不及時或不換人核對產(chǎn)生的風(fēng)險。銀行內(nèi)部員工代理客戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險。重要交易和業(yè)務(wù)控制不嚴(yán)產(chǎn)生的風(fēng)險。柜面一些操作沒有遵循法律、法規(guī)的相應(yīng)規(guī)定所產(chǎn)生的法律風(fēng)險。關(guān)鍵重點業(yè)務(wù)崗位未能把好人員素質(zhì)關(guān)所產(chǎn)生的風(fēng)險。81第二部分

商業(yè)銀行柜面?zhèn)€人業(yè)務(wù)主要法律規(guī)范認(rèn)識客戶自然人與法人本部分內(nèi)容主要涉及：民法通則、婚姻法、繼承法、合同法、刑法第二部分

商業(yè)銀行柜面?zhèn)€人業(yè)務(wù)主要法律規(guī)范認(rèn)識客戶82一、認(rèn)識客戶（一）自然人1、刑法上的自然人主體問題刑事責(zé)任能力——年齡和心智完全刑事責(zé)任能力完全無刑事責(zé)任能力相對無刑事責(zé)任能力減輕刑事責(zé)任能力8312/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗一、認(rèn)識客戶（一）自然人1512/9/2022經(jīng)濟法律教研室83一、認(rèn)識客戶2.民法上的自然人主體問題民事權(quán)利能力民事行為能力“始于出生，終于死亡”無民事行為能力 限制民事行為能力完全民事行為能力胎兒問題宣告死亡和宣告失蹤8412/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗一、認(rèn)識客戶2.民法上的自然人主體問題1612/9/202284自然人民事行為能力的種類完全民事行為能力

18周歲以上的公民+精神正常16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。8512/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗自然人民事行為能力的種類完全民事行為能力1712/9/2085（二）法人1、法人概念依法成立，能夠以自己的名義享有民事權(quán)利，履行民事義務(wù)，承擔(dān)民事責(zé)任的組織。法人具有三大特征，使之與自然人得以區(qū)別獨立人格獨立財產(chǎn)獨立責(zé)任8612/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗（二）法人1、法人概念1812/9/2022經(jīng)濟法律教研室862、法人分類★企業(yè)法人：公司法人—有限責(zé)任公司股份有限公司

★非企業(yè)法人：機關(guān)法人—權(quán)力/軍事/審判/行政/檢察事業(yè)單位法人社會團體法人★請思考：企業(yè)、法人、公司的關(guān)系

8712/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗2、法人分類★企業(yè)法人：公司法人—有限責(zé)任公司1912/9/87親屬關(guān)系與銀行業(yè)務(wù)：清官難斷家務(wù)事婚姻法相關(guān)規(guī)定解讀：通過離婚夫妻財產(chǎn)分割問題來說明夫妻財產(chǎn)共同共有制度繼承法相關(guān)規(guī)定解讀：存款人死亡后財產(chǎn)應(yīng)該如何支取親屬關(guān)系與銀行業(yè)務(wù)：清官難斷家務(wù)事婚姻法相關(guān)規(guī)定解讀：通過離88一方婚前支付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，離婚時房產(chǎn)如何處理？一般來說，夫妻一方婚前付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，該房產(chǎn)就是一方婚前個人財產(chǎn)，因此，離婚時，另一方無權(quán)分割。夫妻一方個人財產(chǎn)婚后產(chǎn)生的孳息和自然增值不是共同財產(chǎn)。一方婚前支付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，離婚時房產(chǎn)如何處理89一方婚前以按揭借款形式支付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，婚后繼續(xù)還貸的房產(chǎn)，如何分割？

房產(chǎn)：歸產(chǎn)權(quán)登記一方共同還貸部分：包含對方一半的權(quán)益，離婚時一方要返還給對方

增值部分：各地各地司法實踐的不同操作，關(guān)鍵還是看夫妻雙方的共同還貸或其他共同勞務(wù)是否是房產(chǎn)增值的主要原因

一方婚前以按揭借款形式支付了全部房款，并取得了產(chǎn)權(quán)證，婚后繼90夫妻婚后出資（包括貸款）購買的房產(chǎn)如何分割？

這是最簡單的一種情形：首先，明確產(chǎn)權(quán)，不論房產(chǎn)證上是一方的名字還是雙方的名字，均為夫妻共同財產(chǎn)。但是現(xiàn)實生活中很多夫妻會將孩子的名字加在產(chǎn)權(quán)證上，那么分割時要保留孩子的份額。

夫妻婚后出資（包括貸款）購買的房產(chǎn)如何分割？這是最簡單的一91第三部分

商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險處理第三部分

商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險處理92一、商業(yè)銀行柜臺收繳假人民幣

業(yè)務(wù)要點收繳機構(gòu)資格經(jīng)辦人員資格假幣的識別——外幣？變造幣？硬幣？收繳程序12/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗93一、商業(yè)銀行柜臺收繳假人民幣

業(yè)務(wù)要點收繳機構(gòu)資格12/9/931、收繳機構(gòu)資格《中國人民銀行假幣收繳鑒定管理辦法》只有辦理貨幣存取款和外幣兌換業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有權(quán)收繳假幣，金融機構(gòu)具體包括商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、郵政儲蓄的業(yè)務(wù)機構(gòu)。這就意味著商場、證券、保險、彩票經(jīng)營等其他機構(gòu)都是沒有收繳假幣的權(quán)力的，只有金融機構(gòu)可以收繳假幣。請問公安部門能否收繳？工商部門呢？12/11/202294經(jīng)濟法律教研室8511金朗1、收繳機構(gòu)資格《中國人民銀行假幣收繳鑒定管理辦法》12/9942、收繳人員資格銀行人員收繳假幣也要培訓(xùn)后“持證上崗”第八條辦理假幣收繳業(yè)務(wù)的人員，應(yīng)當(dāng)取得《反假貨幣上崗資格證書》?！斗醇儇泿派蠉徺Y格證書》由中國人民銀行印制。中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行負(fù)責(zé)對所在省（自治區(qū)、直轄市）金融機構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)、考試和頒發(fā)《反假貨幣上崗資格證書》。12/11/202295經(jīng)濟法律教研室8511金朗2、收繳人員資格銀行人員收繳假幣也要培訓(xùn)后“持證上崗”12/95《中國人民銀行假幣收繳鑒定管理辦法》第六條金融機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)假幣，由該金融機構(gòu)兩名以上業(yè)務(wù)人員當(dāng)面予以收繳。對假人民幣紙幣，應(yīng)當(dāng)面加蓋“假幣”字樣的戳記；對假外幣紙幣及各種假硬幣，應(yīng)當(dāng)面以統(tǒng)一格式的專用袋加封，封口處加蓋“假幣”字樣戳記，并在專用袋上標(biāo)明幣種、券別、面額、張（枚）數(shù)、冠字號碼、收繳人、復(fù)核人名章等細(xì)項。收繳假幣的金融機構(gòu)向持有人出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《假幣收繳憑證》，并告知持有人如對被收繳的貨幣真?zhèn)斡挟愖h，可向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)申請鑒定。收繳的假幣，不得再交予持有人。假幣須有金融機構(gòu)兩名以上人員當(dāng)面收繳、假幣收繳后不得再還給持有人12/11/202296經(jīng)濟法律教研室8511金朗《中國人民銀行假幣收繳鑒定管理辦法》第六條金融機構(gòu)在辦理業(yè)9612/11/202297經(jīng)濟法律教研室8511金朗12/9/202229經(jīng)濟法律教研室8511金朗973、必須要告知被收繳人的權(quán)利可申請鑒定持有人對被收繳貨幣的真?zhèn)斡挟愖h，可以自收繳之日起３個工作日內(nèi)，持《假幣收繳憑證》直接或通過收繳單位向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機構(gòu)提出書面鑒定申請。中國人民銀行分支機構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)應(yīng)當(dāng)無償提供鑒定貨幣真?zhèn)蔚姆?wù)，鑒定后應(yīng)出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《貨幣真?zhèn)舞b定書》，并加蓋貨幣鑒定專用章和鑒定人名章。中國人民銀行授權(quán)的鑒定機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所公示授權(quán)證書。

12/11/202298經(jīng)濟法律教研室8511金朗3、必須要告知被收繳人的權(quán)利可申請鑒定12/9/202230984、報告義務(wù)金融機構(gòu)在收繳假幣過程中有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)立即報告當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)，提供有關(guān)線索：（一）一次性發(fā)現(xiàn)假人民幣20張（枚）（含20張、枚）以上、假外幣10張（含10張、枚）以上的；（二）屬于利用新的造假手段制造假幣的；（三）有制造販賣假幣線索的；（四）持有人不配合金融機構(gòu)收繳行為的。12/11/202299經(jīng)濟法律教研室8511金朗4、報告義務(wù)金融機構(gòu)在收繳假幣過程中有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)立99二、商業(yè)銀行柜臺兌換殘幣《殘缺人民幣兌換辦法》

第三條凡辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)（以下簡稱金融機構(gòu)）應(yīng)無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換。第四條殘缺、污損人民幣兌換分“全額”、“半額”兩種情況。（一）能辨別面額，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。（二）能辨別面額，票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以下，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額的一半兌換。紙幣呈正十字形缺少四分之一的，按原面額的一半兌換。第六條金融機構(gòu)在辦理殘缺、污損人民幣兌換業(yè)務(wù)時，應(yīng)向殘缺、污損人民幣持有人說明認(rèn)定的兌換結(jié)果。不予兌換的殘缺、污損人民幣，應(yīng)退回原持有人。12/11/2022100經(jīng)濟法律教研室8511金朗二、商業(yè)銀行柜臺兌換殘幣《殘缺人民幣兌換辦法》12/9/2100有關(guān)貨幣犯罪1、偽造貨幣罪（2000元，200張/枚）2、出售、購買、運輸假幣罪（4000元）3、持有、使用假幣罪（4000元）4、變造貨幣罪（2000元）5、金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪（4000元，400張/枚）12/11/2022101經(jīng)濟法律教研室8511金朗有關(guān)貨幣犯罪1、偽造貨幣罪（2000元，200張/枚）12/101三、個人購匯實務(wù)操作年度總額內(nèi)購匯——每人每年等值5萬美元1．本人真實身份證明；2．由直系親屬代為辦理，還須提供委托人的授權(quán)書、代辦人的真實身份證明和親屬關(guān)系證明。直系親屬指父母、子女、配偶。直系親屬關(guān)系證明指能證明直系親屬關(guān)系的戶口簿、結(jié)婚證或街道辦事處等政府基層組織或公安部門、公證部門出具的有效親屬關(guān)系證明。三、個人購匯實務(wù)操作年度總額內(nèi)購匯——每人每年等值5萬美元1023．居民個人憑真實身份證明購匯，不得超過年度總額，年度總額內(nèi)外匯可以分次購買。4．年度總額不得跨公歷年度使用，對于上一年度未使用或未用完的額度不得轉(zhuǎn)入下一年度使用。3．居民個人憑真實身份證明購匯，不得超過年度總額，年度總額內(nèi)1035.居民個人購匯不受其戶籍所在地地域的限制。6.居民個人身份證號碼如出現(xiàn)重復(fù)，應(yīng)提供當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)出具的確認(rèn)證明，銀行方能為其辦理購匯手續(xù)5.居民個人購匯不受其戶籍所在地地域的限制。104四、

儲蓄合同成立糾紛：長短款摘自某銀行臨柜工作人員的電話咨詢記錄我是一個銀行的一線柜員，平時工作非常忙，工作壓力非常大?？勺蛱煊龅揭患魫炇拢芽蛻舯緛碚玫腻X以為多了還給了客戶，由此差錯3300元，客戶不承認(rèn)，我們錄像也不太清楚，按銀行規(guī)定得由我賠。我覺得不能由我賠，我們和ATM做一樣的事，為啥它不用負(fù)責(zé)？四、儲蓄合同成立糾紛：長短款摘自某銀行臨柜工作人員的電話咨105儲蓄合同成立，兩個階段

要約：存款人等的存款憑條或出具的各種轉(zhuǎn)帳憑證承諾：銀行收妥資金入帳，向存款人出具存單（折）或進(jìn)帳單合同性質(zhì)：實踐性合同——即提交給銀行后合同才成立。合同內(nèi)容：本、息、期、等格式合同。（合同法）儲蓄合同成立，兩個階段要約：106處理方法銀行內(nèi)部規(guī)定（長款歸公短款自賠）個人角度1、將情況及時報告銀行相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)；

2、收集取款人的開戶信息、存（?。┛顟{條和存（?。┛畋O(jiān)控錄像；

3、根據(jù)此人開戶時記錄下的其身份證信息或向派出所查詢此人信息，找到此人要求其歸還其多取走的錢；

4、定性：數(shù)額如未達(dá)到侵占罪規(guī)定的“數(shù)額較大”的（5000-20000）立案標(biāo)準(zhǔn)，如果取款人拒絕返還，可以銀行名義提起民事訴訟，要求其返還不當(dāng)?shù)美?/p>

處理方法銀行內(nèi)部規(guī)定（長款歸公短款自賠）107五、銀行安全保障義務(wù)28歲的湖南籍婦女吳艷紅，在中國建設(shè)銀行云南省分行官渡支行營業(yè)大廳辦理匯款手續(xù)時，慘遭搶匪槍殺。之后，死者家屬以“疏于防范、疏于職守”為由，將銀行和保安公司告上了法庭。銀行在此案中究竟應(yīng)該承擔(dān)多大的責(zé)任呢？

五、銀行安全保障義務(wù)28歲的湖南籍婦女吳艷紅，在中國建設(shè)108相關(guān)案件：視頻12/11/2022經(jīng)濟法律教研室8511金朗109昆明市官渡區(qū)一建設(shè)銀行營業(yè)點2003年2月26日上午發(fā)生搶劫事件，搶劫者對儲戶開槍射擊，打死了1人，打傷3人后逃逸。相關(guān)案件：視頻12/9/2022經(jīng)濟法律教研室8511109賠償還是補償，道義還是責(zé)任？2003年9月18日，昆明市中級人民法院開庭審理了此案，由此引發(fā)了全國首例儲戶被搶狀告銀行索賠案，受到了社會廣泛關(guān)注。家屬要求銀行賠償原告117余萬元，法院判決由建行昆明市官渡支行向死者的5名家人支付死亡賠償金、喪葬費及被撫養(yǎng)人的生活費等各項費用共131934元。

賠償還是補償，道義還是責(zé)任？2003年9月18日，昆明市中級110補充賠償責(zé)任銀行要充分履行維護(hù)營業(yè)場所安全秩序的義務(wù)（附隨義務(wù)）但是，銀行營業(yè)廳屬于向社會公眾開放的，為客戶提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營業(yè)場所，對辦理存儲業(yè)務(wù)交易客戶的合法人身及財產(chǎn)權(quán)益，負(fù)有在合理限度內(nèi)的安全保障義務(wù)。

在犯罪嫌疑人逃跑未能緝拿歸案或者無力賠償?shù)那闆r下，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的補充賠償責(zé)任。

補充賠償責(zé)任銀行要充分履行維護(hù)營業(yè)場所安全秩序的義務(wù)（附隨義111《商業(yè)銀行法》第6條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯

商業(yè)銀行的營業(yè)廳，是商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)的主要場所，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其從事經(jīng)營活動的規(guī)模，依照法律、法規(guī)以及相關(guān)部門規(guī)章的規(guī)定，在營業(yè)廳內(nèi)預(yù)先安裝必需的安全防范設(shè)施，安排保安人員，預(yù)防和盡可能避免不法侵害的發(fā)生，為客戶的人身及財產(chǎn)安全提供保障，維護(hù)良好的交易秩序。《商業(yè)銀行法》第6條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存1122003年12月４通過的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第6條規(guī)定從事住宿、餐飲、娛樂等經(jīng)營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身損害，賠償權(quán)利人請求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。因第三人侵權(quán)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的，由實施侵權(quán)行為的第三人承擔(dān)賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的補充賠償責(zé)任。安全保障義務(wù)人承擔(dān)責(zé)任后，可以向第三人追償。2003年12月４通過的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案113六、客戶身份識別制度關(guān)鍵詞之一：實名制儲蓄存款實名制是指居民在金融機構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務(wù)時,必須出示有效身份證明,銀行員工有義務(wù)給予記錄,并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。一個人可以開立無數(shù)帳戶,但帳戶號碼的核心是身份證號碼《個人存款帳戶實名制規(guī)定》

2000年4月1日起

六、客戶身份識別制度關(guān)鍵詞之一：實名制114關(guān)鍵詞之二：身份證件下列身份證件為實名證件：（一）居住地境內(nèi)的中國公民，為居民身份或者臨時居民身份證；（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來大陸通行證或者其他有效旅行證件；（五）外國公民，為護(hù)照。關(guān)鍵詞之二：身份證件下列身份證件為實名證件：115具體手續(xù)在金融機構(gòu)個人存款帳戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構(gòu)個人存款帳戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人的身份證上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構(gòu)不得為其個人存款帳戶。具體手續(xù)在金融機構(gòu)個人存款帳戶的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人116關(guān)鍵詞之三：客戶身份識別制度開立賬戶為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或外幣等值1000美元以上的（核對——登記——留存）為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的（核對）對身份證上照片是否為本人的審核：視頻《反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》關(guān)鍵詞之三：客戶身份識別制度開立賬戶117關(guān)鍵詞之四：泄露公民個人信息罪泄露公民個人信息罪：

國家機關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。刑法修正案七關(guān)鍵詞之四：泄露公民個人信息罪泄露公民個人信息罪：118七、協(xié)助執(zhí)行義務(wù)銀行協(xié)助執(zhí)行含義協(xié)助執(zhí)行的兩證三書有權(quán)機關(guān)有哪些七、協(xié)助執(zhí)行義務(wù)銀行協(xié)助執(zhí)行含義119銀行協(xié)助是銀行依法協(xié)助司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)對被執(zhí)行人（含單位和個人）的存款進(jìn)行查詢、凍結(jié)或強制扣劃的行為。銀行協(xié)助的方式有三種，即協(xié)助查詢、協(xié)助凍結(jié)、協(xié)助扣劃。兩證三書：工作證和執(zhí)行公務(wù)證

銀行協(xié)助是銀行依法協(xié)助司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)對被執(zhí)行人（含單120案例：假法院工作人員假扣劃2003年6月5日，犯罪分子劉某和李某二人身穿法官制服，來到某銀行“執(zhí)行公務(wù)”，他們拿出偽造的某市中級人民法院的介紹信、工作證、銀行存款查詢、扣劃通知書、判決書、裁定書等法律文書，要求扣劃某公司賬戶上的80萬元，并轉(zhuǎn)至兩人事先用假名開設(shè)的私人賬戶中。銀行工作人員對相關(guān)證件資料進(jìn)行粗略審查