【銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)】個(gè)人貸款精講班課件

銀行從業(yè)之個(gè)人貸款精講班講義.銀行從業(yè)之個(gè)人貸款.考試科目：個(gè)人貸款考試題型：中國(guó)銀行從業(yè)資格認(rèn)證考試試題全部為客觀題，包括單項(xiàng)選擇題、多項(xiàng)選擇題和判斷題三種題型。其中單選題90道，多選題40道，判斷題15道前言.考試科目：個(gè)人貸款前言.備考復(fù)習(xí)指南：一、研讀考試大綱，熟悉重點(diǎn)、難點(diǎn)考試在考試前兩個(gè)月左右會(huì)公布考試大綱，大綱是考生發(fā)現(xiàn)命題點(diǎn)的重要途徑。因此，考試應(yīng)認(rèn)真、反復(fù)閱讀考試大綱的內(nèi)容。前言.備考復(fù)習(xí)指南：前言.二、網(wǎng)羅歷年真題，把握命題趨勢(shì)歷年真題是了解考試命題趨勢(shì)和動(dòng)態(tài)的重要“窗口”。銀行從業(yè)資格考試已經(jīng)連續(xù)舉辦了6年，因此會(huì)出現(xiàn)一些高頻考點(diǎn)，考生務(wù)必網(wǎng)羅這幾年尤其是近兩年的考試真題，學(xué)會(huì)從真題中整理出?？?、必考的內(nèi)容。前言.二、網(wǎng)羅歷年真題，把握命題趨勢(shì)前言.三、答題技巧中國(guó)銀行從業(yè)人員資格考試三種題型共145道題，需要在120分鐘內(nèi)完成，這就意味著考生要答完所有題目，平均每道題用時(shí)不能超過(guò)一分鐘。前言.三、答題技巧前言.1、單項(xiàng)選擇題

單項(xiàng)選擇題在考試中所占比重最大，每道題的分值相對(duì)較小，考查的一般是教材中的基礎(chǔ)知識(shí)點(diǎn)，如概念、原理、方法等常識(shí)性問(wèn)題。前言.1、單項(xiàng)選擇題前言.2、多項(xiàng)選擇題

多項(xiàng)選擇題一般給出題干和五個(gè)備選項(xiàng)。題目有兩個(gè)或兩個(gè)以上的選項(xiàng)是正確的，多選、錯(cuò)選均不得分。多考記憶性的知識(shí)點(diǎn)，包括將前后有關(guān)聯(lián)的知識(shí)點(diǎn)混合成一個(gè)題。前言.2、多項(xiàng)選擇題前言.3、判斷題

判斷題的數(shù)量最少，僅為15道題，一般考查概念知識(shí)和相關(guān)規(guī)定，或?qū)⒏拍钛诱埂⑦\(yùn)用，要求考生做出正確或錯(cuò)誤的判斷。做此類題目，審題一定要仔細(xì)、認(rèn)真，因?yàn)槌鲱}人往往在題干上設(shè)置一些陷阱，是錯(cuò)誤說(shuō)法和正確說(shuō)法之間只有幾個(gè)字甚至是一個(gè)字的差別。前言.3、判斷題前言.第一章

個(gè)人貸款概述.第一章.本章主要內(nèi)容：個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展：（1）個(gè)人貸款的概念和意義（2）個(gè)人貸款的特征（3）個(gè)人貸款的發(fā)展歷程第一章

個(gè)人貸款概述.本章主要內(nèi)容：第一章個(gè)人貸款概述.個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類：（1）按產(chǎn)品用途分類：個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款。（2）按擔(dān)保方式分類：個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款、個(gè)人信用貸款。個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素：貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式、貸款額度第一章

個(gè)人貸款概述.個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類：第一章個(gè)人貸款概述.一、個(gè)人貸款的概念和意義（一）個(gè)人貸款

的概念個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分，區(qū)別于公司貸款。（二）個(gè)人貸款的意義（1）對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有兩個(gè)方面的重要意義：第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.一、個(gè)人貸款的概念和意義第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.①開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源。商業(yè)銀行從個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中除了獲得正常的利息收入外，通常還會(huì)得到一些相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入。

②個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過(guò)于集中。無(wú)論是單個(gè)貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個(gè)人貸款都不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用方式。第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.①開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源。商業(yè)銀（2）對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有四個(gè)方面的積極意義：①個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買欲望起到了融資的作用；②對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)的作用；第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.（2）對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有四個(gè)方面的積極意③對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用；④對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.③對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快、個(gè)人貸款的特征1.貸款品種多、用途廣各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前，既有個(gè)人消費(fèi)類貸款，也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款；既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款；既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款。2.貸款便利3.還款方式靈活第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.、個(gè)人貸款的特征第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程1．住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展2．國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展重要事件：1999年2月，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.3．商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展重要事件：2010年2月12日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)。第一節(jié)個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展.3．商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展第一節(jié)、按產(chǎn)品分類根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款等。（一）個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.、按產(chǎn)品分類第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.（二）個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款包括：個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.（二）個(gè)人消費(fèi)貸款第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.（三）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款（以下簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款）和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.（三）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.【判斷題】個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款要求借款人以可以快速變現(xiàn)的資產(chǎn)作為擔(dān)保（）答案：錯(cuò)解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。其中無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款，無(wú)須再提供擔(dān)保。第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.【判斷題】個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款要求借款人以可以快速變現(xiàn)的資產(chǎn)按擔(dān)保方式分類根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人抵押貸款和個(gè)人保證貸款。1．個(gè)人信用貸款個(gè)人信用貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。2．個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款是指?jìng)€(gè)人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得的一定金額的貸款。

第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.按擔(dān)保方式分類第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.3．個(gè)人抵押貸款個(gè)人抵押貸款在各商業(yè)銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。

4．個(gè)人保證貸款個(gè)人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.3．個(gè)人抵押貸款第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.【單選題】保證人是指銀行認(rèn)可的，具有（）的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。A.信用狀況良好B.有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力C.代為清償能力D.法定社會(huì)關(guān)系答案：C解析：保證人必須具有代為清償能力，且必須經(jīng)銀行許可，這樣才能確保銀行債券的實(shí)現(xiàn)。第二節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類.【單選題】保證人是指銀行認(rèn)可的，具有（）的法人、其他經(jīng)

個(gè)人貸款產(chǎn)品的各個(gè)要素，包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。一、貸款對(duì)象個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人二、貸款利率貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，公式表示為：利率=利息額／本金。第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.個(gè)人貸款產(chǎn)品的各個(gè)要素，包括貸款對(duì)象、貸款利率三、貸款期限

貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌膫€(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.三、貸款期限第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.、還款方式（一）到期一次還本付息法到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.、還款方式第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.（二）等額本息還款法等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。公式如下：第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.（二）等額本息還款法第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.【多選題】下列關(guān)于等額本息還款法的特點(diǎn)，正確的有（）A.貸款期內(nèi)每月還款額度相等B.貸款期還款額度逐月遞增

C.貸款期內(nèi)償還的本金逐月遞減D.貸款期內(nèi)償還的利息逐月遞減E.當(dāng)利率調(diào)整時(shí)，需要重新計(jì)算每月還款額第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.【多選題】下列關(guān)于等額本息還款法的特點(diǎn)，正確的有（）第答案：ADE解析：等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.答案：ADE第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.（三）等額本金還款法等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式如下：第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.（三）等額本金還款法第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.（四）等比累進(jìn)還款法借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.（四）等比累進(jìn)還款法第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.（五）等額累進(jìn)還款法等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。（六）組合還款法組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.（五）等額累進(jìn)還款法第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.五、擔(dān)保方式個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。六、貸款額度貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.五、擔(dān)保方式第三節(jié)個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素.本章難點(diǎn)：1、等額本金還款法和等額本息還款法之間比較2、質(zhì)押和抵押的比較3、貸款擔(dān)保方式的分類第一章

個(gè)人貸款概述.本章難點(diǎn)：第一章個(gè)人貸款概述.第二章

個(gè)人貸款營(yíng)銷.第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷.第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷本章主要內(nèi)容：個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析：（1）市場(chǎng)環(huán)境分析（2）市場(chǎng)細(xì)分（3）市場(chǎng)選擇和定位個(gè)人貸款客戶定位：（1）合作單位定位（2）貸款客戶定位.第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷本章主要內(nèi)容：.個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道：合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷、網(wǎng)上銀行營(yíng)銷

個(gè)人貸款營(yíng)銷組織：營(yíng)銷人員、營(yíng)銷機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷管理

個(gè)人貸款營(yíng)銷方法：品牌營(yíng)銷、策略營(yíng)銷、定向營(yíng)銷第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷.個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道：合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷、網(wǎng)上銀行營(yíng)一、市場(chǎng)環(huán)境分析（一）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析的意義（1）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢(shì)；

（2）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況：（3）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)；

（4）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.一、市場(chǎng)環(huán)境分析第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（二）銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析圖2-1銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù).（二）銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)（三）銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的內(nèi)容1.外部環(huán)境（1）宏觀環(huán)境a．經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境b．政治與法律環(huán)境c．社會(huì)與文化環(huán)境第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（三）銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的內(nèi)容第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析（2）微觀環(huán)境a．信貸資金的供求狀況b．客戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)。c.銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（2）微觀環(huán)境第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.2.內(nèi)部環(huán)境（1）銀行內(nèi)部資源分析a．人力資源b．資訊資源c．市場(chǎng)營(yíng)銷部門的能力d．經(jīng)營(yíng)績(jī)效

e．研究開發(fā)第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.2.內(nèi)部環(huán)境第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（2）銀行自身實(shí)力分析a．銀行的業(yè)務(wù)能力b．銀行的市場(chǎng)地位c．銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)d.銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力e．政府對(duì)銀行的特殊政策f．銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（2）銀行自身實(shí)力分析第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（四）市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法銀行主要采用SW0T分析方法對(duì)其內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢(shì)，W(Weak)表示劣勢(shì)，O(Opportunity)表示機(jī)遇，T(Threat)表示威脅。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（四）市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析二、市場(chǎng)細(xì)分（一）銀行市場(chǎng)細(xì)分的定義

所謂市場(chǎng)細(xì)分，就是營(yíng)銷者通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)整體市場(chǎng)上客戶需求的差異性，以影響客戶需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場(chǎng)分類過(guò)程。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.二、市場(chǎng)細(xì)分第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（二）銀行市場(chǎng)細(xì)分的作用1.有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷策略；2.有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開拓新市場(chǎng)，更好地滿足不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求；3.有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（二）銀行市場(chǎng)細(xì)分的作用第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（三）市場(chǎng)細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與策略1.市場(chǎng)細(xì)分的原則：

可衡量性原則、可進(jìn)人性原則、差異性原則、經(jīng)濟(jì)性原則2.市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人貸款市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)主要有人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等3.市場(chǎng)細(xì)分的策略第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.（三）市場(chǎng)細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與策略第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)【多選題】銀行市場(chǎng)細(xì)分策略主要包括（）A.分散策略B.差異性策略C.集中策略D.經(jīng)濟(jì)性策略E.可進(jìn)入性策略答案：BC解析：銀行市場(chǎng)細(xì)分策略是指通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分選擇目標(biāo)市場(chǎng)的具體對(duì)策。主要包括集中策略和差異性策略兩種。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.【多選題】銀行市場(chǎng)細(xì)分策略主要包括（）第一節(jié)個(gè)人三、市場(chǎng)選擇和定位（一）市場(chǎng)選擇1.市場(chǎng)選擇的意義①市場(chǎng)選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略。②市場(chǎng)選擇使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地方，從而獲得最大回報(bào)并將優(yōu)勢(shì)保持下去。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.三、市場(chǎng)選擇和定位第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.③市場(chǎng)選擇構(gòu)成銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分。用貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。④市場(chǎng)選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上。

⑤市場(chǎng)選擇使銀行可以針對(duì)外部影響作出反應(yīng)。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.③市場(chǎng)選擇構(gòu)成銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分。用貸款是銀行向2.市場(chǎng)選擇標(biāo)準(zhǔn)①符合銀行的目標(biāo)和能力。②有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Β奂?xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力（二）市場(chǎng)定位1.銀行市場(chǎng)定位的含義2.銀行市場(chǎng)定位的原則:發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、圍繞目標(biāo)、突出特色第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.2.市場(chǎng)選擇標(biāo)準(zhǔn)第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.3.銀行市場(chǎng)定位的步驟①識(shí)別重要屬性夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力②制作定位圖③定位選擇a.主導(dǎo)式定位b.追隨式定位c.補(bǔ)缺式定位④執(zhí)行定位第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.3.銀行市場(chǎng)定位的步驟第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.4.銀行市場(chǎng)定位策略（1）客戶定位策略（2）產(chǎn)品定位策略（3）形象定位策略（4）利益定位策略（5）競(jìng)爭(zhēng)定位策略（6）聯(lián)盟定位策略第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.4.銀行市場(chǎng)定位策略第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.【判斷題】從戰(zhàn)略理論講，銀行營(yíng)銷的起點(diǎn)是確定目標(biāo)市場(chǎng)，然后進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)而了解客戶需求，進(jìn)行需求分析，最終確定銀行市場(chǎng)定位，滿足目標(biāo)客戶。答案：錯(cuò)解析：從戰(zhàn)略理論講，銀行營(yíng)銷的起點(diǎn)是了解客戶需求，進(jìn)行需求分析，依據(jù)需求分析進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)選擇，從而確定目標(biāo)市場(chǎng)。通過(guò)上述選擇，最終確定銀行的市場(chǎng)定位，滿足目標(biāo)客戶。第一節(jié)個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析.【判斷題】從戰(zhàn)略理論講，銀行營(yíng)銷的起點(diǎn)是確定目標(biāo)市場(chǎng)，然后進(jìn)合作單位定位1.個(gè)人住房貸款合作單位定位（1）一手個(gè)人住房貸款合作單位（2）二手個(gè)人住房貸款合作單位（3）合作單位準(zhǔn)入2.其他個(gè)人貸款合作單位定位（1）其他個(gè)人貸款合作單位（2）其他個(gè)人貸款合作單位準(zhǔn)入第二節(jié)個(gè)人貸款客戶定位.合作單位定位第二節(jié)個(gè)人貸款客戶定位.二、

貸款客戶定位客戶定位①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65周歲(含)；②具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口本或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等；③遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為，具有良好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)個(gè)人信用系統(tǒng)中無(wú)任何違約記錄；④具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；⑤具有還款意愿；⑥貸款具有真實(shí)的使用用途等。第二節(jié)個(gè)人貸款客戶定位.二、貸款客戶定位客戶定位第二節(jié)個(gè)人貸款客戶定位.一、合作單位營(yíng)銷1.個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷（1）一手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷（2）二手個(gè)人住房貸款合作單位營(yíng)銷2.其他個(gè)人貸款合作單位營(yíng)銷第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.一、合作單位營(yíng)銷第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.二、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷1．網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道分類網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)隨著對(duì)客戶定位的不同而各有差異，主要有：全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道、專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道、高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道、零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷渠道第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.二、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.2.“直客式”個(gè)人貸款營(yíng)銷模式所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷客戶，受理客戶貸款需求。第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.2.“直客式”個(gè)人貸款營(yíng)銷模式第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠三、網(wǎng)上銀行營(yíng)銷1.網(wǎng)上銀行的特征①電子虛擬服務(wù)方式②運(yùn)行環(huán)境開放③模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限④業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理，服務(wù)效率高⑤設(shè)立成本低，降低了銀行成本⑥嚴(yán)密的安全系統(tǒng)，保證交易安全第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.三、網(wǎng)上銀行營(yíng)銷第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.2.網(wǎng)上銀行的功能（1）信息服務(wù)功能（2）展示與查詢功能（3）綜合業(yè)務(wù)功能3.網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷途徑（1）建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站；（2）利用搜索引擎擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度；（3）利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳；第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.2.網(wǎng)上銀行的功能第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.（4）利用信息發(fā)布和信息收集手段增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；（5）利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問(wèn)量；（6）利用電子郵件推廣實(shí)施主動(dòng)營(yíng)銷和客戶關(guān)系管理?？傊?，營(yíng)銷渠道的選擇非常重要，它關(guān)系到銀行能否及時(shí)將資金籌集進(jìn)來(lái)并快速運(yùn)用出去，關(guān)系到資金成本、中間業(yè)務(wù)收入和盈利水平，與銀行業(yè)務(wù)的拓展有密切的關(guān)系。營(yíng)銷渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)制勝的武器之一。第三節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道.（4）利用信息發(fā)布和信息收集手段增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；第三節(jié)一、營(yíng)銷人員銀行營(yíng)銷人員分類（1）從職責(zé)分：營(yíng)銷管理經(jīng)理、客戶管理經(jīng)理、客戶服務(wù)人員；（2）從崗位分：產(chǎn)品經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理、關(guān)系經(jīng)理；（3）從職業(yè)分：職業(yè)經(jīng)理、非職業(yè)經(jīng)理；（4）從業(yè)務(wù)分：公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)經(jīng)理；（5）從產(chǎn)品分：資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理、負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理、中間業(yè)務(wù)經(jīng)理；（6）從市場(chǎng)分：市場(chǎng)開拓經(jīng)理、市場(chǎng)維護(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理；第四節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷組織.一、營(yíng)銷人員第四節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷組織.（7）從級(jí)別分：高級(jí)經(jīng)理、中級(jí)經(jīng)理、初級(jí)經(jīng)理；（8）從層級(jí)分：營(yíng)銷決策人員、營(yíng)銷主管人員、營(yíng)銷員；2．銀行營(yíng)銷人員能力要求營(yíng)銷人員的基本要求一般包括品質(zhì)、技能和知識(shí)三個(gè)方面。3．銀行營(yíng)銷人員訓(xùn)練第四節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷組織.（7）從級(jí)別分：高級(jí)經(jīng)理、中級(jí)經(jīng)理、初級(jí)經(jīng)理；第四節(jié)個(gè)二、營(yíng)銷機(jī)構(gòu)1．銀行營(yíng)銷組織職責(zé)2．銀行營(yíng)銷組織模式選擇（1）職能型營(yíng)銷組織（2）產(chǎn)品型營(yíng)銷組織（3）市場(chǎng)型營(yíng)銷組織（4）區(qū)域型營(yíng)銷組織第四節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷組織.二、營(yíng)銷機(jī)構(gòu)第四節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷組織.三、營(yíng)銷管理1．銀行營(yíng)銷管理的概念2．銀行營(yíng)銷管理的框架第四節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷組織.三、營(yíng)銷管理第四節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷組織.一、品牌營(yíng)銷1．銀行品牌營(yíng)銷的概念品牌營(yíng)銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)分開的名稱、術(shù)語(yǔ)、象征、符號(hào)、設(shè)計(jì)或它們的綜合運(yùn)用，通過(guò)發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價(jià)值以滿足一定目標(biāo)市場(chǎng)的需求，同時(shí)獲取利潤(rùn)的一種營(yíng)銷活動(dòng)。第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.一、品牌營(yíng)銷第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.2．銀行品牌營(yíng)銷的意義3．銀行品牌營(yíng)銷要素4．銀行品牌營(yíng)銷途徑（1）改變銀行運(yùn)作常規(guī)（2）傳播品牌（3）整合品牌資源（4）建立品牌工作室（5）為品牌制造影響力和崇高感第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.2．銀行品牌營(yíng)銷的意義第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.二、策略營(yíng)銷1．銀行營(yíng)銷策略內(nèi)涵銀行營(yíng)銷策略是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場(chǎng)環(huán)境中，為了實(shí)現(xiàn)特定的營(yíng)銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長(zhǎng)期性的規(guī)劃與決策。2．銀行營(yíng)銷策略低成本策略、產(chǎn)品差異策略、專業(yè)化策略、大眾營(yíng)銷策略、單一營(yíng)銷策略、情感營(yíng)銷策略、分層營(yíng)銷策略、交叉營(yíng)銷策略第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.二、策略營(yíng)銷第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.【單選題】根據(jù)美國(guó)著名管理學(xué)家邁克爾?波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，（）策略的立足點(diǎn)不是放在爭(zhēng)取新客戶上，而是把工夫花在挽留老客戶上。A.分層營(yíng)銷B.交叉營(yíng)銷C.大眾營(yíng)銷D.情感營(yíng)銷答案：B解析：根據(jù)邁克爾?波特的交叉營(yíng)銷是基于銀行同客戶的現(xiàn)有關(guān)系，向客戶推薦銀行的其他產(chǎn)品，這種策略把工夫花在挽留老客戶上。第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.【單選題】根據(jù)美國(guó)著名管理學(xué)家邁克爾?波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，（三、定向營(yíng)銷銀行與客戶之間需要建立一個(gè)長(zhǎng)期友好的關(guān)系，為了保證共贏，雙方就必須建立有效的交流渠道，這就是銀行的定向營(yíng)銷。在與客戶的交流階段，通常會(huì)涉及幾個(gè)步驟，分別是感覺(jué)、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留。前兩點(diǎn)很容易做到，通常作為大眾式營(yíng)銷的基本手段，以廣告形式最為常見(jiàn)，以建立品牌效應(yīng)為主要目的。那么，后三個(gè)步驟，就是一對(duì)一的精確定位營(yíng)銷，以銷售為最終目的。第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.三、定向營(yíng)銷第五節(jié)個(gè)人貸款營(yíng)銷方法.本章重要內(nèi)容：1、市場(chǎng)環(huán)境分析的意義、主要任務(wù)、內(nèi)容和分析方法2、市場(chǎng)選擇的意義和標(biāo)準(zhǔn)3、銀行營(yíng)銷的含義及主要活動(dòng)4、銀行品牌營(yíng)銷的概念、要素和經(jīng)銷途徑5、定向營(yíng)銷的內(nèi)涵第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷.本章重要內(nèi)容：第二章個(gè)人貸款營(yíng)銷.第三章

個(gè)人貸款管理.第三章.第三章個(gè)人貸款管理本章主要內(nèi)容：

個(gè)人貸款管理原則

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.第三章個(gè)人貸款管理本章主要內(nèi)容：.個(gè)人貸款管理原則：（1）全流程管理原則（2）誠(chéng)信申貸原則（3）協(xié)議承諾原則（4）貸放分控原則（5）實(shí)貸實(shí)付原則（6）貸后管理原則第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.個(gè)人貸款管理原則：第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（1）全流程管理原則

全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)，貸款人要從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。

第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（1）全流程管理原則第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（2）誠(chéng)信申貸原則誠(chéng)信申貸主要包含兩層含義：

借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則

借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來(lái)源明確合法

第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（2）誠(chéng)信申貸原則第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（3）協(xié)議承諾原則

協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（3）協(xié)議承諾原則第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（4）貸放分控原則

貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過(guò)不等于放款。

推行貸放分控，一方面可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作水平，強(qiáng)調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺(tái)部門權(quán)力過(guò)于集中。第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（4）貸放分控原則第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（5）實(shí)貸實(shí)付原則

實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過(guò)貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（5）實(shí)貸實(shí)付原則第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（6）貸后管理原則

實(shí)貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.（6）貸后管理原則第一節(jié)個(gè)人貸款管理原則.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程（1）受理與調(diào)查（2）審查與審批（3）簽約與發(fā)放（4）支付管理（5）貸后管理第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.一、受理與調(diào)查個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備的條件：具有完全民事行為能力的中華人民共合作公民

或國(guó)家規(guī)定的境外自然人。貸款用途明確貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理借款人具備還款意愿和能力借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄借款人要求的其他條件第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.一、受理與調(diào)查第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.②貸款調(diào)查應(yīng)包括的內(nèi)容：借款人基本情況；借款人收入情況；借款用途；借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.②貸款調(diào)查應(yīng)包括的內(nèi)容：第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.二、審查與審批

貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.二、審查與審批第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.三、簽約與發(fā)放

貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同

借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合同法》)的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.三、簽約與發(fā)放第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.四、支付管理

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.四、支付管理第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.

個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付，屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的④

法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借

個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金【單選題】（）是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象A.借款人自主支付B.貸款人委托支付C.借款人委托支付D.貸款人受托支付

答案：D解析：貸款人受托支付的定義第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.【單選題】（）是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托【單選題】根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，下列經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付的方式中不包括（）A.借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的B.借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的C.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)人民幣的D.借款人無(wú)法確定交易對(duì)象其金額不超過(guò)人民幣四十萬(wàn)的第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程.【單選題】根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，下列經(jīng)貸款人同第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程答案：D解析：個(gè)人貸款原則上應(yīng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付，屬于下列情形之一的個(gè)人貸款可以采取借款人自主支付的方式：1、借款人無(wú)法具體確定交易對(duì)象，且交易金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的。2、借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式借款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)人民幣的；4、法律規(guī)定的其他情形。.第二節(jié)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程答案：D.合作機(jī)構(gòu)管理

操作風(fēng)險(xiǎn)管理

信用風(fēng)險(xiǎn)管理

第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.合作機(jī)構(gòu)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.一、合作機(jī)構(gòu)管理1.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析：①合作機(jī)構(gòu)的信用狀況

從合作機(jī)構(gòu)的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面，可以在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無(wú)不良記錄；另一方面，可以查看合作機(jī)構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機(jī)構(gòu)有無(wú)違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.一、合作機(jī)構(gòu)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.②合作機(jī)構(gòu)的償債能力

重點(diǎn)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況。通過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，可以獲取應(yīng)付賬款、短期負(fù)債、長(zhǎng)期負(fù)債、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等參考指標(biāo)，從而對(duì)企業(yè)的償債能力作出判斷。第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.②合作機(jī)構(gòu)的償債能力第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.合作機(jī)構(gòu)的管理水平

重點(diǎn)分析合作機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全；管理制度特別是財(cái)務(wù)制度是否完善；有無(wú)健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制；改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。

第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.合作機(jī)構(gòu)的管理水平第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)

業(yè)界聲譽(yù)是社會(huì)公眾對(duì)合作機(jī)構(gòu)的信任和認(rèn)可程度。良好的聲譽(yù)是長(zhǎng)期努力的結(jié)果。充分了解業(yè)界聲譽(yù)對(duì)銀行的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺。

第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

支付關(guān)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.、操作風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.1、受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理（1）嚴(yán)格貸款申請(qǐng)要求。遵循誠(chéng)信借貸原則，至少明確一下條件：

借款人的主體資格要求

借款人的信用記錄良好

貸款用途明確合法

還款來(lái)源明確合法

證明材料的具體要求第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.1、受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.（2）勤勉履行盡職調(diào)查

側(cè)重于借款人的自信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來(lái)源等情況分析第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.（2）勤勉履行盡職調(diào)查第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.2.審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理（1）嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)①借款人基本情況評(píng)價(jià)②借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)③借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.2.審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理（2）審慎進(jìn)行信貸審批①審批人員按照授權(quán)自主審批貸款

審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證。②嚴(yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款（3）嚴(yán)格實(shí)行審貸分離第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.（2）審慎進(jìn)行信貸審批第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理（1）嚴(yán)格貸款合同管理（2）嚴(yán)格實(shí)行貸放分控①設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門②完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制4.支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理（1）受托支付的支付控制（2）自主支付的支付控制第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理5.貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理（1）嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人的履約情況、信用狀況。②對(duì)借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查。貸款人可根據(jù)借款合同的約定，要求借款人指定專門還款準(zhǔn)備金賬戶，并及時(shí)提供該賬戶的資金進(jìn)出情況。對(duì)與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，應(yīng)明確約定對(duì)指定賬戶資金進(jìn)出的具體管理要求。第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.5.貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.③貸款擔(dān)保變動(dòng)情況。貸款擔(dān)保是第二還款來(lái)源。對(duì)擔(dān)保貸款，在整個(gè)貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對(duì)擔(dān)保人和抵（質(zhì)）押物的擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤檢查。對(duì)于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的，貸款人應(yīng)利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.③貸款擔(dān)保變動(dòng)情況。貸款擔(dān)保是第二還款來(lái)源。對(duì)擔(dān)保貸款，在（2）適時(shí)利用違約條款（3）及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整（4）加強(qiáng)信貸檔案管理①分段管理②專人負(fù)責(zé)③按時(shí)交接

第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.（2）適時(shí)利用違約條款第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.【判斷題】長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一致存在著“重管輕貸”的現(xiàn)象答案：錯(cuò)解析：長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)存在著“重貸輕管”的現(xiàn)象第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.【判斷題】長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一致存在著“重管輕貸”6.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理（1）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式①相關(guān)制度是否建立②流程是否健全③制度是否得到執(zhí)行行政處罰的行為：①貸前管理的違法行為②貸時(shí)和貸后管理的違法行為③其他被處罰的情形第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.6.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.（2）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度②健全流程③加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.（2）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.、信用風(fēng)險(xiǎn)管理1．信用風(fēng)險(xiǎn)概述信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。2.信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式（1）還款能力風(fēng)險(xiǎn)（2）還款意愿風(fēng)險(xiǎn)（3）欺詐風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.、信用風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.3．信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施（1）嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)（2）嚴(yán)格實(shí)行貸放分控（3）嚴(yán)格實(shí)行支付管理（4）嚴(yán)格實(shí)行貸后管理第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.3．信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施第三節(jié)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.本章重要內(nèi)容：個(gè)人貸款的申請(qǐng)條件及貸款調(diào)查的主要內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過(guò)程合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理措施貸后管理內(nèi)容第三章個(gè)人貸款管理.本章重要內(nèi)容：第三章個(gè)人貸款管理.第四章

個(gè)人住房貸款.第四章.本章主要內(nèi)容：基礎(chǔ)知識(shí)：（1）個(gè)人住房貸款的概念和分類（2）個(gè)人住房貸款的特征（3）個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程（4）個(gè)人住房貸款的要素第四章個(gè)人住房貸款.本章主要內(nèi)容：第四章個(gè)人住房貸款.貸款流程：（1）貸款的受理和調(diào)查（2）貸款的審查和審批

（3）貸款的簽約和發(fā)放（4）支付管理（5）貸后管理第四章個(gè)人住房貸款.貸款流程：第四章個(gè)人住房貸款.風(fēng)險(xiǎn)管理：（1）合作機(jī)構(gòu)管理（2）操作風(fēng)險(xiǎn)管理（3）信用風(fēng)險(xiǎn)管理公積金個(gè)人住房貸款：基礎(chǔ)知識(shí)、貸款流程第四章個(gè)人住房貸款.風(fēng)險(xiǎn)管理：第四章個(gè)人住房貸款.主要內(nèi)容：人住房貸款的概念和分類個(gè)人住房貸款的特征個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程個(gè)人住房貸款的要素第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).主要內(nèi)容：第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).一、個(gè)人住房貸款的概念和分類個(gè)人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和大修理各類型住房的貸款。（一）按照資金來(lái)源劃分1.自營(yíng)性個(gè)人住房貸款2.公積金個(gè)人住房貸款3.個(gè)人住房組合貸款第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).一、個(gè)人住房貸款的概念和分類第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（二）按照住房交易形態(tài)劃分1.新建房個(gè)人住房貸款2.個(gè)人再交易住房貸款（三）按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（二）按照住房交易形態(tài)劃分第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).、個(gè)人住房貸款的特征1.貸款金額大、期限長(zhǎng)2.以抵押為前提建立的借貸關(guān)系3.風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)、個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).、個(gè)人住房貸款的特征第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).四、個(gè)人住房貸款的要素（一）貸款對(duì)象（二）貸款利率（三）貸款期限（四）還款方式（五）擔(dān)保方式個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式（六）貸款額度第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).四、個(gè)人住房貸款的要素第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（一）貸款對(duì)象

個(gè)人住房貸款的對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。申請(qǐng)人還須滿足貸款銀行的其他要求：①合法有效的身份或居留證明②有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力③有合法有效的購(gòu)買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議、符合規(guī)定的首付款證明材料及貸款銀行要求提供的其他。④有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（一）貸款對(duì)象第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（二）貸款利率

個(gè)人住房貸款的期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。但實(shí)踐中，銀行多于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（二）貸款利率第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（三）貸款期限

個(gè)人一手房貸款和二手房貸款的期限由銀行根據(jù)實(shí)際情況合理確定，最長(zhǎng)期限都為30年。個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限。對(duì)于借款人已離退休或即將離退休的(目前法定退休年齡為男60歲，女55歲)，貸款期限不宜過(guò)長(zhǎng)，一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。根據(jù)自身情況，各行規(guī)定有所差異。第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（三）貸款期限第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（四）還款方式

個(gè)人住房貸款還款方式有：一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。

一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法，即在貸款到期日前一次性還清貸款本息。貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（四）還款方式第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（五）擔(dān)保方式

個(gè)人住房貸款可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。

在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，采取的擔(dān)保方式以抵押擔(dān)保為主，在未實(shí)現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式。

抵押加階段性保證人通常是借款人所購(gòu)住房的開發(fā)商或售房單位，且與銀行簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》。

第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（五）擔(dān)保方式第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).

一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任。

二手房貸款中，一般由中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任。借款人、抵押人、保證人應(yīng)同時(shí)與貸款銀行簽訂抵押加階段性保證借款合同。

在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，抵押加階段性保證人不再履行保證責(zé)任。第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)

采用抵押擔(dān)保方式的，抵押的財(cái)產(chǎn)必須符合《擔(dān)保法》的法定條件。抵押物的價(jià)值按照抵押物的市場(chǎng)成交價(jià)或評(píng)估價(jià)格確定。借款人以所購(gòu)住房作抵押的，銀行通常要求將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押；若以貸款銀行認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)作抵押的，銀行往往規(guī)定其貸款額度不得超過(guò)抵押物價(jià)值的一定比例。第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).采用抵押擔(dān)保方式的，抵押的財(cái)產(chǎn)必須符合《擔(dān)保法

采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)物可以是國(guó)家財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、符合貸款銀行規(guī)定的企業(yè)債券、單位定期存單、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單等有價(jià)證券。

采用保證擔(dān)保方式的，保證人應(yīng)與貸款銀行簽訂保證合同。保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證，借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)物可以是國(guó)家財(cái)政部發(fā)行的（六）貸款額度

個(gè)人住房貸款中，對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(gòu)住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首期付款后的數(shù)額來(lái)確定；對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不低于30%，對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房又申請(qǐng)購(gòu)買二套（含）以上住房的首付款比例不低于40%。第一節(jié)基礎(chǔ)知識(shí).（六）貸款額度

個(gè)人住房貸款中，對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面、貸款的審查和審批、貸款的受理和調(diào)查、貸款的簽約和發(fā)放

、支付管理

、貸后管理第二節(jié)貸款流程.、貸款的審查和審批第二節(jié)貸款流程.、貸款的受理和調(diào)查（一）貸款的受理1.貸前咨詢咨詢內(nèi)容包括：①個(gè)人住房貸款品種介紹；②申請(qǐng)個(gè)人住房貸款應(yīng)具備的條件；③申請(qǐng)個(gè)人住房貸款需提供的資料；第二節(jié)貸款流程.、貸款的受理和調(diào)查第二節(jié)貸款流程.④辦理個(gè)人住房貸款的程序；⑤個(gè)人住房貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；⑥獲取個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書、申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道；⑦個(gè)人住房貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話；⑧其他相關(guān)內(nèi)容。第二節(jié)貸款流程.④辦理個(gè)人住房貸款的程序；第二節(jié)貸款流程.2.貸款的受理程序（1）接受申請(qǐng)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)材料清單如下：a．合法有效的身份證件b．借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明c.合法有效的購(gòu)房合同第二節(jié)貸款流程.2.貸款的受理程序第二節(jié)貸款流程.d.涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明e.涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料f.購(gòu)房首付款證明材料。第二節(jié)貸款流程.d.涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證2.貸款的受理程序（2）初審

貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。第二節(jié)貸款流程.2.貸款的受理程序第二節(jié)貸款流程.（二）貸前調(diào)查

1.對(duì)開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查①開發(fā)商資信審查②項(xiàng)目審查③對(duì)項(xiàng)目的實(shí)地考察④撰寫調(diào)查報(bào)告第二節(jié)貸款流程.（二）貸前調(diào)查

1.對(duì)開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查第二節(jié)2.對(duì)借款人的調(diào)查（1）調(diào)查的方式和要求

貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、電話調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等多種方式進(jìn)行。（2）調(diào)查的內(nèi)容

貸前調(diào)查人在調(diào)查借款申請(qǐng)人基本情況、貸款基本情況、借款所購(gòu)（建）房屋情況、貸款擔(dān)保等情況第二節(jié)貸款流程.2.對(duì)借款人的調(diào)查第二節(jié)貸款流程.二、貸款的審查和審批（一）貸款審查款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的《個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。第二節(jié)貸款流程.二、貸款的審查和審批第二節(jié)貸款流程.（二）貸款審批①借款人資格和條件是否具備；②借款用途是否符合銀行規(guī)定；③申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；⑥對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；⑦其他需要審查的事項(xiàng)。第二節(jié)貸款流程.（二）貸款審批第二節(jié)貸款流程.3.提出審批意見(jiàn)（1）“同意”表示完全同意按申報(bào)的方案（2）“否決”表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)4.審批意見(jiàn)落實(shí)第二節(jié)貸款流程.3.提出審批意見(jiàn)第二節(jié)貸款流程.三、貸款的簽約和發(fā)放（一）貸款的簽約1.填寫合同2.審核合同

合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。第二節(jié)貸款流程.三、貸款的簽約和發(fā)放第二節(jié)貸款流程.3.簽訂合同

同填寫并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人（包括共同借款人）、擔(dān)保人（抵押人、出質(zhì)人、保證人）簽訂合同。第二節(jié)貸款流程.3.簽訂合同第二節(jié)貸款流程.（二）貸款的發(fā)放

1.落實(shí)貸款發(fā)放條件①確認(rèn)借款人首付款已全額支付到位；②借款人所購(gòu)房屋為新建房的，要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)

度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放款條件；③需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；第二節(jié)貸款流程.（二）貸款的發(fā)放第二節(jié)貸款流程.④對(duì)采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款；⑤對(duì)采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù)；⑥對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序；對(duì)保證人有保證金要求的，應(yīng)要求保證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。第二節(jié)貸款流程.④對(duì)采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本2.貸款劃付①貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)填寫或打印相關(guān)件，交信貸主管審核簽字后，送會(huì)計(jì)部門作為開立貸款賬戶的依據(jù)。②會(huì)計(jì)部門進(jìn)行開立賬戶、劃款。③貸款發(fā)放崗位人員按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同借款人需要到場(chǎng)的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。借款人可以委托貸款銀行或其他代理人代為辦理。第二節(jié)貸款流程.2.貸款劃付第二節(jié)貸款流程.、支付管理

貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第二節(jié)貸款流程.、支付管理第二節(jié)貸款流程.五、貸后管理貸后檢查合同變更貸款收回貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款管理貸后檔案管理第二節(jié)貸款流程.五、貸后管理第二節(jié)貸款流程.（一）貸后檢查1.對(duì)借款人的檢查2.對(duì)保證人的檢查3.對(duì)抵押物的檢查4.對(duì)質(zhì)押物的檢查5.對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)的檢查的要點(diǎn)第二節(jié)貸款流程.（一）貸后檢查第二節(jié)貸款流程.5.對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)的檢查的要點(diǎn)①開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況及賬務(wù)狀況；②項(xiàng)目資金到位及使用情況；③項(xiàng)目工程形象進(jìn)度；④項(xiàng)目銷售情況及資金回籠情況；⑤產(chǎn)權(quán)證辦理的情況；⑥履行擔(dān)保責(zé)任的情況；⑦開發(fā)商履行商品房銷售貸款合作協(xié)議的情況；⑧合作機(jī)構(gòu)的資信情況、經(jīng)營(yíng)隋況及財(cái)務(wù)情況等；⑨其他可能影響借款人按時(shí)、足額還貸的因素。第二節(jié)貸款流程.5.對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)的檢查的要點(diǎn)第二節(jié)貸（二）合同變更1.基本規(guī)定（1）合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。（2）合同變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人（包括借款人、擔(dān)保人等）親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。第二節(jié)貸款流程.（二）合同變更第二節(jié)貸款流程.2.合同主體變更

在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財(cái)產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書面申請(qǐng)。

經(jīng)審批同意變更借款合同主體后，貸款銀行與變更后的借款人、擔(dān)保人重新簽訂有關(guān)合同文本。在抵（質(zhì)）押登記變更等有關(guān)手續(xù)辦妥后，經(jīng)辦人填寫《個(gè)人住房借款合同主體變更通知書》，連同一份借款合同交會(huì)計(jì)部門辦理有關(guān)借款主體變更事宜。新合同借款利率按原合同利率約定執(zhí)行。第二節(jié)貸款流程.2.合同主體變更第二節(jié)貸款流程.3.借款期限調(diào)整

期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限、縮短期限等。借款人需要調(diào)整借款期限，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期；無(wú)欠息；無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還

第二節(jié)貸款流程.3.借款期限調(diào)整第二節(jié)貸款流程.4.分期還款額的調(diào)整

銀行應(yīng)允許借款人在合同履行期間申請(qǐng)調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理。①借款人提前部分還款后，對(duì)于希望保持原貸款期限不變，僅調(diào)整分期還款額的申請(qǐng)，銀行應(yīng)在辦理完提前部分還款手續(xù)后，按貸款余額、剩余貸款期限重新計(jì)算分期還款額。第二節(jié)貸款流程.4.分期還款額的調(diào)整第二節(jié)貸款流程.②借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期限并相應(yīng)調(diào)整分期還款額的，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人按調(diào)整貸款期限提出申請(qǐng)，并按借款期限調(diào)整的規(guī)定辦理。第二節(jié)貸款流程.②借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期限并相應(yīng)調(diào)整分期還5.還款方式變更借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：①向銀行提交還款方式變更申請(qǐng)書；②借款人的貸款賬戶中沒(méi)有拖欠本息及其他費(fèi)用；③借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。第二節(jié)貸款流程.5.還款方式變更第二節(jié)貸款流程.6.擔(dān)保變更在合同履行期間，借款人申請(qǐng)變更保證人或抵（質(zhì)）押物的，須向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請(qǐng)。經(jīng)辦人應(yīng)審查新的保證人或抵（質(zhì)）押物是否符合擔(dān)保要求。第二節(jié)貸款流程.6.擔(dān)保變更第二節(jié)貸款流程.【單選題】個(gè)人住房貸款的借款人申請(qǐng)調(diào)整借款期限時(shí)，須具備的前提條件不包括（）A.貸款未到期B.無(wú)欠息C.無(wú)拖欠本金D.無(wú)不良信用記錄答案：D解析：借款人需要調(diào)整借款期限時(shí)，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并必須具備以下前提條件：（1）貸款未到期；（2）無(wú)欠息；（3）無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計(jì)算分期還款額。第二節(jié)貸款流程.【單選題】個(gè)人住房貸款的借款人申請(qǐng)調(diào)整借款期限時(shí)，須具備的前（三）貸款的回收1.貸款支付方式2.還款方式（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款的管理1.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類正常貸款關(guān)注貸款可疑貸款損失貸款第二節(jié)貸款流程.（三）貸款的回收第二節(jié)貸款流程.①正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素?？梢少J款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過(guò)出售、變賣資產(chǎn)、對(duì)外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。第二節(jié)貸款流程.①正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本④損失貸款：借款人無(wú)力償還貸款；履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。第二節(jié)貸款流程.④損失貸款：借款人無(wú)力償還貸款；履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵2.不良貸款的認(rèn)定按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人住房貸款包括五級(jí)分類中的后三類貸款，即次級(jí)、可疑和損失類貸款。3.不良貸款的催收4.不良貸款的處置

抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。第二節(jié)貸款流程.2.不良貸款的認(rèn)定第二節(jié)貸款流程.（五）貸后檔案管理貸款檔案的內(nèi)容2.檔案的收集整理和歸檔登記3.檔案的借（查）閱管理4.檔案的移交和接管5.檔案的退回第二節(jié)貸款流程.（五）貸后檔案管理第二節(jié)貸款流程.、合作機(jī)構(gòu)管理（一）合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容1.合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)（1）分析合作機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)（2）分析合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)（3）分析合作機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄（4）分析合作機(jī)構(gòu)的管理規(guī)范程度（5）分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果（6）分析合作機(jī)構(gòu)的償債能力第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.、合作機(jī)構(gòu)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.2.與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作的執(zhí)行（1）確立合作意向：開發(fā)商提供的項(xiàng)目經(jīng)過(guò)銀行有關(guān)部門核批后，凡銀行同意為該項(xiàng)目提供商品房銷售貸款的，在受理該項(xiàng)目購(gòu)房人的個(gè)人住房貸款前，銀行可以與開發(fā)商簽訂《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》，以明確雙方合作事宜、職責(zé)等，也可以不簽訂協(xié)議，以其他方式確定合作意向。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.2.與房地產(chǎn)開發(fā)商合作關(guān)系的確定及合作的執(zhí)行第三節(jié)（2）合作后的管理銀行與開發(fā)商確立合作意向后，還需要加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商和合作項(xiàng)目的管理，采取的措施主要包括：a．及時(shí)了解開發(fā)商的工程進(jìn)度，防止“爛尾”工程；b．開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況是否正常，擔(dān)保責(zé)任的履行能力能否保證；c．借款人的人住情況及對(duì)住房的使用情況等；d．借款人發(fā)生違約行為后應(yīng)及時(shí)對(duì)抵押物進(jìn)行處理；e．密切注意和掌握房地產(chǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)等。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.（2）合作后的管理銀行與開發(fā)商確立合作意向后，還需要第三節(jié)3.與其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的合作管理①資質(zhì)高、信譽(yù)好、管理規(guī)范；②各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行要求；③近期無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛；④銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.3.與其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的合作管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.（二）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式1.房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)如“假個(gè)貸”行為2.擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)3.其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.（二）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.（三）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施1.“假個(gè)貸”的防控措施要注意檢查以下四個(gè)方面的內(nèi)容：a．借款人身份的真實(shí)性b．借款人信用情況c.各類證件的真實(shí)性d.申報(bào)價(jià)格的合理性第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.（三）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理.2.其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施①深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)②業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)③嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度④有效利用保證金制度⑤嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理