TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)課件

TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理1匯豐獲取客戶的策略

及

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

匯豐獲取客戶的策略

及

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概2匯豐獲取客戶的策略通過贏取合適的客戶來最大化利潤擴(kuò)大市場占有率根據(jù)信貸政策及當(dāng)?shù)氐母偁幷叩淖龇▉硖幚硭械纳暾?qǐng)3匯豐獲取客戶的策略通過贏取合適的客戶來最大化利潤3匯豐獲取客戶的策略風(fēng)險(xiǎn)在信用卡和貸款生意中是無可避免的.信貸風(fēng)險(xiǎn)部所扮演的角色是識(shí)別及降低風(fēng)險(xiǎn)通過平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間的關(guān)系并且在允許的情況下,損失應(yīng)該被控制在最合理的范圍,而不是最小的范圍.風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)4匯豐獲取客戶的策略風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)4什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)?信貸風(fēng)險(xiǎn)–客戶沒有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù),而導(dǎo)致銀行損失.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理5什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)?信貸風(fēng)險(xiǎn)–客戶沒有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

制定及審批信貸政策審批下放的信貸權(quán)力審批需要特批的案件審批呆壞賬的預(yù)測(cè)審批評(píng)分卡及

Cut-offs的使用檢視貸款組合管理信息系統(tǒng)及評(píng)分卡的表現(xiàn)直接向地區(qū)的上級(jí)匯報(bào)，同時(shí)虛線向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào).關(guān)于上述的一些問題向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部建議并申請(qǐng)批準(zhǔn).監(jiān)視整個(gè)資產(chǎn)的質(zhì)量及發(fā)展趨勢(shì),程序,及監(jiān)控

亞太區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部6個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

制定及審批信貸政策亞太區(qū)信貸周期7信貸周期7信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)8信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)確定預(yù)期的財(cái)務(wù)結(jié)果

目標(biāo)市場+利潤可以接受的客戶狀況及所提供的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)潛在市場–地理位置,產(chǎn)品,行業(yè)在不同的市場中發(fā)現(xiàn)潛在的機(jī)會(huì)影響生意的內(nèi)外因素的分析.外部環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境市場大小,潛力,以及競爭當(dāng)?shù)丨h(huán)境,以及被批準(zhǔn)的產(chǎn)品內(nèi)部環(huán)境員工(經(jīng)驗(yàn),知識(shí))

技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施為了取得成果必需的信貸準(zhǔn)則信貸政策

幫助我們實(shí)現(xiàn)利潤以及健康貸款組合的目標(biāo)9信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)確定信貸政策

+

信貸政策的組成元素信貸政策

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信貸政策的組成元素10信貸政策遠(yuǎn)期展望–確保在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生意可以保持一致及穩(wěn)定的最佳途徑.政策–用來定義游戲規(guī)則并且在風(fēng)險(xiǎn)控制適當(dāng)?shù)那疤嵯逻_(dá)成策略要求及目標(biāo).新的產(chǎn)品新的經(jīng)驗(yàn)新的市場調(diào)整信貸政策及做法11信貸政策遠(yuǎn)期展望–確保在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生意可以保持一致信貸政策怎樣來篩選目標(biāo)市場地理位置信貸權(quán)力評(píng)分模式信用局驗(yàn)證負(fù)債比率擔(dān)保品擔(dān)保品職能分配由誰來做什么?批準(zhǔn)的等級(jí)12信貸政策怎樣來篩選目標(biāo)市場12信貸政策的組成元素住房抵押貸款信用卡年齡收入信用歷史紀(jì)錄信貸審批權(quán)力(包括特批)職業(yè)投保價(jià)值評(píng)估報(bào)告負(fù)債/收入比例??貸款額/物業(yè)值比例月收入的倍數(shù)驗(yàn)證13信貸政策的組成元素住房抵押貸款信用卡年齡收入信用歷史紀(jì)錄信貸信貸政策的組成元素

–

驗(yàn)證

檢查申請(qǐng)人以及擔(dān)保品是否存在

取決于成本利潤率.好處降低信貸風(fēng)險(xiǎn)減少欺詐成分住址–公用事業(yè)賬單職業(yè)–電話驗(yàn)證收入–收入證明，銀行帳單14信貸政策的組成元素–

驗(yàn)證

檢查申請(qǐng)人以及擔(dān)保品是否存信貸政策的組成元素–

職業(yè)申請(qǐng)人所提供的職業(yè)及收入證明的精確性及穩(wěn)定性.在下列情況發(fā)生時(shí),我們應(yīng)該特別小心并一定要驗(yàn)證相關(guān)文件:自己是老板季節(jié)性的職業(yè)在現(xiàn)任崗位不到一年且之前的職業(yè)和現(xiàn)在的大相徑庭.最近有問題或有員工下崗的公司或行業(yè)如果其他的收入必須被包括入總收入才能滿足債務(wù)/收入比率的.15信貸政策的組成元素–

職業(yè)申請(qǐng)人所提供的職業(yè)及收入證明的精信貸政策的組成元素

負(fù)債/收入比例

讓我們知道申請(qǐng)人償還債務(wù)的能力.降低風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使用下列關(guān)于債務(wù)負(fù)擔(dān)的計(jì)算公式:最低收入要求債務(wù)/收入比率每月的總支出/每月的總收入每月的“總”債務(wù)負(fù)擔(dān)不應(yīng)該超過信貸政策中所規(guī)定的數(shù)字.16信貸政策的組成元素

負(fù)債/收入比例

讓我們知道申請(qǐng)人償還債務(wù)債務(wù)負(fù)擔(dān)–驗(yàn)證

負(fù)債面談信用機(jī)構(gòu)銀行查詢銀行對(duì)賬單在中國是怎樣查核債務(wù)狀況的?17債務(wù)負(fù)擔(dān)–驗(yàn)證

負(fù)債在中國是怎樣查核債務(wù)狀況的?17信貸政策的組成元素–

貸款額/物業(yè)值比率貸款額/銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)值中的較低值預(yù)期損失高自付資金=較高的還款意愿比較低的取消抵押品贖回權(quán)的幾率香港金管局要求70%中國部??對(duì)于過高貸款額/物業(yè)值比率給與特批的常見原因是什么?18信貸政策的組成元素–

貸款額/物業(yè)值比率貸款額/銷售價(jià)信貸政策的組成元素–

評(píng)估擔(dān)保品評(píng)估:銀行內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估人員經(jīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部主管批準(zhǔn)的合格并且聲譽(yù)較好的獨(dú)立評(píng)估人評(píng)估報(bào)告通常只有三個(gè)月的有效期.匯豐通常通過銷售比較法-即把需要評(píng)估的物業(yè)和最近銷售的類似物業(yè)進(jìn)行比較，來決定物業(yè)的價(jià)值.對(duì)照物業(yè)的銷售通常發(fā)生在6個(gè)月以內(nèi)，決不超過1年.參照物業(yè)應(yīng)該同需要評(píng)估的物業(yè)特征相近.所有的變動(dòng)和調(diào)整都應(yīng)該有相應(yīng)的解釋.19信貸政策的組成元素–

評(píng)估擔(dān)保品評(píng)估:19信貸政策的組成元素–

工資的倍數(shù)

使用無擔(dān)保的銀行產(chǎn)品–信用卡,貸款,透支等.控制銀行對(duì)每個(gè)個(gè)人無擔(dān)保產(chǎn)品的總風(fēng)險(xiǎn)量.不同的無擔(dān)保銀行產(chǎn)品會(huì)有不同的限額單個(gè)產(chǎn)品的限額+在銀行內(nèi)總共無擔(dān)保產(chǎn)品的限額+單個(gè)客戶的總限額?多少倍是比較恰當(dāng)?shù)?銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的胃口市場競爭香港–3倍&10倍20信貸政策的組成元素–

工資的倍數(shù)

使用無擔(dān)保的銀行產(chǎn)品–信用查詢與匯豐銀行的關(guān)系及往來紀(jì)錄其他渠道???在中國信用機(jī)構(gòu)的用處有多大???可以得到怎樣的信用信息?21信用查詢與匯豐銀行的關(guān)系及往來紀(jì)錄21信貸政策的組成元素–

信貸審批票面價(jià)值及實(shí)際價(jià)值產(chǎn)品層面的審批新產(chǎn)品/更新的產(chǎn)品市場環(huán)境

風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程

個(gè)人貸款的審批更多的信貸經(jīng)驗(yàn)（與職位無關(guān)）更高的價(jià)值+更重大的違規(guī)政策規(guī)則是設(shè)立在系統(tǒng)里面的權(quán)力矩陣22信貸政策的組成元素–

信貸審批票面價(jià)值及實(shí)際價(jià)值22對(duì)于特殊狀況,你怎樣來處理?特批貸款的審批的控制設(shè)定限額5%to10%通過管理信息系統(tǒng)監(jiān)控StrongCompensatingFactors23對(duì)于特殊狀況,你怎樣來處理?特批貸款的審批的控制設(shè)定限信貸周期

第3步:客戶關(guān)系維護(hù)+貸款組合管理24信貸周期

第3步:客戶關(guān)系維護(hù)+貸款組合管理24信貸周期

第3步:客戶關(guān)系維護(hù)+貸款組合管理信貸周期的“中期”在決定了給予貸款之后才開始在此賬戶發(fā)生呆壞賬是結(jié)束通過嘗試了解客戶的行為來預(yù)期客戶的財(cái)務(wù)需求以及將來的行動(dòng)可以考慮的選擇(多適用于無擔(dān)保的產(chǎn)品)更新

增加/減少額度授權(quán):信用卡暫停/取消Attrition非積極賬戶交叉銷售25信貸周期

第3步:客戶關(guān)系維護(hù)+貸款組合管理信貸信貸周期

第3步:貸款組合管理

對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及集中度設(shè)定上限.監(jiān)控貸款組合的表現(xiàn)來識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn).了解環(huán)境的轉(zhuǎn)變將會(huì)怎樣改變客戶的行為方式

和需要進(jìn)行改變的職能部門進(jìn)行信息的溝通.設(shè)定需要采取行動(dòng)的步驟來改變不利的趨勢(shì).26信貸周期

第3步:貸款組合管理對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及集中度信貸周期

第3步:貸款組合管理監(jiān)控整個(gè)貸款組合的表現(xiàn)管理信息系統(tǒng)(MIS/MI)FlowRates,拖欠,沖銷,抵押物贖回權(quán)的取消,審批人/經(jīng)紀(jì)人/律師的表現(xiàn),擔(dān)保評(píng)估,等.27信貸周期

第3步:貸款組合管理監(jiān)控整個(gè)貸款組合的表現(xiàn)貸款組合管理–環(huán)境分析貸款組合管理很重要的一點(diǎn)是了解市場與經(jīng)濟(jì)狀況.我們必須知道:市場的大小以及對(duì)產(chǎn)品的需求物業(yè)價(jià)值的變化利率的變化趨勢(shì)

主要的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)字–收入就業(yè)/失業(yè)的趨勢(shì)政治環(huán)境和氣候來自新的競爭者的風(fēng)險(xiǎn)28貸款組合管理–環(huán)境分析貸款組合管理很重要的一點(diǎn)是了解市場與貸款組合管理–潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素

高失業(yè)率消費(fèi)者收入的下降政治動(dòng)蕩法律法規(guī)的變化利率的上升上面的任何因素都可以影響到物業(yè)的銷售和價(jià)值，從而減弱整個(gè)貸款組合的表現(xiàn)。29貸款組合管理–潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素

高失業(yè)率29貸款組合管理

–可采用的對(duì)策調(diào)整或改變尋找生意的策略提高目標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)收緊信貸的指引原則或負(fù)債/收入比例降低貸款額/物業(yè)值的比例30貸款組合管理–可采用的對(duì)策調(diào)整或改變尋找生意的策略30信貸周期

第4步:呆壞賬催收31信貸周期

第4步:呆壞賬催收31信貸周期

第4步:呆壞賬催收客戶關(guān)系信貸費(fèi)用&信貸損失信貸費(fèi)用信貸損失呆壞賬催收是非常講究平衡的32信貸周期

第4步:呆壞賬催收客戶關(guān)系信貸費(fèi)用信貸費(fèi)信貸周期

第4步:呆壞賬催收–催收策略怎樣聯(lián)系客戶?催收部門辦公的地方選取?什么時(shí)候聯(lián)系?誰來作為催收人員?需要多少催收人員?電話怎樣打?提供什么樣的培訓(xùn)?33信貸周期

第4步:呆壞賬催收–催收策略怎樣聯(lián)系信貸周期

第5步:呆壞賬沖銷34信貸周期

第5步:呆壞賬沖銷34信貸周期

第5步:呆壞賬沖銷信貸損失的實(shí)現(xiàn)無擔(dān)保貸款–180dpd有擔(dān)保貸款–執(zhí)行擔(dān)保必須全部提供.提前沖銷–破產(chǎn);死亡,入獄,欺詐,titledefects,skips.35信貸周期

第5步:呆壞賬沖銷信貸損失的實(shí)現(xiàn)35風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程(RRP)用來審批大眾產(chǎn)品所需的文件RRPs是一個(gè)檢視銀行產(chǎn)品的各方面的流程，圍繞的重心是通過在信貸風(fēng)險(xiǎn)與營運(yùn)利潤兩點(diǎn)當(dāng)中尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，以最大化利潤.新銀行產(chǎn)品的推出及舊產(chǎn)品的年檢的時(shí)候都需要用到RRPs產(chǎn)品的利潤率–實(shí)際以及預(yù)期的生意+至少3年的利潤.經(jīng)濟(jì)（以及競爭）的環(huán)境–通貨膨脹率，利率，價(jià)格變動(dòng)，法規(guī)監(jiān)管，消費(fèi)者信心及總體的經(jīng)濟(jì)及政治的穩(wěn)定性。.產(chǎn)品的條款信用評(píng)估及批準(zhǔn)的政策和流程

–拒絕的標(biāo)準(zhǔn),驗(yàn)證的要求,擔(dān)保及抵押的估值,信貸指引的管理信息系統(tǒng)

客戶關(guān)系的維系例如貸款組合管理貸款回收及沖銷的管理資金來源36風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程(RRP)用來審批大眾產(chǎn)品所需的文件36評(píng)分系統(tǒng)在衡量風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)時(shí)可以使用的一個(gè)統(tǒng)計(jì)工具.評(píng)分系統(tǒng)可以在決策中去除個(gè)人偏見從而使我們可以作出一致的決策.ApplicationScoring–Impliestheprobabilityofgoodorbadbehavioraccordingtothedemographic.Behavioralscoring–usedforthesegmentationofgroupsofexistingclients,inaccordancewiththepastbehavioroftheiraccounts.37評(píng)分系統(tǒng)在衡量風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)時(shí)可以使用的一個(gè)統(tǒng)計(jì)工具.37為什么要用評(píng)分系統(tǒng)?在決策時(shí)增加客觀性增加操作的效率決策的一致性降低信貸損失控制批準(zhǔn)比率幫助預(yù)算及預(yù)測(cè)的準(zhǔn)備38為什么要用評(píng)分系統(tǒng)?在決策時(shí)增加客觀性38ApplicationVs行為評(píng)分ApplicationScoring行為評(píng)分處理申請(qǐng)(新客戶)處理申請(qǐng)(現(xiàn)有客戶)Usedtoselectcandidatesfromalistorhomogeneousgrouptowhomapre-approvedoffercanbemade.更新額度增/減額度交叉銷售授權(quán)催收‘變量:性別,年齡,收入,負(fù)債收入比率,現(xiàn)有工作年限,貸款額/物業(yè)值比率,付款,照片，教育等.變量:每月購買量,30,60,90+dpd,%額度使用,%付款,交易類型.39ApplicationVs行為評(píng)分Application管理信息系統(tǒng)衡量生意每一方面的表現(xiàn)并不斷實(shí)施新的獲取策略把整個(gè)組合進(jìn)行細(xì)分來回應(yīng)市場的變化對(duì)生意的威脅提出預(yù)警信號(hào)使問題可以及早被發(fā)現(xiàn)(誰！什么！哪里！什么時(shí)候！)管理信息系統(tǒng)必須在生意開展之前及危機(jī)發(fā)生之前就已經(jīng)存在40管理信息系統(tǒng)40報(bào)告的種類CreditIndicatorReportCoincidentandLaggedReportsNetFlowsVintagesAnalysisReportsbyCharacteristics呆壞賬催收41報(bào)告的種類CreditIndicatorReport41CreditIndicatorReport42CreditIndicatorReport42滯后拖欠率當(dāng)貸款快速增長的時(shí)候，貸款拖欠率及沖效率將會(huì)下降。因?yàn)榉帜干蠈ǜ嗟膽?yīng)收款，而這些應(yīng)收款還沒有經(jīng)過足夠長的時(shí)間導(dǎo)致客戶達(dá)到拖欠或賴賬的地步。為了糾正這一個(gè)偏差，我們可以使用滯后的應(yīng)收款來作為分母.滯后拖欠率是用來反映貸款表現(xiàn)更恰當(dāng)?shù)墓ぞ?43滯后拖欠率當(dāng)貸款快速增長的時(shí)候，貸款拖欠率及沖效率將會(huì)下降NetFlowAnalysis是一種通過分析現(xiàn)有問題客戶來預(yù)測(cè)將來貸款組合之表現(xiàn)的簡易方法.44NetFlowAnalysis是一種通過分析現(xiàn)有問題客戶VintageAnalysis45VintageAnalysis45ReportsbyCharacteristics住房抵押貸款信用卡從分行，經(jīng)紀(jì)人和發(fā)展商等處獲取信息Take-one,預(yù)先批準(zhǔn),電話銷售,個(gè)人銷售審批通過率/拒絕的理由持特批的比率客戶信息–年齡，職業(yè)，負(fù)債/收入比例等貸款額/物業(yè)值比例(原有的+現(xiàn)有的)–10%,…….60%,70%,80%工資的倍率還款率，利用率，現(xiàn)金使用情況46ReportsbyCharacteristics住房抵押呆壞賬催收日常聯(lián)絡(luò)電話,嘗試,沒有實(shí)現(xiàn)的諾言要收回貸款,一定要恪守諾言通過律師/代理的賬戶數(shù)目外部催收者的效率1到4可以根據(jù)催收人員的表現(xiàn)來追蹤.47呆壞賬催收日常聯(lián)絡(luò)474848演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！49TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理50匯豐獲取客戶的策略

及

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

匯豐獲取客戶的策略

及

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概51匯豐獲取客戶的策略通過贏取合適的客戶來最大化利潤擴(kuò)大市場占有率根據(jù)信貸政策及當(dāng)?shù)氐母偁幷叩淖龇▉硖幚硭械纳暾?qǐng)52匯豐獲取客戶的策略通過贏取合適的客戶來最大化利潤3匯豐獲取客戶的策略風(fēng)險(xiǎn)在信用卡和貸款生意中是無可避免的.信貸風(fēng)險(xiǎn)部所扮演的角色是識(shí)別及降低風(fēng)險(xiǎn)通過平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)之間的關(guān)系并且在允許的情況下,損失應(yīng)該被控制在最合理的范圍,而不是最小的范圍.風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)53匯豐獲取客戶的策略風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)4什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)?信貸風(fēng)險(xiǎn)–客戶沒有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù),而導(dǎo)致銀行損失.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理54什么是信貸風(fēng)險(xiǎn)?信貸風(fēng)險(xiǎn)–客戶沒有按時(shí)全額歸還所欠之債務(wù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

制定及審批信貸政策審批下放的信貸權(quán)力審批需要特批的案件審批呆壞賬的預(yù)測(cè)審批評(píng)分卡及

Cut-offs的使用檢視貸款組合管理信息系統(tǒng)及評(píng)分卡的表現(xiàn)直接向地區(qū)的上級(jí)匯報(bào)，同時(shí)虛線向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào).關(guān)于上述的一些問題向亞太區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部建議并申請(qǐng)批準(zhǔn).監(jiān)視整個(gè)資產(chǎn)的質(zhì)量及發(fā)展趨勢(shì),程序,及監(jiān)控

亞太區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理部55個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)管理層架構(gòu)概覽

制定及審批信貸政策亞太區(qū)信貸周期56信貸周期7信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)57信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)確定預(yù)期的財(cái)務(wù)結(jié)果

目標(biāo)市場+利潤可以接受的客戶狀況及所提供的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)潛在市場–地理位置,產(chǎn)品,行業(yè)在不同的市場中發(fā)現(xiàn)潛在的機(jī)會(huì)影響生意的內(nèi)外因素的分析.外部環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境市場大小,潛力,以及競爭當(dāng)?shù)丨h(huán)境,以及被批準(zhǔn)的產(chǎn)品內(nèi)部環(huán)境員工(經(jīng)驗(yàn),知識(shí))

技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施為了取得成果必需的信貸準(zhǔn)則信貸政策

幫助我們實(shí)現(xiàn)利潤以及健康貸款組合的目標(biāo)58信貸周期

第1&2步:產(chǎn)品規(guī)劃+信貸申請(qǐng)確定信貸政策

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信貸政策的組成元素信貸政策

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信貸政策的組成元素59信貸政策遠(yuǎn)期展望–確保在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生意可以保持一致及穩(wěn)定的最佳途徑.政策–用來定義游戲規(guī)則并且在風(fēng)險(xiǎn)控制適當(dāng)?shù)那疤嵯逻_(dá)成策略要求及目標(biāo).新的產(chǎn)品新的經(jīng)驗(yàn)新的市場調(diào)整信貸政策及做法60信貸政策遠(yuǎn)期展望–確保在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生意可以保持一致信貸政策怎樣來篩選目標(biāo)市場地理位置信貸權(quán)力評(píng)分模式信用局驗(yàn)證負(fù)債比率擔(dān)保品擔(dān)保品職能分配由誰來做什么?批準(zhǔn)的等級(jí)61信貸政策怎樣來篩選目標(biāo)市場12信貸政策的組成元素住房抵押貸款信用卡年齡收入信用歷史紀(jì)錄信貸審批權(quán)力(包括特批)職業(yè)投保價(jià)值評(píng)估報(bào)告負(fù)債/收入比例??貸款額/物業(yè)值比例月收入的倍數(shù)驗(yàn)證62信貸政策的組成元素住房抵押貸款信用卡年齡收入信用歷史紀(jì)錄信貸信貸政策的組成元素

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驗(yàn)證

檢查申請(qǐng)人以及擔(dān)保品是否存在

取決于成本利潤率.好處降低信貸風(fēng)險(xiǎn)減少欺詐成分住址–公用事業(yè)賬單職業(yè)–電話驗(yàn)證收入–收入證明，銀行帳單63信貸政策的組成元素–

驗(yàn)證

檢查申請(qǐng)人以及擔(dān)保品是否存信貸政策的組成元素–

職業(yè)申請(qǐng)人所提供的職業(yè)及收入證明的精確性及穩(wěn)定性.在下列情況發(fā)生時(shí),我們應(yīng)該特別小心并一定要驗(yàn)證相關(guān)文件:自己是老板季節(jié)性的職業(yè)在現(xiàn)任崗位不到一年且之前的職業(yè)和現(xiàn)在的大相徑庭.最近有問題或有員工下崗的公司或行業(yè)如果其他的收入必須被包括入總收入才能滿足債務(wù)/收入比率的.64信貸政策的組成元素–

職業(yè)申請(qǐng)人所提供的職業(yè)及收入證明的精信貸政策的組成元素

負(fù)債/收入比例

讓我們知道申請(qǐng)人償還債務(wù)的能力.降低風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使用下列關(guān)于債務(wù)負(fù)擔(dān)的計(jì)算公式:最低收入要求債務(wù)/收入比率每月的總支出/每月的總收入每月的“總”債務(wù)負(fù)擔(dān)不應(yīng)該超過信貸政策中所規(guī)定的數(shù)字.65信貸政策的組成元素

負(fù)債/收入比例

讓我們知道申請(qǐng)人償還債務(wù)債務(wù)負(fù)擔(dān)–驗(yàn)證

負(fù)債面談信用機(jī)構(gòu)銀行查詢銀行對(duì)賬單在中國是怎樣查核債務(wù)狀況的?66債務(wù)負(fù)擔(dān)–驗(yàn)證

負(fù)債在中國是怎樣查核債務(wù)狀況的?17信貸政策的組成元素–

貸款額/物業(yè)值比率貸款額/銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)值中的較低值預(yù)期損失高自付資金=較高的還款意愿比較低的取消抵押品贖回權(quán)的幾率香港金管局要求70%中國部??對(duì)于過高貸款額/物業(yè)值比率給與特批的常見原因是什么?67信貸政策的組成元素–

貸款額/物業(yè)值比率貸款額/銷售價(jià)信貸政策的組成元素–

評(píng)估擔(dān)保品評(píng)估:銀行內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估人員經(jīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部主管批準(zhǔn)的合格并且聲譽(yù)較好的獨(dú)立評(píng)估人評(píng)估報(bào)告通常只有三個(gè)月的有效期.匯豐通常通過銷售比較法-即把需要評(píng)估的物業(yè)和最近銷售的類似物業(yè)進(jìn)行比較，來決定物業(yè)的價(jià)值.對(duì)照物業(yè)的銷售通常發(fā)生在6個(gè)月以內(nèi)，決不超過1年.參照物業(yè)應(yīng)該同需要評(píng)估的物業(yè)特征相近.所有的變動(dòng)和調(diào)整都應(yīng)該有相應(yīng)的解釋.68信貸政策的組成元素–

評(píng)估擔(dān)保品評(píng)估:19信貸政策的組成元素–

工資的倍數(shù)

使用無擔(dān)保的銀行產(chǎn)品–信用卡,貸款,透支等.控制銀行對(duì)每個(gè)個(gè)人無擔(dān)保產(chǎn)品的總風(fēng)險(xiǎn)量.不同的無擔(dān)保銀行產(chǎn)品會(huì)有不同的限額單個(gè)產(chǎn)品的限額+在銀行內(nèi)總共無擔(dān)保產(chǎn)品的限額+單個(gè)客戶的總限額?多少倍是比較恰當(dāng)?shù)?銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的胃口市場競爭香港–3倍&10倍69信貸政策的組成元素–

工資的倍數(shù)

使用無擔(dān)保的銀行產(chǎn)品–信用查詢與匯豐銀行的關(guān)系及往來紀(jì)錄其他渠道???在中國信用機(jī)構(gòu)的用處有多大???可以得到怎樣的信用信息?70信用查詢與匯豐銀行的關(guān)系及往來紀(jì)錄21信貸政策的組成元素–

信貸審批票面價(jià)值及實(shí)際價(jià)值產(chǎn)品層面的審批新產(chǎn)品/更新的產(chǎn)品市場環(huán)境

風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程

個(gè)人貸款的審批更多的信貸經(jīng)驗(yàn)（與職位無關(guān)）更高的價(jià)值+更重大的違規(guī)政策規(guī)則是設(shè)立在系統(tǒng)里面的權(quán)力矩陣71信貸政策的組成元素–

信貸審批票面價(jià)值及實(shí)際價(jià)值22對(duì)于特殊狀況,你怎樣來處理?特批貸款的審批的控制設(shè)定限額5%to10%通過管理信息系統(tǒng)監(jiān)控StrongCompensatingFactors72對(duì)于特殊狀況,你怎樣來處理?特批貸款的審批的控制設(shè)定限信貸周期

第3步:客戶關(guān)系維護(hù)+貸款組合管理73信貸周期

第3步:客戶關(guān)系維護(hù)+貸款組合管理24信貸周期

第3步:客戶關(guān)系維護(hù)+貸款組合管理信貸周期的“中期”在決定了給予貸款之后才開始在此賬戶發(fā)生呆壞賬是結(jié)束通過嘗試了解客戶的行為來預(yù)期客戶的財(cái)務(wù)需求以及將來的行動(dòng)可以考慮的選擇(多適用于無擔(dān)保的產(chǎn)品)更新

增加/減少額度授權(quán):信用卡暫停/取消Attrition非積極賬戶交叉銷售74信貸周期

第3步:客戶關(guān)系維護(hù)+貸款組合管理信貸信貸周期

第3步:貸款組合管理

對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及集中度設(shè)定上限.監(jiān)控貸款組合的表現(xiàn)來識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn).了解環(huán)境的轉(zhuǎn)變將會(huì)怎樣改變客戶的行為方式

和需要進(jìn)行改變的職能部門進(jìn)行信息的溝通.設(shè)定需要采取行動(dòng)的步驟來改變不利的趨勢(shì).75信貸周期

第3步:貸款組合管理對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及集中度信貸周期

第3步:貸款組合管理監(jiān)控整個(gè)貸款組合的表現(xiàn)管理信息系統(tǒng)(MIS/MI)FlowRates,拖欠,沖銷,抵押物贖回權(quán)的取消,審批人/經(jīng)紀(jì)人/律師的表現(xiàn),擔(dān)保評(píng)估,等.76信貸周期

第3步:貸款組合管理監(jiān)控整個(gè)貸款組合的表現(xiàn)貸款組合管理–環(huán)境分析貸款組合管理很重要的一點(diǎn)是了解市場與經(jīng)濟(jì)狀況.我們必須知道:市場的大小以及對(duì)產(chǎn)品的需求物業(yè)價(jià)值的變化利率的變化趨勢(shì)

主要的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)字–收入就業(yè)/失業(yè)的趨勢(shì)政治環(huán)境和氣候來自新的競爭者的風(fēng)險(xiǎn)77貸款組合管理–環(huán)境分析貸款組合管理很重要的一點(diǎn)是了解市場與貸款組合管理–潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素

高失業(yè)率消費(fèi)者收入的下降政治動(dòng)蕩法律法規(guī)的變化利率的上升上面的任何因素都可以影響到物業(yè)的銷售和價(jià)值，從而減弱整個(gè)貸款組合的表現(xiàn)。78貸款組合管理–潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素

高失業(yè)率29貸款組合管理

–可采用的對(duì)策調(diào)整或改變尋找生意的策略提高目標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)收緊信貸的指引原則或負(fù)債/收入比例降低貸款額/物業(yè)值的比例79貸款組合管理–可采用的對(duì)策調(diào)整或改變尋找生意的策略30信貸周期

第4步:呆壞賬催收80信貸周期

第4步:呆壞賬催收31信貸周期

第4步:呆壞賬催收客戶關(guān)系信貸費(fèi)用&信貸損失信貸費(fèi)用信貸損失呆壞賬催收是非常講究平衡的81信貸周期

第4步:呆壞賬催收客戶關(guān)系信貸費(fèi)用信貸費(fèi)信貸周期

第4步:呆壞賬催收–催收策略怎樣聯(lián)系客戶?催收部門辦公的地方選取?什么時(shí)候聯(lián)系?誰來作為催收人員?需要多少催收人員?電話怎樣打?提供什么樣的培訓(xùn)?82信貸周期

第4步:呆壞賬催收–催收策略怎樣聯(lián)系信貸周期

第5步:呆壞賬沖銷83信貸周期

第5步:呆壞賬沖銷34信貸周期

第5步:呆壞賬沖銷信貸損失的實(shí)現(xiàn)無擔(dān)保貸款–180dpd有擔(dān)保貸款–執(zhí)行擔(dān)保必須全部提供.提前沖銷–破產(chǎn);死亡,入獄,欺詐,titledefects,skips.84信貸周期

第5步:呆壞賬沖銷信貸損失的實(shí)現(xiàn)35風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程(RRP)用來審批大眾產(chǎn)品所需的文件RRPs是一個(gè)檢視銀行產(chǎn)品的各方面的流程，圍繞的重心是通過在信貸風(fēng)險(xiǎn)與營運(yùn)利潤兩點(diǎn)當(dāng)中尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，以最大化利潤.新銀行產(chǎn)品的推出及舊產(chǎn)品的年檢的時(shí)候都需要用到RRPs產(chǎn)品的利潤率–實(shí)際以及預(yù)期的生意+至少3年的利潤.經(jīng)濟(jì)（以及競爭）的環(huán)境–通貨膨脹率，利率，價(jià)格變動(dòng)，法規(guī)監(jiān)管，消費(fèi)者信心及總體的經(jīng)濟(jì)及政治的穩(wěn)定性。.產(chǎn)品的條款信用評(píng)估及批準(zhǔn)的政策和流程

–拒絕的標(biāo)準(zhǔn),驗(yàn)證的要求,擔(dān)保及抵押的估值,信貸指引的管理信息系統(tǒng)

客戶關(guān)系的維系例如貸款組合管理貸款回收及沖銷的管理資金來源85風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程(RRP)用來審批大眾產(chǎn)品所需的文件36評(píng)分系統(tǒng)在衡量風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)時(shí)可以使用的一個(gè)統(tǒng)計(jì)工具.評(píng)分系統(tǒng)可以在決策中去除個(gè)人偏見從而使我們可以作出一致的決策.ApplicationScoring–Impliestheprobabilityofgoodorbadbehavioraccordingtothedemographic.Behavioralscoring–usedforthesegmentationofgroupsofexistingclients,inaccordancewiththepastbehavioroftheiraccounts.86評(píng)分系統(tǒng)在衡量風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)時(shí)可以使用的一個(gè)統(tǒng)計(jì)工具.37為什么要用評(píng)分系統(tǒng)?在決策時(shí)增加客觀性增加操作的效率決策的一致性降低信貸損失控制批準(zhǔn)比率幫助預(yù)算及預(yù)測(cè)的準(zhǔn)備87為什么要用評(píng)分系統(tǒng)?在決策時(shí)增加客觀性38ApplicationVs行為評(píng)分ApplicationScor