學(xué)習(xí)任務(wù)汽車保險基本知識

學(xué)習(xí)任務(wù)1汽車保險基本知識任務(wù)目標(biāo)任務(wù)描述主要內(nèi)容制定計劃學(xué)習(xí)資源任務(wù)目標(biāo)了解：了解風(fēng)險的分類及汽車保險所面臨風(fēng)險

熟悉：我國汽車保險的發(fā)展歷程及汽車保險產(chǎn)品

掌握：掌握風(fēng)險的含義、要素與分類；風(fēng)險管理的含義及程序、保險的要素、功能和分類；

學(xué)會：能對汽車進(jìn)行風(fēng)險分析和風(fēng)險管理，會判別可保風(fēng)險。任務(wù)描述

車主購買了汽車之后，其用途各不相同，那么面臨的事故風(fēng)險各異，學(xué)習(xí)風(fēng)險知識和風(fēng)險管理知識以后，學(xué)生能對車主所面臨的風(fēng)險進(jìn)行有效管理。由于汽車存在風(fēng)險，保險才應(yīng)運(yùn)而生，保險具有分散風(fēng)險、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；積聚社會資金、資金投資運(yùn)用；社會管理等功能。所以說保險是社會發(fā)展的穩(wěn)定器，也是社會發(fā)展進(jìn)步的助推器。我國汽車保險發(fā)展經(jīng)歷了三個階段，目前我國保險市場已經(jīng)成長為全球最大的車險市場，汽車保險已經(jīng)成為一個朝陽行業(yè)，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在做出巨大貢獻(xiàn)。本項目主要學(xué)習(xí)汽車保險的基本知識，為后面的學(xué)習(xí)打下基礎(chǔ)。制定計劃

1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理

【情境導(dǎo)入】36歲的王先生，駕齡5年，買了一輛2.0T自動舒適版君越家庭私人小轎車，新車購置價25萬元，該車停在地下車庫，一般用于上班代步和自駕旅游。討論：王先生面臨哪些風(fēng)險？結(jié)合保險知識如何進(jìn)行風(fēng)險分析。的張先生，駕齡2年，經(jīng)濟(jì)狀況中等，自用一輛使用一年的捷達(dá)車，新車購置價12萬元，有安全氣囊，該車一般停在露天停車位，經(jīng)常駕車出游。討論：張先生應(yīng)如何選擇險種？【理論引導(dǎo)】

一、風(fēng)險“天有不測風(fēng)云，人有日夕禍福”，極為形象地刻畫了風(fēng)險的存在，在發(fā)生風(fēng)險的同時也產(chǎn)生了解決風(fēng)險的機(jī)制——保險?！盁o風(fēng)險無保險”，道出了風(fēng)險與保險兩者的依存關(guān)系。風(fēng)險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，研究保險必須從認(rèn)識風(fēng)險開始。（一）風(fēng)險的含義

對于風(fēng)險這個概念，不少學(xué)者從不同角度給出了許多定義：①損失的可能性。

②損失的概率。

③潛在的損失。

④潛在損失的變動。

⑤損失的不確定性。（二）風(fēng)險的要素

1.風(fēng)險因素

2．風(fēng)險事故3．風(fēng)險損失

4．風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失三者之

間的關(guān)系（三）風(fēng)險的特征（三）風(fēng)險的特征

1.客觀性

2.普遍性

3.損失性

4.不確定性

5．規(guī)律性

6.發(fā)展性

（四）風(fēng)險的分類

1.按風(fēng)險的性質(zhì)分類

2.按風(fēng)險的環(huán)境分類

3.按風(fēng)險的對象分類

4.按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類

二、風(fēng)險險管理（一）風(fēng)風(fēng)險管理理的概念念風(fēng)險管理理是研究究風(fēng)險發(fā)發(fā)生規(guī)律律和風(fēng)險險控制技技術(shù)的一一門新興興管理科科學(xué)，是是指人們們通過風(fēng)風(fēng)險識別別、風(fēng)險險估測、、風(fēng)險評評估和風(fēng)風(fēng)險決策策管理等等方式，，對風(fēng)險險實施有有效控制制和妥善善處理損損失的過過程，以以期用最最小的成成本代價價，獲得得最大的的安全保保障。（二）風(fēng)險險管理的的基本程程序風(fēng)險管理理的基本本程序是是風(fēng)險識識別、風(fēng)風(fēng)險估測測、風(fēng)險險評價、、風(fēng)險管管理技術(shù)術(shù)的選擇擇和風(fēng)險險管理效效果評價價等環(huán)節(jié)節(jié)。1.風(fēng)險險識別風(fēng)險識別別是風(fēng)險險管理的的第一步步，它是是指對企企業(yè)家庭庭或個人人面臨的的和潛在在的風(fēng)險險加以判判斷、歸歸類和對對風(fēng)險性性質(zhì)進(jìn)行行鑒定的的過程。。風(fēng)險險在一定定時期和和某一特特定條件件下是否否客觀存存在，存存在的條條件是什什么，以以及損害害發(fā)生的的可能性性等都是是風(fēng)險識識別階段段應(yīng)予以以解決的的問題。。駕駛駛機(jī)動車車輛主要要面臨著著自然災(zāi)災(zāi)害和交交通事故故可能造造成的財財產(chǎn)損失失或人員員傷亡的的風(fēng)險。。對此可可以進(jìn)一一步對財財產(chǎn)進(jìn)行行細(xì)分，，列舉可可能涉及及的人員員，分析析他們中中存在的的風(fēng)險因因素以及及在風(fēng)險險事故中中可能發(fā)發(fā)生的損損失。2.風(fēng)險險估測風(fēng)險估測測是在風(fēng)風(fēng)險識別別的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，通通過對所所收集的的大量資資料進(jìn)行行分析，，利用概概率統(tǒng)計計理論，，估計和和預(yù)測風(fēng)風(fēng)險發(fā)生生的概率率和損失失程度。。風(fēng)險估估測不僅僅使風(fēng)險險管理建建立在科科學(xué)的基基礎(chǔ)上，，而且使使風(fēng)險分分析定量量化，為為風(fēng)險管管理者進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險險決策、、選擇最最佳管理理技術(shù)提提供了科科學(xué)依據(jù)據(jù)。由由于機(jī)動動車輛所所有者能能力和精精力的限限制，依依靠個人人的力量量完成風(fēng)風(fēng)險評估估是困難難的，因因此應(yīng)該該以所在在地區(qū)公公安機(jī)關(guān)關(guān)部門和和保險公公司提供供的統(tǒng)計計資料為為依據(jù)。。在此基基礎(chǔ)上，，機(jī)動車車輛所有有者還要要根據(jù)車車輛本身身的特點點作第二二步判斷斷。3.風(fēng)險險評價風(fēng)險評價價是指在在風(fēng)險識識別和風(fēng)風(fēng)險估測測的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，對對風(fēng)險發(fā)發(fā)生的概概率、損損失程度度，結(jié)合合其他因因素進(jìn)行行全面考考慮，評評估風(fēng)險險發(fā)生的的可能性性及其危危害程度度，并與與公認(rèn)的的安全指指標(biāo)相比比較，以以衡量風(fēng)風(fēng)險的程程度，并并決定是是否需要要采取相相應(yīng)的措措施。4.風(fēng)險險管理技技術(shù)的選選擇根據(jù)風(fēng)險險評價結(jié)結(jié)果，為為實現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險管理理目標(biāo)，，選擇最最佳風(fēng)險險管理技技術(shù)并實實施是風(fēng)風(fēng)險管理理的第四四步。其其通常有有控制型型與財務(wù)務(wù)型兩大大類，前前者的目目的是降降低損失失頻率和和減少損損失幅度度，重點點在于改改變引起起意外事事故和擴(kuò)擴(kuò)大損失失的各種種條件；；后者的的目的是是以提供供基金的的方式，，消化發(fā)發(fā)生損失失的成本本，即對對無法控控制的風(fēng)風(fēng)險所做做的財財務(wù)安排排。5.風(fēng)險險管理效效果評價價風(fēng)險管理理效果評評價是指指對風(fēng)險險管理技技術(shù)適用用性及其其收益性性情況的的分析、、檢查、、修正和和評估。。風(fēng)險管管理效益益的大小小取決于于是否能能以最小小風(fēng)險成成本取得得最大安安全保障障。同時時，在實實務(wù)中還還要考慮慮與整體體管理目目標(biāo)是否否一致，，以及具具體實施施的可能能性、可可操作性性和有效效性。（三）風(fēng)風(fēng)險處理理方式及及其比較較風(fēng)險處理理是指通通過采用用不同措措施和手手段，用用最小的的成本達(dá)達(dá)到最大大安全保保障的經(jīng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行行過程。。常用的的方式有有：規(guī)避避風(fēng)險、、自留風(fēng)風(fēng)險、預(yù)預(yù)防風(fēng)險險、抑制制風(fēng)險和和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)風(fēng)險。1．規(guī)避避風(fēng)險規(guī)避風(fēng)險險是指放放棄某一一計劃或或方案從從而避免免可能由由此而來來的損失失后果。。這是一一種消極極的處理理技術(shù)。。采用規(guī)避避風(fēng)險技技術(shù)通常常在兩種種情況下下進(jìn)行：：一是某某特定風(fēng)風(fēng)險所致致?lián)p失頻頻率和損損失幅度度相當(dāng)高高時；二二是在處處理風(fēng)險險時其成成本大于于其產(chǎn)生生的效益益時。2.自留留風(fēng)險自留風(fēng)險險是企業(yè)業(yè)或單位位自我承承受風(fēng)險險損害后后果的方方法。它它包括主主動自留留和被動動自留。。通常情情況下，，在風(fēng)險險所致?lián)p損失頻率率和幅度度低、損損失短期期內(nèi)可預(yù)預(yù)測以及及最大損損失對企企業(yè)或單單位不影影響財務(wù)務(wù)穩(wěn)定時時采用。。3.預(yù)防防風(fēng)險損失預(yù)防防是指在在風(fēng)險損損失發(fā)生生前為了了消除或或減少可可能引發(fā)發(fā)損失的的各種因因素而采采取的處處理風(fēng)險險的具體體措施，，其目的的在于通通過消除除或減少少風(fēng)險因因素而達(dá)達(dá)到降低低損失發(fā)發(fā)生頻率率的目的的。通常常在損失失頻率高高而損失失強(qiáng)度低低時采用用。4.抑抑制制風(fēng)風(fēng)險險損失失抑抑制制是是指指在在損損失失發(fā)發(fā)生生時時或或之之后后為為了了縮縮小小損損失失幅幅度度而而采采取取的的各各項項措措施施。。它它是是處處理理風(fēng)風(fēng)險險的的有有效效技技術(shù)術(shù)，，例例如如，，安安裝裝自自動動噴噴淋淋系系統(tǒng)統(tǒng)和和火火災(zāi)災(zāi)報報警警器器等等。。損損失失抑抑制制的的一一種種特特殊殊形形態(tài)態(tài)是是割割離離，，這這是是指指將將風(fēng)風(fēng)險險單單位位割割離離成成許許多多獨獨立立的的小小單單位位而而達(dá)達(dá)到到縮縮小小損損失失幅幅度度的的一一種種方方法法。。損損失失抑抑制制法法通通常常在在損損失失幅幅度度高高且且風(fēng)風(fēng)險險無無法法避避免免和和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁的的情情況況下下采采用用。。5.轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁風(fēng)風(fēng)險險轉(zhuǎn)嫁嫁風(fēng)風(fēng)險險是是指指一一些些單單位位或或個個人人為為避避免免承承擔(dān)擔(dān)風(fēng)風(fēng)險險損損失失，，有有意意識識地地將將損損失失或或與與損損失失有有關(guān)關(guān)的的財財務(wù)務(wù)后后果果轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁給給另另一一單單位位或或個個人人承承擔(dān)擔(dān)的的一一種種風(fēng)風(fēng)險險管管理理方方式式。。其其常常用用方方式式有有：：保保險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁和和非非保保險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁。。非非保保險險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁包包括括出出讓讓轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁和和合合同同轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁，，前前者者主主要要用用于于投投機(jī)機(jī)風(fēng)風(fēng)險險中中，，如如股股票票下下跌跌時時出出讓讓股股票票；；后后者者主主要要是是企企業(yè)業(yè)將將具具有有風(fēng)風(fēng)險險的的經(jīng)經(jīng)營營活活動動承承包包給給對對方方，，并并在在合合同同中中明明確確規(guī)規(guī)定定由由對對方方承承擔(dān)擔(dān)風(fēng)風(fēng)險險損損失失的的賠賠償償責(zé)責(zé)任任，，如如建建筑筑承承保保合合同同等等。。項目目1.2保保險險概概述述【情情境境導(dǎo)導(dǎo)入入】】2012月月2日日，，省省內(nèi)內(nèi)某某財財險險公公司司湖湖南南分分公公司司客客服服接接到到報報案案信信息息：：一一投投保保車車輛輛當(dāng)當(dāng)日日下下午午2時時在在湘湘鄉(xiāng)鄉(xiāng)發(fā)發(fā)生生翻翻車車事事故故。。查查勘勘員員王王浩浩（（化化名名））與與報報案案人人取取得得了了聯(lián)聯(lián)系系，，并并告告知知客客戶戶要要報報當(dāng)當(dāng)?shù)氐毓舶矙C(jī)機(jī)關(guān)關(guān)，，又又與與湘湘鄉(xiāng)鄉(xiāng)中中支支理理賠賠負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)人人聯(lián)聯(lián)系系，，要要他他們們先先看看一一下下現(xiàn)現(xiàn)場場，，還還委委托托當(dāng)當(dāng)?shù)氐氐牡膮f(xié)協(xié)作作修修理理廠廠查查勘勘事事故故現(xiàn)現(xiàn)場場。。下下午午3時時保保戶戶又又打打來來電電話話：：當(dāng)當(dāng)?shù)氐氐牡慕唤痪徊唤咏邮苁艽舜耸率鹿使实牡奶幪幚砝恚?，所所有有交交通通事事故故均均由由?dāng)當(dāng)?shù)氐嘏膳沙龀鏊幪幚砝?。。下下午?時時湘湘鄉(xiāng)鄉(xiāng)中中心心支支公公司司收收到到修修理理廠廠現(xiàn)現(xiàn)場場查查勘勘情情況況，，此此事事故故翻翻車車屬屬實實，，方方向向盤盤上上有有新新鮮鮮血血跡跡，，并并將將事事故故現(xiàn)現(xiàn)場場照照片片上上傳傳至至省省分分公公司司。。該該車車2月月1日日投投保保，，2日日才才生生效效，，生生效效當(dāng)當(dāng)天天就就出出險險，，太太巧巧了了??！省省分分公公司司決決定定派派人人前前去去調(diào)調(diào)查查。。一、、保保險險的的概概念念保險險是是指指投投保保人人根根據(jù)據(jù)合合同同約約定定，，向向保保險險人人支支付付保保險險費費，，保保險險人人對對于于合合同同約約定定的的可可能能發(fā)發(fā)生生的的事事故故因因其其發(fā)發(fā)生生所所造造成成的的財財產(chǎn)產(chǎn)損損失失承承擔(dān)擔(dān)賠賠償償保保險險金金責(zé)責(zé)任任，，或或者者當(dāng)當(dāng)被被保保險險人人死死亡亡、、傷傷殘殘、、疾疾病病或或者者達(dá)達(dá)到到合合同同約約定定的的年年齡齡、、期期限限時時承承擔(dān)擔(dān)給給付付保保險險金金責(zé)責(zé)任任的的商商業(yè)業(yè)保保險險行行為為。。（一）可保風(fēng)風(fēng)險的存在1.可保風(fēng)險險的概念可保風(fēng)險，是是指可被保險險公司接受的的風(fēng)險，或投投保人可以投投保的風(fēng)險。。2.可保風(fēng)險險的條件（1)風(fēng)險險必須是純粹粹風(fēng)險（2）風(fēng)險的的發(fā)生是不能能預(yù)料的（3）風(fēng)險的的發(fā)生是偶然然的（4）大量風(fēng)風(fēng)險是同質(zhì)的的（5）風(fēng)險必必須是預(yù)定的的（二）大量同同質(zhì)風(fēng)險的集集合與分散1．風(fēng)險必須須是多數(shù)人的的風(fēng)險如果風(fēng)險屬于于少數(shù)人或個個別人的，就就無所謂集合合與分散，而而且風(fēng)險損害害發(fā)生的概率率難以測定，，大數(shù)法則不不能有效地發(fā)發(fā)揮作用。2．風(fēng)險必須須是同質(zhì)的風(fēng)風(fēng)險如果風(fēng)險為不不同質(zhì)風(fēng)險，，那么風(fēng)險損損失發(fā)生的概概率就不相同同，因此，風(fēng)風(fēng)險也就無法法進(jìn)行同一集集合與分散。。（三）保險費費率的厘定保險在形式上上是一種經(jīng)濟(jì)濟(jì)保障活動，，而實質(zhì)上是是一種商品交交換行為。因因此，厘定合合理的費率，，即制定保險險商品的價格格，便構(gòu)成了了保險的基本本要素。保險險費率厘定是是保險產(chǎn)品定定價的基礎(chǔ)，，保險的費率率過高，保險險需求會受到到限制；反之之，費率厘定定得過低，保保險供給得不不到保障，這這都不能稱為為合理的費率率。為了保證證保險雙方當(dāng)當(dāng)事人的利益益，費率的厘厘定是依據(jù)概概率論、大數(shù)數(shù)法則的原理理進(jìn)行計算。。（四）保險基基金的建立（四）保險基基金的建立保險基金是用用以補(bǔ)償或給給付因自然災(zāi)災(zāi)害、意外事事故和人體自自然規(guī)律所致致的經(jīng)濟(jì)損失失和人身損害害的專項貨幣幣基金。保險險基金是保險險業(yè)存在的現(xiàn)現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)基基礎(chǔ)，也是保保證保險人收收支平衡和保保證保險企業(yè)業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)礎(chǔ)，它主要來來源于開業(yè)資資金和保險費費。就財產(chǎn)保保險準(zhǔn)備金而而言，表現(xiàn)為為未到期責(zé)任任準(zhǔn)備金、賠賠款準(zhǔn)備金等等形式；就人人壽保險準(zhǔn)備備金而言，主主要以未到期期責(zé)任準(zhǔn)備金金形式存在。。保險基金具具有分散性、、廣泛性、專專項性與增值值性等特點，，保險基金是是保險的賠償償與給付的基基礎(chǔ)。（五）保險合合同的訂立保險是一種經(jīng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是是投保人與保保險人之間的的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)關(guān)系是通過合合同的訂立來來確定的。保保險的這一一特性要求保保險人與投保保人應(yīng)在確定定的法律或契契約關(guān)系約束束下履行各自自的權(quán)利與義義務(wù)。倘若不不具備在法律律上或合同上上規(guī)定的各自自的權(quán)利與義義務(wù)，那么，，保險經(jīng)濟(jì)關(guān)關(guān)系則難以成成立。三、保險的特特征1.經(jīng)濟(jì)性2.互助性3.法律性4.科學(xué)性四、保險的功功能（一）、社會會保障功能1.分散風(fēng)險險2.組織經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償（二）、資金金融通功能1.積聚社會會資金2.資金投資資運(yùn)用（三）社會管管理功能五、保險的分分類（一）根據(jù)實實施形式的不不同進(jìn)行分類類1.強(qiáng)制保險險2.自愿保險險（二）根據(jù)保保險標(biāo)的的不不同進(jìn)行分類類1.財產(chǎn)保險險（1）財產(chǎn)損損失保險。