個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃教材課件

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃學(xué)習(xí)情景三個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃學(xué)習(xí)情景三課程內(nèi)容授課目標(biāo)：熟練掌握金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃部分知識(shí)授課目的：系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，掌握相關(guān)概念，充實(shí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，鋒利技術(shù)行銷(xiāo)力教學(xué)方法：講授、案例分析、討論課程內(nèi)容授課目標(biāo)：熟練掌握金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃部分知識(shí)

任務(wù)六認(rèn)識(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)6.2.1認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)一、什么是風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)

任務(wù)六認(rèn)識(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)6.2.1認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能，那么我們就認(rèn)為該事件存在著風(fēng)險(xiǎn)。從狹義的角度來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失發(fā)生的不確定性。一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素:風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。潛在原因/間接原因

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素:風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起（二）風(fēng)險(xiǎn)事故:又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的原因，它是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生來(lái)導(dǎo)致?lián)p失的。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故:又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的（三）損失:

是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。即經(jīng)濟(jì)損失三者的關(guān)系:（三）損失:

是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值三者的關(guān)系個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃教材課件三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（損失原因）(1)自然風(fēng)險(xiǎn)指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其他物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行動(dòng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。（3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于相關(guān)因素的變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌的風(fēng)險(xiǎn)。1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（4）政治風(fēng)險(xiǎn)是指起源于種族、宗教、國(guó)家之間的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（4）政治風(fēng)2、純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有否獲利機(jī)會(huì)）（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)當(dāng)事人而言，必有損失形成。（兩種可能：損失和無(wú)損失）（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失可能也有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。（三者可能：損失、無(wú)損失和收益）2、純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有否獲利機(jī)會(huì)）（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（按潛在的損失形態(tài)分）（1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和

貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（2）人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的死亡、殘廢、疾病、衰老及喪失或降低勞動(dòng)能力等所造成的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)通常又可分為生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)。3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（按潛在的損失形態(tài)分）（1）3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指由于社會(huì)個(gè)體（經(jīng)濟(jì)單位）的侵權(quán)行為造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及無(wú)法履行合同致使對(duì)方受損而應(yīng)負(fù)的合同責(zé)任，所形成的風(fēng)險(xiǎn)。3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指由于社5、其他分類(lèi)

（2）按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)；（1）依照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分，風(fēng)險(xiǎn)可分為個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)；5、其他分類(lèi)

（2）按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分（5、其他分類(lèi)（續(xù)）（3）按照能否預(yù)測(cè)和控制，風(fēng)險(xiǎn)可分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)；5、其他分類(lèi)（續(xù)）（3）按照能否預(yù)測(cè)和控制，風(fēng)險(xiǎn)可分為可管6.2.2認(rèn)識(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理一、什么是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理二、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)三、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

四、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的程序6.2.2認(rèn)識(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理一、什么是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)確定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的決策過(guò)程，是指?jìng)€(gè)人/家庭通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，采用必要且可行的經(jīng)濟(jì)手段和技術(shù)措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，期望以最小的成本獲取最大的安全保障的一種管理活動(dòng)。一、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的概念個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)確定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的決策過(guò)程，是1、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)：

個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是滿(mǎn)足個(gè)人和家庭的效用最大化，即以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本獲得盡可能大的安全保障。二、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)1、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)：個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目2、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)：減少風(fēng)險(xiǎn)的危害提供損失的補(bǔ)償保證收入的穩(wěn)定防止家庭的破裂促進(jìn)發(fā)展的目標(biāo)損后目標(biāo)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)減輕擔(dān)憂(yōu)，提升安全狀況目標(biāo)個(gè)人和家庭責(zé)任目標(biāo)合法性目標(biāo)損前目標(biāo)2、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)：減少風(fēng)險(xiǎn)的危害損后目標(biāo)經(jīng)三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（1）風(fēng)險(xiǎn)回避。（2）風(fēng)險(xiǎn)控制。一種預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。（3）風(fēng)險(xiǎn)自留。在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無(wú)法預(yù)測(cè)的時(shí)候，家庭需建立家庭應(yīng)急基金。（4）風(fēng)險(xiǎn)分散。例如分散投資。（5）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。非保險(xiǎn)類(lèi)轉(zhuǎn)移是通過(guò)訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)及可能損失轉(zhuǎn)移給他人。保險(xiǎn)類(lèi)轉(zhuǎn)移是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（1）風(fēng)險(xiǎn)回避。三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法例如：風(fēng)險(xiǎn)控制——安裝避雷針以防雷擊

·風(fēng)險(xiǎn)回避——酒后駕車(chē)危險(xiǎn)，不喝酒

·風(fēng)險(xiǎn)分散——不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里

·風(fēng)險(xiǎn)保留——汽車(chē)馬上就要報(bào)廢了，就不保險(xiǎn)了。

·風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——保險(xiǎn)：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法例如：三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法四、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的程序家庭以最小的成本獲得最大安全保障四、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的程序家庭以最小的成本獲得最大安全保障四、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過(guò)對(duì)來(lái)源可靠的個(gè)人或家庭信息資料進(jìn)行系統(tǒng)了解和分析，認(rèn)清存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而確定所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)，并把握其發(fā)展趨勢(shì)。

四、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過(guò)小問(wèn)題：?jiǎn)栴}一：1、確定的3000元收入2、80%的可能獲得4000元，20%的可能獲得0元問(wèn)題二：1、確定的3000元損失2、80%的可能損失4000元，20%的可能無(wú)損失小問(wèn)題：?jiǎn)栴}二：風(fēng)險(xiǎn)厭惡者視風(fēng)險(xiǎn)為危險(xiǎn)高估風(fēng)險(xiǎn)喜歡低波動(dòng)性假設(shè)最差的情形（強(qiáng)調(diào)損失的可能性）悲觀主義者喜歡清晰不喜歡變化偏好確定性視風(fēng)險(xiǎn)為機(jī)遇或契機(jī)低估風(fēng)險(xiǎn)喜歡高波動(dòng)性假設(shè)最好的情景（強(qiáng)調(diào)收益的可能性）樂(lè)觀主義者喜歡模糊喜歡變化偏好不確定性風(fēng)險(xiǎn)追求者風(fēng)險(xiǎn)厭惡者視風(fēng)險(xiǎn)為危險(xiǎn)視風(fēng)險(xiǎn)為機(jī)遇或契機(jī)風(fēng)險(xiǎn)追求者（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量：風(fēng)險(xiǎn)衡量是對(duì)某種特定的風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度。風(fēng)險(xiǎn)處理是指針對(duì)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量之后的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題采取行動(dòng)或不采取行動(dòng)。（三）風(fēng)險(xiǎn)處理：（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量：風(fēng)險(xiǎn)衡量是對(duì)某種特定的風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處風(fēng)險(xiǎn)處理的手段控制型：1、避免2、損失管理處理風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型：1、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)2、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處理的手段控制型：處理風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型：如何選擇適當(dāng)?shù)膶?duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法（舉例）風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度高低高避免或預(yù)防保險(xiǎn)低自留或避免自留如何選擇適當(dāng)?shù)膶?duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法（舉例）風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度高低高避（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段6.2.3保險(xiǎn)基本原理

一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。6.2.3保險(xiǎn)基本原理

一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義：根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件可保風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成損失標(biāo)的足夠大可以預(yù)測(cè)的可用貨幣計(jì)量純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然性可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件可保風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成損失標(biāo)的足夠大可以預(yù)測(cè)的可二、保險(xiǎn)的要素

1、可保風(fēng)險(xiǎn)2、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、費(fèi)率的合理厘訂4、保險(xiǎn)基金的建立5、訂立保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)的要素

1、可保風(fēng)險(xiǎn)三、保險(xiǎn)的職能三、保險(xiǎn)的職能四、保險(xiǎn)的作用

(一)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)職能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。四、保險(xiǎn)的作用(一)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)(一)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)）1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行

2、有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)

3、增加外匯收入、增強(qiáng)國(guó)際支付能力

4、有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化(一)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)）1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常(二)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。(二)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，主要(二)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)）1、有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)

2、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力

3、促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

4、有利于安定人民生活

(二)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)）1、有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢①發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；總之，保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有二：

②發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。①發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；總之，保險(xiǎn)在宏6.2.4保險(xiǎn)原則

◆一、保險(xiǎn)利益原則◆二、最大誠(chéng)信原則◆三、近因原則◆四、損失補(bǔ)償原則◆五、代位追償原則

6.2.4保險(xiǎn)原則◆一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益（又稱(chēng)為“可保權(quán)益”、“可保利益”）是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，這時(shí)才能補(bǔ)償損失；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，用來(lái)防止道德風(fēng)險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益（又稱(chēng)為“可保權(quán)益”、“可保利益二、最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方能夠誠(chéng)實(shí)守信，對(duì)自己的義務(wù)善意履行。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

二、最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方能夠誠(chéng)實(shí)三、近因原則

?近因原則是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付責(zé)任的基本原則。?近因是保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生的最直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。?如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。三、近因原則?近因原則是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間四、損失補(bǔ)償原則

?損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍對(duì)受益人進(jìn)行補(bǔ)償。?其含義為保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失進(jìn)行補(bǔ)償，受益人不能因保險(xiǎn)金的給付獲得額外利益。

四、損失補(bǔ)償原則?損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)小思考：買(mǎi)的保險(xiǎn)多就一定賠的多嗎？

小提示：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額并非越大越好，因?yàn)檎嬲碣r時(shí)，保險(xiǎn)公司是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時(shí)，如果超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。小思考：買(mǎi)的保險(xiǎn)多就一定賠的多嗎？

五、代位追償原則

?代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。五、代位追償原則?代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，是6.2.5保險(xiǎn)合同概述

◆一、保險(xiǎn)合同的主客體◆二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容◆三、保險(xiǎn)合同的成立◆四、保險(xiǎn)合同的生效◆五、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止◆六、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式6.2.5保險(xiǎn)合同概述

◆一、保險(xiǎn)合同的主客體幾個(gè)必須搞清楚的概念保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任五人：投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、受益人、中介人四金：保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金幾個(gè)必須搞清楚的概念保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱(chēng)“保費(fèi)”，是被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)向保險(xiǎn)人繳付的費(fèi)用。保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)金是指保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付的保險(xiǎn)賠償金或給付金。保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金一、保險(xiǎn)合同的主體

合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。合同的客體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益一、保險(xiǎn)合同的主體

合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同中所應(yīng)包括的主要事項(xiàng)與合同中具體的當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，是保險(xiǎn)合同主體之間享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)。二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的成立

保險(xiǎn)合同的訂立程序

要約

承諾

合同成立三、保險(xiǎn)合同的成立

保險(xiǎn)合同的訂立程序1．要約：亦稱(chēng)訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱(chēng)為要約人，接收要約的人稱(chēng)為受約人，而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)：(1)要約人愿意訂立合同的明確意思表示；(2)要約必須向特定的人發(fā)出；(3)要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；(4)要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。1．要約：亦稱(chēng)訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)2．承諾：亦稱(chēng)接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾要約的人可稱(chēng)為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；(2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以答復(fù)。2．承諾：亦稱(chēng)接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部四、保險(xiǎn)合同的生效?保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。?保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不是立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。四、保險(xiǎn)合同的生效?保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)體檢時(shí)死亡保險(xiǎn)公司該賠付嗎？黃某于2002年4月11日為顏某向某保險(xiǎn)公司投保“平安鴻盛”保險(xiǎn)金額檔次1萬(wàn)元，同時(shí)預(yù)交了首期保險(xiǎn)費(fèi)1181元。保險(xiǎn)公司開(kāi)了“人身險(xiǎn)暫收收據(jù)”給原告。由于顏某超齡，保險(xiǎn)公司于2002年4月25日向投保人發(fā)出要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢的新契約通知書(shū)。體檢時(shí)死亡保險(xiǎn)公司該賠付嗎？4月26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保人顏某到醫(yī)院體檢。顏某在體檢開(kāi)始之前疾病發(fā)作，當(dāng)時(shí)辦理了住院。經(jīng)診斷為（1）肺部感染性休克；（2）冠心?。唬?）心衰，住院至4月29日死亡。原告黃某于2002年10月21日向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司賠償，后雙方達(dá)成和解：保險(xiǎn)公司退給原告保險(xiǎn)費(fèi)1181元；同時(shí)按照保險(xiǎn)責(zé)任一年內(nèi)疾病身故支付1000元；承擔(dān)案件受理費(fèi)230元；共計(jì)2411元。原告同意放棄訴訟請(qǐng)求及保險(xiǎn)責(zé)任等一切權(quán)力。協(xié)議履行之后，原告又于2002年12月20日再次起訴，要求被報(bào)告賠償。4月26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保人顏某到醫(yī)院體檢。顏某在體檢開(kāi)始之五、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同成立以后，但未履行完畢之前發(fā)生的投保人、被保險(xiǎn)人的變更以及保險(xiǎn)合同內(nèi)容的修改和補(bǔ)充。?保險(xiǎn)合同的解除是指依法提起終止合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同的解除包括協(xié)議解除和法定解除。協(xié)議解除是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致解除保險(xiǎn)合同關(guān)系，法定解除是指由于出現(xiàn)法律規(guī)定的原因，保險(xiǎn)當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，消滅已生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。?保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同關(guān)系的不復(fù)存在。保險(xiǎn)合同終止的原因主要有：保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)；保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付；合同解除；行使終止權(quán)；被保險(xiǎn)人、受益人的死亡。五、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同成立六、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式(一)協(xié)商

(二)仲裁

(三)訴訟六、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式(一)協(xié)商

(二)仲裁

(三)訴6.2.6、保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額明確保險(xiǎn)期限選擇合適的保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介6.2.6、保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金一、分析需求，明確目的單身期單身期形成期形成期成長(zhǎng)期成長(zhǎng)期成熟期成熟期退休期退休期一、分析需求，明確目的單身期單身期形成期形成期成長(zhǎng)期成長(zhǎng)期成人生階段時(shí)間特點(diǎn)保險(xiǎn)需求單身期參加工作——結(jié)婚2—5年個(gè)性沖動(dòng)，經(jīng)濟(jì)收入低，開(kāi)銷(xiāo)大，沒(méi)什么個(gè)人財(cái)產(chǎn)，要為未來(lái)家庭積累資金意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)家庭形成期結(jié)婚——新生兒誕生1—5年家庭消費(fèi)高，收入增加，生活穩(wěn)定，需家庭建設(shè)意外傷害險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)家庭成長(zhǎng)期小孩出生——上大學(xué)9—12年保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用為主要開(kāi)支，家庭投資能力增強(qiáng)意外傷害險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)子女大學(xué)教育期小孩上大學(xué)4—8年子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重教育保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭成熟期子女工作——家長(zhǎng)退休15年左右經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到高峰狀態(tài)，債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資投資型保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)退休期退休后安度晚年，投資和花費(fèi)比較保守，但醫(yī)療開(kāi)支會(huì)很大養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)人生階段時(shí)間特點(diǎn)保險(xiǎn)需求單身期參加工作——個(gè)性沖動(dòng)，經(jīng)濟(jì)收入大約在15－24歲之間，該時(shí)期為就業(yè)做準(zhǔn)備。此時(shí)理財(cái)活動(dòng)的重點(diǎn)是提升自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以提高未來(lái)的收入能力，理財(cái)很有限。初入社會(huì)，雖無(wú)子女等負(fù)擔(dān)，但也要考慮對(duì)父母的責(zé)任，如果發(fā)生意外，不僅不能為父母養(yǎng)老，反而可能需要父母繼續(xù)照顧，因此應(yīng)事先為此作一個(gè)安排。單身期大約在15－24歲之間，該時(shí)期為就業(yè)做準(zhǔn)備。此時(shí)理財(cái)活動(dòng)的重形成期

剛剛踏入社會(huì)的時(shí)期，要盡早使自己具有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。該期間通常是大多數(shù)人結(jié)婚生子的時(shí)期，收入較低而支出較大。在理財(cái)方面應(yīng)注意提高儲(chǔ)蓄率，為購(gòu)房積累首付款，可購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)相互指定配偶為受益人，在子女出生后可指定子女為受益人，為子女提供教育基金。形成期剛剛踏入社會(huì)的時(shí)期，要盡早使自己具有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。成長(zhǎng)期

大約在35－44歲，應(yīng)明確未來(lái)發(fā)展方向和重點(diǎn)，為子女準(zhǔn)備高等教育所需資金，貸款購(gòu)房者有分期付款，還有余額可累計(jì)退休金。保險(xiǎn)方面注意為家庭主要收入者提供保障，可以考慮購(gòu)買(mǎi)保障性強(qiáng)的終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，并附加一定的意外險(xiǎn)。

成長(zhǎng)期大約在35－44歲，應(yīng)明確未來(lái)發(fā)展方向和重點(diǎn)，為子成熟期

大約在45－54歲之間，該階段最重要的目標(biāo)是為自己和配偶準(zhǔn)備足夠的退休金，此時(shí)的投資能力最強(qiáng)，也有相當(dāng)?shù)膶?shí)力承擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)方面應(yīng)著重考慮健康保險(xiǎn)。

成熟期大約在45－54歲之間，該階段最重要的目標(biāo)是為自己退休期

通常是65歲以后，退休后享受晚年生活，保險(xiǎn)方面可考慮購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，可彌補(bǔ)退休金、勞保等保障的不足之處。老年人的另一大需求就是意外保障。至于人壽保險(xiǎn)，由于我國(guó)將來(lái)可能開(kāi)征遺產(chǎn)稅，而保險(xiǎn)金不需交納遺產(chǎn)稅，因此是一種很好的避稅方式。退休期通常是65歲以后，退休后享受晚年生活，保險(xiǎn)方面可考1.償付能力2.險(xiǎn)種選擇3.理賠質(zhì)量4.管理效率5.售后服務(wù)二、保險(xiǎn)公司的選擇1.償付能力2.險(xiǎn)種選擇3.理賠質(zhì)量4.管理效率5.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃教材課件【學(xué)習(xí)目標(biāo)】◆熟悉保險(xiǎn)規(guī)劃的基本知識(shí)◆掌握保險(xiǎn)規(guī)劃的編制原則◆正確選擇家庭保險(xiǎn)規(guī)劃工具◆能夠編制適用的保險(xiǎn)規(guī)劃

任務(wù)七編制保險(xiǎn)規(guī)劃【學(xué)習(xí)目標(biāo)】任務(wù)七編制保險(xiǎn)規(guī)劃7.2.1什么是保險(xiǎn)規(guī)劃一、保險(xiǎn)規(guī)劃的定義二、保險(xiǎn)規(guī)劃的功能三、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)7.2.1什么是保險(xiǎn)規(guī)劃一、保險(xiǎn)規(guī)劃的定義一、保險(xiǎn)規(guī)劃可以解決這些問(wèn)題如果發(fā)生死亡，我會(huì)有什么問(wèn)題？父母仍需要贍養(yǎng)嗎？弟妹的生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)需要負(fù)擔(dān)嗎？家中的生活費(fèi)需要負(fù)擔(dān)嗎？子女的教育費(fèi)需要多少？喪葬費(fèi)需要多少？如果發(fā)生殘疾，我將面對(duì)什么問(wèn)題？長(zhǎng)期靠我工作賺錢(qián)的人，他們需要多少生活費(fèi)？我能負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期殘疾的醫(yī)療費(fèi)用嗎？我有聘請(qǐng)長(zhǎng)期看護(hù)的財(cái)務(wù)能力嗎？如果生病了，我必須面對(duì)什么問(wèn)題？我對(duì)于醫(yī)療品質(zhì)的要求是什么？我要什么樣的醫(yī)院？病房？醫(yī)生？我的工作收入會(huì)不會(huì)因?yàn)槎唐冢?-2周）生病而減少？若是長(zhǎng)期生病呢？社會(huì)基本保險(xiǎn)可幫多少？若是長(zhǎng)期生病，沒(méi)有收入，靠我工作賺錢(qián)的人怎么辦？在我未來(lái)的人生中，有哪些財(cái)務(wù)目標(biāo)是要完成的？準(zhǔn)備購(gòu)房？準(zhǔn)備子女的教育費(fèi)用？準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)？準(zhǔn)備退休金？一、保險(xiǎn)規(guī)劃可以解決這些問(wèn)題如果發(fā)生死亡，我會(huì)父母仍需要贍養(yǎng)（1）避稅功能。通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃可以避開(kāi)遺產(chǎn)稅，只要將遺產(chǎn)繼承人確定為保險(xiǎn)受益人即可。（2）免于債務(wù)追償功能。我國(guó)的《繼承法》33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。但同時(shí)《保險(xiǎn)法》46條規(guī)定：指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。所以保險(xiǎn)具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償功能。（3）抵抗通貨膨脹功能。大部分具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)浮動(dòng)的收益，這個(gè)收益是隨著經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)而水漲船高，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)規(guī)劃的功能（1）避稅功能。通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃可以避開(kāi)遺產(chǎn)稅，只要將遺產(chǎn)繼承人（1）未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，如果對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的保險(xiǎn)不是足額保險(xiǎn)，結(jié)果造成損失發(fā)生時(shí)所獲得的保險(xiǎn)金賠償不足，未能完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；或者是在對(duì)人身進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額太小或保險(xiǎn)期間太短，同樣有可能造成一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。（2）過(guò)分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)財(cái)產(chǎn)的超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)。（3）不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如對(duì)平時(shí)由于感冒等類(lèi)似的小災(zāi)小病所需的費(fèi)用支出，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的處理辦法反而更為方便、簡(jiǎn)單、節(jié)省費(fèi)用。三、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)（1）未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，如果對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的保險(xiǎn)不是足額保7.2.2保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)的原則◆1.注重全面保障◆2.合理的保險(xiǎn)金額◆3.適當(dāng)保費(fèi)◆4.險(xiǎn)種搭配◆5.“四個(gè)先?！痹瓌t◆6.研究條款◆7.付費(fèi)方式7.2.2保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)的原則◆1.注重全面保障1.注重全面保障保險(xiǎn)最基本、最重要的功能是保險(xiǎn)保障功能，所以運(yùn)用保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)把保障放在首位，其次才是投資。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保，避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。一般來(lái)說(shuō)，高返還型的產(chǎn)品保障程度相對(duì)較低，而低返還型產(chǎn)品的保障程度較高。1.注重全面保障保險(xiǎn)最基本、最重要的功能是保2.合理的保險(xiǎn)金額一是要應(yīng)根據(jù)自己的收入水平，來(lái)確定投保的險(xiǎn)種、交費(fèi)方式、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限，保費(fèi)以不超過(guò)家庭年收入的20%為宜；二是要根據(jù)不同的人生階段，以及所承擔(dān)的家庭責(zé)任的大小來(lái)確定合理的保險(xiǎn)金額。2.合理的保險(xiǎn)金額一是要應(yīng)根據(jù)自己的收入水平，來(lái)確定投保的險(xiǎn)3.適當(dāng)保費(fèi)投保者應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人/家庭的保費(fèi)支出不能超過(guò)收入的10%。如果含投連保險(xiǎn)產(chǎn)品，比例可上升到15%；如果是純粹的消費(fèi)型產(chǎn)品，比例為6%比較適宜。如果個(gè)人/家庭的投資渠道多，收益也不錯(cuò)，可用較低比例的錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，以保障型險(xiǎn)種為首選；如果個(gè)人/家庭的資金以?xún)?chǔ)蓄為主，可適當(dāng)提高保費(fèi)支出比例，考慮保障型的產(chǎn)品及理財(cái)型的產(chǎn)品。3.適當(dāng)保費(fèi)投保者應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，4.險(xiǎn)種搭配個(gè)人/家庭應(yīng)明確自己的需要，根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)決定保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)，優(yōu)先選擇純保障型的險(xiǎn)種進(jìn)行搭配，以求全面保障。例如，家庭在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候，要考慮有沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障。比較理想的險(xiǎn)種搭配順序是：有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。安排不同險(xiǎn)種的優(yōu)先次序也不同。例如，擔(dān)心患病時(shí)醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)太重而難以承受的人，需要優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)。4.險(xiǎn)種搭配個(gè)人/家庭應(yīng)明確自己的需要，根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)5.“四個(gè)先保”原則一是遵循家庭無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則。二是先大人后小孩的原則。三是先保障后儲(chǔ)蓄的原則。四是先家庭支柱人員后其他人員的原則5.“四個(gè)先保”原則一是遵循家庭無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)家庭財(cái)

6.研究條款研究條款是關(guān)鍵。投保人需要詳細(xì)了解的是條款中涉及自身利益的內(nèi)容，如承保風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)收益、保險(xiǎn)期限、賠付方式等等。同時(shí)要多比較不同公司同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的條款，重點(diǎn)看保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款，以明確這些保單能夠提供什么樣的保障。根據(jù)不同的目的，投保人還可以重點(diǎn)關(guān)注一些條款。例如，有保單借款需求的投保人，可重點(diǎn)關(guān)注人身保險(xiǎn)合同常見(jiàn)的不喪失價(jià)值條款和保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款，它們是產(chǎn)生保單質(zhì)押的重要依據(jù)。6.研究條款研究條款是關(guān)鍵。投保人需要詳細(xì)了解的是條款中涉7.付費(fèi)方式投保養(yǎng)老保險(xiǎn)、少兒教育保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等某些保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，付費(fèi)方式盡量選年繳。一是因?yàn)槔U費(fèi)期限長(zhǎng)，雖然所付金額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定有保費(fèi)豁免功能，即指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下，導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。7.付費(fèi)方式投保養(yǎng)老保險(xiǎn)、少兒教育保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等某些保險(xiǎn)產(chǎn)7.2.3家庭保險(xiǎn)規(guī)劃工具的選擇1.家庭人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（1）人壽保險(xiǎn)（2）健康保險(xiǎn)（3）人身意外傷害保險(xiǎn)2.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（2）房屋保險(xiǎn)（3）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)7.2.3家庭保險(xiǎn)規(guī)劃工具的選擇1.家庭人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)的分類(lèi)保險(xiǎn)的分類(lèi)演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃學(xué)習(xí)情景三個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃學(xué)習(xí)情景三課程內(nèi)容授課目標(biāo)：熟練掌握金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃部分知識(shí)授課目的：系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，掌握相關(guān)概念，充實(shí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，鋒利技術(shù)行銷(xiāo)力教學(xué)方法：講授、案例分析、討論課程內(nèi)容授課目標(biāo)：熟練掌握金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃部分知識(shí)

任務(wù)六認(rèn)識(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)6.2.1認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)一、什么是風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)

任務(wù)六認(rèn)識(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)6.2.1認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能，那么我們就認(rèn)為該事件存在著風(fēng)險(xiǎn)。從狹義的角度來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失發(fā)生的不確定性。一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素:風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。潛在原因/間接原因

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素:風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起（二）風(fēng)險(xiǎn)事故:又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的原因，它是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生來(lái)導(dǎo)致?lián)p失的。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故:又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的（三）損失:

是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。即經(jīng)濟(jì)損失三者的關(guān)系:（三）損失:

是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值三者的關(guān)系個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃教材課件三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（損失原因）(1)自然風(fēng)險(xiǎn)指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其他物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行動(dòng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。（3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于相關(guān)因素的變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌的風(fēng)險(xiǎn)。1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（4）政治風(fēng)險(xiǎn)是指起源于種族、宗教、國(guó)家之間的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。1、自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（4）政治風(fēng)2、純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有否獲利機(jī)會(huì)）（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)當(dāng)事人而言，必有損失形成。（兩種可能：損失和無(wú)損失）（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失可能也有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。（三者可能：損失、無(wú)損失和收益）2、純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有否獲利機(jī)會(huì)）（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（按潛在的損失形態(tài)分）（1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和

貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（2）人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的死亡、殘廢、疾病、衰老及喪失或降低勞動(dòng)能力等所造成的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)通常又可分為生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)。3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（按潛在的損失形態(tài)分）（1）3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指由于社會(huì)個(gè)體（經(jīng)濟(jì)單位）的侵權(quán)行為造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及無(wú)法履行合同致使對(duì)方受損而應(yīng)負(fù)的合同責(zé)任，所形成的風(fēng)險(xiǎn)。3、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指由于社5、其他分類(lèi)

（2）按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)；（1）依照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分，風(fēng)險(xiǎn)可分為個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)；5、其他分類(lèi)

（2）按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分（5、其他分類(lèi)（續(xù)）（3）按照能否預(yù)測(cè)和控制，風(fēng)險(xiǎn)可分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)；5、其他分類(lèi)（續(xù)）（3）按照能否預(yù)測(cè)和控制，風(fēng)險(xiǎn)可分為可管6.2.2認(rèn)識(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理一、什么是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理二、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)三、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

四、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的程序6.2.2認(rèn)識(shí)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理一、什么是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)確定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的決策過(guò)程，是指?jìng)€(gè)人/家庭通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，采用必要且可行的經(jīng)濟(jì)手段和技術(shù)措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，期望以最小的成本獲取最大的安全保障的一種管理活動(dòng)。一、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的概念個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)確定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的決策過(guò)程，是1、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)：

個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是滿(mǎn)足個(gè)人和家庭的效用最大化，即以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本獲得盡可能大的安全保障。二、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)1、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)：個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的總目2、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)：減少風(fēng)險(xiǎn)的危害提供損失的補(bǔ)償保證收入的穩(wěn)定防止家庭的破裂促進(jìn)發(fā)展的目標(biāo)損后目標(biāo)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)減輕擔(dān)憂(yōu)，提升安全狀況目標(biāo)個(gè)人和家庭責(zé)任目標(biāo)合法性目標(biāo)損前目標(biāo)2、個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)：減少風(fēng)險(xiǎn)的危害損后目標(biāo)經(jīng)三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（1）風(fēng)險(xiǎn)回避。（2）風(fēng)險(xiǎn)控制。一種預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。（3）風(fēng)險(xiǎn)自留。在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無(wú)法預(yù)測(cè)的時(shí)候，家庭需建立家庭應(yīng)急基金。（4）風(fēng)險(xiǎn)分散。例如分散投資。（5）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。非保險(xiǎn)類(lèi)轉(zhuǎn)移是通過(guò)訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)及可能損失轉(zhuǎn)移給他人。保險(xiǎn)類(lèi)轉(zhuǎn)移是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（1）風(fēng)險(xiǎn)回避。三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法例如：風(fēng)險(xiǎn)控制——安裝避雷針以防雷擊

·風(fēng)險(xiǎn)回避——酒后駕車(chē)危險(xiǎn)，不喝酒

·風(fēng)險(xiǎn)分散——不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里

·風(fēng)險(xiǎn)保留——汽車(chē)馬上就要報(bào)廢了，就不保險(xiǎn)了。

·風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——保險(xiǎn)：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法例如：三、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的方法四、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的程序家庭以最小的成本獲得最大安全保障四、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的程序家庭以最小的成本獲得最大安全保障四、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過(guò)對(duì)來(lái)源可靠的個(gè)人或家庭信息資料進(jìn)行系統(tǒng)了解和分析，認(rèn)清存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而確定所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)，并把握其發(fā)展趨勢(shì)。

四、個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過(guò)小問(wèn)題：?jiǎn)栴}一：1、確定的3000元收入2、80%的可能獲得4000元，20%的可能獲得0元問(wèn)題二：1、確定的3000元損失2、80%的可能損失4000元，20%的可能無(wú)損失小問(wèn)題：?jiǎn)栴}二：風(fēng)險(xiǎn)厭惡者視風(fēng)險(xiǎn)為危險(xiǎn)高估風(fēng)險(xiǎn)喜歡低波動(dòng)性假設(shè)最差的情形（強(qiáng)調(diào)損失的可能性）悲觀主義者喜歡清晰不喜歡變化偏好確定性視風(fēng)險(xiǎn)為機(jī)遇或契機(jī)低估風(fēng)險(xiǎn)喜歡高波動(dòng)性假設(shè)最好的情景（強(qiáng)調(diào)收益的可能性）樂(lè)觀主義者喜歡模糊喜歡變化偏好不確定性風(fēng)險(xiǎn)追求者風(fēng)險(xiǎn)厭惡者視風(fēng)險(xiǎn)為危險(xiǎn)視風(fēng)險(xiǎn)為機(jī)遇或契機(jī)風(fēng)險(xiǎn)追求者（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量：風(fēng)險(xiǎn)衡量是對(duì)某種特定的風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度。風(fēng)險(xiǎn)處理是指針對(duì)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量之后的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題采取行動(dòng)或不采取行動(dòng)。（三）風(fēng)險(xiǎn)處理：（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量：風(fēng)險(xiǎn)衡量是對(duì)某種特定的風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處風(fēng)險(xiǎn)處理的手段控制型：1、避免2、損失管理處理風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型：1、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)2、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處理的手段控制型：處理風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型：如何選擇適當(dāng)?shù)膶?duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法（舉例）風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度高低高避免或預(yù)防保險(xiǎn)低自留或避免自留如何選擇適當(dāng)?shù)膶?duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法（舉例）風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度高低高避（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段6.2.3保險(xiǎn)基本原理

一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。6.2.3保險(xiǎn)基本原理

一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義：根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件可保風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成損失標(biāo)的足夠大可以預(yù)測(cè)的可用貨幣計(jì)量純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然性可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件可保風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成損失標(biāo)的足夠大可以預(yù)測(cè)的可二、保險(xiǎn)的要素

1、可保風(fēng)險(xiǎn)2、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、費(fèi)率的合理厘訂4、保險(xiǎn)基金的建立5、訂立保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)的要素

1、可保風(fēng)險(xiǎn)三、保險(xiǎn)的職能三、保險(xiǎn)的職能四、保險(xiǎn)的作用

(一)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)職能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。四、保險(xiǎn)的作用(一)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)(一)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)）1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行

2、有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)

3、增加外匯收入、增強(qiáng)國(guó)際支付能力

4、有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化(一)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)）1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常(二)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。(二)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，主要(二)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)）1、有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)

2、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力

3、促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

4、有利于安定人民生活

(二)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：（續(xù)）1、有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢①發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；總之，保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有二：

②發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。①發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；總之，保險(xiǎn)在宏6.2.4保險(xiǎn)原則

◆一、保險(xiǎn)利益原則◆二、最大誠(chéng)信原則◆三、近因原則◆四、損失補(bǔ)償原則◆五、代位追償原則

6.2.4保險(xiǎn)原則◆一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益（又稱(chēng)為“可保權(quán)益”、“可保利益”）是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，這時(shí)才能補(bǔ)償損失；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，用來(lái)防止道德風(fēng)險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益（又稱(chēng)為“可保權(quán)益”、“可保利益二、最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方能夠誠(chéng)實(shí)守信，對(duì)自己的義務(wù)善意履行。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

二、最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方能夠誠(chéng)實(shí)三、近因原則

?近因原則是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付責(zé)任的基本原則。?近因是保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生的最直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。?如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。三、近因原則?近因原則是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間四、損失補(bǔ)償原則

?損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍對(duì)受益人進(jìn)行補(bǔ)償。?其含義為保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失進(jìn)行補(bǔ)償，受益人不能因保險(xiǎn)金的給付獲得額外利益。

四、損失補(bǔ)償原則?損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)小思考：買(mǎi)的保險(xiǎn)多就一定賠的多嗎？

小提示：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額并非越大越好，因?yàn)檎嬲碣r時(shí)，保險(xiǎn)公司是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時(shí)，如果超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。小思考：買(mǎi)的保險(xiǎn)多就一定賠的多嗎？

五、代位追償原則

?代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。五、代位追償原則?代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，是6.2.5保險(xiǎn)合同概述

◆一、保險(xiǎn)合同的主客體◆二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容◆三、保險(xiǎn)合同的成立◆四、保險(xiǎn)合同的生效◆五、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止◆六、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式6.2.5保險(xiǎn)合同概述

◆一、保險(xiǎn)合同的主客體幾個(gè)必須搞清楚的概念保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任五人：投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、受益人、中介人四金：保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金幾個(gè)必須搞清楚的概念保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱(chēng)“保費(fèi)”，是被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)向保險(xiǎn)人繳付的費(fèi)用。保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)金是指保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付的保險(xiǎn)賠償金或給付金。保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金一、保險(xiǎn)合同的主體

合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。合同的客體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益一、保險(xiǎn)合同的主體

合同的主體是指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同中所應(yīng)包括的主要事項(xiàng)與合同中具體的當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，是保險(xiǎn)合同主體之間享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)。二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的成立

保險(xiǎn)合同的訂立程序

要約

承諾

合同成立三、保險(xiǎn)合同的成立

保險(xiǎn)合同的訂立程序1．要約：亦稱(chēng)訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱(chēng)為要約人，接收要約的人稱(chēng)為受約人，而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)：(1)要約人愿意訂立合同的明確意思表示；(2)要約必須向特定的人發(fā)出；(3)要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；(4)要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。1．要約：亦稱(chēng)訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)2．承諾：亦稱(chēng)接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾要約的人可稱(chēng)為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：(1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；(2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；(4)承諾必須以要約要求的形式予以答復(fù)。2．承諾：亦稱(chēng)接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部四、保險(xiǎn)合同的生效?保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。?保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不是立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。四、保險(xiǎn)合同的生效?保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)體檢時(shí)死亡保險(xiǎn)公司該賠付嗎？黃某于2002年4月11日為顏某向某保險(xiǎn)公司投?！捌桨缠櫴ⅰ北ｋU(xiǎn)金額檔次1萬(wàn)元，同時(shí)預(yù)交了首期保險(xiǎn)費(fèi)1181元。保險(xiǎn)公司開(kāi)了“人身險(xiǎn)暫收收據(jù)”給原告。由于顏某超齡，保險(xiǎn)公司于2002年4月25日向投保人發(fā)出要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢的新契約通知書(shū)。體檢時(shí)死亡保險(xiǎn)公司該賠付嗎？4月26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保人顏某到醫(yī)院體檢。顏某在體檢開(kāi)始之前疾病發(fā)作，當(dāng)時(shí)辦理了住院。經(jīng)診斷為（1）肺部感染性休克；（2）冠心??；（3）心衰，住院至4月29日死亡。原告黃某于2002年10月21日向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司賠償，后雙方達(dá)成和解：保險(xiǎn)公司退給原告保險(xiǎn)費(fèi)1181元；同時(shí)按照保險(xiǎn)責(zé)任一年內(nèi)疾病身故支付1000元；承擔(dān)案件受理費(fèi)230元；共計(jì)2411元。原告同意放棄訴訟請(qǐng)求及保險(xiǎn)責(zé)任等一切權(quán)力。協(xié)議履行之后，原告又于2002年12月20日再次起訴，要求被報(bào)告賠償。4月26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保人顏某到醫(yī)院體檢。顏某在體檢開(kāi)始之五、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同成立以后，但未履行完畢之前發(fā)生的投保人、被保險(xiǎn)人的變更以及保險(xiǎn)合同內(nèi)容的修改和補(bǔ)充。?保險(xiǎn)合同的解除是指依法提起終止合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同的解除包括協(xié)議解除和法定解除。協(xié)議解除是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致解除保險(xiǎn)合同關(guān)系，法定解除是指由于出現(xiàn)法律規(guī)定的原因，保險(xiǎn)當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，消滅已生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。?保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同關(guān)系的不復(fù)存在。保險(xiǎn)合同終止的原因主要有：保險(xiǎn)期屆滿(mǎn)；保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付；合同解除；行使終止權(quán)；被保險(xiǎn)人、受益人的死亡。五、保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同成立六、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式(一)協(xié)商

(二)仲裁

(三)訴訟六、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式(一)協(xié)商

(二)仲裁

(三)訴6.2.6、保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額明確保險(xiǎn)期限選擇合適的保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介6.2.6、保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金一、分析需求，明確目的單身期單身期形成期形成期成長(zhǎng)期成長(zhǎng)期成熟期成熟期退休期退休期一、分析需求，明確目的單身期單身期形成期形成期成長(zhǎng)期成長(zhǎng)期成人生階段時(shí)間特點(diǎn)保險(xiǎn)需求單身期參加工作——結(jié)婚2—5年個(gè)性沖動(dòng)，經(jīng)濟(jì)收入低，開(kāi)銷(xiāo)大，沒(méi)什么個(gè)人財(cái)產(chǎn)，要為未來(lái)家庭積累資金意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)家庭形成期結(jié)婚——新生兒誕生1—5年家庭消費(fèi)高，收入增加，生活穩(wěn)定，需家庭建設(shè)意外傷害險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)家庭成長(zhǎng)期小孩出生——上大學(xué)9—12年保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用為主要開(kāi)支，家庭投資能力增強(qiáng)意外傷害險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)子女大學(xué)教育期小孩上大學(xué)4—8年子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重教育保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭成熟期子女工作——家長(zhǎng)退休15年左右經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到高峰狀態(tài)，債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資投資型保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)退休期退休后安度晚年，投資和花費(fèi)比較保守，但醫(yī)療開(kāi)支會(huì)很大養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)人生階段時(shí)間特點(diǎn)保險(xiǎn)需求單身期參加工作——個(gè)性沖動(dòng)，經(jīng)濟(jì)收入大約在15－24歲之間，該時(shí)期為就業(yè)做準(zhǔn)備。此時(shí)理財(cái)活動(dòng)的重點(diǎn)是提升自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以提高未來(lái)的收入能力，理財(cái)很有限。初入社會(huì)，雖無(wú)子女等負(fù)擔(dān)，但也要考慮對(duì)父母的責(zé)任，如果發(fā)生意外，不僅不能為父母養(yǎng)老，反而可能需要父母繼續(xù)照顧，因此應(yīng)事先為此作一個(gè)安排。單身期大約在15－24歲之間，該時(shí)期為就業(yè)做準(zhǔn)備。此時(shí)理財(cái)活動(dòng)的重形成期

剛剛踏入社會(huì)的時(shí)期，要盡早使自己具有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。該期間通常是大多數(shù)人結(jié)婚生子的時(shí)期，收入較低而支出較大。在理財(cái)方面應(yīng)注意提高儲(chǔ)蓄率，為購(gòu)房積累首付款，可購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)相互指定配偶為受益人，在子女出生后可指定子女為受益人，為子女提供教育基金。形成期剛剛踏入社會(huì)的時(shí)期，要盡早使自己具有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。成長(zhǎng)期

大約在35－44歲，應(yīng)明確未來(lái)發(fā)展方向和重點(diǎn)，為子女準(zhǔn)備高等教育所需資金，貸款購(gòu)房者有分期付款，還有余額可累計(jì)退休金。保險(xiǎn)方面注意為家庭主要收入者提供保障，可以考慮購(gòu)買(mǎi)保障性強(qiáng)的終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，并附加一定的意外險(xiǎn)。

成長(zhǎng)期大約在35－44歲，應(yīng)明確未來(lái)發(fā)展方向和重點(diǎn)，為子成熟期

大約在45－54歲之間，該階段最重要的目標(biāo)是為自己和配偶準(zhǔn)備足夠的退休金，此時(shí)的投資能力最強(qiáng)，也有相當(dāng)?shù)膶?shí)力承擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)方面應(yīng)著重考慮健康保險(xiǎn)。

成熟期大約在45－54歲之間，該階段最重要的目標(biāo)是為自己退休期

通常是65歲以后，退休后享受晚年生活，保險(xiǎn)方面可考慮購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，可彌補(bǔ)退休金、勞保等保障的不足之處。老年人的另一大需求就是意外保障。至于人壽保險(xiǎn)，由于我國(guó)將來(lái)可能開(kāi)征遺產(chǎn)稅，而保險(xiǎn)金不需交納遺產(chǎn)稅，因此是一種很好的避稅方式。退休期通常是65歲以后，退休后享受晚年生活，保險(xiǎn)方面可考1.償付能力2.險(xiǎn)種選擇3.理賠質(zhì)量4.管理效率5.售后服務(wù)二、保險(xiǎn)公司的選擇1.償付能力2.險(xiǎn)種選擇3.理賠質(zhì)量4.管理效率5.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃教材課件【學(xué)習(xí)目標(biāo)】◆熟悉保險(xiǎn)規(guī)劃的基本知識(shí)◆掌握保險(xiǎn)規(guī)劃的編制原則◆正確選擇家庭保險(xiǎn)規(guī)劃工具◆能夠編制適用的保險(xiǎn)規(guī)劃

任務(wù)七編制保險(xiǎn)規(guī)劃【學(xué)習(xí)目標(biāo)】任務(wù)七編制保險(xiǎn)規(guī)劃7.2.1什么是保險(xiǎn)規(guī)劃一、保險(xiǎn)規(guī)劃的定義二、保險(xiǎn)規(guī)劃的功能三、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)7.2.1什么是保險(xiǎn)規(guī)劃一、保險(xiǎn)規(guī)劃的定義一、保險(xiǎn)規(guī)劃可以解決這些問(wèn)題如果發(fā)生死亡，我會(huì)有什么問(wèn)題？父母仍需要贍養(yǎng)嗎？弟妹的生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)需要負(fù)擔(dān)嗎？家中的生活費(fèi)需要負(fù)擔(dān)嗎？子女的教育費(fèi)需要多少？喪葬費(fèi)需要多少？如果發(fā)生殘疾，我將面對(duì)什么問(wèn)題？長(zhǎng)期靠我工作賺錢(qián)的人，他們需要多少生活費(fèi)？我能負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期殘疾的醫(yī)療費(fèi)用嗎？我有聘請(qǐng)長(zhǎng)期看護(hù)的財(cái)務(wù)能力嗎？如果生病了，我必須面對(duì)什么問(wèn)題？我對(duì)于醫(yī)療品質(zhì)的要求是什么？我要什么樣的醫(yī)院？病房？醫(yī)生？我的工作收入會(huì)不會(huì)因?yàn)槎唐冢?-2周）生病而減少？若是長(zhǎng)期生病呢？社會(huì)基本保險(xiǎn)可幫多少？若是長(zhǎng)期生病，沒(méi)有收入，靠我工作賺錢(qián)的人怎么辦？在我未來(lái)的人生中，有哪些財(cái)務(wù)目標(biāo)是要完成的？準(zhǔn)備購(gòu)房？準(zhǔn)備子女的教育費(fèi)用？準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)？準(zhǔn)備退休金？一、保險(xiǎn)規(guī)劃可