金融科技創(chuàng)新小微企業(yè)融資

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隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展、國家對小微企業(yè)支持力度的加大，小微企業(yè)的進(jìn)展迎來了新的機(jī)遇。銀行堅(jiān)持將金融科技作為重要戰(zhàn)略資源投入領(lǐng)域，通過金融科技的進(jìn)展為業(yè)務(wù)賦能。針對小微企業(yè)"融資難、融資貴、融資慢'的問題，銀行推出了快審快貸產(chǎn)品，專注服務(wù)小微企業(yè)，不斷探索以新技術(shù)解決小微企業(yè)融資問題的新模式。

2022中國人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的觀法》，促使和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴，切實(shí)降低企業(yè)本金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。其中一項(xiàng)重要措施是通過加大金融科技等產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)小微企業(yè)的才能和水平。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把握時(shí)代進(jìn)展趨勢，加速引入新興科技，降低服務(wù)門檻和本金，健全普惠金融體系，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的運(yùn)用，提升業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營管理本金，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度。

境國內(nèi)小微企業(yè)融資窘境小微企業(yè)占據(jù)全國企業(yè)總數(shù)的98%，供給了85%的就業(yè)崗位，在穩(wěn)定增長、促進(jìn)創(chuàng)新、昌盛市場、改善民生等方面，發(fā)揮著無可替代的重要作用。但由于小微企業(yè)普遍具有體量小、經(jīng)營單一、管理機(jī)制不完善等特征，在融資渠道、融資本金以及金融機(jī)構(gòu)支持等方面面臨窘境,主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面。

首先，在傳統(tǒng)服務(wù)模式和技術(shù)條件下，小微企業(yè)缺信息、缺信用、缺抵押的問題依舊存在。小微企業(yè)金融服務(wù)總體上照舊面臨本金高、風(fēng)險(xiǎn)大、效率低、供需不匹配等問題，從而影響了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力和商業(yè)可持續(xù)性。

其次，融資過程中調(diào)查和審批涉及的制度性流程多，耗時(shí)長。傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)中，小微企業(yè)要供給營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明、財(cái)務(wù)狀況說明、抵押物及相關(guān)證明資料給金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門舉行審批，審批過程繁瑣。

此外，小微金融企業(yè)金融服務(wù)種類繁多。隨著經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)展日益多元化，小微金融企業(yè)的金融服務(wù)從小額、分散的單戶需求進(jìn)展到基于產(chǎn)業(yè)鏈和商圈的批量需求；從存貸匯等根本需求逐步進(jìn)展到保險(xiǎn)保障，資金融通，投資理財(cái)?shù)染C合

性的需求；從不同進(jìn)展期的分段式融資需求，進(jìn)展到籠罩企業(yè)全生命周期的一站式全流程服務(wù)需求。

道小微企業(yè)融資問題的解決之道針對上述小微企業(yè)融資窘境，銀行積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式，小微貸申請審批各環(huán)節(jié)運(yùn)用新興技術(shù)開發(fā)快審快貸產(chǎn)品，通過簡化申請流程，降低審批時(shí)限，提升風(fēng)控防控，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，有效緩解小微企業(yè)融資窘境。

一是通過使用OCR／ICR技術(shù)、活體識別、反欺詐等技術(shù)手段，客戶可在手機(jī)銀行等線上渠道舉行貸款申請，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)申請書、身份證明、營業(yè)執(zhí)照、征信授權(quán)、抵押權(quán)證等申請資料的快速采集，無需紙質(zhì)復(fù)印材料，提高客戶使用體驗(yàn)。

二是使用集聚行內(nèi)外眾多數(shù)據(jù)，通過接入大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)將對客戶身份、信用狀況、企業(yè)經(jīng)營狀況等信息舉行綜合判斷，結(jié)合銀行自研的全自動(dòng)審批系統(tǒng)，最少3分鐘即可額度審批完成。

三是為了更好地推進(jìn)"讓小微企業(yè)最多跑一次'改革，系統(tǒng)審批通過后，客戶線下辦理抵押等手續(xù)后即可出賬、提款，最快一天半即可完成放款，裁減客戶來回奔波和等待環(huán)節(jié)。同時(shí)在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，銀行將積極參與北京市不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款一站式辦理試點(diǎn)，將抵押登記接洽、受理等相關(guān)工作前移，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)一站式辦理，積極推進(jìn)抵押登記"零次跑'。

四是為更好服務(wù)小微企業(yè)，對于優(yōu)質(zhì)的快審快貸客戶,銀行可向客戶配發(fā)更高額度的信用貸款，進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，向小微企業(yè)供給優(yōu)質(zhì)、便捷的融資服務(wù)。

用金融科技創(chuàng)新的實(shí)際應(yīng)用銀行深入挖掘小微企業(yè)融資過程中"申請便捷、審批急速、用款便當(dāng)'的需求，從客戶申請、授信審批、貸款發(fā)放等業(yè)務(wù)場景入手，結(jié)合金融科技對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式、服務(wù)形態(tài)、管理模式舉行變革，實(shí)現(xiàn)線上化、自動(dòng)化、智能化改造，打造了基于大數(shù)據(jù)平臺、人工智能、業(yè)務(wù)中臺思想的業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)，

實(shí)現(xiàn)了線上自動(dòng)申請審批，風(fēng)險(xiǎn)操縱全面籠罩，為解決小微企業(yè)貸款融資難題供給了切實(shí)有效的方案。

1.完善的風(fēng)控標(biāo)簽體系?；谛袃?nèi)大數(shù)據(jù)平臺，銀行搭建了以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主、面向全行各業(yè)務(wù)部門的、支持各類信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市。集市收集處理行內(nèi)各系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各類數(shù)據(jù)，如工商、稅務(wù)、征信等方面數(shù)據(jù)，構(gòu)建面向風(fēng)險(xiǎn)的"采集-分析-使用-反應(yīng)'數(shù)據(jù)閉環(huán)，形成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、分析的全景視圖，消釋風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的信息不對稱。同時(shí)基于根基風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)舉行加工和挖掘，提煉出49個(gè)主題，超2000個(gè)客戶標(biāo)簽，形成全方位的立體客戶標(biāo)簽體系，廣泛用于客戶營銷、業(yè)務(wù)審批、貸后預(yù)警等場景。

2.高效的風(fēng)控決策支持。金融科技的應(yīng)用使得銀行產(chǎn)品向線上化、繁雜化、智能化方向進(jìn)展，對風(fēng)控要求隨之變高。銀行通過使用評分卡、機(jī)器學(xué)習(xí)等算法舉行風(fēng)控建模，實(shí)現(xiàn)模型智能化，同時(shí)支持模型熱部署及灰度發(fā)布，實(shí)時(shí)調(diào)整模型策略，應(yīng)對外部風(fēng)險(xiǎn)變化。此外，基于統(tǒng)一的外部數(shù)據(jù)服務(wù)，匯總行內(nèi)行外數(shù)據(jù)，打造以流式計(jì)算引擎為核心的實(shí)時(shí)指標(biāo)平臺，供給毫秒級指標(biāo)計(jì)算服務(wù)。在此根基上，結(jié)合我行客戶群體特點(diǎn)，沉淀多層次多角度風(fēng)控模型，供給，涵蓋反欺詐、授信準(zhǔn)入、額度定價(jià)等場景，支持模型生動(dòng)組合，最終實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)場景的快速接入，適應(yīng)繁雜多變的業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)線上全自動(dòng)化審批，籠罩貸前貸后全流程。

3.。

中臺化的系統(tǒng)架構(gòu)戰(zhàn)略。為更好地支持業(yè)務(wù)進(jìn)展與創(chuàng)新，銀行打造了"輕前臺，厚中臺，強(qiáng)后臺'的全新架構(gòu)體系。將手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、柜面等前臺輕量級，得志市場需求變化，提升客戶使用體驗(yàn)。通過DDD驅(qū)動(dòng)設(shè)計(jì)理念提煉出支撐業(yè)務(wù)條線的系統(tǒng)共性通用才能，將其打造成組件化的資源包，以接口的形式供給給前臺使用，即做到與后臺的隔離作用，最大限度地裁減系統(tǒng)冗余設(shè)計(jì)。針對小微融資的窘境，銀行在憑借傳統(tǒng)的核心、信貸供給強(qiáng)大的后臺貸款管理才能根基上，新建授信中臺，承載授信進(jìn)件流程組裝、授信指標(biāo)計(jì)算、授信工作流組裝等功能，系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)為4層模型：接口適配層、服務(wù)調(diào)度層、模型層、原子組件層，對前臺通過接口適配層舉行天性化組裝，對后臺通過原子組件層舉行對接，實(shí)現(xiàn)前臺的快速創(chuàng)新、天性化，維持后臺的強(qiáng)健穩(wěn)定。系統(tǒng)開發(fā)采用主流Spring框架為依托，SpringBoot為根基，應(yīng)用SpringCloud微服務(wù)框架，能夠得志后續(xù)高并發(fā)和橫向擴(kuò)展的需求。

展金融科技與業(yè)務(wù)融合進(jìn)展

2022年1月14日，人民銀行營管部向社會公示首批6個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的產(chǎn)品，銀行快審快貸產(chǎn)品位列其中?？鞂徔熨J借助金融科技的氣力，提升了我行服務(wù)小微企業(yè)的效率，預(yù)計(jì)2022年全年可新增業(yè)務(wù)余額38億元，有效緩